PENGARUH PENDIDIKAN, PEKERJAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP MINAT MASYARAKAT MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI KASUS MASYARAKAT DESA KUPEN) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E.)

  

PENGARUH PENDIDIKAN, PEKERJAAN DAN

PENDAPATAN TERHADAP MINAT MASYARAKAT

MENABUNG DI BANK SYARIAH

(STUDI KASUS MASYARAKAT DESA KUPEN)

  

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E.)

  

DISUSUN OLEH:

MUCHAMAD MIFTAKHUL HUDA

NIM: 213 12 053

  

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

  

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

  

MOTTO

  Kalian akan besar dengan segala kesulitan, bukan besar dengan segala kesenangan (KH. Hasyim Muzadi)

  Menyesali nasib tidak akan mengubah keadaan, terus berkarya dan bekerjalah yang membuat kita berharga (KH. Abdurrahman Wahid)

  Hidup itu seperti sepeda, agar tetap seimbang kau harus terus bergerak (Albert Einstein)

  Semua manusia akan celaka kecuali yang berilmu, semua yang berilmu akan celaka kecuali yang beramal, semua yang beramal akan celaka kecuali yang ikhlas (H.R. Bukhari dan Muslin)

  

PERSEMBAHAN

  Dengan mengucap syukur kepada Allah SWT atas rahmat, hidayah dan inayah-Nya, serta dengan penuh cinta dan sayang skripsi ini penulis persembahkan kepada:

  1. Kedua orang tua saya Bapakku Ismail dan Ibuku Nur Asiyah yang selalu memberi motivasi, selalu mendukung, dan bekerja keras sekuat tenaga untuk memberi pendidikan yang lebih baik.

  2. Adik-adik saya yang aku sayangi Ulil Ma’rifatul Chusna dan Wafda Machin

  Mubarok yang selalu memberi motivasi dan do’a untukku.

  3. Seluruh santri pondok pesantren Al-Ishlah yang selalu memberikan motivasi, bantuan dan kepada saya. Terima kasih juga atas pengalaman dan diskusinya.

  4. Sahabat-sahabat saya Rijal, Ubaidulloh, Aminudin, Aris yang memberikan bantuan, dan motivasi kepada saya dan juga teman-temanku perbankan syariah 2012 semuanya.

KATA PENGANTAR

  Assalaamu’alaikum Wr. Wb

  Alhamdulillahirobbil’alamin. Segala puji hanya bermuara kepada Allah SWT, atas limpahan rahmat yang tak ternilai serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul: PENGARUH

  

PENDIDIKAN, PEKERJAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP MINAT

MASYARAKAT MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI KASUS

MASYARAKAT DESA KUPEN) Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat

  untuk menyelesaikan studi program Strata Satu (S1) Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  Dalam penyusunan skripsi ini penulis menyadari tanpa adanya doa, dukungan, dan bantuan dari berbagai pihak, penulisan skripsi ini tidak akan dapat terwujud. Oleh karena itu perkenankanlah penulis mengucapkan terima kasih kepada:

  1. Dr. H. Rahmat Hariyadi, M. Pd. selaku Rektor IAIN Salatiga.

  2. Dr. Anton Bawono, M.Si, Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si, Ketua Program Studi Perbankan Syariah S1 Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  4. Prof. Dr. M. Zulfa, M.Ag (almarhum) selaku Dosen Pembimbing Skripsi, yang

  5. Taufikur Rahman. M.Si, selaku pembimbing, yang telah banyak meluangkan waktu, memberikan dorongan, bimbingan dan mengarahkan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

  6. Dr. Mubasirun, M,Ag selaku Pembimbing Akademik yang telah memberi dukungan dan pengarahan selama masa perkuliahan di IAIN Salatiga.

  7. Para Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga yang telah mentransfer sebagian ilmu dan pengetahuannya kepada penulis, dan segenap civitas akademik serta karyawan yang telah memberikan fasilitas dan kemudahan bagi penulis selama ini.

  8. Kepala Desa, perangkat Desa dan seluruh masyarakat desa Kupen atas kesempatan dan bantuan yang telah diberikan kepada saya untuk mengadakan penelitian guna mendapatkan data sebagai bahan penulisan skripsi ini.

  9. Keluarga terutama kedua orang tua tercinta, bapakku Ismail dan Ibuku Nur Asiyah, terima kasih atas dukungan moril, materiil, kesabaran, keikhlasan, perhatian, cinta dan kasih sayang yang tidak terbatas serta doa-doa munajatnya kepada Allh SWT agar Penulis dapat menyelesaikan studi dengan baik. Adik- adiku Ulil Ma’rifatul Chusna dan Wafda Machin Mubarok. Serta saudara- saudaraku semuanya terima kasih telah memberi motivasi dan dukungan.

  10. Alm. Kyai Slamet Idris Kyai yang banyak sekali memberikan ilmunya kepada para santri. Kyai Asyiq Ma’ruf yang banyak memberikan pengalaman, ilmu

  Nafis, Didin, Helmi, Camplink, Syukron Say, Syukron Rofiq, Habban, Salim, Irul, Hanafi, Bang Mun, Mas Sigit, Maymon dan semuanya. Terimakasih juga kepada ibu Lis dan pak Arkham yang memberikan motivasi dan dukungan kepada saya.

