commit to user
Sisi penawaran kredit, juga ditentukan oleh suku bunga kredit dan faktor-faktor lain seperti karakteristik internal bank selaku pemberi
kredit, yang meliputi kapasitas kredit Dana Pihak ketiga, efisiensi operasional, kualitas aset perbankan, permodalan dan Non Perfoming
loans NPLs. Kebalikan dari sisi permintaan kredit, suku bunga dari sudut penawaran kredit berpengaruh positif terhadap jumlah kredit yang
ditawarkan. Jika suku bunga mengalami kenaikan maka jumlah kredit yang ditawarkan juga akan meningkat, sebaliknya jika terjadi
penurunan suku bunga akan ikuti menurunkan keinginan bank untuk mendistribusikan kredit. Sementara itu, rendahnya kualitas permodalan
bank yang tercermin dari Dana Pihak ketiga, tingginya NPL juga akan menurunkan jumlah kredit yang ditawarkan Boedi Armanto, 2005.
C. Hubungan Antar Variabel Independen dengan Variabel Dependen
Hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen adalah sebagai berikut Ketut Rindjin, 2002 :
1. Modal equity
Pengertian modal sebagaimana tersebut dalam SK Direksi BI No. 2367Kep.Dir. Dan SE Direksi BI No. 2311BPPP tanggal 28 Februari
terdiri atas dua macam, yaitu modal inti dan modal pelengkap. Modal inti meliputi: 1 modal disetor, yaitu modal yang telah disetor efektif oleh
pemiliknya; 2 agio saham, yaitu selisih setoran modal yang diterima oleh
commit to user
bank sebagai akibat harga saham yang melebihi nilai nominalnya; 3 cadangan umum, yaitu cadangan yang dibentuk dari penyisihan laba yang
ditahan atau dari laba bersih setelah dikurangi pajak; 4 cadangan tujuan, yaitu bagian laba setelah dikurangi pajak yang disisihkan untuk tujuan
tertentu; 5 laba tahun lalu, yaitu laba bersih tahun lalu setelah dikurangi pajak dan belum ditetapkan penggunaannya; 6 laba tahun berjalan, yaitu
laba yang diperoleh dalam tahun buku berjalan setelah dikurangi taksiran pajak.
Adapun modal pelengkap adalah cadangan-cadangan yang dibentuk tidak dari laba setelah pajak serta pinjaman yang sifatnya dapat
dipersamakan dengan modal. Modal pelengkap dapat berupa: 1 cadangan revaluasi
aktiva tetap;
2 cadangan
penghapus aktiva
yang diklasifikasikan, misalnya cadangan piutang ragu-ragu dan cadangan
penurunan nilai surat-surat berharga; 3 pinjaman subordinasi, misalnya pinjaman yang mempunyai perjanjian tertulis antar bank dengan pemberi
pinjaman Ketut Rindjin, 2002: 103. Modal bank berfungsi melindungi dana para penabung. Bank yang
memiliki struktur modal cukup besar dapat menopang kredit jangka panjang dan beresiko tinggi. Besarnya ketentuan internasional, CAR
Capital Adequacy Ratio perbankan yang sehat harus memiliki nilai minimum sebesar 8. Semakin tinggi angka CAR menunjukkan makin
tingginya kemampuan bank dalam mengatasi masalah kredit macet.
commit to user
Dengan kata lain, semakin tinggi modal bank akan mempertinggi kemampuan bank untuk menyalurkan kredit.
2. Simpanan dana masyarakat
