BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Krisis ekonomi yang mendera bangsa kita mulai pertengahan tahun 1997 hingga beberapa tahun terakhir ini yang kemudian berkembang menjadi krisis multidimensional
telah memberikan pelajaran kepada kita bahwa kegiatan ekonomi yang terpusat di tangan beberapa kelompok ekonomi tertentu saja, mempunyai resiko keruntuhan yang besar di
kala krisis melanda. Hal ini terbukti dengan banyaknya kegiatan usaha skala besar yang harus gulung tikar dengan meninggalkan beban pengangguran yang tidak sedikit.
Peristiwa ini membuka mata pemerintah Indonesia berkaitan dengan timpangnya struktur usaha industri yang terlalu memihak pada industri besar. Di sisi lain, usaha kecil dan
menengah UKM yang tumbuh ditengah masyarakat secara spontan justru menunjukkan daya tahan yang lebih tinggi dan menjadi penyangga kehidupan jutaan jiwa.
Usaha kecil dan menengah UKM merupakan salah satu bagian penting dari perekonomian suatu negara ataupun daerah, tidak terkecuali di Indonesia. Pada awalnya
usaha kecil dan menengah UKM dilihat hanya sebagai sumber penting kesempatan kerja dan motor penggerak utama dalam pembangunan ekonomi di daerah pedesaan, di
luar sektor pertanian. Namun demikian, terakhir-terakhir ini seiring dengan semakin dekatnya era perdagangan bebas dan semakin gencarnya proses di Indonesia juga
mengalami suatu perubahan. Usaha kecil dan menengah UKM pada dasarnya sebagian besar bersifat informal dan karena itu relatif mudah untuk dimasuki oleh pelaku-pelaku
usaha yang baru, dikarenakan menggunakan sumber daya lokal, dan jenis produknya bernuansa kultur.
Universitas Sumatera Utara
Pengembangan terhadap usaha kecil haruslah kita jadikan sorotan penting yang harus lebih disempurnakan dan lebih ditingkatkan dengan maksud agar pengelolaannya
semakin efektif. Pembangunan dan pengembangan usaha kecil dan menengah UKM adalah tanggung jawab bersama antara pemerintah dan masyarakat, namun dalam
kebersamaan itu harus ada yang bertanggung jawab terhadap pengembangan dan pembinaan usaha kecil dan menengah UKM.
Baitul Maal Wat Tamwil BMT salah satunya, yakni sebagai organisasi ekonomi yang sudah berdiri terhitung sejak Indonesia mengalami krisis ekonomi dan moneter pada
akhir tahun 1997, peranan Baitul Maal Wat Tamwil BMT cukup besar dalam membantu kalangan usaha kecil dan menengah. Peranan BMT tersebut sangat penting
dalam membangun kembali iklim usaha yang sehat di Indonesia. Bahkan ketika terjadi krisis ekonomi dan moneter, BMT sering melakukan observasi dan supervisi keberbagai
lapisan masyarakat untuk membantu bagi terbukanya peluang kemitraan usaha. Hal tersebut ditujukan untuk membangkitkan kembali sektor riil yang banyak digeluti oleh
kalangan usaha kecil dan menengah UKM serta untuk memperbaiki kesejahteraan ekonomi masyarakat serta keseluruhan Hendi Suhendi, 2004:27.
Ketika pemerintah menetapkan kebijakan tentang pengembangan lembaga keuangan syariah, muncul berbagai pandangan positif terhadap peran aktif lembaga
Baitul Maal Wat Tamwil BMT yang telah memberi prioritas penting bagi perbaikan taraf hidup dan perekonomian masyarakat. Melihat kedudukannya yang cukup strategis,
lembaga Baitul Maal Wat Tamwil BMT diharapkan mampu menjadi pilar penyangga utama sistem ketahanan ekonomi Indonesia. Dari kenyataan tersebut, BMT memerlukan
strategi yang tepat untuk merumuskan solusi bagi pemberdayaan usaha kecil dan
Universitas Sumatera Utara
menengah. Strategi itu diharapkan menjadi salah satu alat untuk membangun kembali kekuatan ekonomi rakyat yang berakar pada masyarakat dan mampu memperkokoh
sistem perekonomian nasional. Sehingga problem kemiskinan dan tuntutan kesejahteraan ekonomi di masyarakat secara berangsur-angsur dapat teratasi.
Baitul Maal Wat Tamwil BMT merupakan balai usaha mandiri terpadu yang isinya berintikan lembaga bait al-mal wa al-tamwil, yakni merupakan lembaga usaha
masyarakat yang mengembangkan aspek-aspek produksi dan investasi untuk meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi dalam skala kecil dan menengah. Selain
merupakan lembaga pengelola dana masyarakat yang memberikan pelayanan tabungan, pinjaman kredit dan pembiayaan, Baitul Maal Wat Tamwil BMT juga dapat berfungsi
mengelola dana sosial umat di antaranya menerima titipan dana zakat, infak, shadaqah dan wakaf. Semua produk pelayanan dan jasa Baitul Maal Wat Tamwil BMT dilakukan
menurut ketentuan syariah yakni prinsip bagi hasil Yadi Janwari, 2000:107. Sebagai lembaga usaha yang mandiri, Baitul Maal Wat Tamwil BMT memiliki
ciri-ciri sebagai berikut : 1.