  11. Teman-teman bidikmisi angkatan 2012, Harno, Salasun, Ari, Andri dan semuanya terima kasih sudah menjadi bagian keluarga saya.

  12. Seluruh teman-teman Perbankan Syariah S-1 angktan 2012 dan semua mahasiswa IAIN Salatiga.

  13. Dan semua pihak yang telah membantu penulis, yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, terima kasih untuk semangat yang selalu kalian berikan, dan semoga kita semua sukses.

  Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini jauh dari kata sempurna, oleh karena itu penulis mengharapkan kritikan dan saran penulisan skripsi ini. Dan Akhirnya tiada untaian kata yang pantas dan berharga kecuali ucapan Alhamdulillahirobbil ‘alamin atas rahmat dan karunia serta ridho Allah SWT.

  Semoga skripsi ini bermanfaat bagi penulis khususnya dan pembaca pada umumnya.

  Wassalaamu’alaikum Wr. Wb

  Penulis

  

ABSTRAK

  Huda, Muchamad Miftakhul. 2017. Pengaruh Pendidikan, Pekerjaan dan

  Pendapatan Terhadap Minat Masyarakat Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus Masyarakat Desa Kupen) . Skripsi. Program Studi

  Perbankan Syariah S1, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing: Taufikur Rahman, M.Si. Perbankan syariah merupakan sistem perbankan yang menjalankan kegiatan operasionalnya berdasarkan prinsip syariah. Tujuan dalam penelitian adalah untuk mengetahui dan menganalisis pengaruh pendidikan (X1), pekerjaan (X2) dan pendapatan (X3) terhadap minat menabung (Y).

  Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah seluruh masyarakat desa kupen dengan jumlah 5193 orang. Sampel yang digunakan sebagai objek dalam penelitian ini sejumlah 100 orang. Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik Purposive Sampling yaitu teknik pengambilan sampel secara sengaja sesuai dengan persaratan sampel yang diperlukan dalam penelitian. Teknik analisis yang digunakan adalah uji statistik melalui uji t test , F test , koefisien

  2

  determinasi (R ), dan uji regresi berganda. Pengolahan data dalam penelitian ini menggunakan alat bantu IBM SPSS Statistics 23.

  Berdasarkan hasil penelitian diperoleh persamaan regresi linear berganda Y = 11,702 + 1,985 X1 + 0,681 X2 + 5,658E-8 X3 + 0,1. Hasil uji t-test menunjukkan bahwa variabel pendidikan mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung, variabel pekerjaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung dan variabel pendapatan berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap minat menabung. Hasil uji f-test menunjukkan bahwa pendidikan, pekerjaan dan pendapatan secara bersama-sama berpengaruh terhadap minat menabung. Sedangkan hasil koefisien determinasi (R2) sebesar 0,286 ini berarti kontribusi variabel independen (pendidikan, pekerjaan dan pendapatan) mempengaruhi variabel dependen (minat menabung) sebesar 28,6% sedangkan sisanya sebesar 71,4% dipengaruhi variabel lain di luar model penelitian.

  Kata Kunci: Pendidikan, Pekerjaan, Pendapatan, Minat Menabung

  

DAFTAR ISI

SAMPUL ............................................................................................................... i

PERSETUJUAN PEMBIMBING ..................................................................... ii

PENGESAHAN .................................................................................................. iii

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ................................................................ iv

PERNYATAAN PUBLIKASI SKRIPSI ........................................................... v

MOTTO .............................................................................................................. vi

PERSEMBAHAN .............................................................................................. vii

KATA PENGANTAR ...................................................................................... viii

ABSTRAK .......................................................................................................... xi

DAFTAR ISI ...................................................................................................... xii

DAFTAR TABEL ........................................................................................... xvii

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xviii

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................... xix

  

BAB I PENDAHULUAN .................................................................................... 1

A. Latar Belakang Penelitian .................................................................... 1 B. Rumusan Masalah ................................................................................ 8 C. Tujuan Penelitian .................................................................................. 8 D. Manfaat Penelitian................................................................................ 9 E. Sistematika Penulisan ........................................................................... 9

BAB II LANDASAN TOERI ........................................................................... 12

  B. Kerangka Teori ................................................................................... 22

  1. Pendidikan ...................................................................................... 22

  a. Pengertian Pendidikan ................................................................ 24

  b. Tujuan Pendidikan ..................................................................... 25

  c. Indikator Tingkat Pendidikan ..................................................... 26

  2. Pekerjaan ........................................................................................ 27

  a. Pengertian Pekerjaan .................................................................. 27

  b. Jenis-jenis Pekerjaan .................................................................. 29

  3. Pendapatan ...................................................................................... 29

  a. Pengertian Pendapatan ............................................................... 30

  b. Sumber Pendapatan .................................................................... 31

  4. Minat ............................................................................................... 34

  a. Pengertian Minat ........................................................................ 34

  b. Macam-Macam Minat ................................................................ 35

  c. Faktor-Faktor yang Memperngaruhi Timbulnya Minat ............. 36

  C. Kerangka Penelitian ............................................................................ 38

  D. Hipotesis Penelitian ............................................................................ 39

  

