74
Fungsi dari adanya
credit scoring
dan
credit rating
yaitu agar BTN KCP Syariah benar-benar memperoleh pengukuran risiko yang lebih sensitif
dan juga mendapatkan gambaran risiko yang sesuai.
c. Pemantauan dan Pengendalian Risiko
Pada tahap pemantauan risiko ini berfungsi untuk memperoleh informasi terkini atau terbaru tentang profil risiko yang ada. Pemantauan
risiko ini dilakukan agar mampu mengantisipasi risiko yang mungkin terjadi, selain itu pemantauan dapat berguna untuk menyempurnakan
serangkaian proses manajemen risiko. Proses pengendalian risiko bank menerapkan pengendalian internal untuk memastikan bahwa jika terjadi
penyimpangan terhadap kebijakan maupun prosedur yang telah ditetapkan telah dilaporkan kepada ketua Komite Pemantau Risiko. BTN KCP Syariah
Ciputat tidak memiliki staf atau difisi khusus yang menangani seluruh proses manajemen risiko.
64
Karena divisi tersebut terpusat pada BTN Syariah pusat. Akan tetapi kantor cabang pembantu seperti BTN KCP
Ciputat mengelola dan menaati kebijakan yang telah dibuat oleh kantor pusat.
65
B. Mekanisme Pemberian Pembiayaan MultiManfaat BTN IB
Pembiayaan yang menggunakan akad
murabahah
di BTN Syariah KCP Ciputat, salah satunya adalah pembiayaan Multimanfaat. Pembiayaan ini bersifat
konsumtif perorangan yang ditujukan kepada para pegawai dan para pensiunan
64
Wawancara dengan Bapak Taufik Operation Staff pada tanggal 26 september 2016
65
Wawancara dengan Bapak Taufik Operation Staff pada tanggal 26 september 2016
75
yang manfaat pensiunnya dibayarkan melalui jasa
payroll
BTN Batara, yang dapat digunakan membeli barang halal dalam memenuhi kebutuhan para
nasabah selama tidak bertentangan dengan syariat islam. Seperti pembelian barang elektronik,
furniture,
dan barang halal lainnya. Pembiayaan ini diberikan mulai dari 5 lima sampai 200 dua ratus juta dengan jangka waktu 36 bulan.
Pembiyaan ini tanpa agunan, bersifat internal dan prosesnya pun cepat. Pembiayaan ini menggunakan akad murabahah
Gambar. 4.2 Mekanisme Pembiayaan Multimanfaat BTN IB KCP Syariah Ciputat
66
Debitur yang ingin mengajukan pembiayaan multimanfaat, pertama harus mengisi form pengajuan pembiayaan.Setelah itu debitur melengkapi dokumen
persyaratan yang telah ditetapkan oleh BTN KCP Syariah Ciputat. Adapun syarat-syarat yang harus dipersiapkan untuk mengajukan pembiayaan
multimanfaat diantaranya:
a. Persyaratan Nasabah
66
Wawancara dengan Bapak Taufik Operation Staff pada tanggal 29 agustus 2016
1. Mengisi form
pengajuan pembiayaan
multimanfaat PMM
2.
melengkapi dokumen
persyaratan PMM
3.
Checking kelengkapan
dokumen
4.
melakukan analisis data
5.
melakukan akad dan
check kembali
6.
pencairan dana
76
1. Warga Negara Indonesia WNI
2. Usia minimal 21 tahun
3. KaryawanPegawai tetap minimal 1 tahun
4. Mempunyai rekening tabungan di BTN Syariah ID bank islam cheking
clear
b. Kelengkapan Data
1. Mengisi Form pengajuan pembiayaan
2. Foto copy KTP Suamiistri.
3. Foto copy KK
4. Foto copy surat nikah
5. Foto copy NPWP
6. Foto copy Slip Gaji 3 bulan terakhir atau surat asli keterangan
penghasilan dari perusahaan 7.
Foto copy buku tabungan 3 bulan terakhir 8.
Surat rekomendasi dari pimpinan perusahaan 9.
Pas foto pemohon 3x4 satu lembar 10.
Surat Keterangan pegawai tetap dengan masa dinas minimal 1 satu tahun, dan surat keterangan kerja untuk karyawan.
11. Foto copy IMB dan sertifikat rumah untuk pembiayaan diatas Rp.
75.000.000.
c. Persyaratan Khusus
1. Untuk Nasabah yang telah Payroll
77
Menyerahkan surat pernyataan tidak berhenti memanfaatkan jasa payroll atau memindahkan layanan payroll ke bank lain sebelum pembiayaan
lunas. 2.
Untuk Nasbah yang belum Payroll dan bersedia Potong GajiMenyerahkan SKPG dan kuasa kepada perusahaan tempat nasabah
bekerja, untuk memotong gaji nasabah sampai dengan pembiayaan lunas.
3. Berpenghasilan Tetap tapi tidak bersedia payroll atau potong gaji
Wajib menyerahkan agunan tambahan berupa fixed asset tanah atau bangunan atau kendaraan bermotor.
Setelah dokumen persyaratan lengkap pihak BTN Syariah tepatnya FA Financing Analis melakukan verifikasi kelengkapan dokumen.Apakah
berkas tersebut benar-benar asli atau tidaknya. Analisis data debitur pihak bank menggunakan BI
Checking
, selain itu menganalisis slip gaji dan pekerjaannya. Menganalisis slip gaji dengan cara diperhitungkan biaya
pengeluaran perbulan debitur. Kemudian berkas-berkas yang telah diteliti kebenarannya, semua berkas digabung menjadi satu dan dimasukan kedalam
form
checklist
dokumen. Dan form tersebut akan disimpan oleh pihak bank sebagai bukti dokumentasi.
Setelah semua prosedur tersebut dilaksanakan, barulah bisa dinyatakan apakah pembiayaan tersebut diterima atau ditolak. Berdasarkan
hasil wawancara dengan bapak Taufik, maksimal yang dibutuhkan dana itu cair yaitu. Tergantung kelengkapan berkas calon debitur tersebut.Jika pada
78
saat pengecekan ada berkas yang kurang, maka akan memperlambat dana tersebut cair.
Dalam melakukan akad debitur tersebut datang ke bank, dan melakukan akad dengan pihak-pihak yang bersangkutan. Dalam melakukan
akad akan ada proses dokumentasi berupa foto. Setelah semua prosedur dilaksanakan dan menge
check
ulang berkas-berkas debitur barulah dana yang diajukan dapat cair. Pembiayaan yang sudah tersalurkan ketangan
debitur harus tetap dipantau oleh pihak BTN KCP Syariah ciputat, agar pembiayaan yang telah disalurkan tersebut lancar dan tidak macet dalam
mengembalikan kewajibannya.
C. Proses Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah
