D. Prosedur Pemberian Kredit Pemilikan Rumah di Bank Tabungan Negara Persero Tbk
Dalam rangka mendukung efektifitas dan efisiensi penyelenggaraan keamanan Kredit Pemilikan Rumah KPR sekaligus tetap memperhatikan aspek
transparansi dan perlindungan nasabah debitur Kredit Pemilikan Rumah KPR, perlu dilakukan pembakuan proses administrasi kredit pemilikan rumah yang dicakup pada
Standard Operating Procedure Administrasi Kredit Pemilikan Rumah Dalam Rangka Sekuritisasi SOP KPR berdasarkan Surat Edaran Bank Indonesia No. 12 38 DPNP
tanggal 31 Desember 2010. Berdasarkan Surat Edaran Bank Indonesia No. 1238DPNP tersebut, Bank
Indonesia mewajibkan kepada seluruh perbankan untuk memiliki kebijakan, sistem dan prosedur dalam menyelenggarakan administrasi Kredit Pemilikan Rumah KPR
yang paling kurang mencakup : 1.
kebijakan yang mengatur mengenai penetapan unit organisasi dan pegawai bank dalam rangka penyelenggaraan proses administrasi Kredit Pemilikan
Rumah KPR sejak dari tahap originasi sampai dengan Kredit Pemilikan Rumah KPR disekuritisasi;
2. kebijakan dan prosedur penata usahaan dokumen Kredit Pemilikan Rumah
KPR; 3.
kebijakan dalam rangka pengembangan sistem aplikasi untuk pemrosesan data danatau informasi berbasis teknologi; dan
4. kebijakan dalam rangka pengembangan sistem aplikasi untuk pelaporan
kinerja debitur Kredit Pemilikan Rumah KPR.
Adapun penyajian dalam bentuk urutan langkah-langkah yang lazim dalam prosedur perkreditan yang harus ditangani oleh PT. Bank Tabungan Negara
Persero Tbk, yaitu:
85
85
Pendidikan Bagi Experienced Hire Team Leader Field Collector Learning Center Bank BTN 2015, Op. Cit., hal. 224
Universitas Sumatera Utara
1. Tahap-tahap permohonan kredit,
Dari beberapa jenis-jenis Kredit Pemilikan Rumah KPR memiliki kekhususan dalam ketentuan dan prosedurnya, adapun beberapa tahap-
tahap permohonan kredit yang harus dipenuhi sehingga oleh pihak PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk diperlukan suatu ketelitian dalam
memeriksa berkaspermohonan Kredit Pemilikan Rumah KPR dimaksud, antara lain:
a. Permohonan fasilitas Kredit Pemilikan Rumah KPR
b. Berkas, mencangkupi:
Setiap berkas permohonan kredit dari nasabah terdiri dari: 1
Surat-surat permohonan nasabah yang ditandatangani sacara lengkap dan sah.
2 Daftar isian yang disediakan oleh bank yang secara sebenarnya
dan lengkap diisi oleh nasabah 3
Daftar lampiran lainnya yang diperlukan menurut jenis fasilitas kredit.
c. Pencatatan
Setiap surat permohonan kredit yang diterima harus dicatat dalam register khusus yang disediakan
d. Kelengkapan dan berkas permohonan
Permohonan dinyatakan lengkap bila telah memenuhi persyaratan yang ditentukan untuk pengajuan permohonan menurut jenis
Universitas Sumatera Utara
kreditnya. Selama permohonan sedang dalam proses, maka berkas- berkas permohonan harus dipelihara dalam berkas permohonan.
e. Formulir daftar isian permohonan kredit
Untuk memudahkan bank memperoleh data yang diperlukan, bank mempergunakan Daftar Isian Permohonan Kredit yang harus diisi
oleh nasabah, formulir-formulir neraca, daftar rugi laba. 2.
