b. Kuitansi atau faktur pembelian barang, yang menyatakan: “Barang yang sudah
dibeli tidak dapat ditukar atau dikembalikan”; atau “Barang yang tidak diambil dalam waktu 2 minggu dalam nota penjualan kami batalkan”.
B. Bentuk-Bentuk Produk Jasa yang Dihasilkan oleh Pelaku Usaha
Telah disebutkan sebelumnya bahwa pelaku usaha merupakan setiap orang perseorangan atau badan usaha, baik yang berbentuk badan hukum maupun bukan
badan hukum yang didirikan dan berkedudukan atau melakukan kegiatan dalam wilayah hukum negara Republik Indonesia, baik sendiri maupun bersama-sama
melalui perjanjian penyelenggaraan kegiatan usaha dalam berbagai bidang ekonomi. Dalam tulisan ini pelaku usaha yang dimaksud adalah lembaga keuangan bank dan
non bank sehingga dalam penjelasannya akan jelas terkait dengan produk-produk jasa yang dihasilkan oleh setiap para pelaku usaha tersebut.
1. Lembaga keuangan bank
Lembaga keuangan bank yang dimaksud dalam hal ini adalah bank, pada Pasal 1 angka 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
menyatakan bahwa bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit
dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Di dalam menjalankan fungsinya terdapat pula jenis-jenis layanan bank yang
diberikan kepada masyarakat, yaitu:
27
a. Menghimpun dana dari masyarakat
27
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perusahaan Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bakti,1999, hal. 361-366.
Universitas Sumatera Utara
Bank umum menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan atau bentuk lainnya
yang dipersamakan dengan itu. 1
Simpanan Simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat kepada bank dalam
bentuk giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
2 Giro
Giro adalah simpanan yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran dan penarikannya yang dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek,
sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan cara pemindah bukuan. 3
Deposito berjangka Deposito berjangka adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
pada waktu tertentu menurut perjanjian antara penyimpanan dengan bank yang bersangkutan.
4 Sertifikat deposito
Sertifikat deposito adalah deposito berjangka yang bukti simpanannya dapat diperdagangkan.
5 Tabungan
Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati tetapi tidak dapat ditarik dengan cek atau alat
yang dapat dipersamakan dengan itu. 6
Surat berharga Surat berharga adalah surat pengakuan hutang, wesel, saham, obligasi, sekuritas
kredit atau setiap derivatif dari surat berharga atau kepentingan lain atau suatu
Universitas Sumatera Utara
kewajiban dari penerbit dalam bentuk yang lazim diperdagangkan dalam pasar modal dan pasar uang.
7 Penitipan
Penitipan adalah penyimpanan harta berdasarkan kontrak antara bank umum dengan penitip yang didalamnya ditentukan bahwa bank umum yang
bersangkutan melakukan penyimpanan harta tanpa mempunyai hak kepemilikan atas harta tersebut.
b. Memberi kredit
Dalam memberikan kredit, bank umum wajib mempunyai keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan
yang diperjanjikan.Kredit yang diberikan oleh bank mengandung resiko sehingga dalam pelaksanannya bank harus memperhatikan asas-asas perkreditan yang
sehat.Untuk mengurangi resiko tersebut, jaminan pemberian kredit dalam arti keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya
sesuai dengan yang dijanjikan merupakan faktor penting yang harus diperhatikan oleh bank.Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum memberikan kredit,
bank harus melakukan penilaian yang seksama terhadap watak character, kemampuan capacity, modal capital, agunan collecteral, dan prospek usaha
debitur chance.
28
28
Tri Joko, “Perbuatan Melawan Hukum dalam Kebijakan Pemberian Kredit Macet pada Bank Pemerintah”, dalam Majalah Varia Peradilan No. 261 Agustus 2006, hal. 68
Mengingat bahwa agunan menjadi salah satu unsur jaminan pemberian kredit, apabila berdasarkan unsur-unsur lain telah dapat berupa barang,
proyek atau hak tagih yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan. Tanah yang kepemilikannya didasarkan pada hukum adat, yaitu tanah yang bukti
kepemilikannya berupa girik, petuk dan lain-lain yang sejenis dapat digunakan sebagai agunan. Bank tidak wajib meminta agunan berupa barang yang tidak
Universitas Sumatera Utara
berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai yang lazim dikenal dengan agunan tambahan.
