Penyelesaian Kredit Macet Pada PT. Bpr Duta Paramarta Kecamatan Labuhan Deli, Kabupaten Deli Serdang Dihubungkan Dengan Undang – Undang Perbankan
SKRIPSI
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA
PARAMARTA KECAMATAN LABUHAN DELI, KABUPATEN
DELI SERDANG DIHUBUNGKAN DENGAN
UNDANG – UNDANG PERBANKAN
OLEH :
SANDRO P. GULTOM
NIM. 070200346
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA PARAMARTA
KECAMATAN LABUHAN DELI, KABUPATEN DELI SERDANG
DIHUBUNGANKAN DENGAN UNDANG-UNDANG
PERBANKAN
Kredit merupakan salah satu produk sebuah bank. Yang memberikan
kemudahan para nasabah untuk mendapatkan barang tanpa harus membelinya
secara kontan atau tunai. Dengan mendahulukan pembayarannya oleh pihak bank
kepada penjual barang tersebut. Seperti contohnya alat elektronik, handphone,
kendaraan bermotor, rumah, dll. Kredit juga merupakan sumber pendapatan utama
bagi BPR untuk kelangsungan usahanya, sehingga BPR harus senantiasa menjaga
kualitas kreditnya. Semakin bagus kualitas yang diberikan sebuah BPR dalam
kredit bagi nasabahnya maka semakin terjamin pula kelangsungan BPR tersebut.
Permasalahan dalam penelitian ini Bagaimana proses perjanjian kredit oleh PT.
BPR Duta Paramarta kepada nasabah sudah sesuai dengan UU Perbankan?
Apakah proses pemberian kredit oleh PT. BPR Duta Paramarta kepada nasabah
sudah sesuai dengan UU Perbankan? Bagaimana proses penyelesaian jika terjadi
kredit macet oleh PT. BPR Duta Paramarta sudah sesuai dengan UU Perbankan?
Jenis Penelitian yang digunakan dalam penelitian ini bersifat yuridis normatif.,
artinya penelitian yang berdasarkan pada penelitian kepustakaan guna
memperoleh data sekunder di bidang hukum, yang berasal dari bahan hukum
primer, bahan hukum sekunder dan bahan hukum tertier
Segala sesuatu yang ada pada negara kita pada umumnya di atur di dalam
undang - undang, baik Undang - Undang Dasar 1945 maupun Undang - Undang
Tambahan. Begitu juga hal nya dengan perbankan. Dengan melakukan revisi pada
undang - undangnya agar mampu mengikuti perkembangan sistem perbankan
yang sifatnya dinamis. Sehingga diharapkan dapat membantu mengawasi sistem
perbankan yang ada di Indonesia ini. Bahwa perkembangan perbankan di
Indonesia selalu mengalami perkembangan yang pesat dari tahun ke tahun.
Pemberian kredit harus mengikuti perkembangan perekonomian yang ada. Hal ini
bertujuan agar pemberian kedit dapat membantu masyarakat dalam
mengembangkan usaha yang mereka miliki dengan harapan memperoleh
keuntungan. Penilaian pemberian kredit harus memperhatikan dari berbagai sisi
agar jangan terjadi kredit macet yang sering membuat rugi banyak pihak di
dalamnya. baik nasabah, bank, bahkan negara itu sendiri. diharapkan dengan
sistematis pemberian kredit yang telah baik diharapkan kredit macet dapat
diminilisasikan dan jika terjadi penyelesaiannya dapat diselesaikan secara
kekeluargaan tanpa harus ke jalur hukum yang membutuhkan banyak biaya,waktu
dan tenaga yang tidak sedikit. Penyelesaian kredit macet harus seadil - adilnya.
Kata Kunci : Kredit, Macet
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa, atas
berkat dan kasihnya penulis diberikan kesehatan dan kesempatan dalam
menyelesaikan skripsi ini. Penulisan skripsi ini merupakan salah satu syarat yang
harus dipenuhi penulis dalam penyelesaian studi di Fakultas Hukum USU Medan
untuk
memperoleh
gelar
Sarjana
Hukum.
