penyelenggaraan uang elektronik diatur juga dalam Surat Edaran Bank Indonesia yaitu : SE BI Nomor 1111DASP2009 tentang Uang Elektronik Electronic
Money yang kemudian mengalami perubahan menjadi SE BI Nomor
1611DKSP2014 tentang Penyelenggaraan Uang Elektronik. Penggunaan sistem elektronik sebagai media untuk melakukan
pembayaran uang elektronik maka kita harus melihat kegiatan tersebut sebagai transaksi elektronik. Sebagaimana dijelaskan pada Pasal 1 Angka 2 UU ITE
sebagai perbuatan hukum yang dilakukan dengan menggunakan komputer, jaringan komputer, danatau media elektronik lainnya. Dalam undang-undang ini
tentang transaksi elektronik ini diatur pada Pasal 17 hingga 22, dimana didalamnya mengatur mengenai lingkup transaksi elektronik, kekuatan kontrak
elektronik dalam transaksi elektronik, pemilihan hukum dalam melakukan transaksi elektronik, kesepakatan penggunaan sistem elektronik yang sama dalam
melakukan transaksi elektronik, waktu penerimaan dan persetujuan transaksi elektronik, akibat hukum dalam melakukan transaksi elektronik baik dilakukan
sendiri, melalui kuasa atau melalui agen elektronik. Sehingga UU ITE juga berlaku sebagai dasar hukum penyelenggaraan uang elektronik.
B. Sistem Penyelenggaraan Uang Elektronik
1. Perkembangan alat pembayaran Proses perkembangan penerimaan uang sebagai alat pembayaran
berlangsung bertahap dan sangat lama. Berbagai benda dikembangkan sebagai alat pembayaran yang dapat digunakan dalam perdagangan, seperti kulit kerang,
batu permata, gading, telur, beras, atau benda lainnya. Seiring dalam
Universitas Sumatera Utara
perkembangannya, masyarakat menggunakan benda-benda seperti lgam berharga dan kertas sebagai uang. Sebelum digunakannya kertas sebagai uang, logam
berharga dikenal sebagai bentuk uang yang paling popular karena memiliki cirri- ciri yang pantas yakni dapat dipecah-pecah dan dinyatakan dalam unit-unit kecil
sehingga dapat dipergunakan untuk melakukan transaksi dengan mudah. Selain itu uang logam mudah dibawa, tahan lama dan tidak mudah rusak.
Perkembangan transaksi pembayaran dan alat pembayaran berkembang seiring dengan tuntutan kebutuhan masyarakat dan perkembangan teknologi dan
informasi, berikut ini dijabarkan mengenai evolusi uang sebagai alat pembayaran:
18
a. Full bodied Money Kemunculan uang logam, adalah sebuah era baru dalam sistem
pembayaran.sebagai alat tukar, logam dipilih karena memiliki nilai yang relatif tinggi, semua orang mau menerima, tahan lama, mudah
dipindahtangankan, dan bisa dibuat pecahannya. Jenis logam yang paling banyak digunakan pada mulanya terbuat dari bahan besi dan tembaga.
Seiring dengan waktu dan perkembangan teknologi saat itu, peran besi dan tembaga kemudian digantikan dengan koin yang terbuat dari perak dan
emas yang dianggap lebih tahan lama dan nilainya relatif lebih standar. Uang logam yang terbuat dari emas dan perak dikenal sebagai uang penuh
full bodied money.
18
Aulia Pohan,
Sistem Pembayaran Strategi dan Implementasi di Indonesia
Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2011, hlm. 47-54.
