e. Mencari informasi dari asosiasi-asosiasi usaha dimana calon nasabah
bergabung f. Mencari informasi apakah calon nasabah suka berjudi
g. Mencari informasi apakah calon nasabah memiliki hobi berfoya-foya
2. Capital
Capital adalah jumlah danamodal sendiri yang dimiliki oleh calon nasabah. Semakin besar modal sendiri dalam perusahaan, tentu semakin tinggi
kesungguhan calon nasabah dalam menjalankan usahanya dan bank akan merasa lebih yakin dalam memberikan kredit. Modal sendiri juga diperlukan bank sebagai
alat kesungguhan dan tangung jawab nasabah dalam menjalankan usahanya karena ikut menanggung resiko terhadap gagalnya usaha. Dalam praktiknya,
kemampuan capital ini diwujudkan dalam bentuk kewajiban untuk menyediakan self-financing yang besarnya paling tidak 20 - 25 dari nilai proyekusaha. Ini
berarti bank tidak akan membiayai seluruh nilai proyek calon nasabah.
3. Capacity
Capacity adalah kemampuan yang dimiliki calon nasabah dalam menjalankan usahanya guna memperoleh laba yang diharapkan. Kegunaan dari penilaian ini
adalah untuk mengetahui sampai sejauh mana calon nasabah mampu untuk mengembalikan atau melunasi utang-utangnya secara tepat waktu dari laba usaha
yang diperolehnya. Pengukuran capacity tersebut dapat dilakukan melalui berbagai pendekatan :
Universitas Sumatera Utara
a. Pendekatan yuridis, yaitu secara yuridis apakah calon nasabah mempunyai kapasitas untuk mewakili badan usaha untuk mengadakan perjanjian kredit
dengan bank b. Pendekatan manajerial, yaitu menilai sejauh mana kemampuan dan keterampilan
nasabah melaksanakan fungsi-fungsi manajemen dalam memimpin perusahaan, serta menilai latar belakang pendidikan dan pengalaman para pengurus.
c. Pendekatan historis, yaitu menilai past performance, apakah menunjukkan perkembangan dari waktu ke waktu
d. Pendekatan finansial, yaitu menilai kemampuan keuangan berdasarkan laporan keuangan yang disampaikan.
e. Pendekatan teknis, yaitu untuk menilai sejauh mana kemampuan calon nasabah mengelola faktor-faktor produksi seperti tenaga kerja, sumber bahan baku,
peralatan-peralatan, administrasi dan keuangan, industrial relation sampai pada kemampuan merebut pasar.
4. Collateral
Collateral adalah barang-barang jaminan yang diserahkan oleh peminjamdebitur sebagai jaminan atas kredit yang diterimanya. Fungsi jaminan sebagai alat
pengamanan apabila usaha debitur gagal atau sebab-sebab lain dimana debitur tidak mampu melunasi kreditnya dari hasil normal usahanya. Collateral tersebut
harus dinilai oleh bank untuk mengetahui sejauh mana resiko kewajiban finansial nasabah atas pelunasan kewajibannya. Pada hakikatnya bentuk collateral tidak
hanya berbentuk kebendaan tetapi juga collateral yang tidak berwujud seperti jaminan pribadi personal garansi, letter of guarantee,rekomendasidan avalis.
Universitas Sumatera Utara
5. Condition of Economy
Condition of Economy, yaitu situasi dan kondisi politik, peraturan pemerintah, sosial, ekonomi, budaya yang mempengaruhi keadaan perekonomian pada suatu
saat yangkemungkinannya mempengaruhi kelancaran perusahaan calon debitur. Untuk mendapat gambaran mengenai hal tersebut, perlu diadakan penelitian
mengenai hal-hal antara lain:
a. Keadaan konjungtur ekonomi b. Peraturan-peraturan pemerintah
c. Situasi, politik dan perekonomian dunia d. Kebijakan pemerintah yang berkaitan dan mempengaruhi pemasaran
6. Constraints
