Pemeringkat Efek Indonesia Pefindo memberikan rating AA+ Doubel A Plus Stable Outlook untuk obligasi yang diterbitkan oleh Perum Pegadaian. Dengan kepercayaan yang tinggi dengan
kreditur tersebut Perum Pegadaian mampu mengalang dana dengan biaya yang kompetitif sehingga selanjutnya dapat memenuhi kebutuhan masyarakat akan dana yang murah.
Cakupan area layanan Perum Pegadaian secara kontinyiu diperluas melalui percepatan pembukuan Unit Pelayanan Cabang UPC dan Unit Pelayanan Cabang Syariah UPCS mulai
didalam pasar hingga ke mal, serta menjangkau sebagian besar wilayah Indonesia. Melalui perluasan area tersebut, Perum Pegadaian akan semakin dekat dijangkau oleh masyarakat. Pada
era tekhnologi informasi pada saat sekarang ini Perum Pegadaian juga telah mengembangkan dan menerapkan berbagai informasi guna lebih mempercepat prosedur dan menyederhanakan
system penyaluran kredit. Berbagai inisiatif diatas merupakan upaya perum Pegadaian pada tahun 2009 bukan
hanya menjadi mitra bagi masyarakat lebih dari itu Perum Pegadaian menjadi kerabat bagi masyarakat dalam menggapai citanya. Dengan paradigm ini seluruh manajemen dan karyawan
Perum Pegadaian mengokohkan komitmennya untuk mewujudkan visi perusahaan yaitu tahun 2013 pegadaian menjadi “ Champion” dalam pembiayaan mikro dan kecil berbasis gadai dan
fidusiabagi masyarakat menengah ke bawah
4.1.7 Produk dan Layanan Perum Pegadaian
• Bisnis Inti terdiri dari:
1. KCA Kredit Cepat Aman
Pegadaian KCA atau Kredit Cepat dan Aman adalah pinjaman berdasarkan hukum gadai dengan prosedur pelayananyang mudah, aman dan cepat. Barang jaminan yang menjadi agunan
Universitas Sumatera Utara
meliputi perhiasaan emas atau permata, kendaraan bermotor mobil dan sepeda motor, elektronik, kain, dan alat rumah tangga lainnya. Kredit yang diberikan mulai dari Rp. 20.000,-
s.d Rp 200.000.000,- dengan penggenaan sewa modal maksimum 1,3 per 15 hari dengan jangka waktu kredit maksimum 4 bulan tetapi dapat diperpanjang dengan cara mengangsur atau
mengulang gadai dan dapat di lunasi sewaktu-waktu dengan perhitungan bunga proporsional selama masa pinjaman
Table 4.1 Table Sewa Modal KCA
Rubrik Keterangan
UP Minimum
UP Maksimum
Sewa Modal15
hari A
AKN A Kain
20.000 150.000
0,75 AKT
A Kantong 20.000
150.000 0,75
AGD A Gudang
20.000 150.000
0,75 B
BGD B Gudang
151.000 500.000
1,20 BKT
B Kantong 151.000
500.000 1,20
C CGD
C Gudang 505.000
20.000.000 1,30
CKT C Kantong
505.000 20.000.000
1,30 CMT
C Motor 505.000
20.000.000 1,30
CMD C Mobil
505.000 20.000.000
1,30 D
DGD D Gudang
20.050.000 500.000.000 1,00
DKT D kantong
20.050.000 500.000.000 1,00
DMT D Motor
20.050.000 500.000.000 1,00
DMB D Mobil
20.050.000 500.000.000 1,00
Sumber : www. Scribt.com
Universitas Sumatera Utara
Keterangan : 1.
UP adalah uang pinjaman 2.
Perhitungan sewa modal KCA dihitung per 15 hari dan kelipatannya di mulai dari tanggal kredit
3. Maksimum lama kredit adalah 120 hari dan bisa diperpanjang dengan membayar sewa
modal. 4.
Metode pelunasan bisa dengan cara dibayar sekaligus atau dengan cara angsuran. Dalam proses sewa modal Kredit Cepat dan Aman, perlu adanya biaya administrasi yang
dikenakan Perum Pegadaian bagi setiap nasabah yang ingin menggadaikan barang gadaiannya. Adapun biaya administrasi terlihat pada table dibawah ini:
Table 4.2 Table Biaya Administrasi
Lama Kredit Persentase Dihitung Sisa UP
1 hari s.d 30 hari 0,2
31 hari s.d 60 hari 0,4
61 hari s.d 90 hari 0,6
91 hari s.d 120 hari 0,8
Sumber : www. Scribt.com Adapun proses pemberian kredit atas dasar hukum gadai sebagai berikut :
1. Tahap Permohonan
Nasabah menyerahkan barang yang akan dijadikan sebagai barang jaminan kepada penaksir. Bersamaan dengan penyerahan yang akan digadaikan tersebut nasabah juga
wajib menyerahkan bukti kepemilikan atas barang tersebut beserta pengenal.
