PENGARUH CITRA PERUSAHAAN, PENGETAHUAN PRODUK BANK, KEPERCAYAAN, DAN PELAYANAN TERHADAP MINAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH DENGAN RELIGIUSIUTAS SEBAGAI VARIABEL MODERATING ( Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Nege

  

PENGARUH CITRA PERUSAHAAN, PENGETAHUAN

PRODUK BANK, KEPERCAYAAN, DAN

PELAYANAN TERHADAP MINAT MENJADI

NASABAH BANK SYARIAH DENGAN

RELIGIUSIUTAS SEBAGAI VARIABEL

MODERATING

  

( Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Institut

Agama Islam Negeri Salatiga )

SKRIPSI

  

Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh

MUHYIDIN

  

NIM 21313095

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

  

Motto

  Orang-orang menjadi begitu luar biasa ketika mereka mulai berfikir bahwa mereka bisa melakukan sesuatu. Saat mereka percaya pada diri mereka sendiri, mereka memiliki rahasia kesuksesan yang pertama.

  

Norman Vincent Peale

  Semua mimpi kita menjadi kenyataan bila kita mempunyai keberanian untuk mengejarnya.

  

Walt Diesney

  

PERSEMBAHAN

  Dengan mengucap syukur Alhamduliullah kepada Allah SWT atas segala rahmat, hidayah dan keberkahan-Nya dengan penuh rasa sayang dan cinta skripsi ini saya persembahkan kepada:

  Orang tuaku tercinta bapak Nurwanto dan ibu Mujiati, yang senantiasa mencurahkan kasih sayang, dukungan, dan doa yang tak pernah putus untuk putra-putrinya. Kakaku Siti Kholipah yang selalu mendukungku. Dwi Heny Andriyani Yang selalu membantu dan mendukungku.

  Anindita Keisha Zahra yang selalu memberi semangat. Bapak Dr. Nafis Irkhami M.Ag yang telah sabar membimbingku dalam penyusunan skripsi ini

  Teman-temanku Perbankan Syariah (S1) angkatan 2013 yang sama-sama berjuang dan belajar di IAIN Salatiga Semua pihak yang selalu memberi semangat kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu persatu.

  Pembaca yang budiman

KATA PENGANTAR

  Alhamdulillah, segala puji bagi Allah AWT yang telah memberikan rahmat dan karunia-Nya yang sangat melimpah kepada penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik. Shalawat serta salam penulis haturkan kepada Nabi Muhammad SAW, Nabi akhir zaman yang telah membimbing umatnya menuju jalan kebenaran.

  Skripsi ini diajukan guna memenuhi tugas dan syarat untuk memperoleh gelar strata satu (S1) dalam Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga. Ucapan terikasih sebesar-besarnya penulis ucapkan kepada semua pihak yang telah memberikan pengarahan, bimbingan dan bantuan dalam berbagai bentuk. Ucapan terima kasih terutama penulis sampaikan kepada: 1.

  Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd. selaku Rektor Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  2. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si. selaku Ketua Program Studi Perbankan Syariah S1.

  4. Bapak Dr. Nafis Irkhami, M.Ag. selaku pembimbing skripsi yang memberikan bimbingan dan arahan sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.

  5. Seluruh dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga yang telah membekali berbagi ilmu pengetahuan, sehingga penulis mampu menyelesaikan skripsi ini.

  6. Seluruh karyawan dan staff akademik Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga.

  7. Kedua orang tua dan kakakku yang telah memberikan dorongan moriil, spiritual maupun materiil serta doa restunya dalam penyusunan penelitian ini.

  8. Dwi Heny Andriyani dan Anindita Keisha Zahra yang selalu membantu dan mendukung dalam menyelesaikan skripsi ini.

  9. Keluarga Cakrawala Band Magelang yang telah memberikan banyak pengalaman, pengetahuan, doa dan semangatnya.

  10. Teman-teman KKN yang selalu memotivasi dan memberi pengarahan kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

  11. Keluarga kontrakan yang membantu dan memberi arahan serta pengalaman dalam menyelesaikian skripsi ini.

  12. Teman-teman Perbankan Syariah S1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam angkatan 2013.

  13. Semua pihak yang tidak dapat disebut kan satu per satu, tanpa mengurangi rasa hormat, terima kasih atas dukungan dan bantuannya selama ini sehingga karya sederhana ini dapat terwujud dan bermanfaat untuk kepentingan bersama.

  Penulis menyadari bahwa proses pembuatan skripsi ini tidaklah mudah dan memiliki banyak kendala. Sehingga penyusunan skripsi ini sangatlah jauh dari kesempurnaan dan tak luput dari kekurangan-kekurangan. Dengan rendah hati, penyusun sangat mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun dan memperbaiki karya ilmiah ini sehingga menjadi lebih baik dalam penyusunan di masa mendatang.

  Salatiga, 14 September 2017 Penulis Muhyidin NIM. 21313095

  

ABSTRAK

  Muhyidin. 2017. Pengaruh Citra Perusahaan, Pengetahuan Produk Bank, Kepercayaan, Dan Pelayanan Terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah Dengan Religiusiutas Sebagai Variabel Moderating Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi S1-Perbankan Syariah IAIN Salatiga. Pembimbing: Dr Nafis Irkhami, M.Ag., MA

  Tujuan penelitian ini untuk mengetahui pengaruh citra perusahaan, pengetahuan produk bank, kepercayaan dan kualitas pelayanan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  Metode yang digunakan adalah metode kuantitatif dengan pengumpulan data melalui kuesioner yang disebarkan kepada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga. Sampel yang diambil sebanyak 143 responden dengan teknik purposive sampling. Data yang diperoleh kemudian diolah dengan menggunakan alat bantu IBM SPSS Statistic 20. Analisis ini meliputi uji reliabilitas, uji validitas, uji statistik melalui uji T test , F test serta koefisien

  2 determinan (R ) dan uji asumsi klasik.

  Hasil uji T menunjukkan bahwa citra perusahaan memiliki pengaruh

  test

  positif dan signifikan terhadap minat menjadi nasabah. Pengetahuan produk bank tidak memiliki pengaruh positif dan sigfifikan terhadap minat menjadi nasabah. Kepercayaan memiliki pengaruh positif dan sigfifikan terhadap minat menjadi nasabah. Kualitas pelayanan memiliki pengaruh positif dan sigfifikan terhadap minat menjadi nasabah. Hasil Uji F dapat disimpulkan bahwa variabel

  

tes

  independen citra perusahaan, pengetahuan produk bank, kepercayaan dan kualitas pelayanan secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen minat. Hasil

2 Uji R menyimpulkkan bahwa kontribusi variabel independen mempengaruhi

  variabel dependen sebesar 41,5% sedangkan sisanya 58,5% dipengaruhi oleh variabel diluar model.

  Kata Kunci: Citra Perusahaan, Pengetahuan Produk, Kepercayaan, Kualitas Pelayanan,Minat menjadi Nasabah dan Religiusitas.

  

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .............................................................................................. i

PERSETUJUAN PEMBIMBING........................................................................ ii

PENGESAHAN .................................................................................................... iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ........................................................... iv

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT .................................................................... v

MOTTO ................................................................................................................ vi

PERSEMBAHAN ................................................................................................ vii

KATA PENGANTAR ........................................................................................ viii

ABSTRAK ............................................................................................................ xi

DAFTAR ISI ........................................................................................................ xii

DAFTAR TABEL...............................................................................................xvi

DAFTAR GAMBAR ........................................................................................ xviii

  

BAB 1 PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah .......................................................................... 1 B. Rumusan Masalah .................................................................................. 11 C. Tujuan Penelitian ................................................................................... 12 D. Manfaat Penelitian ................................................................................. 13

  E. Sistematika Penulisan ............................................................................ 14

  

BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................. 16

A. Telaah Pustaka ....................................................................................... 16 B. Kerangka Teori ...................................................................................... 33 C. Kerangka Penelitian ............................................................................... 73 D. Hipotesis ................................................................................................ 74

BAB III METODE PENELITIAN ..................................................................... 86

A. Jenis Penelitian ...................................................................................... 86 B. Populasi dan Sampel .............................................................................. 86 C. Lokasi dan Waktu Penelitian ................................................................. 86 D.Teknik Pengumpulan Data ..................................................................... 88 E. Skala Pengukuran .................................................................................. 90 F. Definisi Konsep dan Operasional .......................................................... 90 G. Instrumen Penelitian .............................................................................. 95 H. Uji Instrumen Penelitian ........................................................................ 96

  1. Uji Reabilitas ..................................................................................... 96

  2. Uji Validitas ....................................................................................... 97

  3. Uji statistik ......................................................................................... 97

  a. Uji T tes (Uji secara individu) ......................................................... 97

  b. Uji F (Uji secara Serempak ) ..................................................... 98

  tes

  2

  c. Uji R (Koefisien Determinasi) .................................................... 99

  4. Uji Asumsi Klasik ............................................................................. 99

  a. Multicollinearity .......................................................................... 100

  b. Heteroscedasticity ....................................................................... 101

  c. Uji Normality. ............................................................................. 101

  d. Liniearity ..................................................................................... 102

  5. Moderated Regression Analysis (MRA) ......................................... 102

  I. Alat Analisis ......................................................................................... 103

  

BAB IV ANALISA DAN PEMBAHASAN ...................................................... 104

A. Gambaran Umum IAIN Salatiga ......................................................... 104

  1. Sejarah Berdirinya IAIN Salatiga ................................................... 104

  2. Bergabung Dengan IAIN Walisongo .............................................. 105

  3. Alih Status Menjadi STAIN Salatiga .............................................. 111

  4. Alih Status Dari STAIN Ke IAIN Salatiga ..................................... 113

  5. Visi Dan Misi IAIN Salatiga ........................................................... 114

  6. Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Ilam IAIN Salatiga .......................... 116

  B. Deskripsi Data responden .................................................................... 119

  1.Karakteristik Program Studi ............................................................. 119

