potensi terjadi ketidaksesuaian persepsi, visi dan misi pada tingkatan pelaksanaan atau operasional.
Peran bank disini dapat dinyatakan yaitu meneruskan dan memberikan penjelasan yang terkait dengan produk asuransi kepada nasabah. Kemudian juga
menindaklanjuti aplikasi nasabah atas bundled product, termasuk yang terkait dengan produk asuransi kepada perusahaan asuransi mitra bank.
C. Tanggung Jawab Para Pihak dalam Kerjasama Usaha Bancassurance
Awal dari adanya kegiatan bancassurance timbul dari perjanjian antara pihak bank dengan perusahaan asuransi. Sebuah perjanjian berisikan kesepakatan
antar para pihak akan hak dan kewajiban prestasi masing-masing, sehingga berakibat hukum yakni pengenaan sanksi bagi pihak yang tidak menjalankan
kewajibannnya. Pihak bank dalam perjanjian kerjasama kegiatan bancassurance ini
bertindak sebagai agen dari produk asuransi tersebut. Agen perusahaan adalah orang per seorangan atau badan usaha yang melayani beberapa pengusaha sebagai
perantara dengan pihak ketiga. Agen berfungsi memberikan jasa perantara dari prinsipal atau penunjuk kepada konsumen di wilayah pemasaran tertentu
.
58
Ciri spesifik dari agen adalah sebagai berikut:
59
1. Pihak yang menjual barang atau jasa untuk dan atas nama prinsipal.
58
H.M.N. Purwosutjipto, Pengertian Pokok Hukum Dagang I Jakarta: Djambatan, 1995, hlm. 43.
59
Laporan Pengkajian tentang Beberapa Aspek Hukum Perjanjian Keagenan dan Distribusi yang disusun oleh Badan Pembinaan Hukum Nasional Departemen Kehakiman tahun
19921993, hlm.10.
Universitas Sumatera Utara
2. Pendapatan yang diterimanya berupa komisi berdasarkan jumlah barang atau
jasa yang dijualnya kepada konsumen. 3.
Barang dikirimkan langsung dari prinsipal ke konsumen jika antara agen dengan konsumen mencapai suatu persetujuan.
4. Pembayaran atas barang yang telah diterima konsumen langsung kepada
prinsipal bukan melalui agen. Karakteristik dari kontrak agensi adalah sebagai berikut :
60
1. Agen dalam hal ini pihak bank tidak bertanggung jawab secara hukum
langsung kepada pembeli, tetapi yang bertanggung jawab adalah perusahaan asuransi.
2. Agen dibatasi untuk satu territori tertentu.
3. Jangka waktu keagenan relatif singkat.
4. Titel kepemilikan terhadap prduk berpindah langsung dari pihak perusahaan
asuransi kepada pihak pembeli. 5.
Merek dan logo tidak disediakan oleh agen. Jenis perjanjian pada kerjasama kegiatan bancassurance ini dapat
digolongkan kepada perjanjian tidak bernama Ombenoemde Overeenkomst. Dikatakan perjanjian ini tidak bernama, karena perjanjian tersebut di dalam
praktik kehidupan sehari-hari mempunyai sebutan nama tertentu, tetapi tidak diatur di dalam undang-undang, setidaknya di Indonesia belum diberikan
pengaturannya secara khusus.
61
60
Ibid.
61
J. Satrio, Hukum Perikatan, Perikatan yang Lahir dari Perjanjian Bandung P.T Citra Aditya Bakti, 2001, hlm. 177.
Universitas Sumatera Utara
Dasar hukum perjanjian tidak bernama tersebut berdasarkan kebebasan berkontrak, yakni pada Pasal 1338 ayat 1 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
selanjutnya disebut KUHPerdata yang menyatakan bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah, berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang
membuatnya. Perjanjian tidak bernama diatur dalam Pasal 1319 KUHPerdata yang menyatakan bahwa semua perjanjian, baik yang mempunyai suatu nama
khusus, maupun yang tidak terkenal dengan suatu nama tertentu, tunduk pada peraturan-peraturan umum. Sepanjang memenuhi Pasal 1320 KUHPerdata
mengenai syarat sahnya kontrak,
62
Sesuai dengan prinsip dalam kegiatan bancassurance, pihak bank-lah sebagai salah satu saluran dalam memberikan layanan produk asuransi dari
perusahaan asuransi yang bekerja sama dengan pihak bank tersebut. Dalam perjanjian kerjasama ini, bank memperoleh komisi fee based income dari premi
yang diperoleh, selain itu kerjasama ini merupakan sarana efektif karena dana maka perjanjian ini berlaku dan memiliki nilai
hukum. Posisi bank sebagai agen akan lebih berhubungan dengan kepentingan
pihak perusahaan asuransi yang ‘mempekerjakannya’ untuk menjual produk asuransi daripada kepentingan nasabah bank yang menjadi potensial produk
bancassurance yang dijual. Sebagai agen, secara hukum bank tidak menggantikan posisi perusahaan asuransi sebagai pihak penanggung dalam
perusahaan asuransi.
