Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Perbankan (Studi Pada Bank Umum Go Public Di Indonesia Periode 2012-2014)

LAMPIRAN

AMPIRAN 1

DAFTAR POPULASI &PENENTUAN SAMPEL PENELITIAN No. Kode

Emiten

Nama Bank Kriteria Sampel

1. AGRO Bank Rakyat Indonesia Agro Niaga Tbk √ √ Sampel 1

2. AGRS Bank Agris Tbk √ √ Sampel 2

3. BABP Bank MNC Internasional Tbk √ × - 4. BACA Bank Capital Indonesia Tbk √ × - 5. BAEK Bank Ekonomi Raharja Tbk √ × - 6. BBCA Bank Central Asia Tbk √ √ Sampel 3 7. BBHI Bank Harda Internasional Tbk √ × -

8. BBKP Bank Bukopin Tbk √ √ Sampel 4

9. BBMD Bank Mestika Dharma Tbk √ √ Sampel 5 10. BBNI Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk √ √ Sampel 6 11. BBNP Bank Nusantara Parahyangan Tbk √ √ Sampel 7 12. BBRI Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk √ √ Sampel 8 13. BBTN Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk √ √ Sampel 9 14. BBYB Bank Yudha Bhakti Tbk √ √ Sampel 10 15. BCIC Bank J Trust Indonesia Tbk √ × - 16. BDMN Bank Danamon Indonesia Tbk √ √ Sampel 11 17. BEKS Bank Pundi Indnesia Tbk √ × - 18. BINA Bank Ina Perdana Tbk √ √ Sampel 12 19. BJBR Bank Jabar Banten Tbk √ √ Sampel 13 20. BJTM Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur

Tbk

√ × -

21. BKSW Bank QNB Indonesia Tbk √ × -

22. BMAS Bank Maspion Indonesia Tbk √ × - 23. BMRI Bank Mandiri (Persero) Tbk √ √ Sampel 14

24. BNBA Bank Bumi Arta Tbk √ × -

25. BNGA Bank CIMB Niaga Tbk √ √ Sampel 15 26. BNII Bank Internasional Indonesia Tbk √ √ Sampel 16

27. BNLI Bank Permata Tbk √ √ Sampel 17

28. BSIM Bank Sinar Mas Tbk √ √ Sampel 18 29. BSWD Bank of India Indonesia Tbk √ × - 30. BTPN Bank Tabungan Pensiunan Nasional

Tbk

√ √ Sampel 19 31. BVIC Bank Victoria Internasional Tbk √ × - 32. DNAR Bank Dinar Indonesia Tbk √ × - 33. INPC Bank Artha Graha International Tbk √ √ Sampel 20 34. MAYA Bank Mayapada International Tbk √ √ Sampel 21 35. MCOR Bank Windu Kentjana International Tbk √ √ Sampel 22

LANJUTAN LAMPIRAN 1 No. Kode

Emiten

Nama Bank 1 2 Sampel

36. MEGA Bank Mega Tbk √ √ Sampel 23

38. NISP Bank NISP OCBC Tbk √ √ Sampel 24 39. NOBU Bank Nationalnobu Tbk √ √ Sampel 25 40. PNBN Bank Pan Indonesia Tbk √ √ Sampel 26 41. PNBS Bank Pan Indonesia Syariah Tbk √ × - 42. SDRA Bank Woori Saudara Indonesia Tbk √ × - Sumber:

LAMPIRAN 2

DATA KEUANGAN SAMPEL PENELITIAN (dalam %)

AGRO

2012 28.55 28.74 14.80 3.68 82.48 4.80 2013 28.93 29.04 21.60 2.27 87.11 7.22 2014 29.18 29.29 19.06 2.02 88.49 6.90 AGRS

2012 27.40 27.44 31.37 0.08 87.82 4.80 2013 28.20 28.31 18.68 0.34 85.47 7.22 2014 28.52 28.85 18.41 0.67 70.02 6.90 BBCA

2012 33.18 33.54 14.20 0.40 68.60 4.80 2013 33.38 33.64 15.70 0.40 75.40 7.22 2014 33.48 33.73 16.90 0.60 76.80 6.90 BBKP

2012 31.44 31.61 16.34 2.66 83.81 4.80 2013 31.51 31.65 15.12 2.26 85.80 7.22 2014 31.64 31.81 14.21 2.78 83.89 6.90 BBMD

2012 29.28 29.32 26.98 2.28 95.47 4.80 2013 29.42 29.40 26.99 2.16 102.35 7.22 2014 29.50 29.50 26.66 2.16 101.30 6.90 BBNI

2012 32.93 33.19 16.67 2.84 77.52 4.80 2013 33.15 33.30 15.09 2.17 85.30 7.22 2014 33.25 33.39 16.22 1.96 87.81 6.90 BBNP

2012 29.40 29.57 12.17 0.58 95.47 4.80 2013 29.59 29.75 15.75 0.45 102.35 7.22 2014 29.53 29.70 16.60 1.41 101.30 6.90 BBRI

2012 33.52 33.74 16.95 1.78 79.85 4.80 2013 33.73 33.85 16.99 1.55 88.54 7.22 2014 33.87 34.06 18.31 1.69 81.68 6.90 BBTN

2012 31.95 32.02 17.69 4.09 100.90 4.80 2013 32.15 32.20 15.62 4.05 104.42 7.22 2014 32.30 32.30 14.64 4.01 108.86 6.90 BBYB

2012 28.31 28.41 12.89 3.56 90.65 4.80 2013 28.04 28.30 16.03 3.91 76.58 7.22 2014 28.32 28.48 15.23 3.74 85.71 6.90 BDMN

2012 30.43 32.14 18.90 2.40 100.7 4.80 2013 32.53 32.33 17.90 1.90 96.10 7.22 2014 32.57 32.40 17.90 2.30 92.60 6.90 BINA 2012 27.71 27.91 16.05 0.36 81.60 4.80 2013 27.69 27.80 16.71 0.39 87.17 7.22 2014 27.85 28.11 24.94 0.80 75.07 6.90 LANJUTAN LAMPIRAN 2

Kode Tahun Kredit DPK CAR NPL LRD SBI

2013 31.44 31.48 16.51 2.83 96.47 7.22 2014 31.53 31.60 16.08 4.15 93.18 6.90 BMRI

2012 33.60 33.81 15.48 1.74 77.66 4.80 2013 33.79 33.95 14.93 1.60 82.97 7.22 2014 33.90 34.08 16.60 1.66 82.02 6.90 BNGA

2012 32.52 32.59 15.16 2.29 95.04 4.80 2013 32.60 32.69 15.36 2.23 94.49 7.22 2014 32.72 32.75 15.58 3.90 99.46 6.90 BNII

2012 32.02 32.08 12.83 0.81 87.34 4.80 2013 32.25 32.30 12.72 1.55 89.70 7.22 2014 32.30 32.25 15.72 1.48 92.70 6.90 BNLI

2012 32.18 32.29 15.86 1.37 89.52 4.80 2013 32.40 32.52 14.28 1.02 89.24 7.22 2014 32.50 32.62 13.58 1.70 89.13 6.90 BSIM

2012 29.90 30.13 18.09 3.18 80.78 4.80 2013 29.93 30.21 21.82 2.50 78.72 7.22 2014 30.17 30.38 18.38 3.00 83.88 6.90 BTPN

2012 31.30 31.43 21.50 0.60 86.00 4.80 2013 31.47 31.59 23.10 0.70 88.00 7.22 2014 31.59 31.60 23.30 0.70 97.00 6.90 INPC

2012 30.35 30.49 16.45 0.80 87.42 4.80 2013 30.37 30.49 17.31 1.76 88.87 7.22 2014 30.48 30.60 15.76 1.69 87.62 6.90 MAYA

2012 30.13 30.34 10.93 3.02 80.58 4.80 2013 30.50 30.65 14.07 1.04 85.61 7.22 2014 30.89 31.09 10.44 1.46 81.25 6.90 MCOR

2012 29.14 39.35 15.19 1.98 80.22 4.80 2013 29.33 29.51 15.88 1.69 82.73 7.22 2014 29.57 29.73 15.20 2.71 84.03 6.90 MEGA

2012 30.92 31.54 19.18 2.09 52.39 4.80 2013 31.03 31.59 16.63 2.17 57.41 7.22 2014 31.14 31.57 17.09 2.09 68.85 6.90 NISP

2012 31.58 31.73 16.49 0.91 86.79 4.80 2013 31.77 31.87 19.28 0.73 92.49 7.22 2014 31.83 31.91 18.74 1.34 93.59 6.90 NOBU 2012 26.74 27.59 68.60 0.00 43.46 4.80 LANJUTAN LAMPIRAN 2

Kode Tahun Kredit DPK CAR NPL LDR SBI

2013 27.84 28.62 87.49 0.00 45.72 7.22

PNBN 2012 32.14 32.27 14.67 1.69 88.46 4.80 2013 32.27 32.42 15.32 2.13 87.71 7.22 2014 32.34 32.47 15.62 2.05 90.51 6.90 Sumber:

Tabel Perhitungan t-Tabel Derajat

Bebas

Tingkat

Signifikansi T Tabel

71 0,05 1,993943341

72 0,05 1,99346354

73 0,05 1,992997097

74 0,05 1,992543466

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

LAMPIRAN 3. HASIL PENGUJIAN EVIEWS

CAR DPK KREDIT LDR NPL SBI Mean 19.00769 31.10923 30.93179 84.89692 1.842949 6.306667 Maximum 87.49000 34.08000 33.90000 108.8600 4.150000 7.220000 Minimum 10.44000 27.44000 26.74000 43.46000 0.000000 4.800000 Std. Dev. 11.03552 1.813459 1.863814 12.22043 1.101984 1.080301

Observations 78 78 78 78 78 78

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

1.2 Uji Normalitas

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

1.3 Uji Multikolinieritas

CAR DPK LDR NPL SBI

CAR 1 -0.3722 -0.5408 -0.3675 0.0276

DPK -0.3722 1 0.1671 0.1080 0.0732

LDR -0.5408 0.1671 1 0.3298 0.1596

NPL -0.3675 0.1080 0.3298 1 -0.0135

SBI 0.0276 0.0732 0.1596 -0.0135 1

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

1.4 Uji Autokorelasi dengan Uji Durbin-Watson

F-statistic 4693.660 Durbin-Watson stat 1.358220 Prob(F-statistic) 0.000000

0 2 4 6 8 10 12

-0.10 -0.05 0.00 0.05 0.10 0.15

Series: RESID Sample 1 78 Observations 78

Mean 0.004219 Median 0.006428 Maximum 0.147989 Minimum -0.120502 Std. Dev. 0.050512 Skewness 0.096959 Kurtosis 4.054621

Jarque-Bera 3.736945 Probability 0.154359

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

1.5 Uji Heterokedastisitas dengan Uji Glejser Heteroskedasticity Test: Glejser

F-statistic 1.070506 Prob. F(5,72) 0.3839 Obs*R-squared 5.397332 Prob. Chi-Square(5) 0.3693 Scaled explained SS 10.18487 Prob. Chi-Square(5) 0.0702

Test Equation:

