Analisis efektivitas kredit Ukm (Studi kasus Ukm Nasabah Kbmt Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor Selatan)
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(Studi Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan)
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
i
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
ii
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
DEPARTEMEN MANAJEMEN
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
Menyetujui, September 2006
Dr. Ir. Abdul Kohar Irwanto, M.Sc
Dosen Pembimbing
Mengetahui,
Dr. Ir. Jono M. Munandar, M.Sc
Ketua Departemen
Tanggal Ujian :
Tanggal Lulus:
iii
RIWAYAT HIDUP
Penulis dilahirkan di Lamongan Jawa Timur, pada tanggal 14 Oktober
1983 dari pasangan Bapak Trikanto, SE dan Ibu Yoni Anawansih, merupakan
anak kedua dari tiga bersaudara.
Pada tahun 1996 penulis lulus dari SD Made IV Lamongan, kemudian
melanjutkan ke SLTP Negeri I Lamongan dan lulus pada tahun 1999. Pada tahun
2002 penulis lulus dari SMU Negeri 2 Nganjuk.
Tahun 2002 penulis mengikuti Ujian Seleksi Masuk IPB (USMI) dan
diterima sebagai mahasiswa pada Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan
Manajemen. Selama menjadi mahasiswa IPB, penulis aktif mengikuti beberapa
organisasi kemahasiswaan di lingkungan kampus, yaitu menjadi pengurus Com@
(Center Of Management) periode 2003-2004 dan BEM FEM periode 2004-2005.
iv
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK
RIWAYAT HIDUP ...............................................................................
iii
KATA PENGANTAR...........................................................................
iv
DAFTAR ISI..........................................................................................
v
DAFTAR TABEL .................................................................................
vii
DAFTAR GAMBAR.............................................................................
viii
DAFTAR LAMPIRAN .........................................................................
ix
I. PENDAHULUAN ..............................................................................
1.1. Latar Belakang ............................................................................
1.2. Perumusan Masalah ....................................................................
1.3. Tujuan Penelitian ........................................................................
1.4. Kegunaan Penelitian ...................................................................
1.5. Ruang Lingkup Penelitian...........................................................
1
1
3
3
4
4
II. TINJAUAN PUSTAKA...................................................................
2.1.Kredit ..........................................................................................
2.1.1. Pengertian Kredit ..............................................................
2.1.2. Efektivitas Kredit ..............................................................
2.1.3. Kredit Bermasalah.............................................................
2.2.Kredit UKM ................................................................................
2.3.Usaha Kecil dan Menengah (UKM) ...........................................
2.3.1. Pengertian UKM ...............................................................
2.3.2. Peranan UKM dalam perekonomian.................................
2.3.3. Perkembangan UKM di Indonesia ....................................
2.3.4. Permasalahan UKM ..........................................................
2.4. Peranan Pemerintah Terhadap Pengembangan dan Pembinaan
UKM ..........................................................................................
2.4.1. Kebijakan dan Program Pengembangan dan Pembinaan
UKM .................................................................................
2.4.2. Kendala Kebijakan Pemerintah.........................................
2.5. Hasil Penelitian Terdahulu.........................................................
5
5
5
10
11
12
14
14
15
16
18
III. METODOLOGI PENELITIAN ...................................................
3.1. Kerangka Pemikiran Konseptual ................................................
3.2. Lokasi dan Waktu Penelitian ......................................................
3.3. Metode Penarikan Sampel ..........................................................
3.4. Metode Pengumpulan Data .........................................................
3.5. Metode Pengolahan dan Analisis Data .......................................
3.5.1. Skor Rataan .......................................................................
3.5.2. Regresi Berganda ..............................................................
3.5.3. Uji Validitas ......................................................................
24
24
27
27
28
28
28
29
31
v
19
19
21
21
3.5.4. Uji Reliabilitas ..................................................................
31
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN.......................................................
4.1. Gambaran Umum Lembaga (Instansi) ......................................
4.1.1. Dinas Perindustrian, Perdagangan dan Koperasi Kota Bogor
4.1.2. Koperasi BMT Binaul Ummah .........................................
4.2. Analisis Data Uji Validitas dan Reliabilitas ..............................
4.2.1. Hasil Uji Validitas Alat Ukur............................................
4.2.2. Hasil Uji Reliabilitas .........................................................
4.3. Karakteristik Responden ............................................................
4.4. Permasalahan UKM ...................................................................
4.5. Perkembangan UKM..................................................................
4.6. Peranan Pemerintah Daerah Kota Bogor Dalam Pengembangan
dan Pembinaan UKM.................................................................
4.7. Efektivitas Kredit UKM.............................................................
33
33
33
34
35
35
36
36
41
44
KESIMPULAN DAN SARAN .............................................................
1. Kesimpulan .......................................................................................
2. Saran..................................................................................................
65
65
66
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................
67
LAMPIRAN...........................................................................................
69
vi
48
53
DAFTAR TABEL
No
Halaman
1. Masalah-masalah utama yang dialami pengusaha IRT dan IK,1998
2
2. Perkembangan jumlah UKM di Indonesia tahun 2000-2004............
17
3. Perkembangan jumlah penyerapan tenaga kerja UKM tahun
2000-2004 .........................................................................................
17
4. Nilai PDB UKM menurut sektor ekonomi atas dasar harga yang
berlaku tahun 2000-2004...................................................................
18
5. Karakteristik responden ....................................................................
37
6. Rentang skala ....................................................................................
41
7. Nilai rataan permasalahan UKM pada kondisi saat ini.....................
41
8. Posisi keputusan permasalahan UKM...............................................
42
9. Pelatihan UKM .................................................................................
43
10. Posisi keputusan pelatihan UKM ......................................................
44
11. Nilai rataan kuesioner perkembangan UKM setelah menerima
kredit UKM .......................................................................................
46
12. Posisi keputusan tingkat perkembangan internal UKM setelah
Menerima Kredit UKM.....................................................................
47
13. Tingkat pembiayaan KBMT Binaul Ummah tahun 2000-2005........
51
14. Persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran pembiayaan KBMT
Binaul Ummah ..................................................................................
52
15. Posisi keputusan persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran
pembiayaan KBMT Binaul Ummah .................................................
52
16. Persepsi responden terhadap efektivitas kredit UKM.......................
53
17. Posisi keputusan efektivitas kredit UKM..........................................
54
18. Analisis regresi faktor efektivitas kredit UKM.................................
56
19. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
58
20. Rekap hasil penelitian .......................................................................
61
vii
DAFTAR GAMBAR
No
Halaman
1. Bagan pola pikir penelitian ...............................................................
26
2. Diagram sebab akibat (Causal Loop)................................................
40
3. Perkembangan jumlah usaha kecil dan menengah di Kota Bogor....
44
4. Perkembangan penyerapan tenaga kerja UKM Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
45
5. Perkembangan investasi pada sektor industri di Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
46
6. Kredit Garda Emas tahun 1999-2003................................................
50
7. Diagram pencar residual ...................................................................
57
viii
DAFTAR LAMPIRAN
No
Halaman
1. Kuesioner ..........................................................................................
70
2. Kebijakan pembangunan ekonomi Indonesia terkait dengan
pemberdayaan UKM .........................................................................
73
3. Struktur organisasi Dinas Perindustrian, Perdagangan, Koperasi
dan UKM Kota Bogor.......................................................................
75
4. Prosedur kredit program Garda Emas ...............................................
76
5. Struktur organisasi KBMT Binaul Ummah ......................................
77
6. Prosedur pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah .....................
78
7. Persyaratan pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah.................
79
8. Aplikasi pengajuan pembiayaan .......................................................
80
9. Uji validitas kuesioner.......................................................................
82
10. Uji reliabilitas kuesioner ...................................................................
84
11. Regresi berganda model awal (enter)................................................
85
12. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
88
13. Tabulasi data kuesioner.....................................................................
91
14. Data Garda Emas ..............................................................................
94
ix
ABSTRAK
Yhushinta Hesti Anggreni. H24102011. Analisis Efektivitas Kredit UKM (Studi
Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor
Selatan). Dibawah bimbingan Abdul Kohar Irwanto.
Krisis Ekonomi dan Moneter pada tahun 1997 serta kenaikan BBM
membuat kondisi perekonomian Indonesia tidak menentu. Sebagai akibatnya,
tidak sedikit perusahaan-perusahaan yang gulung tikar. Namun dibalik fenomena
ini, ternyata sektor UKM sebagian besar mampu bertahan menghadapi badai krisis
tersebut. Namun UKM banyak menghadapi permasalahan. Maka dari itu
pemerintah berusaha mengurangi permasalahan tersebut dengan berbagai
program, salah satunya adalah program kredit yang bertujuan untuk
mengembangkan UKM. Penelitian ini dilaksanakan dengan tujuan untuk: 1)
menganalisis permasalahan yang dihadapi UKM; 2) menganalisis perkembangan
UKM setelah menerima kredit UKM; 3) menganalisis peranan pemerintah daerah
dalam pengembangan UKM; 4) menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi
tingkat efektivitas Kredit UKM.
Penelitian ini dilaksanakan di KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan. Data yang digunakan adalah data primer dan data
sekunder. Data Primer diperoleh dari hasil wawancara dan penyebaran kuesioner.
Data sekunder diperoleh dari dokumen perusahaan, informasi dari perusahaan,
lembaga terkait lainnya, dan internet. Uji validitas dilakukan dengan
menggunakan teknik korelasi product moment dan Uji reliabilitas menggunakan
Cronbach’s Alpha. Analisis menggunakan Skor Rataan dan Regresi Linier
Berganda dengan alat pengolah data SPSS versi 12.00.
Berdasarkan tujuan penelitian, maka hasil yang diperoleh memperlihatkan
bahwa permasalahan yang dihadapi UKM secara umum masih terbilang tinggi.
Permasalahan yang dinilai tinggi antara lain: masalah pemasaran, masalah
teknologi, masalah manajemen keuangan dan masalah permodalan. Sedangkan
peranan pemerintah dan lembaga keuangan dinilai cukup berhasil. Hal ini terbukti
dari tingkat kredit yang dari tahun ketahun menunjukkan peningkatan serta
penyaluran kredit oleh lembaga keuangan yang dinilai baik serta tingkat
pengembalian yang semakin meningkat. Namun masih terdapat beberapa hal yang
perlu perhatian, salah satunya mengenai pelatihan. Pelatihan yang dilaksanakan
pemerintah belum menyebar merata, hal ini terlihat pada frekuensi UKM
mengikuti pelatihan yang cukup rendah. Berdasarkan analisis regresi berganda,
maka dapat diketahui cara yang optimal untuk mencapai kredit yang efektif, yaitu
dengan memperhatikan faktor yang memiliki pengaruh dominan terhadap
peningkatan efektivitas kredit UKM. Adapun faktor-faktor tersebut adalah
teknologi, modal, pola penggunaan dan pola pengembalian pinjaman oleh UKM.
Modal dan teknologi sangat berpengaruh pada peningkatan perkembangan UKM,
dengan perkembangan UKM yang semakin meningkat maka membuktikan bahwa
peran dan manfaat kredit tercapai. Sedangkan pola penggunaan dan pola
pengembalian oleh UKM mendukung agar kredit dapat berperan dengan efektif.
Apabila dilihat secara keseluruhan, kredit UKM belum mencapai tingkat
efektivitas yang tinggi. Hal ini terlihat dari beberapa hal yang belum mengalami
peningkatan.
x
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(Studi Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan)
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
i
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
ii
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
DEPARTEMEN MANAJEMEN
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
Menyetujui, September 2006
Dr. Ir. Abdul Kohar Irwanto, M.Sc
Dosen Pembimbing
Mengetahui,
Dr. Ir. Jono M. Munandar, M.Sc
Ketua Departemen
Tanggal Ujian :
Tanggal Lulus:
iii
RIWAYAT HIDUP
Penulis dilahirkan di Lamongan Jawa Timur, pada tanggal 14 Oktober
1983 dari pasangan Bapak Trikanto, SE dan Ibu Yoni Anawansih, merupakan
anak kedua dari tiga bersaudara.
