ANALISIS PENGARUH DANA PIHAK KETIGA (DPK), TINGKAT SUKU BUNGA KREDIT, CAPITAL ADEQUACY RATIO (CAR), NON Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga (Dpk), Tingkat Sukubunga Kredit, Capital Adequacy Ratio (Car),Non Performing Loan (Npl) Dan Return On Assets (Roa)
ANALISIS PENGARUH DANA PIHAK KETIGA (DPK), TINGKAT SUKU
BUNGA KREDIT, CAPITAL ADEQUACY RATIO (CAR), NON
PERFORMING LOAN (NPL) DAN RETURN ON ASSETS
(ROA)TERHADAP PENYALURAN KREDIT BANK
PADAPT. BANK TABUNGAN PENSIUNAN
NASIONAL (BTPN)Tbk CABANG
SURAKARTA
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Ekonomi Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas MuhammadiyahSurakarta
Oleh:
LIDYA MUKHAROMAH PARMAWATI
B 100120140
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2015
PERSEMBAHAN
Karya ini penulis persembahkan untuk:
Mama dan papa tercinta yang tiada henti
mendoakan dan memberikan semangat.
Fajar Angga Setia Pratama yang selalu
memberikan motivasi.
Semua
pihak
disebutkan
satu
yang
tidak
persatu
dapat
khususnya
teman-teman FEB angkatan 2012 yang
telah membantu baik secara langsung
maupun tidak langsung dalam proses
penyusunan skripsi ini.
Almamaterku tercinta Fakultas Ekonomi
dan Bisnis universitas muhammadiyah
Surakarta.
iv
MOTTO
“Boleh jadi kamu membenci sesuatu, padahal ia amat baik bagimu, dan boleh
jadi (pula) kamu menyukai sesuatu, padahal ia amat buruk bagimu; Allah
mengetahui, sedang kamu tidak mengetahui”.
(QS. Al-Baqarah, 2: 216)
“Ya Allah,perbaikilah agamaku yang merupakan sandaran segala urusanku.Dan
perbaikilah urusan duniaku yang merupakan tempat tinggalku,dan perbaikilah
akhiratku yang merupakan tempat kembaliku..dan jadikanlah kehidupanku
sebagai tambahan bagi kebaikanku dan kematianku sebagai tempat istirahat dari
segala kejelekanku”.
(HR Muslim)
“Pekerjaan hebat tidak dilakukan dengan kekuatan, tapi dengan ketekunan dan
kegigihan”.
(Samuel Jhonson)
”Hadapi masa lalu tanpa penyesalan. Hadapi hari ini dengan tegar dan percaya
diri. Siapkan masa depan dengan rencana yang matang dan tanpa rasa
khawatir.”
(Hary Tanoesoedibjo)
”Tidak ada rahasia untuk sukses. Ini adalah hasil sebuah persiapan, kerja keras,
dan belajar dari kesalahan.”
(Colin Powel)
v
ABSTRAKSI
Perbankan merupakan bagian yang sangat penting dalam
perekonomian, salah satunya sebagai lembaga intermediasi yang tugasnya
menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali dalam bentuk
kredit. Penyaluran kredit memungkinkan dilakukannya investasi, distribusi, dan
juga konsumsi barang dan jasa, mengingat semua kegiatan tersebut selalu
berkaitan dengan penggunaan uang. Tujuan penelitan ini adalah untuk mengetahui
pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK) secara positif dan signifikan terhadap
Penyaluran Kredit, dan juga Tingkat Suku Bunga Kredit, Capital Adequacy Ratio
(CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Return On Assets (ROA) secara negatif
dan signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada PT.Bank Tabungan Pensiunan
Nasional (BTPN), semua variabel independen berpengaruh signifikan secara
bersama-sama, dan variabel yang paling dominan dalam Penyaluran Kredit. Data
yang digunakan dalam penelitian ini diperoleh dari Laporan Keuangan Publikasi
dari PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Tbk Cabang Surakarta
periode 2007-2014. Metode analisis data yang digunakan adalah Regresi Linier
Berganda.
