commit to user
Untuk lebih jelasnya dapat dilihat bagan berikut:
Gambar 2 Bagian alur pelayanan kredit
Dari bagan diatas dapat diketahui bahwa prosedur p elayanan kredit KSUS BMT AL A’LA Gentan, Baki Sukoharjo. Melalui beberapa tahapan
yang harus dilalui oleh calon debitur:
1. Transaksi Kredit
Dalam tahapan pertama kali calon debitur menuju ke bagian kredit, yaitu Customer Service untuk melakukan proses kre dit. Dalam tahapan ini ada
beberapa persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon debitur. a. Syarat-syarat Untuk mengajukan kredit
Untuk dapat mengajukan permohonan kredit pada KSUS BMT AL A’LA calon dapat memenuhi syarat -syarat yang telah ditetapkan oleh
KSUS BMT AL A’LA sebagai berikut:
Calon Debitur
Customer Service
Transaksi Kredit
Kasir
commit to user
1. Calon Debitur Jujur dan Amanah 2. Untuk usaha yang Halal
3. Mengisi form anggota Koperasi Serba Usaha Syariah BMT AL A’LA dan membuka rekening simpan pinjam.
4. Calon Debitur harus melampirkan: a
Foto Copy KTP Suami dan Isteri 2 b
Foto Copy KKkartu keluarga 2 c
Foto Copy Surat Nikah d
Foto Copy Rekening Listrik 3 Bulan terakhir e
Foto Copy Bukti Kepemilikan Agunan BPKBSTNK Kendaraan.
f Gesekan Nomor Rangka dan Mesin.
g Foto Copy KTP pemilik BPKB bila bukan atas nama sendiri.
h Materai Rp 6.000,-
i Surat kuasa Menjual Mencairkan Agunan
Dari persyaratan di atas sebagian calon debitur merasa keberatan dengan persyaratan yang diberikan seperti wawancara yang dilakukan penulis
kepada salah satu debitur ,Bpk. Agus setyono. ” Pemberitahuan persya ratan di brosur terlalu rumit harus
menunjukan rekening Listrik 3 bulan terakhir,itu membuang -buang waktu saya untuk mencari rekening tersebut selain itu saya harus
menunjukkan KTP,dan KTP saya Boyolali saya disini bekerja sebagai wiraswasta, jadi bukan al amat asli tempat saya tinggal
itupun sangat dipersulit karena tempat tinggal saya yang jauh selain itu alasannya jika ada sesuatu dengan kredit yang saya
ambil,dalam proses pembayarannya macet saya terlalulu jauh untuk didatangi” .
Wawancara , 14 Februari 2012 b. Penyerahan Jaminan Kredit
Setelah semua persyaratan yang dibutuhkan oleh pihak koperasi telah lengkap dan terpenuhi , tahap selanjutnya adalah penyerahan jaminan
kredit. Untuk mengurangi resiko dalam pemberian kredit KSUS BMT AL
commit to user
A’LA melaksanakan prinsip kehati hatian . Aspek jaminan adalah slah satu hal yang merupakan prinsip untuk diperhatikan dalam proses pemberian
kredit, sebab jaminan adalah salah satu pengaman jika debitur tidak membayar atau melunasi kredit yang telah diberikan. Jeni s jaminan yang
digunakan adalah sebagai berikut: 1. BPKB Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor
Syaratnya: i.
Nomor polisi harus berplat nomor AD Yang masih wilayah solo dan sekitarnya
ii. Tahun Kendaraan Minimal 1993 untuk kendaraan 4 tak.
iii. Untuk kendaraan 2 tak minim al harus tahun 1996.
Dalam penyerahan jaminan pihak Koperasi sudah menerapkan beberapa standar jaminan yang dilakukan agar pihak koperasi juga tidak merasa di
rugikan seperti wawancara yang dilakukan penulis kepada Pihak Koperasi Bpk. Drs. Tri Wahyudi.K se laku Manager di koperasi tersebut.
” Dalam penyerahan jaminan kredit kami selaku Pihak koperasi sangat berhati hati sekali terhadap jaminan yang diberikan, seperti
mengecek kondisi kendaraan,nomer rangka dan nomer mesin apakah sama atau tidak.selain itu kami menerapkan pembatasan wilayah dari sepeda
motor itu berada seperti sepeda motor harus ber plat ”AD”,Tujuannya adalah,jika terjadi masalah terhadap kredit macet oleh salah seorang
debitur, pihak koperasi dapat memantau jaminan selain itu jika motor ber plat AD di daerah solo dan sekitarnya harganya juga lebih tinggi jika di
jual. jika terjadi kredit macet dan si debitur benar -benar tidak mampu melunasi.maka denagn surat kuasa motor pun akan dijual dan nanti sisa
dari pelunasan hutang si debitur maka sis a dari penjualan kendaraan bermotor tersebut akan di kembalikan.
Wawancara , 14 Februari 2012 c. Penkasiran Besarnya Kredit
Setelah calon debitur menyerahkan agunan yang akan dijadikan jaminan, maka proses berikutnya adalah penaksiran besarnya kredit ya ng
akan diberikan. Penaksirna ini diberikan oleh Customer service. Besarnya
commit to user
kredit yang dapat diberikan kepada calon berikut dapat dilihat dalam tabel berikut:
Tabel 2 Penaksiran Besarnya Kredit yang diberikan oleh
Koperasi Serba Usaha Syariah BMT AL A’L A No.