Pada tahun 1996 penulis lulus dari SD Made IV Lamongan, kemudian
melanjutkan ke SLTP Negeri I Lamongan dan lulus pada tahun 1999. Pada tahun
2002 penulis lulus dari SMU Negeri 2 Nganjuk.
Tahun 2002 penulis mengikuti Ujian Seleksi Masuk IPB (USMI) dan
diterima sebagai mahasiswa pada Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan
Manajemen. Selama menjadi mahasiswa IPB, penulis aktif mengikuti beberapa
organisasi kemahasiswaan di lingkungan kampus, yaitu menjadi pengurus Com@
(Center Of Management) periode 2003-2004 dan BEM FEM periode 2004-2005.
iv
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK
RIWAYAT HIDUP ...............................................................................
iii
KATA PENGANTAR...........................................................................
iv
DAFTAR ISI..........................................................................................
v
DAFTAR TABEL .................................................................................
vii
DAFTAR GAMBAR.............................................................................
viii
DAFTAR LAMPIRAN .........................................................................
ix
I. PENDAHULUAN ..............................................................................
1.1. Latar Belakang ............................................................................
1.2. Perumusan Masalah ....................................................................
1.3. Tujuan Penelitian ........................................................................
1.4. Kegunaan Penelitian ...................................................................
1.5. Ruang Lingkup Penelitian...........................................................
1
1
3
3
4
4
II. TINJAUAN PUSTAKA...................................................................
2.1.Kredit ..........................................................................................
2.1.1. Pengertian Kredit ..............................................................
2.1.2. Efektivitas Kredit ..............................................................
2.1.3. Kredit Bermasalah.............................................................
2.2.Kredit UKM ................................................................................
2.3.Usaha Kecil dan Menengah (UKM) ...........................................
2.3.1. Pengertian UKM ...............................................................
2.3.2. Peranan UKM dalam perekonomian.................................
2.3.3. Perkembangan UKM di Indonesia ....................................
2.3.4. Permasalahan UKM ..........................................................
2.4. Peranan Pemerintah Terhadap Pengembangan dan Pembinaan
UKM ..........................................................................................
2.4.1. Kebijakan dan Program Pengembangan dan Pembinaan
UKM .................................................................................
2.4.2. Kendala Kebijakan Pemerintah.........................................
2.5. Hasil Penelitian Terdahulu.........................................................
5
5
5
10
11
12
14
14
15
16
18
III. METODOLOGI PENELITIAN ...................................................
3.1. Kerangka Pemikiran Konseptual ................................................
3.2. Lokasi dan Waktu Penelitian ......................................................
3.3. Metode Penarikan Sampel ..........................................................
3.4. Metode Pengumpulan Data .........................................................
3.5. Metode Pengolahan dan Analisis Data .......................................
3.5.1. Skor Rataan .......................................................................
3.5.2. Regresi Berganda ..............................................................
3.5.3. Uji Validitas ......................................................................
24
24
27
27
28
28
28
29
31
v
19
19
21
21
3.5.4. Uji Reliabilitas ..................................................................
31
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN.......................................................
4.1. Gambaran Umum Lembaga (Instansi) ......................................
4.1.1. Dinas Perindustrian, Perdagangan dan Koperasi Kota Bogor
4.1.2. Koperasi BMT Binaul Ummah .........................................
4.2. Analisis Data Uji Validitas dan Reliabilitas ..............................
4.2.1. Hasil Uji Validitas Alat Ukur............................................
4.2.2. Hasil Uji Reliabilitas .........................................................
4.3. Karakteristik Responden ............................................................
4.4. Permasalahan UKM ...................................................................
4.5. Perkembangan UKM..................................................................
4.6. Peranan Pemerintah Daerah Kota Bogor Dalam Pengembangan
dan Pembinaan UKM.................................................................
4.7. Efektivitas Kredit UKM.............................................................
33
33
33
34
35
35
36
36
41
44
KESIMPULAN DAN SARAN .............................................................
1. Kesimpulan .......................................................................................
2. Saran..................................................................................................
65
65
66
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................
67
LAMPIRAN...........................................................................................
69
vi
48
53
DAFTAR TABEL
No
Halaman
1. Masalah-masalah utama yang dialami pengusaha IRT dan IK,1998
2
2. Perkembangan jumlah UKM di Indonesia tahun 2000-2004............
17
3. Perkembangan jumlah penyerapan tenaga kerja UKM tahun
2000-2004 .........................................................................................
17
4. Nilai PDB UKM menurut sektor ekonomi atas dasar harga yang
berlaku tahun 2000-2004...................................................................
18
5. Karakteristik responden ....................................................................
37
6. Rentang skala ....................................................................................
41
7. Nilai rataan permasalahan UKM pada kondisi saat ini.....................
41
8. Posisi keputusan permasalahan UKM...............................................
42
9. Pelatihan UKM .................................................................................
43
10. Posisi keputusan pelatihan UKM ......................................................
44
11. Nilai rataan kuesioner perkembangan UKM setelah menerima
kredit UKM .......................................................................................
46
12. Posisi keputusan tingkat perkembangan internal UKM setelah
Menerima Kredit UKM.....................................................................
47
13. Tingkat pembiayaan KBMT Binaul Ummah tahun 2000-2005........
51
14. Persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran pembiayaan KBMT
Binaul Ummah ..................................................................................
52
15. Posisi keputusan persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran
pembiayaan KBMT Binaul Ummah .................................................
52
16. Persepsi responden terhadap efektivitas kredit UKM.......................
53
17. Posisi keputusan efektivitas kredit UKM..........................................
54
18. Analisis regresi faktor efektivitas kredit UKM.................................
56
19. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
58
20. Rekap hasil penelitian .......................................................................
61
vii
DAFTAR GAMBAR
No
Halaman
1. Bagan pola pikir penelitian ...............................................................
26
2. Diagram sebab akibat (Causal Loop)................................................
40
3. Perkembangan jumlah usaha kecil dan menengah di Kota Bogor....
44
4. Perkembangan penyerapan tenaga kerja UKM Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
45
5. Perkembangan investasi pada sektor industri di Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
46
6. Kredit Garda Emas tahun 1999-2003................................................
50
7. Diagram pencar residual ...................................................................
57
viii
DAFTAR LAMPIRAN
No
Halaman
1. Kuesioner ..........................................................................................
70
2. Kebijakan pembangunan ekonomi Indonesia terkait dengan
pemberdayaan UKM .........................................................................
73
3. Struktur organisasi Dinas Perindustrian, Perdagangan, Koperasi
dan UKM Kota Bogor.......................................................................
75
4. Prosedur kredit program Garda Emas ...............................................
76
5. Struktur organisasi KBMT Binaul Ummah ......................................
77
6. Prosedur pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah .....................
78
7. Persyaratan pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah.................
79
8. Aplikasi pengajuan pembiayaan .......................................................
80
9. Uji validitas kuesioner.......................................................................
82
10. Uji reliabilitas kuesioner ...................................................................
84
11. Regresi berganda model awal (enter)................................................
85
12. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
88
13. Tabulasi data kuesioner.....................................................................
91
14. Data Garda Emas ..............................................................................
94
ix
ABSTRAK
Yhushinta Hesti Anggreni. H24102011. Analisis Efektivitas Kredit UKM (Studi
Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor
Selatan). Dibawah bimbingan Abdul Kohar Irwanto.
Krisis Ekonomi dan Moneter pada tahun 1997 serta kenaikan BBM
membuat kondisi perekonomian Indonesia tidak menentu. Sebagai akibatnya,
tidak sedikit perusahaan-perusahaan yang gulung tikar. Namun dibalik fenomena
ini, ternyata sektor UKM sebagian besar mampu bertahan menghadapi badai krisis
tersebut. Namun UKM banyak menghadapi permasalahan. Maka dari itu
pemerintah berusaha mengurangi permasalahan tersebut dengan berbagai
program, salah satunya adalah program kredit yang bertujuan untuk
mengembangkan UKM. Penelitian ini dilaksanakan dengan tujuan untuk: 1)
menganalisis permasalahan yang dihadapi UKM; 2) menganalisis perkembangan
UKM setelah menerima kredit UKM; 3) menganalisis peranan pemerintah daerah
dalam pengembangan UKM; 4) menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi
tingkat efektivitas Kredit UKM.
Penelitian ini dilaksanakan di KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan. Data yang digunakan adalah data primer dan data
sekunder. Data Primer diperoleh dari hasil wawancara dan penyebaran kuesioner.
Data sekunder diperoleh dari dokumen perusahaan, informasi dari perusahaan,
lembaga terkait lainnya, dan internet. Uji validitas dilakukan dengan
menggunakan teknik korelasi product moment dan Uji reliabilitas menggunakan
Cronbach’s Alpha. Analisis menggunakan Skor Rataan dan Regresi Linier
Berganda dengan alat pengolah data SPSS versi 12.00.
Berdasarkan tujuan penelitian, maka hasil yang diperoleh memperlihatkan
bahwa permasalahan yang dihadapi UKM secara umum masih terbilang tinggi.
Permasalahan yang dinilai tinggi antara lain: masalah pemasaran, masalah
teknologi, masalah manajemen keuangan dan masalah permodalan. Sedangkan
peranan pemerintah dan lembaga keuangan dinilai cukup berhasil. Hal ini terbukti
dari tingkat kredit yang dari tahun ketahun menunjukkan peningkatan serta
penyaluran kredit oleh lembaga keuangan yang dinilai baik serta tingkat
pengembalian yang semakin meningkat. Namun masih terdapat beberapa hal yang
perlu perhatian, salah satunya mengenai pelatihan. Pelatihan yang dilaksanakan
pemerintah belum menyebar merata, hal ini terlihat pada frekuensi UKM
mengikuti pelatihan yang cukup rendah. Berdasarkan analisis regresi berganda,
maka dapat diketahui cara yang optimal untuk mencapai kredit yang efektif, yaitu
dengan memperhatikan faktor yang memiliki pengaruh dominan terhadap
peningkatan efektivitas kredit UKM. Adapun faktor-faktor tersebut adalah
teknologi, modal, pola penggunaan dan pola pengembalian pinjaman oleh UKM.
Modal dan teknologi sangat berpengaruh pada peningkatan perkembangan UKM,
dengan perkembangan UKM yang semakin meningkat maka membuktikan bahwa
peran dan manfaat kredit tercapai. Sedangkan pola penggunaan dan pola
pengembalian oleh UKM mendukung agar kredit dapat berperan dengan efektif.
Apabila dilihat secara keseluruhan, kredit UKM belum mencapai tingkat
efektivitas yang tinggi. Hal ini terlihat dari beberapa hal yang belum mengalami
peningkatan.
x
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah
memberikan rahmat dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi berjudul “Efektivitas Kredit UKM (Studi Kasus UKM Nasabah KBMT
Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor Selatan)” dengan baik. Skripsi ini
disusun sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada
Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian
Bogor.
Pada kesempatan ini, penulis juga ingin mengucapkan terima kasih kepada
beberapa pihak yang telah memberikan bantuan, baik moril maupun materiil,
khususnya disampaikan kepada:
1. Bapak, Ibu dan adik tercinta atas kasih sayang, doa yang tulus dan dukungan
tiada henti yang diberikan kepada penulis.
2. Bapak Dr. Ir. Abdul Kohar Irwanto, M.Sc selaku dosen pembimbing atas
bimbingan, arahan dan masukan yang berharga selama penyusunan skripsi.
3. Ibu Farida Ratna Dewi, SE. MM. dan Ibu Wita Juwita Ermawati, STP. MM.
selaku dosen penguji yang telah bersedia meluangkan waktu dan memberikan
masukan yang sangat berarti.
4. Seluruh dosen FEM IPB, khususnya yang telah memberikan kuliah di
Departemen Manajemen, atas pengajaran dan bimbingan yang telah diberikan
selama empat tahun.
5. Seluruh staf karyawan/wati Departemen Manajemen dan Fakultas Ekonomi
dan Manajemen yang telah memberikan pelayanan administrasi, atas segala
bantuan untuk kelancaran proses perkuliahan penulis selama di FEM IPB.