Dependent Variable: ARESID Method: Least Squares

Date: 01/10/16 Time: 18:00 Sample: 1 78

Included observations: 78

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 0.336527 0.221787 1.517346 0.1336 CAR -0.000554 0.001204 -0.460645 0.6464 DPK -0.008538 0.006040 -1.413657 0.1618 LDR 0.000936 0.001022 0.915732 0.3629 NPL -0.001037 0.010008 -0.103607 0.9178 SBI -0.013628 0.009619 -1.416756 0.1609 R-squared 0.069197 Mean dependent var 0.051934 Adjusted R-squared 0.004557 S.D. dependent var 0.088841 S.E. of regression 0.088638 Akaike info criterion -1.934705 Sum squared resid 0.565684 Schwarz criterion -1.753419 Log likelihood 81.45348 Hannan-Quinn criter. -1.862133 F-statistic 1.070506 Durbin-Watson stat 1.747673 Prob(F-statistic) 0.383943

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

2.1 CommonEffect Model (CEM) Dependent Variable: Y? Method: Pooled Least Squares Date: 01/11/16 Time: 06:42

Sample: 2012 2014 Included observations: 3 Cross-sections included: 26

Total pool (balanced) observations: 78

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. X1? 1.004598 0.007264 138.3048 0.0000 X2? -0.002173 0.001448 -1.501233 0.1377 X3? -0.005709 0.012036 -0.474325 0.6367 X4? 0.011742 0.001229 9.557108 0.0000 X5? 0.007437 0.011568 0.642943 0.5223 C 1.312438 0.266720 4.920651 0.0000 R-squared 0.996941 Mean dependent var 30.93179 Adjusted R-squared 0.996729 S.D. dependent var 1.863814 S.E. of regression 0.106596 Akaike info criterion -1.565733 Sum squared resid 0.818119 Schwarz criterion -1.384448 Log likelihood 67.06360 Hannan-Quinn criter. -1.493162 F-statistic 4693.660 Durbin-Watson stat 0.820706 Prob(F-statistic) 0.000000

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

2.2Fix Effect Model(FEM) Dependent Variable: Y? Method: Pooled Least Squares Date: 01/11/16 Time: 06:42

Sample: 2012 2014 Included observations: 3 Cross-sections included: 26

Total pool (balanced) observations: 78

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. X1? 0.923591 0.036432 25.35086 0.0000 X2? -0.001863 0.002459 -0.757520 0.4525 X3? -0.002491 0.022379 -0.111294 0.9119 X4? 0.011681 0.002288 5.105233 0.0000 X5? 0.017471 0.010184 1.715535 0.0928 C 1.137752 1.137833 0.999929 0.3225 Fixed Effects

(Cross)

_1—C -0.130753 _2—C -0.157128 _3—C 0.202738 _4—C 0.061201 _5—C -0.116765 _6—C 0.172381 _7—C -0.282266 _8—C 0.227342 _9—C -0.013022 _10--C -0.199624 _11--C 0.313353 _12--C -0.215358 _13--C 0.047701 _14--C 0.251135 _15--C 0.095939 _16--C 0.171765 _17--C 0.104406 _18--C -0.081539 _19--C 0.064007 _20--C -0.035361 _21--C -0.026188 _22--C -0.302625 _23--C -0.030083 _24--C 0.048559 _25--C -0.254705 _26--C 0.084892

Effects Specification Cross-section fixed (dummy variables)

Adjusted R-squared 0.998324 S.D. dependent var 1.863814 S.E. of regression 0.076300 Akaike info criterion -2.019979 Sum squared resid 0.273619 Schwarz criterion -1.083339 Log likelihood 109.7792 Hannan-Quinn criter. -1.645025 F-statistic 1529.967 Durbin-Watson stat 2.174899 Prob(F-statistic) 0.000000

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

2.3 Uji Chow

Redundant Fixed Effects Tests Pool: DPANEL_PUTRI Test cross-section fixed effects

Effects Test Statistic d.f. Prob. Cross-section F 3.741190 (25,47) 0.0000 Cross-section Chi-square 85.431188 25 0.0000

Cross-section fixed effects test equation: Dependent Variable: Y?

Method: Panel Least Squares Date: 01/11/16 Time: 06:42 Sample: 2012 2014

Included observations: 3 Cross-sections included: 26

Total pool (balanced) observations: 78

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. DPK(X1)? 1.004598 0.007264 138.3048 0.0000 CAR(X2)? -0.002173 0.001448 -1.501233 0.1377 NPL(X3)? -0.005709 0.012036 -0.474325 0.6367 LDR(X4)? 0.011742 0.001229 9.557108 0.0000 SBI(X5)? 0.007437 0.011568 0.642943 0.5223 C -1.312438 0.266720 -4.920651 0.0000 R-squared 0.996941 Mean dependent var 30.93179 Adjusted R-squared 0.996729 S.D. dependent var 1.863814 S.E. of regression 0.106596 Akaike info criterion -1.565733 Sum squared resid 0.818119 Schwarz criterion -1.384448 Log likelihood 67.06360 Hannan-Quinn criter. -1.493162 F-statistic 4693.660 Durbin-Watson stat 0.820706 Prob(F-statistic) 0.000000

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

2.4 Random Effect Model (REM) Dependent Variable: Y?

Date: 01/11/16 Time: 06:43 Sample: 2012 2014

Included observations: 3 Cross-sections included: 26

Total pool (balanced) observations: 78

Swamy and Arora estimator of component variances

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. DPK(X1)? 1.000304 0.010144 98.61455 0.0000 CAR(X2)? -0.001944 0.001667 -1.166019 0.2475 NPL(X3)? -0.001484 0.014320 -0.103635 0.9177 LDR(X4)? 0.011767 0.001439 8.177623 0.0000 SBI(X5)? 0.007914 0.008647 0.915238 0.3631 C 1.196109 0.344711 3.469892 0.0009 Random Effects

(Cross)

_1—C 0.021538 _2—C 0.051879 _3—C 0.008322 _4—C 0.011908 _5—C 0.009772 _6—C 0.003212 _7—C -0.131417 _8—C 0.011192 _9—C -0.075209 _10—C 0.004766 _11—C 0.203590 _12—C 0.022395 _13—C 0.009731 _14—C 0.025661 _15—C -0.020209 _16—C 0.066229 _17—C -0.000571 _18—C -0.011837 _19—C 0.024328 _20—C 0.007070 _21—C 0.004069 _22—C -0.151019 _23—C -0.048225 _24—C -0.005312 _25—C -0.031309 _26—C -0.010556

Effects Specification

Cross-section random 0.078603 0.5149

Idiosyncratic random 0.076300 0.4851

Weighted Statistics

R-squared 0.993816 Mean dependent var 15.12234 Adjusted R-squared 0.993387 S.D. dependent var 0.946071 S.E. of regression 0.076938 Sum squared resid 0.426196 F-statistic 2314.183 Durbin-Watson stat 1.555169 Prob(F-statistic) 0.000000

Unweighted Statistics

R-squared 0.996917 Mean dependent var 30.93179 Sum squared resid 0.824744 Durbin-Watson stat 0.803651

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

2.5Uji Hausman

Correlated Random Effects - Hausman Test Pool: DPANEL_PUTRI

Test cross-section random effects

Test Summary

Chi-Sq.

Statistic Chi-Sq. d.f. Prob. Cross-section random 5.208432 5 0.3910

Cross-section random effects test comparisons:

Variable Fixed Random Var(Diff.) Prob. X1? 0.923591 1.000304 0.001224 0.0284 X2? -0.001863 -0.001944 0.000003 0.9643 X3? -0.002491 -0.001484 0.000296 0.9533 X4? 0.011681 0.011767 0.000003 0.9613 X5? 0.017471 0.007914 0.000029 0.0757

Cross-section random effects test equation: Dependent Variable: Y?

Method: Panel Least Squares Date: 01/11/16 Time: 06:43 Sample: 2012 2014

Included observations: 3 Cross-sections included: 26

Total pool (balanced) observations: 78

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 1.137752 1.137833 0.999929 0.3225 X1? 0.923591 0.036432 25.35086 0.0000 X2? -0.001863 0.002459 -0.757520 0.4525 X3? -0.002491 0.022379 -0.111294 0.9119 X4? 0.011681 0.002288 5.105233 0.0000 X5? 0.017471 0.010184 1.715535 0.0928

Effects Specification Cross-section fixed (dummy variables)

R-squared 0.998977 Mean dependent var 30.93179 Adjusted R-squared 0.998324 S.D. dependent var 1.863814 S.E. of regression 0.076300 Akaike info criterion -2.019979 Sum squared resid 0.273619 Schwarz criterion -1.083339 Log likelihood 109.7792 Hannan-Quinn criter. -1.645025 F-statistic 1529.967 Durbin-Watson stat 2.174899 Prob(F-statistic) 0.000000

Sumber: Hasil Penelitian 2016 (data diolah)

2.6Niilai Statistik dari Uji F, Uji t, dan Koefisien Determinasi Dependent Variable: Y?

Method: Pooled EGLS (Cross-section random effects) Date: 01/11/16 Time: 06:43

Sample: 2012 2014 Included observations: 3 Cross-sections included: 26

Total pool (balanced) observations: 78

Swamy and Arora estimator of component variances

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. DPK(X1)? 1.000304 0.010144 98.61455 0.0000 CAR(X2)? -0.001944 0.001667 -1.166019 0.2475 NPL(X3)? -0.001484 0.014320 -0.103635 0.9177 LDR(X4)? 0.011767 0.001439 8.177623 0.0000 SBI(X5)? 0.007914 0.008647 0.915238 0.3631 C 1.196109 0.344711 3.469892 0.0009 R-squared 0.993816 Mean dependent var 15.12234 Adjusted R-squared 0.993387 S.D. dependent var 0.946071 S.E. of regression 0.076938 Sum squared resid 0.426196 F-statistic 2314.183 Durbin-Watson stat 1.555169 Prob(F-statistic) 0.000000

DAFTAR PUSTAKA

BUKU

Ariefianto, Moch Doddy, 2012. Ekonometrika Esensi dan Aplikasi Dengan Menggunakan Eviews, Erlangga, Jakarta.

Arthesa, Ade dan Edia Handiman, 2006.Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank, PT. Indeks, Jakarta.

Baltagi, B.H, 2011. Econometrics, 5th Edition, Springer.

Boediono, 2001. Ekonomi Makro, Edisi Keempat, BPFE, Yogyakarta.

Boy Leon dan Sonny Ericson, 2007. Manajemen Aktiva Pasiva Bank Non Devisa, PT. Grasindo, Jakarta

Dendawijaya, Lukman,2004. Lima Tahun Penyehatan Perbankan Nasional, Ghalia Indonesia, Bogor.

_______, 2009. Manajemen Perbankan, Edisi Kedua, Ghalia Indonesia, Jakarta Erlina, 2008. Metodologi Peneltian Bisnis: Untuk Akuntansi dan Manajemen,

Edisi Kedua,USU Press. Medan.

Field, A, 2009. Discovering Statistics Using SPSS, 3th Edition,Sage, London. Gio, Prana Ugiana, 2015. Belajar Olah Data Dengan Eviews, USUpress, Medan. Gujarati, D.N, 2003. Basic Econometrics, 4th Edition, McGraw-Hill, New York. Hasibuan, Malayu, 2009. Dasar-dasar Perbankan, Edisi Revisi,PT. Bumi Aksara,

Jakarta.

Ismail, 2010. Manajemen Perbankkan Dari Teori Menuju Aplikasi, Kencana, Jakarta.

Johnson, R.A. dan D.W. Wichern, 2007. Applied Multivariate Statistical Analysis, 6th Edition, Prentice Hall, United States of America.

Kasmir,2002. Dasar-Dasar Perbankan, Edisi Pertama, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.

_______, 2012. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya. Edisi Revisi, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.

Kidwell, D.S, 2005. Financial Institutions, Market and Money, SouthWestern/Part of Thomson Corporation Inc, USA.

