c. Permintaan pinjaman, yaitu pinjaman yang dapat ditarik sewaktu-waktu
sesuai fasilitas yang tersedia dan pengembaliaannya menurut jangka waktu tertentu.
d. Pinjaman promes, yaitu pinjaman yang didasarkan atas jaminan promes
sesuai nominal maupun jatuh tempo pembayaran.
2.2.4 Unsur-Unsur Kredit
Setiap pemberian kredit sebenarnya jika dijabarkan secara mendalam mengandung beberapa arti.Jadi, dengan menyebutkan kata kredit sudah
terkandung beberapa arti. Dengan kata lain, pengertian kata kredit jika dilihat secara utuh mengandung beberapa makna sehingga jika kita bicara kredit,
termasuk membicarakan unsur-unsur yang terkandung di dalamnya. Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas
kredit di kemukakan oleh Kasmir, yaitu : “a. Kepercayaan;
b. Kesepakatan; c. Jangka waktu;
d. Risiko; e.
Balas jasa”. 2012 : 83
a. Kepercayaan
Yaitu suatu keyakinan si pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan baik berupa uang, barang, atau jasa akan benar-benar diterima kembali di masa
tertentu di masa datang sesuai dengan jangka waktu kredit.
b. Kesepakatan
Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajiban masing-masing.Kesepakatan
panyaluran kredit dituangkan dalam akad kredit yang ditandatangani oleh kedua belah pihak, yaitu pihak si pemberi kredit dengan si peminjam
kredit.
c. Jangka waktu
Setiap kredit yang diberikan pasti memiliki jangka waktu tertentu, jangka waktu ini mencangkup masa pengembalian kredit yang telah
disepakati.Hampir dapat dipastikan bahwa tidak ada kredit yang tidak ada kredit yang tidak memiliki jangka waktu.
d. Risiko
Faktor risiko kerugian dapat diakibatkan 2 dua hal, yaitu risiko kerugian yang diakibatkan si peminjam sengaja tidak mau membayar kreditnya
padahal mampu dan risiko kerugian yang diakibatkan karena si peminjam tidak sengaja, yaitu akibat terjadiya musibah seperti bencana alam.
e. Balas jasa
Akibat dari pemberian fasilitas kredit tentu mengharapkan suatu keuntungan dalam jumlah tertentu.Keuntungan atas pemberian suatu kredit
atau jasa tersebut yang kita kenal dengan istilah bunga.
2.2.5 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit Menurut Kasmir, ada beberapa prinsip-prinsip penilaian kredit yang
sering dilakukan yaitu :
1. 5C
2. 7P”.
2012 : 101
Uraian mengenai prinsip pemberian kredit dengan analisis 5C yaitu :
1. Character
Yaitu sifat atau watak seseorang dalam hal ini calon debitur. Sifat atau watak dari orang
– orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya. Character
merupakan ukuran untuk menilai “kemauan” nasabah membayar kreditnya.
2. Capacity
Untuk melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit yang dihubungkan dengan kemampuannya mengelola bisnis serta kemampuannya
mencari laba. Sehingga pada akhirnya akan terlihat kemampuan dalam mengembalikan kredit yang disalurkan. Semakin banyak pendapatan seseorang,
semakin besar kemampuan untuk membayar kredit. 3.
Capital Penilaian kepada setiap debitur yang mengajukan permohonan kredit harus
pula menyediakan dana dari sumber lainnya atau modal sendiri, capital adalah untuk mengetahui sumber-sumber pembiayaan yang dimiliki debitur terhadap
usaha yang akan dibiayai oleh pemberi kredit. 4.
Colleteral Merupakan jaminan yang diberikan calon debitur baik yang bersifat fisik
maupun nonfisik.Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi suatu masalah,
jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat mungkin. Fungsi jaminan adalah sebagai pelindung dari resiko kerugian.
5. Condition
Dalam menilai kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi sekarang dan untuk di masa yang akan datang sesuai sektor masing-masing. Dalam kondisi
perekonomian yang kurang stabil, sebaiknya pemberian kredit untuk sektor tertentu jangan diberikan terlebih dahulu dan kalaupun jadi diberikan sebaiknya
juga dengan melihat prospek usaha tersebut di masa yang akan datang. Sementara itu, penilaian dengan 7P kredit yaitu :
1. Personality
Yaitu menilai debitur dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-hari maupun masa lalunya.Personality juga mencangkup sikap, emosi,
tingkah laku, dan tindakan debitur dalam menghadapi suatu masalah. 2.
Party Yaitu mengklasifikasikan debitur ke dalam klasifikasi tertentu atau
golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas, serta karakternya, sehingga debitur dapat digolongkan ke golongan tertentu dan akan mendapatkan
fasilitas kredit yang berbeda pula. 3.
Purpose Yaitu untuk mengetahui tujuan pemberian kredit, termasuk jenis kredit
yang diinginkan debitur.Tujuan pengambilan kredit dapat bermacam-macam apakah untuk tujuan konsumtif, produktif, atau perdagangan.
4. Prospect
Yaitu untuk menilai usaha debitur di masa yang akan datang apakah menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau
sebaliknya.
5. Payment
Merupakan ukuran bagaimana cara kreditur mengembalikan kredit yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk pengembalian kredit yang
diperolehnya. 6.
Profitability Untuk menganalisis bagaimana kemampuan debitur dalam mencari
laba.Profitability diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau semakin meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan diperoleh dari si
pemberi kredit. 7.
Protection Tujuannya adalah bagaimana menjaga kredit yang dikucurkan , tetapi
melaui suatu perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang atau orang atau jaminan asuransi
2.2.6 Jenis Pembenanan Suku Bunga Kredit
Setiap nasabah yang memperoleh fasilitas kredit akan dikenakan kewajiban membayar kembali. Pembayaran kewajiban tersebut dilakukan setiap
periode apakah harian, mingguan, atau bulanan. Pembayaran ini lebih dikenal dengan dengan nama angsuran. Dalam setiap angsuran yang dibayar oleh nasabah
sudah termasuk pokok pinjaman ditambah bunga yang harus dibayar.Jumlah angsuran yang dibayar setiap periode berbeda tergantung dari jenis pembebanan
suku bunga yang dilakukan.
Menurut Kasmir, ada 3 model pembebanan jenis suku bunga, yaitu : “1. Flate Rate;
2. Slidding Rate;
3. Float Rate”. 2012 : 91
1. Flate Rate
Flate rate merupakan perhitungan suku bunga yang tetap setiap periode sehingga jumlah angsuran cicilan setiap periode pun tetap sampai
pinjaman tersebut lunas.Perhitungan suku bunga model ini adalah dengan mengalihkan persen bunga perperiode dikali dengan pinjaman.
2. Sliding Rate
Sliding Ratemerupakan perhitungan suku bunga yang dilakukan dengan mengalihkan persentase suku bunga per periode dengan sisa pinjaman,
sehingga jumlah suku yang dibayar debitur semakin menurun, akibatnya angsuran yang dibayar pun menurun jumlahnya.
3. Floating Rate
Floating Ratemerupakan perhitungan suku bunga yang dilakukan sesuai dengan tingkat suku bunga pada bulan yang bersangkutan.Dalam
perhitungan ini suku bunga dapat naik, turun maupun tetap setiap periodenya.
2.3 Pelaksanaan Pemberian Kredit
Sebelum debitur memperoleh kredit terlebih dahulu harus melalui tahapan- tahapan penilaian mulai dari pengajuan proposal kredit dan dokumen-dokumen
yang diperlukan, pemeriksaan keaslian dokumen, analisis kredit sampai dengan kredit dikucurkan.Tujuan prosedur pemberian kredit adalah untuk memastikan
kelayakan suatu kredit maka dalam setiap tahap selalu dilakukan penilaian yang
mendalam.Apabila dalam penilaian mungkin ada kekurangan, maka pihak kreditur dapat meminta kembali ke debitur atau bahkan langsung ditolak.
Secara umum dijelaskan pelaksanaan pemberian kredit oleh Kasmiryaitu: “1. Pengajuan Proposal.
2. Penyidikan Berkas Pinjaman. 3.Penilaian Kelayakan Kredit.
4. Wawancara Pertama. 5. Peninjauan ke Lokasi
On The Spot. 6. Wawancara kedua.
7. Keputusan Kredit. 8. Penandatanganan Akad KreditPerjanjian Lainnya.
9. Realisasi Kredit
”. 2012 : 105
1. Pengajuan Proposal
Yang perlu diperhatikan dalam setiap pengajuan proposal suatu kredit hendaknya yang berisi keterangan tentang :
- Latar belakang pemohon kredit
- Tujuan pengambilan kredit
- Besarnya kredit dan jangka waktu
- Cara permohonan pengembalian kredit
- Jaminan kredit
2. Penyelidikan Berkas Pinjaman
Tujuannya adalah mengetahui apakah berkas yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan yang telah ditetapkan.Jika menurut pihak kreditur belum
lengkap atau belum cukup maka debitur diminta untuk segera melengkapinya dan apabila sampai batas waktu tertentu debitur tidak sanggup melengkapi kekurangan
tersebut, maka sebaiknya permohonan kredit dibatalkan saja.