BAB III METODE PENELITIAN .................................................................. 43

A. Jenis dan Pendekatan Penelitian ...................................................... 43 B. Lokasi dan Waktu Penelitian............................................................ 43 C. Populasi dan Sampel ........................................................................ 44

  1. Populasi Penelitian ....................................................................... 44

  D. Teknik Pengumpulan Data ............................................................... 46

  1. Pengertian Data ............................................................................ 46

  2. Sumber dan Jenis Data ................................................................. 46

  3. Pengumpulan Data ....................................................................... 47

  E. Skala Pengukuran ............................................................................. 47

  F. Definisi Konsep dan Opeasional ...................................................... 48

  G. Instrumen Penelitian ........................................................................ 51

  H. Teknik Analisis ................................................................................ 52

  1. Uji Instrumen................................................................................ 52

  a. Uji Validitas ............................................................................. 52

  b. Uji Reabilitas ........................................................................... 52

  2. Uji Asumsi Klasik ........................................................................ 53

  a. Uji Multikolinieritas ................................................................ 53

  b. Uji Heteroskedastisitas ............................................................ 54

  c. Uji Normalitas ......................................................................... 55

  d. Uji Linieritas ............................................................................ 55

  3. Uji Statistik ................................................................................... 56

  a. Uji Ttest (Uji Secara Individu) ................................................ 56

  b. Uji Ftest (Uji Secara Serempak) .............................................. 57

  2

  c. Uji R (Koefisien Determinasi) ................................................ 58

  4. Analisis Regresi Berganda ........................................................... 59

  I. Alat Analisis ...................................................................................... 59

  

BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................... 61

A. Deskripsi Obyek Penelitian .............................................................. 61 B. Identitas Responden ......................................................................... 62

  b. Uji Heteroskedastisitas ............................................................ 70

  ....................................................................................... 76

  2

  c. Uji R

  b. Uji Ftest ................................................................................... 76

  a. Uji Ttest ................................................................................... 74

  3. Uji Statistik ................................................................................... 74

  d. Uji Linieritas ............................................................................ 73

  c. Uji Normalitas ......................................................................... 71

  a. Uji Multikolinieritas ................................................................ 69

  1. Jenis Kelamin Responden ............................................................ 62

  2. Uji Asumsi Klasik ........................................................................ 68

  b. Uji Reliabilitas ......................................................................... 67

  a. Uji Validitas ............................................................................. 66

  1. Uji Validitas dan Reliabilitas ....................................................... 66

  C. Analisis Data .................................................................................... 66

  5. Tingkat Pendidikan Responden .................................................... 66

  4. Pekerjaan Responden ................................................................... 65

  3. Pendapatan Responden ................................................................. 64

  2. Usia Responden ............................................................................ 63

  4. Analisis Regresi Berganda ........................................................... 77

  

BAB V PENUTUP ............................................................................................. 83

A. Kesimpulan ...................................................................................... 83 B. Saran ................................................................................................. 84 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN

  

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ......................................................................... 16Tabel 4.1 Jenis Kelamin Responden ................................................................. 62Tabel 4.2 Usia Responden.................................................................................. 63Tabel 4.3 Rata-Rata Pendapatan Responden ..................................................... 64Tabel 4.4 Pekerjaan Responden ......................................................................... 65Tabel 4.5 Tingkat Pendidikan Responden ......................................................... 66Tabel 4.6 Uji Validitas ....................................................................................... 67Tabel 4.7 Uji Reliabilitas ................................................................................... 68Tabel 4.8 Uji Multicollinearity .......................................................................... 70Tabel 4.9 Uji Heteroskedastisitas ....................................................................... 71Tabel 4.10 Uji Linieritas .................................................................................... 74Tabel 4.11 Uji Ttest............................................................................................ 75Tabel 4.12 Uji Ftest ............................................................................................ 76

  2 Tabel 4.13 Uji R (Koefisien Determinasi) ........................................................ 77

Tabel 4.14 Uji Regresi Berganda ....................................................................... 78

  

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Kerangka Penelitian ........................................................................ 38Gambar 4.2 Uji Normalitas Grafik Histogram .................................................... 72Gambar 4.3 Uji Normalitas Grafik Normal Plot ................................................. 73

DAFTAR LAMPIRAN

  Lampiran 1 : SK Pembimbing Lampiran 2 : Lembar Konsultasi Pembimbing Lampiran 3 : Surat Ijin Penelitian Lampiran 4 : Kuesioner Penelitian Lampiran 5 : Hasil Data Kuesioner Lampiran 6 : Hasil Output Analisis Lampiran 7 : Daftar Nilai SKK Lampiran 8 : Declaration Lampiran 9 : Pernyataan Keaslian Tulisan dan Kesediaan Publikasi Lampiran 10 : Daftar Riwayat Hidup

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Penelitian Perekonomian syariah di Indonesia terus berkembang. Hal itu dapat

  dibuktikan dengan berdirinya berbagai lembaga keuangan syariah. Berdirinya lembaga keuangan syariah pertama kali di Indonesia dimulai pada tahun 1992, yaitu dengan diresmikannya Bank Muamalat sebagai Bank Umum Syariah pertama. Hingga September 1999, Bank Muamalat Indonesia telah memiliki 45 outlet yang tersebar di Jakarta, Bandung, Semarang, Surabaya, Balikpapan dan Makassar. Setelah tahun 2000, lembaga keuangan syariah ini semakin berkembang dari waktu ke waktu. Bank Syariah diatur secara formal sejak diamandemennya UU No.7 tahun 1992 dengan UU No.10 tahun 1998 dan UU No.23 tahun 1999 (Mangani, 2009:34).