Universitas Sumatera Utara
2. Tahap analisa kredit
Pada tahap ini penaksir akan melakukan analisa kredit yang berorientasi kepada barang jaminan. Penaksir yang melakukan besarnya plafon pinjaman yang didasari kepada
barang jaminan. Guna menentukan nilai barang jaminan, penaksir berpedoman kepada buku peraturan menaksir dan surat edaran yang berlaku.
3. Tahap Keputusan
Kuasa pemutus kredit KPK akan memutuskan besarnya permohonan kredit. Untuk pinjaman yang dikategorikan ke dalam golongan A dapat diputuskan langsung oleh
penaksir. Sedangkan untuk pinjaman yang dikategorikan kedalam golongan BCD akan diputuskan oleh KPK atau kepala cabang. Besarnya uang pinjaman yang diperoleh oleh
nasabah dapat dilihat pada tabel 4.3
Tabel 4.3 Persentase Uang Pinjaman Atas Taksiran
Golongan Uang Pinjaman UP
A Taksiran x 91 = UP
B Taksiran x 91 = UP
C Taksiran x 89 = UP
D Taksiran x 88 = UP
Sumber : www. Scribt.com 4.
Tahap Pengikatan Jaminan Pengikatan barang jaminan wajib dilakukan guna menjamin keamanan kredit gadai.
Barang yang diserahkan diikat dengan cara:
Universitas Sumatera Utara
a. Barang secara fisik diserahkan kepada Perum Pegadaian dan secara fisik dikuasai
oleh Perum Pegadaian. b.
Hak kepemilikan barang jaminan tetap berada pada pihak pemilik barang tersebut. 5.
Tahap Realisasi Setelah barang ditaksir oleh penaksir dan besarnya pinjaman telah disetujui maka
nasabah dapat memperoleh uang pinjaman. Prosedur memperoleh pinjaman biasanya memakan waktu kurang lebih 15 menit dan tanpa dibebani biaya apapun.
Pelunasan uang pinjaman dapat dilakukan kapan saja tanpa harus menunggu tanggal jatuh tempo kredit karena dengan menunda-nunda akan memperbesar bunga kredit. Penyelesaian
pinjaman dapat dilakukan dengan cara: 1.
PenebusanPelunasan Penuh, hal ini berarti nasabah membayar seluruh uang pinjaman beserta dengan sewa modal bunga pinjaman uang diterima nasabah.
2. Gadai ulang, artinya nasabah dapat memperbaharui kredit pinjaman dengan hanya
membayar bunganya saja. Hal ini merupakan kemudahan bahkan keuntungan bagi nasabah. Dengan gadai ulang maka nasabah diberi perpanjangan waktu kredit selama
empat bulan kedepan. 3.
Mencicil, yaitu nasabah memperbaiki kredit dengan membayar bungasewa modal dan dengan mengurangimencicil sebagian uang pinjaman. Bila nasabah mencicil uang
pinjaman maka perhitungan persentase sewa modalbunga akan dihitung dari saldo kredit yang baru.
Setiap sampai batas waktu kredit nasabah tidak melunasi, menyicil atau memperpanjang kredit maka barang jaminannya akan dilelang. Prosesnya sebagai berikut:
Universitas Sumatera Utara
1. Dua bulan sebelum tahun kalender berakhir setiap kantor cabang diwajibkan
mengirimkan daftar lelang untuk tahun berikutnya ke kantor daerah masing-masing. 2.
Penentuan pelelangan atas barang jaminan tersebut menurut golongan adalah sebagai berikut:
a. Golongan A dilelang pada awal bulan ke-8.
b. Golongan B, C, dan D dilelang pada awal bulan ke-5.
3. Dalam setiap bulannya lelang dilaksanakan tanggal 5 sampai dengan 15 atau berdasarkan
pertimbangan tertentu dan tanggal lelang dapat diundur sepanjang masih dalam bulan tersebut.
