ANALISIS PRODUK SIMPANAN MUDHARABAH BERJANGKA SUKA RELA (SIRELA) DI BMT RAMADANA CABANG WONOSEGORO PERIODE - TUGAS AKHIR - ANALISIS PRODUK SIMPANAN MUDHARABAH BERJANGKA SUKA RELA (SIRELA) DI BMT RAMADANA CABANG WONOSEGORO PERIODE 2013-2015 - Test Reposito

  ANALISIS PRODUK SIMPANAN MUDHARABAH BERJANGKA SUKA RELA (SIRELA) DI BMT RAMADANA CABANG WONOSEGORO PERIODE - TUGAS AKHIR DISUSUN OLEH FITRI MARTINA KHOIRUL - - JURUSAN PERBANKAN SYARIAH D III FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

  INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI ( IAIN) SALATIGA

  ANALISIS PRODUK SIMPANAN MUDHARABAH BERJANGKA SUKA RELA (SIRELA) DI BMT RAMADANA CABANG WONOSEGORO PERIODE - TUGAS AKHIR Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Mady a Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy) DISUSUN OLEH

FITRI MARTINA KHOIRUL

• - - JURUSAN PERBANKAN SYARIAH D III FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

KEMENTRIAN AGAMA RI KEMENTRIAN AGAMA RI

  

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

Jl. Stadion Jl. Stadion Telp. ( ) , FAX Salatiga Telp. ( ) , FAX Salatiga

  

Website: www.iainsalatiga.ac.id Email: Website: www.iainsalatiga.ac.id Email:

administrasi@iainsalatiga.ac.id administrasi@iainsalatiga.ac.id

PERSETUJUAN PEMBIMBING

  Assalamu’alaikum Wr.Wb

  Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan seperlunya, maka tugas akhir saudara: Nama : Fitri Martina Khoirul NIM : Jurusan : Perbankan Syariah D III Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga Judul : Analisis Produk SimpananMudharabah Berjangka Suka Rela

• (Sirela) di BMT Ramadana Cabang Wonosegoro Periode Dapat diajukan dalam sidang munaqosah Tugas Akhir. Demikian surat ini dibuat untuk dapat dipergunakan sebagai mestinya.

  Wassalamu’alaikum Wr.Wb

  Salatiga, Agustus

  Pembimbing Mochlasin, M.Ag NIP.

KEMENTRIAN AGAMA RI

  

PENGESAHAN

ANALISIS PRODUK SIMPANAN MUDHARABAH BERJANGKA SUKA RELA

(SIRELA) DI BMT RAMADANA CABANG WONOSEGORO PERIODE -

  

DISUSUN OLEH

FITRI MARTINA KHOIRUL

• - -

  Telah dipertahankan di depan Panitia Dewan Penguji Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga, pada tanggal

  September dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna memperolehgelar Ahli Madya Ekonomi Islam Susunan Panitia Penguji

  Ketua Penguji : Dr. Hikmah Endraswati, M Sekertaris Penguji : Mochlasin, M.Ag Penguji : Dr. Agus Waluyo, M.Ag Penguji II : Ari Setyawan., MM

  Salatiga, September

  Dekan Dr. Anton Bawono, M.Si

  Jl. Stadion Telp. ( ) , FAX Salatiga Website: www.iainsalatiga.ac.id Email: administrasi@iainsalatiga.ac.id

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

  Yang bertanda tangan di bawah ini saya: Nama : Fitri Martina Khoirul NIM : Jurusan : Perbankan Syariah D III Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga Judul Tugas Akhir : Analisis Produk SimpananMudharabah Berjangka Suka Rela (Sirela)

• di BMT Ramadana Cabang Wonosegoro Periode Dengan ini saya menyatakan bahwa Tugas Akhir ini benar-benar karya saya sendiri. Sepanjang pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang ditulis atau diterbitkan orang lain kecuali sebagai acuan atau kutipan dengan mengikuti tata penulisan karya ilmiah yang telah lazim.

  Salatiga, Agustus penulis

  Fitri Martina Khoirul NIM.

  

MOTTO

  Orang hebat tidak dihasilkan melalui kemudahan, kesenangan atau kenyamanan, tetapi mereka dibentuk dari tantangan dan air mata. sungguh, manusia berada dalam kerugian, kecuali orang-orang yang beriman dan mengerjakan kebajikan serta saling menasehati untuk kebenaran dan menasehati untuk kesabaran.

  (QS. AL-‘Asr ayat & ).

  PERSEMBAHAN

  . Allah SWT atas segala limpahan nikmat, rahmat dan hidayahnya kepadaku . sehingga bisa membuatku bertahan sampai saat ini.

  . Ibunda Siti Aminah terima kasih atas segala dorongan, kasih sayangmu, serta doa tulus yang tiada henti.

  . Ayahku yang tercinta Bapak Jumadi yang telah memberikan semangat dan inspirasi dalam hidup.

  . Buat adikku reza, kakakku Ihsan, Andi, dan abangku Ari tersayang terimakasih telah memberikan motivasi dan semangat.

  . Terutama temen-temenku DIII Perbankan Syariah angkatan tahun yang tiada henti-hentinya memberikan semangat dan dukungan kepadaku dengan sepenuh hati, terima kasih atas dukungannya.

  

ABSTRAK

Fitri Martina Khoirul. Analisis Produk Simpanan Mudharabah Berjangka Suka Rela

(Sirela) Di BMT Ramadana Cabang Wonosegoro Periode - . Tugas Akhir,

Program Studi Perbankan Syariah D III, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Institut

Agama Islam Negeri Salatiga.

  Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui prosedur pengajuan produk Sirela meliputi pembukaan rekening tabungan, pembukaan pinjaman, perpanjang pinjaman, pembayaran pinjaman, pelunasan pinjaman, kemudian untuk mengetahui perkembangan produk simpanan sirela yang selama ini meningkat sangat pesat, dan mengetahui strategi pemasaran dalam mencari nasabah meliputi pasar sasaran yang tepat, pemasar dan prospek, produk dan promosi. Jenis penelitian yang digunakan penulis adalah kualitatif, metode penelitian yang data-datanya dinyatakan dalam bentuk kata-kata atau kalimat, serta menggunakan data sekunder melalui studi dokumentasi: internet, buku-buku pustaka, dan dari data mengenai profil BMT Ramadana Cabang Wonosegoro. Penelitian ini bersifat deskriptif analisis yaitu menggambarkan secara langsung hasil wawancara dan mencari data mengenai produk sirela pada BMT Ramadana Cabang Wonosegoro.

  Hasil penelitian ini adalah BMT Ramadana Cabang Wonosegoro dalam prosedur pengajuan dengan produk-produk di BMT lain ada perbedaan yaitu dalam ber akad, karena di dalam BMT Ramadana Cabang Wonosegoro ini sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan untuk tingkat pertumbuhan nasabahnya semakin meningkat karena seorang marketing bisa mengambil hati masyarakat untuk percaya kepada BMT Ramadana Cabang Wonosegoro tersebut.

  Kata Kunci: BMT Ramadana produk sirela

KATA PENGANTAR

  Segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, yang telah memberi rahmat, taufik dan hidayah-NYA kepada penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan Tugas Akhir dengan judul “Analisis produk simpananmudharabah berjangka suka rela (sirela) di BMT Ramadana cabang wonosegoro periode

• ” Shalawat serta salam penulis haturkan kepada Nabi Muhammad SAW, yang senantiasa kita ikuti teladannya. Dan dengan bantuan dan dorongan dari berbagai pihak, maka penulis Tugas Akhir ini dapat terselesaikan meskipun masih jauh dari kesempurnaan.

  Penulisan Tugas Akhir ini dimaksudkan untuk memenuhi tugas dan melengkapi syarat ujian munaqosah, yang selanjutnya akan memperoleh gelar Ahli Madya di Institut Agama Islam Negeri Salatiga, penulis juga menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini sulit untuk terwujud tanpa adanya bantuan dari berbagai pihak. Oleh karena itu dalam kesempatan ini penulis ingin mengucapkan banyak terima kasih kpada semua pihak yang memberikan kontribusinya baik material maupun spiritual khususnya kepada: . Bapak Dr. Rahmad Hariyadi M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga.

  . Bapak Dr. Anton Bawono M. Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

  . Bapak Mochlasin, S.Ag selaku Dosen Pembimbing yang telah memberikan bimbingan dan pengarahan kepada penulis dengan penuh perhatian dan kesabaran selama menyusun maupun penulisan Tugas Akhir ini.

  . Bapak dan Ibu dosen selaku staf pengajar dan seluruh staf administrasi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang selalu memberikan ilmunya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini.

  . Bapak saya Jumadi, S.Pd.I dan Ibu saya Siti Aminah yang tanpa henti mengalirkan do’a untuk kesempatan dan keberhasilan penulis serta memberikan semangat baik spiritual, moril dan materiil. . Bapak Dr. Faqih Nabhan, M.M., selaku manager KSPS BMT Ramadana yang telah memberikan izin kepada penulis untuk mengadakan penelitian ini. . Seluruh staf karyawan di BMT Ramadana yang telah membantu dalam perizinan serta wawancara penulisan Tugas Akhir ini.

  . Semua sahabat-sahabatku D III Perbankan Syariah angkatan yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, terima kasih untuk kalian atas kebersamaan, kekompakan, kekeluargaan, motivasi dan bantuan yang diberikan kepada penulis selama ini.

  . Keluarga besar IAIN Salatiga khususnya angkatan terima kasih atas tugas akhir ini, penulis hanya mampu menghanturkan sebuah ucapan terimakasih yang tulus dan ikhlas dari hati saudari yang paling dalam, serta iringan do’a semoga Allah memberikan rahmat dan keselamatan bagi kita semua, Amin.

  Penulis menyadari bahwa dalam peulisan dan penyusunan Tugas Akhir ini jauh dari kesempurnaan, untuk itu kritik dan saran selalu penulis harapkan.

  Semoga dengan disusunya Tugas Akhir ini dapat memberikan manfaat khususnya bagi penulis dan pembaca pada umumnya.

  Salatiga, Agustus

  Fitri Martina Khoirul

  DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL

PERSETUJUAN PEMBIMBING............................................................... ii

LEMBAR PENGESAHAN ........................................................................ iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN .................................................. iv

HALAMAN MOTTO ................................................................................. v

HALAMAN PERSEMBAHAN.................................................................. vi

ABSTRAK ................................................................................................. vii

KATA PENGANTAR ............................................................................... viii

DAFTAR ISI ................................................................................................ x

  BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ A. Latar Belakang ............................................................................ B. Rumusan Masalah ....................................................................... C. Tujuan dan Manfaat .................................................................... D. Metode Penelitian........................................................................ E. Sistematika penulisan .................................................................. BAB II LANDASAN TEORI ................................................................... A. Telaah Pustaka ........................................................................... B. Produk-produk BMT .................................................................

  . Produk Penyaluran Dana ..................................................... . Produk Penghimpunan Dana ...............................................

  D.

  Pengertian Mudharabah ............................................................

  E.

  Rukun Mudharabah ...................................................................

  F.

  Syarat Sah Mudharabah ............................................................

  G.

  Empat Fungsi Pengusaha/Pelaksanaan dalam Akad Mudharabah................................................................................

  H.