Manurung, Mandala, Prathama Rahardja, 2004. Uang, Perbankan, dan Ekonomi Moneter (Kajian Kontekstual Indonesia), Penerbit FE UI, Jakarta.

Rivai, Veithzal, 2006. Credit Manajemen Handbook, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.

Rivai, Veithzal, Andria Permata Veithzal, dan Ferry N. Idroes, 2007. Bank and Financial Institution Management Conventional & Syar’i System, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.

Siamat, Dahlan, 2000. Manajemen Perbankan, Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta.

______, 2005. Manajemen Lembaga Keuangan: Kebijakan Moneter danPerbankan,Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta.

Situmorang, Syafrizal Helmi dan Muslich Lutfi, 2014. Analisis Data Untuk Riset Manajemen dan Bisnis. USU Press. Medan.

Sugiyono, 2010. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif& RND, Alfabeta, Bandung.

Supranto, J, 2005. Ekonometri, Buku Kesatu, Ghalia Indonesia, Jakarta.

Supranto, J. dan Nandan Limakrisna, 2012. Petunjuk Praktis Penelitian Ilmiah untuk Menyusun Skripsi, Tesis, dan Disertasi, Edisi Ketiga, Mitra Wacana Media, Jakarta.

Taswan, 2006. Manajemen Perbankan, UPP STIM YKPN, Yogyakarta.

Triandaru, Sigit dan Totok Budisantoso, 2006. Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Edisi Kedua, Salemba Empat, Jakarta.

Warjiyo, Perry, 2004. Mekanisme Transmisi Kebijakan Moneter di Indonesia, Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan BI, Jakarta

JURNAL

Hasanudin, Mohamad dan Prihatiningsih, 2010. “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Tingkat Suku Bunga Kredit, Non Performing Loan (NPL), dan Tingkat Inflasi terhadap Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Jawa Tengah”, JurnalTeknis, Vol.5, No. 1, pp.25-31.

Kalvin, Sihol dan Daniel Pangaribuan, 2007. “Penilaian Kesehatan Bank dengan Metode CAMEL: Studi Pustaka pada PT. BPR”,Jurnal Akuntansi dan Keuangan, Vol.1, No.2, pp.171-186.

Murdiyanto, Agus, 2012. “Faktor-Faktor Yang Berpengaruh dalam PenentuanPenyaluran Kredit Perbankan Studi Pada Bank Umum Di Indonesia Periode Tahun 2006-2011”,Jurnal Keuangan, Vol. 1, No. 1, pp. 61-75.

Nasser, Etty M, 2003. “Perbandingan Kinerja Bank Pemerintah dan Bank SwastaDengan Rasio CAMEL Serta Pengaruhnya Terhadap Harga Saham”, Jurnal Keuangan, Vol. 3, No. 3, pp. 217-236.

Oktaviani, 2012. “Pengaruh DPK, ROA, CAR, NPL, dan Jumlah SBI Terhadap Penyaluran Kredit Perbankan (Studi Pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2008-2011)”, JournalOf Management,Vol.1, No.2, pp.430-438.

Pratama, Billy Arma, 2010.“Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Perbankan (Studi pada Bank Umum Indonesia Periode 2005-2009)”, Jurnal Keuangan, Vol. 2, No. 4, pp. 32-49.

Sari, Greydi Normala, 2013. “Faktor-faktor yang Mempenngaruhi Penyaluran Kredit Bank Umum Di Indonesia (Periode 2008-2012)”, Jurnal EMBA, Vol.1, No.3, pp.931-941.

Sudarsi, Sri, 2002. “Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Dividend Payout Ratio pada Industri Perbankan yang Listed Di Bursa Efek Jakarta”, Jurnal Bisnis dan Ekonomi, Vol. 9, No. 1, pp.76-88.

PERUNDANG-UNDANGAN & SURAT EDARAN

Republik Indonesia, Undang-Undang Perbankan No.10 tahun 1998, Jakarta. Republik Indonesia, Undang- Undang Perbankan No.19 tahun 1998, Jakarta. Bank Indonesia, 2002. Peraturan Bank Indonesia No.4/10/PBI/2002, Jakarta. Bank Indonesia, 2004. Surat Edaran Bank Indonesia No.30/23/UPPB tanggal 19

Maret 1998, Jakarta.

Bank Indonesia, 2004. Surat Edaran Bank Indonesia No. 6/23/DPNP tanggal 31 Mei 2004, Jakarta.

WEBSITE

Bank Indonesia, 2015. Laporan Pengawasan Perbankan Oktober 2015, pukul 21.10 WIB).

BursaEfek Indonesia. 2012. Laporan Keuangan danTahuna

_______, 2013. Laporan Keuangan dan Tahuna Oktober 2015, pukul 00.00)

_______, 2014. Laporan Keuangan dan Tahuna Oktober 2015, pukul 22.00)

dampaknya secara berkala. Suku bunga SBI ini sendiri akan mempengaruhi tingkat suku bunga kredit. Oleh karena itu, seberapa pun besarnya suku bunga SBI tidak akanberpengaruh terhadap likuiditas bank itu sendiri yang nantinya berdampak pada penyaluran kreditperbankan. Dan karena adanya faktor lain yang mempengaruhi seperti kebijakan pemerintah(operasi moneter ) seperti inflasi, kurs, nilai tukar dan faktor-faktor lainnya. Hasil penelitian ini semakin memperkuat hasil penelitian yang dilakukan oleh Murdiyanto (2012).

BAB V

5.1 Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, maka disimpulkan sebagai berikut:

Secara serempakDana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), dan suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran kredit pada Bank Umum Go Publicdi Indonesia.

Secara parsialDana Pihak Ketiga (DPK) berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit,Capital Adequacy Ratio (CAR) berpengaruh negatif dantidak signifikan terhadap penyaluran kredit, Non Performing Loan (NPL) berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit,Loan to Deposit Ratio (LDR)berpengaruh positif dan signifikan terhadappenyaluran kredit, dan suku bunga Sertifikat Bank Indonesia(SBI)berpengaruh positif tidak signifikan terhadap penyaluran kreditpada Bank Umum Go Public di Indonesia.

5.2. Saran

Berdasarkan dari kesimpulan peneliti, maka peneliti memberikan beberapa saran, yaitu:

1. Bank Umum Go Public di Indonesia harus memperhatikanDana Pihak Ketiga (DPK),karena DPK merupakan sumber pendanaan utama bagi suatu bank. Oleh karena itu Bank UmumGo Publicharus melakukanpenghimpunan DPK secaraoptimal. Hal ini dapatdilakukan melaluiprogram reward yang menarik,service people, suku bungasimpanan yang menarik, danjaringan layanan yang luas danmudah diakses, guna menarikminat masyarakat untukmenyimpan dananya di dalam bank.

2. Perbankan harus mampu menginformasikan dengan baik secara berkala mengenai faktorinternal bank itu sendiri yang dilihat dari jumlah dana pihak ketiga (DPK), Capital AdequacyRatio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio(LDR), dan suku bunga SBIagar para calon kreditur/ debitur dan masyarakat mengetahui tetang kondisi perbankan dantertarik untuk melakukan kredit kepada bank yang bersangkutan.

3. Bank Umum Go Public lebih waspada untuk menghadapi masalah kredit macet dan meningkatkan manajemen perkreditan.

4. Bagi peneliti selanjutnya diharapkan dapat meneliti dengan variabel-variabel lain diluar variabel-variabel penelitian ini agar memperoleh hasil yang lebih bervariatif yang dapat menggambarkan hal-hal apa saja yang dapat berpengaruh terhadappenyaluran kredit dan memperpanjang periode untuk memperluas cakupan serta menggunakan metode analisis yang berbeda.

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1Pengertian, Fungsi, dan Tugas Bank

Menurut Undang-Undang No.10 tahun 1998 bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak. Sehubungan dengan fungsi bank sebagai penghimpun dana dari masyarakat yang kelebihan dana dan menyalurkannya kepada masyarakat yang kekurangan dana, maka bank merupakan suatu segmen yang kegiatan usahanya banyak diatur oleh pemerintah. Menurut Dendawijaya (2009:14) bank adalah suatu badan usaha yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat pembayarannya sendiri maupun dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, ataupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar baru berupa uang giral. Uang giral merupakan rekening suatu bank yang dipakai sebagai alat pembayaran dengan cek, bilyet, giro, perintah membayar dan transfer.

Kinerja bank merupakan ukuran keberhasilan suatu bank yang mencerminkan kemampuan manajemen dalam mengelola usahanya (Nasser, 2003).Penilaian kinerja adalah penilaian yang dilakukan secara sistematis, mandiri dan objektif dengan berorientasi pada masa depan, atas kebijakan atau keputusan manajemen dalam mengelola sumber daya dan dana yang dipercayakan kepadanya dalam rangka meningkatkan kemampuan pelaksanaan fungsi manajemen yang lebih baik. Kesehatan bank adalah kemampuan suatu bank untuk

melakukan kegiatan operasional perbankan secara normal dan mampu memenuhi semua kewajibannya dengan baik sesuai dengan peraturan yang berlaku (Sudarsi, 2002).Kesehatan sangat penting bagi bank untuk menjaga kepercayaan dalam dunia perbankansehingga perlu dilaksanakan prinsip kehati-hatian (prudential banking) agar bankselalu dalam kondisi sehat dan tidak merugikan masyarakat (Triandaru dan Totok,2006:52).Tingkat kesehatan bank dapat diukurdengan metode CAMEL yaitu capital, asset, quality, management, earnings danliquidity(Silhol, 2007).

Dana bank berasal dari dua sumber yakni dana sendiri (dana intern) berupa setoran modal/penjualan saham, pemupukan cadangan, laba ditahan, dan dana lain yang bersifat tetap. Dana asing (dana ekstern) adalah dana yang bersumber dari pihak ketiga seperti deposito, giro, call money dan dana lain yang bersifat sementara atau yang harus dikembalikan. Dana pihak ketiga yang telah berhasil dihimpun akandisalurkan kembali kepada pihak-pihak yang membutuhkan melalui penyaluran kredit.

Menurut Triandaru dan Totok (2006:9), secara lebih spesifik fungsi bank dapat dijelaskan sebagai berikut.

1. Agent of Trust

Dasar utama kegiatan perbankan adalah trust atau kepercayaan, baik dalamhal penghimpunan dana maupun penyaluran dana. Masyarakat akan maumenitipkan dananya di bank apabila dilandasi oleh unsur kepercayaan.Masyarakat percaya bahwa uangnya tidak akan disalahgunakan oleh bank,uangnya akan dikelola dengan baik, bank tidak akan bangkrut, dan

jugapercaya bahwa pada saat yang telah dijanjikan masyarakat dapat menarik lagisimpanan dananya di bank. Pihak bank sendiri mau menyalurkan dananya pada debitur atau masyarakat apabila dilandasi unsurkepercayaan. Pihak bank percaya bahwa debitur tidak akan menyalahgunakanpinjamannya, debitur akan mengelola dana pinjaman dengan baik, debiturakan mempunyai kemampuan untuk membayar pada saat jatuh tempo, danjuga bank percaya bahwa debitur mempunyai niat baik untuk mengembalikanpinjaman serta kewajiban lainnya pada saat jatuh tempo.

2. Agent of Development

Sektor dalam kegiatan perekonomian masyarakat yaitu sektor moneter dansektor riil, tidak dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi salingmempengaruhi satu dengan yang lain. Sektor riil tidak akan dapat berkinerjadengan baik apabila sektor moneter tidak bekerja dengan baik. Tugas banksebagai penghimpunan dan penyaluran dana sangat diperlukan untukkelancaran kegiatan perekonomian di sektor riil. Kegiatan bank tersebutmemungkinkan masyarakat melakukan investasi, distribusi, dan jugakonsumsi barang dan jasa, mengingat semua kegiatan investasi, distribusi,konsumsi selalu berkaitan dengan penggunaan uang. Kelancaran kegiataninvestasi, distribusi, konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunanperekonomian masyarakat.

3. Agent of Services

Di samping melakukan kegiatan penghimpunan dan penyaluran dana, bankjuga memberikan penawaran jasa-jasa perbankan yang lain

kepadamasyarakat. Jasa-jasa yang ditawarkan bank ini erat kaitannya dengankegiatan perekonomian masyarakat secara umum. Jasa-jasa bank ini antaralain dapat berupa jasa pengiriman uang, jasa penitipan barang berharga, jasapemberian jaminan bank, dan jasa penyelesaian tagihan.

Tugas pokok bank menurut Undang-Undang No.19 tahun 1998 adalah membantu pemerintah dalam hal mengatur, menjaga, dan memelihara stabilitas rupiah, mendorong kelancaran produksi dan pembangunan, serta memperluas kesempatan kerja guna meningkatkan taraf hidup orang banyak.

2.2Kredit

Menurut Kasmir (2012:103)kredit adalah penyedian uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Analisis kredit adalah kajian yang dilakukan untuk mengetahui kelayakan dari suatu permasalahan kredit.Melalui hasil analisis kreditnya, dapat diketahui apakah usaha nasabah layak (feasible) dan marketable (hasil usaha dapat dipasarkan), dan profitable (menguntungkan) serta dapat dilunasi tepat waktu (Rivai, 2006:287).Pemberian kredit dilakukan secara hati-hati oleh pihak bank kepada pihak peminjamnya untuk menghindari kredit macet.

Unsur-unsur kredit adalah sebagai berikut (Kasmir, 2012:102) :

1. Kepercayaan, yakni suatu keyakinan pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan akan benar-benar diterima kembali dimasa tertentu. Kepercayaan ini diberikan oleh bank, dimana sebelumnya telah dilakukan penelitian

penyelidikan tentang nasabah baik secara intern maupun secara ekstern. Penelitian dan penyelidikan tentang kondisi masa lalu dan sekarang terhadap nasabah (pemohon kredit).

2. Kesepakatan, yakni adanya kesepakatan antara pemberi kredit dan penerima kredit. Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangi hak dan kewajibannya.

3. Jangka waktu, ialah setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu, yang mana jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka waktu bisa berbentuk jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang.

4. Risiko, yakni adanya suatu tenggang waktu pengembalian akan menyebabkan suatu risiko tidak tertagihnya/macetnya pemberian kredit. Semakin panjang suatu kredit yang semakin besar risikonya demikian pula sebaliknya. Apabila risiko ini terjadi akan menjadi tanggungan bank, baik risiko yang disengaja maupun yang tidak disengaja nasabah.

5. Balas jasa, merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit atau jasa tersebut yang dikenal dengan bunga. Balas jasa dalam bentuk bunga dan biaya administrasi kredit merupakan keuntungan bank. Sedangkan bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya ditentukan melalui bagi hasil.

Menurut Kasmir(2012:101), fungsi kredit adalah: 1. Untuk meningkatkan daya guna uang

3. Untuk meningkatkan daya guna barang 4. Untuk meningkatkan peredaran barang 5. Sebagai stabilitas ekonomi

6. Untuk meningkatkan kegairahan berusaha

7. Untuk meningkatkan pemerataan pendapatan nasional 8. Untuk meningkatkan hubungan internasional

Tujuan pemberiankredit menurut Kasmir, (2012:105) yaitu:

1. Mencari keuntungan, diperoleh dalam bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi kredit yang dikenakan kepada nasabah.

2. Membantu usaha nasabah, kredit dapat membantu usaha nasabah yang memerlukan dana, baik untuk investasi maupun dana untuk modal kerja. 3. Membantu pemerintah, bagi pemerintah semakin banyak kredit yang

disalurkan oleh pihak perbankan, maka akan semakin baik mengingat semakin banyak kredit berarti adanya kucuran dana dalam rangka peningkatan pembangunan di berbagai sektor.

Secara umum jenis-jenis kredit dapat dilihat dari berbagai segi antara lain (Rivai, 2006:11):

1. Jenis kredit dilihat dari jangka waktu, meliputi:

a. Short term credit, ialah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu maksimum satu tahun.

b. Intermediate term credit, ialah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu dari satu sampai tiga tahun.

c. Long term credit, ialah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu lebih dari tiga tahun.

d. Demand loan atau call loan, ialah suatu bentuk kredit yang setiap waktu dapat diminta kembali.

2. Jenis kredit dilihat dari tujuan penggunaannya, meliputi: a. Kredit modal kerja/kredit eksploitasi

Kredit modal kerja (KMK) adalah kredit untuk modal kerja perusahaan dalam rangka pembiayaan aktiva lancar perusahaan, seperti pembelian bahan baku, barang dagangan, biaya eksploitasi barang modal, piutang, dan lain-lain.

b. Kredit investasi

Kredit investasi adalah kredit berjangka menengah atau panjang yang diberikan kepada usaha-usaha guna merehabilitasi, modernisasi, perluasan ataupun pendirian proyek baru, misalnya untuk pembelian mesin-mesin, bangunan, tanah untuk pabrik, pembelian alat-alat produksi baru, perbaikan alat-alat produksi secara besar-besaran.

c. Kredit konsumsi

Kredit konsumsi adalah kredit yang diberikan kepada perorangan untuk keperluan konsumsi berupa barang dan jasa dengan cara membeli, menyewa atau dengan cara lain. Contohnya adalah kredit untuk pembelian kendaraan pribadi serta kredit untuk pembelian alat-alat rumah tangga.

2.3 Penyaluran Kredit

Menurut Taswan (2006:73), penyaluran kredit merupakan kegiatan penyaluran sejumlah nominal tertentu yang dipercayakan kepada pihak lain dengan penangguhan waktu tertentu yang dalam pembayarannya akan disertakan adanya tambahan berupa bunga sebagai kompensasi atas risiko yang ditanggung oleh pihak yang memberikan pinjaman. Menurut Dendawijaya (2004:23) semakin besar kredit yang disalurkan oleh suatu bank maka akan semakin besar pula keuntungan yang diperolehnya. Ketika bank menetapkan keputusan pemberian kredit maka sasaran yang hendak dicapai adalah aman, terarah, dan menghasilkan pendapatan.

Aman dalam arti bank akan dapat menerima kembali nilai ekonomi yang telah diserahkan, terarah maksudnya adalah bahwa penggunaan kredit harus sesuai dengan perencanaan kredit yang telah ditetapkan, dan menghasilkan berarti pemberian kredit harus memberikan kontribusi pendapatan bagi bank, perusahaandebitur,dan masyarakat umumnya (Taswan,2006:78).Indikator efektivitas perbankan dalam menyalurkan kredit adalah Loan to Deposit Ratio (LDR). Sesuai dengan Surat Edaran Bank IndonesiaNo. 30/23/UPPB tanggal 19 Maret 1998, rasio LDR dihitung dari pembagian kreditdengan dana yang diterima dari pihak ketiga. Berdasarkan ketentuan Bank Indonesia, angka LDR seharusnya berada di sekitar 85%-110% (Manurung, 2004:162). Menurut Warjiyo, (2004:18) mekanisme transmisi kebijakan moneter melalui saluran uang secara implisit

beranggapan bahwa semua dana yang dimobilisasi perbankan dari masyarakat dalam bentuk uang beredar dipergunakan untuk pendanaan aktivitas sektor riil melalui penyaluran kredit perbankan.

Adapun tujuan penyaluran kredit menurut Hasibuan (2009:88) adalah sebagai berikut:

1. Memperoleh pendapatan bank dari bunga kredit 2. Melaksanakan kegiatan operasional bank 3. Memenuhi permintaan kredit dari nasabah 4. Menambah modal kerja perusahaan

Ada beberapa aspek yang diperlukan perbankan sebagai bahan pertimbangan dalam penyaluran kredit (Dendawijaya, 2009:76) yaitu:

a. Aspek yuridis, bertujuan untuk meneliti ketentuan legalitas dari perusahaan atau suatu badan hukum yang akan memperoleh bantuan kredit atau pembiayaan dari bank.

b. Aspek pemasaran, bertujuan untuk meneliti kemungkinan pangsa pasar yang dapat diraih bagi produk atau jasa yang diproduksi dari proyek yang dibiayai dengan kredit bank serta meneliti strategi pemasaran apa yang akan digunakan oleh investor agar perusahaan dapat memenangkan persaingan yang cukup kompetitif.

c. Aspek manajemen dan organisasi, bertujuan untuk menilai kemampuan dan kecakapan dari manajamen perusahaan dalam mengelola bisnisnya.

d. Aspek teknis, bertujuan untuk menilai seberapa jauh kemampuan pengelola proyek dalam mempersiapkan dan melaksanakan pembangunan proyek serta

kesiapan teknis perusahaan dalam melakukan operasinya kelak sebagai suatu busniness entity.

e. Aspek keuangan, bertujuan untuk menilai kemampuan dan kecakapan dari manajemen perusahaan dalam bidang keuangan. Dalam penelitian ini lebih berfokus pada penilaian aspek keuangan dengan menggunakan beberapa variabel berupa rasio keuangan yang diperkirakan berpengaruh terhadap penyaluran kredit.

Menurut Rivai, et al.(2007:178) selain dana, penyaluran kredit perbankan juga dipengaruhi oleh persepsi bank terhadap prospek usaha debitur dan kondisi perbankan itu sendiri seperti permodalan (CAR), jumlah kredit macet (NPL), dan likuiditas (LDR). Suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) juga berpengaruh terhadap penyaluran kredit (Murdiyanto, 2012).

1. Dana Pihak Ketiga (DPK)

Dana pihak ketiga adalah dana-dana yang dihimpun dari masyarakat, merupakan sumber dana terbesar yang paling diandalkan oleh bank (bisa mencapai 80-90% dari seluruh dana yang dikelola oleh bank) (Dendawijaya, 2009:49).Kegiatan bank setelah menghimpun dana dari masyarakat luas adalah menyalurkan kembali dana tersebut kepada masyarakat atau lebih dikenal dengan kredit (Kasmir, 2012:108). Menurut Kasmir (2002:95) jumlah dana pihak ketiga berbanding positif terhadap jumlah kredit yang disalurkan, sebab semakin meningkat jumlah dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun yang berasal dari

tabungan dan deposito maka kemampuan bank untuk menyalurkan kredit juga semakin meningkat. Danapihak ketiga terdiri atas beberapa jenis, yaitu:

1. Tabungan, adalah simpanan pihak ketiga pada bank yang penarikannyahanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu.

2. Deposito atau simpanan berjangka, adalah simpanan pihak ketiga padabank yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentuberdasarkan perjanjian. Deposito merupakan dana yang relatif mahal dibandingkan dengan sumber dana lainnya, seperti giro atautabungan (Siamat,2005:300). Ini disebabkan dana deposito akan mengendap di bank karenapara deposan tertarik dengan tingkat bunga yang ditawarkan olehbank dan adanya keyakinan bahwa pada saat jatuh tempo (apabila dia tidak ingin memperpanjang) dananya dapat ditarik kembali.