2. Pegadaian Rahn
Pegadaian Rahn adalah produk jasa gadai yang berlandaskan pada prinsip-prinsip syariah dengan mengacu pada system administrasi modern. Besar kredit yang diberikan sama dengan
gadai konvensional atau KCA, namun berbeda dengan proses penetapan sewa modal. Gadai syariah menerapkan biaya administrasi di muka yaitu saat akad baru atau akad perpanjangan
serendah-rendahnya Rp. 1000,- dan setinggi-tingginya Rp. 60.000,- untuk jumlah pinjaman maksimum Rp. 200.000.000,-. Tariff ijarah di kenakan sebesar Rp.80,- s.d Rp.90,- perhari masa
penyimpanan untuk setiap kelipatan Rp. 10.000,- dari taksiran barang jaminan yang dititipkan atau diagunkan.
• Bisnis non inti terdiri dari
1. Jasa Taksiran
Pegadaian jasa taksiran adalah bentuk layanan kepada masyarakat yang ingin mengetahui karakter dan kualitas harta, perhiasan, emas, berlian, dan batu permata baik untuk keperluan
investasi atau keperluan bisnis.
Universitas Sumatera Utara
2. Jasa Titipan
Pegadaian jasa titipan adalah pemberian pelayanan kepada masyarakat yang ingin menitipkan barang-barang atau surat-surat berharga yang dimiliki terutama bagi orang-orang
yang akan pergi meninggalkan rumah dalam waktu lama misalnya : menunaikan ibadah haji, pergi keluar kota atau mahasiswa yang sedang berlibur.
Pegadaian dapat menyelenggarakan jasa tersebut karena perusahaan ini mempunyai tempat penyimpanan benda bergerak yang memadai.
1. Barang berharga yang berdasarkan ketentuan yang berlaku diterima sebagai barang
gadaian. 2.
Surat-surat berharga atau dokumen lain yang oleh pemiliknya dianggap berharga. Syarat-syarat penitipan barang berdasarkan ketetapan yang dibuat oleh pihak Perum
Pegadaian adalah: 1.
Barang pegadaian tidak mengusut atau tidak bertanggung jawab atas asal usul barang titipan, status barang sepenuhnya menjadi tanggung jawab pemilik.
2. Perum Pegadaian tidak bertanggung jawab atas kerusakan atau penyusutan yang
diakibatkan oleh proses alamiah barang itu sendiri. 3.
Dalam hal penitip meninggal dunia, barang titipan hanya dapat diambil oleh salah seorang ahli waris dan dengan surat kematian dari yang berwenang.
4. Untuk barang yang rusak sebagian atau seluruhnya yang diakibatkan oleh kesalahan
pegadaian akan diganti oleh Pegadaian sesuai dengan peraturan yang berlaku.
Universitas Sumatera Utara
5. Perum Pegadaian bertanggung jawab atas keadaan barang titipan sampai jatuh tempo
apabila tidak diambil atau tidak ada keterangan perpanjangan dianggap diperpanjang akan dikenakan biaya tambahan sesuai tarif penitipan barang yang berlaku.
Selain dikenakan tarif biaya penyimpanan juga dikenakan biaya asuransi tapi biaya tersebut relatif murah, yang dapat dilihat pada tabel 4.4 dibawah ini.
Tabel 4.4 Tabel Biaya Penyimpanan dan Asuransi
Golongan Barang Biaya Penyimpanan dan Asuransi
A Tekstil Rp.
200 A Kantong
Rp. 200
A Gudang Rp.
400 B Kantong
Rp. 1000
B Gudang Rp.
2000 C Kantong
Rp. 2000
C Gudang Rp.
2000 D Kantong
Rp. 5000
D Gudang Rp.
6000 Sumber : www. Scribt.com
3. Kreasi
Pegadaian Kreasi atau kredit anggsuran fidusia merupakan pemberian pinjaman kepada para pengusaha mikro kecil dalam rangka pengembangan usaha dengan skim penjamin secara
fidusia dengan mengembalikan pinjaman dilakukan melalui anggsuran perbulan dalam jangka waktu kredit 12 s.d 36 bulan. Perolehan kredit dengan cara menyerahkan Buku Pemilik
Universitas Sumatera Utara
Kendaraan Bermotor BPKB sebaggai anggunan dengan bunga pinjaman 0,9 perbulan flat. Kredit kreasi merupakan modifikasi dengan produk lama yang sebelumnya dikenal dengan nama
Kredit Kelayakan Usaha Pegadaian. 4.
Kresida Pegadaian Kresida atau Kredit Angsuran Sistem Gadai merupakan pemberian pinjaman
kepada para pengusaha mikro kecil dalam rangka pengembangan usaha atas dasar gadai. Pengembalian pinjaman dilakukan melalui angsuran perbulan dengan jangka waktu 12 s.d 36
bulan dan pemberian diskon untuk sewa modal dapat diberikan apabila nasabah melakukan pelunasan kredit sekaligus bunga ditetapkan sebesar 0,9 perbulan.
5. Kresna
Pegadaian Kresna atau Kredit Serba Guna merupakan pemberian pinjama kepada pegawai atau karyawandalam rangka kegiatan produktif atau konsumtif dengan pengembalian
secara angsuran dalam jangka waktu kelipatan 3 bulan, minimal 12 bulan dan maksimal 16 bulan. Besar kredit yang diberikan berdasarkan jumlah angsuran maksimal 13 dari penghasilan
bersih. Kresna merupakan modifikasi produk lama yaitu kredit untuk golongan pegawai golongan E.
6. KTJG Kredit Tanah Jual Gabah
Kredit Tanah Jual gabah merupakan pinjaman atau talangan dana cepat kepada petani pada saat panen raya dengan jaminan Gabah Kering Giling GKG untuk digunakan untuk
menutup biaya hidup dan modal budidaya. Diharapkan petani memperolehdaya saing di pasar domestiksehingga memberikan peluang tambahan pendapatan dan sekaligus memberikan
pebdidikan para petani untuk menjadikan hasil panen sebagai komoditas bisnis.
Universitas Sumatera Utara
7. Kremada Kredit Perumahan Rakyat
Pegadaian Kremada ditujukan kepada masyarakat berpanghasilan rendah yang tergabung dalam kelompok untuk pembangunan rumah baru dan renovasi. Besar pinjaman Rp.5.000.000,-
dan Rp.10.000.000,-. Atas kredit ini nasabah dikenakan biaya administrasi 1 dan biaya pengelolaan 8 yang langsung dipotong di muka.
8. Krista
Pegadaian Krista ditujukan bagi pengusaha kelompok mikro pedagang kecil, pedagang sayur, pedagang kaki lima yang tergabung dalam kelompokyang membutuhkan dana bagi
usahanya. 9.
Persewaan Gadai Pegadaian Persewaan gedung adalah bentuk layanan yang diberikan kepada masyarakat
berupa penyewaan gedung pertemuan untuk melakukan kegiatanacara pernikahan, reuni, meeting, seminar, dll,
10. Lelang
Perum Pegadaian memiliki satu anak perusahaan yaitu: PT. Balai Lelang Artha Gasia dengan komposisi kepemilikan saham 99,99 Perum Pegadaian dan 0,01 Drs.Deddy
Kusdedi M.M. PT. Balai Lelang Artha Gasiabergerak di bidang jasa lelang dengan maksud untuk menyelenggarakan penjualan dimuka secara lelang sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
11. Investasi
Merupakan pinjaman atas dasar hukum gadai dalam jangka waktu tertentu diberikan kepada nasabah dengan jaminan bentuk saham yang tercatat dan di perdagangkan di Bursa Efek
Indonesia BEI
Universitas Sumatera Utara
12. Kuccica Kiriman Uang Cara Instan Cepat Aman
Pegadaian kuccica adalah bentuk pelayanan kepada masyarakat untuk mengirim uang di atau ke dalam negeri dan luar negeri. Layanan kiriman uang ini bekerja sama dengan Western
Union. 13.
Mulia Pegdaian Mulia adalah pennjualan emas kepada perseroan kepada masyarakat secara
tunai maupun angsuran dalam jangka waktu tertentu. Mulia merupakan produk syariah yang di lunvurkan tahun 2008 dan cukup mendapatkan respon yang baik dari pelanggan.
14. Pegadaian Arrum Fidusia berbasis syariah untuk usaha mikro atau kecil
Melayani skim penjualan berprinsip syariah bagi pengusaha kecil dan mikro untuk keperluan pengembangan usaha melalui system pengembalian secara angsuran. Jaminan berupa
BPKB kendaraan sehingga fisik kendaraan tetap berada di tangan nasabah untuk kebutuhan operasional usaha.
• Layanan Tambahan
1. Pegadaian G.Lab
Ini merupakan unit pelayanan yang taksiran logam mulia batu permata serta batu-batuan berharga lainnyadengan sertifikasi khusus yang bertujuan menumjang kegiatan usaha Perum
Pegadaian dalam rangka mencapai visi dan misi perusahaan. Layanan ini tersedia di kantor pusat Perum Pegadaian.
Universitas Sumatera Utara
2. Pegadaian 24
Merupakan unit pelayanan berupa galeri emas yang menyediakan kebutuhan pokok mulia dan produk lainnya yang berkaitan dengan perdagangan dan produk emas. Layanan ini tersedia
di kantor pusat Perum Pegadaian.
4.2 Analisis dan Hasil Pembahasan 4.2.1 Karakteristik Umum Responden