6. Seluruh pihak Dinas Perindustrian, Perdagangan, Koperasi dan UKM yang
telah membantu dalam pencarian data yang penulis perlukan untuk
melaksanakan penelitian.
7. Seluruh pihak KBMT Binaul Ummah yang telah membantu dalam pengedaran
kuesioner, pengambilan data primer serta membantu selama penelitian.
8. Seluruh pihak PINBUK (Pusat Inkubasi UKM) yang telah membantu dalam
pelengkapan data yang penulis perlukan untuk melaksanakan penelitian.
xi
9. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
Tak ada gading yang tak retak, penulis sangat menyadari skripsi ini jauh
dari sempurna atau banyak kekurangan yang tidak disengaja. Oleh karena itu,
penulis mohon krtitik dan saran yang bersifat membangun untuk bahan perbaikan
penulis di masa yang akan datang. Akhirnya, penulis berharap semoga skripsi ini
bermanfaat bagi pembaca dan bernilai ibadah dalam pandangan Allah SWT,
Amin.
Bogor, September 2006
Penulis
xii
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Gambaran Umum Lembaga (Instansi)
4.1.1. Dinas Perindustrian, Perdagangan dan Koperasi Kota Bogor
Berdasarkan Garis-Garis Besar Haluan Negara (GBHN) 19992004 dan acuan pembangunan industri dan perdagangan dalam
Propenas 2000-2004 sebagaimana ditetapkan UU. No. 25 Tahun 2000
serta Propeda Kota Bogor 2001-2005, khususnya yang terkait
langsung dengan sektor industri dan perdagangan yaitu:
a. Mengembangkan usaha skala mikro, kecil, menengah dan koperasi
melalui penciptaan iklim usaha kondusif, peningkatan akses
kepada sumber daya produktif, pengembangan kewirausahaan dan
pengusaha kecil, menengah, koperasi (PKMK) berkeunggulan
kompetitif.
b. Memacu peningkatan daya saing melalui pengembangan ekspor,
pengembangan industri kompetitif, penguatan institusi pasar dan
peningkatan kemampuan ilmu pengetahuan dan teknologi.
c. Pencegahan dan pengendalian kerusakan dan pencemaran
lingkungan hidup.
Dinas
Perindustrian,
Perdagangan
dan
Koperasi
berupaya
mewujudkan visi Kota Bogor ”Kota Dalam Taman Menuju Kota
Internasional”, dengan mengarahkan kegiatan pada pengembangan
industri yang berkeunggulan kompetitif terutama berbasis keunggulan
komparatif sumber daya manusia. Selain itu sebagai tulang punggung
perekonomian rakyat maka diarahkan kepada pengembangan industri
berskala kecil dan menengah berbasis sumber daya lokal.
Searah dengan kebijakan pembangunan industri, perdagangan,
koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah (UKM) di Kota Bogor, maka
kebijakan operasional yang dilakukan dan sasaran yang ingin dicapai
adalah sebagai berikut:
34
1. Bidang Industri
Kebijakan operasional bagian industri yaitu meningkatkan
dukungan dan pemanfaatan teknologi bagi penguatan usaha
industri rumah tangga, kecil dan menengah, meningkatkan
pemanfaatan teknologi bagi industri rumah tangga, kecil dan
menengah. Tujuan dan sasaran yang ingin dicapai adalah
terciptanya industri rumah tangga, kecil dan menengah yang
memiliki daya saing tinggi.
2. Bidang Perdagangan
Kebijakan
operasional
pembangunan
perdagangan
adalah
mengembangkan jaringan yang menjamin lancarnya distribusi
barang dan jasa serta mengembangkan usaha ekpor daerah.
Sasaran yang ingin dicapai adalah terwujudnya sentra-sentra
perdagangan sebagai salah satu wadah pengembangan ekonomi
daerah.
3. Bidang Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (UKM)
Kebijakan
operasional
pembangunan
Koperasi
dan
UKM
diarahkan untuk meningkatkan pertumbuhan koperasi dan UKM
di Kota Bogor dalam upaya menempatkan peran koperasi dan
pengusaha
kecil/menengah
sebagai
jalur
utama
dalam
pengembangan sistem ekonomi kerakyatan.
4.1.2. Koperasi BMT Binaul Ummah
Baitul Maal Wat Tamwil berasal dari bahasa arab disingkat
menjadi BMT adalah kelompok swadaya masyarakat (KSM) sebagai
lembaga ekonomi rakyat yang berupaya mengembangkan usaha-usaha
produktif dan investasi dengan sistem bagi hasil untuk meningkatkan
kualitas ekonomi pengusaha kecil dan mikro dalam rangka upaya
pengentasan kemiskinan.
BMT Binaul Ummah didirikan pada awal tahun 1997 dengan
dukungan dari jemaah pengajian Majlis Ta’lim Al Furqon
Pamoyanan. BMT Binaul Ummah mengembangkan diri dan
kegiatannya secara legal dengan mendaftarkan BMT Binaul Ummah
35
sebagai lembaga koperasi di Departemen Koperasi Pengusaha Kecil
Menengah. Pada tanggal 27 Maret 1999 BMT Binaul Ummah
mendapatkan
badan
hukum
koperasi
dengan
nomor:
34/BH/KDK.1022/III/99.
BMT Binaul Ummah dalam operasionalnya memadukan antara
fungsi Baitul Maal yang berperan sebagai lembaga sosial dan Baitul
Tamwil sebagai lembaga komersial. Sasaran kegiatan BMT Binaul
Ummah adalah keluarga miskin (pra sejahtera), Pengusaha Kecil dan
Mikro, dan Usaha yang berbasis kelompok (sentra). Adapun visi BMT
Binaul Ummah yaitu mewujudkan kesejahteraan masyarakat (ummat)
secara swadaya. Sedangkan misi BMT Binaul Ummah adalah sebagai
berikut:
a.
Menumbuhkembangkan sektor usaha formal/informal yang
mampu diadopsi oleh semua lapisan masyarakat, termasuk
lapisan bawah (grass root)
b.
Meningkatkan kualitas Sumber Daya Manusia (SDM) sebagai
pelaku utama kegiatan.
c.
Menumbuhkembangkan sektor permodalan/pembiayaan bagi
ekonomi ummat.
4.2. Analisis Data Uji Validitas dan Reliabilitas
4.2.1. Hasil Uji Validitas Alat Ukur
Kuesioner awal disebarkan kepada 30 UKM untuk dilakukan
uji validitas terlebih dahulu. Uji validitas dilakukan untuk mengetahui
sejauh mana ketepatan kuesioner ini mengukur apa yang ingin diukur
dan dalam penelitian ini. Uji validitas dilakukan dengan menghitung
korelasi antara skor masing-masing pernyataan dengan skor totalnya
menggunakan rumus korelasi product moment. Nilai validitas tiap-tiap
pernyataan pada kuesioner dapat dilihat pada lampiran 9. Angka
korelasi yang diperoleh kemudian dibandingkan dengan angka kritik
Tabel Korelasi Nilai-r. Untuk melihat angka kritik parameter yang
perlu diketahui adalah derajat bebas (db=N-2) dan taraf signifikansi
36
atau taraf ketelitian. Karena jumlah responden 30 orang, maka derajat
bebasnya sama dengan 28. Untuk taraf signifikansi 5%, angka
kritiknya dalah 0.361.
Bila angka korelasi berada diatas angka kritik tabel, maka
pernyataan tersebut adalah signifikan. Sehingga, bila angka korelasi
pernyataan berada diatas 0.361 maka pernyataan tersebut adalah
signifikan, artinya pernyataan tersebut valid. Selanjutnya, dilakukan
perbaikan-perbaikan
pernyataan
apabila
ada
pernyataan
yang
sebenarnya penting untuk diperbaiki setelah uji validitas dilakukan.
Pada kuesioner pertama terdapat 28 pertanyaan, dimana terdapat 2
(dua) pernyataan yang dinyatakan tidak valid. Setelah dilakukan uji,
pada kuesioner yang kedua pernyataan yang tidak valid tidak
dimunculkan kembali/dihilangkan, karena terdapat pernyataan lain
yang memiliki maksud yang sama dan telah dinyatakan valid.
Sehingga jumlah pertanyaan yang diajukan ke responden pada
kuesioner kedua adalah 26 pertanyaan, dimana semua pernyataan
tersebut telah dinyatakan valid.
4.2.2. Hasil Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas dilakukan untuk mengetahui sejauh mana hasil
pengukuran dapat diandalkan untuk dijadikan sebagai alat ukur,
apabila pengukuran diulangi. Uji reliabilitas dilakukan dengan
menggunakan rumus Cronbach’s Alpha. Dari hasil perhitungan
didapatkan 0.857. Nilai ini jauh lebih besar dibandingkan dengan nilai
r tabel pada selang kepercayaan 95% (0.361), maka kuesioner yang
disebarkan dapat diandalkan untuk dijadikan alat ukur pada penelitian
ini. Hasil perhitungan uji reliabilitas dapat dilihat pada lampiran 10.
4.3. Karakteristik Responden
Karakteristik pemilik dan pengelola UKM yang dilihat dalam
penelitian ini berdasarkan: jenis kelamin, usia, pendidikan, status, umur
usaha, pendapatan, sumber modal yang digunakan, dan jangka waktu
pinjaman yang diambil. Karakteristik ini memberikan implikasi dan berkaitan
37
dengan pernyataan-pernyataan pada kuesioner tentang permasalahan yang
dihadapi serta efektivitas kredit UKM. Berdasarkan data yang diperoleh dari
kuesioner dapat diketahui karakteristik responden pada tabel 5 di bawah ini:
Tabel 5. Karakteristik responden
Karakteristik
Keterangan
(1)
(2)
Jenis kelamin
Laki-laki
Perempuan
Usia
< 20
20 – 30
30 - 40
> 40
Pendidikan
Tidak sekolah
SD
SLTP
SLTA
Kejuruan
Akademi
Universitas
Status
Belum menikah
Sudah menikah
Janda
Duda
Umur usaha
1 – 10
10 - 20
> 20
Pendapatan
< 100.000
100.000-500.000
500.000-1.000.000
1.000.000-2.000.000
2.000.000-3.000.000
>3.000.000
Sumber Modal Perbankan
Perusahaan besar
Koperasi
Jangka waktu < 6 bln
pinjaman
6-12
12-18
18-24
>24
Jml Responden
(3)
38
37
0
9
45
21
0
29
18
25
1
0
2
4
69
1
1
60
7
8
18
32
16
8
1
0
2
1
75
4
70
0
1
0
Persentase
(4)
51 %
49 %
0%
12 %
60 %
28 %
0%
39 %
24 %
33 %
1.3 %
0%
2.7 %
5.3 %
92 %
1.3 %
1.3 %
80 %
9.3 %
10.7 %
24 %
42.7 %
21.3 %
10.7 %
1.3 %
0%
2.7 %
1.3 %
100 %
5.3 %
93.3 %
0%
1.3 %
0%
Berdasarkan tabel 5 dapat diketahui karakteristik UKM tidak lagi
didominasi oleh kaum laki-laki, tetapi kaum perempuan sudah mulai ikut
berperan serta mendirikan sebuah usaha, hal ini terlihat dari persentase
38
responden perempuan yang tidak berbeda jauh dengan persentase responden
laki-laki. Hal ini juga membuktikan bahwa pengusaha wanita memiliki
semangat usaha yang sama dengan pengusaha pria dan tidak bisa dianggap
remeh. Usia pengusaha kecil dan menengah mayoritas antara 30-40 tahun,
dimana menunjukkan kedewasaan pengusaha dan pengalaman yang dimiliki
pengusaha. Sikap kedewasaan yang dimiliki pengusaha ini dapat memberikan
dampak yang positif pada perekonomian, karena dengan sikap dan
pengalaman yang mereka miliki maka dapat memotivasi mereka untuk
berusaha dalam mengembangkan usaha yang mereka jalankan saat ini. Status
pengusaha sebagian besar berstatus sudah menikah, hal ini menggambarkan
bahwa mereka mendirikan usaha dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan
ekonomi keluarganya. Dengan alasan memenuhi kebutuhan, mereka akan
termotivasi dan bekerja keras untuk mencapai hasil yang maksimal guna
mencapai kesejahteraan keluarganya. Pendidikan terakhir UKM mayoritas
tamatan SD, hal ini berimplikasi pada pengetahuan yang mereka miliki.