62
Pasal 1320 KUHPerdata tentang syarat sahnya perjanjian ada 4 yaitu: 1.
Kecakapan untuk mebuat suatu perikatan Pasal 1329 KUHPerdata 2.
Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya Pasal 1321 KUHPerdata 3.
Sesuatu hal tertentu Pasal 1333 KUHPerdata 4.
Suatu sebab yang halal Pasal 1337 KUHPerdata
Universitas Sumatera Utara
premi dapat langsung disimpan di bank yang bersangkutan. Juga, perusahaan asuransi nantinya juga memperoleh keuntungan dalam memperbesar preminya
melalui saluran distribusi bank untuk menjangkau nasabah atau tertanggungnya. Perjanjian kerjasama ini ditetapkan juga bahwa jika perjanjian kerjasama antara
pihak bank dengan perusahaan asuransi berakhir, maka kedua belah pihak tetap berkewajiban untuk melaksanakan segala kewajiban masing-masing yang masih
harus dilakukan berdasarkan perjanjian itu. Praktik bancassurance ini, terdapat beberapa pihak yang terkait dalam
perjanjian kerjasama tersebut. Yang kedudukan serta hak dan kewajiban masing- masing para pihak akan diuraikan sebagai berikut :
1. Hak dan kewajiban para pihak
63
a. Pihak bank
Pihak bank pada dasarnya dalam perjanjian kerjasama bancassurance memiliki 2 kedudukan. Hal ini disebabkan karena di satu sisi pihak perbankan
adalah sebagai salah satu pihak dalam perjanjian kerjasama bancassurance dengan perusahaan asuransi tersebut dan kemudian kedudukan pihak perbankan
sebagai tertanggung sebagai satu kesatuan dengan pihak nasabah yang akan meneruskan dalam pembayaran premi kepada pihak perusahaan asuransi. Dalam
hal ini maka kewajiban dari pihak perbankan untuk mematuhi setiap isi perjanjian kerjasama bancassurance yang telah disepakati tersebut di antara kedua belah
pihak.
63
Miranda Dalimunthe, “Tinjauan HukumTerhadap Praktik Bancassurance Melalui Produk Perbankan Dikaitkan Dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang
Perbankan”, skripsi Sarjana, Fakultas Hukum USU, Medan, 2004, hlm.76.
Universitas Sumatera Utara
Maka dalam perjanjian kerjasama bancassurance tersebut yang menjadi kewajiban pihak bank adalah :
1 Memberikan premi yang telah dibayarkan oleh pihak nasabah, kepada
pihak perusahaan asuransi dimana tata cara pembayaran, perhitungan maupun besarnya premi untuk masing-masing pemegang dan jenis
rekening ditutup asuransi didasarkan kesepakatan kedua belah pihak. 2
Menyampaikan data peserta kepada pihak perusahaan asuransi baik produk bancassurance dalam kegiatan referensi, distribusi maupun
integrasi produk, serta melakukan pengurusan jika terjadi klaim dari nasabah peserta asuransi terkhusus dalam produk bancassurance
dalam kegiatan referensi dengan jenis referensi dalam rangka produk bank dan juga kegiatan integrasi produk.
Kemudian yang menjadi hak dari pihak perbankan adalah sebagai berikut : 1
Menentukan peserta atau nasabah konsumen produk bancassurance yang akan dilakukan secara bertahap untuk masing-masing jenis-jenis
rekening dengan memperhatikan kondisi, peraturan yang berlaku dan sumber daya yang tersedia pada pihak perbankan.
2 Memegang polis induk yang diterbitkan pihak perusahaan asuransi.
3 Mendapatkan komisi fee based income dari premi yang dibyarkan
nasabah untuk disetor kepada pihak perusahaan asuransi b.