  Lembaga keuangan syariah merupakan lembaga keuangan yang dalam operasionalnya berlandaskan pada prinsip-prinsip Islam. Penerapan prinsip Islam inilah yang membedakan lembaga keuangan syariah dengan lembaga keuangan umum (konvensional). Misalnya dalam hal pembiayaan usaha, bank syariah hanya bersedia membiayai kegiatan-kegiatan atau usaha yang halal dan bermanfaat, sedangkan bank konvensional dalam memberikan pembiayaan tidak menilai halal atau tidak usaha tersebut.

  Lembaga keuangan syariah terdiri dari bank dan non bank. Ada

  Lembaga keuangan syariah yang berupa bank diantaranya adalah Bank Umum Syariah (BUS), Unit Usaha Syariah (UUS), dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS). Lembaga keuangan syariah non bank, diantaranya adalah Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Pegadaian Syariah, Asuransi Syariah, Reksadana Syariah, dan lain-lain.

  Sejarah berdirinya perbankan syariah dengan sistem bagi hasil, didasarkan pada dua alasan utama: (1) Adanya pandangan bshwa bunga (Interest) pada bank konvensional hukumnya haram karena termasuk dalam kategori riba yang dilarang oleh agama lainya. (2) Sistem perbankan yang ada sekarang memeiliki kecenderungan terjadinya konsentrasi kekuatan ekonomi ditangan kelopok elit, para banker dan pemilik modal. Alokasi kekayaan yang tidak seimbang ini bisa menimbulkan kecemburuan sosial yang pada akhirnya dikhawatirkan akan mengakibatkan kerawanan berupa konflik antar kelas social yang berujung pada terganggunya stabilitas nasional maupun perdamaian internasional. (Sumitro, 2004)

  Menabung merupakan aktivitas yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan di masa yang akan datang. Perilaku menabung biasanya didahului dengan adanya keinginan terlebih dahulu dari orang yang akan menabung. Menabung memerlukan niat dan perencanaan agar dapat terlaksana dengan baik.

  Sebelum seorang individu memutuskan untuk menabung di bank, terlebih dahulu dipertimbangkan apa tujuan dan manfaat dari menabung. dengan kebutuhan maupun seleranya. Setelah itu dilakukan kegiatan mencari dan menilai jenis tabungan yang dibutuhkan, baru kemudian memutuskan untuk memakai tabungan tersebut. Sehingga dapat dikatakan untuk merealisasikan aktivitas menabung, diperlukan sebuah kemauan atau niat serta perencanaan untuk melakukannya.

  Masalah utama yang dihadapi lembaga keuangan syariah ini adalah bagaimana perusahaan menarik pelanggan dan mempertahankannya agar perusahaan dapat bertahan dan berkembang. Untuk mewujudkan tujuan tersebut maka diperlukan strategi pemasaran yang tepat. Karena pemasaran merupakan hal yang sangat penting dalam setiap kegiatan yang berhubungan langsung dengan kebutuhan konsumen. Agar pemasaran sesuai sasaran maka pemasar harus memperhatikan perilaku konsumen dengan baik, seperti penciptaan produk, penentuan pasar sasaran dan promosi yang tepat sesuai kebutuhan konsumen.

  Bank syariah mempunyai karakteristik nasabah yang beragam. Meskipun bank syariah mempunyai latar belakang Islam, ternyata tidak semua nasabah bank syariah adalah seorang muslim. Jumlah nasabah nonmuslim perbankan syariah terbanyak pada tahun 2011 berasal dari kawasan timur Indonesia. Proporsi nasabah nonmuslim perbankan syariah di kawasan ini mencapai 50% dari total nasabah perbankan syariah di kawasan tersebut (sumber: www.republika.co.id, Edisi 13 Februari 2011). Pada tahun 2013, minat warga non muslim semakin besar. Umumnya nasabah diperoleh (sumber: www.republika.co.id, Edisi 21 Februari 2013). Demikian, kenaikan jumlah nasabah bank syariah (muslim dan nonmuslim), tetap belum mampu mengalahkan jumlah nasabah bank konvensional. Apabila digeneralisasikan, jumlah masyarakat yang menggunakan bank syariah (baik muslim maupun non muslim) masih di bawah jumlah nasabah bank konvensional. Data tahun 2014 menyebutkan bahwa jumlah nasabah bank syariah sebanyak 13,1 juta (sumber: www.m.bisnis.com, Edisi 10 Mei 2014). Total nasabah perbankan di Indonesia sebesar 151.519.935 (sumber: www.swa.co.id, Edisi 18 Juli 2014). Dengan kata lain, jumlah nasabah bank syariah sebesar 8,64% dari total nasabah perbankan di Indonesia. Hal ini menunjukkan masyarakat Indonesia, khususnya masyarakat muslim yang merupakan masyarakat mayoritas, belum optimal memanfaatkan jasa bank syariah.

