63
BAB IV PENYELESAIAN KREDITPEMBIAYAAN MACET DENGAN
JAMINAN GADAI EMAS PADA PT. BANK SUMUT SYARIAH MEDAN
A. Mekanisme Perjanjian KreditPembiyaan dengan Jaminan Gadai Emas
pada PT. Bank Sumut Syariah Medan
Prosedur dan mekanisme dalam pemberian kredit kepada nasabah dengan gadai emas sebagai jaminannya adalah
60
Apabila penaksir telah menerima persyaratan yang telah dilengkapi calon
nasabah berikut dengan dokumentasi jaminannya, selanjutnya penaksir memeriksa dan meneliti kelengkapan dokumentasi tersebut, kemudian penaksir menerima
jaminan emas dari nasabah sesuai dengan yang tertera pada formulir aplikasi permohonan gadai. Penaksir melakukan analisis terhadap jaminan emas dan
memperhatikan keteranganharga pada surat emas tersebut serta melakukan calon nasabah mengisi formulir aplikasi
permohonan pinjaman dengan jaminan gadai emas, kemudian menyerahkan formulir tersebut kepada petugas penaksir. Formulir aplikasi permohonan
pinjaman dengan gadai emas yang telah diisi dan ditandatangani oleh calon nasabah dilengkapi dengan identitas diri asli dan fotokopi identitas diri, beserta
menyerahkan emas milik nasabah yang akan ditaksir dan surat emasnya tersebut, dan menggunakan NPWP milik nasabah apabila melakukan pinjaman dengan
nilai plafond lebih dari Rp. 100 Juta seratus juta rupiah.
60
Wawancara dengan Aulia Sufian Lubis, selaku Petugas Gadai Emas, PT. Bank Sumut Syariah, tanggal 15 April 2015.
wawancara awal kepada nasabah terutama mengenai kepemilikan emas yang dijaminkan.
Apabila jaminan emas milik calon nasabah tidak sesuai dengan persyaratan yang telah ditentukan pihak Bank Sumut Syariah atau jaminan emas
tersebut palsu, maka bank berhak melakukan penolakan secara lisan dengan santun dan bijaksana kepada nasabah berkaitan dengan jaminannya tidak sesuai
dengan persyaratan bank. Berikut adalah bagan proses awal pencairan nasabah:
Gambar I. Proses Awal Pencairan Nasabah.
Mulai
Nasabah Isi form permohonan
Pinjaman dengan gadai
Penaksir Terima dan periksa
dokumen
Analisis dan wawancara
Sesuai Persyaratan
Tidak Sesuai Persyaratan
Berikan data Tolak
Selesai A
Jika jaminan emas milik calon nasabah sesuai persyaratan yang telah ditentukan oleh Bank Sumut Syariah, maka selanjutnya pihak bank akan
memberitahukan kepada calon nasabah mengenai maksimal pinjaman yang dapat diberikan kepada calon nasabah. Apabila calon nasabah tidak setuju dengan
maksimal pinjaman yang ia terima, maka pihak bank wajib mengembalikan emas kepada calon nasabah yang bersangkutan, selanjutnya bank memberikan stempel
atau memberikan keterangan “batal” pada formulir calon nasabah yang melakukan permohonan pinjaman dengan gadai emas tersebut, kemudian menyimpan
formulir permohonan pinjaman dengan gadai emas yang telah dibatalkan tersebut sebagai arsip penaksir.
Apabila calon nasabah dalam melakukan permohonan pinjaman dengan jaminan gadai emas tersebut setuju, selanjutnya pihak bank mengadakan
wawancara kepada calon nasabah mengenai analisa kebutuhan dan kemampuan
membayar pinjaman, kemudian pihak bank memeriksa CIF Cost, Insurance and Freight nasabah, jika nasabah belum memiliki rekening pada bank bersangkutan,
petugas akan meminta kepada nasabah ke customer service untuk membuka rekening kepada calon nasabah dan petugas akan meminta no CIF nasabah dan
membuat analisis pinjaman dengan jaminan gadai emas tersebut. Kemudian petugas membuka menu aplikasi Olibs’, pembukaan rekening QardhRahn
kemudian memasukkan data sesuai dengan data pinjaman calon nasabah yang akan melakukan pinjaman. Kemudian petugas akan mencetak akad pinjaman
dengan jaminan gadai emas, memberi tanda terima atas emas tersebut, dan menganalisis pinjaman dengan gadai emas serta kas bon debet dan kas bon kredit.
Selanjutnya petugas meminta kepada calon nasabah untuk tanda tangan pada akad pinjaman tersebut, dan meminta persetujuan kepada Pimpinan Seksi
PemasaranWakil Pimpinan Capem dan Pemimpin CabangPemimpin Cabang PembantuWakil Pemimpin Cabang dengan menyertakan cetakan akad pinjaman
dengan gadai emas dan emas yang dijaminkan. Berikut adalah bagan proses
Gambar II. Calon Nasabah Setuju, Calon Nasabah Tidak Setuju.
A
Setuju Tidak
Batal Wawancara dan
analisa Periksa CIF atau
buka rekening ke CS
Analisis pinjaman Entry data
Cetak dokumen
Tanda tangan nasabah
Minta persetujuan
B Selesai
Pimpinan Seksi Pemasaranwakil pimpinan Capem menerima dokumen dan memeriksa dokumen calon nasabah dan jaminan emas tersebut. Kemudian
memeriksa kesesuaian dokumen milik calon naabah dan memeriksa kembali taksiran penaksir terutama pada berat emas dan atau karatase jika timbul
keraguan.
Apabila pinjaman tidak disetujui oleh pihak bank maka jaminan emas tersebut akan dikembalikan kepada penaksir untuk selanjutnya diberikan kepada
calon nasabah yang bersangkutan. Sedangkan, apabila pinjaman disetujui oleh pihak bank maka selanjutnya pihak bank akan memberi tanda tangan pada
rekomendasi analisis pinjaman dengan gadai emas atau paraf pada akad pinjaman sebagai tanda terima emas serta mengembalikan emas dan dokumen kepada
penaksir. Kemudian penaksir menerima emas dan dokumen yang telah ditandatangani serta meminta persetujuan kepada Pemimpin CabangPimpinan
Cabang PembantuWakil Pimpinan Cabang dengan membawa emas dan dokumen milik calon nasabah. Selanjutnya Pemimpin CabangPimpinan Cabang
PembantuWakil pimpinan Cabang menerima dan memeriksa emas dan dokumen tersebut. Jika dianggap diperlukan, maka dapat dilakukan pemeriksaan ulang
berupa berat dan karatasenya. Setelah pemeriksaan ulang dilakukan, jika pinjaman tidak disetujui oleh pihak bank maka emas dan dokumen dikembalikan kepada
penaksir untuk selanjutnya diberikan kepada calon nasabah. Sedangkan, apabila Pinjaman disetujui oleh pihak bank maka selanjutnya membubuhkan tanda tangan
pada akad pinjaman dan penaksir menyegel kantong jaminan dan membubuhkan tanda tangan diikuti oleh Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Capem dan
Pemimpin CabangPemimpin Cabang PembantuWakil pimpinan Cabang Serta memberikan jaminan dan dokumen kepada penaksir.
Gambar III. Pensi. PemasaranWapim Capem Menerima dan Memeriksa dokumen dan Emas.
B Pinsi
PemasaranWapim Capem
Terima dan periksa
Setuju Tidak
Tanda tangan dan kembalikan
Tidak
Penaksir Terima dan minta
Persetujuan PC
Pemimpin Cabang Terima Periksa
Setuju Tidak
C Selesai
Penaksir menerima jaminan emas yang telah disegel dan dokumen yang telah ditandatangani dan memasukkan jaminan ke dalam kotak penyimpanan
sementara atau langsung ke ruang khasanah jika dianggap perlu. Penaksir memberikan akad pinjaman dengan gadai emas kepada nasabah
dan identitas diri asli nasabah, dan memberikan kas bon debet dan kas bon kredit kepada teller. Selanjutnya teller menerima kas bon debet dan kas bon kredit dari
penaksir, dan melakukan transaksi pembayaran biaya sewa penyimpanan emas, administrasi dan pemindahbukuan dana pinjaman
61
melalui tabungan atau giro nasabah dan memberikan dokumen nasabah kepada petugas vertifikasi.