Penyidikan dan Analisis Kredit Yang dimaksud dengan penyidikan investigasi kredit adalah pekerjaan
yang meliputi:
86
a. Wawancara dengan pemohon kredit atau debitur.
b. Pengumpulan data yang berhubungan dengan permohonan kredit
yang diajukan nasabah, baik data intern bank maupun data ekstern. Dalam hal ini termasuk informasi antarbank dan pemeriksaan pada
daftardaftar hitam dan daftar-daftar kredit macet. c.
Pemeriksaan penyidikan atas kebenaran dan kewajiban mengenai hal-hal yang dikemukakan nasabah dan informasi lainnya yang
diperoleh d.
Penyusunan laporan seperlunya mengenai hasil penyidikan yang telah dilaksanakan.
Yang dimaksud dengan analisis kredit adalah pekerjaan yang meliputi:
87
1. Mempersiapkan pekerjaan-pekerjaan penguraian dari segala aspek,
baik keuangan
maupun nonkeuangan
untuk mengetahui
86
Ibid. hal. 226
87
Ibid.
Universitas Sumatera Utara
kemungkinan dapattidak dapat dipertimbangkan suatu permohonan kredit.
2. Menyusun laporan analisis yang diperlukan, yang berisi penguraian
dan kesimpulan serta penyajian alternatif-alternatif sebagai bahan pertimbangan untuk pengambilan keputusan pimpinan dari kredit
permohonan kredit nasabah. 3.
Setiap permohonan kredit harus diadakan penyidikan dan analisis seperti termaksud dalam butir a dan b.
4. Pekerjaan penyidikan dilakukan oleh petugas yang berfungsi sebagai
petugas penyidik kredit, sedangkan pekerjaan analisis dilakukan oleh kredit analisis.
Kegiatan analisis dalam pemberian kredit dalam praktik perbankan adalah dengan melakukan analisis dengan prinsip-prinsip 5C, yang terdiri dari:
88
1. Character watak
Suatu keyakinan bahwa, sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya, hal ini tercermin dari
latar belakang si nasabah baik yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun yang bersifat pribadi. Seperti : gaya hidup, hoby, dan social
standingnya. Ini
semua merupakan ukuran “kemauan” membayar. 2.
Capacity kemampuan Untuk melihat kemampuan nasabahnya dalam bidang bisnis yang
dihubungkan dengan pendidikannya, kemampuan bisnis juga diukur dengan kemampuannya dalam memahami tentang ketentuan-
ketentuan pemerintah. Pada akhirnya akan terlihat “kemampuannya”
dalam mengembalikan kredit yang disalurkan. 3.
Capital modal Untuk melihat penggunaan modal apakah efektif, dilihat laporan
keuangan neraca dan laporan rugi laba degan melakukan pengukuran seperti dari segi likuiditas, solvabilitas, rentabilitas dan
ukuran lainnya. Capital juga harus dilihat dari sumber mana saja modal yang ada sekarang ini.
88
Mandala Manurung dan Prathama Rahardja, Op. Cit., hal. 193
Universitas Sumatera Utara
4. Collateral agunan
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang besifat fisik maupun non fisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit
yang diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi suatu masalah, maka jaminan yang dititipkan akan dapat
dipergunakan secepat mungkin.
5. Condition of economy kondisi perekonomian
Dalam menilai kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi dan politik sekarang dan dimasa yang akan datang sesuai sektor masing-
masing, serta prospek usaha dari sektor yang dijalankan. Penilaian prospek bidang usaha yang dibiayai hendaknya benar-benar
memiliki prospek yang baik, sehingga kemungkinan kredit tersebut bermasalah relatif kecil.
Dengan diketahuinya prosedur pemberian kreditmemperoleh kredit berarti secara tidak langsung dapat pula diketahui hal-hal apa saja yang dapat
dipersiapkan oleh calon nasabah sebelumdalam mengajukan permohonan kreditnya ke PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan.