  Ajzen dan Fishbein (1975) dalam teorinya yaitu Theory of Planned

  

Behavior menyatakan bahwa bahwa kemauan yang kuat untuk melakukan

  suatu tingkah laku, dapat dijelaskan melalui konsep intensi. Intensi dalam diri individu menggambarkan aspek-aspek internal maupun eksternal yang mempengaruhi orang tersebut merealisasikan suatu perilaku. Ajzen dan Fishbein (1975) menyatakan bahwa intensi (niat) seseorang untuk melakukan tindakan dipengaruhi oleh faktor-faktor yang terbagi dalam tiga keyakinan, yaitu behavioral beliefs, normative beliefs, dan control beliefs. Behavioral

  

beliefs dalam teori ini adalah sikap terhadap perilaku, normative beliefs disini perilaku yang didasarkan (perceived behavioral control). Ketiga faktor yang mempengaruhi intensi seseorang tersebut juga didasari oleh faktor-faktor lain.

  Faktor-faktor yang mendasari tersebut disebut faktor latar belakang (background factors). Faktor latar belakang (background factors) terdiri dari: 1) faktor pribadi (personal factor) yang meliputi sikap umum, kepribadian, nilai, emosi, dan kecerdasan, 2) faktor sosial (social factors) yang meliputi usia dan jenis kelamin, ras dan etnis, pendidikan, pendapatan, dan kepercayaan, 3) informasi yang meliputi pengalaman, pengetahuan, dan pemberitaan media masa.

  Pendidikan merupakan faktor individual (pribadi) yang mempengaruhi pengambilan keputusan. Pendidikan akan mempengaruhi cara berfikir seseorang dalam menyikapi suatu masalah. Menurut Dr. B. Siswanto Sastrohadiwiryo (2005:199) pendidikan merupakan tugas untuk meningkatkan pengetahuan, pengertian atau sikap tenaga kerja sehingga mereka dapat lebih menyesuaikan diri dengan lingkungan kerja mereka. Pendidikan berhubungan dengan menambah pengetahuan umum dan pengertian seluruh lingkungan kerja. Pendidikan berhubungan dengan menjawab bagaimana dan mengapa. Pendidikan biasanya lebih banyak berhubungan dengan teori tentang pekerjaan, sedangkan pelatihan merupakan pendidikan dalam arti yang agak sempit, terutama dengan instruksi, tugas khusus dan disiplin. Pendidikan secara tidak langsung akan mempengaruhi konsumen dalam mengambil sebuah keputusan, konsumen yang penilaian terhadap suatu produk dibandingkan dengan konsumen berpendidikan lebih rendah.

  Perilaku konsumen dipengaruhi oleh berbagai faktor, antara lain: faktor kebudayaan, kelas sosial, keluarga, status, kelompok/komunitas, usia, pekerjaan, gaya hidup dan lain- lain (Zaki, 2010:1). Faktor-faktor ini dapat memberi petunjuk bagi pemasar untuk melayani pembeli secara efektif.

  Pengertian pekerjan menurut Notoatmodjo (2010), mengatakan pekerjaan adalah aktivitas atau kegiatan yang dilakukan oleh responden sehingga memperoleh suatu penghasilan.

  Pendapatan setiap individu tidak sama karena profesi yang berbedabeda. Pendapatan yang diperoleh tidak semua dibelanjakan untuk barang dan jasa, ketika kebutuhan sudah terpenuhi sebagian dari pendapatannya akan ditabungkan untuk keperluan di masa yang akan datang. Samuelson tahun 1999 dalam jurnal kajian ekonomi (Persaulian et al, 2013:5) menyatakan bahwa faktor-faktor utama yang mempengaruhi dan menentukan jumlah pengeluaran untuk konsumsi adalah pendapatan

  

disposibel sebagai faktor utama, pendapatan permanen dan pendapatan

  menurut daur hidup, kekayaan serta faktor permanen lainnya seperti faktor sosial dan harapan tentang kondisi ekonomi dimasa datang. Pendekatan pendapatan permanen dan pendekatan daur hidup mengasumsikan bahwa rumah tangga membagi konsumsinya antara masa sekarang dan masa yang akan datang berdasarkan perkiraan kemampuan konsumsi dalam jangka dengan menyimpan sebagian pendapatannya untuk masa pensiun. Pendapatan yang disisihkan dalam bentuk tabungan atau deposito tercermin pada jumlah uang kuasi yang ada sektor perbankan. Selain itu rumah tangga memilih tingkat konsumsinya berdasarkan atas kekayaan yang dimiliki.

  Desa Kupen merupakan Desa yang terletak di ketinggian 550 m dari permukaan laut dan berjarak 5 km dari ibu kota kecamatan Pringsurat dan 9 km dari ibu kota Kabupaten Temanggung. Pilihan masyarakat desa Kupen karena dalam bidang pendidikan masyarakat desa kupen beragam yang meliputi lulusan perguruan tinggi/universitas, akademi, SLTA/sederajat, SLTP/ sederajat, SD/sederajat bahkan yang tidak tamat SD. Untuk bidang pekerjaan atau mata pencaharian juga sangat beragam, seperti PNS, TNI/ Polri , guru, pegawai pemerintahan, pengusaha, Petani, Peternak, Industri pengelolaan, Bangunan, Pedagang , Pengangkutan dan Komunikasi, Jasa- jasa, Sopir, Buruh Pabrik dan lainya.