3. Giro, adalah simpanan pihak ketiga pada bank yang penarikannya dapatdilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, dan surat perintahpembayaran lainnya atau dengan cara pemindahbukuan.

2.CapitalAdequacy Ratio (CAR)

Modal merupakan salah satu kunci yang harus dipertimbangkan dalam menilai keamanan dan kesehatan sebuah bankjuga faktor penentu utama kapasitas pinjaman sebuah bank. Tujuan utama dari modal adalah untuk menciptakan keseimbangan dan menyerap kerugian, sehingga memberikan langkah perlindungan terhadap nasabah dan kreditur lainnya saat terjadi likuidasi (Oktaviani, 2012).

Capital Adequacy Ratio dapat diartikan sebagai rasio kecukupan modal yang dihitung dengan membandingkan antara jumlah modal yang dimiliki bank dengan total aktiva tertimbang menurut risiko(Siamat, 2000:103). CAR menunjukkan sejauh mana penurunan aset bank masih dapat ditutupi oleh equity bank yang tersedia, semakin tinggi CAR semakin baik kondisi sebuah bankyang menunjukkan kemampuan bankdalam menyediakan dana untuk keperluan pengembangan usaha dan menampungrisiko kerugian dana yang diakibatkan oleh kegiatan operasi bank (Siamat, 2000: 105).

Semakin tinggi CAR maka semakin besar pula sumber daya finansial yangdapatdigunakan untuk mengantisipasi potensi kerugian yang diakibatkan olehpenyaluran kredit (Sari, 2013). Perhitungan CAR oleh Bank Indonesia disebut Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank (KPMM).

Tabel 2.1

Penetapan Kriteria Penilaian Tingkat CAR

Peringkat 1 Peringkat 2 Peringkat 3 Peringkat 4 Peringkat 5 Rasio KPMM lebih tinggi sangat signifikan dibandingkan dengan rasio KPMM yang ditetapkan dalam ketentuan Rasio KPMM lebih tinggi cukup signifikan dibandingkan dengan rasio KPMM yang ditetapkan dalam ketentuan Rasio KPMM lebih tinggi secara marginal

dibandingkan rasio KPMM yang ditetapkan dalam ketentuan (8%≤KPMM≤9%)

Rasio KPMM di bawahketentuan yang berlaku

Rasio KPMM di bawah ketentuan yang berlaku dan bank cenderung tidak solvable

3.Non Performing Loan (NPL)

Salah satu risiko yang tidak luput dari bank adalah risiko gagal bayar atau kredit macet (Non Performing Loan). Setelah kredit diberikan bank wajib melakukan pemantauan terhadap penggunaan kredit serta kemampuan dan kepatuhan debitur dalam memenuhi kewajibannya (Dendawijaya, 2009:64). Semakin besar rasio NPL suatu bank maka jumlah kredit yang diberikan semakin menurun (Dendawijaya, 2009:65)

Menurut Siamat, (2005:174) NPL (kredit bermasalah) merupakan salah satu faktor penyebab runtuhnya kondisi suatu bank, apabila melebihi batas kewajaran yang ditetapkan oleh Bank Indonesia yakni sebesar 5%. NPL mencerminkan risiko kredit, semakin kecil NPL semakin kecil pula risiko kredit yang ditanggung pihak bank(Sari, 2013).Menurut Dendawijaya(2004:88) implikasi bagi pihak bank sebagai akibat dari timbulnya kredit bermasalah akan mengakibatkan hilangnya kesempatan memperoleh income (pendapatan) dari kredit yang diberikan, sehingga mengurangi perolehan laba dan berpengaruh buruk bagi profitabilitas bank serta kegiatan operasional bank salah satunya penyaluran kredit.Jumlah kredit macet pada bank meningkatdisebabkan kualitas kredit perusahaan yang terpengaruh oleh keadaan perekonomian yang memburuk, tingkat pengangguran yang makin pesat, dan naiknya tingkat suku bunga.

Tabel 2.2

Penetapan Kriteria Penilaian Tingkat NPL

Peringkat 1 Peringkat 2 Peringkat 3 Peringkat 4 Peringkat 5 Sangat baik

atau rasio NPL<2%

Baik atau rasio berkisar antara 2%-5%

Cukup baik atau rasio berkisar antara 5%-8%

Kurang baik atau rasio berkisar antara 8%-12%

Tidak baik atau rasio

NPL>12% Sumber: SEBI No. 6/23/PDNP/Tahun 2004

4. Loan to Deposit Ratio (LDR)

Dalam kegiatan operasional suatu bank, likuiditas merupakan salah satu hal yang penting karena dana yang digunakan oleh bank sebagian besar merupakan dana yang diterima dari masyarakat dengan sifatnya yang jangka pendek, dan sewaktu-waktu dapat ditarik kembali oleh deposan.

Menurut Dendawijaya, (2009:116-124) Loan to Deposit Ratio adalah rasio antara jumlah kredit yang diberikan bank dengan dana yang diterima oleh bank. Rasio ini dapat digunakan sebagai indikator untuk melihat kerawanan atau kemampuan suatu bank.Semakin tinggi LDR menunjukkan semakin besar pula DPK yang dipergunakan untuk penyaluran kredit, yang berarti bank telah mampu menjalankan fungsi intermediasinya dengan baik(Sari, 2013). Sebaliknya LDR yang rendah menunjukkan bank likuid dengan kelebihan kapasitas dana untuk dipinjamkan. Seberapa jauh pemberian kredit kepada nasabah dapat mengimbangi kewajiban bank untuk segera memenuhi permintaan deposan yang ingin menarik uangnya yang telah digunakan oleh bank untuk memberikan kredit (Leon dan Sonny, 2007:32). Berdasarkan ketentuan Bank Indonesia, angka LDR seharusnya berada di sekitar 85%-110% (Manurung, 2004:162).

Tabel 2.3

Penetapan Kriteria Penilaian Tingkat LDR

Peringkat 1 Peringkat 2 Peringkat 3 Peringkat 4 Peringkat 5 50%<Rasio≤7

5%

75%<Rasio≤85 %

85%<Rasio≤110% 110%<Rasio≤120 %

Rasio >120%

5. Suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI)

Tingkat bunga merupakan harga dari penggunaan uang yang dinyatakan dalam % per satuan waktu (Boediono, 2001:75).Suku bunga adalah harga atau biaya kesempatan (opportunity cost) atas penggunaan dana yang harus dibayar karena daya beli (purchasing power) dana tersebut pada saat sekarang. Umumnya suku bunga menggambarkan prosentasi dari jumlah dana yang digunakan dalam setahun. Bagi peminjam (borrower), suku bunga adalah biaya untuk pengunaan dana lebih awal, sedangkan bagi investor, suku bunga adalah pendapatan karena penundaan kesempatan untuk menggunakan dana tersebut (Kidwell, 2005:89).

Menurut PBI No.4/10/PBI/2002 Sertifikat Bank Indonesia (SBI) adalah surat berharga yang diterbitkan oleh Bank Indonesia sebagai pengakuan utang berjangka waktu pendek. SBI diterbitkan oleh BI sebagai salah satu piranti Operasi pasar terbuka, kegiatan di pasar uang yang dilakukan oleh BI dengan bank dan pihak lain dalam rangka pengendalian moneter. SBI merupakan instrumen yang menawarkan return yang cukup kompetitif serta bebas risiko (risk free) gagal bayar. Tingkat suku bunga SBI yang tinggi dapat membuat perbankan lebih senang menempatkan dananya di SBI ketimbang menyalurkan kredit.Fakta mengungkapkan bahwa saat ini banyakinstitusi keuangan sudah menganggap SBI sebagai salah satu instrumen investasiyang menarik.

2.4. Penelitian Terdahulu

Penelitian-penelitian yang digunakan sebagai bahan referensi dalam penelitian ini antara lain :

1. Suryawati dan Wayan (2014) melakukan penelitian dengan judul “AnalisisPengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), NonPerforming Loan (NPL), dan Loan to Deposit Ratio (LDR) Terhadap JumlahPenyaluran Kredit (Studi Kasus Pada LPD Desa Pakraman Pemaron Periode 2010-2013)”. Berdasarkan hasil penelitian Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Loan to Deposit Ratio (LDR) berpengaruh positif signifikan terhadap Jumlah Penyaluran Kredit, sedangkan Non Performing Loan(NPL) berpengaruh negatif terhadap Jumlah Penyaluran Kredit.

2.Sari (2013) melakukan penelitian dengan judul “Faktor-faktor yangMempengaruhi Penyaluran Kredit Bank Umum di Indonesia (Periode 2008-2012)”. Berdasarkan hasil penelitian Dana Pihak (DPK) dan BI rate berpengaruh positif dan signifikan terhadap Penyaluran Kredit, sedangkan Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL) berpengaruh negatif dan signifikan terhadap Penyaluran Kredit.

3. Murdiyanto (2012) melakukan penelitian dengan judul “Faktor-faktor yang Berpengaruh dalam Penentuan Penyaluran Kredit Perbankan Studi Pada Bank Umum Di Indonesia Periode Tahun 2006-2011”. Variabel Dana Pihak Ketiga (DPK) dan suku Bunga SBI berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit perbankan sedangkan variabel Capital Adequacy Ratio (CAR) dan Non Performing Loan (NPL) berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit perbankan.

4. Oktaviani (2012) melakukan penelitian dengan judul “Pengaruh DPK, ROA, CAR, NPL, dan Jumlah SBI terhadap Penyaluran Kredit Perbankan (Studi Pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2008-2011)”. Variabel DPK dan CAR berpengaruh positif signifikan terhadap kredit perbankan sedangkan SBI berpengaruh negatif dan signifikan terhadap kredit perbankan. ROA dan NPL tidak berpengaruh terhadap kredit perbankan.

5. Hasanudin dan Prihatiningsih (2010) melakukan penelitian dengan judul “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Tingkat Suku Bunga Kredit, Non Performing Loan(NPL), dan Tingkat Inflasi terhadap Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Jawa Tengah. Variabel Dana Pihak Ketiga berpengaruh positif dan signifikan terhadap Penyaluran kredit.Tingkat risiko kredit berpengaruh negatif dan signifikan terhadap Penyaluran Kredit.Non Performing Loan (NPL) dan tingkat inflasi berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit.Sedangkan tingkat suku bunga kredit berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit.

6. Pratama (2010) melakukan penelitian dengan judul“Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kebijakan Penyaluran Kredit Perbankan (Studi Pada Bank Umum di Indonesia Periode Tahun 2005-2009)”.Berdasarkan hasil uji parsial (uji-t) variabel Dana Pihak Ketiga (DPK) berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit perbankan, Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL) berpengaruh negatif dan signifikan terhadap penyaluran kredit perbankan.Sedangkan suku bunga SBI berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit perbankan.

Tabel 2.4 Penelitian Terdahulu No. Peneliti/

Tahun

Judul Penelitian Variabel Penelitian

Metode Analisis

Hasil Penelitian

1. Suryawati dan Wayan (2014)

AnalisisPengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR),

NonPerforming Loan (NPL), dan Loan to Deposit Ratio

(LDR) Terhadap JumlahPenyaluran Kredit (Studi Kasus Pada LPD Desa Pakraman Pemaron Periode 2010-2013) Dependen: Penyaluran Kredit Independen: Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR)

Regresi Linear Berganda

1. DPK, CAR dan LDR berpengaruh positif signifikan terhadap

penyaluran kredit. 2. NPL berpengaruh

negatif tidak signifikan terhadap penyaluran kredit.