Pihak perusahaan asuransi Pihak perusahaan asuransi juga memiliki dua kedudukan dalam
perjanjian kerjasama bancassurance ini, yakni sebagai pihak yang ikut dalam
Universitas Sumatera Utara
perjanjian kerjasama bancassurance tersebut dan sebagai pihak penanggung dalam praktik bancassurance ini. Maka kewajiban dari pihak asuransi adalah :
1 Menerbitkan polis induk untuk disampaikan kepada pihak perbankan
yang merupakan satu kesatuan dan bagian yang tidak terpisahkan dari perjanjian.
2 Menanggung resiko atas kematian asuransi jiwa; atas kecelakaan
asuransi kecelakaan atau atas kebakaran rumah asuransi kebakaran rumah.
Apabila terjadi resiko yang ditetapkan dalam suatu pertanggungan asuransi maka sudah selayaknyalah perusahaan asuransi mebayarkan
uang pertanggungan. Demikian halnya dengan praktik kerjasama bancassurance ini, perusahaan asuransi wajib membayar uang
pertanggungan yang diperjanjikan dalam perjanjian asuransi kepada nasabah. Namun prosedur yang harus ditempuh oleh nasabah atau ahli
warisnya yang ingin mengajukan klaim tetap harus melalui pihak perbankan. Maka untuk mengajukan klaim asuransi, maka nasabah
atau ahli waris harus melaporkan diri kepada pihak perbankan dengan mengikuti prosedur-prosedur yang telah ditentukan sebelumnya dalam
perjanjian asuransi yang digunakan oleh nasabah. Kemudian yang menjadi hak dari perusahaan asuransi adalah :
1 Menerima premi yaitu sejumlah uang yang dibayarkan oleh pihak
perbankan untuk kepentingan penutupan asuransi nasabah.
Universitas Sumatera Utara
2 Memeperoleh data nasabah pihak perbankan tersebut yang berhak
menerima pertanggungan. 2.
Tanggung jawab para pihak terhadap produk asuransi Bank dan perusahaan asuransi selaku pelaku usaha jika dikaitkan dengan
prinsip tanggung jawab maka harus ikut bertanggung jawab terhadap produk yang dipasarkannya, diproduksinya, dan diperdagangkannya product liability. Artinya
pelaku usaha wajib bertanggung jawab atas kerugian yang diderita konsumen atas penggunaan produk atau jasa yang dipasarkannya.
64
Tanggung jawab pihak bank pada produk asuransi dapat dijabarkan sebagai berikut yaitu:
Bank yang bertindak sebagai agen pada dasarnya harus memiliki sifat- sifat yang diharapkan dari seorang agen yakni cermat sebagai konsultan asurani
kepada nasabah, jujur karena menawarkan produk jangka panjang bahkan seumur hidup, berani karena premi asuransi yang ditawarkannya tidak dapat dinikmati
dalam waktu dini dan bersih karena mempertaruhkan kepercayaan.
65
a. Memahami dan menguasai produk yang ditawarkan kepadan calon
tertanggung atau pemilik polis, dengan segala instrumen-instrumen investasi yang ada di dalamnya sesuai dengan karekteristik dan fitur-fitur produk
tersebut. b.
Penyampaian informasi produk asuransi yang harus transparan kepada nasabah baik mengenai rentang waktu, ilutrasi dan kinerja produk asuransi
64
Celina Tri Siwi Kristiyanti, Hukum Perlindungan Konsumen Jakarta: Sinar Grafika, 2008, hlm. 97.
65
Ketut Sendra, Op Cit., hlm.108.
Universitas Sumatera Utara
tersebut, risiko, pilihan variasi uang pertanggungan, pengambilan dana sebagian dan cara pengajuan klaim.
c. Tidak melaukan propaganda melalui produk yang dapat mendiskreditkan
dan merusak nama baik perusahaan. d.
Selalu profesional dalam menjalankan tugasnya tanpa mencari keuntungan untuk pribadi.
e. Tidak menyalahgunakan premi asuransi, santunan asuransi pemilik polis
atau tertanggung yang dapat merugikan pihak penanggung f.
Memberikan informasi yang jelas mengenai identitas dan data-data mengenai calon pemilik polis atau tertanggung dan penerima manfaat.
