Institutional Repository | Satya Wacana Christian University: Aspek Bias dalam Pengambilan Keputusan Kredit pada Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Industri Makanan Ringan di Kota Salatiga
Aspek Bias dalam Pengambilan Keputusan Kredit pada Usaha
Mikro Kecil Menengah (UMKM) Industri Makanan Ringan di
Kota Salatiga
Oleh :
IVENA ATHALIA
NIM : 212008063
KERTAS KERJA
Diajukan kepada Fakultas Ekonomika dan Bisnis
Guna Memenuhi Sebagian dari
Persyaratan-persyaratan untuk Mencapai
Gelar Sarjana Ekonomi
FAKULTAS
: EKONOMIKA DAN BISNIS
PROGRAM STUDI : MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMIKA DAN BISNIS
UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA
SALATIGA
2012
i
ii
iii
MOTTO
Bukan kecerdasan saja yang membawa sukses, tapi juga
hasrat untuk sukses, komitmen untuk bekerja keras,
dan keberanian untuk percaya akan dirimu sendiri.
(Jamie Winship)
iv
ABSTRACT
Credit is one of the external funding sources and this things is common for industrial
sector, especially for small industries which have limited fund. Entrepreneurs are the ones
who have to make a decision on debt. Yet, an entrepreneur can make a mistake or bias in
debt decision making. This is caused by entrepreneurs are likely to give priority to feeling or
psychological factors in decision making than rational thinking.
The aim of this research is to analyze the influence of aspect bias in making a decision
on credit in the “Usaha Mikro Kecil Menengah” (UMKM) for snack industries in Salatiga.
Bias aspect which use in this research is excessive optimism, overconfidence, confirmation,
and illusion of control. Author takes the sample from snack industries in Salatiga. To obtain
the primary data, author use logistic regression analyse tool.
The result of this research shows that excessive optimism, overconfidence, confirmation,
and iillusion of control do not have any influences on decisions making of credit
Keywords :bias aspect, credit decisions
v
SARIPATI
Kredit merupakan salah satusumber pendanaan eksternal dan merupakan hal biasa
bagi sektor industri, terutama bagi industri kecil yang memiliki modal terbatas. Pengusaha
memiliki peran penting dalam pengambilan keputusan kreditnya. Namun pada kenyataannya,
seorang pengusaha dapat membuat kesalahan atau bias dalam pengambilan keputusan kredit.
Seringkali pengusaha tidak menyadari bahwa factor psikologis yang ada pada diri masing –
masing turut berperan penting dalam pengambilan keputusan kredit.
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis apakah aspek bias dapat
memberikan pengaruh terhadap pengambilan keputusan kredit Usaha Mikro Kecil Menengah
(UMKM) pada industry makanan ringan di kota Salatiga. Faktor bias yang digunakan di
penelitian ini ada empat macam, yaitu excessive optimism, over confidence, confirmation,
danillusion of control. Penulis memilih pengusaha makanan ringan yang berada di kota
Salatiga sebagai sampel dalam penelitian ini. Penulis menggunakan metode regresi logistic,
untuk mendukung data primer yang ada.
Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa excessive optimism, over confidence,
confirmation, dan illusion of control tidak memberikan pengaruh pada pengambilan
keputusan kredit.
Kata kunci :aspek bias, keputusankredit
vi
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan atas limpahan rahmat dan karuniaNya,
sehingga penulis dapat
menyelesaikan skripsi yang berjudul
dalamPengambilanKeputusanKreditpada
Usaha
Mikro
Kecil
Aspek
Menengah
Bias
(UMKM)
IndustriMakananRingan di Kota Salatiga. Skripsi ini disusun guna memenuhi salah satu
persyaratan dalam menyelesaikan studi untuk memperoleh gelar sarjana strata satu dari
Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas Kristen Satya Wacana.
Penelitian ini bertujuan untuk memberikan gambaran yang lebih jelas mengenai aspek
bias, khususnya mengenai peranan aspek bias dalam pengambilan keputusan hutang.
Penelitian ini dilakukan melalui penyebarankuisionerpada UMKM industry makananringan
di kotaSalatiga.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, oleh karenanya
penulis sangat membuka diri atas kritik dan saran yang dapat membangun demi kebaikan
skripsi ini. Akhir kata, penulis berharap hasil penelitian ini akan bermanfaat bagi penulis
pada khususnya dan bagi pembaca pada umumnya sebagai bahan masukan dan pertimbangan
bagi semua pihak yang membutuhkan.
