BAB II DEPOSITO SEBAGAI SALAH SATU SURAT BERHARGA
A. Pengertian Deposito
Seperti diketahui salah satu aktivititas perbankan dalam usaha untuk mengumpulkan dana adalah mengarahkan aktivitas deposito. Di mana orang yang
menyimpan uang dalam bentuk deposito ini dikenal dengan deposan. Simpanan deposito di Bank lazimnya di letakkan pada persyaratan jangka waktu
pengambilannya. Dengan deposito ini pihak bank akan lebih mudah memberikan
kredit kepada masyarakat yang memerlukan kredit
Deposito menurut Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 Pasal 1 ayat 7 adalah: “Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu
berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.” Sedangkan menurut Muchdarsyah Sinungan
14
Pengertian Deposito adalah produk simpanan berjangka dari tiap – tiap bank. Simpanan berjangka ini biasanya dapat berupa rupiah atau valas Valuta
Asing dan menggunakan jangka waktu 1, 3, 5, 12, atau 24 bulan, tergantung dari Bank-nya. Deposito adalah salah satu cara yang cukup efektif untuk Anda
mengatakan bahwa deposito adalah Simpanan dana pihak ketiga kepada bank yang penarikannya dalam jangka waktu tertentu
menurut perjanjian antara pihak ketiga dengan bank yang bersangkutan”.
14
Muchdasyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Jakarta: Bumi Aksara, Jakarta, 1999 hlm 90
melakukan investasi selain menggunakan emas ataupun tanah dan rumah. Klik link berikut untuk dapat mengerti cara menghitung bunga deposito
15
Deposito adalah produk simpanan di bank yang penyetoran maupun penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu saja. Tidak seperti
tabungan yang boleh ditarik kapan saja, maka dalam deposito tidak demikian. Jika anda memaksa untuk menarik dana tersebut sebelum jatuh tempo maka biasanya
kan dikenakan potongan Dari pengertian tersebut di atas dapat ditarik kesimpulan bahwa deposito
pada dasarnya merupakan salah satu faktornya yang cukup besar pengaruhnya terhadap aktivitas perbankan dan merupakan salah satu sumber dana pembiayaan,
operasionalnya yang disalurkan lewat kredit untuk membantu permodalan para pengusaha yang melakukan investasi.
Deposito merupakan salah satu bentuk penyerahan dana oleh nasabah untuk disimpan pada bank, dimana mengandung pengertian bahwa bank yang
menerima simpanan berhak untuk memakai dana tersebut sekehendaknya untuk keperluan apapun juga dan nasabah penyimpan dana sementara tidak mempunyai
hak apapun mengenai tujuan pemakaian dana tersebut oleh bank. Hak nasabah penyimpan dana semata-mata hanya berupa hak menagih dan mendapatkan
kembali dana tersebut, karena uang atau dana yang telah diserahkan oleh nasabah penyimpan dana kepada bank adalah uang milik bank selama dalam penyimpanan
bank.
16
15
http:www.bank-indo.comPengertian Deposito dan Cara Memilih Deposito Bank- yang-tepat diakses tanggal 12 Januari 2015
16
Ronny Sautma Hotma Bako, Hubungan Bank dan Nasabah terhadap produk tabungan dan deposito, Bandung: Citra Aditya Bakti,2010, hlm 37
Sebelumnya bank milik pemerintah dalam menjalankan kegiatan penghimpunan dana melalui deposito diatur secara ketat dalam hal ketentuan dan
suku bunganya yaitu sesuai dengan Ketentuan Instruksi Presiden No: 281968 yang diatur lebih lanjut tentang suku bunganya dengan Surat Keputusan Direksi
Bank Indonesia No:54KEPDIR tertanggal 31 Mei 1972 dan kemudian diubah dengan Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No2265KEPDIR, dan Surat
Edaran Bank Indonesia No162UPUM tertanggal 1 Juni 1983. Bunga dari simpanan deposito oleh pemerintah dipungut pajak sebagai
pajak penghasilan sesuai dengan Peraturan Pemerintah No: 74 tahun 1971 tentang Pajak atas Bunga Deposito Berjangka, Sertifikat Bank Indonesia, Sertifikat
Deposito, dan Tabungan
17
Tarif bunga dari Simpanan Deposito diberikan dengan sangat menarik sesuai dengan perkembangan pasar dan dibayarkan setiap bulan sesuai dengan
tanggal jatuh tempo. Dengan memiliki deposito seperti ini, pemilik dapat menghimpun kekayaan secara diam-diam silent Find Raising tanpa susah payah
melakukan kegiatan usaha, sedangkan keuntungan bagi bank adalah penyediaan likuiditas untuk penarikan dana dapat diperhitungkan dan diperkirakan secara
tepat.