Dari hasil analisis menunjukkan bahwa selama periode pengamatan
menunjukkan data penelitian berdistribusi normal. Berdasarkan uji normalitas, uji
multikolinearitas, uji heteroskedastisitas dan uji autokorelasi tidak ditemukan
variabel yang menyimpang dari asumsi klasik. Hal ini menunjukkan data yang
tersedia telah memenuhi syarat menggunakan model persamaan regresi linier
berganda signifikan secara parsial variabel DPK berpengaruh positif signifikan
terhadap Penyaluran Kredit, sedangkan Tingkat Suku Bunga Kredit, CAR, NPL,
ROA secara parsial tidak menunjukkan pengaruh signifikan terhadap Penyaluran
Kredit, selain itu hasil penelitian menunjukan bahwa variabel DPK berpengaruh
secara dominan terhadap Penyaluran Kredit. Kemampuan prediksi dari kelima
variabel tersebut terhadap Penyaluran Kredit adalah sebesar 0,998 sebagaimana
ditunjukkan oleh besarnya Adjusted
, sedangkan sisanya 0,02% dipengaruhi
oleh faktor lain yang tidak dimasukkan kedalam model penelititan.
Kata Kunci : Penyaluran Kredit Perbankan, Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital
Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Return
On Assets (ROA).
vi
ABSTRACT
Banking is a very important part in the economy, one of whose duties
as an intermediary institution to collect and distribute funds from the community
back in the form of credit. The lending can make an investment, distribution, and
also stuff and duty consumtion as we remember that all task always relate wuth
fund use. The purpose of this research was to determine the extent to which the
relationship of Third Party Funds (TPF) positiv and insignificant effect toward the
banking lending, and also the level of lending rates, Capital Adequacy Ratio
(CAR), Non Performing Loans (NPL) and Return On Assets (ROA) negative and
significant effect toward the banking lending PT BTPN, all Independent variables
significant influential simultaneously and the most dominant variable in lending.
The data used in this study were obtained from Bank BTPN Limited Financial
Report 2007-2014 period. Methods of data analysis used were multiple linear
regression.
From the analysis showed that during the observation period of the
study indicate that the data are normally distributed. Based on the test for
normality, multicollinearity test, test heteroscedasticity and autocorrelation test
found no variables that deviate from the classical assumptions This shows the
available data has been qualified using multiple linear regression equation model.
These results indicate that the partial positive significant variable Third Party
Funds, while the level of lending rates, CAR, NPL, ROA, the partial no
significant effect on lending, other that research result variable shows that Third
Party Funds (TPF) is the most variable the dominant in lending. Predictive ability
of these five variables on the distribution of credit is 98,8% as indicated by the
magnitude of adjusted , while the remaining 2 % effect by other factors not
included.
Keywords: Banking Credit Distribution, Third Party Funds (TPF), Capital
Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), and Return
On Assets (ROA).
vii
KATA PENGANTAR
AssalamualaikumWr. Wb.
Segala puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala rahmat serta hidayahNya yang telah dilimpahkan dan dikaruniakan kepada penulis sehingga dapat
menuangkan sebuah karya yang berjudul: “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga
(DPK), Tingkat Suku Bunga, Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing
Loan (NPL), dan Return On Assets (ROA) terhadap Penyaluran Kredit Bank pada
PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Tbk Cabang Surakarta.” Sebagai
salah satu syarat dalam memperoleh gelar kesarjanaan strata-1 pada Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Jurusan Manajemen Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Selama mengadakan penelitian dan penyusunan skripsi, penulis tidak lepas
dari bantuan semua pihak yang telah memberikan dukungan dan dorongan
sehingga penilitian ini dapat penulis selesaikan. Pada kesempatan ini, penulis
ingin mengucapkan rasa terimakasih kepada:
1. Bapak Drs. Triyono, Msi.,selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammdiyah Surakarta.
2. Bapak Dr. Anton Agus Setyawan, M.Si., selaku ketua jurusan Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta.
viii
3. Bapak Lukman Hakim, SE, Msi., selaku pembimbing akademik yang telah
memberikan bimbingan dan saran selama penulis menempuh pendidikan di
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta.
4. Ibu Zulfa Irawati, SE, MSi., selaku pembimbing skripsi yang dengan sabar
dan tulus telah memberikan banyak masukan, arahan, bimbingan kepada
penulis dalam penulisan skripsi di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Muhammadiyah Surakarta
5. Bapak
dan
Ibu
Dosen
Fakultas
Ekonomi
dan
Bisnis
Universitas
Muhammadiyah Surakarta yang telah memberi ilmu bekal pengetahuan
kepada penulis selama masa studi.