Selanjutnya nasabah menerima tanda terima emas dan uang pada buku tabungan atau giro, untuk selanjutnya nasabah dapat melakukan penarikan uang dari
tabungangiro. Vertifikasichecker menerima dokumen dari teller dan melakukan verifikasi sesuai dengan sistem dan operasional prosedur verifikasi, memberikan
dokumen kepada Kontrol Intern.
62
61
Lihat SOP Teller pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
62
Lihat SOP Verifikasi pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
Gambar IV. Penaksir Menerima dan Menyimpan Emas, Teller Menerima dan Melakukan Transaksi.
C
Segel
Penaksir Terima dan simpan
Teller Terima dan lakukan
transaksi
Nasabah Akad pinjaman ID
dana ke tabgiro
Verifikasi Berikan dokumen
Tarik uang
D Selesai
Tanda Tangan
Kemudian petugas kontrol intern, menerima dokumen dari verifikasichecker, melakukan pemeriksaan sesuai dengan sistem dan operasional
prosedur Kontrol Intern. Petugas control intern memberikan nota-nota kepada petugas arsip, kemudian petugas arsip terima nota-nota tersebut, selanjutnya
petugas arsip terima nota-nota dari petugas Kontrol Intern dan mem-file-kan dokumen-dokumen pada tempat yang telah ditentukan.
63
Gambar V. Verifikasi, Pemeriksaan Petugas Kontrol Intern.
63
Lihat SOP Kontrol Intern pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
Verikasi Terima dan Periksa
Dan berikan ke K1
Kontrol Intern Terima, Periksa dan
Berikan ke Petugas Arsip
Petugas Arsip File-kan
Selesai D
Pelaksanaan serah terima jaminan emas dilakukan pada sore hari, kemudian penaksir mencetak laporan transaksi harian pinjaman dengan gadai
emas pada menu olibs’, mengambil semua kantong jaminan emas dari kotak penyimpanan sementara dan menyerahkan semua kantong jaminan dan laporan
transaksi harian gadai emas kepada Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Cabang Pembantu.
Ada beberapa hal yang harus diperhatikan oleh penaksir dan Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Cabang Pembantu pada saat serah terima
kantong jaminan antara lain: a. Memastikan kantong jaminan telah disegel atau segel tidak dirusak.
b. Mencocokkan dan membubuhkan chek mark √ pada cetakan
transaksi harian sesuai dengan nama nasabah dan nomor akad pinjaman.
c. Apabila telah cocok, kemudian meminta kepada Pimpinan Seksi Pemasaran untuk membubuhkan tanda tangan pada cetakan transaksi
harian. Pimpinan seksi PemasaranWakil pimpinan Capem kelas III, menerima
kantong gadai emas dari penaksir, melaksanakan kegiatan yang perlu diperhatikan pada saat serah terima gadai emas dan menyimpan kantong jaminan emas ke
dalam ruang khasanah. Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam penyimpanan kantong jaminan emas adalah penyimpanan dilakukan dengan pola penggabungan
barang gadai perbulan transaksi berjalan sesuai dengan nomor urut akad gadai, apabila barang gadai termasuk dalam perpanjangan pinjaman gadai, maka atas
barang dimaksud harus disimpan pada kelompok bulan saat perpanjangan dan atas hal tersebut petugas administrasi membuat catatan bulanan. Kemudian
mengembalikan lembar transaksi harian kepada penaksir, penaksir menerima lembar transaksi harian pinjaman qardh dengan gadai emas yang telah
ditandatangani oleh Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Cabang Pembantu Kelas III dan menyimpan lembar transaksi harian sebagai arsip
penaksir.
