Pembiayaan Murabahah Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia
C. Pembiayaan Murabahah Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia
1. Tujuan pembiayaan murabahah di Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia
Tujuan dari Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia adalah sebagai berikut : 11
a. Memajukan kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya, sehingga dapat mengurangi kesenjangan sosial dengan cara :
1) Meningkatkan kesempatan kerja
2) Meningkatkan kualitas dan kuantitas kegiatan usaha
3) Meningkatkan pendapatan
b. Membantu memudahkan anggota dan masyarakat dalam memenuhi kebutuhan hidup
c. Mengembangkan sistem perekonomian dengan cara menggalakkan dana untuk usaha-usaha kecil dan menengah.
2. Praktek pembiayaan di Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia
Praktek pembiayaan di Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia, anggota
yang ingin melakukan pembiayaan untuk suatu kegiatan/kebutuhan harus terlebih dahulu mengisi surat permohonan pembiayaan dengan melampirkan persyaratan-persyaratan. Sebelum menyetujui permohonan pembiayaan oleh anggota, pihak Koperasi perlu melakukan penelitian terhadap calon anggota yang akan melakukan
11 Wawancara kepada Edi Kurniawan (AO) Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia, tanggal 14 maret 2017.
pembiayaan, pihak manajer rapat anggota untuk mengetahui kondisi keuangan Koperasi. Jika semua itu tercukupi persyaratan maupun jaminan, serta keuntungan dan jumlah angsuran sudah memenuhi kesepakatan antara pihak Koperasi dan anggota maka dinyatakan layak untuk
melakukan akad murabahah. 12
3. Pengajuan pembiayaan
Untuk menjadi calon anggota pembiayaan murabahah Koperasi Syariah Adil Sejahtera menerapkan prosedur-prosedur tertentu yang harus dipenuhi bagi calon anggota. Yaitu, menyiapkan persyaratan yang telah ditetapkan dalam rapat umum pemegang saham (RUPS), diantaranya
nasabah mengisi formulir pembiayaan dengan melampirkan : 13
a. Fotokopi KTP suami istri
b. Fotokopi kartu keluarga
c. Fotokopi surat nikah
d. Fotokopi agunan BPKB/sertifikat
4. Persetujuan pembiayaan muurabahah
Sebelum menyetujui permohonan pembiayaan yang diajukan oleh anggota, Koperasi Syariah Adil Sejahtera perlu melakukan penelitian secara mendalam terhadap calon anggota sehingga dikatakan layak mendapatkan pembiayaan. Jaminan atau agunan
berfungsi untuk
12 Ibid. 13 Formulir pembiayaan Koperasi Syariah Adil Sejahtera.
melindungi apabila pembiayaan macet. Dalam proses persetujuan pembiayaan dilakukan beberapa tahap, diantaranya : 14
a. Tahap survei/kunjungan Tahap ini berfungsi untuk menilai kelayakan calon anggota serta meneliti dan mencocokan kebenaran dokumen dan data-data yang diserahkan calon anggota. Dalam tahap ini dilakukan on the spot atau kegiatan pemeriksaan lapangan dan wawancara untuk meninjau kebenaran usaha dan jaminan. Apabila sesuai, maka marketing officer membuat rangkuman hasil pelaksanaan survei dan kesimpulan hasil pengecekan.
b. Tahap analisis Tahap ini mengacu pada prinsip 5C yaitu :
1) Charakte r, keadaan atau watak calon anggota baik dalam kehidupan pribadi maupun masyarakat
2) Capacity , kemampuan calon anggota dalam mengembalikan pinjaman pokok serta marginya
3) Capital , jumlah modal dana sendiri yang dimiliki calon anggota
4) Collateral , barang yang diserahkan oleh anggota sebagai agunan terhadap pembiayaan yang diterimanya
5) Condition , kondisi dunia usaha, prospek ekonomi dan kepastian hukum.
