Penanganan Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi Informasi oleh Otoritas Jasa Keuangan
PENANGANAN KEJAHATAN PERBANKAN KONVENSIONAL BERBASIS
TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat
Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
OLEH:
IRRYN IRLANDA N BUKIT
NIM: 110200348
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
PENANGANAN KEJAHATAN PERBANKAN KONVENSIONAL BERBASIS
TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat
Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
OLEH:
IRRYN IRLANDA N BUKIT
NIM: 110200348
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
Disetujui/Diketahui Oleh:
KETUA DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
(WINDHA, S.H., M.Hum)
NIP.197501122005012002
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H.
NIP. 195603291986011001
Detania Sukarja, S.H., L.L.M
NIP.198309112006042002
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PENANGANAN KEJAHATAN PERBANKAN KONVENSIONAL BERBASIS
TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
Irryn Irlanda Novenna Bukit*)
Bismar Nasution **)
Detania Sukarja***)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana penanganan
terhadap kejahatan perbankan konvensional. OJK melaksanakan penanganan
kejahatan yang terjadi terhadap sektor jasa keuangan perbankan yang diawasinya
dalam pelaksanaan fungsi pengaturan dan pengawasannya sesuai dengan pasal 7
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang OJK. OJK mempunyai
wewenang untuk mengatur dan mengawasi mengenai aspek kehati-hatian bank,
salah satunya dalam hal terjadinya kejahatan perbankan. Ada pun permasalahan
yang dibahas dalam skripsi ini adalah bagaimana bentuk pengawasan kegiatan
perbankan konvensional oleh Otoritas Jasa Keuangan, bagaimana bentuk
kejahatan perbankan konvensional berbasis teknologi informasi dalam kegiatan
perbankan, dan bagaimana penanganan kejahatan perbankan konvensional
berbasis teknologi informasi oleh Otoritas Jasa Keuangan.
Metode penelitian yang digunakan adalah metode hukum normatif dengan
dilakukan penelitian kepustakaan guna memperoleh data-data sekunder yang
dibutuhkan, meliputi bahan hukum primer, sekunder, tersier yang terkait dengan
permasalahan. Keseluruhan data tersebut dikumpulkan dengan menggunakan
metode pengumpulan data studi kepustakaan. Hasil penelitian disajikan secara
deskriptif guna memperoleh penjelasan dari masalah yang dibahas.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengaturan dan pengawasan kegiatan
perbankan konvensional maupun sektor jasa keuangan lainnya dialihkan dari
Bank Indonesia, BAPEPAM dan Lembaga Keuangan ke OJK, termasuk untuk
mengawasi dan mengatur terjadinya kejahatan berbasis teknologi informasi
dalam perbankan. Dalam hal kerugian yang mungkin dialami oleh konsumen,
OJK dan bank yang terkait berperan memberikan perlindungan dengan upaya
memberikan informasi dan edukasi kepada masyarakat atas karakteristik sektor
jasa keuangan, layanan, dan produknya, bahkan penanganan terhadap pelaku
kejahatan perbankan dengan menempuh jalur hukum.
Kata Kunci : Otoritas Jasa Keuangan, Kejahatan Perbankan, Teknologi
Informasi.
*
**
***
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan Syukur Penulis panjatkan kepada Tuhan Yesus Kristus atas berkat
dan karunianya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi ini sesuai dengan
harapan penulis. Berbagai tantangan harus dihadapi Penulis untuk menyelesaikan
skripsi ini. Tentunya dengan dorongan dan bantuan dari berbagai pihak sehingga
Penulis dapat menyelesaikan skripsi ini yang berjudul: “Penanganan Kejahatan
Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi Informasi Oleh Otoritas Jasa
Keuangan”.
Secara khusus Penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya
kepada kedua orangtua Penulis, Irsan Bukit, Katarina Brahmana, dan Yosephine
Ginting, yang setia membawa Penulis ke dalam doanya, tiada hentinya
memberikan perhatian, dukungan, nasihat, dan semangat serta kesabaran yang
tidak ternilai harganya sehingga Penulis dapat menyelesaikan pendidikan Strata
Satu (S1) dengan baik dan kepada adik Penulis, Rexy Ebbymael Bukit yang selalu
mendukung, memperhatikan dan menghibur Penulis selama pengerjaan skripsi ini.