  Jenis-jenis Mudharabah ..............................................................

  I. Skim Pembiayaan Mudharabah.................................................. J.

  Strategi Pemasaran Produk BMT ..............................................

  . Strategi Produk ..................................................................... . Strategi Harga....................................................................... . Strategi Lokasi ..................................................................... . Strategi Promosi ...................................................................

  BAB III LAPORAN OBJEK..................................................................... A. Gambaran Umum .......................................................................

  . Sejarah berdirinya BMT Ramadana ..................................... . Landasan pendirian BMT Ramadana ................................... . Visi, Misi, dan Tujuan BMT Ramadana ..............................

  B.

  Struktur Organisasi.....................................................................

  C.

  Ruang Lingkup Wewenang dan Mekanisme .............................

  . Rapat Anggota Tahunan ....................................................... . Dewan Pengurus/pengawas .................................................. . Manajer Marketing ............................................................... . Bagian Administrasi dan Pembukuan .................................. . Bagian Pembiayaan .............................................................. . Kepala Bagian Cabang ......................................................... . Teller ...................................................................................

  BAB IV ANALISIS .................................................................................... A. Prosedur Pengajuan Produk Sirela di BMT Ramadana .............

  . Produk-produk Simpanan..................................................... . Produk-produk pembiayaan .................................................

  B.

  Perkembangan Produk Sirela BMT Ramadana..........................

  C.

  Strategi Pemasaran Produk BMT Ramadana .............................

  BAB V PENUTUP ...................................................................................... A. Kesimpulan ................................................................................ B. Saran ........................................................................................... DAFTAR PUSTAKA ................................................................................. LAMPIRAN

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Perbankan dunia dalam keuangan khususnya perbankan diera

  tahun

• an telah memasuki masa kebangkitan dari keterpurukan setelah diera krisis Ekonomi tahun yang lalu. Kemajuan ini ditunjukan dunia perbankan melalui jumlah dana yang mampu diserap dari Masyarakat dan disalurkan kembali ke Masyarakat terus meningkat dengan diiringi kualitas yang makin baik pula. disamping mengalami peningkatan jumlah dana, dunia keuangan juga terus bertambah dalam jumlah nasabah, hal ini tentunya tidak lepas dari layanan yang diberikan sangat memanjakan nasabahnya serta makin beragamnya produk yang ditawarkan.

  Demikian pula dengan perkembangan lembaga keuangan yang terus mengalami kemajuan yang sangat menggembirakan. Tersebarnya pembiayaan melalui lembaga keuangan leasing telah memberi warna tersendiri bagi masyarakat yang membutuhkan pilihan pembiayaan barang-barang modal. Perusahaan leasing dewasa ini, memang lebih banyak bergerak dalam bidang pembiayaan alat trasportasi seperti montor memberikan layanan mendekati konsumen melalui pembukaan cabang penggadaian dengan pelayanan yang optimal.

  Perkembangan ini diiringi dengan tumbuhnya minat Masyarakat untuk mengetahui segala bentuk aktivitas lembaga keuangan guna menempatkan Investasi yang lebih menguntungkan dan memberikan kenyamanan sekaligus memberikan rasa aman. Beragamnya produk yang ditawarkan oleh lembaga keuangan menjadi pilihan tempat investasi yang bervariasi pula. Selain itu, animo masyarakat untuk mempelajari segala sesuatu yang berhubungan dengan lembaga keuangan terutama yang berkaitan dengan produk

• – produk keuangan juga terus meningkat. (Kasmir,

  : ) salah satu akad di BMT Mudharabah. Mudharabah adalah suatu pengkongsian antara dua pihak dimana pihak pertama (shahib al

• –mal)

  menyediakan dana, dan pihak kedua (Mudharib) bertanggung jawab atas pengelolaan usaha. Keuntungan dibagikan sesuai dengan ratio laba yang telah disepakati bersama secara advance, manakala rugi shahib al-mal akan kehilangan sebagaian imbalan dari kerja keras dan ketrampilan manajerial (manajerial skiil) selam proyek berlangsung (Muhamad,

  : ).

  Salah satu produk dari akad mudharabah adalah tabungan pihak yang menyalurkan dananya ke BMT akan mendapatkan bagi hasil, yang jumlahnya telah disepakati kedua belah pihak. Dalam hal ini BMT harus benar

• – benar mengelola dengan baik yang telah disalurkan oleh pihak yang menyediakan dana.(Sudarsono/ dalam Wahyuningsih,

  : ) Berdasarkan Keputusan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia Nomor.

  /BH/XVI. , KSPS-BMT adalah Koperasi Jasa Keuangan Syariah Baitul Maal wat Tamwil yaitu sistem intermediasi keuangan ditingkat mikro yang berbadan hukum koperasi yang di dalamnya terdapat Baitul Maal dan Baitul Tamwil yang dalam operasionalnya dijalankan dengan menerapkan prinsip-prinsip syari’ah.

  Koperasi Jasa Keuangan (KSPS) BMT RAMADANA Cabang Wonosegoro adalah salah satu Lembaga Keuangan Syariah yang bergerak di bidang penyediaan jasa simpanan dan pembiayaan bagi para nasabahnya. Salah satu produk simpanan di KSPS BMT Ramadana Wonosegoro ini adalah simpanan suka rela (SIRELA), merupakan salah satu produk yang menjadi andalan di KSPS BMT Ramadana Wonosegoro, Sehingga pada masa perkembangan saat ini sangat penting bagi peneliti untuk mengetahui prosedur pengajuan serta perkembangan yang ada di dalam KSPS BMT Ramadana Wonosegoro dan mengetahui strategi

  “ ANALISIS PRODUK SIMPANAN MUDHARABAH BERJANGKA SUKA RELA (SIRELA) DI BMT RAMADANA CABANG WONOSEGORO PERIODE

• ” B.