Universitas Sumatera Utara
b. Representative full-Bodied Money Uang kertas, pada awalnya, bukanlah sebagai alat transaksi
pengganti logam. Kertas-kertas itu berisi dokumen yang digunakan sebagai bukti kepemilikan atas emas dan perak. Sebagai logam yang
bernilai, kepemilikan emas dan perak harus didukung oleh bukti dan bukti itu lah yang dibuat dalam bentuk lembaran kertas. Ketika emas dan perak
ditransaksikan, kertas-kertas itu pula yang menjadi perantara transaksi. Berdasarkan istilah lain, uang kertas yang beredar itu dijamin
sepenuhnya oleh emas dan perak yang disimpan dan sewaktu-waktu emas dan perak itu bisa ditukarkan. Penggunaan “uang kertas” ini berlangsung
lama, dan lambat laun mengalami perubahan dimana uang kertas yang beredar tidak lagi dijamin oleh emas dengan nilai yang sama dengan
n ominalnya. Selanjutnya, “kertas-bukti” itulah yang menjadi alat tukar.
Seiring dengan perkembangannya timbullah pemikiraan untuk menciptakan uang kertas yang terdapat suatu nilai tertentu dan nilai tersbut
tetap dijamin penuh oleh logam berharga. Uang kertas tersebut menunjukan bukti kepemilikan atas suatu komoditas seperti emas dan
perak. Periode ini dikenal sebagai era representative full-bodied money. Komoditas yang mejadi jaminan disimpan dalam tempat yang aman
sementara uang kertas dapat beredar sebagai alat tukar. c. Credit Money
Keharusan untuk menjamin penuh uang kertas dengan koin emas dari hari kehari dinilai semakin tidak diperlukan sejalan dengan
Universitas Sumatera Utara
meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap alat pembayaran yang efisien, namun tetap dapat dipercaya. Uang yang berkembang kemudian
adalah uang yang nilainya lebih besar daripada nilainya sebagai barang. Bahkan untuk uang kertas nilainya sebagai barang menjadi tidak penting
sama sekali. Jenis uang inilah yang bisa disebut sebagai fiat atau credit money.
d. Cek dan saldo giro Inovasi penting dalam perubahan proses pembayaran muncul
dengan digunakannya cek dan saldo giro. Perkembangan alat pembayaran ini tak lepas dari munculnya lembaga bank. Secara tradisional bank
sebagai penyimpanan uang, telah memulai inovasi proses pembayaran dengan basis rekening giro masyarakat. Melalui evolusi yang cukup
panjang kebutuhan masyarakat akan alat pembayaran yang lebih efisien yang diakomodasi dari penerbitan cek.
Penempatan uang dalam jumlah besar pada rekening giro pada suatu lembaga keuangan jauh lebih aman daripada memegang uang
tersebut sendiri yang memerlukan tempat penyimpanan khusus dengan resiko hilang atau dicuri. Selain itu rekening giro juga menyediakan
kemudahan dalam catatan transaksi yang bisa menjadi informasi yang bermanfaat bagi kepemilikan dana. Semakin maju suatu perekonomian
biasanya diikuti dengan semakin besarnya proporsi uang giral yang dimiliki masyarakat.
Universitas Sumatera Utara
e. Transaksi elektronik Secara garis besar, evolusi uang sebenarnya berakhir sampai fiat
money. Karena sampai saat ini pun penggunaan fiat Money atau uang tunai masih ada. Namun, inovasi dalam pembayaran masih berlanjut
hingga kini yakni transaksi pembayaran elektronik atau dapat dikategorikan sebagai sistem pembayaran non tunai non cash electronic
funds transfer system. Pembayaran elektronik adalah pembayaran yang
memanfaatkan teknologi informasi dan komunikasi seperti integrated circuit
IC, cryptograph atau sandi pengamanan data transaksi dan jaringan komunikasi.
Transaksi elektronik dimulai dari transfer antar jaringan di internal bank, terutama di bank-bank besar dengan jaringan yang luas, yang
memang membutuhkan efisiensi dalam melakukan transaksi pemindah bukuan. Lambat laun, transaksi elektronik dimanfaatkan untuk transaksi
antara bank dan nasabahnya, terutama nasabah perusahaan yang membutuhkan transaksi dalam jumlah besar dan frekuensi tinggi.
Kebutuhan ini mendorong tumbuhnya beberapa perusahaan switching yang berperan dalam melakukan kliring data transaksi antar bank dan
settelmant transaksinya. Sejak munculnya lembaga switching dan komponen lainnya yang terlibat seperti penyedia jaringan komunikasi,
penyedia infrastruktur Anjungan Tunai Mandiri ATM serta komponen lainnya, tak pelak turut mendorong penggunaaan transfer dana secara
elektronik tersebut.
Universitas Sumatera Utara
Seiring dengan perkembangannya, uang tunai berupa kertas dan logam menimbulkan permasalahan dalam pelaksanaan sistem pembayaran, khususnya
untuk transaksi dalam jumlah besar, karena selain adanya kesulitan membawa uang dalam jumlah banyak juga ada risiko yang mungkin akan timbul misalnya
perampokan. Hal tersebut memunculkan alat pembayaran dengan non tunai. Pembayaran non tunai yaitu pembayaran yang dilakukan tanpa menggunakan
uang tunai yang beredar.
19
Perkembangan sistem pembayaran non tunai diawali dengan instrumen pembayaran bersifat paper based seperti cek, bilyet giro, dan warkat lainnya.
Sejak perbankan mendorong menggunakan sistem elektronik serta penggunaan alat pembayaran menggunakan kartu dengan segala bentuknya, maka berangsur -
angsur pertumbuhan penggunaan alat pembayaran yang berbasiskan kertas paper based
makin menurun. Apalagi sejak sistem elektronik seperti transfer dan sistem kliring mulai banyak digunakan.
20
Hingga akhirnya sekarang dikenal uang elektronik sebagai salah satu alat pembayaran non tunai.
2. Para pihak dalam sistem penyelenggaraan uang elektronik Sesuai dengan PBI Uang Elektronik maka dapat dilihat pihak-pihak dalam
sistem penyelenggaraan uang elektronik ini yaitu: a. Prinsipal
Prinsipal merupakan bank atau lembaga selain bank yang bertanggung jawab atas pengelolaan sistem danatau jaringan antar
anggotanya yang berperan sebagai penerbit danatau acquirer, dalam
19
http:dewilestari3012.blogspot.com201303sistem-pembayaran_15.html diaskes
tanggal 19 Maret 2015
20
Aulia Pohan,
loc.cit
Universitas Sumatera Utara
transaksi uang elektronik yang kerja sama dengan anggotanya didasarkan atas suatu perjanjian tertulis. Dalam hal ini bank yang dimaksud diatas
adalah bank sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan yaitu badan usaha yang menghimpun dana
dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam
rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak dan bank syariah sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008
tentang Perbankan Syariah yaitu bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri atas
bank umum syariah dan bank pembiayaan rakyat syariah. Lembaga selain bank yang dimaksud diatas adalah badan usaha
berbadan hukum Indonesia bukan bank. Istilah badan usaha dalam bahasa sehari-hari bukan hal yang asing di masyarakat. Namun, dalam sudut
pandang hukum jelas ada perbedaan yang cukup prinsipil antara badan hukum dan badan usaha. Dilihat dari sudut pandang terminologi bahasa,
tampak bahwa kata “badan usaha” terdiri dari dua suku kata, yakni “badan dan usaha”. Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia KBBI di jelaskan,
badan mempunyai makna bervariasi, antara lain, badan bisa diartikan sekumpulan orang yang merupakan suatu kesatuan untuk mengerjakan
sesuatu. Demikian juga kata usaha mempunyai makna bervariasi, antara lain, usaha bisa diartikan kegiatan di bidang perdagangan dengan maksud
mencari untung; perdagangan; perusahaan.
Universitas Sumatera Utara
Secara tataran nor matif istilah “badan” digunakan dalam Undang-
Undang Ketentuan Umum Pajak. Tepatnya dalam Pasal 1 butir 3 Undang- Undang Nomor 28 Tahun 2007 tentang Ketentuan Umum Tata Cara
Perpajakan dijelaskan: “Badan adalah sekumpulan orang danatau modal yang merupakan
kesatuan, baik yang melakukan usaha maupun yang tidak melakukan usaha yang meliputi pereroan terbatas, perseroan komanditer, perseroan
lainnya, Badan Usaha Milik Negara atau Badan Usaha Milik Daerah dengan nama dan dalam bentuk apapun, firma, kongsi, koperasi, dana
pensiun, persekutuan, perkumpulan, yayasan, organisasi massa, organisasi sosial politik, atau orgganisasi lainnya, lembaga dan bentuk badan lainnya
termasuk kontrak investasi kolektif dan bentuk badan usaha tetap”.