Berorientasi bisnis, yakni memiliki tujuan mencari laba bersama dan meningkatkan pemanfaatan segala potensi ekonomi yang sebanyak-banyaknya
bagi para anggota dan lingkungannya. 2.
Bukan merupakan lembaga sosial, tetapi dapat dimanfaatkan untuk mengelola dana sosial umat seperti zakat, infak, shadaqah, hibah dan wakaf.
3. Lembaga ekonomi umat yang dibangun dari bawah secara swadaya yang
melibatkan peran serta masyarakat di sekitarnya.
Universitas Sumatera Utara
4. Lembaga ekonomi milik bersama antara kalangan masyarakat bawah dan kecil
serta bukan milik perorangan atau kelompok tertentu di luar masyarakat sekitar BMT.
Dukungan masyarakat terhadap optimalisasi peran Baitul Maal Wat Tamwil BMT sangat penting, sebab lembaga Baitul Maal Wat Tamwil BMT didirikan dari,
oleh dan untuk masyarakat. Segala ide dasar dan tujuan dari didirikannya Baitul Maal Wat Tamwil BMT antara lain adalah untuk kepentingan masyarakat itu sendiri dan
dilakukan secara swadaya dan berkesinambungan. Jika dilihat dalam kerangka sistem ekonomi Islam, tujuan Baitul Maal Wat Tamwil BMT dapat berperan melakukan hal-
hal berikut : 1.
Membantu meningkatkan dan mengembangkan potensi umat dalam program pengentasan kemiskinan.
2. Memberikan sumbangan aktif terhadap upaya pemberdayaan dan peningkatan
kesejahteraan umat. 3.
Menciptakan sumber pembiayaan dan penyediaan modal bagi anggota dengan prinsip syariah.
4. Mengembangkan sikap hemat dan mendorong kegiatan gemar menabung.
5. Menumbuhkembangkan usaha-usaha yang produkif dan sekaligus memberikan
bimbingan dan konsultasi bagi anggota dibidang usahanya. 6.
Meningkatkan Wawasan dan kesadaran umat tentang sistem dan pola perekonomian Islam.
7. Membantu para pengusaha lemah untuk mendapatkan modal pinjaman.
Universitas Sumatera Utara
8. Menjadi lembaga keuangan alternatif yang dapat menopang percepatan
pertumbuhan ekonomi nasional. Pada saat bersamaan kalangan usaha kecil dan menengah mendapatkan peluang
baru untuk memanfaatkan jasa-jasa dan pelayanan yang ditawarkan oleh Baitul Maal Wat Tamwil BMT dan Bank Perkreditan Rakyat BPR. Baitul Maal Wat Tamwil BMT
dan Bank Perkreditan Rakyat BPR dianggap sebagai mitra baru mereka selain lembaga keuangan konvensional. Tingginya suku bunga pada lembaga keuangan konvensional,
semakin mendorong minat kalangan usaha kecil dan menengah UKM untuk bekerja sama dengan lembaga keuangan syariah. Keadaan ini hendaknya dilihat sebagai peluang
yang positif. Disaat kalangan usaha kecil dan menengah UKM mulai beralih memanfaatkan pelayanan jasa keuangan syariah yang ditawarkan oleh Baitul Maal Wat
Tamwil BMT dan Bank Perkreditan Rakyat BPR, mereka menuntut suatu kepercayaan bahwa sistem bagi hasil dilembaga keuangan syariah tidak akan membebani
mereka dalam aspek pengembalian kredit dan pembiayaan seperti di lembaga keuangan konvensional. Keluarnya UU No.101998 tentang Perbankan telah membuka kran-kran
bagi terbentuknya lembaga keuangan syariah baik bank maupun non bank Muhammad, 2000:44
Keluarnya kebijakan pemerintah melalui Departemen Keuangan dan Bank Indonesia untuk membantu pengembangan lembaga keuangan syariah sangat tepat. Hal
ini merupakan sikap positif yang mesti diambil agar kalangan usaha kecil dan menengah tidak terpinggirkan. Kerja sama antara usaha kecil dan menengah dengan lembaga
keuangan syariah terkait perlu terus ditingkatkan agar keduanya dapat berperan dalam membangun kembali sistem perekonomian nasional. Pemerintah perlu memberikan
Universitas Sumatera Utara
keleluasaan bagi optimalisasi peran Baitul Maal Wat Tamwil BMT lebih dari sekedar lembaga keuangan swadaya milik masyarakat, tetapi pemerintah juga perlu berupaya
membentuk lembaga keuangan sejenis yang berada dibawah naungan sebuah departemen. Optimalisasi peran Baitul Maal Wat Tamwil BMT tidak hanya dapat dilakukan
dengan pendekatan kultural, di mana hanya masyarakat dan beberapa pengusaha swasta yang membangun Baitul Maal Wat Tamwil BMT. Tetapi Pemerintah juga perlu
melakukan hal serupa, sebab pemerintah memiliki alokasi dana yang jelas dan sekaligus menjadi pemegang kebijakan ekonomi dalam skala nasional.