A Mulai
Penaksir Cetak Transaksi
Harian
Ambil semua jaminan Serahkan ke Pinsi
PemasaranWapim Capem
Pinsi Pemasaran Wapim Capem
Terima dan Periksa Simpanan
Gambar VI. Pelaksanaan Serah terima Jaminan dan Pinsi PemasaranWapim Capem menerima Emas, Penasir Menerima dan Menyimpan Emas.
Bagi para nasabah dalam pelunasan pinjaman pada saat jatuh tempo, nasabah harus menjumpai petugas penaksir, selanjutnya menanyakan kepada
penaksir mengenai data pinjaman yang harus dilunasi oleh nasabah, dengan melampirkan bukti identitas diri asli nasabah dan akad pinjaman dengan gadai
emas tersebut. Kemudian penaksir menerima kedatangan nasabah dan lampiran
yang diberikan nasabah berupa bukti identitas diri asli milik nasabah dan tanda terima emas dan memeriksa dan mencocokkan data-data yang diberikan nasabah
dengan file dokumen bank mengenai nasabah yang bersangkutan. Memeriksa keabsahan dan keaslian tanda terima emas, memeriksa laporan akad hilangrusak
dan sebagainya, memeriksa data pinjamanqardh nasabah, penaksir memberikan
Kembalikan ke Penaksir
Penaksir Terima dan simpanan
Selesai
informasi kepada nasabah mengenai jumlah pinjamankewajiban yang harus dibayarkan kepada nasabah serta memberikan slip setorandeposit slip kepada
nasabah atau mengarahkan pada tempat slip setoran disediakan. Selanjutnya nasabah menerima informasi data pinjaman dari penaksir dan mengambil bukti
setorandeposit slip pada tempat yang telah ditentukan. Kemudian mengisi bukti setorandeposit slip yang ditujukan ke rekening
nasabah rekening nasabah untuk pemindahbukuan dan ditandatangani oleh nasabah bersangkutan. Menyerahkan bukti setorandeposit slip yang telah di isi
dan ditandatangani serta uang kepada teller untuk dilakukan transaksi keuangan dan divalidasi dibukukan.
Mulai
Nasabah Datangi Petugas Adm
Tanya mengenai data Pinjaman
Penaksir Terima dan Periksa
Berikan slip setoran
Nasabah Terima informasi
Isi slip setoran
Gambar VII. Pelunasan Pinjman pada Saat jatuh Tempo.
Kemudian teller menerima bukti setorandeposit slip yang telah diisi dan
ditandatangani serta uang dari nasabah dan melakukan transaksi keuangan sesuai dengan SOP Teller. Petugas teller membagi slipbukti setoran berupa arsip bank,
arsip teller dan nasabah. Kemudian petugas verifikasi menerima slip setoran dari teller, melakukan verifikasi sesuai dengan sistim dan operasional prosedur
verifikasi dan memberikan slipbukti setoran kepada petugas Kontrol Intern.
64
Petugas kontrol intern, menerima slip setoran dari checker verifikasi dan melakukan pemeriksaan sesuai dengan sistim dan operasional prosedur Kontrol
Intern serta memberikan slip setoran kepada Petugas arsip untuk di-file-kan pada tempat yang telah ditentukan.
65
64
Lihat SOP Verifikasi pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
65
Lihat SOP Kontrol Intern pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
Serahkan ke Teller
A
Gambar VIII. Teller Menerima dan Memeriksa Bukti Setoran, Petugas Verifikasi menerima Slip Setoran dari Teller, petugas Kontrol Intern menerima slip setoran.