Perusahaan asuransi sebagai pihak yang mengeluarkan produk asuransi tersebut juga memiliki tanggung jawab terhadap produk asuransi yang
dikeluarkannya, yang tertuang dalam yakni sebagai berikut: a.
Perusahaan danatau perusahaan pialang asuransi wajib menyampaikan informasi yang akurat, jelas, jujur, dan tidak menyesatkan mengenai roduk
asuransi kepada pihak bank yang akan diteruskan kepada calon pemegang polis, tertanggung, atau peserta sebelum calon pemegang polis, tertanggung,
atau peserta memutuskan untuk melakukan penutupan asuransi dengan perusahaan asuransi.
b. Perusahaan asuransi yang memasarkan PAYDI Produk Asuransi Yang
Dikaitkan Dengan Investasi wajib memiliki, menerapkan, dan mengembangkan kebijakan dan prosedur penilaian kesesuaian produk
asuransi dengan kebutuhan dan profil calon pemegang polis, tertanggung,
Universitas Sumatera Utara
atau peserta yang menjadi target pemasaran customer risk profile assessment.
c. Perusahaan wajib menyelesaikan setiap keluhan terkait produk asuransi
yang diajukan oleh pihak pemegang polis, tertanggung, atau peserta. d.
Perusahaan wajib menyampaikan polis asuransi kepada pemegang polis, tertanggung, atau peserta dalam bentuk hardcopy atau digitalelektronik.
e. Dalam hal polis Asuransi disampaikan dalam bentuk digitalelektronik
sebagaimana dimaksud pada huruf f, bagian polis asuransi yang berupa ikhtisar polis tetap wajib disampaikan dalam bentuk hardcopy.
3. Perlindungan terhadap nasabah asuransi selaku konsumen bancassurance
Perlindungan konsumen adalah istilah yang dipakai untuk menggambarkan perlindungan hukum yang diberikan kepada konsumen dalam
usahanya untuk memenuhi kebutuhannya dari hal-hal yang sangat merugikan konsumen itu sendiri. Dalam bidang hukum, istilah ini masih relatif baru
khususnya di Indonesia, sedangkan di negara maju, hal ini mulai dibicarakan bersamaan dengan berkembangnya industri dan teknologi.
66
Pentingnya perlindungan hukum bagi konsumen disebabkan posisi tawar konsumen yang lemah. Perlindungan hukum terhadap konsumen mensyaratkan
adanya pemihakan kepada posisi tawar yang lemah yakni pada konsumen tersebut. Perlindungan hukum bagi konsumen adalah suatu masalah yang besar,
dengan persaingan global yang terus berkembang. Perlindungan hukum sangat Dalam hal kegiatan
kerjasama bancassurance, konsumen disini adalah nasabah.
66
Janus Sidabolok, Hukum Perlindungan Konsumen di Indonesia Bandung : Citra Aditya Bakti, 2000, hlm. 9.
Universitas Sumatera Utara
dibutuhkan dalam persaingan dan banyaknya produk serta layanan yang menempatkan konsumen dalam posisi tawar yang lemah. Perlindungan hukum
bagi konsumen dalam bentuk perlindungan hukum yang diberikan oleh Negara.
67
Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen selanjutnya disebut UUPK, pada dasarnya bukan merupakan awal dan akhir dari
hukum yang mengatur tentang perlindungan konsumen, sebab di kemudian hari masih terbuka kemungkinan terbentuknya undang-undang baru yang pada
dasarnya memuat ketentuan-ketentuan yang melindungi konsumen. Dengan demikian, UUPK ini merupakan payung yang mengintegrasikan dan memperkuat
penegakan hukum di bidang perlindungan konsumen.
68
a. meningkatkan kesadaran, kemampuan dan kemandirian konsumen untuk
melindungi diri; Tujuan diberikannya perlindungan terhadap nasabah selaku konsumen
adalah sesuai dengan yang dinyatakan dalam Pasal 3 UUPK yakni:
b. mengangkat harkat dan martabat konsumen dengan cara
menghindarkannya dari akses negatif pemakaian barang danatau jasa; c.
meningkatkan pemberdayaan konsumen dalam memilih, menentukan dan menuntut hak-haknya sebagai konsumen;
d. menciptakan sistem perlindungan konsumen yang mengandung unsur
kepastian hukum dan keterbukaan informasi serta akses untuk mendapatkan informasi;
67
Abdul Hakim Barkatullah, Hak-hak Konsumen Bandung : Nusa Media, 2010, hlm. 23.
