Analisis Prosedur Pemberian Kredit Pada PT.Bank BTN Cabang Medan

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA FAKULTAS EKONOMI

PROGRAM STUDI DIPLOMA III

ANALISIS PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT PADA PT. BANK BTN CABANG MEDAN

TUGAS AKHIR

Diajukan Oleh :

ADE KARTIKA DAMAYANTI 102101043

Guna Memenuhi Salah Satu Syarat untuk Menyelesaikan Pendidikan pada Program Diploma III

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN

   

LEMBAR PENGESAHAN TUGAS AKHIR

NAMA : ADE KARTIKA DAMAYANTI

NIM : 102101043

PROGRAM STUDI : DIPLOMA III KEUANGAN

JUDUL : ANALISIS PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT PADA PT. BANK BTN CABANG MEDAN

Tanggal : ……… 2013 DOSEN PEMBIMBING

Fadli, SE, M.Si

NIP: 198106282006041005

Tanggal : ……… 2013 KETUA PROGRAM STUDI

DIPLOMA III KEUANGAN

Dr. Yeni Absah, SE, M.Si

NIP: 197411232000122001

Tanggal : ……… 2013 DEKAN FAKULTAS EKONOMI

Prof. Dr. Azhar Maksum, MEc, Ac, Ak, CA

NIP: 195604071980021001

KATA PENGANTAR  

Puji syukur penulis ucapkan kepada Allah Swt atas rahmat-Nya penulis dapat menyusun dan menyelesaikan tugas akhir ini yang berjudul “Analisis Prosedur Pemberian Kredit pada PT. Bank BTN Cabang Medan” sebagai syarat untuk menyelesaikan Program Diploma III Jurusan Keuangan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

Secara khusus penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih yang tidak terhingga kepada Ayahanda H. Yayan Priadarma dan Ibunda Hj. Supratmiliyanie, SE atas seluruh kasih sayang dan dukungannya yang tidak henti kepada penulis, juga buat adikku Muhammad Farhan Nabil terima kasih banyak atas semangat dan dukungannya.

Dalam prosedur penulis tugas akhir ini penulis banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak dan pada kesempatan ini penulis mengucapkan terimakasih kepada :

1. Bapak Prof. Dr. Azhar Maksum, M.Ec, Ac, Ak, CA selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

2. Ibu Dr. Yeni Absah, SE, M.si selaku Ketua Program Studi Diploma III Keuangan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

3. Bapak Syafrizal Helmi, SE, M.Si selaku Sekretaris Program Diploma III Keuangan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

4. Bapak Fadli, SE, M.Si Selaku Dosen Pembimbing yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing penulis dalam penulisan tugas akhir ini.

   

memberikan informasi kepada penulis.

6. Terimakasih untuk yang tersayang sahabat – sahabat saya Afla Triana Setio, Winda Aulia Siregar, Dwi Atikah Sari, dan Mariatul Kiptia yang juga membantu penulis dalam pengerjaan tugas akhir ini.

7. Terimakasih untuk teman terbaik yang seangkatan penulis Hafiz Eka Prawira Siregar, Fitri Chairifa, Irna Arina Nasution, Fathurrahman Nasution, Wan Riza Azwar Baros dan Fariza Septian Nasution.

8. Terimakasih buat teman – teman yang tidak bisa disebutkan satu persatu namanya yang telah memberikan semangat dan dukungan serta doanya untuk penulis sampai akhir tugas akhir ini dapat terselesaikan.

9. Buat Een Gustinaz terimakasih atas dukungan dan semangatnya.

Penulis menyadari bahwa tugas akhir ini masih terlalu jauh dari sempurna, oleh sebab itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun untuk perbaikannya. Semoga Allah SWT yang dapat membalas semua kebaikan yang penulis dapatkan pada waktu mengalami kesulitan berupa amal di akhirat kelak.

Medan, Juli 2013 Penulis

Ade Kartika Damayanti

DAFTAR ISI  

Halaman

KATA PENGANTAR ... i

DAFTAR ISI ... iii

DAFTAR GAMBAR ... iv

DAFTAR TABEL ... v

BAB I. PENDAHULUAN ... 7

A. Latar Belakang ... 7

B. Perumusan Masalah ... 4

C. Maksud dan Tujuan Penelitian ... 4

D. Rencana Penulisan ... 6

BAB II. PROFIL PERUSAHAAN ... 8

A . Sejarah PT.Bank BTN Cabang Medan ... 8

B. Jenis Usaha ... 10

C. Struktur Organisasi Perusahaan ... 13

D. Uraian Tugas (Job Description) ... 14

E. Kinerja Usaha Terkini ... 17

BAB III. PEMBAHASAN ... 19

A. Pengertian Kredit ... 19

B. Jenis-jenis Kredit ... 20

C. Fungsi Kredit ... 23

D. Syarat-syarat Pemberian Kredit ... 25

E. Bentuk Jaminan Dalam Penyaluran Kredit ... 29

F. Analisis Kredit ... 30

G. Prosedur Pemberian Kredit ... 35

H. Keputusan atas Permohonan Kredit ... 38

BAB IV. PENUTUP ... 39

A. Kesimpulan ... 39

B. Saran ... 40

DAFTAR PUSTAKA ... 41                    

 

DAFTAR TABEL

Halaman Tabel 1.1 Jadwal Observasi... 6 Tabel 3.1 Penyaluran Kredit PT. Bank BTN Tahun 2013 ... 33 Tabel 3.2 Jumlah Kredit Macet Pada Bank BTN Tahun 2013 ... 33

                 

                 

   

A. Latar Belakang

Peranan Bank dalam mendukung kegiatan dunia usaha kecil dan menengah sangat besar. Perbankan bekerja membantu dan mendorong kegiatan ekonomi. Perkembangan dunia perbankan merupakan bagian utama dari sisi keuangan kita yang tidak dapat dipisahan dari kegiatan pemerintah dalam menggalakkan sistem perkreditan bagi masyarakat. Jasa yang diberikan bank adalah jasa lalu lintas peredaran uang. Melalui bank kita dapat memperoleh kredit atau pinjaman uang untuk operasi usaha kecil dan menengah yang dijalankan.

Tujuan daripada Perbankan Indonesia yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional kearah peningkatan dari kesejahteraan rakyat banyak. Berdasarkan dari uraian ini, dapat disimpulkan bahwa dunia Perbankan tidak akan terlepas dari pembangunan Nasional Negara kita.

Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan Bank adalah “badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”. Dari defenisi tersebut diketahui bahwa fungsi bank adalah memberikan jasa-jasa dalam lalu-lintas pembayaran dan peredaran uang dengan cara memberikan kredit.

2   

Selanjutnya peran bank dalam mendukung kegiatan bisnis pasti akan sangat besar pula. Dimana kita ketahui, bahwa bank bekerja dalam menyalurkan kredit bagi masyarakat. Kredit bank diperlukan bagi pengusaha kecil, pengusaha menengah, dan juga pengusaha yang telah memiliki modal besar.

Sehubungan dengan usaha pemerintah dalam meningkatkan fungsi dari dunia bisnis di Indonesia untuk memacu laju perekonomian Negara, maka dalam hal ini Pemerintah harus memperhatikan peran dan fungsi dari perbankan Indonesia. Sistem perbankan di Indonesia diatur dalam UU No.7 Tahun 1992 (diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998) Tentang Perbankan di Indonesia terdiri dari 2 jenis, yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat.

Semakin besar tingkat atau proporsi penjualanan kredit dari keseluruhan penjualan, maka semakin besar pula jumlah investasi kredit yang dimiliki perusahaan. Dengan besarnya volume penjualan kredit setiap tahunnya, berarti perusahaan tersebut harus menyediakan investasi yang lebih besar lagi. Dengan adanya penjualan kredit yang dilakukan, maka akan timbul kemungkinan resiko yang dihadapi seperti munculnya berbagai biaya seperti menambah pegawai yang mengurus dan mengawasi administrasi kredit. Saat semua masalah ini bermunculan, maka dapat menghambat kelancaran operasional perusahaan dan tujuan yang ingin dicapai. Oleh karena itu, sebelum melakukan penjualan kredit perusahaan harus memperhatikan unsur “5 C” ( the five c of credit ) yaitu character, capacity, capital, collateral, dan condition.