Ketika Indonesia mengalami masa-masa sulit selama krisis ekonomi dan moneter, Baitul Maal Wat Tamwil BMT banyak berperan hingga kelapisan bawah. Dengan kata
lain, Baitul Maal Wat Tamwil BMT sering melakukan pendekatan dan bantuan kepada kalangan usaha kecil dan menengah UKM untuk mendorong kemajuan usaha mereka.
Hal ini merupakan wujud tanggung jawab Baitul Maal Wat Tamwil BMT untuk berperan dalam mensejahterakan masyarakat. Satu hal yang perlu untuk dicermati adalah
bangsa Indonesia tidak ingin diposisikan sebagai bangsa yang konsumeris dan negara penghutang terbesar di dunia. Hal penting yang dibutuhkan oleh masyarakat Indonesia
saat ini adalah munculnya harapan terhadap peran optimal Baitul Maal Wat Tamwil BMT dalam bidang pemberdayaan masyarakat miskin.
Posisi kalangan usaha kecil dan menengah UKM di Indonesia nasibnya memang tidak sebaik mereka yang ada di negara-negara berkembang lainnya. Terlebih lagi jika di
bandingkan dengan posisi usaha kecil dan menengah di negara-negara maju seperti di Eropa dan Amerika, status mereka termasuk ke dalam level masyarakat menengah ke
atas. Sebagai lembaga pengelola dana masyarakat dalam skala kecil dan menengah,
Universitas Sumatera Utara
Baitul Maal Wat Tamwil BMT sesungguhnya menawarkan pelayanan jasa dalam bentuk kredit dan pembiayaan kepada masyarakat. Beberapa manfaat yang dapat di
peroleh dari pelayanan Baitul Maal Wat Tamwil BMT, antara lain : 1.
Meraih keuntungan bagi hasil dan investasi dengan cara syariah. 2.
Pengelolaan dana berdasarkan nilai-nilai kejujuran dan keadilan akan menjadikan setiap simpanan dan pinjaman di Baitul Maal Wat Tamwil BMT
aman baik secara syariah maupun ekonomi. 3.
Komitmen kepada ekonomi kerakyatan, di mana Baitul Maal Wat Tamwil BMT membuat setiap transaksi keuangan, memperoleh kredit berikut
pengelolaannya bermanfaat bagi pengembangan ekonomi umat islam. 4.
Baitul Maal Wat Tamwil BMT dan masyarakat dapat berperan membangun citra perekonomian yang di kelola umat islam.
5. Menggairahkan usaha-usaha kecil produktif dan membebaskan mereka dari
jeratan rentenir. 6.
Partisipasi positif bagi kemajuan lembaga-lembaga keuangan dan perbankan islam termasuk di dalamnya Baitul Maal Wat Tamwil BMT.
Dari segi Konsep, Baitul Maal Wat Tamwil BMT ditujukan untuk menjadi lembaga keuangan syariah yang menyelenggarakan kegiatan usahanya dalam bidang
pengelolaan dana dan menyalurkan kredit usaha bagi masyarakat. Baitul Maal Wat Tamwil BMT merupakan miniatur lembaga perbankan syariah seperti yang dikenal saat
ini yakni Bank Muamalat Indonesia BMI dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah Karnaen Perwataatmadja, 1996:216.
Universitas Sumatera Utara
Berdirinya Baitul Maal Wat Tamwil BMT, ditujukan untuk membangun pilar- pilar sistem ekonomi Islam di Indonesia diharapkan mampu menjadi lembaga keuangan
yang dapat mendorong bagi perbaikan ekonomi. Melalui pengembangan Baitul Maal Wat Tamwil BMT, diharapkan pula terjalin kerja sama positif antara pengusaha besar
dengan pengusaha kecil dan menengah. Kemitraan usaha antara Baitul Maal Wat Tamwil BMT dan kalangan usaha kecil dan menengah perlu lebih ditingkatkan lagi dimasa yang
akan datang. Sehingga Baitul Maal Wat Tamwil BMT mampu menjadi lembaga keuangan syariah yang berdaya guna bagi kepentingan masyarakat banyak.
Oleh karena itu penulis tertarik untuk meneliti keadaan usaha kecil dan menengah
dengan judul “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pendapatan Debitur Dari UKM Pada Koperasi Baitul Maal Wat Tamwil Ar-Ridhwan Di Kota Medan”.
1.2 Perumusan Masalah
Kategori