2. Sari (2013) Faktor-faktor yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Bank Umum di Indonesia (Periode 2008-2012) Dependen: Penyaluran Kredit Independen: Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), BIRate Ordinary Least Square 1.DPK dan BIRateberpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. 2. CAR berpengaruh

negatif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. 3. NPL berpengaruh

negatif dan tak signifikan terhadap penyaluran kredit. 3. Murdiyanto

(2012)

Faktor-Faktor yang Berpengaruh dalam Penentuan

Penyaluran Kredit Perbankan Studi Pada Bank Umum di Indonesia Periode Tahun 2006–2011 Dependen: Penyaluran Kredit Independen: Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), suku bunga SBI Regresi Linier Berganda 1.DPK berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. 2. suku bunga SBI

berpengauh positif tetapi tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. 3. CAR berpengaruh

negatif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. 4. NPL berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap

penyaluran kredit. 4. Oktaviani

(2012)

Pengaruh DPK, ROA, CAR, NPL, dan Jumlah SBI Terhadap Penyaluran Kredit Dependen: Kredit Perbankan Independen: Dana Pihak Ketiga Regresi Linier Berganda

1.DPK dan CAR berpengaruh positif dan signifikan terhadap kredit perbankan.

Lanjutan Tabel 2.4 Penelitian Terdahulu No. Peneliti/

Tahun

Judul Penelitian Variabel Penelitian Metode Analisis Hasil Penelitian Perbankan (Studi Pada BankUmum Go Public di Indonesia Periode 2008-2011)

(DPK), Return on Assets (ROA), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Jumlah SBI

2. ROA dan NPL tidak berpengaruh terrhadap kredit perbankan. 3. SBI berpengaruh

negatif dan signifikan terhadap kredit perbankan. 5. Hasanudin dan

Prihatiningsih (2010)

Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Tingkat Suku Bunga Kredit, Non Performing Loan (NPL), dan Tingkat Inflasi terhadap Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Jawa Tengah Dependen: Penyaluran Kredit Independen: Dana Pihak Ketiga (DPK), Tingkat Suku Bunga kredit, Non Performing Loan (NPL), Tingkat Inflasi, dan Tingkat Risiko Kredit.

Regresi 1.DPK berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit. 2. Tingkat suku

bunga kredit berpengaruh negatif tetapi tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. 3. NPL dan tingkat

Inflasi

berpengaruhpositif tetapi tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. 4. Tingkat Risiko

Kredit berpengaruh negatif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. 6. Pratama

(2010) Analisis Faktor-faktoryang Mempengaruhi Kebijakan Penyaluran Kredit Perbankan (Studi Pada Bank Umum di Indonesia Periode Tahun 2005-2009) Dependen: Penyaluran Kredit Independen: Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Suku Bunga SBI Regresi Linear Berganda 1.DPK berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran kredit. 2. CAR berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. 3. NPL berpengaruh

negatif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. 3.Suku bunga SBI

tidak berpengaruh signifikan terhadap

penyaluran kredit.

2.5Kerangka Konseptual

Menurut Erlina, (2008:28) kerangka konseptual menghubungkan secara teoritis antara variabel-variabel penelitian, yakni antara variabel bebas dengan variabel terikat. Menurut Siamat (2005:349) salah satu alasan terkonsentrasinya usaha bank dalam penyaluran kredit adalah sifat usaha bank sebagai lembaga intermediasi antara unit surplus dengan unit defisit dan sumber utama dana bank berasal dari masyarakat sehingga secara moral mereka harus menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit. Dana inilah yang disebut dengan Dana Pihak Ketiga.

Dana yang dihimpun dari masyarakat ternyata merupakan sumber dana terbesar yang paling diandalkan oleh bank (bisa mencapai 80-90% dari seluruh dana yang dikelola oleh bank) (Dendawijaya, 2009:49). Menurut Kasmir (2002:95) jumlah dana pihak ketiga berbanding positif terhadap jumlah kredit yang disalurkan, sebab semakin meningkat jumlah dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun yang berasal dari tabungan dan deposito maka kemampuan bank untuk menyalurkan kredit juga semakin meningkat.

Capital Adequacy Ratio dapat diartikan sebagai rasio kecukupan modal yang dihitung dengan membandingkan antara jumlah modal yang dimiliki bank dengan total aktiva tertimbang menurut risiko (Siamat, 2000:103).CAR menunjukkan sejauh mana penurunan aset bank masih dapat ditutupi oleh equity bank yang tersedia, semakin tinggi CAR semakin baik kondisi sebuah bankyang

menunjukkan kemampuan bankdalam menyediakan dana untuk keperluan pengembangan usaha dan menampungrisiko kerugian dana yang diakibatkan oleh kegiatan operasi bank (Siamat, 2000: 105).

Non Performing Loan (NPL) merupakan rasio yang dipergunakan untukmengukur kemampuan bank dalam meng-cover risiko kegagalan pengembalian kreditoleh debitur.NPL (kredit bermasalah) merupakan salah satu faktor penyebab runtuhnya kondisi suatu bank, apabila melebihi batas kewajaran yang ditetapkan oleh Bank Indonesia (Siamat, 2005:174).NPL mencerminkan risiko kredit, semakin besar rasio NPL suatu bank maka jumlah kredit yang diberikan semakin menurun (Dendawijaya, 2009:65).

Loan to Deposit Ratio menurut (Dendawijaya, 2009:116) adalah rasio antara jumlah kredit yang diberikan bank dengan dana yang diterima oleh bank.Loan to Deposit Ratio digunakan sebagai rasio yang dapat menunjukkankerawanan dan kemampuan bank.Seberapa jauh pemberian kredit kepada nasabah dapat mengimbangi kewajiban bank untuk segera memenuhi permintaan deposan yang ingin menarik uangnya yang telah digunakan oleh bank untuk memberikan kredit (Leon dan Sonny, 2007:32).Semakin tinggi LDR menunjukkan semakin besar pula DPK yang dipergunakan untuk penyaluran kredit, yang berarti bank telah mampu menjalankan fungsi intermediasinya dengan baik(Sari, 2013).

Sertifikat Bank Indonesia (SBI) adalah surat berharga dalam mata uangRupiah yang diterbitkan oleh Bank Indonesia sebagai pengakuan utang berjangkawaktu pendek.SBImerupakan instrumen yang menawarkan return yang

cukup kompetitif serta bebasrisiko (risk free) gagal bayar. Suku bunga SBI yang tinggimembuat perbankan betah menempatkan dananya di SBI ketimbang menyalurkan dananya kepada masyarakat.

Berdasarkan tinjauan pustaka dan tujuan penelitian maka kerangka konseptual antara DPK, CAR, NPL, LDR, dan suku bunga SBI terhadap kredit perbankan dapat dilihat pada gambar 2.1 berikut ini:

Gambar 2.1 Kerangka Konseptual

2.6Hipotesis Penelitian

Berdasarkan kerangka konseptual, maka hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR),Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), dan

Dana Pihak Ketiga

Capital Adequacy Ratio

Non Performing Loan _{Penyaluran Kredit}

Loan to Deposit Ratio

sukubunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) berpengaruh terhadap Penyaluran Kredit Pada Bank UmumGo Publicdi Indonesia.

BAB I PENDAHULUAN

1.1Latar Belakang Masalah

Suatu bangsa dikatakan maju apabila pertumbuhan ekonominya meningkat.Pembangunan ekonomi di suatu negara sangat bergantung pada perkembangan dan kontribusi sektor perbankan.Krisis moneter 1997-1998 yang melanda perekonomian Indonesia telah berimbas pada sektor perbankan.Krisis yang diawali dengan devaluasi nilai tukar Rupiah terhadap Dolar AS telah menimbulkan ledakan kredit macet dan melunturkan kepercayaan masyarakat kepada lembaga perbankan yang melemahkan fungsi intermediasi perbankan.

Menurut Hasibuan (2009:2) bank adalah lembaga keuangan, pencipta uang, pengumpul dana, penyalur kredit, pelaksana lalu lintas pembayaran (LLP), stabilitator moneter, serta dinamisator pertumbuhan perekonomian.LLP diartikan sebagai proses penyelesaian transaksi komersil atau finansial dari pembayar ke penerima melalui media bank. LLP sangat penting untuk mendorong kemajuan perdagangan dan perekonomian, karena pembayaran transaksi aman, praktis, dan ekonomis.Pada saat melakukan LLP, bank memerlukan dana untuk kegiatannya. Oleh karena itu, bank berusaha memperoleh dana yang optimal namun dengan cost of money (dana yang dikeluarkan untuk pembiayaan) yang wajar.

Menuju era globalisasi, persaingan bisnis di berbagai sektor akan semakin ketat, termasuk juga pada sektor perkreditan. Dalam konteks ini, pihak bank dituntut untuk dapat menjaga prestasi dan fasilitas kredit yang diberikan agar dapat terjamin dengan baik.Pemberian kredit merupakan aktivitas bank yang

paling utama dalam menghasilkan keuntungan, tetapi risiko terbesarbank juga bersumber dari pemberian kredit.Umumnya negara berkembang, seperti Indonesia sumber pembiayaan dunia usahanya masih didominasi oleh penyaluran kredit perbankan yang diharapkan dapat mendorongpertumbuhanekonomi. Meskipun penyaluran kredit memiliki peran sangat penting dalam pertumbuhan ekonomi, namun kredit yang disalurkan belum dapat dilakukan secara optimal.

Menurut Rivai, et al. (2007:178) selain dana yang tersedia penyaluran kredit perbankan juga dipengaruhi oleh persepsi bank terhadap prospek usaha debitur dan kondisi perbankan itu sendiri seperti permodalan (CAR), jumlah kredit macet (NPL), dan Loan to Deposit Ratio (LDR). Menurut Murdiyanto (2012) suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) juga berpengaruh terhadap penyaluran kredit perbankan.

Dana Pihak Ketiga (DPK) adalah dana yang dihimpun dari masyarakat, merupakan sumber dana terbesar yang paling diandalkan oleh bank mencapai 80-90% dari seluruh dana yang dikelola oleh bank (Dendawijaya, 2009:49).Menurut Kasmir (2002:82) jumlah dana pihak ketiga (DPK) berbanding positif terhadap jumlah kredit yang disalurkan, sebab semakin meningkat jumlah dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun yang berasal dari tabungan dan deposito maka kemampuan bank untuk menyalurkan kredit juga semakin meningkat. Kebijakan perkreditan juga harus memperhatikan keadaan keuangan saat ini seperti permodalan atau Capital Adequacy Ratio (CAR), modal merupakan salah satu faktor yang sangat penting dalam rangka pengembangan usaha (Pratama, 2010).

Modal juga dapat digunakan untuk menjaga kemungkinan timbulnya risiko, diantaranya risiko yang timbul dari kredit yang disalurkan.

Namun dalam mengambil keputusan penyediaan dana bagi pemohon kredit, pihak bank harus berhati-hati karena setiap keputusan penyaluran dana berupa kreditselalu diikuti dengan risiko yang mungkin timbul (Ismail, 2010:121). Risiko dimaksud adalah kemungkinan tidak lancarnya pengembalian pinjaman, yang lebih dikenal dengan risiko kredit berupa kredit bermasalah atau Non Performing Loan. Rasio LDR digunakan untuk mengukur seberapa jauh kemampuan bank dalam membayar semua dana masyarakat serta modal sendiri dengan mengandalkan kredit yang telah didistribusikan ke masyarakat. Semakin tinggi rasio LDR memberikan indikasi semakin rendah kemampuan likuiditas bank yang bersangkutan, hal ini disebabkan karena jumlah dana yang diperlukan untuk membiayai kredit menjadi semakin besar.