Dimana pengetahuan yang mereka miliki masih terbatas dan terbilang masih
rendah.
Hal
ini
dapat
mempengaruhi
pola
pikir
mereka
dalam
mengembangkan usaha yang mereka dirikan. Apabila pengetahuan mereka
tidak berkembang, maka dikhawatirkan mereka tidak dapat mengembangkan
usaha yang dijalankannya dengan optimal. Dilihat dari pengalaman usaha,
usaha mereka mayoritas masih muda, yaitu antara 1-10 tahun. Pengalaman
usaha ini menunjukkan pada besar pendapatan mereka yang masih terbilang
masih rendah yaitu antara Rp100.000–Rp500.000. Hal ini menunjukkan
bahwa UKM masih membutuhkan dana untuk mengembangkan usaha dan
meningkatkan pendapatan mereka. Sedangkan dalam menambah modal
usaha, mereka hanya melakukan peminjaman di koperasi dan hanya ada 2,7%
yang pernah melakukan peminjaman di perbankan, 1,3% yang menambah
modalnya dengan meminjam dari perusahaan besar. Hal ini dikarenakan rasa
takut UKM akan resiko serta ketidakpercayaan mereka pada perbankan,
sehingga mereka memilih untuk melakukan peminjaman di koperasi yang
berada dekat dengan lingkungannya. Sedangkan untuk UKM yang melakukan
peminjaman dengan perusahaan besar memiliki kesulitan berkembang dalam
39
pemasaran dan kreatifitas desain produk. Kesulitan tersebut dapat
menghambat perkembangan usaha mereka, dan pinjaman tidak dapat
berperan dengan optimal. Jangka waktu peminjaman UKM mayoritas 6–12
bulan, dimana jangka waktu tersebut ditetapkan oleh pihak lembaga keuangan
(koperasi) yang disesuaikan dengan besar pinjaman serta besar angsuran yang
merupakan kewajiban UKM sebagai peminjam. Penentuan jangka waktu
yang sesuai dengan kemampuan UKM akan memudahkan pengusaha dalam
melakukan penggembalian pinjaman karena tidak memberatkan mereka.
Variabel-variabel dalam penelitian ini memiliki hubungan keterkaitan
antara variabel satu dengan yang lain. Keterkaitan tersebut terjadi karena
dalam mencapai suatu tujuan diperlukan bantuan atau kerjasama dari berbagai
pihak yang memiliki tujuan yang sama. Kerjasama yang terjadi juga
memperlihatkan hubungan sebab akibat yang ditimbulkan dari masingmasing variabel. Penelitian ini dimulai dengan mengetahui aspek-aspek
internal UKM yang berhubungan dengan peningkatan perkembangan UKM,
dimana perkembangan UKM merupakan sasaran/tujuan dari penyaluran
kredit UKM dan inti dari penelitian ini. Adapun aspek yang mempengaruhi
tingkat perkembangan UKM adalah karakteristik pengusaha kecil dan
menengah dan masalah internal UKM (pemasaran, teknologi, modal,
manajemen keuangan dan SDM). Adapun aspek lain yang mempengaruhi
perkembangan UKM adalah peranan pemerintah dalam mengembangkan dan
membina UKM, dan peranan lembaga keuangan dalam menyalurkan kredit
UKM. Dalam penelitian ini karakteristik UKM hanya sebagai pelengkap,
dimana tidak dilakukan penelitian lebih dalam. Penelitian ini hanya
menganalisis bagaimana kredit UKM yang merupakan program dari
pemerintah dapat berperan/mencapai tingkat efektivitas yang tinggi dan
berhasil dalam mengembangkan UKM. Adapun keterkaitan antara variabel
yang satu dengan yang lain dalam penelitian ini dapat dilihat pada gambar 2.
+
Peran Lembaga
Penjamin
Kredit
Peran
Pemerintah
Pelatihan dan
Pembinaan
+
+
+
Pembinaan
Efektivitas
Penggunaan
Kredit
+
Peran
Bank
+
Kualitas
Manajemen
Keuangan
+
Tingkat
Pengembalian
Kredit
+
+
+
+
+
+
+
Kualitas
SDM
+
Peningkatan
Σ Kredit
Tingkat
Perkembangan
UKM
+
+
Nilai Agunan
Yang dimiliki
+
+
+
+
+
Peningkatan
Profit
+
Pemasaran
+
+
Peningkatan
Modal
+
Motivasi
Usaha
+
Pertambahan
Tenaga Kerja
Optimum
Peningkatan
Teknologi
Padat Karya
Tingkat
Pendidikan
Umur
Pemilik
+
+
Karakteristik
Pemilik dan
Pengelola
UKM
Dampak
Pelatihan
dan
Pembinaan
+
+
+
+
+
Umur
Usaha
+
+
Jenis
Kelamin
+
Produktivitas
Kerja
+
Peningkatan
kapasitas
Produksi
Status
Pernikahan
+
40
Gambar 2. Diagram sebab akibat (Causal Loop)
4.4. Permasalahan UKM
Sampai saat ini UKM di Indonesia masih memiliki permasalahan yang
belum terselesaikan. Adapun permasalahan UKM yang dilihat pada penelitian
ini adalah: masalah pemasaran produk, teknologi, manajemen keuangan,
sumber daya manusia dan permodalan.
Skala yang digunakan untuk melihat tingkat permasalahan yang
dialami UKM pada kondisi saat ini adalah skala likert, yaitu skala 7. Nilai
skor rata-rata (Rs) yang didapatkan adalah sebesar 0,9. Hal ini didapatkan
dari hasil rumus sebagai berikut:
Rs =
7 −1
= 0,9
7
Berdasarkan skor rataan tersebut, maka posisi keputusan memiliki
rentang skala sebagai berikut:
Tabel 6. Rentang skala
Kriteria Jawaban
Sangat rendah (SR)
Rendah (CR)
Cukup Rendah (R)
Biasa (B)/Tetap (Ttp)
Cukup Tinggi (T)
Tinggi (CT)
Sangat tinggi (ST)
Bobot Nilai
1 – 1,9
1,9 – 2,8
2,8 – 3,7
3,7 – 4,6
4,6 – 5,5
5,5 – 6,4
6,4 – 7,3
Berdasarkan data yang diperoleh dari kuesioner dapat diketahui
tingkat permasalahan yang dihadapi UKM pada kondisi saat ini pada tabel 7.
Tabel 7. Nilai rataan permasalahan UKM pada kondisi saat ini
No
1
2
3
4
5
Permasalahan
Masalah
pemasaran
Masalah
teknologi
Masalah
manajemen
keuangan
Masalah SDM
Masalah modal
Total
Keterangan :
SR = Sangat Rendah
R = Rendah
CR = Cukup Rendah
SR
0
R
0
CR
5
B
15
CT
46
T
7
ST
2
Rataan
4,81
0
1
9
4
46
12
3
4.79
0
0
6
12
43
13
1
4,88
1
0
1
1
0
2
18
1
39
32
3
66
18
51
204
5
18
55
0
2
7
4,06
5,23
4,75
B = Biasa
CT = Cukup Tinggi
T = Tinggi
ST = Sangat Tinggi
42
Setelah memperoleh hasil rataan, maka nilai rataan tersebut dimasukkan
dalam rentang skala seperti pada tabel 6. Hasil yang diperoleh dapat dilihat
pada tabel 8 sebagai berikut:
Tabel 8. Posisi keputusan permasalahan UKM
No
Permasalahan
Nilai Rataan
1
Masalah Pemasaran
4,81
2
Masalah Teknologi
4,78
3
Masalah Manajemen
4,88
Keuangan
4
Masalah SDM
4,06
5
Masalah Modal
5,23
Total
4,75
Keterangan
Cukup Tinggi
Cukup Tinggi
Cukup Tinggi
Biasa
Cukup Tinggi
Cukup Tinggi
Berdasarkan tabel 8 dapat diketahui permasalahan yang dihadapi
UKM terbilang cukup tinggi. Permasalahan yang dinilai cukup tinggi antara
lain: pemasaran, teknologi, manajemen keuangan dan permodalan. Hal ini
menunjukkan bahwa pangsa pasar yang dijangkau para pengusaha kecil
belum meluas, meskipun sudah ada beberapa UKM yang bisa menjangkau
pasar sampai diluar negeri. Teknologi yang digunakan UKM masih sederhana
dan seadanya, hal ini dapat menghambat proses produksi. Dalam mengelola
keuangan UKM kebanyakan tidak menggunakan pencatatan keuangan, tetapi
hanya menggunakan perhitungan sederhana. Maka dari itu mereka kesulitan
dalam mengelola keuangan secara terinci karena tidak dapat mengetahui
secara detail arus perputaran keuangan usaha mereka. Sedangkan aspek
sumber daya manusia atau tenaga kerja pada penelitian ini ditekankan pada
masalah perekrutan bukan pada kemampuan yang dimiliki tenaga kerja
(skill). Aspek SDM termasuk kategori sedang, hal ini dikarenakan para
pengusaha kecil lebih suka mempekerjakan orang-orang yang berada dekat
dengannya dan dapat dipercaya, meskipun terdapat beberapa usaha kecil dan
menengah yang mengaku masih membutuhkan tambahan tenaga kerja untuk
membantu mengembangkan usahanya. Namun semua permasalahan yang
terjadi dalam UKM tidak dapat mereka atasi dengan mudah, hal ini
dikarenakan keterbatasan akan modal yang mereka miliki. Maka dari itu
modal merupakan masalah yang memiliki tingkat paling tinggi diantara
permasalahan yang lain. Hal ini dikarenakan modal yang dimiliki UKM
43
relatif masih kecil, sehingga agunan yang mereka miliki juga sangat terbatas.
Kebanyakan dari UKM takut mengambil pinjaman dari perbankan yang
memiliki resiko tinggi. Selain itu permasalahan pada pencatatan keuangan
membuat UKM tidak memenuhi syarat peminjaman pada perbankan.
Permasalahan ini yang mengakibatkan UKM mengalami kesulitan dalam
melakukan pengajuan peminjaman kredit. Maka dari itu perlu adanya
partisipasi dari lembaga keuangan, pemerintah, dan masyarakat dalam
meningkatkan jumlah dana yang disalurkan guna membantu perkembangan
UKM, serta memberikan beberapa kemudahan dalam pengajuan peminjaman
kredit.
Permasalahan lain yang dapat mempengaruhi perkembangan UKM
adalah tingkat pengetahuan yang dimiliki, dimana mayoritas pendidikan
pengusaha kecil dan menengah hanya lulusan SD (Sekolah Dasar). Maka dari
itu
pelatihan
sangat
diperlukan
guna
meningkatkan
pengetahuan,
meningkatkan pola pikir pengusaha kecil dan menengah yang masih rendah
serta mengasah kreatifitas UKM. Pelatihan juga dapat berguna sebagai sarana
untuk memberikan informasi mengenai cara menggunakan kredit yang
dipinjam dengan baik, sehingga kredit dapat berperan dalam mengembangkan
usaha mereka dengan efektif. Adapun perhitungan skor rataan tentang
pelatihan yang diberikan pada UKM dapat dilihat pada tabel 9 sebagai
berikut:
Tabel 9. Pelatihan UKM
No
1
2
Permasalahan SR R
Frekuensi
28 18
mengikuti
pelatihan
Peranan
0
1
pelatihan
CR
18
B
3
CT T
6
0
ST
2
Rataan
2,32
1
5
49
6
5,2
13
Setelah memperoleh hasil rataan, maka nilai rataan tersebut dimas
(Studi Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan)
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
i
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
ii
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
DEPARTEMEN MANAJEMEN
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
Menyetujui, September 2006
Dr. Ir. Abdul Kohar Irwanto, M.Sc
Dosen Pembimbing
Mengetahui,
Dr. Ir. Jono M. Munandar, M.Sc
Ketua Departemen
Tanggal Ujian :
Tanggal Lulus:
iii
RIWAYAT HIDUP
Penulis dilahirkan di Lamongan Jawa Timur, pada tanggal 14 Oktober
1983 dari pasangan Bapak Trikanto, SE dan Ibu Yoni Anawansih, merupakan
anak kedua dari tiga bersaudara.
