A5.2 PRINSIP-PRINSIP ASAS TAKAFUL

A5.2 PRINSIP-PRINSIP ASAS TAKAFUL

5.2.1 Kepentingan Boleh Takaful (Lindung)

Istilah "Kepentingan Boleh Takaful" merujuk kepada manfaat (atau faedah) seseorang yang ada pada sesuatu objek atau orang yang dilindungi. Manfaat ini boleh dirujuk kepada, antara lain, manfaat kewangan. Seseorang yang memiliki kepentingan yang dibolehkan pada suatu benda yang apabila dia mengalami kerugian (kewangan atau sebaliknya) sekiranya benda tersebut dirosakkan atau hilang.

Kepentingan Boleh Takaful wujud apabila terdapat hubungan antara peserta dengan sesuatu benda, kebiasaannya timbul daripada beberapa situasi seperti berikut:

Hubungan

Deskripsi

Pemilikan Harta benda Pemilik harta benda akan rugi daripada segi kewangan jika harta benda mereka rosak atau musnah.

Potensi Liabiliti Undang- Kepentingan Boleh Takaful boleh juga wujud apabila undang

terdapat kerugian kewangan yang berlaku daripada liabiliti undang-undang.

Hak Perundangan Kepentingan di atas boleh diwujudkan sekiranya terdapat peruntukan dalam kontrak bahawa satu pihak bertanggungjawab sepenuhnya bagi sebarang kerugian atau kerosakan pada harta benda dan liabiliti pihak ketiga.

Kepentingan Boleh Takaful mestilah wujud pada permulaan dan pada masa berlaku kerugian – sekiranya tidak, perlindungan Takaful adalah tidak sah.

Beberapa contoh mereka yang mempunyai Kepentingan Boleh Takaful adalah: -

1. Individu yang hayat dan badannya mempunyai Kepentingan Boleh Takaful yang tidak boleh dipersoalkan pada apa jua jumlahnya.

2. Pasangan yang mempunyai Kepentingan Boleh Takaful terhadap hayat dan harta benda sesama mereka.

Seseorang itu mempunyai Kepentingan Boleh Takaful terhadap kanak-kanak atau bayi di bawah umur majoriti ketika perlindungan Takaful mula berkuat kuasa, dan juga terhadap sesiapa yang di bawah jagaannya sepenuh masa atau sebahagian daripadanya.

4. Pemiutang mempunyai Kepentingan Boleh Takaful terhadap hayat si penghutang (setakat jumlah hutang) tetapi penghutang tidak mempunyai kepentingan terhadap hayat si pemiutang.

5.2.2 Kewajipan Penuh Percaya Mutlak

Kewajipan Penuh Percaya Mutlak boleh ditakrifkan sebagai kewajipan yang positif secara sukarela untuk menzahirkan, dengan tepat dan sepenuhnya semua fakta penting mengenai risiko yang dicadangkan, sama ada diminta atau tidak.

Kontrak Takaful, kedua-dua Keluarga dan Am yang dimeterai oleh semua pihak berdasarkan Penuh Percaya Mutlak, bermaksud bahawa kedua-duanya adalah dikehendaki untuk mendedahkan semua fakta yang berkaitan, sama ada diminta atau tidak, yang penting kepada keputusan pihak lain untuk memasukkannya ke dalam kontrak. Kegagalan mendedahkan maklumat penting walaupun tidak diminta, membuatkan pihak yang terkilan berhak untuk menganggap kontrak sebagai tidak sah. Di bawah doktrin Penuh Percaya Mutlak kedua-dua pihak iaitu peserta dan Pengendali Takaful mestilah mendedahkan semua fakta penting sepenuhnya dengan penuh kebenaran.