Skripsi ini Penulis persembahkan untuk mereka.
Ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya juga Penulis haturkan kepada
pihak-pihak berikut:
1. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
2. Bapak Prof. O.K. Saiddin, S.H., M.H., selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
Universitas Sumatera Utara
3. Ibu Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum. selaku Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
4. Bapak Dr. Jelly Leviza S.H., M.Hum. selaku Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Madiasa Ablisar, S.H., M.S. selaku Dosen Pembimbing
Akademik;
6. Ibu Windha S.H., M.Hum. selaku Ketua Departemen Hukum Ekonomi;
7. Bapak Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H selaku Dosen Pembimbing I.
Terima kasih atas waktu dan bimbingan yang Bapak berikan kepada
Penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi;
8. Ibu Dr. Detania Sukarja, S.H., L.L.M. selaku Dosen Pembimbing II.
Terima kasih atas waktu, saran, semangat dan bimbingan yang Ibu berikan
kepada Penulis sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik;
9. Pak Kelelung Bukit, SH. Terima kasih untuk waktu, saran, bimbingan,
bantuan, dan semangat yang Bapak berikan kepada Penulis dari awal
hingga akhir masa pendidikan Penulis;
10. Seluruh Dosen dan Pegawai di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara;
11. Kak Yuna Sari, SH. Terima kasih untuk dukungan, bantuan, dan informasi
yang diberikan kepada Penulis;
12. Keluarga Besar yang selalu memberikan dukungan, doa dan perhatian
kepada Penulis;
Universitas Sumatera Utara
13. Sahabat-sahabat yang udah bersama sejak awal perkuliahan hingga akhir,
Endha Ancilla Semibiring, SH dan Restika Capriana Hasibuan, CSH.
Makasih buat semua semangat dan dukungan yang gak putus-putus dari
kalian para wanita tangguh;
14. Sahabat BUMI yang berawal dari Unyu-Unyu Lestari, Antonio Romario H
Sidabutar, Endha Ancilla Sembiring, Fahmi Zunurrain Habibana Sinaga,
Ivan Ferdinandus Halawa, Restika Capriana Hasibuan, dan Vincent Arbi
Nadeak. Makasih buat dukungan dan nasihat yang gak bosan-bosan kalian
berikan;
15. Sahabat SMA, Petra Panjaitan, Agnes Anderini, Martin Chandra, Rismala
Sihombing, Mei Fenny. Makasih buat long distance support nya yaaa;
16. Restika Capriana Hasibuan, yang selalu menemani baik suka maupun duka,
yang selalu memberi semangat disaat jatuh dan hampir menyerah;
17. Untuk para pejuang akhir, teman-teman stambuk 2011 dan adik-adik
stambuk 2012, makasih karena udah berjuang bersama;
18. Antonio Romario H Sidabutar dan Bruno Saragih, makasih buat bantuan
jarak jauh dan bantuan hujan-hujanannya;
19. Samuel Christian P Sitompul, makasih buat bantuan, dukungan dan
semangatnya yaa.
20. Semua pihak yang tidak dapat Penulis sebutkan satu persatu, yang telah
memberika dorongan dan bantuan sehingga Penulis dapat menyelesaikan
skripsi ini.
Universitas Sumatera Utara
Penulis sadar masih terdapat banyak kekurangan dalam penulisan skripsi
ini. Penulis berharap pada semua pihak agar dapat memberikan kritik dan saran
agar dapat menghasilkan karya ilmiah yang lebih baik lagi di masa yang akan
datang.