Selain LDR, suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI)juga berpengaruh terhadap penyaluran kredit. SBI merupakan instrumen yang menawarkan return yang kompetitif serta bebas risiko (risk free) gagal bayar.Suku bunga SBI yang tinggi membuat perbankan betah menempatkan dananya di SBI ketimbang menyalurkan kredit. Dana yang ditempatkan bank dalam SBI akan mengurangi jumlah kredit yang akan disalurkan. Sehingga peningkatan suku bungaSBI akan mengakibatkan turunnya pertumbuhan kredit bank.

Tabel 1.1

Perkembangan DPK, Ekuitas, Total Aktiva, NPL, dan Jumlah Kredit Pada Bank Umum Tahun 2012-2014(dalam jutaan rupiah)

No. Kode

Emiten Tahun DPK (Rp)

Ekuitas (Rp) Total Aktiva (Rp) NPL (%) Jumlah Kredit (Rp)

1 AGRS

2012 832.977 259.359 1.214.139 0,08% 796.949 2013 1.972.513 371.988 2.509.281 0,34% 1.758.224 2014 3.416.663 260.314 4.111.036 0,67% 2.438.290

2 BBYB

2012 2.185.402 237.821 2.567.571 3,56% 1.980.963 2013 1.954.807 244.743. 2.291.715 3,91% 1.517.507 2014 2.330.117 272.399 2.691.946 3,74% 2.006.304

3 BJBR

2012 50.607.925 6.008.840 70.840.878 2,07% 38.332.712 2013 46.761.808 6.660.600 66.720.141 2,83% 45.109.607 2014 52.991.654 7.007.482 70.154.666 4,15% 49.377.503 Sumber: Bursa Efek Indonesia 2012-2014

Pada tabel 1.1 menunjukkan perkembangan DPK, Ekuitas, Total Aktiva, NPL, dan Jumlah Kredit pada bank umum go public di Indonesia periode 2012-2014. Pada kode emiten AGRS (Bank Agris Tbk), rasio NPL selalu meningkat setiap tahunnya yang diikuti jumlah kredit yang meningkat, yakni pada tahun 2012 rasio NPL sebesar 0,08%, yang diikuti oleh jumlah kredit sebesar Rp.796.949.000.000, tahun 2013 rasio NPL sebesar 0,34% diikuti oleh jumlah kredit sebesar Rp.1.758.224.000.000, dan tahun 2014 rasio NPL sebesar 0,67% yang diikuti oleh jumlah kredit sebesar Rp.2.438.290.000.Dalam hal ini berarti NPL berbanding lurus dengan besarnya jumlah kredit.Semakinbesar rasio NPL suatu bank sebaiknya jumlah kredit yang diberikan semakin menurun (Dendawijaya, 2009:65)

Pada kode emiten BBYB (Bank Yudha Bhakti Tbk) tahun 2013 kegiatan operasional bank kurang lancar terlihat dari DPK, dan total aktiva bank

masing-masing sebesar Rp.1.954.807.000 dan Rp.2.291.715.000yang mengalami penurunan dari tahun sebelumnya. Padahal DPK merupakan dana terbesar yang digunakan dalam pendanaan rill suatu perbankan. Tidak hanya itu, rasio NPL pada tahun 2013 juga mengalami peningkatan yang tinggi sebesar 3,91% hal ini semakin memperburuk kondisi keuangan bank, sehingga pihak bank memilih menurunkan jumlah kredit. Hal tersebut sejalan dengan teori apabila NPL meningkat maka jumlah kredit menurun. Terlihat pada tahun 2014 DPK, total aktiva, dan jumlah kredit meningkat kembali masing-masing sebesar Rp.2.330.117.000, RP.2.691.946.000, Rp.2.006.304.000. Walaupun dengan jumlah kredit yang jauh lebih besar pada tahun 2014, namun Bank Yhuda Bhakti Tbk dapat mengatasi masalah kredit macet (NPL). Terlihat pada rasio NPL Bank Yudha Bhakti Tbk tahun 2014 sebesar 3,74% yang berarti mengalami penurunan dari tahun sebelumnya. Dalam hal ini DPK, total aktiva, dan NPL sangat menentukan besarnya jumlah kredit yang diberikan.

Pada kode emiten BJBR (Bank Jabar Banten Tbk) sama halnya dengan kode emiten BBYB pada tahun 2013 juga mengalami keterpurukan. Walaupun mengalami penurunan DPK dan total aktiva namun jumlah kredit Bank Jabar Banten Tbk pada tahun 2013 mengalami peningkatan menjadi Rp.45.109.607.000. Peningkatan jumlah kredit ini juga diikuti oleh meningkatnya rasio NPL pada tahun 2013 yakni 2,83%. Dalam hal ini berarti besar atau kecilnya DPK, total aktiva dan NPL tidak mempengaruhi jumlah kredit yang diberikan.

Penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Suryawati dan Wayan (2014) meneliti faktor internal bank yang berpengaruh terhadap penyaluran kredit

perbankan. Hasil penelitian tersebut adalah DPK, CAR, dan LDR berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran kredit perbankan. Sedangkan NPL berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit perbankan.

Penelitian yang dilakukan oleh Murdiyanto (2012) meneliti pengaruh DPK, CAR, NPL, dan suku bunga SBI terhadap penyaluran kredit perbankan. Hasil dari penelitian tersebut adalah DPK dan suku bunga SBI berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran kredit. Sedangkan CAR dan NPL berpengaruh negatif signifikan terhadap penyaluran kredit perbankan.

Penelitian yang dilakukan oleh Hasanudin dan Prihatiningsih (2010) meneliti pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Tingkat Suku Bunga kredit, Non Performing Loan (NPL), Tingkat Inflasi, dan Tingkat Risiko Kredit terhadap penyaluran kredit. Hasil penelitian tersebut adalah DPK berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit. Tingkat suku bunga kredit berpengaruh negatif tetapi tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. NPL dan tingkat Inflasi berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. Tingkat Risiko Kredit berpengaruh negatif dan signifikan terhadap penyaluran kredit.

Pada penelitian Pratama (2010) yang meneliti pengaruh DPK, CAR, NPL, dan suku bunga SBI terhadap penyaluran kredit. Hasil penelitian ini adalah DPK berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran kredit, sedangkan CAR dan NPL berpengaruh negatif signifikan terhadap penyaluran kredit. Suku bunga SBI tidak berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.

Karena adanya perbedaan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Suryawati dan Wayan (2014), Murdiyanto (2012), Hasanudin dan Prihatiningsih

(2010), dan Pratama (2010) mendorong peneliti untuk melakukan penelitian tentang faktor-faktor yang mempengaruhi penyaluran kredit.Penelitian ini membatasi faktor yang mempengaruhi penyaluran kredit, yaitu Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio(CAR), Non Performing Loan(NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), dan suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI). Penelitian ini diberi judul“Analisis Faktor-faktoryang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Perbankan (Studi pada Bank UmumGo Publicdi Indonesia Periode 2012-2014)”.

1.2Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah tersebut, maka rumusan masalah dalam penelitian ini adalah “Apakah Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), dan suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) berpengaruh terhadap Penyaluran Kredit Perbankan?”

1.3 TujuanPenelitian

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), dan Suku Bunga SBI terhadap Penyaluran Kredit Perbankan.

1.4Manfaat Penelitian

Manfaat penelitian ini adalah :

1. Bagi ilmu manajemen dan khususnya manajemen perbankan dan perkreditan, memberikan gambaran mengenai penyaluran kredit Bank Umum dan faktor-faktor yang mempengaruhi penyaluran kredit perbankan.

2. Bagi perbankan dan Bank Indonesia selaku regulator, memberikan gambaran mengenai penyaluran kredit Bank Umum dan faktor-faktor yang mendukung/menghambat penyaluran kredit perbankan.

3. Bagi penelitian terkait penyaluran kredit perbankan, digunakan sebagai pembanding hasil riset peneliti.

ABSTRAK

Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Perbankan

(Studi Pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2012-2014)

Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Loan to Deposit Ratio (LDR), dan suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) terhadap penyaluran kredit pada bank umum di Indonesia. Penelitian ini menggunakan faktor internal bank sebagai variabel independen dan total kredit yang disalurkan sebagai variabel dependen. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah seluruh bank umum Go Public di Indonesia periode 2012-2014. Metode analisis yang digunakan yaitu dengan menggabungkan data time series dan cross section untuk memperhitung atau memperkirakan secara kuantitatif variabel yang digunakan terhadap penyaluran kredit.

Penelitian ini menggunakan alat bantu yaitu berupa software program EViews 7. Model analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah model analisis regresi data panel. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial Dana Pihak Ketiga (DPK) dan Loan to Deposit Ratio (LDR) berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. Suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) berpengaruh positif tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. Capital Adequacy Ratio (CAR), dan Non Performing Loan (NPL) memiliki pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit.

Kata kunci : Penyaluran Kredit, Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI)

ABSTRACT

Analysis of Factors Affecting Banking Lending (Study on Commercial Banks Go Public

in Indonesia Period 2012-2014)

The purpose of this research is to analyze the effect of deposit third parties (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio, the interest rate of Bank Indonesia Certificates (SBI) to credit distribution of commercial banks in Indonesia. This research uses the bank’s internal factors as the independent variable and total of loans as the dependent variable. The samples used in this research were of all commercial banks Go Public in Indonesian period 2012-2014. The method of analysis in this study combines the data time series and cross section to account for or predict quantitatively of the variables used to banking credit distribution.

This research uses tools in the form of a computer software program EViews 7. The analysis model used in this study is a model of panel data regression analysis. The research results shows that partialy deposit third parties (DPK) and Loan to Deposit Ratio (LDR) significantly positive influence the credit distribution. Bank Indonesia Certificates rate (SBI) is not significant positive effect againts lending. Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL) has a negative and not significant effect on credit distribution.

Keywords : Credit Distribution, Deposit Third Parties (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio, the Interest Rate of Bank Indonesia Certificates (SBI)

SKRIPSI

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENYALURAN KREDIT PERBANKAN

(Studi Pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2012-2014)

OLEH

PUTRI AYU APRILIA SIREGAR 120502266

PROGRAM STUDI S1 MANAJEMEN DEPARTEMEN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN 2016

ABSTRAK

Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Perbankan

(Studi Pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2012-2014)

Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Loan to Deposit Ratio (LDR), dan suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) terhadap penyaluran kredit pada bank umum di Indonesia. Penelitian ini menggunakan faktor internal bank sebagai variabel independen dan total kredit yang disalurkan sebagai variabel dependen. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah seluruh bank umum Go Public di Indonesia periode 2012-2014. Metode analisis yang digunakan yaitu dengan menggabungkan data time series dan cross section untuk memperhitung atau memperkirakan secara kuantitatif variabel yang digunakan terhadap penyaluran kredit.

Penelitian ini menggunakan alat bantu yaitu berupa software program EViews 7. Model analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah model analisis regresi data panel. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial Dana Pihak Ketiga (DPK) dan Loan to Deposit Ratio (LDR) berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. Suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) berpengaruh positif tidak signifikan terhadap penyaluran kredit. Capital Adequacy Ratio (CAR), dan Non Performing Loan (NPL) memiliki pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap penyaluran kredit.