   Rumusan Masalah

  Agar masalah yang dibahas tidak terlalu luas, maka yang menjadi pokok dalam penulisan adalah: . Bagaimana prosedur pengajuan simpanan SIRELA di BMT

  RAMAdana Cabang Wonosegoro ? . Bagaimanakah perkembangan produk simpanan SIRELA di BMT

  RAMAdana Cabang Wonosegoro periode

• – ? . Bagaimana strategi peningkatan simpanan SIRELA di BMT

  RAMAdana Cabang Wonosegoro ? C.

   Tujuan dan Manfaat

  Tujuan dari penulis ini adalah: a. Untuk mengetahui prosedur pengajuan simpanan SIRELA di BMT RAMAdana Cabang Wonosegoro.

  b.

  Untuk menegetahui perkembangan produk simpanan SIRELA periode – . Ada pun manfaat dari penulis ini adalah: Manfaat penelitian ini adalah untuk mengetahui bagaimana sistem produk dan prosedur simpanan mudharabah berjangka suka rela

  (SIRELA)di BMT RAMAdana Cabang Wonosegoro Selain itu tujuan penelitian ini adalah: . Bagi penulis a.

  Agar lebih menambah wawasan yang diperoleh dibangku kuliah dan untuk bias diterapkan didunia kerja.

  b.

  Dapat mengetahui lebih jauh realita ilmu yang telah diterima di perkuliahan dengan kenyataan yang ada di lapangan.

  c.

  Dapat menyiapkan langkah – langkah yang di perlukan untuk menyesuaikan diri dalam lingkungan kerjanya di masa mendatang.

  d.

  Menambah wawasan, pengetahuan dan pengalaman selaku generasi yang dididik untuk siap terjun langsung di masyarakat khususnya di lingkungan kerja.

  e.

  Memperdalam dan meningkatkan ketrampilan dan kreativitas diri dalam lingkungan yang sesuai dengan disiplin ilmu yang di milikinya. . Bagi BMT RAMAdana Cabang Wonosegoro

  . Bagi IAIN Salatiga Dapat digunakan untuk menambah wawasan pengetahuan dan dapat dijadikan sebagai bahan bacaan sekaligus sebagai masukan bagi pihak lain yang membutukan informasi dan mempelajari hal-hal yang berkaitan dengan masalah yang sama.

D. Metode penelitian

  Untuk mendapatkan data yang diperlukan penulis menggunakan beberapa metode serta data yang diperlukan.

  . Jenis penelitian Jenis penelitian ini menggunakan pendekatan penelitian deskriptif yaitu proses penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa kata- kata tertulis/ lisan dari orang-orang dan pelaku yang diamati (Moleong, : ). . Jenis data

  Berdasarkan jenis data yang diperlukan, dapat terbagi menjadi dua yaitu data primer dan data sekunder.

  a.

  Data primer Menurut Supranto (

  : - ) Yaitu data yang dikumpulkan sendiri oleh perorangan/ suatu organisasi langsung b.

  Data sekunder Menurut Daymon (

  ) Yaitu data yang diperoleh dari dokumen, buku-buku dan arsip-arsip yang berkaitan dengan topik data yang akan diteliti denagn metode penulisan kualitatif ini. Sumber data sekunder diperoleh dari buku-buku yang berkaitan dengan judul, mengambil karya atau tugas akhir yang sudah ada sebelumnya dan memiliki tema yang berkaitan, penelitian- penelitian yang berkaitan dengan tugas akhir yang peneliti lakukan, serta dokumen-dokumen yang relevan. . Teknik pengumpulan data a.

  Metode observasi Observasi yaitu metode pengumpulan data dengan cara mengadakan pengamatan langsung pada objek yang akan diteliti.

  Dalam metode observasi penulis melakukan pengamatan langsung dilapangan yaitu di BMT RAMAdana Cabang Wonosegoro.

  b.

  Metode wawancara Metode wawancara yaitu metode untuk mendapatkan data dengan cara melakukan Tanya jawab langsung dengan pihak BMT

  RAMAdana Cabang Wonosegoro yang berkaitan dengan masalah tersebut. c.

  Metode studi pustaka Metode studi pustaka yaitu metode pengumpulan data dengan cara membaca buku

• – buku yang bersangkutan dengan judul, baik dari sumber pustaka maupun dari lembaga yang diteliti.

E. Sistematika Penulisan

  BAB I Pendahuluan Bab ini berisi tema, judul, latar belakang masalah, rumusan

  masalah, tujuan dan manfaat, metode penelitian, sistematika penulisan yang disusun secara sistematis menyangkut tema Produk Simpanan Mudharabah Berjangka Suka Rela (SIRELA) di BMT Ramadana Cabang Wonosegoro Periode - .

  BAB II Landasan Teori Bab ini berisi tentang telaah pustaka, produk-produk BMT,

  prosedur operasional produk BMT, pengertian mudharabah, syarat sah mudharabah, empat fungsi pengusaha/pelaksana dalam akad mudharabah, skim pembiayaan mudharabah, strategi pemasaran produk BMT

  BAB III Laporan Obyek Bab ini berisi tentang gambaran umum, sejarah berdirinya KSPS BMT Ramadana, landasan pendiri BMT Ramadana, visi misi dan tujuan KSPS BMT Ramadana, struktur organisasi, ruang lingkup wewenang dan

  BAB IV Analisis Bab ini berisi tentang analisis produk simpanan mudharabah

  berjangka suka rela (SIRELA) di BMT Ramadana cabang wonosegoro periode

• , yang meliputi perkembangan produk simpanan SIRELA dan strategi peningkatan simpanan SIRELA.