Pada tahun 1996 penulis lulus dari SD Made IV Lamongan, kemudian
melanjutkan ke SLTP Negeri I Lamongan dan lulus pada tahun 1999. Pada tahun
2002 penulis lulus dari SMU Negeri 2 Nganjuk.
Tahun 2002 penulis mengikuti Ujian Seleksi Masuk IPB (USMI) dan
diterima sebagai mahasiswa pada Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan
Manajemen. Selama menjadi mahasiswa IPB, penulis aktif mengikuti beberapa
organisasi kemahasiswaan di lingkungan kampus, yaitu menjadi pengurus Com@
(Center Of Management) periode 2003-2004 dan BEM FEM periode 2004-2005.
iv
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK
RIWAYAT HIDUP ...............................................................................
iii
KATA PENGANTAR...........................................................................
iv
DAFTAR ISI..........................................................................................
v
DAFTAR TABEL .................................................................................
vii
DAFTAR GAMBAR.............................................................................
viii
DAFTAR LAMPIRAN .........................................................................
ix
I. PENDAHULUAN ..............................................................................
1.1. Latar Belakang ............................................................................
1.2. Perumusan Masalah ....................................................................
1.3. Tujuan Penelitian ........................................................................
1.4. Kegunaan Penelitian ...................................................................
1.5. Ruang Lingkup Penelitian...........................................................
1
1
3
3
4
4
II. TINJAUAN PUSTAKA...................................................................
2.1.Kredit ..........................................................................................
2.1.1. Pengertian Kredit ..............................................................
2.1.2. Efektivitas Kredit ..............................................................
2.1.3. Kredit Bermasalah.............................................................
2.2.Kredit UKM ................................................................................
2.3.Usaha Kecil dan Menengah (UKM) ...........................................
2.3.1. Pengertian UKM ...............................................................
2.3.2. Peranan UKM dalam perekonomian.................................
2.3.3. Perkembangan UKM di Indonesia ....................................
2.3.4. Permasalahan UKM ..........................................................
2.4. Peranan Pemerintah Terhadap Pengembangan dan Pembinaan
UKM ..........................................................................................
2.4.1. Kebijakan dan Program Pengembangan dan Pembinaan
UKM .................................................................................
2.4.2. Kendala Kebijakan Pemerintah.........................................
2.5. Hasil Penelitian Terdahulu.........................................................
5
5
5
10
11
12
14
14
15
16
18
III. METODOLOGI PENELITIAN ...................................................
3.1. Kerangka Pemikiran Konseptual ................................................
3.2. Lokasi dan Waktu Penelitian ......................................................
3.3. Metode Penarikan Sampel ..........................................................
3.4. Metode Pengumpulan Data .........................................................
3.5. Metode Pengolahan dan Analisis Data .......................................
3.5.1. Skor Rataan .......................................................................
3.5.2. Regresi Berganda ..............................................................
3.5.3. Uji Validitas ......................................................................
24
24
27
27
28
28
28
29
31
v
19
19
21
21
3.5.4. Uji Reliabilitas ..................................................................
31
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN.......................................................
4.1. Gambaran Umum Lembaga (Instansi) ......................................
4.1.1. Dinas Perindustrian, Perdagangan dan Koperasi Kota Bogor
4.1.2. Koperasi BMT Binaul Ummah .........................................
4.2. Analisis Data Uji Validitas dan Reliabilitas ..............................
4.2.1. Hasil Uji Validitas Alat Ukur............................................
4.2.2. Hasil Uji Reliabilitas .........................................................
4.3. Karakteristik Responden ............................................................
4.4. Permasalahan UKM ...................................................................
4.5. Perkembangan UKM..................................................................
4.6. Peranan Pemerintah Daerah Kota Bogor Dalam Pengembangan
dan Pembinaan UKM.................................................................
4.7. Efektivitas Kredit UKM.............................................................
33
33
33
34
35
35
36
36
41
44
KESIMPULAN DAN SARAN .............................................................
1. Kesimpulan .......................................................................................
2. Saran..................................................................................................
65
65
66
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................
67
LAMPIRAN...........................................................................................
69
vi
48
53
DAFTAR TABEL
No
Halaman
1. Masalah-masalah utama yang dialami pengusaha IRT dan IK,1998
2
2. Perkembangan jumlah UKM di Indonesia tahun 2000-2004............
17
3. Perkembangan jumlah penyerapan tenaga kerja UKM tahun
2000-2004 .........................................................................................
17
4. Nilai PDB UKM menurut sektor ekonomi atas dasar harga yang
berlaku tahun 2000-2004...................................................................
18
5. Karakteristik responden ....................................................................
37
6. Rentang skala ....................................................................................
41
7. Nilai rataan permasalahan UKM pada kondisi saat ini.....................
41
8. Posisi keputusan permasalahan UKM...............................................
42
9. Pelatihan UKM .................................................................................
43
10. Posisi keputusan pelatihan UKM ......................................................
44
11. Nilai rataan kuesioner perkembangan UKM setelah menerima
kredit UKM .......................................................................................
46
12. Posisi keputusan tingkat perkembangan internal UKM setelah
Menerima Kredit UKM.....................................................................
47
13. Tingkat pembiayaan KBMT Binaul Ummah tahun 2000-2005........
51
14. Persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran pembiayaan KBMT
Binaul Ummah ..................................................................................
52
15. Posisi keputusan persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran
pembiayaan KBMT Binaul Ummah .................................................
52
16. Persepsi responden terhadap efektivitas kredit UKM.......................
53
17. Posisi keputusan efektivitas kredit UKM..........................................
54
18. Analisis regresi faktor efektivitas kredit UKM.................................
56
19. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
58
20. Rekap hasil penelitian .......................................................................
61
vii
DAFTAR GAMBAR
No
Halaman
1. Bagan pola pikir penelitian ...............................................................
26
2. Diagram sebab akibat (Causal Loop)................................................
40
3. Perkembangan jumlah usaha kecil dan menengah di Kota Bogor....
44
4. Perkembangan penyerapan tenaga kerja UKM Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
45
5. Perkembangan investasi pada sektor industri di Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
46
6. Kredit Garda Emas tahun 1999-2003................................................
50
7. Diagram pencar residual ...................................................................
57
viii
DAFTAR LAMPIRAN
No
Halaman
1. Kuesioner ..........................................................................................
70
2. Kebijakan pembangunan ekonomi Indonesia terkait dengan
pemberdayaan UKM .........................................................................
73
3. Struktur organisasi Dinas Perindustrian, Perdagangan, Koperasi
dan UKM Kota Bogor.......................................................................
75
4. Prosedur kredit program Garda Emas ...............................................
76
5. Struktur organisasi KBMT Binaul Ummah ......................................
77
6. Prosedur pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah .....................
78
7. Persyaratan pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah.................
79
8. Aplikasi pengajuan pembiayaan .......................................................
80
9. Uji validitas kuesioner.......................................................................
82
10. Uji reliabilitas kuesioner ...................................................................
84
11. Regresi berganda model awal (enter)................................................
85
12. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
88
13. Tabulasi data kuesioner.....................................................................
91
14. Data Garda Emas ..............................................................................
94
ix
ABSTRAK
Yhushinta Hesti Anggreni. H24102011. Analisis Efektivitas Kredit UKM (Studi
Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor
Selatan). Dibawah bimbingan Abdul Kohar Irwanto.
Krisis Ekonomi dan Moneter pada tahun 1997 serta kenaikan BBM
membuat kondisi perekonomian Indonesia tidak menentu. Sebagai akibatnya,
tidak sedikit perusahaan-perusahaan yang gulung tikar. Namun dibalik fenomena
ini, ternyata sektor UKM sebagian besar mampu bertahan menghadapi badai krisis
tersebut. Namun UKM banyak menghadapi permasalahan. Maka dari itu
pemerintah berusaha mengurangi permasalahan tersebut dengan berbagai
program, salah satunya adalah program kredit yang bertujuan untuk
mengembangkan UKM. Penelitian ini dilaksanakan dengan tujuan untuk: 1)
menganalisis permasalahan yang dihadapi UKM; 2) menganalisis perkembangan
UKM setelah menerima kredit UKM; 3) menganalisis peranan pemerintah daerah
dalam pengembangan UKM; 4) menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi
tingkat efektivitas Kredit UKM.
Penelitian ini dilaksanakan di KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan. Data yang digunakan adalah data primer dan data
sekunder. Data Primer diperoleh dari hasil wawancara dan penyebaran kuesioner.
Data sekunder diperoleh dari dokumen perusahaan, informasi dari perusahaan,
lembaga terkait lainnya, dan internet. Uji validitas dilakukan dengan
menggunakan teknik korelasi product moment dan Uji reliabilitas menggunakan
Cronbach’s Alpha. Analisis menggunakan Skor Rataan dan Regresi Linier
Berganda dengan alat pengolah data SPSS versi 12.00.
Berdasarkan tujuan penelitian, maka hasil yang diperoleh memperlihatkan
bahwa permasalahan yang dihadapi UKM secara umum masih terbilang tinggi.
Permasalahan yang dinilai tinggi antara lain: masalah pemasaran, masalah
teknologi, masalah manajemen keuangan dan masalah permodalan. Sedangkan
peranan pemerintah dan lembaga keuangan dinilai cukup berhasil. Hal ini terbukti
dari tingkat kredit yang dari tahun ketahun menunjukkan peningkatan serta
penyaluran kredit oleh lembaga keuangan yang dinilai baik serta tingkat
pengembalian yang semakin meningkat. Namun masih terdapat beberapa hal yang
perlu perhatian, salah satunya mengenai pelatihan. Pelatihan yang dilaksanakan
pemerintah belum menyebar merata, hal ini terlihat pada frekuensi UKM
mengikuti pelatihan yang cukup rendah. Berdasarkan analisis regresi berganda,
maka dapat diketahui cara yang optimal untuk mencapai kredit yang efektif, yaitu
dengan memperhatikan faktor yang memiliki pengaruh dominan terhadap
peningkatan efektivitas kredit UKM. Adapun faktor-faktor tersebut adalah
teknologi, modal, pola penggunaan dan pola pengembalian pinjaman oleh UKM.
Modal dan teknologi sangat berpengaruh pada peningkatan perkembangan UKM,
dengan perkembangan UKM yang semakin meningkat maka membuktikan bahwa
peran dan manfaat kredit tercapai. Sedangkan pola penggunaan dan pola
pengembalian oleh UKM mendukung agar kredit dapat berperan dengan efektif.
Apabila dilihat secara keseluruhan, kredit UKM belum mencapai tingkat
efektivitas yang tinggi. Hal ini terlihat dari beberapa hal yang belum mengalami
peningkatan.
x
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(Studi Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan)
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
i
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
DEPARTEMEN MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2006
ii
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
DEPARTEMEN MANAJEMEN
ANALISIS EFEKTIVITAS KREDIT UKM
(STUDI KASUS UKM NASABAH KBMT BINAUL UMMAH
KELURAHAN PAMOYANAN, BOGOR SELATAN)
SKRIPSI
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar
SARJANA EKONOMI
pada Departemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Manajemen
Institut Pertanian Bogor
Oleh
YHUSHINTA HESTI ANGGRENI
H 24102011
Menyetujui, September 2006
Dr. Ir. Abdul Kohar Irwanto, M.Sc
Dosen Pembimbing
Mengetahui,
Dr. Ir. Jono M. Munandar, M.Sc
Ketua Departemen
Tanggal Ujian :
Tanggal Lulus:
iii
RIWAYAT HIDUP
Penulis dilahirkan di Lamongan Jawa Timur, pada tanggal 14 Oktober
1983 dari pasangan Bapak Trikanto, SE dan Ibu Yoni Anawansih, merupakan
anak kedua dari tiga bersaudara.