Keterangan diatas dapat diketahui bahwa badan usaha berarti sekumpulan orang dan modal yang mempunyai kegiatan atau aktivitas
yang bergerak di bidang perdagangan atau dunia usaha atau sering juga disebut dengan perusahaan. Mengingat belum adanya pengaturan tentang
badan hukum dalam undang-undang tersendiri, maka para ahli hukum mencoba membuat kriteria badan usaha yang dapat dikelompokkan
sebagai badan hukum jika memiliki unsur:
21
pertama, adanya pemisahan harta kekayaan antara badan usaha dengan pemilik badan usaha; kedua,
badan usaha mempunyai tujuan tertentu; ketiga, badan usaha mempunyai kepentingan sendiri; keempat, adanya organ yang jelas dalam badan usaha
yang bersangkutan. Suatu badan usaha tidak dapat dikelompokkan sebagai badan
hukum jika tidak memenuhi unsur-unsur di atas. Maka untuk mengetahui
21
Mulhadi,
Hukum Perusahaa
Bogor: Ghalia Indonesia, 2010, hlm. 74-75.
Universitas Sumatera Utara
suatu perkumpulan disebut badan hukum, yakni: pertama , adanya kekayaan yang terpisah dari kekayaan orang perorangan yang de fakto
bertindak; kedua, adanya kepentingan yang bukan kepentingan pereorangan, melainkan kepentingan suatu kumpulan orang yang
merupakan suatu kesatuan. b. Penerbit
Bank atau lembaga selain bank yang menerbitkan uang elektronik. Bank atau lembaga selain bank yang akan melakukan kegiatan sebagai
penerbit uang elektronik wajib memperoleh izin dari Bank Indonesia. Bank atau lembaga selain bank pemohon yang akan menyelenggarakan
kegiatan sebagai penerbit harus terlebih dahulu memperoleh persetujuan dari otoritas pengawas bank bagi pemohon berupa bank atau rekomendasi
dari otoritas pengawas lembaga selain bank bagi pemohon berupa lembaga selain bank jika ada.
c. Acquirer Bank atau lembaga selain bank yang akan melakukan kegiatan
sebagai aqquirer wajib memperoleh izin dari Bank Indonesia. Bank atau lembaga selain bank yang: pertama, melakukan kerja sama dengan
pedagang sehingga pedagang mampu memproses transaksi dari uang elektronik yang diterbitkan oleh pihak selain acquirer yang bersangkutan;
dan kedua bertanggungjawab atas penyelesaian pembayaran kepada pedagang.
Universitas Sumatera Utara
d. Pemegang Pemegang adalah konsumen, dimana Pasal 1 angka 2 Undang-
Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen menjelaskan konsumen merupakan setiap orang pemakai barangatau jasa
yang tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain, maupun mahkluk hidup lain dan tidak untuk
diperdagangkan. Barang yang dipakai dalam hal ini adalah uang elektronik. Dapat disimpulkan pemegang merupakan pihak yang
menggunakan uang elektronik. e. Pedagang merchant
Merupakan penjual barang danatau jasa yang menerima transaksi pembayaran dari pemegang uang elektronik. Pemindahan nilai uang
elektronik terjadi apabila ada transaksi pembayaran yang dilakukan pada pedagang merchant melalui suatu mesin khusus.
f. Penyelenggara Kliring Merupakan bank atau lembaga selain bank yang melakukan
perhitungan hak dan kewajiban keuangan masing-masing penerbit danatau acquirer dalam rangka transaksi uang elektronik.