  BAB V Penutup Pada bab ini berisi tentang kesimpulan dan saran

BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka Penelitian yang dilakukan oleh M. As’adun, dalam Tugas Akhir

  yang mengangkat tentang Analisis kepuasan Nasabah Produk Tabungan

  di BMT Al Fatah Susukan (

  ). Penelitian ini menggunakan metode penelitian deskriptif analitik, dengan pendekatan kualitatif. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor

• – faktor yang berkaitan dengan kepuasan pelanggan produk tabungan di BMT Al Fatah Susukan serta sektor yang paling signifikan terhadap kepuasan pelanggan. Kepuasan pelanggan adalah salah satu tujuan bisnis. Oleh karena itu hanya dengan memahami proses dan pelanggan dengan baik maka organisasi dapat menyadari dan menghargai makna kualitas. Semua usaha manajemen diarahkan pada satu tujuan utama, yaitu tercapainya kepuasan pelanggan. Kepuasan pelanggan dapat diukur melalui dimensi kepuasan pelanggan yaitu kualitas produk, harga, kualitas pelayanan, emosional faktor, biaya dan kemudahan untuk mendapatkan produk atau jasa tersebut. Kualitas produk, nasabah akan merasa puas setelah membeli dan menggunakan suatu produk. Harga, untuk pelanggan yang sensitif biasanya harga murah adalah sumber kepuasan yang penting karena

kepuasan pelanggan dapat timbul karena faktor emosional. Biaya dan kemudahan untuk mendapatkan produk atau jasa tersebut, pelanggan akan semakin puas apabila harga relatif murah, nyaman dan efisien dalam mendapatkan produk atau pelayanan.

  Penelitian yang dilakukan oleh Sriyanti, dalam Tugas Akhir yang mengangkat tentang Teknik Pemasaran : Marketing Mix Produk Tabungan

  Mudharabah SIKALA BMT Tumang Cabang Boyolali, (

  ) yang bertujuan untuk mengetahui bagaimana teknik pemasaran produk tabungan mudharabah Sikala dan faktor kendala yang dihadapi BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk marketing mix, dengan metode penelitian kualitatif. Menyimpulkan bahwa teknik yang dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali. Demikian juga dalam teknik pemasaran produk tabungan mudharabah Sikala tidak menggunakan teknik khusus. Meskipun dengan demikian produk tabungan sikala lebih diminati oleh masyarakat dari pada produk-produk lain, karena produk tabungan sikala dapat memberikan manfaat pada anggota penyimpan yang berupa bagi hasil simpanan sesuai dengan kesepakatan. Besarnya bagi hasil simpanan ditetapkan adalah

  . Bagi hasil yang dimaksud akan diperhitungklan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan secara otomatis ke rekening simpanan anggota setiap bulan. Sedangkan faktor-faktor yang yang ada di wilayah Boyolali. Kompetitor lainya juga otomatis menjadi pesaing bagi BMT Tumang dalam melakukan usahanya.

  Penelitian yang dilakukan oleh Rachmasari, dalam Tugas Akhir yang mengangkat tentang Simpanan Dirham Barokah pada KJKS BMT

  ANDA Salatiga dengan metode penelitian kualitatif, (

  ) yaitu menekan pada proses, menemukan teori, dari empiris ke teori (logika induktif), data berupa informasi, dan pengolahan data menggunakan interprestasi, menyimpulkan bahwa simpanan dan pembiayaan merupakan dua hal yang sangat berkaitan, karena ketika semakin banyak dana yang tersimpan, maka semakin banyak dana yang dipinjamkan, ketika semakin banyak dana yang dipinjamkan maka semakin banyak pendapatan diperoleh oleh BMT. Hal ini menjadikan produk simpanan memiliki peran yang penting bagi perkembangan sebuah lembaga keuangan. untuk membuat anggota tertarik pada produk simpanan, menjadikan BMT memunculkan variasi produk dari produk-produk yang sudah ada atau memunculkan produk baru. produk-produk BMT yang bervariasi akan menimbulkan ketertarikan nasabah untuk menyimpan dana. Salah satu yang menarik adalah simpanan dirham barokah, yang merupakan salah satu produk yang diminati oleh anggota KJKS BMT ANDA Simpanan Dirham Barokah merupakan produk yang diharapkan dapat memberikan solusi bagi calon simpanan Dirham Barokah yaitu sejarah perkembangannya, mekanisme pengelolaannya, kontribusi yang telah diberikan serta faktor-faktor yang mempengaruhi ketertarikan nasabah terhadap Simpanan Dirham Barokah.

  Penelitian yang dilakukan oleh Sulistiyani, dalam Tugas Akhir yang mengangkat Strategi Pemasaran produk simpanan di bank muamalat

  indonesia cabang pembantu salatiga, (

  ) dengan menggunakan metode penelitian deskriptif kualitatif, menyimpulkan bahwa strategi pemasaran yang diterapkan bank muamalat cabang pembantu salatiga secara keseluruhan mengikuti program dari pusat, namun ada penambahan atau variasi yang khusus diterapkan pada kantor cabang pembantu salatiga konsep dan program pemasaran tidak jauh berbeda antara satu dengan yang lainya. Hal ini dilakukan untuk mempercepat pengenalan perusahaan maupun yang dipunyai kepada masyarakat luas. Strategi pemasaran produk simpanan pada BMI campem salatiga menggunakan berbagai cara antara lain: dengan melakukan terlebih dahulu segmentasi pasar sasaran yang akan dituju, kemudian dilanjutkan dengan memilih pasar sasaran yang akan dilayani yaitu kepada nasabah potensial, tahap selanjutnya untuk mencapai pasar sasaran yang dituju maka bank muamalat menggunakan variabel-variabel dalam bauran pemasaran diantaranya menggunakan strategi promosi yang dilakukan dengan menggunakan masyrakat agar menjadi nasabah loyalitas. Setelah semua dilakukan terbukti strategi penjualan pribadi yang diterapkan bank muamalat lebih efisien.