Salatiga, Mei 2012
Penulis
vii
UCAPAN TERIMA KASIH
Pertama-tama, penulis ingin berterima kasih yang sebesar-besarnya kepada Tuhan
Yesus Kristus atas kemurahan dan penyertaan-Nya selama ini sehingga penulis dapat
menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
Penulis juga menyadari sepenuhnya akan adanya campur tangan dan keterlibatan
berbagai pihak yang sangat membantu dalam proses penulisan skripsi hingga skripsi ini dapat
terselesaikan. Oleh karenanya, penulis ingin mengucapkan rasa terima kasih yang sebesarbesarnya kepada :
1. Ibu Sally Dwijayanti, SE, MSMyang telah banyak memberikan sumbangan pengetahuan,
waktu, arahan dan dengan sabar membimbing penulis dari awal sampai dengan selesainya
skripsi ini.
2. Bapak Hari Sunarto, SE, MBA, Ph.D selaku dekan Fakultas Ekonomi Universitas Kristen
Satya Wacana.
3. Bapak Eko Suseno H. R. Maturity, SE selaku wali studi penulis.
4. Seluruh staf pengajar Fakultas Ekonomi UKSW yang telah memberikan bekal
pengetahuan kepada penulis dan staf tata usaha yang telah memberikan bantuan-bantuan
kepada penulis selama menuntut ilmu di Fakultas Ekonomi UKSW, Salatiga.
5. Keluarga penulis, khususnya papa, mama, adik – adik yang telah menjadi bagian hidup
yang sangat berharga bagi penulis, sehingga memotivasi penulis untuk dapat
menyelesaikan skripsi dengan sebaik-baiknya.
6. Adinata Setia Gunawan yang telah membagikan semangatnya kepada penulis selama
berkuliah di UKSW dan membantu penulis selama menyelesaikan skripsi.
7. Buat semua kerabat dan sahabat: Sherlly Darmawan, Katarina, O livia, Eva, Mitha, Elen,
Erna, Julita, Alvin, Victor, Glenis, Shinta, Cindy, Citra, Reynold, Bowok, dan masih
banyak lainnya yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang sudah membantu
penulis dalam penulisan skripsi ini, terima kasih banyak atas dukungan dan doa yang
diberikan kepada penulis selama masa studi.
viii
8. Seluruh responden yang bersedia menyisihkan waktu yang dimiliki untuk mengisi
kuesioner yang dibagikan sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.
9. Segenap pihak yang telah banyak membantu tetapi tidak dapat disebutkan satu per satu.
Salatiga, Mei 2010
Penulis
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ................................................................................................................... i
PERNYATAAN KEASLIAN KARYA TULIS ....................... Error! Bookmark not defined.
LEMBAR PENGESAHAN : .................................................... Error! Bookmark not defined.
MOTTO. .................................................................................................................................... iv
ABSTRACT................................................................................................................................ v
SARIPATI.................................................................................................................................. vi
KATA PENGANTAR ..............................................................................................................vii
UCAPAN TERIMA KASIH....................................................................................................viii
DAFTAR ISI............................................................................................................................... x
PENDAHULUAN ...................................................................................................................... 1
LANDASAN TEORI .................................................................................................................. 5
Keputusan Kredit ....................................................................................................................... 5
Aspek bias................................................................................................................................. 6
Aspek Bias dalam Pengambilan Keputusan Kredit ....................................................................... 7
METODE PENELITIAN .......................................................................................................... 12
Populasi dan Sampel ................................................................................................................ 12
Data........................................................................................................................................ 12
Indikator Empirik .................................................................................................................... 12
Teknik Analisis Data................................................................................................................ 14
ANALISIS DAN PEMBAHASAN .......................................................................................... 15
Karakteristik Responden........................................................................................................... 16
Pembahasan............................................................................................................................. 25
KESIMPULAN ......................................................................................................................... 27
Keterbatasan Penelitian dan Saran............................................................................................. 28
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................................... 29
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ................................................................................................. 43
x
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Distribusi Responden Berdasarkan Pernah atau Belum Pernah Ambil Kredit .......... 16
Tabel 2. Distribusi Responden Berdasarkan Usia.................................................................... 17
Tabel 3. Distribusi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin .................................................... 18
Tabel 4. Distribusi Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir .......................................... 18
Tabel 5. Disrtibusi Responden Berdasarkan Jumlah Tenaga Kerja ......................................... 19
Tabel 6. Jumlah Responden untuk Setiap Aspek Bias............................................................. 20
Tabel 7. Distribusi Aspek Bias Responden Berdasarkan Usia ................................................ 20
Tabel 8. Distribusi Aspek Bias Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ................................. 21
Tabel 9. Distribusi Aspek Bias Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan ........................ 22
Tabel 10. Koefisien Hasil Regresi Logistik ............................................................................. 23
xi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuisioner Penelitian ............................................................................................. 31
Lampiran 2 Daftar Sampel Perusahaan.................................................................................... 34
Lampiran 3 Hasil Uji Regresi Logistik .................................................................................... 37
xii
Mikro Kecil Menengah (UMKM) Industri Makanan Ringan di
Kota Salatiga
Oleh :
IVENA ATHALIA
NIM : 212008063
KERTAS KERJA
Diajukan kepada Fakultas Ekonomika dan Bisnis
Guna Memenuhi Sebagian dari
Persyaratan-persyaratan untuk Mencapai
Gelar Sarjana Ekonomi
FAKULTAS
: EKONOMIKA DAN BISNIS
PROGRAM STUDI : MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMIKA DAN BISNIS
UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA
SALATIGA
2012
i
ii
iii
MOTTO
Bukan kecerdasan saja yang membawa sukses, tapi juga
hasrat untuk sukses, komitmen untuk bekerja keras,
dan keberanian untuk percaya akan dirimu sendiri.