Doktrin Penuh Percaya Mutlak juga memerlukan bahawa tidak ada penyembunyian, salah pernyataan atau berniat menipu fakta-fakta penting. Tanggungjawab Penuh Percaya Mutlak mestilah berterusan sepanjang tempoh Takaful di mana peserta dikehendaki memberitahu dan mendedahkan kepada Pengendali Takaful akan sebarang perubahan yang mungkin meningkatkan risiko dengan ketara. Pengendali Takaful seterusnya akan Doktrin Penuh Percaya Mutlak juga memerlukan bahawa tidak ada penyembunyian, salah pernyataan atau berniat menipu fakta-fakta penting. Tanggungjawab Penuh Percaya Mutlak mestilah berterusan sepanjang tempoh Takaful di mana peserta dikehendaki memberitahu dan mendedahkan kepada Pengendali Takaful akan sebarang perubahan yang mungkin meningkatkan risiko dengan ketara. Pengendali Takaful seterusnya akan

Dalam kontrak Takaful, bagi penguatkuasaan sijil, pihak-pihak yang terlibat di dalamnya perlu mempunyai niat yang baik. Oleh itu, tiadanya pendedahan tentang fakta-fakta penting, penglibatan dalam perbuatan menipu, salah pernyataan atau pernyataan palsu adalah semua unsur yang boleh membatalkan sijil Takaful.

Pelanggaran Penuh Percaya Mutlak berlaku apabila pencadang tahu atau menjangkakan secara munasabah untuk mengetahui sesuatu fakta penting:

 Gagal menzahirkan fakta penting, atau  Salah nyata fakta penting.

Apabila peserta gagal menzahirkan suatu fakta penting pelanggaran penuh percaya mutlak dinyatakan sama ada sebagai tidak menzahirkan atau penyembunyian, iaitu penipuan tidak menzahirkan. Sekiranya dia salah nyata sesuatu fakta penting, pelanggaran itu disebut ditakrifkan sebagai salah nyata tanpa niat atau penipuan kerana salah nyata. Sebagai contoh, peserta Takaful Keluarga mempunyai penyakit yang sedia ada tetapi gagal memaklumkannya kepada Pengendali Takaful.

Fakta Penting (Material)

Fakta penting (material) ditakrifkan sebagai sebarang fakta munasabah yang akan mempengaruhi keputusan pengunderaitan Pengendali Takaful terhadap sijil, seperti akan mempengaruhi keputusan pihak underait sama ada mengeluarkan sijil atau caruman terhadap sijil.

Contoh:

Jika pencadang memohon sijil Takaful Perubatan dan Kesihatan dan mengakui bahawa dia tidak mempunyai penyakit yang serius, sedangkan dia adalah pesakit kencing manis. Salahnyataan beliau dianggap material bilamana Pengendali Takaful tidak akan mengeluarkan sijil itu seandainya mengetahui fakta tersebut.

Apabila pelanggaran penuh percaya mutlak berlaku, kontrak Takaful terbatal tanpa mengira sama ada pelanggaran itu telah dilakukan secara jujur atau menipu.

Menurut Seksyen 141 (4) Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013:

Sebelum kontrak Takaful selain daripada kontrak Takaful pengguna dimeterai, diubah atau diperbaharui, pencadang hendaklah mendedahkan kepada Pengendali Takaful berlesen sesuatu perkara bahawa: Sebelum kontrak Takaful selain daripada kontrak Takaful pengguna dimeterai, diubah atau diperbaharui, pencadang hendaklah mendedahkan kepada Pengendali Takaful berlesen sesuatu perkara bahawa:

atau o seseorang dalam keadaan yang munasabah yang boleh dijangkakan yang dia

mengetahui bahawa sesuatu itu adalah relevan.

Bagaimanapun, menurut Bahagian 2 Jadual 9 Perenggan 4 akta tersebut, kewajipan pendedahan itu tidak memerlukan pendedahan perkara yang berikut:

o mengurangkan risiko kepada Pengendali Takaful berlesen o perkara yang menjadi pengetahuan umum o Pengendali Takaful berlesen tahu atau mengikut kebiasaan perniagaannya patut

tahu o berhubung di mana Pengendali Takaful berlesen mengetepikan sebarang

keperluan bagi penzahiran

5.2.3 Prinsip Indemniti

Indemniti boleh ditakrifkan sebagai satu mekanisme yang digunakan oleh Pengendali Takaful untuk menyediakan pampasan dalam usaha untuk mengembalikan peserta kepada kedudukan kewangan yang sama selepas kerugian sepertimana yang dinikmati sebelum kerugian.

Kontrak Takaful menjanjikan kebaikan kepada peserta sekiranya berlaku kerugian atau kerosakan. Apabila kerugian berlaku, jumlah yang peserta boleh dapat kembali dipanggil 'ukuran ganti rugi ‟. Prinsip indemniti memerlukan Pengendali Takaful mengembalikan peserta kepada kedudukan kewangan yang sama seperti yang dia telah dinikmati sebelum kerugian.

5.1.4 Prinsip Subrogasi

Prinsip Subrogasi merujuk kepada hak Pengendali Takaful untuk berada di tempat peserta, sesudah pembayaran tuntutan daripada pihak ketiga, sehingga peserta berhak untuk kembali pulih. Hak subrogasi walau bagaimanapun, dilaksanakan oleh Pengendali Takaful sebelum pembayaran kerugian. Prinsip ini adalah turutan daripada Prinsip Indemniti.

5.1.5 Prinsip Sumbangan

Prinsip Sumbangan boleh ditakrifkan sebagai hak orang yang dilindungi untuk meminta orang lain yang mempunyai perlindungan yang sama tetapi tidak semestinya bertanggung jawab kepada peserta yang sama untuk berkongsi kos bayaran indemniti. Prinsip Sumbangan adalah satu lagi yang turutan Prinsip Indemniti. Oleh itu, ia hanya terpakai kepada kontrak indemniti sahaja.

5.1.6 Sebab Terhampir

Prinsip ini ditakrifkan sebagai punca yang terdekat dan terkuat serta aktif yang ditetapkan yang membawa kepada akibat, tanpa gangguan daripada mana-mana tindakan yang bermula dan bergerak secara aktif daripada sumber baharu dan bebas.

Kerugian tidak mungkin disebabkan daripada satu kejadian. Ia mungkin sebab-sebab yang serentak atau sebab-sebab berturutan yang mungkin berlaku dalam turutan atau dalam turutan yang terputus. Oleh itu, punca kerugian perlu ada kerana hanya risiko khusus yang dilindungi (tidak termasuk risiko seperti yang dinyatakan dalam sijil Takaful) boleh diberi pampasan.

Contoh: -

Peserta menderita sakit batu karang, dilanggar oleh sebuah kereta dan mati, walaupun bagi penyakit batu karang, dia tidak akan meninggal dunia. Kematiannya bukannya di dalam polisi kemalangan (Louden v British Merchants Ins.Co Ltd [1961]).

Apabila berlaku kerugian, tanggungjawab atau beban untuk membuktikan bahawa kerugian yang berlaku adalah daripada peril yang dilindungi terletak pada Peserta. Sebaliknya, tanggungjawab membuktikan bahawa kerugian tersebut dikecualikan daripada perlindungan sebabkan oleh pengecualian tertentu di dalam sijil adalah terletak pada Pengendali Takaful.

5.1.7 Tabarru '(Derma)

"Tabarru" (dari segi harfiah bermaksud derma), adalah tanggungjawab bersama dan prinsip jaminan bersama yang jelas menyatakan bahawa wang yang dikutip akan digunakan untuk tujuan membantu "peserta lain yang memerlukan bantuan mengikut terma-terma yang dipersetujui selagi terma-terma itu tidak bercanggah dengan syariah. "

Dalam perniagaan Takaful, tabarru '(dermaTakaful) adalah satu kontrak di mana peserta bersetuju mendermakan peratusan yang telah ditentukan daripada carumannya (untuk dana Takaful) bagi menyediakan bantuan kepada peserta lain. Dengan cara ini, dia memenuhi kewajipan bagi jaminan bersama dan saling membantu seandainya peserta lain mengalami kerugian. Konsep ini juga telah menghapuskan unsur gharar daripada kontrak Takaful.