  2. Karakteristik Jenis Kelamin............................................................. 120

  3. Karakteristik Usia Responden ......................................................... 121

  4. Karakteristik Uang Saku .................................................................. 122

  5. Karakteristik Lama Menjadi Nasabah ............................................. 123

  C. Analisa Data ........................................................................................ 124

  1. Uji Reabilitas ................................................................................... 124

  2. Uji Validitas ..................................................................................... 125

  3. Uji statistik ....................................................................................... 127

  a. Uji T tes (Uji secara individu) ....................................................... 127

  b. Uji F tes (Uji secara Serempak ) ................................................... 128

  2

  c. Uji R (Koefisien Determinasi) .................................................. 129

  4. Uji Asumsi Klasik ........................................................................... 130

  a. Multicollinearity .......................................................................... 131

  b. Heteroscedasticity ....................................................................... 132

  c. Uji Normality. ............................................................................. 133

  d. Liniearity ..................................................................................... 134

  5. Moderated Regression Analysis (MRA) ......................................... 135

  D. Pembahasan Hasil Analisis Penelitian ................................................ 140

  

BAB V PENUTUP .............................................................................................. 153

A. Kesimpulan .......................................................................................... 153 B. Saran .................................................................................................... 154 DAFTAR PUSTAKA DAFTAR RIWAYAT HIDUP LAMPIRAN-LAMPIRAN

  

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Perbedaan sistem bunga dengan bagi hasil .............................................. 3Tabel 2.1 Tabel Research Gap ............................................................................... 24Tabel 2.2 Tabel Hipotesis ...................................................................................... 84Tabel 3.1 Tabel Variabel dan Indikator Penelitian ................................................ 91Tabel 4.1 Dekan dan pembantu Dekan IAIN Walisongo .................................... 110Tabel 4.2 Struktur Organisasi .............................................................................. 113Tabel 4.3 Program Studi Responden .................................................................... 120Tabel 4.4 Jenis Kelamin ....................................................................................... 120Tabel 4.5 Usia responden ..................................................................................... 121Tabel 4.6 Uang Saku Responden ......................................................................... 122Tabel 4.7 Lama Menjadi Nasabah ....................................................................... 123Tabel 4.8 Hasil Uji reliabilitas ............................................................................. 124Tabel 4.9 Hasil Uji Validitas ................................................................................ 125Tabel 4.10 Hasil Uji Parsial (uji T) ...................................................................... 127Tabel 4.11 Hasil Uji Simultan (Uji F) .................................................................. 129

  2 Tabel 4.12 Hasil Uji determinan (Uji R ) ............................................................ 130

Tabel 4.13 Hasil Uji Multicollinearity ................................................................. 131Tabel 4.14 Hasil Uji Heteroscedasticity............................................................... 132Tabel 4.15 Hasil Uji Normality ............................................................................ 133Tabel 4.16 Hasil Uji Linearity ............................................................................. 134Tabel 4.17 Hasil Uji MRA Persamaaan 1 ............................................................ 135

  2 Tabel 4.18 Hasil Uji R Moderasi ........................................................................ 136

Tabel 4.19 Hasil Uji MRA Persamaaan 2 ............................................................ 137

  2 Tabel 4.20 Hasil Uji R Moderasi ........................................................................ 140

Tabel 4.23 Kesimpulan Hasil Hipotesis ............................................................... 150

  

DAFTAR GAMBAR

  2.1 Gambar Kerangka Penelitian ........................................................................... 73

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Indonesia merupakan Negara yang mayoritas penduduknya

  beragama Islam. Walaupun bukan Negara Islam namun Indonesia dalam segala aspek kehidupan menggunakan prinsip Islam, hal ini akan memudahkan perbankan syariah untuk lebih berkembang meskipun masih banyak masyarakat muslim di Indonesia yang masih dingin dan bahkan belum mengetahui tentang perbankan syariah. Hal inilah yang menjadi tugas dan tantangan bagi generasi muda untuk mewujudkan perekonomian Indonesia melalui perbankan syariah agar sesuai dengan syariat Islam.

  Menurut Shofwa (2015) Perkembangan dunia perbankan syariah tidak lepas dari peran para nasabah yang memberikan kepercayaan terhadap pihak perbankan untuk penyimpanan asset keuangannya. Fungsi dari perbankan secara umum dalam hal penghimpunan dana dari masyarakat kemudian akan disalurkan kepada pihak yang defisit dan memerlukan dana sehingga dalam fungsi ini dana yang disimpan masyarakat akan lebih produktif dan bermanfaat.

  Bank Syariah adalah bank yang beroperasi dengan prinsip syariah, yaitu aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain dalam penyimpanan dana atau pembiayaan kegiatan usaha. Bank dengan beroperasinya Bank Muamalat Indonesia. Bank Syariah diatur secara formal sejak diamandemennya UU No.7 tahun 1992 dengan UU No.10 tahun 1998 dan UU No.23 tahun 1999 (Mangani, 2009:34).