Pertama, yang harus diketahui dalam konsep ini dimana perusahaan harus mengetahui karakteristik ( character ) dari pelanggan, sehingga perusahaan yakin

 

dalam pemberian kredit. Kedua, perusahaan harus mengetahui kapasitas

(capacity) atau kemampuan dalam pelunasan pembayaran atas kredit yang

diberikan tersebut. Ketiga, perusahaan harus mengetahui jumlah dana atau modal

(capital) yang dimiliki perusahaan yang melakukan pinjaman dalam hal

mengetahui seberapa besar jumlah dana yang dibutuhkan dalam permintaan kredit dan dalam melakukan pembayaran terhadap kredit yang diberikan. Keempat, jaminan (collateral) yang dijadikan sebagai pengganti apabila si pelanggan tidak melakukan pembayaran kredit. Kelima, kondisi (condition) pelanggan yang melakukan pembeliaan kredit kepada pelanggan (costumer) .

Oleh karena kredit yang diberikan oleh bank mengandung banyak resiko, maka dibutuhkan suatu pengelolaan dan pengaturan dalam pemberian kredit agar tingkat resiko yang ditanggung oleh bank dapat diminimalkan. Dewasa ini perbankan Indonesia mengalami kesulitan menghadapi kredit bermasalah sejak kondisi ekonomi yang belum pulih dari krisis global saat ini. Tentu banyak hal yang menjadi penyebab masalah-masalah tersebut ditambah dengan perubahan dalam bentuk kebijaksanaan pemerintah atau justru peraturan bank sendiri yang telah digariskan sebelumnya, serta pengaruh dari keadaan sosial politik yang kurang baik dan tidak mendukung keamanan secara nasional, misalnya dalam menetapkan tingkat suku bunga per periode tentu berdasarkan kondisi yang ada. Begitupun dengan masalah yang dihadapi para pelaku ekonomi dan masyarakat yang cukup mengandalkan kredit dalam mengembangkan usaha mereka.

Perkreditan merupakan tulang punggung di dalam usaha bank. Bila diamati dalam neraca, maka portofolio perkreditan merupakan kelompok earning

4   

asset yang mendominasi sisi aktiva dalam neraca. Oleh karena itu pengolaan kredit harus sebaik mungkin mengingat kredit merupakan asset utama dan sekaligus sebagai sumber pendapatan bank.

Kelancaran pemberian kredit sangatlah tergantung pada peranan bank itu sendiri maupun kesadaran dari pihak nasabah untuk menyelesaikan kreditnya sebagaimana yang telah disepakati. Dengan adanya prosedur pemberian kredit yang efesien dan efektif diharapkan dapat terpenuhinya kebutuhan dana yang dibutuhkan baik oleh perusahaan maupun masyarakat luas.

Dari uraian diatas terlihat betapa pentingnya peranan kredit yang diberikan bank untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi, maka atas dasar ini penulis memilih judul “Analisis Pemberian Kredit Pada PT. Bank BTN Cabang Medan” sebagai tugas akhir.

B. Perumusan Masalah

Permasalahan pokok dari penulisan paper ini adalah untuk mengetahui “Bagaimana Analisis Prosedur Pemberian kredit yang diterapkan oleh pihak Bank BTN Cabang Medan”.

C. Maksud dan Tujuan Penelitian 1. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan penelitian adalah sebagai berikut :

a. Untuk mengetahui jenis-jenis kredit yang disalurkan dan jaminan yang diterima bank.

 

b. Untuk mengetahui kebijakan pemberian kredit dan pertimbangan-pertimbangan atau syarat-syarat pelepasan kredit pada PT. Bank BTN Cabang Medan.

c. Untuk mengetahui tingkat pertumbuhan kredit, kualitas kredit yang diberikan. d. Untuk mengetahui masalah-masalah yang mungkin timbul dalam pemberian

kredit bank.

2. Manfaat Penelitian a. Bagi Penulis

Untuk lebih memperdalam pengetahuan penulis tentang prosedur pemberian kredit dalam dunia perbankan dan juga berguna untuk memenuhi salah satu persyaratan akademik dalam menyelesaikan pendidikan di program Diploma III Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

b. Bagi Lembaga Pendidikan

Penulisan ini duharapkan dapat berguna sebagai salah satu bahan masukan bagi yang membutuhkannya.

c. Bagi Perusahaan

Penulisan ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan masukan bagi perusahaan agar kiranya dapat menjadi suatu bahan pertimbangan dalam pemberian kredit bagi nasabah di masa yang akan datang.

d. Bagi pihak lainnya sebagai sumber informasi dan pengetahuan dan dapat digunakan sebagai bahan referensi agar mengetahui lebih mendalam tentang prosedur pemberian kredit.

6   

D. Rencana Penulisan 1. Jadwal survey/observasi

Penelitian ini dilakukan di PT. Bank BTN Cabang Medan. Untuk lebih jelasnya, jadwal kegiatan ini dapat dilihat pada Tabel 1.1. di bawah ini.

MINGGU KE

NO. KEGIATAN 1 2 3

1. Persiapan

2. Pengumpulan Data 3. Penulisan Laporan

Penelitian dilakukan pada tanggal 25 s/d 29 Juni 2013 di PT. Bank BTN Cabang Medan Jl. Pemuda.

2. Rencana isi

Agar pembahasan tugas akhir ini dapat dilaksanakan secara sistematis dan terarah maka penulis membagi luas pembahasan tugas akhir ini dalam empat (4) bab, yang dianggap cukup memadai untuk mengemukakan hal yang dianggap penting dan relevan dengan judul tugas akhir yang dimaksud, dengan tujuan agar penulisan tugas akhir ini dapat lebih terarah dan sistematis. Adapun uraiannya adalah sebagai berikut :

 

BAB I : PENDAHULUAN

Bab ini berisikan antara lain : latar belakang, maksud dan tujuan penelitian, rencana penulisan yang mencakup jadwal survey dan rencana isi.

BAB II : PROFIL PERUSAHAAN

Dalam bab ini penulis menguraikan tentang sejarah singkat PT. Bank BTN Cabang Medan dan jenis usaha yang dimiliki oleh PT. Bank BTN Cabang Medan. BAB III : PEMBAHASAN

Pada bab ini penulis mencoba untuk menguraikan mengenai pengertian kredit, jenis-jenis kredit, fungsi kredit, syarat-syarat pemberian kredit, bentuk jaminan dalam penyaluran kredit, analisis kredit, prosedur pemberian kredit, dan keputusan atas permohonan kredit.

BAB IV : PENUTUP

Pada bab yang terakhir, penulis akan memberikan kesimpulan berdasarkan uraian terdahulu dan memberikan saran-saran yang bertitik tolak dari pengumpulan data dan pembahasan yang dilakukan dimana diharapkan dapat memberikan masukan yang bermanfaat bagi PT. BTN Cabang Medan di masa mendatang.

BAB II

PROFIL PERUSAHAAN  

A.Sejarah PT.Bank BTN Cabang Medan

Dengan maksud memasyarakatkan giat menabung, Pemerintah Hindia Belanda melalui Koninklijk Besluit No. 27 Tanggal 16 Oktober 1897 mendirikan POSTPAARBANK, yang kemudian terus berkembang serta tercatat hingga tahun 1939 telah memiliki 4 (empat) cabang yaitu Jakarta, Medan, Surabaya, dan Makasar. Pada tahun 1940 kegiatannya terganggu sebagai akibat penyerbuan Jerman atas Netherland yang mengakibatkan penarikan tabungan besar-besaran dalam waktu yang relatif singkat (rush). Namun demikian keadaan keuangan POSTPAARBANK pulih kembali pada tahun 1941. Tahun 1942 Hindia Belanda menyerah tanpa syarat kepada Pemerintah Jepang. Jepang membekukan kegiatan POSTPAARBANK dan mendirikan TYOKIN KYOKU sebuah bank yang bertujuan untuk menarik dana masyarakat melalui tabungan. Proklamasi kemerdekaan RI 17 Agustus 1945 telah memberikan inspirasi kepada Bapak Darmosoetanto untuk memprakarsai pengambilalihan TYOKIN KYOKU dari Pemerintah Jepang ke Pemerintah RI dan terjadilah penggatian nama menjadi KANTOR TABUNGAN POS. Bapak Darmosoentanto ditetapkan oleh Pemerintah RI menjadi Direktur yang pertama. Tugas pertama KANTOR TABUNGAN POS adalah melakukan penukaran uang Jepang dengan Oeang Republik Indonesia (ORI) tetapi kegiatan KANTOR TABUNGAN POS tidak berumur panjang. Karena agresi Belanda (Desember 1946) mengakibatkan penduduk Belanda, termasuk kantor cabang dari KANTOR