g. Penyelenggara Penyelesaian Akhir Merupakan bank atau lembaga selain bank yang melakukan dan
bertanggungjawab terhadap penyelesaian akhir atas hak dan kewajiban keuangan masing-masing penerbit danatau acquirer dalam rangka
Universitas Sumatera Utara
transaksi uang
elektronik berdasarkan
hasil perhitungan
dari penyelenggara kliring.
h. Agen Layanan Keuangan Digital LKD Merupakan pihak ketiga yang bekerjasama dengan penerbit dan
bertindak untuk dan atas nama penerbit dalam memberikan Layanan
Keuangan Digital. Layanan Keuangan Digital adalah kegiatan layanan
jasa sistem pembayaran dan keuangan yang dilakukan melalui kerja sama dengan pihak ketiga serta menggunakan sarana dan perangkat teknologi
berbasis mobile maupun berbasis web dalam rangka keuangan inklusif. Pasal 10 PBI Uang Elektronik menjelaskan lembaga selain bank yang akan
melakukan kegiatan sebagai prinsipal, penerbit, acquirer, penyelenggara kliring danatau penyelenggara penyelesaian akhir yang beroperasi di wilayah Republik
Indonesia harus berbadan hukum Indonesia dalam bentuk perseroan terbatas. Penyelenggara uang elektronik yang selanjutnya disebut penyelenggara
adalah prinsipal,
penerbit, acquirer,
penyelenggara kliring,
danatau penyelenggara penyelesaian akhir yang telah memperoleh izin dari Bank
Indonesia. Sesuai dengan Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 1611DKSP2014 tentang Penyelenggaraan Uang Elektronik maka permohonan izin sebagai
penyelenggara diatas disampaikan kepada Bank Indonesia secara tertulis dalam Bahasa Indonesia dan memuat informasi yang paling kurang mengenai: pertama,
penjelasan mengenai uang elektronik yang akan diterbitkan meliputi: jenis uang elektronik berupa registered danatau unregistered, penggunaan media
penyimpanan nilai uang elektronik berupa server danatau chip, dan ada atau
Universitas Sumatera Utara
tidaknya fasilitas transfer dana; kedua, rencana waktu dimulainya kegiatan; ketiga, nama produk uang elektronik yang akan digunakan; keempat, narahubung
contact person danatau penanggungjawab person in charge pemohon yang dapat dihubungi.
Hubungan antara penerbit, pemegang uang elektronik dan pedagang Merchant
merupakan hubungan terpenting dalam transaksi uang elektronik. Nilai uang elektronik dapat diperoleh dengan menukarkan sejumlah uang tunai
atau melalui pendebetan rekening pada bank penerbit atau kemudian disimpan secara elektronik pada suatu media server atau chip. Pemindahan nilai uang
elektronik terjadi apabila ada transaksi pembayaran yang dilakukan pemegang uang elektronik kepada pedagang merchant melalui suatu mesin khusus.
3. Mekanisme Sistem Penyelenggaraan Uang Elektronik Mekanisme adalah cara untuk mendapatkan sesuatu secara teratur
sehingga menghasilkan suatu pola atau bentuk untuk mencapai tujuan yang diinginkan
22
. Mekanisme yang akan dibahas di skripsi ini adalah mekanisme penyelenggaraan uang elektronik. Tentang bagaimana terbentuk suatu pola secara
teratur dalam penyelenggaraan uang elektronik. Didalam mekanisme juga akan dijelaskan bagaimana hubungan masing-masing pihak.
Mekanisme penyelenggaran uang elektronik dimulai saat pihak penyelenggara uang elektronik seperti prinsipal, penerbit, acquirer, penyelenggara
kliring, danatau penyelenggara penyelesaian akhir telah memperoleh izin dari Bank Indonesia untuk menjadi pihak penyelenggara uang elektronik. Persyaratan
22
http:kbbi.web.id diakses pada tanggal 19 Maret 2015
Universitas Sumatera Utara
dan tata cara memperoleh izin dari Bank Indonesia tersebut diatur di Bab II-V Surat Edaran Bank Indonesia tentang penyelenggaraan uang elektronik.