Skripsi
ini
berjudul
:
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA PARAMARTA
KECAMATAN
LABUHAN
DELI,
KABUPATEN
DELI
SERDANG
DIHUBUNGKAN DENGAN UNDANG - UNDANG PERBANKAN.
Penulis dengan segala kerendahan hati menyadari bahwa skripsi ini masih
jauh dari kesempurnaan dikarenakan keterbatasan kemampuan, pengetahuan,
wawasan, serta bahan literatur yang penulis dapatkan. Oleh karena itu penulis
menerima segala bentuk kritik dan saran yang membangun dari para pembaca
untuk semakin menambah wawasan dan ilmu penulis.
Pada kesempatan ini dengan rasa hormat dan bahagia penulis
mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang tekah membantu penulis
dalam menyelesaikan skripsi ini maupun kepada semua pihak yang menjadi
bagian penting selama penulis menjalankan perkuliahan di Fakultas Hukum USU
Medan, yaitu :
1.
Bapak Prof.Dr.Runtung,SH,M.HUM selaku Dekan Fakultas Hukum USU
Medan.
Universitas Sumatera Utara
2.
Bapak Prof.Dr.Budiman Ginting,SH,M.H selaku Pembantu Dekan I Fakultas
Hukum USU Medan.
3.
Bapak Syafruddin,SH,DFN selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum USU
Medan
4.
Bapak Muhammad Husni,SH,M.H selaku Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum USU Medan.
5.
Bapak Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum. selaku Ketua Departemen Hukum
Perdata USU Medan.
6.
Bapak M. Hayat, SH selaku Dosen Pembimbing I dan Dosen Pembimbing
Klinis Perdata. dalam penulisan skripsi ini yang penuh kesabaran
membimbing penulis baik dalam studi maupun dalam penulisan skripsi ini.
7.
Bapak Mohammad Siddik, S.H., M.Hum. selaku Dosen Pembimbing II dalam
penulisan skripsi ini yang dengan penuh kesabaran memberi arahan dan
bimbingan dalam penulisan skripsi ini.
8.
Bapak Muhammad Nuh, S.H., M.Hum. selaku Dosen Pembimbing Klinis
Pidana yang telah sabar dan banyak memberikan masukan kepada penulis.
9.
Seluruh Bapak/Ibu Dosen pengajar Fakultas Hukum USU Medan yang telah
memberikan ilmu dan pengetahuannya baik dalam perkuliahan maupun di
luar perkuliahan.
10. Kepada seluruh pegawai Fakultas Hukum USU yang telah banyak membantu
penulis di dalam kuliah dan administrasi selama kuliah.
11. Untuk kedua orang tuaku (Bapak) J. Gultom,SH.M.Hum dan (Mama) I.
Hutapea yang tersayang dan tercinta yang tidak dapat penulis ungkapkan
Universitas Sumatera Utara
dengan kata - kata karena dalam keikhlasan, ketulusan serta pengorbanannya
telah membesarkan dari kecil hingga sekarang, memberikan semangat,
dorongan, cinta, dan semua hal yang dibutuhkan dalam menjalani hari-hari
dalam pencapaian cita-cita anaknya.
12. Buat kakak-kakakku, Marwita Sorta Eliabeth Gultom, SE, adikku Renova
Magdalena Gultom dan Daniel Boy Sogara Gultom.
13. Buat yang penulis sayangin, Melisa C. Sinaga, A.Mak yang telah dengan
sepenuh hati mensupport penulis dalam hal apa pun yang tak mampu penulis
ungkapkan dengan kata -kata sehingga penulis dapat menyelesaikan kuliah
ini.
14. Teman - teman seangkatan 2007 khususnya Yudha Arja Purba, SH, Diandra,
Deny JE Simatupang, Dipomagto, Sherad, Torkis, Ignatius Rajagukguk, dll
yan tidak bias penulis sebutkan satu per satu
15. Teman - teman angkatan 2008 khususnya Sanda Fajelius Hasibuan, SH, yang
telah banyak membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan ini.