A
Teller Terima Perilksa
Lakukan transaksi
Berikan slip file-kan
verifikasi verifikasi
Terima Periksa Terima
Berikan ke KI Kontrol Intern
Terima Periksa
Berikan ke Petugas Arsip
Petugas arsip File-kan
Selesai B
Nasabah kemudian menerima bukti setorandeposit yang telah divalidasi oleh teller dan menyerahkan slipbukti setoran yang telah divalidasi oleh teller
kepada penaksir. Selanjutnya penaksir akan menerima bukti setorandeposit yang
telah divalidasi oleh teller dari nasabah. Petugas mencetak berita acara serah terima barang gadai emas pada menu olibs’ serta mengambil berkas pinjaman
nasabah pada dokumen bank dan memberikan kepada Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Cabang Pembantu.
Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Cabang Pembantu selanjutnya menerima dokumen dari penaksir dan bersama dengan penaksir mengambil
jaminan di ruang kluis, bersama dengan penaksir dan pimpinan seksi bagian Pelayanan Pinsi. PN dan memastikan nama dan tanda terima emas sesuai dengan
jaminan. Kemudian memparaf berita acara serah terima barang jaminan, dan
menyerahkan jaminan dan dokumen kepada Pemimpin CabangCabang PembantuWakil Pemimpin Cabang.
B Serahkan ke Penaksir
Penaksir Terima dan Periksa
Cetak serah terima Jaminan
Ambil berkas Pinjamanfile bank
Gambar IX . Nasabah dan Penaksir menerima bukti setoran dan mencetak berita acara, diserahkan ke Pinsi PemasaranWapim Capem.
Kemudian Pemimpin CabangCabang PembantuWakil pimpinan Cabang menerima dan memeriksa jaminan emas dan dokumen dan menandatangani berita
acara serah terima barang gadai serta mengembalikan emas dan dokumen kepada Pimpinan Seksi PemasaranWakil Pimpinan Cabang Pembantu.
Pimpinan Seksi PemasaranWakil Pimpinan Cabang Pembantu, jika semua
persyaratan pemeriksaan dan administrasi telah terpenuhi, maka akan diberikan stempel “LUNAS” pada akad pinjaman dari nasabah dan menyerahkan emas yang
menjadi jaminan pinjaman kepada nasabah, dengan melampirkan antara lain bukti identitas diri asli nasabah. Memberikan berita acara serah terima jaminan kepada
petugas penaksir dan memberikan akad pinjaman yang telah distempel lunas dari nasabah untuk di file-kan. Selanjutnya penaksir menerima dan menyimpan berita
acara serah terima jaminan dan akad pinjaman sebagai arsip, nasabah menerima emas tersebut dan bukti identitas diri asli nasabah, berita acara serah terima
barang gadai.
Pinsi Pemasaran Wapim Capem
Paraf dan Ambil Jaminan
Serahkan ke Pemimpin cabang
B
Gambar X. Pimpinan CabangCapemWapim Cabang menerima dan Memeriksa, menandatangani berita acara, Pinsi. PemasaranWapim Capem memberikan Stempel Lunas, Penaksir menerima dan
menyimpan berita acara, nasabah menerima emas dan bukti identitas diri.
C
Pemimpin Cabang Terima Periksa
Tanda tangani
Pinsi Pemasaran Wapim Capem
Serahkan Emas
Penaksir Terima dan File-kan
Nasabah Terima Emas dan ID
Selesai
Perpanjangan pinjaman dapat dilakukan nasabah dengan ketentuan nasabah menjumpai penaksir dan menanyakan kepada penaksir mengenai biaya sewa yang
harus dibayar dalam rangka perpanjangan dengan melampirkan, bukti identitas diri asli dan tanda terima emas. Selanjutnya penaksir menerima kedatangan
nasabah dan lampiran yang diberikan nasabah, bukti identitas diri asli dan tanda terima emas kemudian memeriksa dan mencocokkan data-data yang diberikan
nasabah dengan file dokumen bank mengenai nasabah yang bersangkutan. Petugas bank memeriksa data pinjamanqardh nasabah, memberikan informasi kepada
nasabah mengenai jumlah biaya sewa yang harus dibayar oleh nasabah. Petugas memberikan slip setorandeposit slip kepada nasabah atau mengarahkan pada
tempat slip setoran disediakan. Selanjutnya nasabah menerima informasi data
pinjaman dari petugas penaksir, dan mengambil bukti setorandeposit slip pada tempat yang telah ditentukan atau menerima dari penaksir.