Nama AgunanJaminan Besar Nilai Pinjaman
1 Kendaraan Bermotor 2 Tak
Rp 500.000,00 sd Rp 2.000.000,00 2
Kendaraan Bermotor 4 Tak Tahun 1993 sd 2008
Rp 1.000.000,00 sd Rp 2.750.000,00
3 Kendaraan bermotor 2009 keatas
Rp 2.750.000,00 sd Rp 4.000. 000,00
Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa besarnya kredit yang diberikan tergantung dari jenis kendaraan,model dan tahun pembuatan yang akan
dijadikan jaminan. Dari tabel penaksiran biaya kredit diatas ada banyak calon debitur
yang mengeluhkan terlalu kecilnya penilaian besaran kredit yang diberikan terhadap para debitur,Penulis melakukan wawancara terhadap salah satu
calon debitur Bpk Supriyanto sebagai berikut: ” Saya sangat kecewa karena saya mengajukan kredit dengan
jaminan BPKB Motor Honda Mega Pro Tahun 2005 ,akan tetapi dihargai dengan nilai yang sangat kecil nominalnya, tidak
sebanding dengan nominal agunan yang saya ajukan ”.Wawancara 16 Februari 2012
d. Pengisian Dokumen-dokumen yang Digunakan Setelah penaksiran besaran kredit yang diberik an kepada calon debitur,
tahap selanjutnya adalah pengisian dokumen -dokumen yang dipergunakan
commit to user
untuk memudahkan pelaksanaan pelayanan kredit di KSUS BMT AL A’LA. Dokumen-dokumen tersebut meliputi:
1. Formulir Permohonan Anggota Dokumen ini diisi oleh cal on debitur yang berguna untuk kelengkapan
data pertama kali,karena sebelum mengajukan permohonan kredit calon debitur harus menjadi anggota terlebih dahulu dan nantinya akan
dicek oleh Customer Service . Perihal yang tertera dalam Formulir Pemohonan menjadi anggota adalah sebagai berikut:
A. Data Pribadi 1. Nama Lengkap
2. Tempat,tanggal lahir 3. Jenis kelamin
4. Jenis identitas KTPSIM 5. Nomor Identitas
6. Agama 7. Status
8. Pendidikan terakhir 9. Pekerjaan
2. Formulir Pemohonan Kredit Dokumen ini diisi oleh calon debitur d an akan dicek ulang oleh bagian
kredit Customer Service yang dilengkapi dengan rencana pembayaran kredit. Hal-hal yang tertera dalam Formulir Permohonan
kredit adalah sebagai berikut: A. Data Pemohon
1 Nama Pemohon 2 Tempat,tanggal lahir
3 No KTPSIM 4 Referensi
commit to user
5 Alamat dan Nomor Telepon 6 Jenis kelamin
7 Status 8 Pendidikan
9 Status tempat tinggal B. Permohonan
1 Jumlah pengajuan kredit 2 Jangka waktu
C. Keperluan Kredit dapat digunakan untuk beberapa pilihan yang ada di
formulir permohonan kredit. Yaitu: 1 Modal Kerja
2 Investasi 3 Lain-lain
D. Data Jaminan 1 Mobilsepeda motor
2 Merk 3 Tahun
4 Warna 5 No BPKB
6 No. Polisi 7 Harga taksiran
E. Data Usaha Pekerjaan 1 Jenis UsahaPekerjaan
2 Alamat 3 Lama Bekerja Usaha tersebut berdiri
4 Omset per Bulan 5 Penghasilan perbulan
6 Penghasilan lainnya 7 Pengeluaran per bulan
commit to user
3. Dokumen Syarat Dokumen syarat berupa dokumen -dokumen yang dilampirkan oleh
calon debitur,yang dimana menjadi salah satu persyaratan pengajuan kredit
Dokum-dokumen tersebut antara lain: 1 Foto Copy KTP Suami dan Isteri 2
2 Foto Copy KKkartu keluarga 3 Foto Copy Surat Nikah
4 Foto Copy Rekening Listrik 3 Bulan terakhir 5 Foto Copy Bukti Kepemilikan Agunan BPKBSTNK Kendaraan.
6 Gesekan Nomor Rangka dan Mesin. 7 Foto Copy KTP pemilik BPKB bila bukan atas nama sendiri
8 Menyerahkan Jaminan berupa BPKB 4. Dokumen Laporan hasil survey
Dokumen ini dibuat oleh bagian kredit setelah melakukan survey lapangan untuk pertimbangan persetujuan jaminan
5. Surat Perjanjian Kredit Dokumen tersebut dibuat oleh bagian kredit berdasarkan hasil laporan
survey dan disetujui oleh manajer yang ditujukan kepada debitur sebagai surat perjanjian atas kredit yang diberikan.Dokumen tersebut
berisikan data anggota yang melakukan kredit dengan besarnya pinjaman, beserta jaminan yang berupa BPKB
6. KwitansiBukti Setoran Kwitansi ini dibuat oleh bagian kasir sebagai bukti pengeluaran kas
saat pengajuan kredit oleh debitur. Bukti ini digunakan oleh bagian Pembukuan untuk rekapitulasi dan penjurnalan.
7. Bukti Kas Keluar
commit to user
Dokumen ini digunakan sebagai bukti pengeluaran kas yang digunak an untuk memberikan kredit kepada debitur.
8. Kartu Angsuran Kartu ini dibuat oleh oleh bagian kasir ynag berisi tentang nama
peminjam,jumlah pinjaman nasabah,dan berapa besar jum;lah pinjaman nasabah.kartu ini digunakan sebagai catatan saat debitur
melakukan pembayaran angsuran yang telah disepakati.
2. Pencatatan Pengajuan Kredit