  Bank syariah mempunyai prinsip yang berbeda dengan Bank Konvensional. Perbedaan yang paling mendasar adalah pada bagaimana memperoleh keuntungan, dimana pada Bank Konvensional dikenal dengan perangkat bunga, sedangkan pada Bank Syariah melarang adanya bunga yaitu dengan menggunakan prinsip bagi hasil (Antonio, 2001: 25).

  Bank syariah atau sering disebut bank Islam adalah bank yang melaksanakan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip Islam, di mana aturan perjanjian (akad) antara bank dengan pihak lain (nasabah) berdasarkan hukum Islam. Menurut UU No. 21 Tahun 2008 perbankan syariah yaitu perbankan yang dalam menjalankan kegiatan usahannya berasaskan prinsip syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-hatian.

  Sehingga perbedaan antara bank Islam (syariah) dengan bank konvensional terletak pada prinsip dasar operasinya yang tidak menggunakan bunga akan tetapi menggunakan prinsip bagi hasil, jual beli dan prinsip lain yang sesuai dengan syariat Islam, karena bunga diyakini mengandung unsur riba yang diharamkan (dilarang) oleh agama islam. Hal ini sesuai dengan firman Allah SWT dalam surat AL- Baqarah ayat 278- 279:

  ) 872 ( َهيِىِمْؤُم ْمُتْىُك ْنِإ اَبِّزلا َهِم َيِقَب اَم اوُرَذَو َ َّاللَّ اىُقَّتا اىُىَمَآ َهيِذَّلا اَهُّيَأ اَي

  Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan

  tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang- orang yang beriman (surat AL- Baqarah ayat 278)".

  ِلْظَت َلَ ْمُكِلاَىْمَأ ُسوُءُر ْمُكَلَف ْمُتْبُت ْنِإَو ِهِلىُسَرَو ِ َّاللَّ َهِم ٍبْزَحِب اىُوَذْأَف اىُلَعْفَت ْمَل ْنِئَف َنىُمَلْظُت َلََو َنىُم

  ( 872 ) Artinya

  :“Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah, bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya” (surat AL- Baqarah ayat 279).

  Dalam Islam riba berarti tambahan yaitu pembayaran yang harus dibayarkan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman di samping pengembalian pokok, yang ditetapkan sebelumnya atas setiap jenis pinjaman.

Tabel 1.1 Tabel perbedaan antara Bunga dengan Bagi Hasil

  Sistem Bunga Sistem Bagi Hasil 1.

  Penentuan bunga dibuat pada waktu akad dengan asumsi usaha akan selalu menghasilkan 1.

  Penentuan besarnya rasio/nisbah bagi hasil disepakati pada waktu keuntungan.

  2. Besarnya persentase didasarkan pada jumlah dana atau modal yang dipinjamkan.

  3. Bunga dapat mengambang, dan besarnya naik turun sesuai dengan naik turunya bunga patokan atau kondisi ekonomi.

  4. Pembayaran bunga tetap seperti yang dinjanjikan tanpa pertimbangan apakah usaha yang dijalankan peminjam untung atau rugi.

  5. Jumlah pembayaran bunga tidak mengikat sekalipun keuntungan naik berlipat ganda.

  (kalau tidak kecam) oleh semua agama. pada kemungkinan untung rugi.

  2. Besarnya rasio bagi hasil didasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh.

  3. Rasio bagi hasil tetap tidak berubah selama akad masih berlaku kecuali, diubah atas kesepakatan bersama.

  4. Bagi hasil bergantung pada keuntungan usaha yang dijalankan. Bila usaha merugi, kerugian akan ditanggung bersama.

  5. Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan keuntungan.

6. Eksistensi bunga diragukan

  6. Tidak ada yang meragukan keabsahan bagi hasil.

  Bank syariah berkembang di berbagai negara Islam seperti Pakistan, Kuwait, Bahrain Uni Emirat Arab, Malaysia, Iran.

  Berkembangnya Bank-bank Syariah di Negara Islam berpengaruh ke Indonesia. Pada awal periode 1980-an, diskusi mengenai bank syariah sebagai pilar ekonomi Islam mulai dilakukan. Akan tetapi, prakarsa lebih khusus untuk mendirikan bank Islam di Indonesia baru dilakukan pada tahun 1990 (Antonio, 2001: 25).

  Sejak tahun 1992, Indonesia memperkenalkan dual banking system (sistem perbankan ganda), yaitu suatu sistem ketika bank konvensional dan bank syariah diizinkan beroperasi berdampingan. Pada tahun yang sama, berdiri bank syariah pertama, yaitu Bank Muamalat Indonesia (BMI). Namun demikian, sistem perbankan ganda baru benar-benar diterapkan sejak 1998 pada saat dikeluarkannya perubahan Undang- Undang Perbankan dengan UU NO.10/1998. Undang-Undang ini selain memberikan landasan hukum yang kuat bagi bank syariah, juga memberikan kesempatan bagi investor untuk mendirikan bank syraiah baru maupun membuka unit usaha syariah bagi bank konvensional.

  Pemerintah dan bank Indonesia memberikan komitmen besar dan menempuh berbagai kebijakan untuk mengembangkan bank syariah (Rivai dkk, 2007:733).

  Dengan demikian perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas dari ada atau tidaknya dukungan dari pemerintah, yang salah satunya tercermin pada kebijakan perbankan yang dikeluarkan oleh pemerintah. Komitmen dukungan pemerintah terhadap pengembangan bank syariah di Indonesia berawal sejak tahun 1992, pemerintah relatif belum memberikan komitmennya untuk mengembangkan perbankan syariah di Indonesia sehingga belum ada satu pun peraturan yang menuju ke arah pengembangan bank syariah. Dukungan berikutnya dari pemerintah baru dimulai sejak tahun 1998, sehingga tahun 1998 dapat dipakai sebagai pembatas dua periode kebijakan pemerintah mengenai bank syariah (Rivai dkk, 2007: 740).

  Permasalahan yang terjadi saat ini adalah sudah melekatnya konsep bank konvensional di kalangan masyarakat Indonesia sehingga masih banyak masyarakat yang menggunakan jasa bank konvensional. Hal ini disebabkan oleh keberadaan bank syariah yang belum merata di seluruh daerah di Indonesia. Selain itu juga disebabkan karena keberadaan bank konvensional yang sudah menyebar rata di setiap penjuru daerah beserta akses dan kemudahan bertransaksinya.

  Dengan pesatnya perkembangan perbankan syariah di Indonesia ini mengakibatkan persaingan antar bank menjadi semakin ketat. Persaingan yang semakin ketat ini menuntut bank untuk dapat mempertahankan maupun menarik minat nasabah sebanyak mungkin. Berbagai upaya dilakukan bank untuk mendapatkan nasabah baik melalui peningkatan sarana dan prasarana, produk maupun pelayanan nasabah. Dengan kemudahan dan fasilitas yang diberikan oleh bank, nasabah sebagai konsumen dapat mengambil keputusan sesuai kebutuhan dari berbagai pilihan yang diberikan.

  Dalam upaya menarik minat nasabah bank dapat melakukan berbagai strategi agar nasabah menggunakan produk-produk yang tersedia di dalam lembaga, salah satunya dengan memberikan citra yang baik kepada para nasabah. Citra perusahaan menurut Adona dalam Normasari (2013: 3) adalah kesan atau inspirasi mental atau suatu gambaran dari sebuah perusahaan di mata para khalayak yang terbentuk berdasarkan pengetahuan serta pengalaman mereka sendiri. Citra dengan sengaja perlu diciptakan agar bernilai positif. Seperti contoh nasabah yang masuk dalam kantor bank syariah dengan ruangan yang rapi, bersih dan nyaman, serta mereka dilayani dengan baik dengan berbagai kemudahan yang ia dapatkan sehingga ia sangat terkesan kepada bank.

  Dengan hal seperti itu maka nasabah akan tetap terkesan untuk setia menggunakan jasa perbankan yang telah ia percayai. Begitupula sebaliknya manakala nasabah mendapatkan suatu pelayan yang tidak baik bagi mereka maka disitulah biasanya tertanam benih kesan yang jelek terhadap bank. Dengan demikian maka lembaga hendaknya pandai dalam meminimalisir suatu kekurangan agar tercipta suatu citra dan kesan yang baik bagi para nasabah.

  Pengetahuan adalah semua informasi yang dimiliki konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa, serta pengetahuan lainnya yang terkait dengan produk dan jasa tersebut dan informasi yang berhubungan dengan fungsinya sebagai konsumen (Sunyoto, 2015: 53).

  Pengetahuan produk bank juga mempengaruhi selera dan minat nasabah, hal ini dibuktikan dengan penelitian yang dilakukan oleh Siswanti (2015) hasil penelitian menunjukan bahwa pengetahuan, agama, iklan/informasi dan pengalaman secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap minat menabung di bank syariah. Apabila seorang nasabah telah paham mengenenai produk bank syariah maka akan mudah bagi nasabah untuk memilah-memilih produk apa yang akan di pakai sesuai dengan kebutuhannya.

  Faktor lain yang mempengaruhi minat nasabah adalah kepercayaan di mana kepercayaan adalah keyakinan bahwa seseorang akan menemukan apa yang diinginkan pada mitra pertukaran. Kepercayaan melibatkan kesediaan seseorang untuk bertingkah laku tertentu karena keyakinan bahwa mitranya akan memberikan apa yang ia harapkan dan suatu harapan yang umumnya dimiliki seseorang bahwa kata, janji atau pernyataan orang lain dapat dipercaya Barnes (dikutip oleh kusmayadi 2007). Apabila seorang nasabah telah mempercayakan lembaga perbankan syariah sebagai lembaga yang dapat dipercaya maka ia akan selalu mempercayaakan segala aspek keuangannya kepada bank tersebut serta akan sulit bagi nasabah untuk menggunakan jasa perbankan lain. Karena ia telah mendapatkan apa yang ia harapkan kepada lembaga bank syariah.

  Faktor lain yang mempengaruhi minat nasabah adalah kualitas pelayanan. Menurut Philip Kotler (2002), jasa atau layanan adalah setiap tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suati pihak kepada pihak lain, yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan kepemilikan apapun. Pelayanan yang baik akan memberi kesan positif dimata konsumen. Mereka akan selalu mengingat kesan yang ia dapatkan sehingga ia cenderung untuk kembali pada hal tersebut. Menurut Setyowati (2015: 23) mengatakan kualitas pelayanan yang dirasakan nasabah merupakan penilaian global, berhubungan dengan suatu transaksi spesifik, lebih abstrak dan ekslusif karena didasarkan pada presepsi- presepsi kualitas yang berhubungan dengan kepuasan serta komparasi harapan-harapan dengan presepsi-presepsi kinerja produk jasa.

  Faktor lain yang mempengaruhi minat nasabah adalah religiusitas. Agama dalam pengertian Glock & Stark (1966), adalah sistem simbol, sistem keyakinan, sistem nilai, dan sistem perilaku yang terlembagakan, yang semuanya itu berpusat pada persoalan-persoalan yang dihayati sebagai yang paling maknawi (ulimate meaning). Islam menyuruh umatnya untuk beragama (atau berislam) secara menyeluruh. Setiap muslim, baik dalam berfikir, bersikap maupun bertindak, diperintahkan untuk berislam. Dalam melakukan aktivitas ekonomi, sosial, politik atau dalam rangka beribadah kepada Allah. Dimanapun dan dalam keadaan apapun setiap muslim hendaknya beriman.

  IAIN Salatiga merupakan Institut Agama Islam Negeri yang di dalamnya terdapat Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam yang memiliki tiga jurusan yaitu perbankan Syariah (S1), Perbankan Syariah (D3), dan Ekonomi Islam. IAIN Salatiga merupakan Institut yang berlandaskan pada nilai-nilai keislaman AL-Quran dan Al-Hadits. Program perbankan syariah

  IAIN Salatiga baru berdiri sekitar 6 tahun yang lalu namun tidak dapat dipungkiri bahwa setiap tahunnya mahasiswa perbankan syariah bertambah jumlahnya dan diharapkan tidak hanya bertambah jumlahnya namun kualitas mahasiswa juga semakin meningkat.

  Peneliti memilih mahasiswa IAIN Salatiga sebagai responden dengan alasan salah satunya adalah mahasiswa IAIN Salatiga memiliki pengetahuan yang kompeten mengenai dunia perbankan syariah, tidak hanya itu saja namun juga didasari oleh ilmu keagamaan yang kuat yang mereka dapatkan di dalam bangku perkuliahan. Sehingga nantinya diharapkan dapat menjadi generasi penerus yang berkompeten dan berkualitas dalam mengembangkan perekonomian Indonesia sesuai dengan prinsip Islam melalui perbankan syariah.

  Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga merupakan masyarakat yang aktif dalam lembaga Pendidikan Islam. Jika melihat statusnya sebagai mahasiswa dari Institut Agama Islam tentunya program studi Perbankan Syariah tentunya mempelajari ilmu-ilmu Islam, fiqh, dan bagaimana bermuamalat dengan syar‟i. Namun pada kenyataannya konsep bank konvensional sudah melekat pada mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga sehingga masih banyak mahasiswa yang menggunakan jasa dari bank-bank konvensional.

  Melihat kondisi tersebut maka penulis memilih objek Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga karena ingin mengetahui sejauh mana pengaruh citra perusahaan, pengetahuan produk bank, kepercayaan, dan kualitas pelayanan mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga tentang sistem Perbankan Syariah terhadap minat menjadi nasabah di Bank Syariah. Jika dilihat mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga merupakan masyarakat berpendidikan tinggi dan tentunya paham akan hukum-hukum islam juga mengetahui masalah perbankan syariah. Oleh karena itu berdasarkan permasalahan tersebut maka penulis tertarik melakukan penelitian lebih lanjut dengan mengangkat judul skripsi tentang

  “Pengaruh Citra Perusahaan, Pengetahuan Produk Bank, Kepercayaan, dan Pelayanan terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah dengan Religiusiutas sebagai Variabel Moderating ”.

B. Rumusan Masalah

  Dari latar belakang di atas, dapat dirumuskan suatu permasalahan sebagai berikut:

  1. Apakah citra perusahaan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  2. Apakah pengetahuan produk bank mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  3. Apakah kepercayaan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  4. Apakah kualitas pelayanan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  5. Apakah religiusitas mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  6. Apakah religiusitas memoderasi citra perusahaan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  7. Apakah religiusitas memoderasi pengetahuan produk bank terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  8. Apakah religiusitas memoderasi kepercayaan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

  9. Apakah religiusitas memoderasi kualitas pelayanan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah?

C. Tujuan Penelitian

  Berdasarkan pokok masalah yang dikemukakan diatas, maka tujuan penelitian ini adalah:

  1. Untuk mengetahui apakah variabel citra perusahaan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  2. Untuk mengetahui apakah variabel pengetahuan produk bank mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  3. Untuk mengetahui apakah variabel kepercayaan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  4. Untuk mengetahui apakah variabel kualitas pelayanan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  5. Untuk mengetahui apakah variabel religiusitas mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  6. Untuk mengetahui apakah variabel religiusitas memoderasi citra perusahaan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  7. Untuk mengetahui apakah variabel religiusitas memoderasi pengetahuan produk bank terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  8. Untuk mengetahui apakah variabel religiusitas memoderasi kepercayaan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

  9. Untuk mengetahui apakah variabel religiusitas memoderasi kualitas pelayanan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.