  Penelitian yang dilakukan oleh Daryani, dalam Tugas Akhir yang mengangkat tentang Sistem dan Prosedur Produk Simpanan di BMT

  

Berkah Makmur Klero Kecamatan Tengaran Kabupaten Semarang,

  ( ) yang bertujuan untuk megetahui sistem dan prosedur produk simpanan di BMT Berkah Makmur. Berdasarkan observasi dan studi kepustakaan maka diperoleh kesimpulan bahwa sebagai lembaga pelayanan simpanan dan pinjaman, BMT Berkah Makmur memiliki berbagai macam jenis simpanan. Keputusan atas simpanan sangat ditentukan pada saat petugas menganalisa simpanan yang diajukan. Maka akan berpengaruh pada penyimpanan atau penyedia simpanan.

  Berdasarkan analisa pengamatan yang penulis lakukan bahwa sistem dan prosedur produk simpanan pada BMT Berkah Makmur sudah bagus dan tidak jauh dari teori yang ada. Maka dibutuhkan komitmen untuk menjaga hubungan baik serta meningkatkan interaktif antara pihak BMT dengan anggota atau dengan calon anggota agar nasabah tersebut tidak mudah untuk memutuskan lari pada lembaga penyedia simpanan yang lain.

  Sedangkan untuk perkembangan nasabah simpanan di BMT Berkah

  Al- Muzara’ah ( ) dengan judul “Analisis Produk Deposito

  Mudharabah dan Penerapannya Pada PT BPRS Amanah Ummah”, menyimpulkan bahwa transaksi deposito mudharabah di PT BPRS Amanah Ummah menggunakan akad bagi hasil mudharabah yaitu kerjasama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama adalah Shahibul

  

Maal dan pihak kedua adalah Mudharib besarnya nisbah bagi hasil

  ditentukan berdasarkan kesepakatan masing-masing pihak yang berkontrak, jadi angka besarnya nisbah ini muncul berdasarkan hasil tawar menawar antara Shahibul Maal dengan Mudharib.

  Fadhilla ( ) dengan judul “Analisis Pembiayaan Mudharabah dan Murabahah Terhadap Laba Bank Syariah Mandiri

  ”, Menyimpulkan bahwa pada pembiayaan mudharabah modal disediakan oleh

  

mudharib sehingga jika terjadi kerugian maka akan ditanggung oleh

  pemilik modal. Sementara murabahah merupakan jual beli dengan tambahan margin keuntungan sesuai dengan kesepakatan antara penjual dan pembeli. Penguji hipotesis menemukan bahwa mudharabah dan murabaha berpengaruh signifikan terhadap laba. Hal ini menyatakan bahwa peningkatan atas pembiayaan mudharabah dan murabahah dapat meningkatkan laba BMT.

  Rosita ( ) dengan judul “Studi Pembiayaan Mudharabah dan

  Isretno Israhadi ( ) dengan judul “Investasi Bagi Hasil dalam

  Pembiayaan Akad Mudharabah Perbankan Syariah”, menyimpulkan bahwa Implementasi akad investasi pembiayaan mudharabah sebagai penggerakan sektor riil melalui pemberian pembiayaan mudharabah bagi pelaku usaha kecil perorangan menemui berbagai kendala untuk dapat berjalan dengan baik sebagai akibat berbenturan kepentingan dalam pelaksanaan kegiatan perbankan syariah.

  Zaenudin ( ) dengan judul “Pengaruh Pendapatan Bagi Hasil

  Mudharabah, Musyarakah dan Murabahah Terhadap Bagi Hasil Tabungan (Studi pada KSU BMT Taman Surga Jakarta)”, menyimpulkan bahwa setiap variabel yang ada yaitu pendapatan bagi hasil mudharabah, musyarakah dan margin murabahah secara simultan dan parsial berpengaruh positif terhadap bagi hasil tabungan mudharabah.

  Dari beberapa penelitian diatas terdapat kesamaan dengan penelitian yang akan dilakukan yaitu sama-sama mengenai produk mudharabah, sedangkan perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu adalah pada lokasi penelitian dan studi kasusnya.

  Mengapa Simpanan Mudharabah Berjangka Sirela bukan simpanan yang lain, karena simpanan mudharabah berjangka sirela adalah simpanan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal. Dan produk simpanan mudharabah di BMT Ramadana Cabang Wonosegoro salah satunya adalah simpanan Sirela.

B. Produk-produk BMT

  BMT adalah Baitul Maal wat Tamwil yaitu sistem intermediasi keuangan di tingkat mikro yang didalamnya terdapat Baitul Maal dan Baitul Tamwil yang dalam operasionalnya dijalankan dengan menerapkan prinsip- prinsip syari’ah. KSPS-BMT adalah Koperasi Simpan Pinjam Syariah Baitul Maal wat Tamwil yaitu sistem intermediasi keuangan di tingkat mikro yang berbadan hukum koperasi yang didalamnya terdapat Baitul Maal dan Baitul Tamwil yang dalam operasionalnya dijalankan dengan menerapkan prinsip- prinsip syari’ah. Salah satu produk yang ada di dalam BMT Ramadana adalah produk mudharabah.

  Mudharabah adalah penyimpan atau deposan bertindak sebagai shahibul

  maal (pemilik modal) dan BMT sebagai Mundharib (pengelola). Dana

  tersebut digunakan BMT untuk melakukan Murabahah atau Ijarah, dapat pula dana tersebut digunakan BMT untuk mudharabah kedua. Hasil usaha

  Berdasarkan Keputusan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia Nomor No.

  /BH/XVI. , Koperasi Simpan Pinjam Syariah (KSPS) adalah koperasi yang kegiatan usahanya bergerak di bidang pembiayaan, investasi, dan simpanan sesuai pola bagi hasil (syari’ah).

  Secara garis besar produk perbankan dapat dibagi menjadi tiga yaitu produk penyaluran dana, produk penghimpunan dana dan produk jasa yang diberikan bank kepada nasabahnya.

   . Produk Penyaluran Dana

  Produk penyaluran dana lebih dikenal dengan produk pembiayaan, ditujukan untuk mendapatkan manfaat baik bagi para deponden, bank syariah maupun bagi para nasabah peminjam dan dunia usaha. Produk pembiayaan bank syariah di kelompokan dalam tiga prinsip yaitu: a.

  Prinsip jual beli (ba’i), jual beli dilaksanakan karena adanya pemindahan kepemilikan barang. Keuntungan bank disebutkan didepan dan termasuk harga dari harga jual. Ketentuan umum: ) Tingkat keuntungan bank ditentukan di depan dan menjadi

  Terdapat tiga jenis jual beli dalam pembiayaan modal kerja dan investasi dalam bank syariah, yaitu: a)

  Ba’i Al Murabahah, jual beli dengan harga perolehan ditambah keuntungan yang disepakati antara pihak bank dengan nasabah, dalam hal ini bank menyebutkan harga barang kepada nasabah yang kemudian bank memberikan laba dalam jumlah tertentu sesuai dengan kesepakatan. Ketentuan umum: a.

  Bank sebagai penjual b. Nasabah sebagai pembeli c. Barang diserahkan dengan segera d. Pembayaran oleh nasabah dilakukan secara tangguh.

  b) Ba’i As salam, jual beli dimana nasabah bertindak sebagai pembeli dan pemesan memberikan uangnya ditempat akad sesuai dengan harga barang yang dipesan dan sifat barang telah disebutkan sebelumnya. Uang yang telah diserahkan menjadi tanggungan bank sebagai penerima pesanan dan pembayaran dilakukan dengan segera.

  Ketentuan umum: a.

  Hasil produksi yang akan dibeli harus diketahui secara c.

  Bank dimungkinkan menggunakan akad salam dengan pihak ketiga karena barang yang dibeli atau dipesan bukan merupakan barang persediaan yang dimiliki oleh bank.

  c) Ba’i Al Istishna, merupakan bagian dari assalam namun ba’i al isthna biasanya digunakan dalam bidang manufaktur seluruh ketentuan ba’i isthna mengikuti ba’i assalam namun pembayarannya dapat dilakukan berkali-kali.

  Ketentuan umum: a.

  Spesifikasi barang pesanan harus jelas.

  b.

  Harga jual yang telah disepakati dicantumkan dalam akad dan berlaku selama akad c.

  Jika terjadi perubahan kriteria pesanan dan terjadi perubahan harga setelah kesepakatan akad maka seluruh biaya tambahan tetap ditanggung nasabah.

  b.

  Prinsip sewa (ijarah) Adalah kesepakatan pemidahan hak guna atas barang atau jasa melalui sewa tanpa diikuti pemindahan kepemilikan atas barang yang disewakan. Dalam hal ini bank menyewakan peralatan kepada nasabah dengan biaya yang telah ditetapkan secara pasti.

   ) Prinsip Bagi Hasil (syirkah) untuk meningkatkan asset yang dimiiki bersama dimana seluruh pihak memadukan sumber daya yang mereka miliki baik yang berwujud maupun tidak terwujud. Yang tidak boleh dilakukan dalam akad musyarakah: b. Menggabungkan dana proyek dengan harta pribadi c. Menjalankan proyek musyarakah dengan pihak lain tanpa ijin pemilik modal lainya.

  d.

  Memberikan pinjaman kepada pihak lain e. Pemilik modal dianggap mengakhiri kerjasama apabila: menarik diri dari perserikatan, meninggal dunia, menjadi tidak cakap hukum f. Biaya yang timbul dalam pelaksanaan proyek harus diketahui bersama g.

  Proyek yang akan dijalankan harus dijelaskan secara detail dalam akad ) Mudharabah, merupakan bentuk kerjasama dua pihak atau lebh dimana pemilik modal memberikan kepercayaan kepada pengelola dengan perjanjian pembagian keuntungan. Ketentuan umum: a.

  Jumlah modal yang diserahkan kepada nasabah harus b.

  Apabila dana tunai diserahkan secara bertahap maka harus jelas tahapan dan disepakati bersama c.

  Pembagian keuntungan dari modal pembiayaan mudharabah ini di hitung dengan dua cara yaitu hasil usaha dibagi sesuai dengan persetujuan dalam akad, pada setiap bulan atau sesuai dengan waktu yang disepakati, bank menanggung seluruh kerugian kecuali akibat kelalaian dan penyimpangan yang dilakukan oleh nasabah, bank berhak melakukan pengawasan terhadap pekerjaan umum namun tidak berhak mencampuri urusan pekerjaan nasabah, nasabah dapat dikenakan sanksi administrasi jika menunda pembayaran atau tidak mau membayar kewajibannya.

   . Produk penghimpunan Dana

  Produk penghimpunan dana pada bank syariah meliputi giro, tabungan dan deposito. Prinsip yang diterapkan dalam bank syariah adalah: a.

  Prinsip wadiah, nasabah bertindak sebagai pihak yang meminjamkan uang sedangkan bank bertindak sebagai peminjaman.

   . Produk Jasa

  BMT selain menghimpun dana dan menyalurkan dana masyarakat juga dapat memberikan jasa kepada nasabah dengan mendapatkan imbalan berupa sewa atau keuntungan. Jasa tersebut antara lain: . Sharf (jual beli valuta asing), yaitu jual beli mata uang yang tidak sejenis namun harus dilakukan pada waktu yang sama.

  . Ijarah (sewa) yaitu menyewakan simpanan dan jasa tata laksana administrasi dokumen, dalam hal ini bank mendapatkan imbalan sewa dari jasa tersebut.

C. Prosedur Operasional BMT

  Kehidupan bisnis ditentukan berjalan tidaknya produk-produk yang dijual kepada nasabah. Kesemuanya ini sangat dipengaruhi oleh situasi prosedur produk yang dikembangkan dan dijalankan. Di dalam prosedur operasional produk BMT dapat dibedakan menjadi dua kelompok umum, yaitu: prosedur penyerahan dana dan prosedur penyaluran dana (pembiayaan).

   . Prosedur Penyerahan Dana a. Prosedur Pembukaan Giro

  ) Giro untuk Perusahaan/Yayasan c) Menyerahkan fotocopy identitas/anggaran dasar perusahan secara notariel dan akta perusahan jika ada.

  d) Jika masih dalam proses pengesahan Departemen Kehakiman, diperoleh akta notaris.

  e) Untuk yayasan/ Lembaga sosial, harus menyerahkan akta notaris dan fotocopy susunan pengurus serta Anggaran

  Dasar.

  f) Untuk Koperasi, harus menyerahkan fotocopy akta pendirian.

  g) Menyerahkan Surat Izin Usaha Perdagangan (SIUP) dari yang sejenis.

h) Menyerahkan Tanda Daftar Perusahaan (TDP).

i) Menyerahkan Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP).

  j) Menyerahkan surat Referensi, yang bisa diperoleh dari: i)

  Nasabah Bank Syariah Indonesia. ii) Penjabat/Officier Bank Syariah Indonesia. iii) Bank Lain. k)

  Setoran awal, bisa tunai atau pemindahbukuan serta kliring (warkat bank lain).

  ) Giro Untuk Perorangan c) Menyerahkan Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP).

  d) Menyerahkan surat Referensi, yang bisa diperoleh dari: i)

  Nasabah Bank Muamalat Indonesia. ii)

  Penjabat/officer Bank Muamalat Indonesia iii) Bank lain

  e) Setoran Pertama. ) Prosedur Pembukaan Rekening Giro Wadiah

  a) Beritahu calon Nasabah Mengenai Persyaratan pemilikan rekening giro.

  b) Serahkan dan minta calon nasabah mengisi dan menandatangani formulir yang sudah disediakan.

  c) Minta calon nasabah melengkapi dan menandatangani formulir.

  d) Mintakan nasabah untuk menandatangani Kartu Contoh

  Tanda Tangan rangkap.

  e) Isi cek list dokumen rekening Koran.

  f) Periksa apakah calon nasabah tercantum dalam daftar hitam/daftar Kredit Macet Bank Indonesia.

  g) Minta Identitas calon nasabah.

  h) Penutupan Rekening Giro j) serahkan kepada petugas pemeriksa tanda tangan untuk diversifikasi. k)

  Distribusi surat permintaan penutupan rekening kepada Seksi sundries, untuk pembuatan tiket biaya penutupan rekening setelah mendapatkan persetujuan dari pejabat bank.

b. Prosedur Pembukaan Tabungan

  ) Syarat-syarat pembukaan antara lain:

  a) Fotocopy identitas diri (SIM/KTP/Paspor) yang masih berlaku dan syah.

  b) Mengisi formulir pembukaan tabungan umat

  c) Ada setoran awal

  ) Prosedur Pembukaan Tabungan

  a) Jelaskan kepada calon penabung syarat-syarat umum tabungan.

  b) Minta calon penabung untuk mengisi dan mendatangani formulir.

c) Minta kartu pengenalan/identitas calon penabung.

  d) Catat nomor serta tanggal dikeluarkannya pada formulir pembukaan rekening tabungan. f) Periksa kembali dokumen-dokumen tersebut dan serahkan kepada penjabat Bank yang berwenang untuk disetujui.

  g) Bubuhkan nomor dan nama pemegang rekening dengan menggunakan pensil.

  h) Minta nasabah membubuhkan tanda tangan penabung pada tempat yang ada di buku tabungan. i)

  Periksa dan yakinkan bahwa tanda tangan penabung tersebut sama dengan yang tercantum didalam kartu identitas. j)

  Minta supervisor untuk mengotoritas pembukaan rekening tabungan. k)

  Serahkan buku tabungan tersebut langsung kepada bagian kas untuk cetak transaksi. l)

  Jenis transaksi bisa dilakukan berupa tunai, pemindahbukuan, kliring (setoran dengan warkat bank lain). m)

  Penutupan Rekening Tabungan n) Minta penabung untuk mengisi dan menandatangani

  Permohonan Penutupan Tabungan dan slip penarikan untuk penarikan saldo rekening tabungannya. p) Teruskan permohonan tersebut kepada penjabat yang berwenang untuk dipersetujui. q)

  Keluarkan permohonan Membuka Rekening Tabungan dari file tabungan dan lekatkan pada lembar permohonan penutupan rekening tabungan. r)

  Lakukan proses penutupan rekening tabungan dalam sistem, sesuai dengan prosedur yang berlaku, termasuk persetujuan dari penjabat Bank. s)

  Persilahkan nasabah untuk mengambil saldo tabungannya setelah dipotong biaya administrasi di bagian kas. t)

  Berlanjut dari poin , setelah transaksi selesai kemudian diberikan stempel “REKENING PENUTUPAN”.