Medan,
Oktober 2016
Penulis
Irryn Irlanda Novenna Bukit
NIM. 110200348
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAKSI……………………………………………………………………....i
KATA PENGANTAR…………………………………………………………....ii
DAFTAR ISI………………………………………………………..……………vi
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang………………………………………………..………1
B. Perumusan Masalah……………………………………………..…...11
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian……...................................................12
D. Keaslian Penulisan……………………………..……………………13
E. Tinjauan Kepustakaan…………………………………………….....14
F. Metode Penelitian……………………………………………………17
G. Sistematika Penulisan………………………………………………..21
BAB II
PENGAWASAN KEGIATAN PERBANKAN KONVENSIONAL
A. Bentuk Kegiatan Perbankan Konvensional Menurut Undang-undang
No. 10 tentang Perbankan…………………………….…………..…24
B. Pengawasan Kegiatan Perbankan Konvensional oleh Otoritas Jasa
Keuangan………………………...……………………………….....33
C. Tanggung Jawab Otoritas Jasa Keuangan sebagai Pengawas dalam
Hal
Terjadi
Pelanggaran
yang
Dilakukan
oleh
Bank………………………….……………………………………...46
Universitas Sumatera Utara
BAB III
BENTUK
KEJAHATAN
PERBANKAN
KONVENSIONAL
BERBASIS TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS
JASA KEUANGAN
A. Penyebab Terjadinya Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis
Teknologi Informasi ……………..………………………...……….53
B. Bentuk Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi
Informasi Dalam Kegiatan Perbankan………………………...…….58
C. Upaya Pencegahan Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis
Teknologi Informasi oleh Bank..………………………………...….68
BAB IV
PENANGANAN
KEJAHATAN
KONVENSIONAL
BERBASIS
PERBANKAN
TEKNOLOGI
INFORMASI
OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
A. Perlindungan Nasabah yang Menjadi Korban Kejahatan Perbankan
Konvensional
Berbasis
Teknologi
Informasi
oleh
Bank………………………………………...……………….………73
B. Penanganan Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi
Informasi oleh Otoritas Jasa Keuangan………………….………….81
C. Perlindungan Hukum kepada Nasabah dari Otoritas Jasa
Keuangan…………………………………………………………….86
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan……………………………………………………..……93
B. Saran…………………………………………………………...…….94
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat
Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
OLEH:
IRRYN IRLANDA N BUKIT
NIM: 110200348
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
PENANGANAN KEJAHATAN PERBANKAN KONVENSIONAL BERBASIS
TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat
Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
OLEH:
IRRYN IRLANDA N BUKIT
NIM: 110200348
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
Disetujui/Diketahui Oleh:
KETUA DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
(WINDHA, S.H., M.Hum)
NIP.197501122005012002
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H.
NIP. 195603291986011001
Detania Sukarja, S.H., L.L.M
NIP.198309112006042002
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PENANGANAN KEJAHATAN PERBANKAN KONVENSIONAL BERBASIS
TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
Irryn Irlanda Novenna Bukit*)
Bismar Nasution **)
Detania Sukarja***)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana penanganan
terhadap kejahatan perbankan konvensional. OJK melaksanakan penanganan
kejahatan yang terjadi terhadap sektor jasa keuangan perbankan yang diawasinya
dalam pelaksanaan fungsi pengaturan dan pengawasannya sesuai dengan pasal 7
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang OJK. OJK mempunyai
wewenang untuk mengatur dan mengawasi mengenai aspek kehati-hatian bank,
salah satunya dalam hal terjadinya kejahatan perbankan. Ada pun permasalahan
yang dibahas dalam skripsi ini adalah bagaimana bentuk pengawasan kegiatan
perbankan konvensional oleh Otoritas Jasa Keuangan, bagaimana bentuk
kejahatan perbankan konvensional berbasis teknologi informasi dalam kegiatan
perbankan, dan bagaimana penanganan kejahatan perbankan konvensional
berbasis teknologi informasi oleh Otoritas Jasa Keuangan.