3. Penilaian Kelayakan kredit
Dalam penilaian layak atau tidak suatu kredit disalurkan, maka perlu dilakukan suatu penilaian kredit.Penilaian kelayakan kredit dapat dilakukan
dengan menggunakan 5C atau 7P, namun untuk kredit yang lebih besar jumlahnya perlu dilakukan metode penilaian dengan Studi Kelayakan.Dalam Studi
Kelayakan ini setiap aspek dinilai apakah memenuhi syarat atau tidak.Apabila salah satu aspek tidak memenuhi syarat maka perlu dilakukan pertimbangan untuk
mengambil keputusan. Adapun aspek-aspek yang perlu dinilai dalam pemberian suatu fasilitas
kredit, yaitu : a.
Apek Hukum b.
Aspek Pasar dan Pemasaran c.
Aspek Keuangan d.
Aspek TeknisOperasi e.
Aspek Manajemen f.
Aspek Ekonomi Sosial g.
Aspek Amdal
4. Wawancara Pertama
Tahap ini penyidikan kepada calon peminjam dengan cara berhadapan langsung dengan calon peminjam. Tujuannya adalah untuk mendapatkan
keyakinan apakah berkas-berkas tersebut sesuai dan lengkap seperti yang kreditur inginkan.Wawancara ini ini juga untuk mengetahui keinginan dan kebutuhan
calon peminjam yang sebenarnya.
5. Peninjauan ke Lokasi On the Spot
Setelah memperoleh keyakinan atas keabsahan dokumen dari hasil penyidikan dan wawancara maka langkah selanjutnya adalah melakukan
peninjauan ke lokasi yang menjadi objek kredit.Kemudian hasil on the spot dicocokan dengan hasil wawancara pertama. Tujuan peninjauan ke lapangan
adalah untuk memastikan bahwa objek yang akan dibiayai benar-benar ada dan sesuai dengan apa yang tertulis dalam proposal.
6. Wawancara kedua
Hasil peninjauan ke lapangan dicocokan dengan dokumen yang ada serta hasil wawancara satu dalam wawancara kedua.Wawancara kedua ini merupakan
kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada kekurangan-kekurangan pada saat setelah dilakukan on the spot dilapangan.Catatan yang ada pada permohonan dan
pada saat wawancara pertama dicocokkan dengan pada saat on the spot apakah ada kesesuaian dan mengandung suatu kebenaran.
7. Keputusan Kredit
Keputusan kredit adalah menentukan apakah kredit layak ntuk diberikan atau ditolak, jika layak, maka dipersiapkan administrasinya, biasanya keputusan
kredit akan mencangkup : -
Akad kredit yang akan ditandatangani; -
Jumlah uang yang diterima; -
Jangka waktu kredit; dan -
Biaya-biaya yang harus dibayar.
Keputusan kredit biasanya untuk jumlah tertentu merupakan keputusan tim. Begitu pula bagi kredit yang ditolak, maka kehendaknya dikirim surat
penolakan sesuai dengan alasan masing-masing.
8. Penandatangan Akad KreditPerjanjian Lainnya
Kegiatan ini merupakan kelanjutan dari diputuskannya kredit. Sebelum kredit dicairkan, maka terlebih dulu calon peminjam menandatangani akad kredit,
kemudian mengikat jaminan kredit dengan hipotek atau surat perjanjian yang dianggap perlu.
9. Realisasi Kredit
Setelah kredit ditandatangani, maka langkah selanjutnya adalah merealisasikan kredit.Realisasi kredit diberikan setelah penandatanganan surat-
surat yang diperlukan. Dengan demikian, dana kredit telah dapat diambil. Penarikan atau pengambilan uang dari rekening sebagai realisasi dari pemberian
kredit dapat diambil sesuai ketentuan dan tujuan kredit. Pencairan dana kredit tergantung dari kesepakatan kedua belah pihak dan dapat dilakukan sekaligus atau
secara bertahap.
2.4 HambatanMasalah dalam Pemberian Kredit