16. Kawan - kawan klinis; Frans Zebua, Bachtiar Sinaga, Jaka Siswan Pinem, M.
Hadid Asyari, Mandala, Josua Dody Lumbantoruan, Fauzi Harahap, Eko
Yolanda Putra, Oren Riff Milano Malau, semoga bisa selesaikan kuliahnya.
Universitas Sumatera Utara
Semoga Tuhan memberikan berkat dan kasihnya kepada semua pihak yang
telah membantu penulis baik secara langsung maupun secara tidak langsung.
Akhir kata semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi semua pembaca dan
mahasiswa - mahasiswi Fakultas Hukum Universitas Sumetera Utara.
Medan, Maret2014
Hormat Saya,
Sandro P. Gultom
NIM. 070200346
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
ABSTRAK .............................................................................................
i
KATA PENGANTAR ...........................................................................
ii
DAFTAR ISI ..........................................................................................
v
BAB I
PENDAHULUAN .................................................................
1
A. Latar Belakang.................................................................
1
B. Permasalahan ...................................................................
10
C. Tujuan Penulisan .............................................................
10
D. Manfaat Penulisan ...........................................................
11
E. Metode Penelitian ............................................................
11
F. Keaslian Penulisan...........................................................
14
G. Sistematika Penulisan ......................................................
14
PENGATURAN PERJANJIAN KREDIT DI DALAM
BANK ....................................................................................
16
A. Tinjauan Umum Tentang Bank .......................................
16
1. Pengertian Bank ..........................................................
16
2. Sejarah Bank ...............................................................
19
3. Jenis – Jenis Bank .......................................................
24
4. Fungsi Bank ................................................................
27
B. Perjanjian Pada Umumnya ..............................................
33
1. Pengertian Perjanjian ..................................................
33
2. Syarat Sahnya Perjanjian ............................................
35
3. Asas -Asas Perjanjian .................................................
59
4. Berakhirnya Perjanjian ...............................................
60
C. Kredit Pada Umumnya ....................................................
68
1. Pengertian Kredit ........................................................
68
2. Unsur-unsur Kredit .....................................................
70
3. Fungsi dan Tujuan Kredit ...........................................
71
4. Dasar Hukum Perjanjian Kredit .................................
74
5. Jenis - Jenis Kredit ......................................................
78
BAB II
Universitas Sumatera Utara
D. Jaminan Dalam Perjanjian Kredit ....................................
84
1. Pengertian Jaminan...................................................
84
2. Asas – Asas Hukum Jaminan ...................................
87
3. Obyek Jaminan .........................................................
89
4. Jenis – Jenis Jaminan ...............................................
89
BAB III BANK PERKREDITAN RAKYAT DAN AKIBAT
HUKUMNYA .......................................................................
92
A. Defenisi Bank Perkreditan Rakyat ..................................
92
B. Tugas, Wewenang dan Tanggung Jawab
Struktur Kepemimpinan di Bank Perkreditan Rakyat .....
93
C. Usaha – Usaha Bank Perkreditan Rakyat ........................
99
D. Kebijakan dalam Memberikan Kredit ............................. 100
BAB IV PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA
PARAMARTA KECAMATAN LABUHAN DELI,
KABUPATEN DELI SERDANG DIHUBUNGKAN
DENGAN UNDANG – UNDANG PERBANKAN ............ 107
A. Tinjauan Umum Perusahaan............................................ 107
B. Proses Perjanjian Kredit .................................................. 120
C. Analisis Tentang Kredit Pada PT. BPR DUTA
Paramarta Kecamatan Labuhan Deli, Kabupaten
Deli Serdang ..................................................................... 129
D. Penyelesaian Masalah Kredit Macet Pada
PT. BPR DUTA Paramarta Kecamatan Labuhan Deli,
Kabupaten Deli Serdang
.............................................. 136
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN............................................. 165
A. Kesimpulan ..................................................................... 165
B. Saran ................................................................................ 167
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................ 168
LAMPIRAN ........................................................................................... 170
Universitas Sumatera Utara
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA
PARAMARTA KECAMATAN LABUHAN DELI, KABUPATEN
DELI SERDANG DIHUBUNGKAN DENGAN
UNDANG – UNDANG PERBANKAN
OLEH :
SANDRO P. GULTOM
NIM. 070200346
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA PARAMARTA
KECAMATAN LABUHAN DELI, KABUPATEN DELI SERDANG
DIHUBUNGANKAN DENGAN UNDANG-UNDANG
PERBANKAN
Kredit merupakan salah satu produk sebuah bank. Yang memberikan
kemudahan para nasabah untuk mendapatkan barang tanpa harus membelinya
secara kontan atau tunai. Dengan mendahulukan pembayarannya oleh pihak bank
kepada penjual barang tersebut. Seperti contohnya alat elektronik, handphone,
kendaraan bermotor, rumah, dll. Kredit juga merupakan sumber pendapatan utama
bagi BPR untuk kelangsungan usahanya, sehingga BPR harus senantiasa menjaga
kualitas kreditnya. Semakin bagus kualitas yang diberikan sebuah BPR dalam
kredit bagi nasabahnya maka semakin terjamin pula kelangsungan BPR tersebut.
Permasalahan dalam penelitian ini Bagaimana proses perjanjian kredit oleh PT.
BPR Duta Paramarta kepada nasabah sudah sesuai dengan UU Perbankan?
Apakah proses pemberian kredit oleh PT. BPR Duta Paramarta kepada nasabah
sudah sesuai dengan UU Perbankan? Bagaimana proses penyelesaian jika terjadi
kredit macet oleh PT. BPR Duta Paramarta sudah sesuai dengan UU Perbankan?
Jenis Penelitian yang digunakan dalam penelitian ini bersifat yuridis normatif.,
artinya penelitian yang berdasarkan pada penelitian kepustakaan guna
memperoleh data sekunder di bidang hukum, yang berasal dari bahan hukum
primer, bahan hukum sekunder dan bahan hukum tertier
Segala sesuatu yang ada pada negara kita pada umumnya di atur di dalam
undang - undang, baik Undang - Undang Dasar 1945 maupun Undang - Undang
Tambahan. Begitu juga hal nya dengan perbankan. Dengan melakukan revisi pada
undang - undangnya agar mampu mengikuti perkembangan sistem perbankan
yang sifatnya dinamis. Sehingga diharapkan dapat membantu mengawasi sistem
perbankan yang ada di Indonesia ini. Bahwa perkembangan perbankan di
Indonesia selalu mengalami perkembangan yang pesat dari tahun ke tahun.
Pemberian kredit harus mengikuti perkembangan perekonomian yang ada. Hal ini
bertujuan agar pemberian kedit dapat membantu masyarakat dalam
mengembangkan usaha yang mereka miliki dengan harapan memperoleh
keuntungan. Penilaian pemberian kredit harus memperhatikan dari berbagai sisi
agar jangan terjadi kredit macet yang sering membuat rugi banyak pihak di
dalamnya. baik nasabah, bank, bahkan negara itu sendiri. diharapkan dengan
sistematis pemberian kredit yang telah baik diharapkan kredit macet dapat
diminilisasikan dan jika terjadi penyelesaiannya dapat diselesaikan secara
kekeluargaan tanpa harus ke jalur hukum yang membutuhkan banyak biaya,waktu
dan tenaga yang tidak sedikit. Penyelesaian kredit macet harus seadil - adilnya.
Kata Kunci : Kredit, Macet
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa, atas
berkat dan kasihnya penulis diberikan kesehatan dan kesempatan dalam
menyelesaikan skripsi ini. Penulisan skripsi ini merupakan salah satu syarat yang
harus dipenuhi penulis dalam penyelesaian studi di Fakultas Hukum USU Medan
untuk
memperoleh
gelar
Sarjana
Hukum.