  Dari uraian yang telah dipaparkan di atas, penulis tertarik untuk mengadakan penelitian mengenai minat masyarakat menabung di bank syariah. Variabel yang dikehendaki yaitu pendidikan, pekerjaan dan pendapatan. Oleh karena itu penulis tertarik melakukan penelitian dengan judul

  “PENGARUH PENDIDIKAN, PEKERJAAN DAN

PENDAPATAN TERHADAP MINAT MASYARAKAT MENABUNG

DI BANK SYARIAH (Studi Kasus Masyarakat Desa Kupen)”.

  B. Rumusan Masalah

  Berdasarkan latar belakang yang telah dijelaskan diatas, maka peneliti bermaksut untuk menganalisis pengaruh pendidikan, pekerjaan dan pendapatan terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah. Adapun permasalah pokok yang diangkat dalam penelitian ini, dan dirumuskan sebagai berikut:

  1. Apakah pendidikan berpengaruh terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah?

  2. Apakah pekerjaan berpengaruh terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah?

  3. Apakah pendapatan berpengaruh terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah?

  C. Tujuan Penelitian

  Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan yang ingin di capai dalam penelitian ini adalah:

  1. Untuk menjelaskan dan menganalisis pengaruh pendidikan terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah.

  2. Untuk menjelaskan dan menganalisis pengaruh pekerjaan terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah.

  3. Untuk menjelaskan dan menganalisis pengaruh pendapatan terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah.

  D. Manfaat Penelitian

  Adapun manfaat yang didapat dari penelitian ini, antara lain:

  1. Bagi peneliti Sebagai wahana potensial untuk mengembangkan wacana dan pemikiran dalam menerapkan teori yang ada dengan keadaan yang sebenarnya. Serta Meningkatkan ilmu pengetahuan di bidang lembaga keuangan terutama pada perbankan syariah

  2. Bagi Pembaca Sebagai saran informasi untuk menambah pengetahuan khususnya pengetahuan mengenai Bank Syariah.

  3. Bagi Akademisi Penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan informasi dan dapat dijadikan sebagai referensi untuk melakukan penelitian di masa mendatang.

  4. Bagi Masyarakat Desa Kupen Sebagai sarana informasi untuk mengetahui seberapa besar kontribusi pendidikan, pekerjaan dan pendapatan terhadap minat masyarakat menabung di bank syariah.

  E. Sistematika Penulisan

  Sistematika penulisan ini berisi penjelasan tentang isi yang terkandung dari masing-masing bab secara singkat dari keseluruhan skripsi ini. Skripsi ini disajikan dengan sistematika sebagai berikut : BAB I: PENDAHULUAN Bab ini berisi mengenai latar belakang masalah, yang menampilkan landasan pemikiran secara garis besar baik dalam teori maupun fakta yang ada, yang menjadi alasan dibuatnya penelitian ini. Perumusan masalah berisi mengenai pernyataan tentang keadaan, fenomena dan atau konsep yang memerlukan jawaban melalui penelitian. Tujuan dan kegunaan penelitian yang merupakan hal yang diharapkan dapat dicapai mengacu pada latar belakang masalah, perumusan masalah dan hipotesis yang diajukan. Pada bagian terakhir dari bab ini yaitu sistem penulisan, diuraikan mengenai ringkasan materi yang akan dibahas pada setiap bab yang ada dalam skripsi.

  BAB II: LANDASAN TEORI Bab ini menguraikan tinjauan teori, yang berisi jabaran teori-teori dan menjadi dasar dalam perumusan hipotesis serta membantu dalam analisis hasil penelitian. Penelitian terdahulu merupakan penelitian yang dilakukan oleh peneliti-peneliti sebelumnya yang berhubungan dengan penelitian ini.

  Hipotesis adalah pernyataan yang disimpulkan dari tinjauan pustaka, serta merupakan jawaban sementara atas masalah penelitian.

  BAB III: METODE PENELITIAN Dalam bab ini akan menguraikan variabel penelitian dan efisiensi operasional dimana skripsi terhadap variabel yang digunakan dalam penelitian akan dibahas sekaligus melakukan pendefinisian secara operasional. Penentuan sampel berisi mengenai masalah yang berkaitan pengambilan sampel. Jenis dan sumber data gambaran tentang jenis data yang digunakan untuk variabel penelitian. Metode analisis data mengungkapkan bagaimana gambaran model analisis yang digunakan dalam penelitian.

  BAB IV: ANALISIS DATA Bagian ini menjelaskan tentang diskripsi objek penelitian yang berisi penjelasan singkat objek yang digunakan dalam penelitian. Analisis data dan pembahasan hasil penelitian merupakan bentuk yang lebih sederhana yang mudah dibaca dan mudah diintrepretasikan meliputi deskripsi objek penelitian, analisis penelitian, serta analisis data dan pembahasan. Hasil penelitian mengungkapkan intrepretasi untuk memaknai implikasi penelitian.