Pada tahun 1996 penulis lulus dari SD Made IV Lamongan, kemudian
melanjutkan ke SLTP Negeri I Lamongan dan lulus pada tahun 1999. Pada tahun
2002 penulis lulus dari SMU Negeri 2 Nganjuk.
Tahun 2002 penulis mengikuti Ujian Seleksi Masuk IPB (USMI) dan
diterima sebagai mahasiswa pada Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan
Manajemen. Selama menjadi mahasiswa IPB, penulis aktif mengikuti beberapa
organisasi kemahasiswaan di lingkungan kampus, yaitu menjadi pengurus Com@
(Center Of Management) periode 2003-2004 dan BEM FEM periode 2004-2005.
iv
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK
RIWAYAT HIDUP ...............................................................................
iii
KATA PENGANTAR...........................................................................
iv
DAFTAR ISI..........................................................................................
v
DAFTAR TABEL .................................................................................
vii
DAFTAR GAMBAR.............................................................................
viii
DAFTAR LAMPIRAN .........................................................................
ix
I. PENDAHULUAN ..............................................................................
1.1. Latar Belakang ............................................................................
1.2. Perumusan Masalah ....................................................................
1.3. Tujuan Penelitian ........................................................................
1.4. Kegunaan Penelitian ...................................................................
1.5. Ruang Lingkup Penelitian...........................................................
1
1
3
3
4
4
II. TINJAUAN PUSTAKA...................................................................
2.1.Kredit ..........................................................................................
2.1.1. Pengertian Kredit ..............................................................
2.1.2. Efektivitas Kredit ..............................................................
2.1.3. Kredit Bermasalah.............................................................
2.2.Kredit UKM ................................................................................
2.3.Usaha Kecil dan Menengah (UKM) ...........................................
2.3.1. Pengertian UKM ...............................................................
2.3.2. Peranan UKM dalam perekonomian.................................
2.3.3. Perkembangan UKM di Indonesia ....................................
2.3.4. Permasalahan UKM ..........................................................
2.4. Peranan Pemerintah Terhadap Pengembangan dan Pembinaan
UKM ..........................................................................................
2.4.1. Kebijakan dan Program Pengembangan dan Pembinaan
UKM .................................................................................
2.4.2. Kendala Kebijakan Pemerintah.........................................
2.5. Hasil Penelitian Terdahulu.........................................................
5
5
5
10
11
12
14
14
15
16
18
III. METODOLOGI PENELITIAN ...................................................
3.1. Kerangka Pemikiran Konseptual ................................................
3.2. Lokasi dan Waktu Penelitian ......................................................
3.3. Metode Penarikan Sampel ..........................................................
3.4. Metode Pengumpulan Data .........................................................
3.5. Metode Pengolahan dan Analisis Data .......................................
3.5.1. Skor Rataan .......................................................................
3.5.2. Regresi Berganda ..............................................................
3.5.3. Uji Validitas ......................................................................
24
24
27
27
28
28
28
29
31
v
19
19
21
21
3.5.4. Uji Reliabilitas ..................................................................
31
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN.......................................................
4.1. Gambaran Umum Lembaga (Instansi) ......................................
4.1.1. Dinas Perindustrian, Perdagangan dan Koperasi Kota Bogor
4.1.2. Koperasi BMT Binaul Ummah .........................................
4.2. Analisis Data Uji Validitas dan Reliabilitas ..............................
4.2.1. Hasil Uji Validitas Alat Ukur............................................
4.2.2. Hasil Uji Reliabilitas .........................................................
4.3. Karakteristik Responden ............................................................
4.4. Permasalahan UKM ...................................................................
4.5. Perkembangan UKM..................................................................
4.6. Peranan Pemerintah Daerah Kota Bogor Dalam Pengembangan
dan Pembinaan UKM.................................................................
4.7. Efektivitas Kredit UKM.............................................................
33
33
33
34
35
35
36
36
41
44
KESIMPULAN DAN SARAN .............................................................
1. Kesimpulan .......................................................................................
2. Saran..................................................................................................
65
65
66
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................
67
LAMPIRAN...........................................................................................
69
vi
48
53
DAFTAR TABEL
No
Halaman
1. Masalah-masalah utama yang dialami pengusaha IRT dan IK,1998
2
2. Perkembangan jumlah UKM di Indonesia tahun 2000-2004............
17
3. Perkembangan jumlah penyerapan tenaga kerja UKM tahun
2000-2004 .........................................................................................
17
4. Nilai PDB UKM menurut sektor ekonomi atas dasar harga yang
berlaku tahun 2000-2004...................................................................
18
5. Karakteristik responden ....................................................................
37
6. Rentang skala ....................................................................................
41
7. Nilai rataan permasalahan UKM pada kondisi saat ini.....................
41
8. Posisi keputusan permasalahan UKM...............................................
42
9. Pelatihan UKM .................................................................................
43
10. Posisi keputusan pelatihan UKM ......................................................
44
11. Nilai rataan kuesioner perkembangan UKM setelah menerima
kredit UKM .......................................................................................
46
12. Posisi keputusan tingkat perkembangan internal UKM setelah
Menerima Kredit UKM.....................................................................
47
13. Tingkat pembiayaan KBMT Binaul Ummah tahun 2000-2005........
51
14. Persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran pembiayaan KBMT
Binaul Ummah ..................................................................................
52
15. Posisi keputusan persepsi nasabah terhadap kegiatan penyaluran
pembiayaan KBMT Binaul Ummah .................................................
52
16. Persepsi responden terhadap efektivitas kredit UKM.......................
53
17. Posisi keputusan efektivitas kredit UKM..........................................
54
18. Analisis regresi faktor efektivitas kredit UKM.................................
56
19. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
58
20. Rekap hasil penelitian .......................................................................
61
vii
DAFTAR GAMBAR
No
Halaman
1. Bagan pola pikir penelitian ...............................................................
26
2. Diagram sebab akibat (Causal Loop)................................................
40
3. Perkembangan jumlah usaha kecil dan menengah di Kota Bogor....
44
4. Perkembangan penyerapan tenaga kerja UKM Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
45
5. Perkembangan investasi pada sektor industri di Kota Bogor tahun
1999-2005 .........................................................................................
46
6. Kredit Garda Emas tahun 1999-2003................................................
50
7. Diagram pencar residual ...................................................................
57
viii
DAFTAR LAMPIRAN
No
Halaman
1. Kuesioner ..........................................................................................
70
2. Kebijakan pembangunan ekonomi Indonesia terkait dengan
pemberdayaan UKM .........................................................................
73
3. Struktur organisasi Dinas Perindustrian, Perdagangan, Koperasi
dan UKM Kota Bogor.......................................................................
75
4. Prosedur kredit program Garda Emas ...............................................
76
5. Struktur organisasi KBMT Binaul Ummah ......................................
77
6. Prosedur pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah .....................
78
7. Persyaratan pengajuan pinjaman KBMT Binaul Ummah.................
79
8. Aplikasi pengajuan pembiayaan .......................................................
80
9. Uji validitas kuesioner.......................................................................
82
10. Uji reliabilitas kuesioner ...................................................................
84
11. Regresi berganda model awal (enter)................................................
85
12. Regresi berganda metode stepwise regression..................................
88
13. Tabulasi data kuesioner.....................................................................
91
14. Data Garda Emas ..............................................................................
94
ix
ABSTRAK
Yhushinta Hesti Anggreni. H24102011. Analisis Efektivitas Kredit UKM (Studi
Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor
Selatan). Dibawah bimbingan Abdul Kohar Irwanto.
Krisis Ekonomi dan Moneter pada tahun 1997 serta kenaikan BBM
membuat kondisi perekonomian Indonesia tidak menentu. Sebagai akibatnya,
tidak sedikit perusahaan-perusahaan yang gulung tikar. Namun dibalik fenomena
ini, ternyata sektor UKM sebagian besar mampu bertahan menghadapi badai krisis
tersebut. Namun UKM banyak menghadapi permasalahan. Maka dari itu
pemerintah berusaha mengurangi permasalahan tersebut dengan berbagai
program, salah satunya adalah program kredit yang bertujuan untuk
mengembangkan UKM. Penelitian ini dilaksanakan dengan tujuan untuk: 1)
menganalisis permasalahan yang dihadapi UKM; 2) menganalisis perkembangan
UKM setelah menerima kredit UKM; 3) menganalisis peranan pemerintah daerah
dalam pengembangan UKM; 4) menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi
tingkat efektivitas Kredit UKM.
Penelitian ini dilaksanakan di KBMT Binaul Ummah Kelurahan
Pamoyanan, Bogor Selatan. Data yang digunakan adalah data primer dan data
sekunder. Data Primer diperoleh dari hasil wawancara dan penyebaran kuesioner.
Data sekunder diperoleh dari dokumen perusahaan, informasi dari perusahaan,
lembaga terkait lainnya, dan internet. Uji validitas dilakukan dengan
menggunakan teknik korelasi product moment dan Uji reliabilitas menggunakan
Cronbach’s Alpha. Analisis menggunakan Skor Rataan dan Regresi Linier
Berganda dengan alat pengolah data SPSS versi 12.00.
Berdasarkan tujuan penelitian, maka hasil yang diperoleh memperlihatkan
bahwa permasalahan yang dihadapi UKM secara umum masih terbilang tinggi.
Permasalahan yang dinilai tinggi antara lain: masalah pemasaran, masalah
teknologi, masalah manajemen keuangan dan masalah permodalan. Sedangkan
peranan pemerintah dan lembaga keuangan dinilai cukup berhasil. Hal ini terbukti
dari tingkat kredit yang dari tahun ketahun menunjukkan peningkatan serta
penyaluran kredit oleh lembaga keuangan yang dinilai baik serta tingkat
pengembalian yang semakin meningkat. Namun masih terdapat beberapa hal yang
perlu perhatian, salah satunya mengenai pelatihan. Pelatihan yang dilaksanakan
pemerintah belum menyebar merata, hal ini terlihat pada frekuensi UKM
mengikuti pelatihan yang cukup rendah. Berdasarkan analisis regresi berganda,
maka dapat diketahui cara yang optimal untuk mencapai kredit yang efektif, yaitu
dengan memperhatikan faktor yang memiliki pengaruh dominan terhadap
peningkatan efektivitas kredit UKM. Adapun faktor-faktor tersebut adalah
teknologi, modal, pola penggunaan dan pola pengembalian pinjaman oleh UKM.
Modal dan teknologi sangat berpengaruh pada peningkatan perkembangan UKM,
dengan perkembangan UKM yang semakin meningkat maka membuktikan bahwa
peran dan manfaat kredit tercapai. Sedangkan pola penggunaan dan pola
pengembalian oleh UKM mendukung agar kredit dapat berperan dengan efektif.
Apabila dilihat secara keseluruhan, kredit UKM belum mencapai tingkat
efektivitas yang tinggi. Hal ini terlihat dari beberapa hal yang belum mengalami
peningkatan.
x
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah
memberikan rahmat dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi berjudul “Efektivitas Kredit UKM (Studi Kasus UKM Nasabah KBMT
Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan, Bogor Selatan)” dengan baik. Skripsi ini
disusun sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada
Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian
Bogor.
Pada kesempatan ini, penulis juga ingin mengucapkan terima kasih kepada
beberapa pihak yang telah memberikan bantuan, baik moril maupun materiil,
khususnya disampaikan kepada:
1. Bapak, Ibu dan adik tercinta atas kasih sayang, doa yang tulus dan dukungan
tiada henti yang diberikan kepada penulis.
2. Bapak Dr. Ir. Abdul Kohar Irwanto, M.Sc selaku dosen pembimbing atas
bimbingan, arahan dan masukan yang berharga selama penyusunan skripsi.
3. Ibu Farida Ratna Dewi, SE. MM. dan Ibu Wita Juwita Ermawati, STP. MM.
selaku dosen penguji yang telah bersedia meluangkan waktu dan memberikan
masukan yang sangat berarti.
4. Seluruh dosen FEM IPB, khususnya yang telah memberikan kuliah di
Departemen Manajemen, atas pengajaran dan bimbingan yang telah diberikan
selama empat tahun.