Penyelenggara yang telah memperoleh izin dari Bank Indonesia hanya dapat bekerjasama dengan penyelenggara yang telah memperoleh izin dari Bank
Indonesia. Kerja sama penyelenggara dengan pihak lain dalam rangka penyediaan sarana
pemroses dan
infrastruktur pendukung
penyelenggaraan uang
elektronik,penyelenggara dapat melakukan kerja sama dengan perusahaan penyedia sarana dan infrastruktur pendukung antara lain berupa perusahaan
personalisasi atau perusahaan penyedia jasa teknologi dalam penyelenggaraan uang elektronik.
Kerja sama penerbit dengan pihak lain dalam rangka kegiatan Layanan Keuangan Digital LKD. Dalam rangka kegiatan Layanan Keuangan Digital
LKD, penerbit dapat bekerjasama dengan agen Layanan Keuangan Digital LKD berupa: pertama, penyelenggara transfer dana; kedua, badan usaha
berbadan hukum Indonesia; ketiga, individu. Kerja sama penerbit dengan tempat penguangan tunai dalam rangka menyediakan fasilitas tarik tunai, penerbit yang
menyediakan fasilitas transfer dana melalui uang elektronik dapat melakukan kerja sama dengan tempat penguangan tunai. Kerja sama penerbit danatau
acquirer dengan pedagang harus memenuhi ketentuan sebagai berikut: pertama, penerbit danatau acquirer harus memastikan bahwa bidang usaha pedagang tidak
termasuk bidang usaha yang dilarang oleh undang-undang; kedua, harus dituangkan dalam bentuk perjanjian tertulis.
Universitas Sumatera Utara
Kerja sama penerbit dalam rangka co-branding berlaku ketentuan sebagai berikut: co-branding adalah kerja sama yang dapat dilakukan antara: penerbit
dengan penerbit lainnya; danatau penerbit dengan pihak lain co-brand partner. co-branding
adalah kegiatan uang elektronik yang dilakukan melalui kerja sama pemasaran produk.
Mekanisme pemindahan dana pada uang elektronik ada yang dapat dilakukan secara langsung antar pemegang uang elektronik. Namun ada pula uang
elektronik yang hanya dapat digunakan untuk pembayaran ke pedagang merchant. Pedagang merchant tersebut selanjutnya sewaktu-waktu dapat
mentransfer total nilai yang terekam dalam peralatannya untuk dikredit ke rekeningnya di bank.
Selain itu, dalam hal mekanisme pemindahan dana, sistem uang elektronik dapat dibedakan atas :
23
a. Sistem off-line Pada sistem off-line, informasi dibaca secara elektronis pada magnetic
stripe atau micro chip. Dalam sistem off-line ini, pada umumnya, uang elektronik mengandung semua informasi penting untuk mengidentifikasi
kartu dan nilai saldo. Dengan kata lain, pada sistem off-line tidak perlu melakukan hubungan terlebih dahulu dengan lembaga keuangan atau pusat
data base untuk proses otorisasi transaksi.
23
http:herilyon.blogspot.com201207mekanisme-kerja-sistem-e-money.html diakses tanggal 19 Maret 2015
Universitas Sumatera Utara
b Sistem on-line Dilain pihak, sistem on-line menggunakan sandi pada uang elektronik
untuk mengidentifikasi nilai yang ada di dalam uang elektronik ke dalam pusat data base. Nilai yang disimpan dipelihara dalam suatu pusat data
base. Terminal penerima kartu dan pusat data base tersebut saling berhubungan. Apabila kartu dipakai untuk melakukan pembayaran atau
penambahan sejumlah nilai, data base akan melakukan penyesuaian. Sistem informasi uang elektronik dapat dijelaskan melalui gambar berikut ini:
Gambar 1: sistem informasi uang elektronik Berdasarkan gambar di atas tampak seluruh pihak yang terkait dalam
sistem uang elektronik. Pada diagram tersebut terdapat pihak-pihak penyelenggara
Universitas Sumatera Utara
uang elektronik dengan input-output masing-masing. Untuk deskripsi yang lebih jelas berikut ini berisi input-output masing-masing pihak penyelenggara uang
elektronik yang menunjukkan perannya dalam rangkaian sistem uang elektronik: a. Penerbit dari gambar diatas inputnya adalah laporan kliring dan
permohonan isi ulang saldo. Sedangkan outputnya adalah isi ulang saldo pengguna.