Skripsi
ini
berjudul
:
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA PARAMARTA
KECAMATAN
LABUHAN
DELI,
KABUPATEN
DELI
SERDANG
DIHUBUNGKAN DENGAN UNDANG - UNDANG PERBANKAN.
Penulis dengan segala kerendahan hati menyadari bahwa skripsi ini masih
jauh dari kesempurnaan dikarenakan keterbatasan kemampuan, pengetahuan,
wawasan, serta bahan literatur yang penulis dapatkan. Oleh karena itu penulis
menerima segala bentuk kritik dan saran yang membangun dari para pembaca
untuk semakin menambah wawasan dan ilmu penulis.
Pada kesempatan ini dengan rasa hormat dan bahagia penulis
mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang tekah membantu penulis
dalam menyelesaikan skripsi ini maupun kepada semua pihak yang menjadi
bagian penting selama penulis menjalankan perkuliahan di Fakultas Hukum USU
Medan, yaitu :
1.
Bapak Prof.Dr.Runtung,SH,M.HUM selaku Dekan Fakultas Hukum USU
Medan.
Universitas Sumatera Utara
2.
Bapak Prof.Dr.Budiman Ginting,SH,M.H selaku Pembantu Dekan I Fakultas
Hukum USU Medan.
3.
Bapak Syafruddin,SH,DFN selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum USU
Medan
4.
Bapak Muhammad Husni,SH,M.H selaku Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum USU Medan.
5.
Bapak Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum. selaku Ketua Departemen Hukum
Perdata USU Medan.
6.
Bapak M. Hayat, SH selaku Dosen Pembimbing I dan Dosen Pembimbing
Klinis Perdata. dalam penulisan skripsi ini yang penuh kesabaran
membimbing penulis baik dalam studi maupun dalam penulisan skripsi ini.
7.
Bapak Mohammad Siddik, S.H., M.Hum. selaku Dosen Pembimbing II dalam
penulisan skripsi ini yang dengan penuh kesabaran memberi arahan dan
bimbingan dalam penulisan skripsi ini.
8.
Bapak Muhammad Nuh, S.H., M.Hum. selaku Dosen Pembimbing Klinis
Pidana yang telah sabar dan banyak memberikan masukan kepada penulis.
9.
Seluruh Bapak/Ibu Dosen pengajar Fakultas Hukum USU Medan yang telah
memberikan ilmu dan pengetahuannya baik dalam perkuliahan maupun di
luar perkuliahan.
10. Kepada seluruh pegawai Fakultas Hukum USU yang telah banyak membantu
penulis di dalam kuliah dan administrasi selama kuliah.
11. Untuk kedua orang tuaku (Bapak) J. Gultom,SH.M.Hum dan (Mama) I.
Hutapea yang tersayang dan tercinta yang tidak dapat penulis ungkapkan
Universitas Sumatera Utara
dengan kata - kata karena dalam keikhlasan, ketulusan serta pengorbanannya
telah membesarkan dari kecil hingga sekarang, memberikan semangat,
dorongan, cinta, dan semua hal yang dibutuhkan dalam menjalani hari-hari
dalam pencapaian cita-cita anaknya.
12. Buat kakak-kakakku, Marwita Sorta Eliabeth Gultom, SE, adikku Renova
Magdalena Gultom dan Daniel Boy Sogara Gultom.
13. Buat yang penulis sayangin, Melisa C. Sinaga, A.Mak yang telah dengan
sepenuh hati mensupport penulis dalam hal apa pun yang tak mampu penulis
ungkapkan dengan kata -kata sehingga penulis dapat menyelesaikan kuliah
ini.
14. Teman - teman seangkatan 2007 khususnya Yudha Arja Purba, SH, Diandra,
Deny JE Simatupang, Dipomagto, Sherad, Torkis, Ignatius Rajagukguk, dll
yan tidak bias penulis sebutkan satu per satu
15. Teman - teman angkatan 2008 khususnya Sanda Fajelius Hasibuan, SH, yang
telah banyak membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan ini.