c. Menerbitkan surat pengakuan hutang
Bank umum dapat menerbitkan surat pengakuan hutang jangka pendek dan jangka panjang. Surat pengakuan hutang jangka pendek adalah seperti yang dimaksudkan
dalam Pasal 100-229 KUHD yang dalam pasar uang dikenal Surat Berharga Pasar Uang SPBU, seperti promes, wesel dan jenis lain yang meungkin dikembangkan
di masa yang akan datang. Surat pengakuan hutang jangka panjang tersebut dapat berupa obligasi atau sekuritas kredit.
d. Membeli, menjual atau menjamin
Bank umum membeli, menjual atau menjamin resiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabah yakni berupa:
1 Surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya
tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat yang dimaksud;
2 Surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak
lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat yang dimaksud; 3
Kertas pembendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah; 4
Sertifikat Bank Indonesia SBI; 5
Obligasi; 6
Surat dagang berjangka waktu sampai dengan satu tahun; 7
Instrument surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan satu tahun. e.
Pemindahan uang Bank umum menjalankan usaha memindahkan uang baik untuk kepentingan
sendiri maupun untuk kepentingan nasabah.
Universitas Sumatera Utara
f. Menempatkan atau meminjamkan dana
Bank umum menjalankan usaha menempatkan dana atau meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan menggunakan surat sarana telekomunikasi maupun
wesel unjuk at sight cek atau sarana lainnya. g.
Menerima pembayaran dan melakukan perhitungan Bank umum menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan
perhitungan dengan atau antarpihak ketiga. Kegiatan ini mencakup inkaso dan kliring.
h. Menyediakan tempat penyimpanan
Bank umum menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga. Hal yang dimaksud dengan menyediakan tempat dalam ketentuan ini adalah
kegiatan bank yang semata-mata melakukan penyewaan tempat penyimpanan barang dan surat berharga safety box tanpa perlu diketahui mutasi dan isinya oleh
bank. i.
Melakukan kegiatan penitipan Bank umum melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain
berdasarkan suatu kontrak. Dalam melakukan kegiatan penitipan dengan mengadministrasikannya secara terpisah dari kekayaan bank.Mutasi barang titipan
dilaksanakan oleh bank atas perintah penitip.Dalam hal bank mengalami kepailitan, semua harta yang dititipkan wajib dikembalikan kepada penitip yang
bersangkutan. j.
Penempatan dana dalam bentuk surat berharga Bank umum melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya
dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek. Dalam kegiatan ini
Universitas Sumatera Utara
bank berperan sebagai penghubung antara nasabah yang membutuhkan dana dengan nasabah yang memiliki dana.
k. Membeli agunan melalui pelelangan
Bank umum membeli semua atau sebagian agunan melalui pelelangan apabila debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank dengan ketentuan agunan yang
dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya.Kewajiban bank dalam ketentuan ini dimaksudkan untuk melakukan pencairan secepatnya atas agunan yang dibeli
dengan lelang tersebut dapat segera dimanfaatkan oleh bank. Dalam hal ini, terdapat sisa dari hasil pelelangan setelah diperhitungkan dengan kewajiban
nasabah kepada bank yang dimanfaatkan oleh nasabah. l.
Anjak piutang dan kartu kredit Bank umum melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit, dan kegiatan
wali amanat. Kegiatan anjak piutang merupakan kegiatan pengurusan piutang atau tagihan jangka pendek dari transaksi perdagangan dalam atau luar negeri yang
dilakukan dengan cara pengambilalihan atau pembelian piutang tersebut.Usaha kartu kredit merupakan usaha dalam kegiatan pemberian kredit atau pembiayaan
untuk pembelian barang atau jasa yang penarikannya dilakukan dengan kartu.Secara teknik kartu kredit berfungsi sebagai sarana pemindahbukuan dalam
melakukan pembayaran transaksi. m.
Menyediakan pembiayaan bagi nasabah Bank umum menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil
sesuai degnan ketentuan yang ditetapkan dalam peraturan pemerintah.
Universitas Sumatera Utara
n. Kegiatan lainnya yang lazim
Bank umum melakukan kegiatan yang lazim dan umum dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan undang-undang ini dan peraturan perudang-
undangan yang berlaku.
2. Lembaga keuangan non bank