(Jamie Winship)
iv
ABSTRACT
Credit is one of the external funding sources and this things is common for industrial
sector, especially for small industries which have limited fund. Entrepreneurs are the ones
who have to make a decision on debt. Yet, an entrepreneur can make a mistake or bias in
debt decision making. This is caused by entrepreneurs are likely to give priority to feeling or
psychological factors in decision making than rational thinking.
The aim of this research is to analyze the influence of aspect bias in making a decision
on credit in the “Usaha Mikro Kecil Menengah” (UMKM) for snack industries in Salatiga.
Bias aspect which use in this research is excessive optimism, overconfidence, confirmation,
and illusion of control. Author takes the sample from snack industries in Salatiga. To obtain
the primary data, author use logistic regression analyse tool.
The result of this research shows that excessive optimism, overconfidence, confirmation,
and iillusion of control do not have any influences on decisions making of credit
Keywords :bias aspect, credit decisions
v
SARIPATI
Kredit merupakan salah satusumber pendanaan eksternal dan merupakan hal biasa
bagi sektor industri, terutama bagi industri kecil yang memiliki modal terbatas. Pengusaha
memiliki peran penting dalam pengambilan keputusan kreditnya. Namun pada kenyataannya,
seorang pengusaha dapat membuat kesalahan atau bias dalam pengambilan keputusan kredit.
Seringkali pengusaha tidak menyadari bahwa factor psikologis yang ada pada diri masing –
masing turut berperan penting dalam pengambilan keputusan kredit.
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis apakah aspek bias dapat
memberikan pengaruh terhadap pengambilan keputusan kredit Usaha Mikro Kecil Menengah
(UMKM) pada industry makanan ringan di kota Salatiga. Faktor bias yang digunakan di
penelitian ini ada empat macam, yaitu excessive optimism, over confidence, confirmation,
danillusion of control. Penulis memilih pengusaha makanan ringan yang berada di kota
Salatiga sebagai sampel dalam penelitian ini. Penulis menggunakan metode regresi logistic,
untuk mendukung data primer yang ada.
Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa excessive optimism, over confidence,
confirmation, dan illusion of control tidak memberikan pengaruh pada pengambilan
keputusan kredit.
Kata kunci :aspek bias, keputusankredit
vi
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan atas limpahan rahmat dan karuniaNya,
sehingga penulis dapat
menyelesaikan skripsi yang berjudul
dalamPengambilanKeputusanKreditpada
Usaha
Mikro
Kecil
Aspek
Menengah
Bias
(UMKM)
IndustriMakananRingan di Kota Salatiga. Skripsi ini disusun guna memenuhi salah satu
persyaratan dalam menyelesaikan studi untuk memperoleh gelar sarjana strata satu dari
Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas Kristen Satya Wacana.
Penelitian ini bertujuan untuk memberikan gambaran yang lebih jelas mengenai aspek
bias, khususnya mengenai peranan aspek bias dalam pengambilan keputusan hutang.
Penelitian ini dilakukan melalui penyebarankuisionerpada UMKM industry makananringan
di kotaSalatiga.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, oleh karenanya
penulis sangat membuka diri atas kritik dan saran yang dapat membangun demi kebaikan
skripsi ini. Akhir kata, penulis berharap hasil penelitian ini akan bermanfaat bagi penulis
pada khususnya dan bagi pembaca pada umumnya sebagai bahan masukan dan pertimbangan
bagi semua pihak yang membutuhkan.