16. Kawan - kawan klinis; Frans Zebua, Bachtiar Sinaga, Jaka Siswan Pinem, M.
Hadid Asyari, Mandala, Josua Dody Lumbantoruan, Fauzi Harahap, Eko
Yolanda Putra, Oren Riff Milano Malau, semoga bisa selesaikan kuliahnya.
Universitas Sumatera Utara
Semoga Tuhan memberikan berkat dan kasihnya kepada semua pihak yang
telah membantu penulis baik secara langsung maupun secara tidak langsung.
Akhir kata semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi semua pembaca dan
mahasiswa - mahasiswi Fakultas Hukum Universitas Sumetera Utara.
Medan, Maret2014
Hormat Saya,
Sandro P. Gultom
NIM. 070200346
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
ABSTRAK .............................................................................................
i
KATA PENGANTAR ...........................................................................
ii
DAFTAR ISI ..........................................................................................
v
BAB I
PENDAHULUAN .................................................................
1
A. Latar Belakang.................................................................
1
B. Permasalahan ...................................................................
10
C. Tujuan Penulisan .............................................................
10
D. Manfaat Penulisan ...........................................................
11
E. Metode Penelitian ............................................................
11
F. Keaslian Penulisan...........................................................
14
G. Sistematika Penulisan ......................................................
14
PENGATURAN PERJANJIAN KREDIT DI DALAM
BANK ....................................................................................
16
A. Tinjauan Umum Tentang Bank .......................................
16
1. Pengertian Bank ..........................................................
16
2. Sejarah Bank ...............................................................
19
3. Jenis – Jenis Bank .......................................................
24
4. Fungsi Bank ................................................................
27
B. Perjanjian Pada Umumnya ..............................................
33
1. Pengertian Perjanjian ..................................................
33
2. Syarat Sahnya Perjanjian ............................................
35
3. Asas -Asas Perjanjian .................................................
59
4. Berakhirnya Perjanjian ...............................................
60
C. Kredit Pada Umumnya ....................................................
68
1. Pengertian Kredit ........................................................
68
2. Unsur-unsur Kredit .....................................................
70
3. Fungsi dan Tujuan Kredit ...........................................
71
4. Dasar Hukum Perjanjian Kredit .................................
74
5. Jenis - Jenis Kredit ......................................................
78
BAB II
Universitas Sumatera Utara
D. Jaminan Dalam Perjanjian Kredit ....................................
84
1. Pengertian Jaminan...................................................
84
2. Asas – Asas Hukum Jaminan ...................................
87
3. Obyek Jaminan .........................................................
89
4. Jenis – Jenis Jaminan ...............................................
89
BAB III BANK PERKREDITAN RAKYAT DAN AKIBAT
HUKUMNYA .......................................................................
92
A. Defenisi Bank Perkreditan Rakyat ..................................
92
B. Tugas, Wewenang dan Tanggung Jawab
Struktur Kepemimpinan di Bank Perkreditan Rakyat .....
93
C. Usaha – Usaha Bank Perkreditan Rakyat ........................
99
D. Kebijakan dalam Memberikan Kredit ............................. 100
BAB IV PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PT. BPR DUTA
PARAMARTA KECAMATAN LABUHAN DELI,
KABUPATEN DELI SERDANG DIHUBUNGKAN
DENGAN UNDANG – UNDANG PERBANKAN ............ 107
A. Tinjauan Umum Perusahaan............................................ 107
B. Proses Perjanjian Kredit .................................................. 120
C. Analisis Tentang Kredit Pada PT. BPR DUTA
Paramarta Kecamatan Labuhan Deli, Kabupaten
Deli Serdang ..................................................................... 129
D. Penyelesaian Masalah Kredit Macet Pada
PT. BPR DUTA Paramarta Kecamatan Labuhan Deli,
Kabupaten Deli Serdang
.............................................. 136
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN............................................. 165
A. Kesimpulan ..................................................................... 165
B. Saran ................................................................................ 167
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................ 168
LAMPIRAN ........................................................................................... 170
Universitas Sumatera Utara