49
biasanya para peserta menjadi kontak
lasung dengan
perusahaan asuransi. pembayaran premi oleh peserta
secara sendiri-sendiri. Biasanya, bagian personalia perusahaan
atau keanggotaan asosiasi yang menjadi
kontak dengan
perusahaan asuransi untuk segala sesuatu yang berkenaan dengan
asuransi kumpulan.
Mereka dapat membayar premi atas
beban perusahaanasosiasi atau atas beban karyawananggota
melalui pemotongan gajiiuran. Setiap peserta asuransi kumpulan
akan menerima
sertifikat asuransi, yang menyebutkan hak-
hak mereka menurut polis.
B. Proses Underwriting
1. Proses Underwriting Asuransi jiwa Individu
Asuransi jiwa Individu adalah asuransi jiwa yang memberikan jaminanjasa dalam penanggulangan risiko kepada seseorang atau keluarga yang disebabkan oleh
kematian, kecelakaan serta sakit. Dalam proses seleksi risiko,seorang underwriter berkepentingan untuk
mengetahui bahwa asuransi jiwa individu yang diajukan untuk dijamin mempunyai suatu penyebaran risiko yang baik, artinya terdapat kesehatan yang baik dari sejumlah
besar individu untuk mengimbangi pengalaman klaim anggota-anggota group yang tidak sehat.
50
Dalam melakukan proses underwriting asuransi jiwa individu, seorang underwriter secara hati-hati mempertimbangkan beberapa faktor pribadi yang dapat
memberikan dampak pada klasifikasi risiko seorang calon tertanggung. Faktor-faktor pribadi tersebut terdapat dalam Surat Permintaan Asuransi SPA.
Surat Permintaan Asuransi SPA AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah terdiri dari empat bagian, yaitu sebagai berikut:
1. Bagian I merupakan data calon pemegang polis. 2. Bagian II merupakan data asurasi, yang berisi tentang kelas risiko peserta
serta rincian premi tahun pertama.. 3. Bagian III berisi tentang penerima santunan termaslahat yang akan
ditunjuk calon peserta jika peserta ditakdirkan meninggal dunia, serta data keterangan kesehatan dan hasil penilaian kesehatan.
4. Bagian IV merupakan Peryataan calon peserta.
1
Dari keempat bagian Surat Permintaan Asuransi SPA diatas dan berdasarkan hasil wawancara penulis dengan salah satu underwriter AJB Bumiputera 1912 Divisi
Syariah, ada beberapa bagian yang menjadi pertimbangan penting underwriter dalam menyeleksi risiko calon peserta asuransi asuransi jiwa individu, diantaranya adalah:
1 Usiaumur 2 Bentuk dan ukuran tubuh
3 Riwayat kesehatan calon peserta 4 Riwayat kesehatan keluarga
1
Surat Permintaan Asuransi SPA Individu AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah. Setiap perusahaan asuransi mempuyai SPA yang berbeda-beda tergantung kebutuhannya, tapi bagian
terpenting dari SPA adalah tentang usia, jenis kelamin, pekerjaan dan hobbi, riwayat kesehatan calon peserta dan riwayat kesehatan keluarga. Jika SPA tidak diisi dengan lengkap maka tidak akan diproses
oleh perusahaan asuransi
.
51
5 Kondisi fisik 6 Pekerjaan
7 Keadaan ekonomi 8 Tempat tinggallokasi
9 Kebiaasan 10 Jenis kelamin
11 Aktivitas penerbangan 12 Perokok
13 Faktor lain, seperti moral hazard dan suku bangsa
Selain faktor-faktor risiko tersebut diatas, proses seleksi risiko dilakukan berdasarkan kebijakan perusahaan. Yaitu, berdasarkan SK Direksi No. SK.
1DIRTEK2011. Berikut penulis gambarkan ketentuan perusahaan yang menjadi acuan batasan penutupanmanfaat pada produk asuransi jiwa individu.
Tabel Underwriting Limit dan Syarat Pemeriksaan Kesehatan Asuransi Jiwa Individu
AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah
Jumlah Uang Pertanggungan Resiko Awal
Jenis Pemeriksaan Diatas Rp. 200.000.000 sd Rp.
250.000.000 US 40.000 LPK + ADA
Diatas Rp. 250.000.000- Rp. 450.000.000 US 40.001- US 75.000
LPK + ADAL + EKG Diatas Rp. 450.000.000-Rp. 650.000.000
US 75.001-US 110.00 LPK + ADAL+ EKG + TPH
Diatas Rp. 650.000.000-Rp. 850.000.000 US 110.001-US 145.000
LPK + ADAL + TPH + TREADMILL TEST + HIV TEST
Rp. 850.000.000 US 145.000 2LPK + ADAL+ TPH + TREADMILL
TEST + HIV TEST + FS +SPT
52
Keterangan : LPK : Laporan Pemerikasaan Kesehatan
ADA : Analisa Darah dan Air Seni ADAL : Analisa Darah dan Air Seni Lengkap
EKG : Elektrokardiogram TPH : Ro Thorax Photo
HIV : Human Immunodeficiency Virus
FS : Financial Statemen
SPT : Surat Pemberitahuan Pph Pasal 21
Secara umum jenis-jenis risiko terdiri dari : 1 Increasing risk risiko menaik
2 Reducing riskdecreasing risk risiko menurun 3 Constant risk risiko tetap
Kemudian dilanjutkan proses penggolongan risiko, penggolongan risiko dilakukan untuk memproses klasifikasi calon peserta yang memiliki tingkat risiko
yang sama, digolongkan dalam kelas yang sama.
2. Proses Underwriting Asuransi Jiwa Kumpulan