68
Penjelasan Umum Alinea 10 dan 13 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.
Universitas Sumatera Utara
e. menumbuhkan kesadaran pelaku usaha mengenai pentingnya perlindungan
konsumen sehingga tumbuh sikap yang jujur dan bertanggung jawab dalam berusaha;
f. meningkatkan kualitas barang danatau jasa yang menjamin kelangsungan
usaha produksi barang danatau jasa, kesehatan, kenyamanan, keamanan, dan keselamatan konsumen;
Nasabah asuransi selaku konsumen bancassurance harus dilindungi hak dan menjalankan apa yang menjadi kewajibannya. Hak dari konsumen tertuang
dalam Pasal 4 UUPK yaitu : a.
hak atas kenyamanan, keamanan, dan keselamatan dalam mengkonsumsi barang danatau jasa;
b. hak untuk memilih barang danatau jasa serta mendapatkan barang danatau
jasa tersebut sesuai dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan yang dijanjikan;
c. hak atas informasi yang benar, jelas, dan jujur mengenai kondisi dan
jaminan barang danatau jasa; d.
hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang danatau jasa yang digunakan;
e. hak untuk mendapatkan advokasi, perlindungan, dan upaya penyelesaian
sengketa perlindungan konsumen secara patut; f.
hak untuk mendapat pembinaan dan pendidikan konsumen; g.
hak untuk diperlakukan atau dilayani secara benar dan jujur serta tidak diskriminatif;
Universitas Sumatera Utara
h. hak untuk mendapatkan kompensasi, ganti rugi danatau penggantian,
apabila barang danatau jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian atau tidak sebagaimana mestinya;
i. hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan
lainnya; Nasabah juga mempunyai kewajiban yang harus dilaksanakannya seperti
yang tertulis dalam Pasal 5 UUPK, yakni: a.
membaca atau mengikuti petunjuk informasi dan prosedur pemakaian atau pemanfaatan barang danatau jasa, demi keamanan dan keselamatan;
b. beritikad baik dalam melakukan transaksi pembelian barang danatau jasa;
c. membayar sesuai dengan nilai tukar yang disepakati;
d. mengikuti upaya penyelesaian hukum sengketa perlindungan konsumen
secara patut; Pelaku usaha demi mewujudkan perlindungan konsumen, mempunyai
hak Pasal 6 UUPK yaitu sebagai berikut: a.
hak untuk menerima pembayaran yang sesuai dengan kesepakatan mengenai hak untuk mendapat perlindungan hukum dari tindakan konsumen yang
beritikad tidak baik; b.
hak untuk melakukan pembelaan diri sepatunya di dalam penyelesaian hukum sengketa konsumen;
c. hak untuk rehabilitasi nama baik apabila terbukti secara hukum bahwa
kerugian konsumen tidak diakibatkan oleh barang danatau jasa yang diperdagangkan;
Universitas Sumatera Utara
d. hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan
lainnya. e.
kondisi dan nilai tukar barang danatau jasa yang diperdagangkan; Kewajiban pelaku usaha Pasal 7 UUPK yaitu sebagai berikut:
a. beritikad baik dalam melakukan kegiatan usahanya;
b. memberikan informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan
jaminan barang danatau jasa serta memberi penjelasan penggunaan, perbaikan dan pemeliharaan;
c. memperlakukan atau melayani konsumen secara benar dan jujur serta tidak
diskriminatif; d.
menjamin mutu barang danatau jasa yang diproduksi danatau diperdagangkan berdasarkan ketentuan standar mutu barang danatau jasa
yang berlaku; e.
memberi kesempatan kepada konsumen untuk menguji, danatau mencoba barang danatau jasa tertentu serta memberi jaminan danatau garansi atas
barang yang dibuat danatau yang diperdagangkan; f.
memberi kompensasi, ganti rugi danatau penggantian atas kerugian akibat penggunaan, pemakaian dan pemanfaatan barang danatau jasa yang
diperdagangkan; g.
memberi kompensasi, ganti rugi danatau penggantian apabila barang danatau jasa yang diterima atau dimanfaatkan tidak sesuai dengan
perjanjian;
Universitas Sumatera Utara
D. Peran OJK dalam Pengawasan Pelaksanaan Kegiatan Bancassurance