Salatiga, Mei 2012
Penulis
vii
UCAPAN TERIMA KASIH
Pertama-tama, penulis ingin berterima kasih yang sebesar-besarnya kepada Tuhan
Yesus Kristus atas kemurahan dan penyertaan-Nya selama ini sehingga penulis dapat
menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
Penulis juga menyadari sepenuhnya akan adanya campur tangan dan keterlibatan
berbagai pihak yang sangat membantu dalam proses penulisan skripsi hingga skripsi ini dapat
terselesaikan. Oleh karenanya, penulis ingin mengucapkan rasa terima kasih yang sebesarbesarnya kepada :
1. Ibu Sally Dwijayanti, SE, MSMyang telah banyak memberikan sumbangan pengetahuan,
waktu, arahan dan dengan sabar membimbing penulis dari awal sampai dengan selesainya
skripsi ini.
2. Bapak Hari Sunarto, SE, MBA, Ph.D selaku dekan Fakultas Ekonomi Universitas Kristen
Satya Wacana.
3. Bapak Eko Suseno H. R. Maturity, SE selaku wali studi penulis.
4. Seluruh staf pengajar Fakultas Ekonomi UKSW yang telah memberikan bekal
pengetahuan kepada penulis dan staf tata usaha yang telah memberikan bantuan-bantuan
kepada penulis selama menuntut ilmu di Fakultas Ekonomi UKSW, Salatiga.
5. Keluarga penulis, khususnya papa, mama, adik – adik yang telah menjadi bagian hidup
yang sangat berharga bagi penulis, sehingga memotivasi penulis untuk dapat
menyelesaikan skripsi dengan sebaik-baiknya.
6. Adinata Setia Gunawan yang telah membagikan semangatnya kepada penulis selama
berkuliah di UKSW dan membantu penulis selama menyelesaikan skripsi.
7. Buat semua kerabat dan sahabat: Sherlly Darmawan, Katarina, O livia, Eva, Mitha, Elen,
Erna, Julita, Alvin, Victor, Glenis, Shinta, Cindy, Citra, Reynold, Bowok, dan masih
banyak lainnya yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang sudah membantu
penulis dalam penulisan skripsi ini, terima kasih banyak atas dukungan dan doa yang
diberikan kepada penulis selama masa studi.
viii
8. Seluruh responden yang bersedia menyisihkan waktu yang dimiliki untuk mengisi
kuesioner yang dibagikan sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.
9. Segenap pihak yang telah banyak membantu tetapi tidak dapat disebutkan satu per satu.
Salatiga, Mei 2010
Penulis
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ................................................................................................................... i
PERNYATAAN KEASLIAN KARYA TULIS ....................... Error! Bookmark not defined.
LEMBAR PENGESAHAN : .................................................... Error! Bookmark not defined.
MOTTO. .................................................................................................................................... iv
ABSTRACT................................................................................................................................ v
SARIPATI.................................................................................................................................. vi
KATA PENGANTAR ..............................................................................................................vii
UCAPAN TERIMA KASIH....................................................................................................viii
DAFTAR ISI............................................................................................................................... x
PENDAHULUAN ...................................................................................................................... 1
LANDASAN TEORI .................................................................................................................. 5
Keputusan Kredit ....................................................................................................................... 5
Aspek bias................................................................................................................................. 6
Aspek Bias dalam Pengambilan Keputusan Kredit ....................................................................... 7
METODE PENELITIAN .......................................................................................................... 12
Populasi dan Sampel ................................................................................................................ 12
Data........................................................................................................................................ 12
Indikator Empirik .................................................................................................................... 12
Teknik Analisis Data................................................................................................................ 14
ANALISIS DAN PEMBAHASAN .......................................................................................... 15
Karakteristik Responden........................................................................................................... 16
Pembahasan............................................................................................................................. 25
KESIMPULAN ......................................................................................................................... 27
Keterbatasan Penelitian dan Saran............................................................................................. 28
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................................... 29
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ................................................................................................. 43
x
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Distribusi Responden Berdasarkan Pernah atau Belum Pernah Ambil Kredit .......... 16
Tabel 2. Distribusi Responden Berdasarkan Usia.................................................................... 17
Tabel 3. Distribusi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin .................................................... 18
Tabel 4. Distribusi Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir .......................................... 18
Tabel 5. Disrtibusi Responden Berdasarkan Jumlah Tenaga Kerja ......................................... 19
Tabel 6. Jumlah Responden untuk Setiap Aspek Bias............................................................. 20
Tabel 7. Distribusi Aspek Bias Responden Berdasarkan Usia ................................................ 20
Tabel 8. Distribusi Aspek Bias Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ................................. 21
Tabel 9. Distribusi Aspek Bias Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan ........................ 22
Tabel 10. Koefisien Hasil Regresi Logistik ............................................................................. 23
xi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuisioner Penelitian ............................................................................................. 31
Lampiran 2 Daftar Sampel Perusahaan.................................................................................... 34
Lampiran 3 Hasil Uji Regresi Logistik .................................................................................... 37
xii