5. Seluruh staf karyawan/wati Departemen Manajemen dan Fakultas Ekonomi
dan Manajemen yang telah memberikan pelayanan administrasi, atas segala
bantuan untuk kelancaran proses perkuliahan penulis selama di FEM IPB.
6. Seluruh pihak Dinas Perindustrian, Perdagangan, Koperasi dan UKM yang
telah membantu dalam pencarian data yang penulis perlukan untuk
melaksanakan penelitian.
7. Seluruh pihak KBMT Binaul Ummah yang telah membantu dalam pengedaran
kuesioner, pengambilan data primer serta membantu selama penelitian.
8. Seluruh pihak PINBUK (Pusat Inkubasi UKM) yang telah membantu dalam
pelengkapan data yang penulis perlukan untuk melaksanakan penelitian.
xi
9. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
Tak ada gading yang tak retak, penulis sangat menyadari skripsi ini jauh
dari sempurna atau banyak kekurangan yang tidak disengaja. Oleh karena itu,
penulis mohon krtitik dan saran yang bersifat membangun untuk bahan perbaikan
penulis di masa yang akan datang. Akhirnya, penulis berharap semoga skripsi ini
bermanfaat bagi pembaca dan bernilai ibadah dalam pandangan Allah SWT,
Amin.
Bogor, September 2006
Penulis
xii
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Gambaran Umum Lembaga (Instansi)
4.1.1. Dinas Perindustrian, Perdagangan dan Koperasi Kota Bogor
Berdasarkan Garis-Garis Besar Haluan Negara (GBHN) 19992004 dan acuan pembangunan industri dan perdagangan dalam
Propenas 2000-2004 sebagaimana ditetapkan UU. No. 25 Tahun 2000
serta Propeda Kota Bogor 2001-2005, khususnya yang terkait
langsung dengan sektor industri dan perdagangan yaitu:
a. Mengembangkan usaha skala mikro, kecil, menengah dan koperasi
melalui penciptaan iklim usaha kondusif, peningkatan akses
kepada sumber daya produktif, pengembangan kewirausahaan dan
pengusaha kecil, menengah, koperasi (PKMK) berkeunggulan
kompetitif.
b. Memacu peningkatan daya saing melalui pengembangan ekspor,
pengembangan industri kompetitif, penguatan institusi pasar dan
peningkatan kemampuan ilmu pengetahuan dan teknologi.
c. Pencegahan dan pengendalian kerusakan dan pencemaran
lingkungan hidup.
Dinas
Perindustrian,
Perdagangan
dan
Koperasi
berupaya
mewujudkan visi Kota Bogor ”Kota Dalam Taman Menuju Kota
Internasional”, dengan mengarahkan kegiatan pada pengembangan
industri yang berkeunggulan kompetitif terutama berbasis keunggulan
komparatif sumber daya manusia. Selain itu sebagai tulang punggung
perekonomian rakyat maka diarahkan kepada pengembangan industri
berskala kecil dan menengah berbasis sumber daya lokal.
Searah dengan kebijakan pembangunan industri, perdagangan,
koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah (UKM) di Kota Bogor, maka
kebijakan operasional yang dilakukan dan sasaran yang ingin dicapai
adalah sebagai berikut:
34
1. Bidang Industri
Kebijakan operasional bagian industri yaitu meningkatkan
dukungan dan pemanfaatan teknologi bagi penguatan usaha
industri rumah tangga, kecil dan menengah, meningkatkan
pemanfaatan teknologi bagi industri rumah tangga, kecil dan
menengah. Tujuan dan sasaran yang ingin dicapai adalah
terciptanya industri rumah tangga, kecil dan menengah yang
memiliki daya saing tinggi.
2. Bidang Perdagangan
Kebijakan
operasional
pembangunan
perdagangan
adalah
mengembangkan jaringan yang menjamin lancarnya distribusi
barang dan jasa serta mengembangkan usaha ekpor daerah.
Sasaran yang ingin dicapai adalah terwujudnya sentra-sentra
perdagangan sebagai salah satu wadah pengembangan ekonomi
daerah.
3. Bidang Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (UKM)
Kebijakan
operasional
pembangunan
Koperasi
dan
UKM
diarahkan untuk meningkatkan pertumbuhan koperasi dan UKM
di Kota Bogor dalam upaya menempatkan peran koperasi dan
pengusaha
kecil/menengah
sebagai
jalur
utama
dalam
pengembangan sistem ekonomi kerakyatan.
4.1.2. Koperasi BMT Binaul Ummah
Baitul Maal Wat Tamwil berasal dari bahasa arab disingkat
menjadi BMT adalah kelompok swadaya masyarakat (KSM) sebagai
lembaga ekonomi rakyat yang berupaya mengembangkan usaha-usaha
produktif dan investasi dengan sistem bagi hasil untuk meningkatkan
kualitas ekonomi pengusaha kecil dan mikro dalam rangka upaya
pengentasan kemiskinan.
BMT Binaul Ummah didirikan pada awal tahun 1997 dengan
dukungan dari jemaah pengajian Majlis Ta’lim Al Furqon
Pamoyanan. BMT Binaul Ummah mengembangkan diri dan
kegiatannya secara legal dengan mendaftarkan BMT Binaul Ummah
35
sebagai lembaga koperasi di Departemen Koperasi Pengusaha Kecil
Menengah. Pada tanggal 27 Maret 1999 BMT Binaul Ummah
mendapatkan
badan
hukum
koperasi
dengan
nomor:
34/BH/KDK.1022/III/99.
BMT Binaul Ummah dalam operasionalnya memadukan antara
fungsi Baitul Maal yang berperan sebagai lembaga sosial dan Baitul
Tamwil sebagai lembaga komersial. Sasaran kegiatan BMT Binaul
Ummah adalah keluarga miskin (pra sejahtera), Pengusaha Kecil dan
Mikro, dan Usaha yang berbasis kelompok (sentra). Adapun visi BMT
Binaul Ummah yaitu mewujudkan kesejahteraan masyarakat (ummat)
secara swadaya. Sedangkan misi BMT Binaul Ummah adalah sebagai
berikut:
a.
Menumbuhkembangkan sektor usaha formal/informal yang
mampu diadopsi oleh semua lapisan masyarakat, termasuk
lapisan bawah (grass root)
b.
Meningkatkan kualitas Sumber Daya Manusia (SDM) sebagai
pelaku utama kegiatan.
c.
Menumbuhkembangkan sektor permodalan/pembiayaan bagi
ekonomi ummat.
4.2. Analisis Data Uji Validitas dan Reliabilitas
4.2.1. Hasil Uji Validitas Alat Ukur
Kuesioner awal disebarkan kepada 30 UKM untuk dilakukan
uji validitas terlebih dahulu. Uji validitas dilakukan untuk mengetahui
sejauh mana ketepatan kuesioner ini mengukur apa yang ingin diukur
dan dalam penelitian ini. Uji validitas dilakukan dengan menghitung
korelasi antara skor masing-masing pernyataan dengan skor totalnya
menggunakan rumus korelasi product moment. Nilai validitas tiap-tiap
pernyataan pada kuesioner dapat dilihat pada lampiran 9. Angka
korelasi yang diperoleh kemudian dibandingkan dengan angka kritik
Tabel Korelasi Nilai-r. Untuk melihat angka kritik parameter yang
perlu diketahui adalah derajat bebas (db=N-2) dan taraf signifikansi
36
atau taraf ketelitian. Karena jumlah responden 30 orang, maka derajat
bebasnya sama dengan 28. Untuk taraf signifikansi 5%, angka
kritiknya dalah 0.361.
Bila angka korelasi berada diatas angka kritik tabel, maka
pernyataan tersebut adalah signifikan. Sehingga, bila angka korelasi
pernyataan berada diatas 0.361 maka pernyataan tersebut adalah
signifikan, artinya pernyataan tersebut valid. Selanjutnya, dilakukan
perbaikan-perbaikan
pernyataan
apabila
ada
pernyataan
yang
sebenarnya penting untuk diperbaiki setelah uji validitas dilakukan.
Pada kuesioner pertama terdapat 28 pertanyaan, dimana terdapat 2
(dua) pernyataan yang dinyatakan tidak valid. Setelah dilakukan uji,
pada kuesioner yang kedua pernyataan yang tidak valid tidak
dimunculkan kembali/dihilangkan, karena terdapat pernyataan lain
yang memiliki maksud yang sama dan telah dinyatakan valid.
Sehingga jumlah pertanyaan yang diajukan ke responden pada
kuesioner kedua adalah 26 pertanyaan, dimana semua pernyataan
tersebut telah dinyatakan valid.
4.2.2. Hasil Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas dilakukan untuk mengetahui sejauh mana hasil
pengukuran dapat diandalkan untuk dijadikan sebagai alat ukur,
apabila pengukuran diulangi. Uji reliabilitas dilakukan dengan
menggunakan rumus Cronbach’s Alpha. Dari hasil perhitungan
didapatkan 0.857. Nilai ini jauh lebih besar dibandingkan dengan nilai
r tabel pada selang kepercayaan 95% (0.361), maka kuesioner yang
disebarkan dapat diandalkan untuk dijadikan alat ukur pada penelitian
ini. Hasil perhitungan uji reliabilitas dapat dilihat pada lampiran 10.
4.3. Karakteristik Responden
Karakteristik pemilik dan pengelola UKM yang dilihat dalam
penelitian ini berdasarkan: jenis kelamin, usia, pendidikan, status, umur
usaha, pendapatan, sumber modal yang digunakan, dan jangka waktu
pinjaman yang diambil. Karakteristik ini memberikan implikasi dan berkaitan
37
dengan pernyataan-pernyataan pada kuesioner tentang permasalahan yang
dihadapi serta efektivitas kredit UKM. Berdasarkan data yang diperoleh dari
kuesioner dapat diketahui karakteristik responden pada tabel 5 di bawah ini:
Tabel 5. Karakteristik responden
Karakteristik
Keterangan
(1)
(2)
Jenis kelamin
Laki-laki
Perempuan
Usia
< 20
20 – 30
30 - 40
> 40
Pendidikan
Tidak sekolah
SD
SLTP
SLTA
Kejuruan
Akademi
Universitas
Status
Belum menikah
Sudah menikah
Janda
Duda
Umur usaha
1 – 10
10 - 20
> 20
Pendapatan
< 100.000
100.000-500.000
500.000-1.000.000
1.000.000-2.000.000
2.000.000-3.000.000
>3.000.000
Sumber Modal Perbankan
Perusahaan besar
Koperasi
Jangka waktu < 6 bln
pinjaman
6-12
12-18
18-24
>24
Jml Responden
(3)
38
37
0
9
45
21
0
29
18
25
1
0
2
4
69
1
1
60
7
8
18
32
16
8
1
0
2
1
75
4
70
0
1
0
Persentase
(4)
51 %
49 %
0%
12 %
60 %
28 %
0%
39 %
24 %
33 %
1.3 %
0%
2.7 %
5.3 %
92 %
1.3 %
1.3 %
80 %
9.3 %
10.7 %
24 %
42.7 %
21.3 %
10.7 %
1.3 %
0%
2.7 %
1.3 %
100 %
5.3 %
93.3 %
0%
1.3 %
0%
Berdasarkan tabel 5 dapat diketahui karakteristik UKM tidak lagi
didominasi oleh kaum laki-laki, tetapi kaum perempuan sudah mulai ikut
berperan serta mendirikan sebuah usaha, hal ini terlihat dari persentase
38
responden perempuan yang tidak berbeda jauh dengan persentase responden
laki-laki. Hal ini juga membuktikan bahwa pengusaha wanita memiliki
semangat usaha yang sama dengan pengusaha pria dan tidak bisa dianggap
remeh. Usia pengusaha kecil dan menengah mayoritas antara 30-40 tahun,
dimana menunjukkan kedewasaan pengusaha dan pengalaman yang dimiliki
pengusaha. Sikap kedewasaan yang dimiliki pengusaha ini dapat memberikan
dampak yang positif pada perekonomian, karena dengan sikap dan
pengalaman yang mereka miliki maka dapat memotivasi mereka untuk
berusaha dalam mengembangkan usaha yang mereka jalankan saat ini. Status
pengusaha sebagian besar berstatus sudah menikah, hal ini menggambarkan
bahwa mereka mendirikan usaha dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan
ekonomi keluarganya. Dengan alasan memenuhi kebutuhan, mereka akan
termotivasi dan bekerja keras untuk mencapai hasil yang maksimal guna
mencapai kesejahteraan keluarganya. Pendidikan terakhir UKM mayoritas
tamatan SD, hal ini berimplikasi pada pengetahuan yang mereka miliki.