  BAB V: PENUTUP Dalam bab ini berisi tentang kesimpulan dari penelitian yang telah dilakukan dan saran-saran yang nantinya akan berguna bagi ilmu pengetahuan., lampiran-lampiran dan riwayat hidup. DAFTAR PUSTAKA

  Bagian ini berisi tentang pendukung serta bukti-bukti terkait yaitu berisi tentang nama penulis, judul tulisan, penerbit, identitas penerbit dan tahun terbit sebagai sumber atau rujukan seorang penulis. Daftar Pustaka ada pada semua jenis karya tulis ilmiah seperti buku, skripsi, jurnal, dan sebagainya.

  LAMPIRAN Merupakan dokumen tambahan yang dilampirkan ke dokumen utama.

  Lampiran berisi tentang dokumen pendukung yaitu daftar riwayat hidup dan

BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka Dalam penelitian yang dilakukan Desy Fatmawati (2015) tentang Pengaruh Pendapatan, Religiusitas, Dan Informasi Terhadap Intensi Menabung Di Bank Syariah Pada Kalangan Santri Mahasiswa Pondok Pesantren Wahid Hasyim Di Sleman. Penelitian ini menggunakan pendekatan

  kuantitatif. Adapun subjek penelitian ini adalah santri mahasiswa di Pondok Pesantren Wahid Hasyim. Sampel penelitian ini berjumlah 250 santri yang diambil dengan menggunakan metode stratified disproportionate random

  sampling . Hasil probit regression menunjukkan bahwa variabel

  pendapatan tidak berpengaruh terhadap intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri mahasiswa Pondok Pesantren Wahid Hasyim.

  Sedangkan variabel religiusitas dan informasi masing-masing berpengaruh terhadap intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri mahasiswa Pondok Pesantren Wahid Hasyim. Jika dilihat secara simultan, ketiga variabel bebas tersebut secara bersama-sama berpengaruh terhadap intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri mahasiswa Pondok Pesantren Wahid Hasyim.

  Dalam penelitian Vita Widyan Priaji (2011) yang berjudul Faktor- faktor yang Mempengaruhi Intensi Menabung di Bank Syariah”. Skripsi ini merupakan jenis penelitian kuantitatif dengan responden sebanyak 200 telah menabung di bank konvensional. Variabel yang diteliti meliputi intense menabung sebagai variabel dependen, dan sebagai variabel independen meliputi: sikap, norma subjektif, perceived behavior control (PBC),religiusitas, penghasilan, pendidikan, dan usia. Metode analisis data dalam skripsi ini menggunakan uji regresi linear berganda. Hasil dari regresi menunjukkan bahwa ada pengaruh signifikan sikap, norma subjektif, perceived behavior control (PBC), religiusitas, penghasilan, pendidikan, dan usia terhadap intensi menabung di bank syariah. Jika dilihat secara parsial, masing-masing variabel bebas mempunyai pengaruh positif terhadap intensi menabung di bank syariah. Namun dari ketujuh variabel, hanya dua variabel yang mempunyai pengaruh signifikan yaitu variabel sikap dan norma subjektif, sedangkan lainnya tidak signifikan.

  Penelitian yang dilakukan Yudha Kristy, Pratiwi (2012) yang berjudul Faktor

• – Faktor Yang Mempengaruhi Tabungan Masyarakat Elit dan Non Elit Di Kota Makassar. Penelitian ini dimaksudkan untuk mengetahui faktor- faktor yang mempengaruhi tabungan masyarakat elit dan non elit di kota Makassar. Teknik analisis yang digunakan adalah regresi linier berganda, sementara uji hipotesis menggunakan uji-t untuk menguji variabel secara parsial, serta uji-F untuk menguji pengaruh variabel secara serempak dengan tingkat signifikansi 5%. Setelah dilakukan penelitian dari faktor-faktor yang dianggap berpengaruh terhadap tabungan masyarakat elit dan non elit di kota Makassar maka diperoleh hasil bahwa konsumsi, jenis pekerjaan, jumlah

signifikan terhadap tabungan masyarakat elit dan non elit di kota Makassar. Pendapatan berkorelasi positif dan tidak signifikan terhadap tabungan masyarakat elit dan non elit di kota Makassar. Sedangkan lokasi tempat tinggal, dan pendapatan bunga memiliki hubungan positif dan signifikan terhadap tabungan masyarakat elit dan non elit di kota Makassar.

  Penelitian yang dilakukan Neng Kamarni (2012) tentang Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Masyarakat Dalam Berhubungan Dengan Bank Syariah Di Kota Padang. Penelitian ini menggunakan desain empiris yang bertujuan untuk mengetahui bagaimana pengaruh faktor-faktor yang mempengaruhi preferensi publik dengan bank-bank Islam di Kota Padang. Data yang digunakan adalah data primer yang diperoleh secara langsung di lapangan. Ada sembilan hipotesis yang diajukan, di mana semua hipotesis diuji dengan analisis regresi logistik biner. Hasil yang diperoleh dalam penelitian ini menunjukkan bahwa variabel agama, pengetahuan tentang keberadaan bank syariah dan pengetahuan produk tentang mekanisme dan mekanisme bank syariah tidak signifikan dalam mempengaruhi masyarakat dengan bank syariah, sedangkan variable pekerjaan , tingkat pendidikan, tingkat pendapatan, tingkat pengeluaran dan preferensi signifikan dalam mempengaruhi minat masyarakat terkait dengan bank syariah.

