commit to user
yang ditandatangani oleh seluruh ahli waris atau dengan menyatakan memberikan surat kematian yang dikeluarkan oleh instansi yang
berwenang. Surat kematian tersebut dapat diperoleh dengan permohonan yang dilakukan mulai dari tingkat Rukun Tertangga, kelurahan dan
akhirnya pada kecamatan. Surat kematian tersebut berlaku untuk satu kali pinjaman dengan jaminan yang sama.
C. Kebijakan Penangan Kredit Macet
Kredit bermasalah atau nonperforming loan merupakan resiko yang terkandung dalam setiap pemberian kredit oleh bank kepada nasabahnya.
Resiko tersebut berupa keadaan di mana kredit tidak dapat kembali tepat pada waktunya wanprestasi. Kredit bermasalah atau nonperforming loan di
perbankan itu dapat di sebabkan oleh beberapa faktor, misalnya, ada kesengajaan dari pihak-pihak yang terlibat dalam proses kredit, kesalahan
procedur pemberian kredit, atau disebabkan faktor lain seperti faktor makro ekonomi.
Pemberian kredit yang tertuang dalam suatu perjanjian tidak dapat dilepaskan dari prinsip kepercayaan, yang sering menjadi sumber
malapetaka bagi kreditur sehubungan dengan kredit macet. Berbagai unsur seperti safety, soundness, without substantial risk – pun dalam perundang-
undanganperaturan perlu
mendapatkan perhatian,
karena dalam
kenyataannya kurang memuaskan untuk menyelesaikan permasalahan kredit macet.
commit to user
Kredit dikategorikan sebagai kredit bermasalah atau non-performing loan NPL tersebut adalah apabila kualitas kredit tersebut tergolong pada
tingkat kolektibilitas kurang lancar, diragukan, atau macet. Untuk kredit- kredit bermasalah yang bersifat non struktural, pada umumnya dapat diatasi
dengan langkah-langkah restrukturisasi berupa penurunan suku bunga kredit, perpanjangan jangka waktu, pengurangan tunggakan bunga kredit,
pengurangan tunggakan pokok kredit, penambahan fasilitas kredit, atau konversi kredit menjadi pernyataan sementara. Sedangkan untuk kredit-
kredit bermasalah yang bersifat struktural pada umumnya tidak dapat diselesaikan dengan restrukturisasi sebagaimana kredit bermasalah yang
bersifat nonstruktural, melainkan harus diberikan pengurangan pokok kredit haircut sebagaimana ditentukan oleh peraturan Bank Indonesia No.
72PBI2005 agar usahanya dapat berjalan kembali dan pendapatannya mampu untuk memenuhi kewajiban-kewajibannya.
Penyelesaian kredit bermasalah atau non-performing loan itu dapat ditempuh dua cara atau strategi yaitu penyelamatan kredit dan penyelesaian
kredit. Penyelamatan kredit adalah suatu langkah penyelesaian kredit bermasalah melalui perundingan kembali antara bank sebagai kreditor dan
nasabah peminjam sebagai debitor, sedangkan penyelesaian kredit adalah suatu langkah penyelesaian kredit bermasalah melalui lembaga hukum.
Lembaga hukum dalam hal ini adalah Panitia Urusan Piutang Negara PUPN dan Direktorat Jendral Piutang dan Lelang Negara DJPLN,
commit to user
melalui Badan Peradilan, dan melalui Arbitrase atau Badan Alternatif Penyelesaian sengketa.
Penanganan kredit bermasalah sebelum diselesaikan secara yudisial dilakukan melalui penjadwalan rescheduling, persyaratan reconditioning,
dan penataan kembali restructuring. Penanganan dapat melalui salah satu cara ataupun gabungan dari ketiga cara tersebut. Setelah ditempuh dengan
cara tersebut dan tetap tidak ada kemajuan penanganan, selanjutnya diselesaikan secara yudisial melalui jalur pengadilan, pengadilan Niaga,
melalui PUPN, dan melalui Lembaga Paksa Badan. Penyelamatan kredit bermasalah dapat dilakukan dengan berpedoman
kepada Surat Edaran Bank Indonesia No. 264BPPP tanggal 29 Mei 1993 yang pada prinsipnya mengatur penyelamatan kredit bermasalah sebelum
diselesaikan melalui lembaga hukum adalah melalui alternatif penanganan secara
penjadwalan kembali
rescheduling, persyaratan
kembali reconditioning, dan penataan kembali restructuring. Isi surat edaran
tersebut yang dimaksud dengan penyelamatan kredit bermasalah melalui rescheduling, reconditioning, dan restructuring adalah sebagai berikut:
Proses rescheduling penjadwalan kembali, yaitu suatu upaya hukum untuk melakukan perubahan terhadap beberapa syarat perjanjian kredit yang
berkenaan dengan jadwal pembayaran kembali jangka waktu kredit termasuk tenggang grace priod, termasuk perubahan jumlah angsuran. Bila
perlu dengan penambahan kredit.
commit to user
Melalui reconditioning persyaratan kembali, yaitu melakukan perubahan atas sebagian atau seluruh persyaratan perjanjian, yang tidak
terbatas hanya kepada perubahan jadwal angsuran, atau jangka waktu kredit saja. Tetapi perubahan kredit tersebut tanpa memberikan tambahan kredit
atau tanpa melakukan konversi atas seluruh atau sebagian dari kredit menjadi equity perusahaan.
Melalui restructuring penataan kembali, yaitu upaya berupa melakukan perubahan syarat-syarat perjanjian kredit berupa pemberian
tambaha kredit, atau melakukan konversi atas seluruh atau sebagian kredit menjadi perusahaan, yang dilakukan dengan atau tanpa rescheduling atau
reconditioning Restrukturisasi Kredit adalah upaya perbaikan yang dilakukan Bank
dalam kegiatan perkreditan terhadap debitur yang mengalami kesulitan untuk memenuhi kewajibannya, yang dilakukan antara lain melalui:
1. Penurunan Suku Bunga Kredit; 2. Perpanjangan Jangka Waktu Kredit;
3. Pengurangan Tunggakan Bunga Kredit; 4. Pengurangan Tunggakan Pokok Kredit;
5. Penambahan fasilitas Kredit; dan atau 6. Konversi Kredit menjadi Penyertaan Modal Sementara
Sebagaimana diketahui dalam praktek penyelesaian masalah kredit macet diawali dengan upaya – upaya dari bank sebagai pihak kreditur
dengan berbagai cara antara lain dengan melakukan penagihan langsung
commit to user
oleh bank kepada debitur yang bersangkutan atau mengupayakan agar debitur menjual agunan kreditnya sendiri untuk pelunasan kreditnya di
bank. Apabila penyelesaian sebagaimana tersebut diatas tidak berhasil
dilaksanakan, pada umumnya upaya yang dilakukan bank dilakukan melalui prosedur hukum. Sehubungan dengan hal tersebut, sesuai dengan peraturan
perundang-undangan yang berlaku terdapat beberapa lembaga dan berbagai sarana hukum yang dapat dipergunakan untuk mempercepat penyelesaian
masalah kredit macet perbankan. Pengaruh kelembagaan terhadap kelancaran penyelesaian krisis
perbankan menunujukkan pengaruh yang penting. Krisis perbankan membebani fiskal terutama apabila dilaksanakan kebijakan seperti
rekapitalisasi perbankan, bantuan likuiditas, dan jaminan pemerintah yang eksplisit terhadap lembaga-lembaga keuangan, serta penerapan kelonggaran
atas peraturan prudensial. Dari hasil penelitian yang dilakukan hingga akhir bulan Maret 2012,
BPR Nguter Surakarta telah berhasil menyalurkan rata-rata 73 dari plafond kredit yang dianggarkan dan denga jumlah nasabah lebih dari 6.000
orang. Untuk lebih jelasnya rekapitulasi kredit dan jumlah nasabah dapat dilihat pada tabel dibawah ini.
commit to user
Tabel 4.1 Penyaluran Kredit Oleh BPR Nguter Surakarta
Jenis Kredit Nasabah orang
Plafon Kredit Rp
Baki Kredit Rp
Modal Kerja 650
48.293.600.000 41.035.116.903
Investasi 3
34.000.000 14.660.431
Kredit Kepemilikan Rumah 1
8.000.000 8.000.000
Kredit Kendaraan 5.863
47.234.114.150 30.155.649.235
Kredit Konsumtif 468
5.542.970.000 3.834.069.899
Jumlah 6.985
101.112.664.150 75.047.496.468
commit to user
79
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Kesimpulan yang dapat penulis ambil dari penulisan ini adalah sebagai berikut :
1. BPR adalah lembaga keuangan mikro yang dapat dikatakan sebagai sebuah bank kecil yang tetap mengacu ketentuan dan peraturan yang
berlaku untuk bank pada umumnya yang disesuaikan dengan peratuan perundangan yang berlaku di Indonesia. Pada awalnya keberadaan BPR
Nguter hanya sebagai sarana untuk menolong pengusaha kecil dan menengah yang merasa kesulitan untuk perhubungan dengan pihak Bank
karena persyaratan administrasi yang ada. Perkembagan usaha dan kemajuan, serta kepercayaan yang diberikan oleh masyarakat membuat
BPR Nguter bisa berkembang dan maju seperti saat ini. 2. Debitur yang mendapatkan kredit dari bank lebih banyak dibandingkan
dengan yang tidak mendapatkan kredit, yang mendapat kredit sebesar 100 atau sejumlah sebanyak 5 orang.
3. Evaluasi kelayakan kredit dilakukan dengan cara melihat perkembangan usaha yang dilakukan debitur, sekaligus juga telah mendapatkan kredit
mengalami peningkatan atau tidak. Jika usaha tersebut mengalami peningkatan berarti debitur tersebut benar-benar layak untuk mendapatkan