Metode penelitian yang digunakan adalah metode hukum normatif dengan
dilakukan penelitian kepustakaan guna memperoleh data-data sekunder yang
dibutuhkan, meliputi bahan hukum primer, sekunder, tersier yang terkait dengan
permasalahan. Keseluruhan data tersebut dikumpulkan dengan menggunakan
metode pengumpulan data studi kepustakaan. Hasil penelitian disajikan secara
deskriptif guna memperoleh penjelasan dari masalah yang dibahas.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengaturan dan pengawasan kegiatan
perbankan konvensional maupun sektor jasa keuangan lainnya dialihkan dari
Bank Indonesia, BAPEPAM dan Lembaga Keuangan ke OJK, termasuk untuk
mengawasi dan mengatur terjadinya kejahatan berbasis teknologi informasi
dalam perbankan. Dalam hal kerugian yang mungkin dialami oleh konsumen,
OJK dan bank yang terkait berperan memberikan perlindungan dengan upaya
memberikan informasi dan edukasi kepada masyarakat atas karakteristik sektor
jasa keuangan, layanan, dan produknya, bahkan penanganan terhadap pelaku
kejahatan perbankan dengan menempuh jalur hukum.
Kata Kunci : Otoritas Jasa Keuangan, Kejahatan Perbankan, Teknologi
Informasi.
*
**
***
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan Syukur Penulis panjatkan kepada Tuhan Yesus Kristus atas berkat
dan karunianya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi ini sesuai dengan
harapan penulis. Berbagai tantangan harus dihadapi Penulis untuk menyelesaikan
skripsi ini. Tentunya dengan dorongan dan bantuan dari berbagai pihak sehingga
Penulis dapat menyelesaikan skripsi ini yang berjudul: “Penanganan Kejahatan
Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi Informasi Oleh Otoritas Jasa
Keuangan”.
Secara khusus Penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya
kepada kedua orangtua Penulis, Irsan Bukit, Katarina Brahmana, dan Yosephine
Ginting, yang setia membawa Penulis ke dalam doanya, tiada hentinya
memberikan perhatian, dukungan, nasihat, dan semangat serta kesabaran yang
tidak ternilai harganya sehingga Penulis dapat menyelesaikan pendidikan Strata
Satu (S1) dengan baik dan kepada adik Penulis, Rexy Ebbymael Bukit yang selalu
mendukung, memperhatikan dan menghibur Penulis selama pengerjaan skripsi ini.
Skripsi ini Penulis persembahkan untuk mereka.
Ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya juga Penulis haturkan kepada
pihak-pihak berikut:
1. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
2. Bapak Prof. O.K. Saiddin, S.H., M.H., selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
Universitas Sumatera Utara
3. Ibu Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum. selaku Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
4. Bapak Dr. Jelly Leviza S.H., M.Hum. selaku Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Madiasa Ablisar, S.H., M.S. selaku Dosen Pembimbing
Akademik;
6. Ibu Windha S.H., M.Hum. selaku Ketua Departemen Hukum Ekonomi;
7. Bapak Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H selaku Dosen Pembimbing I.
Terima kasih atas waktu dan bimbingan yang Bapak berikan kepada
Penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi;
8. Ibu Dr. Detania Sukarja, S.H., L.L.M. selaku Dosen Pembimbing II.
Terima kasih atas waktu, saran, semangat dan bimbingan yang Ibu berikan
kepada Penulis sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik;
9. Pak Kelelung Bukit, SH. Terima kasih untuk waktu, saran, bimbingan,
bantuan, dan semangat yang Bapak berikan kepada Penulis dari awal
hingga akhir masa pendidikan Penulis;
10. Seluruh Dosen dan Pegawai di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara;
11. Kak Yuna Sari, SH. Terima kasih untuk dukungan, bantuan, dan informasi
yang diberikan kepada Penulis;
12. Keluarga Besar yang selalu memberikan dukungan, doa dan perhatian
kepada Penulis;
Universitas Sumatera Utara
13. Sahabat-sahabat yang udah bersama sejak awal perkuliahan hingga akhir,
Endha Ancilla Semibiring, SH dan Restika Capriana Hasibuan, CSH.
