56
4.4.3 Proses dalam Analisa Kredit Mikro Kreasi
Setelah seluruh persyaratan dipenuhi oleh calon nasabah, maka kegiatan
selanjutnya adalah menetapkan langkah- langkah yang perlu dilakukan oleh analis kredit. Secara umum, langkah- langkah yang harus dilakukan seorang
analis kredit dapat dipelajari pada buku Dasar- dasar Analisa Kredit Kelayakan Kredit Usaha Pegadaian. Namum untuk memberikan gambaran yang lebih
kongkrit dan mengikat langkah- langkah dalam analisa kredit Pegadaian Kreasi
dapat berpedoman pada bagan berikut : Tabel 4.1
Langkah- langkah Analisa Kredit Pegadaian Kanwil I cab. Medan Utama
No. Pelaksana
Langkah Aktivitas
1 Calon Nasabah
1 Mengisi Formulir Permohonan Kredit Form
KUMK-1. 2
Menyerahkan Form
KUMK-1 dengan
melampirkan : a.
Fotocopy KTP calon nasabah dan KTP suamiistri serta Kartu Keluarga KK
b.Menyerahkan keterangan domisili dari kantor keluruahan untuk calon nasabah
Universitas Sumatera Utara Universitas Sumatera Utara
57
yang alamat KTP-ny berbeda dengan domisili tempat usahanya.
3 c.
Menyerahkan fotocopy Surat Keterangan Usaha lainnya.
d.Menyerahkan dokumen kepemilikan agunan yang diperlukan berikut bukti hasil
pemeriksaan keaslian dan keabsahan dokumen oleh pejabat berwenang.
e. Dokumen
penunjang lainnya
akan menambah bobot scoring.
2. Petugas
Administrasi Mikro 1
Menerima berkas permohonan aplikasi kredit dari nasabah penjual dan verifikasi berkas kredit.
2 Melakukan input by system sebagai internal
checking. 3
Melakukan survei awal untuk memverifikasi kebenaran identitas calon nasabah tempat tinggal
tempat usaha dan kepemilikan barang jaminan kemudian melakukan input data pada aplikasi.
3. Analis Kredit
1 Menerima berkas permohonan dari Petugas
Administrasi Mikro berikut detail internal
Universitas Sumatera Utara Universitas Sumatera Utara
58
checking dan hasil survei awal. 2
Melakukan pemeriksaan agunan untuk melihat apakah agunan yang diajukan memenuhi syarat
atau tidak 3
Melakukan verifikasi berkas dari Petugas Administrasi Mikro. Periksa detail fotocopy
dokumen- dokumen dengan dokumen- dokumen aslinya.
4 Melakukan
penggalian informasi
lapangan dengan jalan peninjauan lokasidomisili usaha
calon nasabah dan wawancara pada orang- orang kuncitetangga calon nasabah dan analisis
terhadap dokumen pengajuan kredit. Penggalian informasi kepada calon nasabah dan
tetangga sekitar harus benar, cermat dan akurat karena sangat menentukan bobot indicator dalam
pengukuran risisko kredit usaha yang akan dibiayai
scoring kredit.
Scoring kredit
menggunakan analisa kelayakan usaha 5c character,
capital, capacity,
collateral,
Universitas Sumatera Utara Universitas Sumatera Utara
59
condition yang terangkum dalam criteria financial dan non- financial dan jaminan.
1.Karakter character Reputasi calon nasabah, usia calon
nasabah, status tempat tinggal, lamanya tinggal di tempat sekarang.
2.Permodalan capital Sumber pendanaan, status tempat usaha,
kondisi bangunan. 3.Bisnis usaha yang dijalankan condition
Lamanya bisnis
yang sama,
cara penjualan,
lokasi usaha,
tingkat pengembalian
angsuran, saranadan
prasarana, stabilitas pendapatan. 4.Barang jaminan collateral
Usia kendaraan, kondisi kendaraan, merk kendaraan,
status kepemilikan,
perbandingan uang pinjaman terhadap harga pasar setempat kendaraan.
5.Manajemen usaha capacity Ijin usaha, pengelolaan keuangan, personil
Universitas Sumatera Utara Universitas Sumatera Utara
60
ketergantungan kepada pemasok.
5 Lakukan pengecekan ke Polres setempat untuk
pemeriksaan keabsahan BPKB. 6
Membuat resume hasil analisa kredit dengan menggunakan form KUMK-2 dan melakukan
input scoring pada sistem aplikasi. 7
Mengajukan persetujuan kredit pada Assisten Manajer Produk Mikro dan atau Diputi Bidang
Bisnis. 3.
Assisten manajer
Mikro Deputi
Bidang Bisnis
Pemimpin Wilayah 1
Memeriksa Dokumen Pengajuan Kredit lakukan audit calon nasabah ke lapangan jika terdapat hal
yang dianggap
perlu untuk
pengambilan keputusan kredit persetujuan kredit. Review
scoring 2
Atas dasar hasil analisis kelayakan kredit dan taksiran barang jaminan yang dilakukan Analis
Kredit, Asmen Mikro dan atau Deputi Bidang Bisnis serta Pemimpin Wilayah membuat
Persetujuan kredit.
Universitas Sumatera Utara Universitas Sumatera Utara
61
3 Membuat Surat Keputusan Kredit SKK.
Sumber : PT. Pegadaian Kanwil I cab. Medan Utama
Formulir yang terkait : 1.Form KUMK-1 : Formulir Permintaan Kredit KUMK
2.Form KUMK-2 : Formulir Hasil Analisa Kredit dan Taksiran Barang Jaminan
4.5 Analisis Data
4.5.1 Analisis Deskriptif Penilaian Kelayakan Usaha 5c character, capital,
collateral, capacity, condition of economy
Menurut Hermawan Darmawin dalam Bukunya Manajemen Perbankan tahun 2011 ada berbagai proses yang harus dilalui sebelum
mengambil keputusan pemberian kredit mikro kepada nasabah. Proses yang harus dilalui tersebut salah satunya adalah penilaian kelayakan usaha
berdasarkan prinsip- prinsip perbankan, ada banyak prinsip- prinsip perbankan yang ditawarkan para ilmuan perbankan. Pegadaian sendiri menjalankan
prinsip yaitu 5c character, capacity, capital, collateral dan conditionuntuk melakukan proses analisis kelayakan usaha pada nasabahnya. PT. Pegadaian
memiliki produk kredit yang bernama kredit kreasi dengan sifat fidusial dimana nasabah akan memberikan barang jaminan berupa BPKP benda
Universitas Sumatera Utara Universitas Sumatera Utara
Kategori