Secara umum persyaratan pengajuan permohonan Kredit Pemilikan Rumah KPR di PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan, harus
melengkapi data-data antara lain mengisi formulir permohonan kredit yang telah disediakan oleh bank, serta dilampiri berkas-berkas:
89
1. Fotocopy identiatas diri KTP
2. Fotocopy kartu keluarga KK
3. Fotocopy Surat Nikah
4. Fotocopy NPWP Nomor Pokok Wajib Pajak
5. Fotocopy sertifikat SHMSHGB
6. IMB Ijin Mendirikan Bangunanlegalisir.
7. Foto copy PBB Pajak Bumi Bangunan tahun terakhir.
8. Slip gajipenghasilan terakhir.
9. Fotocopy rekening koranbuku tabungan di bank manapun selama 3-6
bulan terakhir. 10.
Fotocopy Akte Pendirian Ijin-ijin usaha berupa SIUPTDP untuk pengusaha.
89
Pendidikan Bagi Experienced Hire Team Leader Field Collector Learning Center Bank BTN 2015, Op. Cit., hal. 146
Universitas Sumatera Utara
11. Data-data keuangan laporan rugi laba, catan penjualanpembelian, bon
faktur pembelianpenjualan untuk pengusahawiraswasta dan data lain yang diperlukan untuk proses kredit tersebut.
Kemudian setiap permohonan kredit tersebut harus terlebih dahulu didaftarkan kebahagian surat masuk dan setelah itu aplikasi dan berkas harus
diperiksa secara teliti oleh bagian kredit dalam hal ini Account Officer PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan tentang kelengkapan data-data
dokumen yang diserahkan, kebenaran data-data dan dokumen yang diserahkan. Apabila data telah dilengkapi maka proses kredit tersebut dilaksanakan
sesuai ketentuanprosedur PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan dimana pada umumnya adalah Account officer meneliti kembali kebenaran
data-data yang diserahkan tersebut apakah sesuai dengan keadaan sebenarnya. Langkah-langkah yang dilakukan oleh Account Officer dalam melakukan survey
pengamatan langsung terhadap kebenaran data-data yang diperolehnya, yakni:
90
1. verifikasi data sesuai dengan aslinya,
2. cek informasi bank indonesia apakah termasuk daftar black listada
pinjaman di bank lain, 3.
verifikasi penghasilan, bonfaktur penjualanpembelian, 4.
laporan keuangan, 5.
verifikasi jaminanpenilaian jaminan dan lainnya, Berdasarkan dalam melakukan analisa terhadap kebenaran data-data calon
nasabah tersebut, apabila telah sesuai dan layak menurut petugas kredit PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan maka kredit diproses lebih lanjut.
90
Ibid.
Universitas Sumatera Utara
Apabila menurut petugas kredit belum PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan belum layak untuk dibiayai maka akan dibuatkan
surat penolakannya. Akan tetapi, apabila kredit layak untuk dibiayai disetujui maka akan segera diproses dan setelah ada keputusan dari pemutus kredit maka
akan dibuatkan surat persetujuan atau Surat Keputusan Kredit yang memuat:
91
1. Nama debitur
2. Maksimum kredit
3. Jangka waktu kredit
4. Bentuk kredit
5. Suku Bunga
6. Provisi
7. Biaya administrasi.
8. Biaya asuransi jiwa
9. Biaya asuransi Kebakaran
10. Jaminan
11. Ketentuan lainnya.
12. Jadwal angsuran setiap bulan.
Kemudian setelah calon debitor setuju dengan keputusan bank tersebut dengan segala persyaratannya maka dibuatlah perjanjian Kredit Pemilikan Rumah
KPR oleh Unit Legal Officer PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan. Segala ketentuan dan prosedur yang terkait dengan Kredit Pemilikan
91
Ibid.
Universitas Sumatera Utara
Rumah KPR telah ditentukan dan diatur oleh PT. Bank Tabungan Negara Persero Tbk Cabang Medan.
Universitas Sumatera Utara
Universitas Sumatera Utara
83
BAB IV TINJAUAN YURIDIS WANPRESTASI PADA PERJANJIAN KREDIT
Kategori