   

TABUNGAN POS dibuka kembali (1949). Nama KANTOR TABUNGAN POS diganti menjadi BANK TABUNGAN RI sejak kelahirannya dan hingga berubah nama menjadi BANK TABUNGAN POS RI lembaga ini bernaung di bawah Kementrian Perhubungan. Banyak kejadian bernilai sejarah sejak tahun 1950 tetapi yang substantif bagi sejarah BTN adalah dikeluarkannya Undang-Undang Darurat no.9 tahun 1950 tanggal 9 Februari 1950 yang mengubah nama “POSTPAARBANK INDONESIA” berdasarkan staat blat no. 295 tahun 1941 menjadi BANK TABUNGAN POS dan memindahkan induk kementrian dari Kementrian Perhubungan ke Kementrian Keuangan di bawah Menteri Urusan Bank Sentral. Walaupun dengan Undang-Undang Darurat tersebut dikukuhkan deman UU No.36 tahun 1953 tanggal 18 Desember 1953. Perubahan nama dari BANK TABUNGAN POS menjadi BANK TABUNGAN NEGARA didasarkan pada PERPU No.4 tahun 1963 tanggal 22 Juni 1963 yang kemudian dikuatkan dengan Undang-Undang No.2 tahun 1964 tanggal 25 Mei 1964. Penegasan status BANK TABUNGAN NEGARA sebagai bank milik negara ditetapkan dengan Undang-Undang No.20 tahun 1968 tanggal 19-12-1968 yang sebelumnya (Sejak Tahun 1964) BANK TABUNGAN NEGARA menjadi BNI unit V. Jika tugas utama saat pendirian POSTSPARBANK (1897) sampai dengan BANK TABUNGAN NEGARA (1968) adalah bergerak dalam lingkup penghimpunan dana masyarakat melalui tabungan, maka sejak tahun 1974 BANK TABUNGAN NEGARA ditambah tugasnya yaitu memberikan pelayanan KPR dan untuk pertama kalinya.

10   

Visi Bank BTN :

 Menjadi bank yang terkemuka dalam pembiayaan perumahan Misi Bank BTN :

 Memberikan pelayanan unggul dalam pembiayaan perumahan dan industri terkait, pembiayaan konsumsi dan usaha kecil menengah.

 Meningkatkan keunggulan kompetitif melalui inovasi pengembangan produk, jasa dan jaringan strategis berbasis teknologi terkini.

 Menyiapkan dan mengembangkan Human Capital yang berkualitas, professional dan memiliki integritas tinggi.

 Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan prinsip kehati-hatian dan good corporate governance untuk meningkatkan Shareholder Value.

 Memperdulikan kepentingan masyarakat dan lingkungannya.

B. Jenis Usaha  

Komitmen jajaran manajemen dalam mengembangkan bidang usaha Bank BTN telah diwujudkan dengan menetapkan berbagai kebijakan, antara lain meningkatkan dalam bidang teknologi informasi yang diyakini akan mampu mendukung percepatan dalam mencapai layanan perbankan real-time & on-line.

Sejalan dengan misi Bank BTN, secara berkesinambungan telah dilaksanakan program-program sebagai upaya dalam mengembangkan produk dan layanan untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang semakin luas. Bank BTN tidak hanya menghimpun dana masyarakat dalam bentuk simpanan, tetapi juga

   

menyalurkan pinjaman. Adapun produk-produk yang diberikan oleh Bank BTN yaitu :

a. Produk-Produk Pendanaan Bank BTN : 1. Tabungan BTN Batara

2. Tabungan BTN Batara Prima 3. Tabungan BTN Payroll 4. Tabungan BTN junior 5. Tabungan BTN Juara 6. Tabungan BTN e-Batara Pos 7. Tabungan BTN Cermat 8. Tabunganku

9. Tabungan BTN Haji Reguler 10.Tabungan Haji Plus

11.Tabungan BTN Batara Pensiun 12.Giro BTN

13.Giro BTN Valas 14.Deposito BTN 15.Deposito BTN Valas b. Jasa Dan Layanan Bank BTN

1. Kartu ATM BTN 2. Kartu Debit BTN 3. iMobile BTN 4. Kiriman Uang

12   

5. Western Union

6. Fasilitas Kiriman Uang dilema 7. Inkaso Dalam Negeri

8. Inkaso Luar Negeri (Collection) 9. Payment Point

10. Money Changer 11. BTN Payroll 12. SPP Online BTN

13. Cash Management System BTN 14. Fasilitas Transfer Otomatis 15. Contact Center

16. Safe Deposit Box 17. Bank Garansi c. Produk Kredit Bank BTN

1. KPR BTN Sejahtera Tapak dan KPR BTN Sejahtera Susun 2. KPR BTN Platinum

3. KP Sarusun Bersubsidi

4. Kredit Pemilikian Apartemen (KPA) BTN 5. Kredit Ruko BTN

6. Kredit Agunan Rumah (KAR) BTN 7. Kredit Bangun Rumah BTN

8. Kredit Swandana BTN 9. Kring BTN

   

10. Kredit Konstruksi BTN (KYG) 11. Kredit Linkage BTN

12. Pinjaman Lunak Konstruksi BAPERTARUM BTN 13. Kredit Pembelian Lahan BTN

14. Kredit Investasi BTN 15. KMK BTN

16. KUR BTN

17. Kredit Usaha Mikro dan Kecil (KUMK) BTN 18. Kredit Pendukung Perumahan (KPP) BTN 19. Kredit Modal Kerja (KMK) Kontraktor BTN 20. Program Kemitraan

C. Struktur Organisasi Perusahaan

Setiap Bank BTN Indonesia masing-masing memiliki struktur organisasi yang berbeda-beda. Demikian juga dengan PT. Bank BTN Cabang Medan yang memiliki struktur Organisasi yang melibatkan seluruh sumber daya yang memiliki struktur Organisasi yang melibatkan seluruh sumber daya yang ada dan bertanggung jawab terhadap maju mundurnya Organisasi. Hal ini dimaksudkan agar tujuan yang diharapkan Organisasi tercapai dengan sebagaimana mestinya.

14   

Gambar 2.1. Struktur Organisasi Bank BTN Cabang Medan Sumber. Bank Tabungan Negara (BTN) tahun 2013

D. Uraian Tugas (Job Description) a. Branch Manager

1. Branch Manager bertanggung jawab untuk menjamin berlangsungnya

operasional Bank.

2. Menciptakan pengawasan internal yang efektif dan efisien. 3. Memantau serta mengelola resiko yang dihadapi Bank. 4. Memelihara iklim yang mendukung terciptanya produktivitas. 5. Mengelola sumber daya manusia menjaga profesionalisme.

BM (Branch Manager)

DBM Commercia DBM Consumme DBM Suppore

 Commercial Funding Unit  Housing

Commercian Loan Unit

 Consumer Funding Unit  Morrgage

Consumer Lending Unit

 General Banking Administration  Loan

Administration  Transaction

Processing  Loan Consumer

   

6. Menyampaikan laporan tentang kinerja Bank secara menyeluruh kepada para Direksi.

b. Deputy Branch Manager Commercial

1. Menyusun kebijakan dan strategi dalam pencapaian target dana dan Kredit Komersial (Lembaga).

2. Meningkatkan tata kualitas kelola perusahaan khususnya dalam pencapaian target dana dan kredit komersil / lembaga.

3. Mengevaluasi dan memutus kredit komersial sesuai dengan wewenang memutus.

Deputy Branch Manager Commercial membawahi :

 Commercial Funding Unit (CFU)

Unit ini bertugas menghimpun dana pihak ketiga baik tabungan, giro ataupun deposit yang bersifat Komersial / Lembaga.