Dimana pengetahuan yang mereka miliki masih terbatas dan terbilang masih
rendah.
Hal
ini
dapat
mempengaruhi
pola
pikir
mereka
dalam
mengembangkan usaha yang mereka dirikan. Apabila pengetahuan mereka
tidak berkembang, maka dikhawatirkan mereka tidak dapat mengembangkan
usaha yang dijalankannya dengan optimal. Dilihat dari pengalaman usaha,
usaha mereka mayoritas masih muda, yaitu antara 1-10 tahun. Pengalaman
usaha ini menunjukkan pada besar pendapatan mereka yang masih terbilang
masih rendah yaitu antara Rp100.000–Rp500.000. Hal ini menunjukkan
bahwa UKM masih membutuhkan dana untuk mengembangkan usaha dan
meningkatkan pendapatan mereka. Sedangkan dalam menambah modal
usaha, mereka hanya melakukan peminjaman di koperasi dan hanya ada 2,7%
yang pernah melakukan peminjaman di perbankan, 1,3% yang menambah
modalnya dengan meminjam dari perusahaan besar. Hal ini dikarenakan rasa
takut UKM akan resiko serta ketidakpercayaan mereka pada perbankan,
sehingga mereka memilih untuk melakukan peminjaman di koperasi yang
berada dekat dengan lingkungannya. Sedangkan untuk UKM yang melakukan
peminjaman dengan perusahaan besar memiliki kesulitan berkembang dalam
39
pemasaran dan kreatifitas desain produk. Kesulitan tersebut dapat
menghambat perkembangan usaha mereka, dan pinjaman tidak dapat
berperan dengan optimal. Jangka waktu peminjaman UKM mayoritas 6–12
bulan, dimana jangka waktu tersebut ditetapkan oleh pihak lembaga keuangan
(koperasi) yang disesuaikan dengan besar pinjaman serta besar angsuran yang
merupakan kewajiban UKM sebagai peminjam. Penentuan jangka waktu
yang sesuai dengan kemampuan UKM akan memudahkan pengusaha dalam
melakukan penggembalian pinjaman karena tidak memberatkan mereka.
Variabel-variabel dalam penelitian ini memiliki hubungan keterkaitan
antara variabel satu dengan yang lain. Keterkaitan tersebut terjadi karena
dalam mencapai suatu tujuan diperlukan bantuan atau kerjasama dari berbagai
pihak yang memiliki tujuan yang sama. Kerjasama yang terjadi juga
memperlihatkan hubungan sebab akibat yang ditimbulkan dari masingmasing variabel. Penelitian ini dimulai dengan mengetahui aspek-aspek
internal UKM yang berhubungan dengan peningkatan perkembangan UKM,
dimana perkembangan UKM merupakan sasaran/tujuan dari penyaluran
kredit UKM dan inti dari penelitian ini. Adapun aspek yang mempengaruhi
tingkat perkembangan UKM adalah karakteristik pengusaha kecil dan
menengah dan masalah internal UKM (pemasaran, teknologi, modal,
manajemen keuangan dan SDM). Adapun aspek lain yang mempengaruhi
perkembangan UKM adalah peranan pemerintah dalam mengembangkan dan
membina UKM, dan peranan lembaga keuangan dalam menyalurkan kredit
UKM. Dalam penelitian ini karakteristik UKM hanya sebagai pelengkap,
dimana tidak dilakukan penelitian lebih dalam. Penelitian ini hanya
menganalisis bagaimana kredit UKM yang merupakan program dari
pemerintah dapat berperan/mencapai tingkat efektivitas yang tinggi dan
berhasil dalam mengembangkan UKM. Adapun keterkaitan antara variabel
yang satu dengan yang lain dalam penelitian ini dapat dilihat pada gambar 2.
+
Peran Lembaga
Penjamin
Kredit
Peran
Pemerintah
Pelatihan dan
Pembinaan
+
+
+
Pembinaan
Efektivitas
Penggunaan
Kredit
+
Peran
Bank
+
Kualitas
Manajemen
Keuangan
+
Tingkat
Pengembalian
Kredit
+
+
+
+
+
+
+
Kualitas
SDM
+
Peningkatan
Σ Kredit
Tingkat
Perkembangan
UKM
+
+
Nilai Agunan
Yang dimiliki
+
+
+
+
+
Peningkatan
Profit
+
Pemasaran
+
+
Peningkatan
Modal
+
Motivasi
Usaha
+
Pertambahan
Tenaga Kerja
Optimum
Peningkatan
Teknologi
Padat Karya
Tingkat
Pendidikan
Umur
Pemilik
+
+
Karakteristik
Pemilik dan
Pengelola
UKM
Dampak
Pelatihan
dan
Pembinaan
+
+
+
+
+
Umur
Usaha
+
+
Jenis
Kelamin
+
Produktivitas
Kerja
+
Peningkatan
kapasitas
Produksi
Status
Pernikahan
+
40
Gambar 2. Diagram sebab akibat (Causal Loop)
4.4. Permasalahan UKM
Sampai saat ini UKM di Indonesia masih memiliki permasalahan yang
belum terselesaikan. Adapun permasalahan UKM yang dilihat pada penelitian
ini adalah: masalah pemasaran produk, teknologi, manajemen keuangan,
sumber daya manusia dan permodalan.
Skala yang digunakan untuk melihat tingkat permasalahan yang
dialami UKM pada kondisi saat ini adalah skala likert, yaitu skala 7. Nilai
skor rata-rata (Rs) yang didapatkan adalah sebesar 0,9. Hal ini didapatkan
dari hasil rumus sebagai berikut:
Rs =
7 −1
= 0,9
7
Berdasarkan skor rataan tersebut, maka posisi keputusan memiliki
rentang skala sebagai berikut:
Tabel 6. Rentang skala
Kriteria Jawaban
Sangat rendah (SR)
Rendah (CR)
Cukup Rendah (R)
Biasa (B)/Tetap (Ttp)
Cukup Tinggi (T)
Tinggi (CT)
Sangat tinggi (ST)
Bobot Nilai
1 – 1,9
1,9 – 2,8
2,8 – 3,7
3,7 – 4,6
4,6 – 5,5
5,5 – 6,4
6,4 – 7,3
Berdasarkan data yang diperoleh dari kuesioner dapat diketahui
tingkat permasalahan yang dihadapi UKM pada kondisi saat ini pada tabel 7.
Tabel 7. Nilai rataan permasalahan UKM pada kondisi saat ini
No
1
2
3
4
5
Permasalahan
Masalah
pemasaran
Masalah
teknologi
Masalah
manajemen
keuangan
Masalah SDM
Masalah modal
Total
Keterangan :
SR = Sangat Rendah
R = Rendah
CR = Cukup Rendah
SR
0
R
0
CR
5
B
15
CT
46
T
7
ST
2
Rataan
4,81
0
1
9
4
46
12
3
4.79
0
0
6
12
43
13
1
4,88
1
0
1
1
0
2
18
1
39
32
3
66
18
51
204
5
18
55
0
2
7
4,06
5,23
4,75
B = Biasa
CT = Cukup Tinggi
T = Tinggi
ST = Sangat Tinggi
42
Setelah memperoleh hasil rataan, maka nilai rataan tersebut dimasukkan
dalam rentang skala seperti pada tabel 6. Hasil yang diperoleh dapat dilihat
pada tabel 8 sebagai berikut:
Tabel 8. Posisi keputusan permasalahan UKM
No
Permasalahan
Nilai Rataan
1
Masalah Pemasaran
4,81
2
Masalah Teknologi
4,78
3
Masalah Manajemen
4,88
Keuangan
4
Masalah SDM
4,06
5
Masalah Modal
5,23
Total
4,75
Keterangan
Cukup Tinggi
Cukup Tinggi
Cukup Tinggi
Biasa
Cukup Tinggi
Cukup Tinggi
Berdasarkan tabel 8 dapat diketahui permasalahan yang dihadapi
UKM terbilang cukup tinggi. Permasalahan yang dinilai cukup tinggi antara
lain: pemasaran, teknologi, manajemen keuangan dan permodalan. Hal ini
menunjukkan bahwa pangsa pasar yang dijangkau para pengusaha kecil
belum meluas, meskipun sudah ada beberapa UKM yang bisa menjangkau
pasar sampai diluar negeri. Teknologi yang digunakan UKM masih sederhana
dan seadanya, hal ini dapat menghambat proses produksi. Dalam mengelola
keuangan UKM kebanyakan tidak menggunakan pencatatan keuangan, tetapi
hanya menggunakan perhitungan sederhana. Maka dari itu mereka kesulitan
dalam mengelola keuangan secara terinci karena tidak dapat mengetahui
secara detail arus perputaran keuangan usaha mereka. Sedangkan aspek
sumber daya manusia atau tenaga kerja pada penelitian ini ditekankan pada
masalah perekrutan bukan pada kemampuan yang dimiliki tenaga kerja
(skill). Aspek SDM termasuk kategori sedang, hal ini dikarenakan para
pengusaha kecil lebih suka mempekerjakan orang-orang yang berada dekat
dengannya dan dapat dipercaya, meskipun terdapat beberapa usaha kecil dan
menengah yang mengaku masih membutuhkan tambahan tenaga kerja untuk
membantu mengembangkan usahanya. Namun semua permasalahan yang
terjadi dalam UKM tidak dapat mereka atasi dengan mudah, hal ini
dikarenakan keterbatasan akan modal yang mereka miliki. Maka dari itu
modal merupakan masalah yang memiliki tingkat paling tinggi diantara
permasalahan yang lain. Hal ini dikarenakan modal yang dimiliki UKM
43
relatif masih kecil, sehingga agunan yang mereka miliki juga sangat terbatas.
Kebanyakan dari UKM takut mengambil pinjaman dari perbankan yang
memiliki resiko tinggi. Selain itu permasalahan pada pencatatan keuangan
membuat UKM tidak memenuhi syarat peminjaman pada perbankan.
Permasalahan ini yang mengakibatkan UKM mengalami kesulitan dalam
melakukan pengajuan peminjaman kredit. Maka dari itu perlu adanya
partisipasi dari lembaga keuangan, pemerintah, dan masyarakat dalam
meningkatkan jumlah dana yang disalurkan guna membantu perkembangan
UKM, serta memberikan beberapa kemudahan dalam pengajuan peminjaman
kredit.
Permasalahan lain yang dapat mempengaruhi perkembangan UKM
adalah tingkat pengetahuan yang dimiliki, dimana mayoritas pendidikan
pengusaha kecil dan menengah hanya lulusan SD (Sekolah Dasar). Maka dari
itu
pelatihan
sangat
diperlukan
guna
meningkatkan
pengetahuan,
meningkatkan pola pikir pengusaha kecil dan menengah yang masih rendah
serta mengasah kreatifitas UKM. Pelatihan juga dapat berguna sebagai sarana
untuk memberikan informasi mengenai cara menggunakan kredit yang
dipinjam dengan baik, sehingga kredit dapat berperan dalam mengembangkan
usaha mereka dengan efektif. Adapun perhitungan skor rataan tentang
pelatihan yang diberikan pada UKM dapat dilihat pada tabel 9 sebagai
berikut:
Tabel 9. Pelatihan UKM
No
1
2
Permasalahan SR R
Frekuensi
28 18
mengikuti
pelatihan
Peranan
0
1
pelatihan
CR
18
B
3
CT T
6
0
ST
2
Rataan
2,32
1
5
49
6
5,2
13
Setelah memperoleh hasil rataan, maka nilai rataan tersebut dimas