Kata kunci : Penyaluran Kredit, Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio (LDR), suku bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI)

ABSTRACT

Analysis of Factors Affecting Banking Lending (Study on Commercial Banks Go Public

in Indonesia Period 2012-2014)

The purpose of this research is to analyze the effect of deposit third parties (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio, the interest rate of Bank Indonesia Certificates (SBI) to credit distribution of commercial banks in Indonesia. This research uses the bank’s internal factors as the independent variable and total of loans as the dependent variable. The samples used in this research were of all commercial banks Go Public in Indonesian period 2012-2014. The method of analysis in this study combines the data time series and cross section to account for or predict quantitatively of the variables used to banking credit distribution.

This research uses tools in the form of a computer software program EViews 7. The analysis model used in this study is a model of panel data regression analysis. The research results shows that partialy deposit third parties (DPK) and Loan to Deposit Ratio (LDR) significantly positive influence the credit distribution. Bank Indonesia Certificates rate (SBI) is not significant positive effect againts lending. Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL) has a negative and not significant effect on credit distribution.

Keywords : Credit Distribution, Deposit Third Parties (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Loan to Deposit Ratio, the Interest Rate of Bank Indonesia Certificates (SBI)

KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim

Puji dan syukur peneliti panjatkan kepada Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat, hidayah dan karunia-Nya berupa pengetahuan, pengalaman, serta shalawat beriring salam kepada Nabi Muhammad SAW sehingga peneliti dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENYALURAN KREDIT PERBANKAN (Studi pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2012-2014)” guna memenuhi salah satu syarat dalam memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.

Penyelesaian skripsi ini juga tidak terlepas dari bantuan berbagai pihak yang turut berpartisipasi secara moril, materil dan spiritual. Ungkapan terima kasih kepada kedua orang tua tercinta Ayahanda Zainal Abidin Siregar dan Ibunda Nismah Nasution S.Pd., yang selalu memberikan doa, semangat, motivasi yang tiada henti kepada peneliti. Pada kesempatan ini peneliti menyampaikan terima kasih kepada semua pihak yang telah memberikan bantuan dan bimbingan, yaitu kepada:

1. Bapak Prof. Dr. AzharMaksum, S.E, M.Ec, Ak., CA., selakuDekanFakultasEkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara.

2. Ibu Dr. Isfenti Sadalia, S.E., M.E,

selakuKetuaDepartemenManajemenFakultasEkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara.

3. Ibu Dra. Marhayanie, M.Si selaku Sekretaris Departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.

4. Ibu Dr. EndangSulistyaRini, S.E., M.Si, selakuKetua Program studi S-1 ManajemenFakultasEkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara serta selaku Dosen Pembanding II yang telahmemberikan saran danmasukanuntukkesempurnaanskripsiini. .

5. Ibu Dra. Friska Sipayung, M.Si, selaku Sekretaris Program studi S-1 Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.

6. Ibu Beby Kendida, S.E., M.Si, selakuDosenPembimbing yang telahmemberikanarahan, bimbingan, motivasi, dan saran kepadapeneliti dalammenyelesaikanskripsiini.

7. IbuDra. Khaira Amalia Fachrudin, S.E., MBA, Ak, selakuDosenPembanding I yang telahmemberikan saran danmasukanuntukkesempurnaanskripsiini. 8. KepadaBapakdanIbuDosen,

seluruhstafsertaparapegawaiFakultasEkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara.

9. Kepada Kakak Sri Lestari Siregar, Am.Keb., Adik-adik Khairunnisa Siregar, dan Meuthia Zaini Siregar yang telah memotivasi dan memberikan semangat sehingga penulisan skripsi ini dapat terselesaikan.

10.Anggota The GankZ (Finny Winna S.E, Juita Erlisa S.E., Indah Rumondang S.E., dan Junita,) yang telahmenginspirasi dan memotivasi peneliti. Sahabat peneliti : Ayu, Dewi, Kana, Maina, Nanda, Setia, Tika, Yenny, Kak Ipeh, Kak Popi yang telah memberi semangat, seluruh teman-teman (S1)

manajemen 2012 dankepadaorganisasi HMM tempatpenelitimenerapkanilmu-ilmu yang dipelajari di kampusselamaini.

Peneliti menyadari masih banyak kekurangan dalam penyusunan skripsi ini, peneliti mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun dari semua pihak. Akhir kata, peniliti mengharapkan penulisan skripsi ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkannya dalam mendapatkan ilmu, khususnya bagi peneliti sendiri. Amin.

Medan, Peneliti,

DAFTAR ISI

Halaman

ABSTRAK ... i

ABSTRACK ... ii

KATA PENGANTAR ... iii

DAFTAR ISI ... vi

DAFTAR TABEL ... viii

DAFTAR GAMBAR ... ix

BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang ... 1

1.2 Perumusan Masalah ... 7

1.3 Tujuan Penelitian ... 7

1.4 Manfaat Penelitian ... 8

BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Pengertian, Fungsi dan Tugas Bank ... 9

2.2 Kredit ... 12

2.3 Penyaluran Kredit ... 16

2.4 Penelitian Terdahulu ... 23

2.5 Kerangka Konseptual ... 27

2.6 Hipotesis Penelitian ... 30

BAB III METODE PENELITIAN 3.1 Jenis Penelitian ... 31

3.2 Tempat dan Waktu Penelitian ... 31

3.3 Batasan Operasional ... 31

3.4 Variabel Penelitian dan Defenisi Operasional ... 32

3.5 Populasi dan Sampel Penelitian ... 35

3.6 Jenis dan Sumber Data ... 38

3.7 Metode Analisis Data ... 38

3.8 Teknik Analisis Data ... 39

3.8.1 Statistika Deskriptif ... 39 3.8.2 Uji Asumsi Klasik ... 39

3.8.3 Pemilihan Model Data Panel ... 41

3.8.4 Analisis Regresi Data Panel ... 42

3.8.5 Pengujian Hipotesis... 43

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 4.1 Gambaran Umum Perusahaan ... 47

4.2 Analisis Statistik Deskriptif ... 59

4.3 Uji Asumsi Klasik ... 61

4.4 Pemilihan Metode Estimasi... 65

4.5 Analisis Regresi Data Panel ... 67

4.6 Pengujian Hipotesis ... 69

iv 3. Ibu Dra. Marhayanie, M.Si selaku Sekretaris Departemen Manajemen

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.

4. Ibu Dr. EndangSulistyaRini, S.E., M.Si, selakuKetua Program studi S-1 ManajemenFakultasEkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara serta

selaku Dosen Pembanding II yang telahmemberikan saran

danmasukanuntukkesempurnaanskripsiini. .

5. Ibu Dra. Friska Sipayung, M.Si, selaku Sekretaris Program studi S-1 Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.

6. Ibu Beby Kendida, S.E., M.Si, selakuDosenPembimbing yang

telahmemberikanarahan, bimbingan, motivasi, dan saran kepadapeneliti dalammenyelesaikanskripsiini.

7. IbuDra. Khaira Amalia Fachrudin, S.E., MBA, Ak, selakuDosenPembanding I yang telahmemberikan saran danmasukanuntukkesempurnaanskripsiini. 8. KepadaBapakdanIbuDosen,

seluruhstafsertaparapegawaiFakultasEkonomidanBisnisUniversitas Sumatera Utara.

9. Kepada Kakak Sri Lestari Siregar, Am.Keb., Adik-adik Khairunnisa Siregar, dan Meuthia Zaini Siregar yang telah memotivasi dan memberikan semangat sehingga penulisan skripsi ini dapat terselesaikan.

10.Anggota The GankZ (Finny Winna S.E, Juita Erlisa S.E., Indah Rumondang S.E., dan Junita,) yang telahmenginspirasi dan memotivasi peneliti. Sahabat peneliti : Ayu, Dewi, Kana, Maina, Nanda, Setia, Tika, Yenny, Kak Ipeh, Kak Popi yang telah memberi semangat, seluruh teman-teman (S1)

manajemen 2012 dankepadaorganisasi HMM tempatpenelitimenerapkanilmu-ilmu yang dipelajari di kampusselamaini.

Peneliti menyadari masih banyak kekurangan dalam penyusunan skripsi ini, peneliti mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun dari semua pihak. Akhir kata, peniliti mengharapkan penulisan skripsi ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkannya dalam mendapatkan ilmu, khususnya bagi peneliti sendiri. Amin.

Medan, Peneliti,

vi DAFTAR ISI

Halaman

ABSTRAK ... i

ABSTRACK ... ii

KATA PENGANTAR ... iii

DAFTAR ISI ... vi

DAFTAR TABEL ... viii

DAFTAR GAMBAR ... ix

BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang ... 1

1.2 Perumusan Masalah ... 7

1.3 Tujuan Penelitian ... 7

1.4 Manfaat Penelitian ... 8

BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Pengertian, Fungsi dan Tugas Bank ... 9

2.2 Kredit ... 12

2.3 Penyaluran Kredit ... 16

2.4 Penelitian Terdahulu ... 23

2.5 Kerangka Konseptual ... 27

2.6 Hipotesis Penelitian ... 30

BAB III METODE PENELITIAN 3.1 Jenis Penelitian ... 31

3.2 Tempat dan Waktu Penelitian ... 31

3.3 Batasan Operasional ... 31

3.4 Variabel Penelitian dan Defenisi Operasional ... 32

3.5 Populasi dan Sampel Penelitian ... 35

3.6 Jenis dan Sumber Data ... 38

3.7 Metode Analisis Data ... 38

3.8 Teknik Analisis Data ... 39

3.8.1 Statistika Deskriptif ... 39 3.8.2 Uji Asumsi Klasik ... 39

3.8.3 Pemilihan Model Data Panel ... 41

3.8.4 Analisis Regresi Data Panel ... 42

3.8.5 Pengujian Hipotesis... 43

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 4.1 Gambaran Umum Perusahaan ... 47

4.2 Analisis Statistik Deskriptif ... 59

4.3 Uji Asumsi Klasik ... 61

4.4 Pemilihan Metode Estimasi... 65

4.5 Analisis Regresi Data Panel ... 67

4.6 Pengujian Hipotesis ... 69

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

5.1 Kesimpulan ... 79 5.2 Saran ... 80 DAFTAR PUSTAKA ... 82 LAMPIRAN

viii DAFTAR TABEL

No. Tabel Judul Halaman

Tabel 1.1 Perkembangan DPK, Ekuitas

Total Aktiva, NPL, dan Jumlah Kredit ... 4

Tabel 2.1 Penetapan Kriteria Penelitian Tingkat CAR ... 20

Tabel 2.2 Penetapan Kriteria Penilaian Tingkat NPL ... 21

Tabel 2.3 Penetapan Kriteria Penilaian Tingkat LDR ... 22

Tabel 2.4 Penelitian Terdahulu ... 26

Tabel 3.1 Defenisi Operasional ... 35

Tabel 3.2 Kriteria Sampel ... 37

Tabel 3.3 Sampel Penelitian ... 37

Tabel 4.1 Statistik Deskriptif CAR, DPK, kredit, LDR, NPL, dan SBI ... 59

Tabel 4.2 Uji Multikolinearitas dengan Matriks Korelasi ... 62

Tabel 4.3 Uji Autokorelasi dengan Uji Durbin-Watson... 63

Tabel 4.4 Uji Heterokedastisitas dengan Uji Glejser ... 64

Tabel 4.5 Hasil Uji Chow... 66

Tabel 4.6 Hasil Uji Hausman... 67

Tabel 4.7 Pengujian Regresi Data Panel... 68

DAFTAR GAMBAR

No. Gambar Judul Halaman

Gambar 2.1 Kerangka Konseptual ... 30 Gambar 4.1 Uji Normalitas dengan Uji Jarque-Bera ... 61