14 Wawancara kepada Ibu Ponirah, (manajer) Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia, pada tanggal 14 maret 2017.
c. Rapat komisi Rapat komisi dihadiri oleh manajer, kabag marketing, pembantu lapangan (PL), serta kabag operasional yang mengetahui kondisi keuangan Koperasi. Dalam rapat ini akan dibahas mengenai pengajuan pembiayaan yang diajukan anggota, diterima atau tidaknya pembiayaan yang diajukan oleh calon anggota diukur melalui pertimbangan atas survei dan analisis yang telah dilakukan sebelumnya oleh pihak Koperasi. Kemungkinan-kemungkinan keputusan yang diterapkan diantarannya :
1) Diterima permohonan pembiayaan
2) Diterima sebagian permohonan pembiayaan
3) Ditolak permohonan pembiayaan
d. Administrasi pembiayaan Setelah permohonan diterima, maka antara anggota dan Koperasi Syariah Adil Sejahtera melakukan kesepakatan mengenai administrasi pembiayaan. Beberapa hal yang akan ditetapkan diantaranya adalah :
1) Jumlah pembiayaan yang dicairkan beserta tangggal pencairan
2) Besarnya margin pembiayaan murabahah
3) Pembayaran pinjaman pokok selama tiga bulan beserta marginya untuk Koperasi Syariah Adil Sejahtera
4) Biaya administrasi pembiayaan, biaya materai, dan biaya tagih.
5) Setiap anggota pembiayaan harus mempunyai rekening simpanan di Koperasi Syariah Adil Sejahtera, meskipun tidak dibatasi besar 5) Setiap anggota pembiayaan harus mempunyai rekening simpanan di Koperasi Syariah Adil Sejahtera, meskipun tidak dibatasi besar
e. Tahap pencairan Proses pencairan pembiayan ini melibatkan manajer, kabag marketing, kabag operasional, dan teller. Akad pembiayaan akan sah apabla telah memenuhi syarat dan rukun pembiayaan, serta pada saat akad juga terjadi pengikatan agunan.
f. Tahap monitoring Yang dimaksud pada tahap ini adalah Koperasi Syariah Adil Sejahtera memonitor aktifitas anggota, serta memantau data angsuran
perbulan selama pembiayaan berlangsung. 15
5. Perhitungan pembiayaan murabahah
Koperasi Syaroiah Adil Sejahtera Rumbia sebagai salah satu jasa keuangan syariah, melayani anggota untuk pembelian barang kemudian disalurkan kepada anggota yang melakukan akad murabahah, contoh
perhitungan pembiayaan murabahah : 16 Seorang anggota mengajukan permohonan pembiayaan untuk pembelian
televisi sebesar Rp. 3.000.000,- kepada Koperasi Syariah Adil Sejahtera, kemudian antara Koperasi Syariah dan anggota sepakat margin murabahah sebesar Rp. 90.000,- dengan angsuran selama 3 bulan.
16 Ibid Wawancara kepada Edi Kurniawan (AO) Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia,
pada tanggal 14 maret 2017.
Perhitunganya adalah : Harga beli Rp. 3.000.000,- Margin Rp. 90.000,- Jangka waktu 3 bulan Maka : Rp. 3.000.000 + Rp. 90.000 = Rp. 3.090.000 : 3 = Rp. 1.030.000 Jadi angsuran setiap bulanya adalah sebesar Rp. 1.030.000,-
6. Pembayaran dan pelunasan murabahah
Dalam melakukan pembayaran atau pelunasan pembiayaan murabahah , anggota dapat datang sendiri ke Kantor Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia atau menggunakan jasa pembantu lapangan (PL) yang selalu memantau data angsuran mingguan maupun bulanan. Apabila anggota mengalami keterlambatan pembayaran, maka dikenai biaya tagih sesuai dengan kesepakatan pada saat akad. Kemudian jika sudah lunas barang jaminan atau agunan akan dikembalikan kepada anggota, untuk anggota yang bermasalah dalam pembiayaan murabahah, sebagian hanya mengalami kemunduran pada saat pembayaran yang disebabkan dari pihak anggota sendiri mengalami problem. Untuk mengatasi hal tersebut, Koperasi Syariah Adil Sejahtera melakukann pendekatan terlebih dahulu
kepada anggota untuk mencari solusi sebaik mungkin. 17
17 Wawancara kepada Davit Bukhori (AO) Koperasi Syariah Adil Sejahtera Rumbia, pada tanggal 14 maret 2017.