6. Bapak Min dan seluruh staff Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Muhammdiyah Surakarta yang selalu memberikan informasi selama masa
perkuliahan.
7. Mama dan papa yang telah memberikan segalanya dari cinta, kasih sayang,
doa, semangat, dorongan, bimbingan, nasehat yang luar biasa dan tiada
hentinya sehingga penulis dapat menyelesaikan pendidikan dan penulisan
skripsi ini.
8. Saudariku Thifani Ulfah, yang selalu mendengarkan keluhan penulis dan
membuat penulis lebih baik dengan nasehat-nasehat dan semangatnya.
9. Fajar Angga Setia Pratama selalu mensupport, mendoakan, yang setia
menemani dan menyayangiku, serta memberikan arti kesabaran.
10. Sahabat-sahabatku tercinta kelas E khususnya “Keluarga Cemara” (Ida,
Anggun, Dina, Ika, Ira, Resty, Ersa, Elsa, Hapsari, Giovana, Denok) terima
ix
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL...................................................................................
i
HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................
ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ...............................................
iii
HALAMAN MOTTO .................................................................................
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................
v
ABSRTAK ..................................................................................................
vi
ABSTRACT ...............................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ................................................................................
viii
DAFTAR ISI ...............................................................................................
xi
DAFTAR TABEL .......................................................................................
xiv
DAFTAR GAMBAR ..................................................................................
xv
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
xvi
BAB I
PENDAHULUAN ...................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ....................................................
1
B. Rumusan Masalah .............................................................
4
C. Tujuan Penelitian ..............................................................
5
D. Manfaat Penelitian ............................................................
5
E. Sistematika Penulisan Skripsi ...........................................
6
TINJAUAN PUSTAKA ...........................................................
8
A. Bank ..................................................................................
8
BAB II
xi
BAB III
BAB IV
B. Kredit..................................................................................
8
1. Pengertian Kredit dan Tujuan Pemberian Kredit .........
9
2. Prosedur Pemberian Kredit ..........................................
11
3. Tujuan dan FungsiKredit .............................................
12
4. Unsur-UnsurKredit ......................................................
13
5. Kredit Bermasalah ........................................................
15
6. Masalah Kredit Macet ..................................................
18
C. Harga Jasa Kredit ...............................................................
20
1. Faktor-faktor ysng mempengaruhi suku bunga............
20
2. Jenis pembebanan suku bunga kredit ...........................
23
3. Komponen dalam menentukan bunga kredit................
24
D. Faktor-faktor yang mempengaruhi Penyaluran Kredit ......
28
E. Sumber dana dan Pengalokasian Dana ..............................
34
F. Kerangka Pemikiran ...........................................................
44
G. Peneliti terdahulu ...............................................................
46
H. Hipotesis.............................................................................
51
METODE PENELITIAN .........................................................
52
A. JenisPenelitian ...................................................................
52
B. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel ................
52
C. Data Dan Sumber Data .....................................................
55
D. Metode Pengumpulan Data ..............................................
56
E. Metode Analisis Data .......................................................
56
ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN .............................
68
A. Gambar Umum Objek Penelitian ......................................
68
xii
BAB V
B. Deskripsi Data Penelitian .................................................
73
C. Analisis Statistik Deskriptif ..............................................
74
D. Analisis Data .....................................................................
75
E. Pengujian Hipotesis ..........................................................
80
F. Pembahasan .......................................................................
86
KESIMPULAN DAN SARAN ................................................
93
A. Kesimpulan ........................................................................
93
B. Saran ...................................................................................
95
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1. Kreteria NPL .............................................................................
33
Tabel4.1. Hasil Uji Statistik Deskriptif ....................................................
74
Tabel4.2. Hasil Pengujian Normalitas .....................................................
75
Tabel4.3. Hasil Pengujian Autokorelasi....................................................
77
Tabel4.4. Hasil Pengujian Mulitikolinieritas ...........................................
78
Tabel4.5. Hasil Uji Gleser ........................................................................
80
Tabel 4.6. Pengujian Regresi Berganda ....................................................
80
Tabel4.7. Uji Anova ..................................................................................
84
Tabel4.8. Hasil Pengujian Determinasi
85
xiv
...............................................
DAFTAR GAMBAR
Gambar2.1.KerangkaPemikiran ..................................................................
44
Gambar 3.1. Pengujian Secara Parsial .........................................................
66
Gambar 4.1. Grafik Scatterplot ...................................................................