18
Bunga atas simpanan deposito dapat ditarik tunai setiap jangka waktu tertentu ataupun ditransfer ke suatu rekening deposan. Untuk kemudahan,
Nasabah biasanya juga membuka rekening tabungan untuk menampung bunga
17
M. Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996, hlm 178
18
Abdulkadir Muhammad dan Rilda Murniati, Deposito Berjangka Segi Hukum Lembaga Keuangan dan pembiayaan, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2000, hlm 52
atas deposito tersebut yang telah jatuh tempo dan tidak diperpanjang lagi. Selain itu, bunga dari simpanan deposito dapat juga langsung dicairkan dan ditambahkan
secara otomatis kedalam simpanan deposito milik nasabah tanpa harus dimasukkan kedalam rekening tabungan.
Pihak-pihak dalam deposito, pihak-pihak yang terdapat dalam deposito yaitu:
19
1. Deposan
Kepemilikannya dapat terdiri dari suatu badan atau perseorangan yang ada dalam masyarakat.
2. Depositoris
Terdiri dari bank-bank yang ditunjuk oleh Bank Indonesia. Simpanan deposito yang ditempatkan oleh deposan kepada suatu bank berdasarkan hubungan
kepercayaan.
Kelebihan kredit dengan jaminan deposito antara lain :
1. Kelebihan yang paling utama adalah, Anda bisa menjaga kepemilikan aset
Anda. Jika Anda tidak memiliki harta berharga kecuali peninggalan keluarga, Anda pun tidak perlu mempertaruhkan warisan tersebut. Katakanlah satu-
satunya aset yang Anda punya adalah rumah yang sudah turun-temurun ditinggali beberapa generasi, daripada menggunakannya sebagai jaminan,
apabila Anda memiliki deposito atau tabungan dalam jumlah cukup besar, maka Anda bisa menggunakannya sebagai jaminan.
20
19
Ahmad Anwari ,Deposito berjangka, Jakarta: Balai Aksara, Jakarta, 1988 hlm 11
20
Seputarforex.comartikeldepositoMenggunakan Deposito Sebagai Jaminan Kredit Bank, diakses tanggal 14 januari 2015
2. Alternatif ini merupakan solusi ketika Anda memiliki kebutuhan mendadak,
sedangkan Anda terlanjur menyimpan dana Anda dalam deposito ARO jangka 6 atau 12 bulan. Daripada menarik sebelum jatuh tempo dan terkena denda,
Anda memiliki opsi untuk mengambil kredit saja dan menggunakan deposito tersebut sebagai jaminan. Anda bisa meminjam hingga sebesar 70-90 persen
dari deposito, tergantung kebijakan bank. 3.
Apalagi, karena aset yang dijadikan jaminan deposito berada di bank yang sama dengan tempat Anda mengambil kredit, maka pemrosesan permohonan
kredit juga jadi relatif lebih cepat. Situasinya berbeda dengan pemrosesan jaminan aset seperti tanah atau rumah yang perlu appraisal terlebih dahulu. Ini
akan sangat membantu jika kebutuhan Anda sudah mendesak 4.
Menggunakan deposito sebagai jaminan kredit, akan terkena bunga yang lebih kecil daripada bunga kredit umum. Bunga yang harus dibayar ke Bank
dihitung dari bunga kredit biasa dikurangi bunga deposito. Bagi pihak bank, resiko pinjaman berjaminan deposito jelas jauh lebih rendah daripada jaminan
bentuk lain, maka Anda pun hanya perlu membayar bunga rendah. Bahkan kabarnya ada yang menetapkan bunga kredit hanya 2-3 diatas bunga
deposito, yang berarti Anda hanya perlu membayar bunga 2-3 itu saja.
Kelemahan menggunakan deposito sebagai jaminan kredit antara lain :
1. Kelemahan pertama, bunga deposito umumnya jauh lebih rendah daripada
bunga kredit. Sehingga, ada kalanya menarik deposito dan terkena denda jadi lebih baik secara ekonomis daripada menarik kredit dengan jaminan deposito.
Perhitungkan baik-baik dari segi jumlah dana yang Anda butuhkan dan
perkiraan berapa lama akan bisa menyelesaikan angsuran kredit. Jika dana yang dibutuhkan relatif kecil dan krisis keuangan Anda hanya akan
berlangsung sebentar, maka ada baiknya mengambil kredit dengan jaminan deposito saja daripada terkena denda atau menanggung bunga tinggi KTA.
21
2. Deposito yang dijadikan jaminan tak bisa ditarik selama masa kredit. Berbeda
dengan ketika Anda menggunakan mobil sebagai jaminan kredit, Anda masih bisa menggunakan mobil tersebut, atau ketika Anda menjaminkan rumah dan
tanah, dimana Anda bisa terus tinggal dan memanfaatkan rumah. Selain itu, deposito yang dijadikan jaminan praktis kehilangan manfaat bunga-nya,
karena bunga kredit yang lebih besar daripada bunga deposito tadi.
B. Deposito Sebagai Surat Berharga dan Surat Yang Berharga
Kategori