Mengisi bukti setorandeposit slip yang ditujukan ke rekening nasabah rekening nasabah untuk pemindahbukuan dan ditandatangani, menyerahkan
bukti setorandeposit slip yang telah di isi dan ditandatangani serta uang kepada teller untuk dilakukan transaksi keuangan dan divalidasi dibukukan. Selanjutnya
teller menerima bukti setorandeposit slip yang telah diisi dan ditandatangani serta uang dari nasabah, melakukan transaksi keuangan sesuai dengan SOP teller dan
membagi slipbukti setoran antara lain arsip bank, arsip teller dan petugas verifikasi akan menerima slip setoran dari teller, selanjutnya melakukan verifikasi
sesuai dengan sistem dan operasional prosedur verifikasi dan memberikan slipbukti setoran kepada petugas Kontrol Intern.
66
Gambar XI. Perpanjangan pinjaman.
66
Lihat SOP Verifikasi pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
Mulai
Nasabah Datangi petugas Adm
Tanya mengenai data Pinjaman
Penaksir Terima dan Periksa
Berikan slip setoran
Nasabah Terima informasi
Isi Slip Setoran
A
Petugas Kontrol Intern melakukan, menerima slip setoran dari checker
verifikasi dan melakukan pemeriksaan sesuai dengan sistem dan operasional prosedur Kontrol Intern
67
. Memberikan slip setoran kepada petugas arsip untuk di-file-kan pada tempat yang telah ditentukan.
67
Lihat SOP Kontrol Intern pada Tabungan Marwah, Marhamah dan Giro Wadiah.
A
Teller Terima Periksa
Lakukan transaksi
Berikan slip File-kan
verifikasi Nasabah
Terima periksa Terima periksa
Berikan ke K1
Kontrol Intern Terima Periksa
Berikan ke Petugas Arsip
Gambar XII. Teller menerima bukti setoran, melakukan transaksi, membagi slip. Petugas verifikasi menerima slip setoran dan memberikan
Petugas Kontrol Intern, mem-filekan.
Jika nasabah menerima bukti setorandeposit yang telah divalidasi oleh teller, menyerahkan slipbukti setoran yang telah divalidasi oleh teller kepada
penaksir, kemudian penaksir menerima bukti setorandeposit yang telah divalidasi oleh teller dari nasabah, dan mencetak berita acara serah terima barang gadai
emas pada menu olibs’, mengambil berkas pinjaman nasabah pada dokumen bank dan memberikan kepada Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan
Cabang Pembantu. Pimpinan Seksi PemasaranWakil pimpinan Cabang Pembantu akan menerima dokumen dari penaksir, bersama-sama dengan Penaksir untuk
mengambil jaminan. Persyaratan pengambilan jaminan di ruang kluis, antara lain: 1.
Memastikan nama dan tanda terima emas sesuai dengan jaminan. 2.
Memparaf berita acara serah terima barang jaminan. 3.
Menyerahkan jaminan dan dokumen kepada Pemimpin CabangWakil Pemimpin CabangPimpinan Cabang Pembantu.
Petugas Arsip File-kan
Selesai B
Gambar XIII. Nasabah menerima dan menyerahkan bukti kepada penaksir, penaksir menerima dan mencetak berita acara dan memberikan kepada Pinsi. Pemasaran Wapem Capem bersama
dengan penaksir dan Pinsi PN memeriksa jaminan identitas, memparaf dan menyerahkan kepada Pimpinan CabangWakil Pimpinan CabangPincab. Pembantu.
B
Serahkan ke Penaksir Penaksir
Terima dan Periksa Cetak serah terima
Jaminan
Ambil berkas pinjamanfile bank
Pinsi Pemasaran Wapim Capem
Paraf dan ambil Jaminan
Serahkan ke Pemimpin Cabang
C
B. Faktor-faktor penyebab kredit macet dengan jaminan gadai
Kategori