D. Manfaat Penelitian

  Hasil dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat dan dapat dijadikan referensi untuk pihak-pihak yang terkait, diantaranya yaitu: 1.

  Bagi Peneliti Penelitian ini diharapkan dapat menambah pengetahuan penulis agar dapat berfikir secara kritis dan sistematis dalam menghadapi permasalahan khususnya di dunia perbankan.

  2. Bagi Mahasiswa Penelitian ini diharapkan dapat memberikan ilmu pengetahuan serta dapat dijadikan sebagai referensi sekitar permasalahan mengenai dunia perbankan khususnya Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Salatiga.

  3. Bagi Perusahaan Penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan serta pengetahuan dalam menumbuhkembangkan dunia perbankan khususnya dunia perbankan Syariah.

4. Bagi Masyarakat

  Penelitian ini diharapkan mampu memberikan wawasan serta pengetahuan bagi masyarakat mengenai dunia perbankan dan dapat digunakan sebagai referensi untuk menjadi nasabah.

E. Sistematika penulisan

  Sistematika penulisan penelitian ini adalah sebagai berikut :

  BAB I PENDAHULUAN Dalam bab pendahuluan ini berisi latar belakang masalah diadakannya suatu penelitian, berbagai macam rumusan masalah yang akan peneliti teliti, tujuan dari suatu penilitian, manfaat dari diadakannya suatu penelitian, dan sistematika penulisan atau gambaran dari isi bab-bab penelitian.

  BAB II LANDASAN TEORI Dalam bab ini meliputi kajian telaah pustaka yaitu berisi ringkasan penelitian terdahulu. Memberikan gambaran posisi penelitian terhadap penelitian yang lain. Kerangka teori yaitu bangunan teori dan konsep yang akan digunakan untuk menganalisis. Konsep- konsep yang terkait dan penting untuk dikaji sebagai landasan dalam menulis bab analisis dan mengambil kesimpulan. Kerangka penelitian berisi telaah kritis untuk menghasilkan hipotesis dan model penelitian yang akan diuji disajikan dalam bentuk gambar atau bagan.

  BAB III METODE PENELITIAN Bab ini membahas mengenai jenis penelitian, dimana diadakannya suatu penelitian, kapan dilakukannya waktu penelitian, populasi dan sampel, teknik pengumpulan data, skala pengukuran, definisi konsep dan definisi operasional, instrumen penelitian, uji instrumen penelitian, alat analisis.

  BAB IV ANALISIS DATA Bab ini membahas mengenai diskripsi objek penelitian yang berisi penjelasan singkat objek yang digunakan dalam penelitian. Analisis data dan pembahasan hasil penelitian merupakan bentuk yang lebih sederhana yang mudah dibaca dan mudah di intrepretasikan meliputi deskripsi objek penelitian, analisis penelitian, serta analisis data dan pembahasan.

  BAB V PENUTUP Bab ini berisi kesimpulan dari hasil diadakannya penelitian dan saran. Kesimpulan menjelaskan tentang hasil penelitian dan pembahasan disesuaikan dengan rumusan masalah dan tujuan penelitian yang disajikan secara singkat dan jelas. Sedangkan saran merupakan himbauan kepada pembaca atau instansi terkait agar saran yang dipaparkan dapat memberi pengetahuan dan manfaat serta dapat dikembangkan menjadi bahan kajian penelitian berikutnya.

BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka Penelitian terdahulu merupakan kumpulan dari hasil peneliti-

  peneliti yang dilakukan peneliti pada dahulu dimana mempunyai keterkaitan dengan penelitian yang akan dilakukan.

  Penelitian juga dilakukan oleh Setyo Putra.dkk (2015) dengan judul penelitian “Pengaruh Citra Perusahaan terhadap Minat Berkunjung dan Keputusan Berkunjung (Survei Pada Pengunjung Taman Rekreasi Pt.Selecta, Kota Batu, Jawa Timur)”. Dari hasil penelitian menyimpulkan bahwa citra perusahaan mempunyai pengaruh signifikan terhadap minat berkunjung, dengan koefisien jalur sebesar (β) sebesar 0,366. Semakin baik citra PT. Selecta maka akan berdampak pada meningkatnya minat berkunjung wisatawan pada PT. Selecta.

  Penelitian lain juga dilakukan oleh Sari (2013) dengan judul penelitian “Pengaruh Citra Perusahaan terhadap Minat Konsumen (Evaluasi Penjualan Jasa Kamar Aston Karimun City hotel) Dari hasil penelitian menyimpulkan bahwa variabel citra perusahaan mempunyai pengaruh terhadap minat konsumen.