b. Pemegang uang elektronik, inputnya adalah kredit saldo uang elektronik dan isi ulang saldo pengguna. Sedangkan outputnya adalah permohonan isi
ulang saldo dan pembayaran. c. Pedagang merchant, inputnya adalah pelunasan tagihan dan outputnya
adalah tagihan. d. Server Operator network, input dan outputnya adalah data komunikasi
Mekanisme hubungan para pihak dalam penggunaan uang elektronik dapat dijelaskan melalui gambar berikut:
Gambar 2: mekanisme hubungan para pihak dalam penggunaan uang elektronik Berdasarkan gambar 2 diatas terdapat dua proses utama dari sistem
penggunaan uang elektronik yaitu: proses pembayaran yang menghubungkan
Universitas Sumatera Utara
pemegang uang elektronik dengan pedagang merchant. Proses ini terjadi ketika pemegang uang elektronik melakukan pembelian barang danatau jasa pada
pedagang merchant dan melakukan pembayaran menggunakan uang elektronik; dan proses deposit saldo yang menghubungkan pemegang uang elektronik dengan
penerbit uang elektronik. Proses ini terjadi ketika pemegang uang elektronik melakukan pengisian saldo uang elektronik pada bank atau Anjungan Tunai
Mandiri ATM terdekat. Dari proses ini akan habis atau berkurangnya saldo pengguna uang elektronik akibat penggunaan secara berkala.
Mekanisme penggunaan uang elektronik sesuai dengan gambar 2 dapat diuraikan sebagai berikut:
a. Pemegang akan melakukan pembelian uang elektronik dengan sejumlah nilai yang diinginkan dengan menginstruksikan bank penerbit untuk
mendebit rekeningnya atas pembelian nilai elektronik pada uang elektronik tersebut.
b. Atas dasar instruksi tersebut, bank penerbit kemudian mendebit rekening pemegang dan mengkredit atau memindahkan ke rekening penampungan
dan bersamaan dengan itu memasukkannya menjadi nilai elektronik ke dalam uang elektronik untuk diserahkan dan digunakan oleh pemegang.
c. Pemegang uang elektronik kemudian melakukan transaksi pembayaran dengan pedagang merchant dengan menggunakan uang elektronik
miliknya. Atas transaksi tersebut, nilai elektronik pada uang elektronik akan berpindah ke pedagang merchant melalui peralatan card reader
Universitas Sumatera Utara
bersamaan dengan bertukarnya barang atau jasa dari pedagang ke pemegang.
d. Nilai uang elektronik yang ada pada pedagang akan berpindah ke rekening pedagang yang ada pada bank penerbit.
e. Nilai uang elektronik pemegang yang tersimpan pada rekening penampungan bank penerbit akan berpindah melalui proses transfer ke
rekening pedagang merchant. Pada umumnya data transaksi yang terjadi antara pemegang uang
elektronik dan pedagang merchant tercatat pada suatu pusat database sehingga dapat dimonitor atau diawasi. Namun ada pula yang hanya melakukan pencatatan
data transaksi individual yang sangat terbatas pada desain uang elektronik untuk melakukan transaksi secara langsung antar pemegang uang elektronik. Dengan
konsep ini data transaksi tersebut hanya tercatat pada uang elektronik pemegang saja, sehingga hanya dapat dimonitor pemilik uang elektronik melakukan kontak
dengan pusat database misalnya, pada saat pemegang uang elektronik melakukan pengisian kembali sejumlah nilai pada uang elektroniknya
C. Kedudukan Hukum Penerbit Uang Elektronik