 Mortgage Commercial Lending Unit Head (MCLU)

Unit ini bertugas mencari dan merealisasi Kredit Komersial / Lembaga yang berkualitas sehingga dapat memenuhi target kebutuhan kantor cabang.

c. Deputy Branch Manager Consumer

1. Menyusun Kebijakan dan strategi dalam mencapai dana dan kredit consumer (perorangan).

2. Meningkatkan kualitas tata kelola perusahaan khususnya dalam mencapai target dana dan kredit consumer / Perorangan.

16   

3. Mengevaluasi dan memutuskan kredit consumer sesuai dengan batas wewenang memutus.

4. Mengevaluasi standar pelayanan Dana maupun kredit consumer.

Deputy Branch Manager membawahi :

 Commercial Funding Unit (CFU)

Unit ini bertugas menghimpun dana pihak ketiga baik tabungan, giro ataupun deposit yang bersifat Komersial / Lembaga.

 Mortgage Commercial Lending Unit Head (MCLU)

Unit ini bertugas mencari dan merealisasi Kredit Komersial / Lembaga yang berkualitas sehingga dapat memenuhi target kebutuhan kantor cabang.

 Costumer care

Bertugas me-maintance nasabah baru maupun nasabah lama, memberi pelayanan terbaik bagi Nasabah dalam hal melayani, Pembukaan Tabungan, Giro dan Deposito Nasabah.

d. Deputy Branch Support

1. Menyusun kebijakan dan strategi dalam pengelolaan sumber SDM dan Operasional Bank.

2. Mengevaluasi penempatan sumber SDM sehingga menghasilkan SDM yang berkualitas dan produktif.

   

Deputy Branch Support membawahi :

 General Admin

Bertugas untuk melakukan perekrutan karyawan apabila dipelukan, memonitoring karyawan melalui kehadiran, kinerja, dan pembayaran gaji karyawan.

 Transaction Proseccing

Bertugas melakukan transaksi-transaksi yang bersifat back office seperti melakukan kliring, maintance ATM, penyediaan Bilyet Giro dan Cek.

 Loan Consumer Work Out

Bertugas melakukan penagihan untuk debitur-debitur bermasalah, dan melakukan lelang apabila debitur sudah tidak tertagih lagi.

E. Kinerja Usaha Terkini

Meningkatkan Kualitas Sumber Daya Manusia(Increasing the Quality of Human Recource)

Bank BTN menyadari bahwa kualitas sumber daya memiliki peran yang sangat penting sebagai mitra penunjang keberhasilan kegiatan usaha Bank BTN. Oleh karena itu pembinaan dan pengembangan sumberdaya manusia dilakukan secara terencana dan berkesinambungan agar setiap karyawan dapat memberikan kontribusi yang optimal terhadap kinerja Bank BTN. Sebagai langkah penting dalam pembinaan sumberdaya manusia adalah dengan menetapkan budaya perusahaan, yaitu melakukan internalisasi nilai-nilai perusahaan yang wajib

18   

dilakukan oleh setiap karyawan. Nilai perusahaan yang harus dijadikan landasan kerja adalah : menjunjung tinggi integritas, bekerja secara professional, serta memegang amanah tanggung jawab. Dengan trilogi nilai perusahaan yakni integrity, professionalism & responsibility karyawan akan mampu memberikan kontribusi yang baik untuk perusahaan. Sedangkan dalam rangka meningkatkan profesionalisme kerja, maka telah dilaksanakan berbagai pelatihan perbankan secara intensif sebagai berikut : guna mendukung pertumbuhan usaha terutama dalam meningkatkan daya saing dalam pengembangan produk serta peningkatan layanan yang aman, cepat, efektif, akurat dan real-time online, maka Bank BTN menerapkan 2 (dua) sistem core banking, yakni “Inhouse Aplication SAID inter-branch” (SAID IB) dan “Core Banking System” (CBS) ini telah diterapkan sebagai pilot project. Dengan sistem teknologi yang ada data ini, Bank BTN sudah dapat melayani transaksi dengan menggunakan ATM melalui kerjasama jaringan ATM Bersama, sehingga nasabah dapat menggunakan ATM dilebih dari 12.600 jaringan ATM bersama. Untuk mempermudah nasabah melakukan transaksi pembayaran seperti tagihan listrik, tagihan air, tagihan kartu kredit melalui ATM.

   

BAB III PEMBAHASAN  

Pada umumnya perbankan di Indonesia telah mengenal sistem analisis terhadap aplikasi kredit. Pada bank dengan skala kecil, kasir bank jarang memakai analisis kredit secara lisan. Sedangkan pada bank dengan skala besar, analisis kredit biasanya melibatkan sistem analisis yang lebih teliti dan kompleks. Semua permintaan kredit bisa diajukan dalam bentuk tertulis dan catatan-catatan para pemakai kredit dimasukkan pengawasan yang lebih cermat.

A. Pengertian Kredit

Menurut Undang-Undang Nomor 17 Tahun 1992 pasal 1 ayat 12, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak yang meminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga imbalan atau pembagian hasil keuntungan.

Kata kredit berasal dari bahasa latin yaitu “credere” yang berarti kepercayaan, dan kepercayaanlah yang terkandung di dalam perkreditan antara si pemberi dan si penerima kredit. Kata kredit juga berasal dari bahasa asing lain, yaitu kata : Creat yang artinya percaya dan Do yang artinya menempatkan.

Jadi kedua suku kata itu digabung menjadi kata “creatdo” yang berarti menempatkan kepercayaan.

20   

Menurut Drs. OP. Simorangkir, kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang, barahg) dengan balas prestasi (kontraprestasi) yang akan terjadi pada waktu yang akan datang.

Pemberian kredit menaruh kepercayaan bahwa penerima kredit akan memenuhi pembayarannya kembali dan pinjamannya tersebut. Adapun faktor-faktor kepercayaan dapat dilihat dari dua segi, yaitu:

a. Dari segi debitur

Yaitu si peminjam kredit akan membayar pinjamannya setelah sampai jangka waktu yang telah ditetapkan.

b. Dari segi kreditur

Yaitu si pemberi kredit yang akan menerima pembayaran atas kredit yang diberikannya, jika telah sampai masa yang ditetapkan.

B. Jenis-jenis Kredit

Berdasarkan pengertiannya kredit terdiri dari beberapa jenis, yaitu : a. Menurut sifat penggunaan kredit

1. Kredit Konsumtif

Kredit ini dapat membantu seorang dalam memenuhi kebutuhan hidupnya karena kredit digunakan peminjam untuk memenuhi kebutuhan misalnya : makanan, pakaian dan sebagainya.

2. Kredit Produktif

Kredit ini digunakan si peminjam kredit untuk peningkatan usaha produksi, perdagangan maupun investasi. Melalui kredit produktif ini

   

suatu utiliti dari uang dan barang dapat terlihat dengan nyata, misalnya membeli mesin-mesin, perlengkapan produksi, bahan baku dan lainnya. b. Menurut Kepercayaan Kredit

1. Kredit Eksploitas

Kredit ini merupakan modal kerja untuk kualitas dan kuantitas perusahaan.

Kredit ini dipergunakan biasanya untuk membeli bahan-bahan baku dan biaya distribusi dan lainnya.

2. Kredit Investasi

Yaitu kredit yang dipergunakan untuk penanaman modal misalnya, untuk membeli mesin dan peralatan.

c. Menurut sektor pengunaan kredit 1. Sektor Pertanian dan Perternakan 2. Sektor Perkebunan

3. Sektor Industri 4. Sektor Perdagangan

5. Sektor Jasa dan Waktu Kredit d. Menurut jangka waktu kredit

1. Kredit Jangka Pendek

Yaitu kredit yang berjangka waktu maksimum satu tahun dan dalam kredit ini termasuk untuk tanaman musiman berjangka waktu lebih dari satu tahun.

22   

2. Kredit tanpa jaminan

Yaitu kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu. Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha, karakter serta loyalitas si calon debitur selama berhubungan dengan bank yang bersangkutan.

Adapun jenis-jenis kredit yang diberikan oleh Bank BTN Cabang Medan adalah :

a. KPR BTN Sejahtera Tapak dan KPR BTN Sejahtera Susun b. KPR BTN Platinum

c. KP Sarusun Bersubsidi

d. Kredit Pemilikian Apartemen (KPA) BTN e. Kredit Ruko BTN

f. Kredit Agunan Rumah (KAR) BTN g. Kredit Bangunan Rumah BTN h. Kredit Swadana BTN

i. Kring BTN

j. Kredit Konstruksi BTN (KYG) k. Kredit Linkage BTN

l. Pinjaman Lunak Konstruksi BAPERTARUM BTN m.Kredit Pembelian Lahan BTN

n. Kredit Investasi BTN o. KMK BTN

   

q. Kredit Usaha Mikro dan Kecil (KUMK) BTN r. Kredit Pendukung Perumahan (KPP) BTN s. Kredit Modal Kerja (KMK) Kontraktor NTN t. Program Kemitraan

C. Fungsi Kredit

Secara garis besar fungsi kredit dalam tata kehidupan perekonomian antara lain :

1. Kredit pada hakikatnya dapat meningkatkan daya guna uang. Kredit ini meningkatkan daya guna dari modal/uang, karena penabung yang mempunyai uang menabungkan uangnya di bank, baik berbentuk tabungan, maupun simpanan giro dan deposito. Selanjutnya uang tersebut dipinjamkan kepada para pengusaha dalam bentuk kredit untuk mrningkatkan produktifitas. Jadi seluruh dana di bank tidaklah pasif, melainkan akan tersalur kepada usaha-usaha yang berguna, baik terhadap pengusaha maupun terhadap masyarakat.

2. Kredit dapat meningkatkan daya guna suatu barang, karena :

a. Para pengusaha yang memproduksi barang setengah jadi, dengan adanya fasilitas-fasilitas kredit produksi diharapkan dapat ditingkatkan menjadi barang yang siap untuk dipakai.

b. Dengan adanya fasilitas kredit tersebut para pengusaha dapat mendistribusikan dari daerah berkembang ke daerah maju.

24   

Karena pada umumnya kredit yang diberikan oleh para kreditur kepada debitur adalah berupa rekening Koran. Secara umum para pengusaha yang melakukan transaksi akan melakukannya dengan menggunakan cek, bilyet giro atau pemindahan bukuan, sehingga peredaran uang kartal atau giral secara otomatis akan berkembang.

4. Kredit merupakan alat Hubungan Internasional.

Pada umumnya negara-negara industry maju atau yang lazim kita kenal dengan perekonomiannya yang kuat, selalu membantu negara-negara yang sedang berkembang dalam rangka melaksanakan pembangunan di negara tersebut. Bantuan yang dimaksud adalah berbentuk kredit yang pada umumnya mempunyai syarat-syarat yang lunak yakni dengan suku bunga yang relatif rendah dengan jangka aktu pemakaian yang cukup panjang.

Dengan adanya kredit antar negara, maka hubungan diantara negara pemberi kredit atau negara maju dengan negara yang sedang berkembang (penerima kredit) akan bertambah erat, khususnya yang menyangkut hubungan ekonomi dan perdagangan.

5. Kredit sebagai alat stabilitas ekonomi.

Dalam keadaan ekonomi yang kurang sehat, kebijakan pemberian kredit dapat diarahkan kepada usaha-usaha antara lain :

a. Pengendalian inflasi, b. Peningkatan ekspor, dan

   

D. Syarat-syarat Pemberian Kredit

Dalam pemberian kredit pada nasabah, pihak bank senantiasa melakukan pertimbangan-pertimbangan dalam pemberian kredit sesuai dengan peraturan-peraturan yang berlaku. Untuk menimbulkan suatu kepercayaan kepada nasabah, setelah dilakukan pendekatan antara pihak pemberi dan penerima kredit maka pihak bank sebagai pemberi kredit perlu untuk meneliti terlebih dahulu tentang apa dan bagaimana serta siapa calon penerima kredit tersebut. Dalam hal ini dikenal formulasi yang lazim digunakan dalam menentukan penilaian kredit yaitu berpedoman pada formulasi 5 “C” yang antara lain adalah :

a. Character (Watak/Kepribadian)

Adalah sifat yang terdapat pada diri seseorang. Pihak-pihak berusaha mencari data tentang kepribadian dan sifat dari pemohon. Karakter dari seseorang calon pemohon ini dapat diketahui dari :

1. Riwayat hidup 2. Cara/pola hidup

3. Saudara-saudara pemohon kredit 4. Pergaulan pemohon

5. Sikap, sifat pada masa yang lalu.

Hal ini merupakan ukuran tentang “Willingness to pay” yang artinya keamanan atau minat untuk membayar.

26   

b. Capacity (Kemampuan)

Adalah kemampuan si pemohon kredit untuk memperoleh kredit memanfaatkan dan membayarnya kembali. Kemampuan dalam hal menjalankan usahanya yang dalam hal ini diteliti tentang :

1. Pengalaman dalam bisnis yang dihubungkan dengan pendidikannya.

2. Pengalaman-pengalaman bisnis dalam menyesuaikan dengan kondisi perekonomian atau peraturan pemerintah serta dalam mengikuti perkembangan teknologi dan sistem dari perusahaan modern.

3. Bagaimana kekuatan perusahaan sekarang dalam sektor usaha dijalankan. Kapasitas ini merupakan ukuran dari “Ability to pay” yaitu kemampuan untuk membayar.

c. Capital ( Modal)

Adalah jumlah dana/modal sendiri yang dimiliki saat permohonan diajukan. Penyelidikan terhadap modal dari pemohon kredit tidak hanya dilihat dari besar kecilnya modal, tetapi bagaimana distribusi modal tersebut ditempatkan si pemohon, cukuplah modal yang tersedia sehingga segala sumber-sumber produksi bergerak secara efisien dan efektif, diteliti juga apakah pengaturan modal itu berjalan baik sehingga perusahaan dapat berjalan dengan lancer. d. Collateral (Jaminan)

Adalah barang-barang yang digunakan sebagai jaminan atas kredit yang telah diterima. Jaminan kredit ini diperlukan agar kredit yang diberikan oleh terjamin pengembaliannya baik dari usahanya maupun dari barang jaminan

   

yang dicairkan bila pemohon kredit tidak mampu mengembalikan pinjamin kreditnya. Adapun syarat-syarat yang dapat dijadikan jaminan adalah:

1. Memiliki harga pasar

2. Tidak dalam keadaan dijaminkan

3. Memiliki nilai yang cukup untuk jaminan kredit Harga dari suatu barang jaminan ditentukan oleh : 1. Sifat barang

2. Jenis barang

3. Stabilitas harga barang 4. Luasnya pasar

Suatu kredit yang diberikan dengan jaminan barang sering disebut dengan Hipotek sedangkan bank yang memberikan kredit jenis itu disebut dengan Bank Hipotek. Bank Hipotek memiliki kekuatan yuridis dalam menjual barang yang menjadi jaminan tanpa harus adanya proses pengadilan. Hal ini berbeda dengan bank umum, dimana bank umum harus melalui proses pengadilan yang berlaku.

e. Condition of Economic ( Kondisi Ekonomi)

Adalah keadaan perekonomian secara keseluruhan. Dalam hal ini kondisi ekonomi secara umum dan kondisi pada sektor usaha si pemohon kredit perlu untuk diteliti. Artinya bank dapat memperkecil resiko yang mungkin timbul oleh kondisi perekonomian, keadaan perdagangan serta persaingan di lingkungan sektor usaha pemohon kredit perlu diketahui, sehingga bantuan

28   

kredit yang akan diberikan benar-benar bermanfaat bagi perkembangan usahanya.

Adapun syarat-syarat kredit yang diberikan oleh Bank BTN cabang Medan adalah sebagai berikut:

1. Form aplikasi kredit dilengkapi dengan pasfoto terbaru pemohon dan pasangan.

2. Fotocopy KTP pemohon dan pasangan, fotocopy Kartu Keluarga, fotocopy Surat Nikah/Cerai.

3. Slip Gaji terakhir/ Surat Keterangan Penghasilan, Fotocopy SK Pengangkatan Pegawai Tetap/ Surat Keterangan Kerja.

4. Fotocopy Akta Pendirian Perusahaan berikut Perubahan Terakhir, SIUP, TDP & Surat Keterangan domisili serta laporan pembukuan/ catatan hasil usaha ( minimal 3 bulan terakhir ).

5. Fotocopy ijin praktek dan catatan hasil usaha ( minimal 3 bulan terakhir ). 6. Fotocopy NPWP bagi setiap kredit >Rp. 50 Juta.

7. Fotocopy rekening koran tabungan/ giro di Bank BTN/Bank lain. 8. Fotocopy sertifikat tanah ( SHM/SHGB ) dan IMB.

Keuntungan dan kemudahan yang didapatkan :

1. Proses cepat (sesuai dengan standart pelayanan 151 yaitu, 1 hari pemberkasan, 5 hari proses, 1 hari cair).

2. Persyaratan mudah.

   

4. Penggunaan bebas sepanjang tidak bertentangan dengan hukum yang berlaku.

5. Kredit di-cover dengan asuransi kebakaran dan asuransi jiwa kredit.

E. Bentuk Jaminan dalam Penyaluran Kredit

Pada dasarnya yang memberikan kredit tentu menghendaki suatu jaminan berada ditangannya yang mudah dijadikan uang untuk menutupi pinjaman bila tidak dapat dilunasi oleh si peminjam kredit untuk dijadikan jaminan tidak sentiasa dapat memenuhi kehendak si pemberi kredit, baik karena bentuk atau sifat keyakinan itu maupun jumlah nominal nilai dari jaminan yang tidak mencukupi, maka timbul lah beberapa macam jaminan yang dipakai untuk memenuhi syarat pemberian kredit.

Selanjutnya pihak bank sebagai pemberi perlu kiranya untuk melakukan pengikatan atas barang jaminan itu. Dimana maksud untuk mengikat jaminan itu adalah kekuatan hukum bagi bank sebagai pemberi kredit untuk dapat membuat (menjual jaminan) sesuatu yang mudah dijalankan dengan dasar legalitas hukum yang sah.

Adapun bentuk-bentuk jaminan dapat diterima oleh bank sebagai jaminan kredit yang disalurkannya, yaitu :

1. Jaminan barang-barang yang tidak bergerak

Peningkatan jaminan yang dilakukan untuk barang-barang tidak bergerak yaitu dengan hipotik. Barang tidak bergerak atas hak tanah baik itu berupa

30   

hak milik, hak guna usaha, hak guna bangunan, semuanya ini diikat dengan hipotik.

2. Jaminan barang-barang bergerak

Untuk jaminan yang terdiri dari barang bergerak didalam mengadakan ikatan dengan cara gadai sesuai dengan KUHP atau berdasarkan hak milik atau penyerahan hak milik (FEO yaitu Fiducere Eigendomz Overdracht). Yang dimaksud dengan FEO adalah suatu ikatan berdasarkan kepercayaan. Penyerahan hak milik misalnya untuk mobil, kendaraan lain yang legalitasnya dibuktikan dengan surat-surat yang dikeluarkan oleh instansi kepolisian yang dapat dijadikan jaminan yaitu dengan menahan surat-suratnya.

3. Jaminan Orang (borgiocht)

Jaminan yang dilakukan dengan orang, orang tersebut haruslah orang dipercaya sebagai jaminan. Jaminan tersebut berdasarkan faktor kepercayaan, baik dari pihak peminjam maupun dari pihak terjamin, dan faktor-faktor bonafiditas.

F. Analisis Kredit

Analisi kredit sering disebut juga dengan kredit memorandum yang merupakan suatu penilaian tertulis yang berisi segala informasi mengenai permohonan kredit yang diajukan oleh calon debitur.

   

Hal-hal yang perlu dilakukan dalam menganalisi permohonan kredit adalah : 1. Data permohonan atau calon debitur

Terdiri dari nama, alamat, nomor rekening, jenis kredit yang diminta, plafon kredit dan data-data calon debitur yang bersangkutan.

2. Analisis keuangan

Analisis keuangan merupakan gambaran keuangan dari penghasilan yang diterima dan juga pengeluarannya sehingga dapat diperoleh gambaran kemampuan pengembalian kredit yang bersangkutan.

3. Analisis manajemen usaha

Dalam menganalisa manajemen usaha debitur ditujukan untuk mengetahui jenis usaha, pangsa pasar, pengalaman usaha debitur sehingga accounting officer dapat memberikan pertimbangan yang akurat berdasarkan analisa tersebut.

Sebelum melakukan analisis kredit sebaiknya diadakan penyelidikan terlebih dahulu yang mencakup kegiatan-kegiatan sebagai berikut :

a. Wawancara dengan pemohon kredit atau debitur.

b. Pengumpulan data yang berhubungan dengan permohonan kredit yang diajukan oleh nasabah, baik data intern ataupun ekstern.

c. Pemeriksaan atas kebenaran dan kewajiban mengenai hal-hal yang dikemukakan nasabah dan informal lebih laba yang diperoleh.

d. Penyusunan laporan seperlunya mengenai hasil-hasil pemeriksaan yang telah dilaksanakan.

32   

Sebagaimana diketahui bahwa tujuan pemberian kredit tidak boleh terlepas dari tujuan perbankan dalam pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka peningkatan pemerataan pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional kearah peningkatan kesejahteraan rakyat bank. Bank berusaha memberikan manfaat seoptimal mungkin untuk memperlancar lalu lintas perekonomian dengan membantu masyarakat pada sektor riil.

Dapat dikatakan bahwa hal ini telah dicapai PT. Bank BTN Cabang Medan. Dimana PT. Bank BTN Cabang Medan berusaha menyalurkan kreditnya kepada masyarakat yang membutuhkan bantuan kreditnya. Dalam penyaluran kredit PT. Bank BTN Cabang Medan tidak mempersulit nasabahnya, hanya dibutuhkan 1-2 hari dalam pencairan dananya bila berkas sudah diajukan dan tidak ada masalah administrasi lainnya.

Di dalam penyaluran kredit kepada calon nasabah PT. Bank BTN Cabang Medan menetapkan target kepada tim marketingnya. Hal ini digunakan oleh PT. Bank BTN Cabang Medan untuk meningkatkan penyaluran kredit perusahaan dan juga untuk meningkatkan efektifitas tim marketing agar serius dalam memprospek calon nasabahnya. Berikut ini adalah jumlah nasabah PT. Bank BTN Cabang Medan sampai pada bulan juni Tahun 2013 dapat dilihat pada table 3.1

   

Tabel 3.1

PENYALURAN KREDIT PT. BANK BTN JANUARI – JUNI TAHUN 2013

(RP dalam ribuan)

BULAN TAHUN 2013

PEMOHON NOMINAL

JANUARI 332 30.553.200 FEBRUARI 434 44.279.477

MARET 434 50.192.000 APRIL 355 36.259.000

MEI 403 44.059.988

JUNI 389 40.193.190

JUMLAH 2347 245.536.855 Sumber. Bank tahun Tabungan Negara (BTN) 2013

Pada juni tahun 2013 jumlah debitur pada bank BTN cabang Medan sebanyak 2347 dengan jumlah nominal Rp. 245.536.855.

Tabel 3.2

JUMLAH KREDIT MACET PADA BANK BTN JANUARI - JUNI TAHUN 2013

KETERANGAN TAHUN 2013

REKENING NOMINAL

1.LANCAR 92357 9.737.284.000

2.DALAM PERHATIAN

KHUSUS 2330 225.653.500

3.KURANG LANCAR 340 23.322.000

4.DIRAGUKAN 367 24.572.322

5.MACET 563 35.879.021

Sumber. Bank tahun Tabungan Negara (BTN) 2013

PT. Bank BTN Cabang Medan membagi-bagi golongan penyaluran kredit ke dalam 5 golongan :

1. Lancar

Merupakan tipe penyaluran kredit yang dibayar secara lancar oleh para nasabah PT. Bank BTN Cabang Medan.

34   

Terjadi kredit lancar mulai Januari - Juni 2013 sejumlah Rp. 9.737.284.000 dengan jumlah rekening sebanyak 92.357.

2. Perhatian Khusus

Yaitu tipe kredit yang mendapat perhatian khusus oleh PT. Bank BTN Cabang Medan karena telah terjadi penunggakan pokok pinjaman selama 90 hari.

Terjadi kredit dalam perhatian khusus pada bulan Januari-Juni 2013 sebesar Rp. 225.653.500 dengan jumlah rekening sebanyak 2330.

3. Kurang Lancar

Yaitu jika ada penunggakan pokok pinjaman atau bunga artinya bisa jumlah pokok pinjaman kredit itu sendiri, bunganya saja atau kedua-duanya selama lebih dari 90 hari sampai dengan 180 hari.

Terjadi kredit kurang lancar pada bulan januari-juni 2013 sebesar Rp. 23.322.000 dengan jumlah rekening sebanyak 340.

4. Diragukan

Yaitu jika ada penunggakan pokok pinjaman atau bunga selama lebih dari 180 hari sampai dengan 270 hari. Pada bulan januari-juni 2013 terdapat 367 rekening yang diragukan oleh PT. Bank BTN Cabang Medan dengan jumlah nominal sebesar Rp. 24.572.322.

5. Macet

Yaitu jika ada penunggakan pokok pinjaman atau bunga lebih dari 270 hari. Terjadi kredit macet pada bank BTN cabang Medan di bulan januari-juni 2013 sebesar Rp. 35.879.021 dengan jumlah rekening sebanyak 563.

   

G. Prosedur Pemberian Kredit

Nasabah yang datang ke bank untuk memperoleh kredit, tentu bank tidak langsung memberikan kreditnya begitu saja. Bank memerlukan informasi tentang data yang dimiliki calon penerima kredit. Daya yang dimaksud penting bagi bank untuk menilai keadaan dan kemampuan nasabah, sehingga menumbuhkan kepercayaan bank untuk memberikan kredit.

Langkah-langkah penyusunan kredit sejak permohonan diajukan sampai dapat terealisasi tentunya harus melalui proses, syarat dan tata cara penyaluran kredit untuk dapat menjadi debitur. Adapun proses dan langkah yang dimaksud adalah :

1. Pengajuan berkas-berkas Data Pribadi

a. Fotocopy KTP Suami / Istri b. Fotocopy Kartu Keluarga c. Fotocopy Surat Nikah / Cerai

d. Pass Foto Suami – Istri Ukuran 3x4 (2 lembar) e. Fotocopy Tabungan Bank BTN

f. NPWP Pribadi Data Pekerja / Usaha a. Wiraswasta

b. Fotocopy SIUP, SITU, TPD, NPWP, dan Ijin-ijin lainnya c. Fotocopy Akte Pendirian Perusahaan

36   

e.Fotocopy Rekening Koran / Giro / Deposito 3 Bulan Terakhir f.Daftar Rekanan Perusahaan

Untuk Pegawai Tetap

a. Surat Keterangan tempat bekerja / SK Pertama & Terakhir (PNS) b. Slip Gaji / Penghasilan Terakhir

c. Rekening Koran Tabungan Bank-bank Lain

d. Surat Kuasa Potong Gaji (khusus Pemohon Yang Potong Gaji) Data Agunan

a. Fotocopy Sertifikat Tanah (SHM/SHGB) b. Fotocopy IMB

c. Bukti SPPT PBB Tahun Terakhir

d. Foto Rumah’Bukti Pembayaran Rekening Air, Listrik, Telepon 2. Penyelidikan berkas pinjaman

Disini petugas bank memberikan berkas-berkas yang diajukan oleh pemohon kredit tidak hanya kelengkapan saja tapi keaslian dokumen juga harus diperiksa secara teliti.

Tujuan adalah untuk mengetahui apakah berkas pijaman yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan dan sudah benar. Jika menurut perbankan belum lengkap atau cukup maka nasabah diminta untuk segera melengkapinya.

3. Wawancara I

Pada PT. Bank BTN Cabang Medan proses wawancara langsung dilakukan antara petugas bank dengan pemohon pada saat pemohon sudah

   

menyiapkan dokumen serta syarat-syarat untuk meminjam dan proses penyelidikan kepada calon peminjam dilakukan dengan berhadapan langsung dengan calon peminjam.

4. On the Spot

Setelah keaslian dokumen dan proses wawancara selesai petugas bank memerintahkan bagian survey, untuk mengkonfirmasi kebenaran pekerjaan dan penghasilan pemohon kredit.

Apakah benar pemohon kredit tersebut gajinya dibayarkan di tempat itu atau tidak.

5. Keputusan Kredit

Keputusan kredit dalam hal ini adalah menentukan apakah kredit akan diberikan atau ditolak, jika diterima, maka dipersiapkan administrasinya. Biasanya proses pengajuan kredit pada PT. Bank BTN Cabang Medan sangat mudah hanya membutuhkan waktu1-2 hari saja.

Jika dokumen sudah lengkap maka petugas akan mengecek keaslian dan kebenarannya. Keesokan harinya kredit sudah bisa dicairkan.

6. Penandatanganan akad kredit / perjanjian lainnya

Kegiatan ini merupakan kelanjutan diputuskannya kredit, maka sebelum kredit dicairkan maka terlebih dahulu calon nasabah menandatangani akad kredit.

7. Realisasi Kredit

Diberikan setelah penandatanganan surat-surat yang diperlukan dengan membuka rekening giro atau tabungan di bank yang bersangkutan.

38   

H. Keputusan atas Permohonan Kredit

Keputusan yang dimaksud setiap tindakan dari pejabat bank berdasarkan wewenangnya berhak mengambil keputusan berupa tindakan menolak, menyetujui dan mengusulkan permohonan fasilitas kredit kepada pejabat yang lebih tinggi. Dalam hal ini pejabat bank akan memberikan tiga keputusan atas permohonan kredit yang diajukan calon nasabah yaitu :

1. Disetujui oleh bank, dimana dalam hal ini bank mengabulkan sebagian atau keseluruhan kredit dari calon nasabah atau nasabah.

2. Dipertimbangkan lebih lanjut oleh bank, dalam hal ini bank belum dapat memberikan jawaban yang pasti atas keputusan pimpinan dalam mempertimbangkan permohonan kredit yang diajukan oleh nasabah.

3. Ditolak oleh bank, dimana dalam hal ini bank menolak permohonan kredit yang diajukan oleh nasabah karena mungkin tidak memenuhi syarat-syarat yang ditentukan bank setelah dilakukan penyelidikan dan analisa kredit oleh bank.

   

BAB IV PENUTUP  

Dari uraian yang telah dikemukakan pada bab-bab terdahulu maka sebagai penutup dari tugas akhir ini penulis mencoba memberikan kesimpulan dan disertai dengan saran-saran yang diharapkan dapat memberikan manfaat bagi pengembangan perusahaan yang bersangkutan.

A. Kesimpulan

1. Berdasarkan uraian diatas dapat ditarik kesimpulan bahwasannya prosedur pemberian kredit yang diterapkan oleh Bank BTN cabang Medan tidak terlalu sulit karena hanya perlu melengkapi persyaratan yang telah ditentukan dan persyaratan tersebut juga tidak terlalu memberatkan nasabah dengan proses pencairan yang cukup cepat yaitu sistem pelayanan 1-5-1 (1 hari pemberkasan, 5 hari proses dan 1 hari cair).

2. Pemberian kredit diberikan kepada nasabah yang sudah melengkapi segala persyaratan dan dianggap pantas untuk menerima kredit tersebut.

Adapun persyaratan tersebut adalah : a. Pengajuan berkas-berkas

b. Penyelidikan berkas pinjaman c. Wawancara 1

d. On the spot e. Keputusan kredit

f. Penandatanganan akad kredit atau perjanjian lainnya

40   

g. Realisasi kredit

3. Keputusan persetujuan kredit ditetapkan oleh pejabat bank dengan bentuk : a. Disetujui oleh bank

b. Dipertimbangkan oleh bank, dan c. Ditolak oleh bank

B. Saran

1. Pihak Bank BTN cabang Medan harus mempertahankan dan meningkatkan kualitas penyaluran kredit sehingga dapat meningkatkan jumlah nasabah pada Bank BTN cabang Medan.

2. Didalam penyaluran kredit hendaknya pihak Bank BTN cabang Medan juga mensurvei tempat tinggal pemohon kredit agar dapat mengurangi resiko kredit macet.

3. PT. Bank BTN untuk dapat mentaati peraturan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia dalam proses penyeleksin dan persetujuan kredit untuk meminimalisir kemungkinan kredit macet.

41   

DAFTAR PUSTAKA  

Kasmir, SE, MM, 2000. Analisis Laporan Keuangan, PT. Raja Grafindo Persada,Jakarta,

Kasmir, SE, MM, 2000. Manajemen Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada,Jakarta

Suyanto Thomas, 1992. Dasar – Dasar Perkreditan, Cetakan kedua : Gramedia Pustaka Umum, Jakarta.

Untung Budi,SH, MM, 2000. Kredit Perbankan di Indonesia, Andi, Yogyakarta.

Sinungan Muchdarsyah, 1995. Dasar-Dasar Dan Teknik Manajemen Kredit, Edisi Pertama, Cetakan Kedelapan : Bumi Aksara, Jakarta.

Jopie, Jusuf, 2003. Kiat Jitu Memproleh Kredit Bank,

PT. Elex Media Komputindo Kelompok Gramedia, Jakarta.

Faried Wijaya, M, MA,. 2001 Perkreditan Bank dan Lembaga – Lembaga Keuangan, Edisi Pertama BPFE, Yogyakarta.

Suyanto, Thomas dkk, 2003. Dasar – DasarPerkreditan, Edisi keempat : PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.

e.Fotocopy Rekening Koran / Giro / Deposito 3 Bulan Terakhir f.Daftar Rekanan Perusahaan

Untuk Pegawai Tetap

a. Surat Keterangan tempat bekerja / SK Pertama & Terakhir (PNS) b. Slip Gaji / Penghasilan Terakhir

c. Rekening Koran Tabungan Bank-bank Lain

d. Surat Kuasa Potong Gaji (khusus Pemohon Yang Potong Gaji) Data Agunan

a. Fotocopy Sertifikat Tanah (SHM/SHGB) b. Fotocopy IMB

c. Bukti SPPT PBB Tahun Terakhir

d. Foto Rumah’Bukti Pembayaran Rekening Air, Listrik, Telepon 2. Penyelidikan berkas pinjaman

Disini petugas bank memberikan berkas-berkas yang diajukan oleh pemohon kredit tidak hanya kelengkapan saja tapi keaslian dokumen juga harus diperiksa secara teliti.

Tujuan adalah untuk mengetahui apakah berkas pijaman yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan dan sudah benar. Jika menurut perbankan belum lengkap atau cukup maka nasabah diminta untuk segera melengkapinya.

3. Wawancara I

Pada PT. Bank BTN Cabang Medan proses wawancara langsung dilakukan antara petugas bank dengan pemohon pada saat pemohon sudah

   

menyiapkan dokumen serta syarat-syarat untuk meminjam dan proses penyelidikan kepada calon peminjam dilakukan dengan berhadapan langsung dengan calon peminjam.

4. On the Spot

Setelah keaslian dokumen dan proses wawancara selesai petugas bank memerintahkan bagian survey, untuk mengkonfirmasi kebenaran pekerjaan dan penghasilan pemohon kredit.

Apakah benar pemohon kredit tersebut gajinya dibayarkan di tempat itu atau tidak.

5. Keputusan Kredit

Keputusan kredit dalam hal ini adalah menentukan apakah kredit akan diberikan atau ditolak, jika diterima, maka dipersiapkan administrasinya. Biasanya proses pengajuan kredit pada PT. Bank BTN Cabang Medan sangat mudah hanya membutuhkan waktu1-2 hari saja.

Jika dokumen sudah lengkap maka petugas akan mengecek keaslian dan kebenarannya. Keesokan harinya kredit sudah bisa dicairkan.

6. Penandatanganan akad kredit / perjanjian lainnya

Kegiatan ini merupakan kelanjutan diputuskannya kredit, maka sebelum kredit dicairkan maka terlebih dahulu calon nasabah menandatangani akad kredit.

7. Realisasi Kredit

Diberikan setelah penandatanganan surat-surat yang diperlukan dengan membuka rekening giro atau tabungan di bank yang bersangkutan.

H. Keputusan atas Permohonan Kredit

Keputusan yang dimaksud setiap tindakan dari pejabat bank berdasarkan wewenangnya berhak mengambil keputusan berupa tindakan menolak, menyetujui dan mengusulkan permohonan fasilitas kredit kepada pejabat yang lebih tinggi. Dalam hal ini pejabat bank akan memberikan tiga keputusan atas permohonan kredit yang diajukan calon nasabah yaitu :

1. Disetujui oleh bank, dimana dalam hal ini bank mengabulkan sebagian atau keseluruhan kredit dari calon nasabah atau nasabah.

2. Dipertimbangkan lebih lanjut oleh bank, dalam hal ini bank belum dapat memberikan jawaban yang pasti atas keputusan pimpinan dalam mempertimbangkan permohonan kredit yang diajukan oleh nasabah.

3. Ditolak oleh bank, dimana dalam hal ini bank menolak permohonan kredit yang diajukan oleh nasabah karena mungkin tidak memenuhi syarat-syarat yang ditentukan bank setelah dilakukan penyelidikan dan analisa kredit oleh bank.

   

BAB IV PENUTUP  

Dari uraian yang telah dikemukakan pada bab-bab terdahulu maka sebagai penutup dari tugas akhir ini penulis mencoba memberikan kesimpulan dan disertai dengan saran-saran yang diharapkan dapat memberikan manfaat bagi pengembangan perusahaan yang bersangkutan.

A. Kesimpulan

1. Berdasarkan uraian diatas dapat ditarik kesimpulan bahwasannya prosedur pemberian kredit yang diterapkan oleh Bank BTN cabang Medan tidak terlalu sulit karena hanya perlu melengkapi persyaratan yang telah ditentukan dan persyaratan tersebut juga tidak terlalu memberatkan nasabah dengan proses pencairan yang cukup cepat yaitu sistem pelayanan 1-5-1 (1 hari pemberkasan, 5 hari proses dan 1 hari cair).

2. Pemberian kredit diberikan kepada nasabah yang sudah melengkapi segala persyaratan dan dianggap pantas untuk menerima kredit tersebut.

Adapun persyaratan tersebut adalah : a. Pengajuan berkas-berkas

b. Penyelidikan berkas pinjaman c. Wawancara 1

d. On the spot e. Keputusan kredit

f. Penandatanganan akad kredit atau perjanjian lainnya

39

g. Realisasi kredit

3. Keputusan persetujuan kredit ditetapkan oleh pejabat bank dengan bentuk : a. Disetujui oleh bank

b. Dipertimbangkan oleh bank, dan c. Ditolak oleh bank

B. Saran

1. Pihak Bank BTN cabang Medan harus mempertahankan dan meningkatkan kualitas penyaluran kredit sehingga dapat meningkatkan jumlah nasabah pada Bank BTN cabang Medan.

2. Didalam penyaluran kredit hendaknya pihak Bank BTN cabang Medan juga mensurvei tempat tinggal pemohon kredit agar dapat mengurangi resiko kredit macet.

3. PT. Bank BTN untuk dapat mentaati peraturan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia dalam proses penyeleksin dan persetujuan kredit untuk meminimalisir kemungkinan kredit macet.

41   

DAFTAR PUSTAKA  

Kasmir, SE, MM, 2000. Analisis Laporan Keuangan, PT. Raja Grafindo Persada,Jakarta,

Kasmir, SE, MM, 2000. Manajemen Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada,Jakarta

Suyanto Thomas, 1992. Dasar – Dasar Perkreditan, Cetakan kedua : Gramedia Pustaka Umum, Jakarta.

Untung Budi,SH, MM, 2000. Kredit Perbankan di Indonesia, Andi, Yogyakarta.

Sinungan Muchdarsyah, 1995. Dasar-Dasar Dan Teknik Manajemen Kredit, Edisi Pertama, Cetakan Kedelapan : Bumi Aksara, Jakarta.

Jopie, Jusuf, 2003. Kiat Jitu Memproleh Kredit Bank,

PT. Elex Media Komputindo Kelompok Gramedia, Jakarta.

Faried Wijaya, M, MA,. 2001 Perkreditan Bank dan Lembaga – Lembaga Keuangan, Edisi Pertama BPFE, Yogyakarta.

Suyanto, Thomas dkk, 2003. Dasar – DasarPerkreditan, Edisi keempat : PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.

41