  Penelitian yang dilakukan Ika Muarifah (2015) tentang Pengaruh Tingkat Pendapatan Masyarakat Dan Kualitas Pelayanan Karyawan Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah yang tercatat dalam database terakhir bulan April 2015 pada Bank BNI Kabupaten Pati baik itu nasabah penabung maupun nasabah peminjam. Berdasarkan analisis dan pembahasan, maka dapat disimpulkan: 1) Variabel tingkat pendapatan masyarakat pada taraf signifikan (α = 5%) nilainya adalah 2,553 > 2,005 dan kualitas pelayanan karyawan nilai sebesar 10,419 > 2,005, maka dapat disimpulkan bahwa besarnya tingkat pendapatan masyarakat dan kualitas pelayanan karyawan berpengaruh secara individu terhadap minat menabung nasabah Bank Negara Indonesia Kabupaten Pati Tahun 2015, serta variabel kualitas pelayanan karyawan mempunyai pengaruh yang paling dominan terhadap minat menabung nasabah; 2) Berdasarkan uji F, yaitu menguji pengaruh antara variabel independen (bebas) secara bersama-sama terhadap variabel dependen (terikat), nilai F-hitung adalah sebesar 60,150 dengan probabilitas kesalahan 0,000, jadi dapat disimpulkan bahwa variabel X1 (tingkat pednapatan masyarakat) dan X2 (kualitas pelayanan karyawan) secara bersama-sama mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel Y (minat menabung nasabah). Jadi hipotesis yang dikemukakan terbukti

  2

  kebenarannya; 3) Dari hasil uji koefisien determinasi dapat diketahui R 0,778 (77,80%) berarti minat menabung nasabah dipengaruhi oleh tingkat pendapatan masyarakat dan kualitas pelayanan karyawan sebesar 77,80% dan sisanya 22,20% diakibatkan oleh variabel lain.

  Dalam penelitian yang ditulis Atik Masruroh (2015) tentang Analisis Menabung Mahasiswa di Perbankan Syariah (Studi Kasus Mahasiswa STAIN Salatiga). Skripsi ini merupakan jenis penelitian kuantitatif.

  Populasi dalam penelitian ini adalah mahasiswa STAIN Salatiga, dan diambil sampel penelitian sebesar 98 orang.Variabel dalam penelitian ini sejumlah tiga variabel yaitu disposible income sebagai variabel bebas, religiusitas sebagai variabel moderating, dan minat menabung sebagai variabel terikat. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel disposible income bersifat negatif atau tidak mempunyai pengaruh yang signifikan.

  Namun setelah dimoderasi bersama dengan tingkat religiusitas, menunjukkan hasil yang positif.

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu

  No Nama jurnal atau Judul Penelitian Hasil Penelitian Skripsi

  1. Vita Widyan Priaji Faktor-faktor yang Jika dilihat secara (2011)

  Mempengaruhi Intensi parsial, masing-masing Menabung di Bank variabel bebas mempunyai pengaruh Syariah” positif terhadap intensi menabung di bank syariah. Namun dari ketujuh variabel, hanya dua variabel yang mempunyai pengaruh signifikan yaitu norma subjektif, sedangkan lainnya tidak signifikan

  2. Neng Kamarni (2012) Faktor-Faktor yang variabel agama, Mempengaruhi Minat pengetahuan tentang Masyarakat Dalam keberadaan bank Berhubungan Dengan syariah dan Bank Syariah Di Kota pengetahuan produk Padang tentang mekanisme dan mekanisme bank syariah tidak signifikan, sedangkan variable pekerjaan , tingkat pendidikan, tingkat pendapatan, tingkat pengeluaran dan preferensi signifikan.

  3. Ayoe Niken Pratiwi Analisis Faktor-Faktor Variabel Kualitas Yang Mempengaruhi Keagamaan Muslimin

  (2010) Keputusan Masyarakat dan Tingkat Pendidikan Muslim Untuk Muslimin terbukti Menggunakan Bank signifikan berpengaruh Syariah (Studi Kasus di positif dalam Kota Surakarta) keputusan masyarakat menggunakan bank syariah di Kota Surakarta pada tahun 2008 sedangkan Variabel Tingkat Pendapatan Muslimin, Usia Muslimin, Jenis Kelamin Muslimin dan Jarak Rumah Muslimin ke Bank Syariah tidak mempengaruhi keputusan masyarakat muslim di Kota Surakarta untuk menggunakan bank syariah pada tahun 2008

  4. Arinal Khasanah Pengaruh Tingkat Hasil penelitian (2016) Pendidikan, menunjukkan bahwa

  Pendapatan, Motivasi secara parsial variabel Dan Promosi Terhadap pendidikan Keputusan Menjadi berpengaruh positif Nasabah Lembaga dan tidak signifikan .

  Keuangan Syariah Pendapatan berpengaruh negatif dan signifikan . Motivasi berpengaruh positif dan signifikan. Promosi berpengaruh terhadap keputusan menjadi nasabah .