79
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Data Mentah Setiap Variabel dan Perubahan Data Mentah untuk Di
analisis
Lampiran 2
Hasil Olah Data SPSS
Lampiran 3
Tabel Nilai t
Lampiran 4
Tabel nilai F
xvi
BUNGA KREDIT, CAPITAL ADEQUACY RATIO (CAR), NON
PERFORMING LOAN (NPL) DAN RETURN ON ASSETS
(ROA)TERHADAP PENYALURAN KREDIT BANK
PADAPT. BANK TABUNGAN PENSIUNAN
NASIONAL (BTPN)Tbk CABANG
SURAKARTA
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Ekonomi Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas MuhammadiyahSurakarta
Oleh:
LIDYA MUKHAROMAH PARMAWATI
B 100120140
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2015
PERSEMBAHAN
Karya ini penulis persembahkan untuk:
Mama dan papa tercinta yang tiada henti
mendoakan dan memberikan semangat.
Fajar Angga Setia Pratama yang selalu
memberikan motivasi.
Semua
pihak
disebutkan
satu
yang
tidak
persatu
dapat
khususnya
teman-teman FEB angkatan 2012 yang
telah membantu baik secara langsung
maupun tidak langsung dalam proses
penyusunan skripsi ini.
Almamaterku tercinta Fakultas Ekonomi
dan Bisnis universitas muhammadiyah
Surakarta.
iv
MOTTO
“Boleh jadi kamu membenci sesuatu, padahal ia amat baik bagimu, dan boleh
jadi (pula) kamu menyukai sesuatu, padahal ia amat buruk bagimu; Allah
mengetahui, sedang kamu tidak mengetahui”.
(QS. Al-Baqarah, 2: 216)
“Ya Allah,perbaikilah agamaku yang merupakan sandaran segala urusanku.Dan
perbaikilah urusan duniaku yang merupakan tempat tinggalku,dan perbaikilah
akhiratku yang merupakan tempat kembaliku..dan jadikanlah kehidupanku
sebagai tambahan bagi kebaikanku dan kematianku sebagai tempat istirahat dari
segala kejelekanku”.
(HR Muslim)
“Pekerjaan hebat tidak dilakukan dengan kekuatan, tapi dengan ketekunan dan
kegigihan”.
(Samuel Jhonson)
”Hadapi masa lalu tanpa penyesalan. Hadapi hari ini dengan tegar dan percaya
diri. Siapkan masa depan dengan rencana yang matang dan tanpa rasa
khawatir.”
(Hary Tanoesoedibjo)
”Tidak ada rahasia untuk sukses. Ini adalah hasil sebuah persiapan, kerja keras,
dan belajar dari kesalahan.”
(Colin Powel)
v
ABSTRAKSI
Perbankan merupakan bagian yang sangat penting dalam
perekonomian, salah satunya sebagai lembaga intermediasi yang tugasnya
menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali dalam bentuk
kredit. Penyaluran kredit memungkinkan dilakukannya investasi, distribusi, dan
juga konsumsi barang dan jasa, mengingat semua kegiatan tersebut selalu
berkaitan dengan penggunaan uang. Tujuan penelitan ini adalah untuk mengetahui
pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK) secara positif dan signifikan terhadap
Penyaluran Kredit, dan juga Tingkat Suku Bunga Kredit, Capital Adequacy Ratio
(CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Return On Assets (ROA) secara negatif
dan signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada PT.Bank Tabungan Pensiunan
Nasional (BTPN), semua variabel independen berpengaruh signifikan secara
bersama-sama, dan variabel yang paling dominan dalam Penyaluran Kredit. Data
yang digunakan dalam penelitian ini diperoleh dari Laporan Keuangan Publikasi
dari PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Tbk Cabang Surakarta
periode 2007-2014. Metode analisis data yang digunakan adalah Regresi Linier
Berganda.
Dari hasil analisis menunjukkan bahwa selama periode pengamatan
menunjukkan data penelitian berdistribusi normal. Berdasarkan uji normalitas, uji
multikolinearitas, uji heteroskedastisitas dan uji autokorelasi tidak ditemukan
variabel yang menyimpang dari asumsi klasik. Hal ini menunjukkan data yang
tersedia telah memenuhi syarat menggunakan model persamaan regresi linier
berganda signifikan secara parsial variabel DPK berpengaruh positif signifikan
terhadap Penyaluran Kredit, sedangkan Tingkat Suku Bunga Kredit, CAR, NPL,
ROA secara parsial tidak menunjukkan pengaruh signifikan terhadap Penyaluran
Kredit, selain itu hasil penelitian menunjukan bahwa variabel DPK berpengaruh
secara dominan terhadap Penyaluran Kredit. Kemampuan prediksi dari kelima
variabel tersebut terhadap Penyaluran Kredit adalah sebesar 0,998 sebagaimana
ditunjukkan oleh besarnya Adjusted
, sedangkan sisanya 0,02% dipengaruhi
oleh faktor lain yang tidak dimasukkan kedalam model penelititan.
Kata Kunci : Penyaluran Kredit Perbankan, Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital
Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Return
On Assets (ROA).
vi
ABSTRACT
Banking is a very important part in the economy, one of whose duties
as an intermediary institution to collect and distribute funds from the community
back in the form of credit. The lending can make an investment, distribution, and
also stuff and duty consumtion as we remember that all task always relate wuth
fund use. The purpose of this research was to determine the extent to which the
relationship of Third Party Funds (TPF) positiv and insignificant effect toward the
banking lending, and also the level of lending rates, Capital Adequacy Ratio
(CAR), Non Performing Loans (NPL) and Return On Assets (ROA) negative and
significant effect toward the banking lending PT BTPN, all Independent variables
significant influential simultaneously and the most dominant variable in lending.
The data used in this study were obtained from Bank BTPN Limited Financial
Report 2007-2014 period. Methods of data analysis used were multiple linear
regression.
From the analysis showed that during the observation period of the
study indicate that the data are normally distributed. Based on the test for
normality, multicollinearity test, test heteroscedasticity and autocorrelation test
found no variables that deviate from the classical assumptions This shows the
available data has been qualified using multiple linear regression equation model.
These results indicate that the partial positive significant variable Third Party
Funds, while the level of lending rates, CAR, NPL, ROA, the partial no
significant effect on lending, other that research result variable shows that Third
Party Funds (TPF) is the most variable the dominant in lending. Predictive ability
of these five variables on the distribution of credit is 98,8% as indicated by the
magnitude of adjusted , while the remaining 2 % effect by other factors not
included.
Keywords: Banking Credit Distribution, Third Party Funds (TPF), Capital
Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), and Return
On Assets (ROA).
vii
KATA PENGANTAR
AssalamualaikumWr. Wb.
Segala puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala rahmat serta hidayahNya yang telah dilimpahkan dan dikaruniakan kepada penulis sehingga dapat
menuangkan sebuah karya yang berjudul: “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga
(DPK), Tingkat Suku Bunga, Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing
Loan (NPL), dan Return On Assets (ROA) terhadap Penyaluran Kredit Bank pada
PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Tbk Cabang Surakarta.” Sebagai
salah satu syarat dalam memperoleh gelar kesarjanaan strata-1 pada Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Jurusan Manajemen Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Selama mengadakan penelitian dan penyusunan skripsi, penulis tidak lepas
dari bantuan semua pihak yang telah memberikan dukungan dan dorongan
sehingga penilitian ini dapat penulis selesaikan. Pada kesempatan ini, penulis
ingin mengucapkan rasa terimakasih kepada:
1. Bapak Drs. Triyono, Msi.,selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammdiyah Surakarta.
2. Bapak Dr. Anton Agus Setyawan, M.Si., selaku ketua jurusan Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta.
viii
3. Bapak Lukman Hakim, SE, Msi., selaku pembimbing akademik yang telah
memberikan bimbingan dan saran selama penulis menempuh pendidikan di
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta.
4. Ibu Zulfa Irawati, SE, MSi., selaku pembimbing skripsi yang dengan sabar
dan tulus telah memberikan banyak masukan, arahan, bimbingan kepada
penulis dalam penulisan skripsi di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Muhammadiyah Surakarta
5. Bapak
dan
Ibu
Dosen
Fakultas
Ekonomi
dan
Bisnis
Universitas
Muhammadiyah Surakarta yang telah memberi ilmu bekal pengetahuan
kepada penulis selama masa studi.
6. Bapak Min dan seluruh staff Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Muhammdiyah Surakarta yang selalu memberikan informasi selama masa
perkuliahan.
7. Mama dan papa yang telah memberikan segalanya dari cinta, kasih sayang,
doa, semangat, dorongan, bimbingan, nasehat yang luar biasa dan tiada
hentinya sehingga penulis dapat menyelesaikan pendidikan dan penulisan
skripsi ini.
