78
membebayar semua biaya yang dibutukan sesuai dengan manfaat yang dipertanggungkan.
d. Penyedia layanan kesehatan
Dalam asuransi kesehatan yang dimaksud dengan penyedia layanan keehatan adalah rumah sakit atau klinik ayang menyediakan layanan pemeliharaan
kesehatan. Biasanya perusahaan asuransi membuat jaringan penyedia layanan kesehatan yang terdiri dari beberapa rumah sakit atau klinik.
4.3.3. Manfaat Asuransi Kesehatan Kolektif Syariah untuk Perawatan
Rumah Sakit
Manfaatbenefit asuransi kesehatan kolektif syariah untuk perawatan rumah sakit menurut Sula 2004: 656 adalah sebagai berikut.
a. Memberikan jaminan penggantian kerugian finansial akibat ketidakpastian
kesehatan; b.
Mengurangi beban administrasi pelayanan; c.
Anggaran kesehatan yang dapat dihitung di muka; d.
Dapat meningkatkan loyalitas, dedikasi, dan produktivitas secara optimal; e.
Memberikan perasaan aman dan tenteram.
79
4.3.4. Premi Asuransi Kesehatan Kolektif Syariah untuk Perawatan Rumah
Sakit
Premi pada asuransi kesehatan kolektif adalah sesuatu yang harus dibayar untuk mendapatkan pertanggungan asuransi. Premi harus sesuai dengan jenis
pertanggungan yang diberikan. Premi yang dikenakan pada masing-masing kumpulan dapat berbeda-beda berdasarkan distribusi usia dan jenis kelamin.
Misal pada suatu kelompokkolektif dalam 1 tahun terdapat n peserta dan semua tertanggung dianggap berusia x, dengan uang pertanggungan masing-
masing sebesar 1 satuan dan dibayar pada akhir tahun polis, maka jika tidak ada yang sakit besar pembayarannya adalah 0
dan besar kemungkinannya adalah
.
, ada 1 orang yang sakit besar pembayarannya adalah v
dan besar kemungkinannya adalah K1L
.
, ada 2 orang yang sakit besar pembayarannya adalah 2v
dan besar kemungkinannya adalah K2L
.1 . 1
, 4.6
.............................................. ada n orang yang sakit besar pembayarannya adalah nv
dan besar kemungkinannya adalah K L
.
,
.
+ K1L
.
+ K2L
.1 . 1
+. . + K L
.
= +
= 1
80
Dari 4.6 diperoleh besarnya premi untuk asuransi kesehatan kolektif konvensional untuk perawatan rumah sakit adalah sebagai berikut.
0.
.
+ K1L
.
+ 2 K2L
.1 . 1
+. . + K L
.
= V X KXL
P; .
.
= V X X − X
P; .
.
= 0 + V X − 1
X X − 1 − X
P .
= V − 1
X − 1 − X
P .
= V − 1
X − 1 Y − 1 − X − 1 Z
P .
= V K − 1
X − 1L
P Y
Z
= V K − 1
X − 1L
P Y
Z
= +
= 4.7
81
Dari persamaan 4.1 dan 4.7 diperoleh premi bersih tahunan asuransi kesehatan kolektif konvensional untuk perawatan rumah sakit dalam jangka waktu
1 tahun, dengan uang pertanggungan dibayar langsung adalah
. 7
4.8 Dimana
= rata-rata jumlah hari perawatan rumah sakit P
x1
= premi bersih asuransi kesehatan kolektif konvensional
= jumlah peserta =
1 dengan i adalah suku bunga per tahun
= nilai kemungkinan hidup seorang berusia x tahun = nilai kemungkinan dirawat di rumah sakit seorang berusia x tahun
Pada pengelolaan asuransi syariah, unsur bunga yang diharamkan tidak diikutsertakan dalam perhitungan. Bunga yang diharamkan itu adalah bunga yang
ditetapkan setelah jumlah premi didapat dari perhitungan dengan menggunakan formulasi rumus yang ada. Unsur premi asuransi konvensional terdiri dari tabel
mortalitas dan bunga teknik, sedangkan pada asuransi syariah premi juga dihitung dengan menggunakan tabel mortalitas tetapi tidak menggunakan bunga teknik
Anshori, 2007. Dengan menggunakan pengelolaan sharing of risk, maka dalam menetapkan
asumsi pembayaran premi tunggal bersih asuransi kesehatan kolektif syariah
82
untuk perawatan rumah sakit tentunya harus menguntungkan semua pihak baik bagi perusahaan asuransi maupun bagi peserta. Sehingga penetapan loading akan
dihilangkan, maka premi tunggal bersih asuransi kesehatan kolektif syariah sama dengan premi kotor dikurangi loading .Misal premi asuransi kesehatan kolektif
syariah untuk perawatan rumah sakit sekelompok orang berusia x adalah P
x
dan loading l, maka
′
dengan
′
I
dan
. 7
sehingga
′
T[
1
\ I]
Dengan demikian, didapat formulasi perhitungan premi asuransi kesehatan kolektif syariah untuk perawatan rumah sakit sekelompok orang berusia x tahun
untuk jangka waktu 1 tahun adalah K
. 7
L IU 4.9
83
dengan
′
= premi kotor asuransi kesehatan kolektif syariah untuk perawatan rumah sakit
= premi bersih premi yang diharapkan asuransi kesehatan kolektif syariah untuk perawatan rumah sakit untuk jangka waktu 1 tahun
= premi bersih asuransi kesehatan kolektif konvensional untuk perawatan rumah sakit
I = biaya-biaya expenses dan keuntungan profit
= loading biaya-biaya, keuntungan, komisi
4.3.5. Contoh Penerapan Rumus Premi Asuransi Kesehatan Kolektif Syariah