  Penelitian lain juga dilakukan oleh Setyowati (2015) dengan judul Minat Pengajuan Pembiayaan Ulang Nasabah (Study Kasus Bank Syariah Mandiri Cabang Bogor)”. Hasil penelitian mengatakan variabel citra perusahaan (X2) berpengaruh signifikan terhadap minat pengajuan pembiayaan ulang nasabah BSM Cabang Bogor (Y). Dibuktikan hasil uji regresi berganda secara parsial ditemukan bahwa Pengaruh ini dapat dijelaskan oleh besarnya tingkat signifikan citra perusahaan sebesar 0,000.

  Penelitian terdahulu juga dilakukan oleh Indra Siswanti (2015) dengan judul penelitian “Pengaruh Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, dan Pengalaman Mahasiswa PAI Stain Salatiga tentang Sistem Perbankan Syariah terhadap Minat Menabun g Di Bank Syariah”. Hasil penelitian mengatakan bahwa pengetahuan, agama, iklan/informasi dan pengalaman secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap minat menabung di bank syariah.

  Penelitian lain juga dilakukan oleh Rukmanasari (2017) dengan judul penelitian “Pengaruh Pengetahuan, Promosi Dan Kualitas Pelayanan

  Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Jasa Pegadaian Syariah (Studi Kasus Pada Pegadaian Syariah Majapahit Semarang)”. Hasil penelitian menyatakan bahwa kualitas pelayanan, pengetahuan, promosi secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen (minat menggunakan jasa) secara signifikan. Dibuktikan dengan hasil pengujian bahwa F hitung > F tabel (23.530 > 2.758) dan besarnya sig .000 a < 0.05.

  Penelitian lain juga dilakukan oleh Rachmawati, dkk (2016) dengan judul penelitian “Pengaruh Kepercayaan terhadap Minat Beli Melalui Persepsi Risiko Pada Transaksi Jual Beli Online Melalui Media Sosial (Studi pada Mahasiswa Program Studi S1 Manajemen Angkatan 2014)”. Dari penelitian itu menyimpulkan bahwa kepercayaan secara langsung berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat beli pada transaksi jual beli online melalui media sosial..

  Penelitian juga dilakukan oleh Anwar dan Adidarma (2016) dengan judul penelitian “ Pengaruh Kepercayaan dan Risiko Pada Minat Beli Belanja Online“. Hasil penelitian menyimpulkan bahwa kepercayaan mempunyai pengaruh positif signifikan. Kepercayaan yang tinggi pada situs belanja online dapat mempertinggi minat beli konsumen dalam bertransaksi online.

  Penelitian lain juga dilakukan oleh Yunus (2016) dengan judul penelitian “Analisis Pengaruh Kepercayaan, Religiusitas dan Kontribusi terhadap Minat Pedagang Mengeluarkan Zakat Di Baitul Mal (Studi Kasus Pada Pedagang Pasar Los Lhokseumawe)”. Hasil penelitian menyimpulkan faktor kepercayaan secara persial berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat pedagang Pasar Los Kota Lhokseumawe mengeluarkan zakat di Baitul Mal. Dibuktikan dengan nilai t hitung positif yaitu 4.988 dan nilainya lebih kecil dari α 0.05 atau 5% yaitu 0.000. dalam artian adanya pengaruh faktor kepercayaan.

  Penelitian lain juga dilakukan oleh Haekal & Widjajanta (2016) yang berjudul “Pengaruh Kepercayaan dan Persepsi Risiko terhadap Minat

  Membeli Secara Online Pada Pengunjung Website Classifieds Di Inonesia”. Dari hasil penelitian menyimpulkan bahwa kepercayaan positif terhadap minat membeli secara online pada pengunjung website classifieds di Indonesia.

  Penelitian juga dilakukan oleh Sidharta (2008) dengan judul penelitian “Pengaruh Kualitas Pelayanan terhadap Minat Beli Kembali Konsumen (studi kasus pada konsumen perusahaan jasa servis Daihatsu astra international di surakarta). Hasil penelitian menyimpulkan bahwa dari kelima aspek kualitas pelayanan yang meliputi bukti langsung, keandalan, daya tanggap, jaminan, dan empati terbukti mempengaruhi minat beli konsumen jasa servis Daihatsu Astra Internasional di Surakarta.

  Penelitian juga dilakukan oleh Setyowati (2015) dengan judul penelitian “Pengaruh Kualitas Pelayanan dan Citra Perusahaan terhadap Minat Pengajuan Pembiayaan Ulang Nasabah (Study Kasus Bank Syariah Mandiri Cabang Bogor)” hasil penelitian menyimpulkan bahwa variabel kualitas pelayanan (X1) berpengaruh signifikan terhadap minat pengajuan pembiayaan ulang nasabah BSM Cabang Bogor (Y). Dibuktikan dengan hasil uji regresi berganda secara parsial ditemukan Pengaruh ini dapat dijelaskan oleh besarnya tingkat signifikan kualitas pelayanan sebesar 0,001.