8. Saudariku Thifani Ulfah, yang selalu mendengarkan keluhan penulis dan
membuat penulis lebih baik dengan nasehat-nasehat dan semangatnya.
9. Fajar Angga Setia Pratama selalu mensupport, mendoakan, yang setia
menemani dan menyayangiku, serta memberikan arti kesabaran.
10. Sahabat-sahabatku tercinta kelas E khususnya “Keluarga Cemara” (Ida,
Anggun, Dina, Ika, Ira, Resty, Ersa, Elsa, Hapsari, Giovana, Denok) terima
ix
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL...................................................................................
i
HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................
ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ...............................................
iii
HALAMAN MOTTO .................................................................................
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................
v
ABSRTAK ..................................................................................................
vi
ABSTRACT ...............................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ................................................................................
viii
DAFTAR ISI ...............................................................................................
xi
DAFTAR TABEL .......................................................................................
xiv
DAFTAR GAMBAR ..................................................................................
xv
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
xvi
BAB I
PENDAHULUAN ...................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ....................................................
1
B. Rumusan Masalah .............................................................
4
C. Tujuan Penelitian ..............................................................
5
D. Manfaat Penelitian ............................................................
5
E. Sistematika Penulisan Skripsi ...........................................
6
TINJAUAN PUSTAKA ...........................................................
8
A. Bank ..................................................................................
8
BAB II
xi
BAB III
BAB IV
B. Kredit..................................................................................
8
1. Pengertian Kredit dan Tujuan Pemberian Kredit .........
9
2. Prosedur Pemberian Kredit ..........................................
11
3. Tujuan dan FungsiKredit .............................................
12
4. Unsur-UnsurKredit ......................................................
13
5. Kredit Bermasalah ........................................................
15
6. Masalah Kredit Macet ..................................................
18
C. Harga Jasa Kredit ...............................................................
20
1. Faktor-faktor ysng mempengaruhi suku bunga............
20
2. Jenis pembebanan suku bunga kredit ...........................
23
3. Komponen dalam menentukan bunga kredit................
24
D. Faktor-faktor yang mempengaruhi Penyaluran Kredit ......
28
E. Sumber dana dan Pengalokasian Dana ..............................
34
F. Kerangka Pemikiran ...........................................................
44
G. Peneliti terdahulu ...............................................................
46
H. Hipotesis.............................................................................
51
METODE PENELITIAN .........................................................
52
A. JenisPenelitian ...................................................................
52
B. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel ................
52
C. Data Dan Sumber Data .....................................................
55
D. Metode Pengumpulan Data ..............................................
56
E. Metode Analisis Data .......................................................
56
ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN .............................
68
A. Gambar Umum Objek Penelitian ......................................
68
xii
BAB V
B. Deskripsi Data Penelitian .................................................
73
C. Analisis Statistik Deskriptif ..............................................
74
D. Analisis Data .....................................................................
75
E. Pengujian Hipotesis ..........................................................
80
F. Pembahasan .......................................................................
86
KESIMPULAN DAN SARAN ................................................
93
A. Kesimpulan ........................................................................
93
B. Saran ...................................................................................
95
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1. Kreteria NPL .............................................................................
33
Tabel4.1. Hasil Uji Statistik Deskriptif ....................................................
74
Tabel4.2. Hasil Pengujian Normalitas .....................................................
75
Tabel4.3. Hasil Pengujian Autokorelasi....................................................
77
Tabel4.4. Hasil Pengujian Mulitikolinieritas ...........................................
78
Tabel4.5. Hasil Uji Gleser ........................................................................
80
Tabel 4.6. Pengujian Regresi Berganda ....................................................
80
Tabel4.7. Uji Anova ..................................................................................
84
Tabel4.8. Hasil Pengujian Determinasi
85
xiv
...............................................
DAFTAR GAMBAR
Gambar2.1.KerangkaPemikiran ..................................................................
44
Gambar 3.1. Pengujian Secara Parsial .........................................................
66
Gambar 4.1. Grafik Scatterplot ...................................................................
79
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Data Mentah Setiap Variabel dan Perubahan Data Mentah untuk Di
analisis
Lampiran 2
Hasil Olah Data SPSS
Lampiran 3
Tabel Nilai t
Lampiran 4
Tabel nilai F
xvi