Pencegahan Kredit Macet Tinjauan Tentang Kredit dan Kredit Macet

Rescheduling adalah penjadwalan kembali sebagian atau seluruh kewajiban debitur. Misalnya, angsuran pokok pinjaman pokok kredit yang semula dijadwalkan akan selesai dalam jangka waktu 4 tahun diubah jadwalnya sedemikian rupa sehingga pelunasan kredit akan memakan waktu 5 tahun. Hal tersebut disesuaikan dengan proyeksi arus kas cash flow yang bersumber dari kemampuan usaha debitur yang sedang mengalami kesulitan. Dalam jadwal baru yang disepakati bersama, bisa berbentuk : a. Jadwal angsuran per triwulan diubah menjadi per semester atau jadwal angsuran bulanan diubah menjadi angsuran triwulan sehingga seluruh pelunasan pokok pinjaman menjadi lebih panjang waktunya. b. Besarnya angsuran pokok pinjaman diperkecil dengan jangka waktu angsuran yang sama sehingga pelunasan pokok pinjaman secara keseluruhan menjadi lebih lama. c. Kombinasi dari perubahan jangka waktu beserta besarnya tiap angsuran pokok yang pada akhirnya akan menyebabkan perpanjangan waktu pelunasan pokok kredit. 2. Reconditioning Reconditioning merupakan usaha pihak bank untuk menyelamatkan kredit yang diberikannya dengan cara mengubah sebagian atau seluruh kondisi persyaratan yang semula disepakati bersama pihak debitur dan dituangkan dalam perjanjian kredit. Perubahan kondisi kredit dibuat dengan memperhatikan masalah-masalah yang dihadapi oleh debitur dalam pelaksanaan proyek atau bisnisnya. Persayaratan yang diubah tersebut antara lain sebagai berikut: a. Tingkat bunga kredit. b. Persyaratan untuk pencairan kredit, misalnya ditetapkan sebelum dilakukan pencairan kredit loan disbursement, antara lain harus direkrut beberapa tenaga ahli asing yang akan melaksanakan proyek, tetapi karena kondisi proyek serta pembiayaan tidak memungkinkan, persyaratan tersebut diperlunak atau bahkan ditiadakan sama sekali. c. Jaminan kredit agunan, beberapa jaminan yang semula harus diberikandiserahkan debitur kepada bank terpaksa tidak bisa terlaksana karena beberapa alasan, misalnya tanah yang akan dijaminkan ternyata bermasalah dalam hal keabsahan sertifikat maupun berupa tanah yang masih dipersengketakan dengan pihak ketiga. d. Jenis serta besarnya beberapa fee yang harus dibayar debitur kepada bank, misalnya dalam kasus yang terjadi pada kredit sindikasi kredit yang diberikan kepada satu debitur oleh beberapa bank secara bersama- sama dalam satu perjanjian kredit. e. Manajemen proyek atau bisnis yang dibiayai bank berdasarkan analisis yang dilakukan bank maupun atas nasihat dari konsultan yang ditunjuk bank. Hal ini terpaksa dilakukan untuk mengamankan jalannya poyek dan merupakan persyaratan baru atau persyaratan tambahan yang diminta oleh bank yang harus dipenuhi debitur dalam rangka penyelamatan proyek. f. Kombinasi dari beberapa perubahan tersebut di atas. 3. Restructuring Restructuring atau restrukturisasi adalah usaha penyelamatan kredit yang terpaksa harus dilakukan bank dengan cara mengubah komposisi pembiayaan yang mendasari pemberian kredit. Pembiayaan suatu proyek atau bisnis tidak seluruhnya berasal dari modal dana sendiri, tetapi sebagian besar dibiayai dengan kredit yang diperoleh dari bank. 4. Eksekusi Jika semua usaha penyelamatan seperti diuraikan di atas sudah dicoba, namun nasabah masih juga tidak mampu memenuhi kewajibannya terhadap bank, maka jalan terakhir adalah bank melakukan eksekusi melalui berbagai cara, antara lain: a. Menyerahkan kewajiban kepada BUPN Badan Urusan Piutang Negara. b. Menyerahkan perkara ke pengadilan negeri perkara perdata.

C. Tinjauan Tentang Kredit Pemilikan Rumah KPR

1. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah KPR Memiliki rumah sendiri kini bukan lagi sesuatu yang sulit, karena ada fasilitas kredit pemilikan rumah yang diberikan oleh kalangan perbankan yang biasa disebut Kredit Pemilikan Rumah KPR. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah KPR adalah kredit yang diberikan oleh perbankan kepada para nasabah yang digunakan untuk membeli rumah atau untuk kebutuhan konsumtif lainnya dengan jaminanagunan berupa rumah.

2. Ketentuan dan Persyaratan Kredit Pemilikan Rumah KPR

Ketentuan umum dan syarat-syarat Kredit Pemilikan Rumah KPR dibawah ini mutlak untuk dipenuhi oleh pemohon, karena itu apabila pemohon tidak menyetujui salah satu syarat maka Bank Negara Indonesia tidak akan bersedia meneruskan proses pemberian Kredit Pemilikan Rumah KPR. Ketentuan umum bagi calon debitur Kredit Pemilikan Rumah KPR yaitu: a. Golongan pengusaha Yaitu semua pengusaha warga negara Indonesia yang bergerak di berbagai sektor ekonomi yang ada dalam wilayah kerja Bank Negara Indonesia seperti sektor pertanian, perdangan, dan jasa lain yang karena usahanya tersebut layak diberi Kredit Pemilikan Rumah KPR. b. Golongan pengahasilan tetap Semua golongan pegawai negeri yang dimaksud dalam PP No. 6 Tahun 1974 Bab 1 Pasal 1 Persayaratan Kredit Pemilikan Rumah KPR yaitu : Warga Negara Indonesia WNI yang berdomisili di Indonesia. Umur minimal 21 tahun dan pada saat kredit lunas umur maksimum 55 tahun untuk pegawai dan 60 tahun untuk wiraswastaprofesional. Memiliki pekerjaan dan pengahasilan tetap. Mengajukan permohonan fasilitas KPR dengan dilampiri dokumen sebagai berikut : a Photocopy KTP pemohon dan KTP suamiistri. b Photocopy Kartu Keluarga. c Potocopy Surat Nikahcerai. d Potocopy NPWP pribadi atau perusahaan dengan surat pernyataan bahwa pajak dibayarditanggung oleh perusahaan. e Photocopy rekening batara atas nama pemohon. f Photocopy SK terakhir gaji pegawai dan surat keterangan penghasilan pemohon dan suamiistri. g Photocopy SIUP TDP Izin praktek Profesi bagi pengusahaprofesional.

3. Penyelenggaraan Administrasi Kredit Pemilikan Rumah KPR

Dalam rangka menyelenggarakan proses administrasi KPR sehingga mampu mendukung kelancaran dan efisiensi proses sekuritisasi KPR serta memperhatikan aspek transparansi dan perlindungan debitur KPR, penyelenggaraan KPR oleh perbankan perlu didukung oleh pembakuan proses administrasi KPR sejak tahap originasi KPR sampai dengan KPR disekuritisasi. Dalam rangka originasi KPR oleh unit KPR, bank wajib paling kurang memisahkan pelaksanaan lima proses sebagai berikut : a. Penawaran KPR Dalam rangka penawaran KPR, Bank wajib menyediakan dokumen penawaran KPR tersendiri yang merupakan dokumen yang disampaikan kepada nasabah dalam rangka penawaran KPR yang paling kurang mencakup informasi sebagai berikut :