Keterkaitan Antar Variabel TINJAUAN PUSTAKA

31

C. Keterkaitan Antar Variabel

1. Variabel DPK Dana Pihak Ketiga. DPK variabel eksogen mempengaruhi Kredit variabel endogen. Menurut Condro 2007:86 kenaikan dan penurunan alokasi Kredit usaha kerja karenanya sangat dipengaruhi oleh jumlah dana yang tersimpan pada bank umum. Semakin besar jumlah dana dari pihak ketiga yang ada pada bank umum maka akan semakin besar pula jumlah alokasi Kredit usaha kerja. Dapat disimpulkan apabila variabel DPK mengalami kenaikan maka pengaruhnya terhadap variabel kredit akan menyebabkan kenaikan. DPK variabel eksogen mempengaruhi Loan to Deposit ratio variabel endogen. Menurut Arifin 2006:155 bahwa simpanan deposit nasabah mempunyai pengaruh terhadap likuiditas. Fikrulyn 2010 berpendapat, bahwa DPK berpengaruh negatif dan signifikan terhadap LDR, hal ini disebabkan disebabkan karena bank lebih cenderung menempatkan dana pihak ketiganya pada instrumen keuangan seperti SUN dan SBI karena bank takut non performing loan meningkat jika diberikan dalam bentuk kredit, yang menyebabkan penyaluran dana pihak ketiga pada masyarakat mengalami penurunan dan menyebabkan LDR menjadi rendah. 2. Variabel CAR Capital Adequacy Ratio. CAR variabel eksogen mempengaruhi Kredit variabek endogen. Apabila variabel CAR mengalami kenaikan maka pengaruhnya terhadap 32 variabel Kredit akan menyebabkan penurunan. Menurut Amiranti 2009:53 hal ini dikarnakan dana atau modal yang dimiliki suatu bank tersalurkan kepada kredit UMKM yang diberikan kepada masyarakat sehingga mengurangi permodalan bank. CAR variabel eksogen mempengaruhi Loan to Deposit ratio variabel endogen. Menurut Dendawijaya dalam Seandy 2010, semakin tinggi nilai CAR mengindikasikan bahwa bank telah mempunyai modal yang cukup baik dalam menunjang kebutuhannya serta menanggung risiko-risiko yang ditimbulkan termasuk di dalamnya risiko kredit. Dengan modal yang besar maka suatu bank dapat menyalurkan kredit lebih banyak, sejalan dengan kredit yang meningkat maka akan meningkatkan LDR itu sendiri. 3. Variabel Suku Bunga SBI Sertifikat Bank Indonesia. Suku Bunga SBI variabel eksogen mempengaruh Kredit variabel endogen. Apabila variabel suku bunga SBI mengalami kenaikan maka pengaruhnya terhadap variabel kredit akan menyebabkan penurunan. Menurut Roy 2005:59, suku bunga SBI dapat mempengaruhi perkembangan jumlah kredit yang disalurkan oleh perbankan karena tingkat suku bunga SBI juga diikuti oleh perkembangan tingkat suku bunga kredit. Semakin tinggi tingkat suku bunga SBI maka tingkat suku bunga kredit juga akan naik sehingga mengurangi minat masyarakat untuk mengambil kredit kepada bank. 33 Suku Bunga SBI variabel eksogen mempengaruh Loan to Deposit ratio variabel endogen. Menurut Agus Tribawanto dalam Nasiruddin 2005:26 menyatakan tingkat suku bunga pinjaman dan kolektibilitas kredit mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap macetnya KUT baik secara individual maupun secara serempak sehingga dapat mempengaruhi LDR nya. Semakin tinggi tingkat suku bunga kredit maka semakin rendah LDR BPR karena BOR mempunyai kesulitan untuk membayar dana pihak ketiga ini disebabkan pemasukan dari penghasilan bunga kredit berkurang. Apabila variabel suku bunga SBI mengalami kenaikan maka pengaruhnya terhadap variabel LDR akan menyebabkan peningkatan. 4. Variabel Kredit. Kredit variabel eksogen mempengaruhi Loan to Deposit ratio variabel endogen. Apabilavariabel kredit mengalami kenaikan maka pengaruhnya terhadap variabel LDR akan menyebabkan kenaikan. Hal ini juga sesuai dengan teori Commercial Loan Theory sebagaimana dikutip Siamat 2004:157, mengatakan bahwa likuiditas bank akan terjamin jika aktiva produktif bank terdiri dari kredit jangka pendek yang dicairkan dalam kegiatan usaha yang berjalan secara normal. 34

D. Kerangka Berpikir