Makasih buat semua semangat dan dukungan yang gak putus-putus dari
kalian para wanita tangguh;
14. Sahabat BUMI yang berawal dari Unyu-Unyu Lestari, Antonio Romario H
Sidabutar, Endha Ancilla Sembiring, Fahmi Zunurrain Habibana Sinaga,
Ivan Ferdinandus Halawa, Restika Capriana Hasibuan, dan Vincent Arbi
Nadeak. Makasih buat dukungan dan nasihat yang gak bosan-bosan kalian
berikan;
15. Sahabat SMA, Petra Panjaitan, Agnes Anderini, Martin Chandra, Rismala
Sihombing, Mei Fenny. Makasih buat long distance support nya yaaa;
16. Restika Capriana Hasibuan, yang selalu menemani baik suka maupun duka,
yang selalu memberi semangat disaat jatuh dan hampir menyerah;
17. Untuk para pejuang akhir, teman-teman stambuk 2011 dan adik-adik
stambuk 2012, makasih karena udah berjuang bersama;
18. Antonio Romario H Sidabutar dan Bruno Saragih, makasih buat bantuan
jarak jauh dan bantuan hujan-hujanannya;
19. Samuel Christian P Sitompul, makasih buat bantuan, dukungan dan
semangatnya yaa.
20. Semua pihak yang tidak dapat Penulis sebutkan satu persatu, yang telah
memberika dorongan dan bantuan sehingga Penulis dapat menyelesaikan
skripsi ini.
Universitas Sumatera Utara
Penulis sadar masih terdapat banyak kekurangan dalam penulisan skripsi
ini. Penulis berharap pada semua pihak agar dapat memberikan kritik dan saran
agar dapat menghasilkan karya ilmiah yang lebih baik lagi di masa yang akan
datang.
Medan,
Oktober 2016
Penulis
Irryn Irlanda Novenna Bukit
NIM. 110200348
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAKSI……………………………………………………………………....i
KATA PENGANTAR…………………………………………………………....ii
DAFTAR ISI………………………………………………………..……………vi
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang………………………………………………..………1
B. Perumusan Masalah……………………………………………..…...11
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian……...................................................12
D. Keaslian Penulisan……………………………..……………………13
E. Tinjauan Kepustakaan…………………………………………….....14
F. Metode Penelitian……………………………………………………17
G. Sistematika Penulisan………………………………………………..21
BAB II
PENGAWASAN KEGIATAN PERBANKAN KONVENSIONAL
A. Bentuk Kegiatan Perbankan Konvensional Menurut Undang-undang
No. 10 tentang Perbankan…………………………….…………..…24
B. Pengawasan Kegiatan Perbankan Konvensional oleh Otoritas Jasa
Keuangan………………………...……………………………….....33
C. Tanggung Jawab Otoritas Jasa Keuangan sebagai Pengawas dalam
Hal
Terjadi
Pelanggaran
yang
Dilakukan
oleh
Bank………………………….……………………………………...46
Universitas Sumatera Utara
BAB III
BENTUK
KEJAHATAN
PERBANKAN
KONVENSIONAL
BERBASIS TEKNOLOGI INFORMASI OLEH OTORITAS
JASA KEUANGAN
A. Penyebab Terjadinya Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis
Teknologi Informasi ……………..………………………...……….53
B. Bentuk Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi
Informasi Dalam Kegiatan Perbankan………………………...…….58
C. Upaya Pencegahan Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis
Teknologi Informasi oleh Bank..………………………………...….68
BAB IV
PENANGANAN
KEJAHATAN
KONVENSIONAL
BERBASIS
PERBANKAN
TEKNOLOGI
INFORMASI
OLEH OTORITAS JASA KEUANGAN
A. Perlindungan Nasabah yang Menjadi Korban Kejahatan Perbankan
Konvensional
Berbasis
Teknologi
Informasi
oleh
Bank………………………………………...……………….………73
B. Penanganan Kejahatan Perbankan Konvensional Berbasis Teknologi
Informasi oleh Otoritas Jasa Keuangan………………….………….81
C. Perlindungan Hukum kepada Nasabah dari Otoritas Jasa
Keuangan…………………………………………………………….86
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan……………………………………………………..……93
B. Saran…………………………………………………………...…….94
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara