ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN, SIKAP DAN LINGKUNGAN SOSIAL TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN PRODUK BANK SYARIAH (Studi Kasus Bank BRI Syariah KCP Magelang) SKRIPSI Diajukan untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

  LAMA

ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN, SIKAP DAN

LINGKUNGAN SOSIAL TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH

  

MENGGUNAKAN PRODUK BANK SYARIAH

(Studi Kasus Bank BRI Syariah KCP Magelang)

SKRIPSI

Diajukan untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

  

Disusun Oleh:

Hikmah Ramadani

NIM : 213-14-036

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

  

MOTTO

  “Waktu bagaikan pedang. Jika engkau tidak memanfaatkannya dengan baik (untuk memotong), maka ia akan memanfaatkanmu (dipotong).”

  (HR. Muslim)

  

PERSEMBAHAN

  Puji syukur kehadirat Allah SWT. atas limpahan rahmat serta karuniaNya, skripsi ini penulis persembahkan untuk:

  1. Ayahku dan ibundaku tersayang, Fatkhul Mu’in dan Umayah yang senantiasa memberikan dukungan baik materil maupun moril dan tak pernah berhenti memantau, memberikan do

  ’a, nasihat, kasih sayang, bimbingan, motivasi dan semangat untuk anak-anaknya.

  2. Kakakku Luklukil Maknun dan Adikku tercinta Ahmad Izzul Haq yang selalu berpartisipasi menemani, memberikan dukungan, support, dan do’anya untukku.

3. Ahmad Lutfi yang senantiasa menemani, memberikan dukungan, semangat, motivasi, do’a dan kasih sayang yang tiada henti.

  4. Dosen pembimbing skripsiku, Bp. Taufikur Rahman, S.E., M.Si. yang selalu memberikan pengarahan serta bimbingan dengan penuh kesabaran selama proses skripsi ini.

  5. Bapak/Ibu General Manager, Manager Cabang, staff dan seluruh karyawan Kantor BRI Syariah Kcp Magelang atas kesempatan dan bantuan yang telah diberikan kepada penulis untuk mengadakan penelitian guna mendapatkan data sebagai bahan penulisan skripsi ini.

  6. Sahabat seperjuangan yang selalu menemani saya sejak SMA sampai

  7. Sahabat seperjuangan Reni dan Samirah yang selalu memberikan motivasi, semangat, dan dukungan dalam penyelesaian skripsi ini.

  8. Sahabat dan teman dekatku segenap k eluarga “Purworejo Squad” Muza, Hana, Izza danTatu, yang selalu memberikan motivasi kepadaku dan membantu menyelesaikan skripsi ini.

  9. Keluarga kost Salatiga, Nisa, Fajar, Nunung, Tika, Uus, Rana, Retno, Sofi, Zulfa, Aslikha dan Janah yang selalu memberikan dukungan dan semangat.

  10. _{Tim magang BNI Syariah Kc Surakarta Reni, Desi, Vika, Metik, Resa,} Kholisna dan Nami yang selalu memberikan motivasi.

  11. _{Tim KKN Posko 140 (Prigi), Vila, Yunita,Hida, Mbak Ety, Mbak Rosida,} Mustaqim,Ulil, Taufik yang selalu support.

  12. _{Tim kerja Stars Salatiga, Nana, Aslikha, Janah, Mbak Vita, Taqim, Mbak} Peny, Mas Akif beserta karyawan stars lain yang telah memberikan pengalaman berharga, selalu memberikan motivasi dan dukungan untuk meraih kesuksesan.

  13. _{Segenap keluarga besar Perbankan Syariah S1 A Angkatan 2014.}

  14. _{Segenap pendidik dan pembaca.}

KATA PENGANTAR

  Puji syukur alhamdulillahi

  robbil’alamin, penulis panjatkan atas kehadirat

  Allah SWT yang selalu memberikan nikmat, rahmat, karunia, taufik, serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul Analisis Pengaruh Pengetahuan, Sikap dan Lingkungan Sosial terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Bank Syariah ini dengan baik dan lancar.

  Sholawat serta salam semoga senantiasa tercurahkan kepada Nabi agung Muhammad SAW, semoga kelak dapat berjumpa dan mendapat syafa’atnya di . aamiin.

  yaumul akhir

  Penulisan skripsi ini tidak akan pernah terselesaikan tanpa bantuan dari berbagai pihak yang telah berkenan membantu penulis menyelesaikan skripsi ini.

  Oleh karena itu penulis mengucapkan banyak terimakasih kepada: 1. Dr. H. Rahmat Haryadi, M. Pd. selaku Rektor IAIN Salatiga.

  2. Dr. Anton Bawono, M. Si Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga.

  3. Fetria Eka Yudiana, M. Si Ketua Prodi Perbankan Syariah S1.

  4. Taufikur Rahman, S. E., M. Si selaku dosen pembimbing skripsi yang telah membimbing dan mengarahkan dari awal hingga akhir dalam proses penyelesaian skripsi ini.

5. Sukron Ma’mun, S. HI., M. Si. selaku Pembimbing Akademik yang

  6. Bapak dan Ibu dosen yang telah membekali berbagai ilmu pengetahuan, serta karyawan IAIN Salatiga sehingga penulis dapat menyelesaikan jenjang pendidikan S1.

  7. Ayah, ibu, kakak dan adikku

  8. Sahabat-sahabatku yang selalu memberikan motivasi kepadaku, menyemangatiku dan membantu menyelesaikan skripsi ini.

  9. Teman-teman KKN IAIN 2018 Dusun Prigi Tengah, Desa Prigi Posko 140.

  10. _{Teman-teman Magang Bank BNI Syariah Kc Surakarta} 11. _{Keluarga besar Perbankan Syariah S1 IAIN Salatiga angkatan 2014.}

  12. _{Seluruh pihak yang sudah mendukung dan memberikan semangat yang tidak} bisa disebutkan satu persatu.

  Terselesaikannya tulisan ini selain sebagai bentuk tanggung jawab pengenyam perguruan tinggi yang tentunya kelak akan menjadi salah satu referensi. Penulis sepenuhnya sadar bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, maka kritik dan saran yang bersifat membangun sangat penulis harapkan. Semoga hasil penelitian ini dapat bermanfaat bagi penulis khususnya, serta para pembaca pada umumnya. Aamiin.

  Salatiga, September 2018

  

DAFTAR ISI

  Halaman SAMPUL ............................................................................................................i PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................................................ii PENGESAHAN KELULUSAN .........................................................................iii PERNYATAAN KEASLIAN TULIS ................................................................iv PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI.................................................................v MOTTO...............................................................................................................vi PERSEMBAHAN ...............................................................................................vii KATA PENGANTAR ........................................................................................ix DAFTAR ISI .......................................................................................................x DAFTAR GAMBAR ..........................................................................................xv DAFTAR TABEL ...............................................................................................xvi ABSTRAK ..........................................................................................................xvii

  BAB 1 PENDAHULUAN A. _{Latar Belakang Masalah ....................................................................1} B. _{Rumusan Masalah .............................................................................7} C. _{Tujuan Penulisan ...............................................................................8} D. _{Manfaat Penelitian ............................................................................8} E. _{Sistematika Penulisan........................................................................9} BAB II LANDASAN TEORI

  A. _{Telaah Pustaka ........................................................................................12} B. _{Kerangka Teori........................................................................................19}

  e. Pengukuran Sikap........................................................................28

  a. Pengertian Keputusan Pembelian ................................................38

  4. Keputusan Pembelian ........................................................................38

  b. Indikator Lingkungan Sosial Eksternal yang Mempengaruhi Dalam Pengambilan Keputusan. .................................................32

  a. Pengetian Lingkungan Sosial ......................................................30

  3. Lingkungan Sosial .............................................................................30

  f. Faktor yang Mempengaruhi Kemampuan Sikap Dalam Memprediksi Perilaku .......................................................................................29

  d. Fungsi Sikap ................................................................................27

  1. Pengetahuan Konsumen ....................................................................19

  c. Karakteristik Sikap ......................................................................25

  b. Model Sikap ................................................................................24

  a. Pengertian Sikap..........................................................................23

  2. Sikap ..................................................................................................23

  c. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengetahuan .......................22

  b. Pengukuran Pengetahuan Konsumen ..........................................21

  a. Pengertian Pengetahuan Konsumen ............................................20

  b. Tahap Keputusan Pembelian .......................................................39

  d. Indikator Pengambilan Keputusan ..............................................41 C. _{Kerangka Penelitian ................................................................................43} D. _Hipotesis ..................................................................................................44

  BAB III METODOLOGI PENELITIAN A. _{Jenis Penelitian ........................................................................................48} B. _{Lokasi dan Waktu Penelitian ..................................................................48} C. _{Populasi dan Sampel ...............................................................................48}

  1. Populasi .............................................................................................48

  2. Sampel ...............................................................................................49 D. _{Teknik Pengumpulan Data ......................................................................51} E. _{Skala Pengukuran ....................................................................................51} F. _{Definisi Konsep dan Operasional............................................................52} G. _{Intsrumen Penelitian................................................................................59} H. _{Uji Instrumen Penelitian .........................................................................59}

  1. Uji Reliabilitas ..................................................................................59

  2. Uji Validitas ......................................................................................60

  I. Uji Asumsi Klasik ...................................................................................60

  a. Uji Multikolonieritas .........................................................................60

  b. Uji Heteroskedastisitas ......................................................................61

  c. Uji Normalitas ...................................................................................61

  d. Uji Linieritas .....................................................................................62

  J. Uji Statistik..............................................................................................63

  4. Profil Responden Berdasarkan Lama Bekerja ..................................70

  c. Uji Normalitas .............................................................................79

  b. Uji Heteroskedastisitas ................................................................77

  a. Uji Multikolonieritas ...................................................................76

  3. Uji Asumsi Klasik .............................................................................76

  2. Uji Reliabilitas ..................................................................................75

  1. Uji Validitas ......................................................................................73

  5. Profil Responden Berdasarkan Penghasilan......................................71 B. _{Analisis Data}

  3. Profil Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhi .........................69

  1. Analisis Regresi Berganda ...............................................................63

  2. Profil Responden Berdasarkan Usia..................................................69

  1. Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ..................................68

  BAB IV ANALISIS DATA A. _{Identitas Responden. ...............................................................................68}

  4. Uji R2 (Koefisien Determinasi) ......................................................66 K. _{Alat Analisis ............................................................................................67}

  3. Uji Ftest (Uji Secara Serempak) ......................................................65

  (Uji Secara Individu) ..........................................................64

  test

  2. Uji T

  d. Uji Liniearitas..............................................................................80

  4. Uji Statistik........................................................................................81

  a. Analisis Regresi Berganda ..........................................................81

  b. Uji T (Uji Secara Individu/Parsial) ........................................83

  test

  c. Uji F test (Uji Secara Serempak) ..................................................88

  2

  d. Uji R (Uji Koefisien Determinasi) ............................................89

  BAB V PENUTUP A. _{Kesimpulan .............................................................................................91} B. ........................................................................................................92 _Saran DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

  

DAFTAR GAMBAR

  Halaman

Gambar 2.1. Faktor Eksternal yang Mempengaruhi Pengambilan Keputusan ..... 32Gambar 2.2. Model Penelitian ............................................................................. 43Gambar 4.1. Grafik Heteroskedastisitas................................................................ 78

  

DAFTAR TABEL

  Halaman Tabe l 2.1. Research Gap ...................................................................................12

Tabel 3.1. Definisi Konsep dan Operasioanl ....................................................54Tabel 4.1. Jenis Kelamin Responden ................................................................68

  4.2. Usia Responden ................................................................................69

  4.3.Pendidikan Terakhir Responden .......................................................70

  4.4.Lama Bekerja Responden .................................................................71

  4.5.Penghasilan Responden .....................................................................72

  4.6.Uji Validitas ......................................................................................74

  4.7.Uji Reliabilitas ..................................................................................75

  4.8.Uji Multikolonieritas .........................................................................76

  4.9.Uji Normalitas ...................................................................................79

  4.10. Uji Linieritas _.

  80 4.11. _{Uji Regresi Berganda} 82 4.12. tes . _{Uji T}

  84 4.13. test _{Uji F}

  88

  2 4.14. _{Uji R}

  89

  

ABSTRAK

  Ramadani, Hikmah. 2018. Analisis Pengaruh Pengetahuan, Sikap dan Lingkungan Sosial Terhadap Menggunakan Produk Bank Syariah (Studi Kasus Bank BRI Syariah Kcp Magelang). Skripsi. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Prodi Perbankan Syariah S1, Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  Pembimbing : Taufikur Rahman, S. E., M. Si Keberadaan bank syariah semakin meluas, namun pengetahuan masyarakat tentang bank syariah masih minim. Terbukti bahwa masyarakat yang menggunakan jasa bank syariah belum sebesar masyarakat yang menggunakan jasa bank konvensional. Keputusan masyarakat menggunakan jasa bank syariah tidak hanya dipengaruhi oleh pengetahuan tentang lembaga keuangan syariah yang mereka miliki namun juga dipengaruhi oleh sikap individu dan lingkungan tempat mereka tinggal.

  Tujuan dalam penelitian ini adalah untuk mengetahui dan menganalisis pengaruh pengetahuan (X1), sikap (X2) dan lingkungan sosial (X3) terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah(Y)

  Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah Bank BRI KCP Magelang. Sampel yang digunakan sebagai objek dalam penelitian ini sejumlah 100 nasabah. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah teknik random sampling yaitu pengambilan anggota sampel dari populasi dilakukan secara acak tanpa memperhatikan strata yang ada dalam populasi itu. Metode pengumpulan data dilakukan dengan angket/kuesioner. Teknis analisis

  2

  yang digunakan adalah uji statistik melalui uji t test, F test, koefisien determinasi (R ) dan uji regresi berganda. Pengolahan data dalam penelitian ini menggunakan alat bantu

  IBM SPSS Statistics 25.

  Berdasarkan hasil penelitian diperoleh persamaan regresi linier berganda Y=0,058 + 0,660X

  1 + 0,253X 2 + 0,203X 3 + 0,05. Hasil uji t test menunjukkan bahwa

  variabel pengetahuan mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah, variabel sikap berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dan variabel lingkungan sosial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah. Hasil uji F test menunjukkan bahwa pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial secara bersama-sama berpengaruh terhadap keputusan nasabah.

  2 Sedangkan hasil koefisien determinasi (R ) sebesar 0,865 ini berarti kontribusi

  variabel independen (pengetahuan, sikap, lingkungan sosial dan keputusan nasabah) mempengaruhi variabel dependen (keputusan nasabah) sebesar 86,5% sedangkan sisanya sebesar 13,5% dipengaruhi variabel lain di luar model penelitian. Kata Kunci : Pengetahuan, Sikap, Lingkungan Sosial, Keputusan Nasabah

BAB 1 PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Perkembangan perbankan syariah di Indonesia telah dimulai pada

  tahun 1992 dengan diundangkannya Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan yang memuat ketentuan-ketentuan yang secara implisit memperbolehkan pengelolaan bank berdasarkan prinsip bagi hasil (profit and

  loss sharing ), terutama melalui peraturan Pemerintah Nomor 72 Tahun 1992

  tentang bank berdasarkan prinsip bagi hasil. Kemudian dipertegas lagi melalui Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang merupakan amandemen dariUndang-Undang Nomor 7 tahun 1992.

  Dalam Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 secara tegas membedakan bank berdasarkan pada pengelolaannya terdiri dari bank konvensional dan bank syariah, baik itu bank umum maupun bank perkreditan rakyat. Adanya Undang-Undang tersebut, sekaligus menghapus Pasal 6 PP No.72/1992 yang melarang adanya dual banking system. Kemudian disusul dengan dikeluarkannya Undang-Undang Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia yang memberikan kewenangan kepada Bank Indonesia untuk dapat pula menjalankan tugasnya berdasarkan prinsip syariah.

  Hal tersebut merupakan jawaban atas permintaan masyarakat yang membutuhkan suatu sistem perbankan alternatif yang selain menyediakan jasa perbankan atau keuangan yang sehat, juga memenuhi prinsip-prinsip syariah. Bank syariah merupakan lembaga keuangan yang melaksanakan perantara keuangan dari pihak-pihak yang kelebihan dana kepada pihak-pihak lain yang membutuhkan dana berdasarkan prinsip-prinsip ajaran agama Islam, di antara prinsip-prinsip tersebut yang paling utama adalah tidak diperkenankannya perbankan untuk meminta atau memberikan bunga kepada nasabahnya (Utami, dkk: 2003).

  Secara teoritis pengambilan keputusan konsumen dipengaruhi oleh banyak faktor baik faktor internal maupun faktor lingkungan eksternal konsumen itu sendiri. Perkembangan industri perbankan syariah saat ini telah menciptakan persaingan usaha antar bank syariah. Untuk memenangkan persaingan tersebut, bank harus berkreasi dan berinovasi dalam mengetahui kebutuhan, keinginan, selera konsumen, perilaku beli mereka dan merancang produk untuk memenuhi kebutuhan tersebut secara lebih baik dari apa yang dilakukan kompetitor, serta mempengaruhi konsumen untuk membeli produknya berdasarkan perilaku mereka (Prasetijo et al, 2004: 2).

  Secara esensi, operasi bank Islam berdasarkan prinsip-prinsip Islam untuk transaksi keuangan seperti, pembagian risiko dan melarang menerima bunga dari produk dan jasa serta pembagian keuntungan atau kerugian sebagai elemen yang utama, menjamin adanya keadilan dan kesamaan dalam ekonomi. Sasaran utama pendirian bank Islam adalah untuk menyebarkan kemakmuran ekonomi dalam struktur Islam dengan mempromosikan dan mengembangkan prinsip Islam dalam area bisnis. Adapun sasarannya meliputi, menawarkan jasa keuangan, menjaga stabilitas nilai uang, pengembangan ekonomi, alokasi sumber daya yang optimum, mendistribusikan sumberdaya secara seimbang, dan pendekatan yang optimis (Rivai dan Arifin, 2010:35).

  Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan Syariah per Januari 2017, secara nasional industri perbankan syariah terdiri dari 13 Bank Umum Syariah (BUS), 21 Unit Usaha Syariah (UUS) yang dimiliki oleh Bank Umum Konvensional dan 166 BPRS dengan total asset Rp. 356,50 trilliun dengan pangsa pasar 5,13%, di usia perbankan syariah yang lebih dari 20 tahun perbankan mengalami pertumbuhan secara signifikan. Namun, jika dilihat dari potensi yang dimiliki bangsa Indonesia pencapaian itu masih sangat jauh dari yang diharapkan. Jika dibandingkan dengan Malaysia pangsa pasar Indonesia masih kalah jauh. Pangsa pasar Malaysia sudah mencapai angka 20%. Sebagai negara berpenduduk mayoritas beragama Islam semestinya Indonesia mampu melebihi Malaysia dan menjadi kiblat keuangan syariah dunia. Salah satu faktor yang menyebabkan mengapa umat Islam belum berhubungan dengan bank syariah yaitu tingkat pemahaman dan pengetahuan umat tentang bank

  Menurut Sumarwan (2014) Pengetahuan konsumen adalah semua informasi yang dimiliki konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa bank syariah, serta pengetahuan lainnya yang terkait dengan produk dan jasa tersebut dan informasi yang berhubungan dengan fungsinya sebagai konsumen. Adapun indikatornya pengetahuan konsumen adalah tentang riba, syariah, ijarah, mudharabah, musyarakah dan murabahah.

  Dalam penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Yuliawan (2011), Inayah, dkk (2017) diperoleh hasil bahwa pengetahuan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Namun hasil dengan penelitian yang dilakukan oleh Sulistyono (2012) diperoleh hasil yang berbeda yaitu pengetahuan tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.

  Dalam menghadapi persaingan dunia perbankan yang semakin ketat, untuk mempengaruhi nasabah dalam mengambil keputusan memilih lembaga keuangan, bank syariah tidak cukup hanya berlandaskan kepada aspek-aspek legal dan peraturan perundang-undangan. Tetapi, juga harus berorientasi kepada pasar atau masyarakat sebagai pengguna jasa (konsumen) lembaga perbankan. Keberadaan bank konvesional dan syariah secara umum memiliki fungsi strategis sebagai lembaga intermediasi dan memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran, namun karakteristik dari kedua tipe bank konvensional dan preferensi mereka terhadap pemilihan antara kedua tipe bank tersebut. Kemudian perilaku nasabah terhadap produk perbankan (bank konvensional dan bank syariah) dapat dipengaruhi oleh sikap dan persepsi masyarakat terhadap karakteristik perbankan itu sendiri (Rohmadi, dkk, 2016: 1).

  Menurut Thurstone, dkk dalam Adawiyah (2010) sikap mewakili perasaan senang atau tidak senang konsumen terhadap objek yang dipertanyakan. Indikatornya adalah alasan yang mendorong konsumen untuk menabung di bank syariah, sikap konsumen apabila bank syariah membuka cabang yang tersebar di seluruh negeri, sikap konsumen apabila diumumkan bahwa menabung di bank syariah tidak akan mendapatkan laba, sikap konsumen terhadap bank syariah yang meminjamkan modal tanpa bunga sebagai suatu kontribusi pihak bank dalam membatu masyarakat, sikap konsumen apabila mendapatkan uang yang tidak terduga dan sikap konsumen tentang penghapusan tingkat bunga pada pinjaman pada prinsip bagi hasil di bank syariah.

  Berkaitan dengan hal tersebut dalam penelitian terdahulu yang diakukan oleh Najah (2016), diperoleh hasil bahwa sikap berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Namun hasil penelitian yang dilakukan oleh Adawiyah (2010), Sujarwo, dkk (2017), Annisa (2016) diperoleh hasil yang berbeda yaitu sikap berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah

  Keputusan konsumen muncul karena adanya penilaian yang objektif atau karena dorongan emosi. Keputusan untuk bertindak adalah berasal dari serangkaian aktivitas dan keputusan melibatkan beberapa pilihan diantaranya dua atau lebih alternarif. Keputusan selalu mensyaratkan pilihan antara beberapa perilaku yang berbeda (Setiadi, 2003: 2).

  Adapun variabel lain yang dapat mempengaruhi keputusan konsumen yaitu lingkungan sosial. Manusia tidak hidup sendiri, ia berinteraksi dengan keluarganya, saudaranya, teman-temannya dan orang-orang di sekelilingnya. Manusia disebut juga makhluk sosial, dimana manusia tidak bisa hidup sendiri. Mereka dipengaruhi oleh lingkungan sosialnya dan juga mempengaruhi lingkungan sosialnya. Lingkungan sosial adalah semua interaksi sosial yang terjadi antara konsumen dengan orang sekelilingnya atau antara banyak orang (Sumarwan, 2010: 323). Perilaku keputusan pembelian konsumen juga dipengaruhi oleh faktor-faktor sosial, seperti kelompok kecil, keluarga, serta peran dan status sosial konsumen (Kotler dan Amstrong, 2008:163).

  Dalam penelitian yang dilakukan oleh Hanik, dkk (2014) diperoleh hasil bahwa faktor sosial adalah yang paling dominan dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Namun hasil penelitian yang dilakukan oleh Munajim, dkk (2016) diperoleh hasil yang berbeda yaitu lingkungan sosial tidak berpengaruh secara signifikan terhadap

  Berdasarkan latar belakang diatas dan hasil penelitian terdahulu yang tidak konsisten, maka penulis tertarik untuk mengkaji pengaruh pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial terhadap keputusan nasabah memilih produk bank syariah, yang akan penulis susun dalam penelitian yang berjudul “ Analisis

  Pengaruh Pengetahuan, Sikap dan Lingkungan Sosial terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Bank Syariah ”.

  B. Rumusan Masalah

  Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan diatas, maka secara ringkas masalah dalam penelitian ini dapat dirumuskan sebagai berikut:

  1. Bagaimana pengaruh pengetahuan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah?

  2. Bagaimana pengaruh sikap terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah?

  3. Bagaimana pengaruh lingkungan sosial terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah?

  C. Tujuan Penulisan

  Keputusan masyarakat memilih bank syariah dipengaruhi oleh beberapa hal, oleh karenaitu berdasarkan uraian diatas maka tujuan penelitian ini adalah sebagai berikut:

  1. Untuk menganalisis dan mengetahui pengaruh pengetahuan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah

  2. Untuk menganalisis dan mengetahui pengaruh sikap terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah

  3. Untuk menganalisis dan mengetahui pengaruh lingkungan sosial terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.

D. Manfaat Penelitian

  Setelah penelitian ini selesai dilakukan, diharapkan akan member manfaat bagi berbagai pihak diantaranya adalah:

  1. Bagi penulis Hasil penelitian ini setidaknya memberikan pengetahuan yang lebih dalam tentang ilmu ekonomi khususnya dibidang pengambilan keputusan masyarakat pada bank syariah.

  2. Bagi Bank Syariah Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai alat untuk mengetahui keputusan masyarakatmenggunakan produk bank syariah. Sehingga bank syariah dapat membuat kebijakan- kebijakan yang berkaitan dengan menarik keputusan masyarakat menjadi nasabah.

  3. Bagi Lembaga IAIN Salatiga Hasil penelitian ini diharapkan mampu memberikan sumbangan ilmu pengetahuan, khususnya dibidang ekonomi. Sehingga dapat dijadikan refrensi penelitian yang relevan.

  4. Bagi Peneliti

  Diharapkan hasil penelitian ini dapat dijadikan referensi bagi penelitian lanjutan atau penelitian yang berkelanjutan. Menambah pengalaman dan sarana latihan dalam memecahkan masalah yang ada dalam masyarakat sebelum terjun ke dunia kerja sesungguhnya. Sebagai sarana menambah pengetahuan terkait dengan bidang perbankan.

E. Sistematika Penulisan

  Sistematika penulisan ini berisi penjelasan tentang isi yang terkandung dari masing-masing bab secara singkat dari keseluruhan skripsi ini. Skripsi ini disajikan dengan sistematika sebagai berikut :

  BAB I: Pendahuluan, Bab ini berisi mengenai latar belakang masalah, yang berisi landasan pemikiran secara garis besar baik dalam teori maupun fakta yang ada, yang menjadi alasan dibuatnya penelitian ini. Rumusan masalah berisi mengenai pernyataan tentang keadaan, fenomena dan atau konsep yang memerlukan jawaban melalui penelitian. Tujuan dan kegunaan penelitian yang merupakan hal yang diharapkan dapat dicapai mengacu pada latar belakang masalah, perumusan masalah dan hipotesis yang diajukan. Pada bagian terakhir dari bab ini yaitu sistem penulisan, diuraikan mengenai ringkasan materi yang akan dibahas pada setiap bab yang ada dalam skripsi.

  BAB II: Landasan Teori, Bab ini menguraikan tinjauan teori, yang berisi jabaran teori-teori dan menjadi dasar dalam perumusan hipotesis serta membantu dalam analisis hasil penelitian. Penelitian terdahulu merupakan berhubungan dengan penelitian ini. Hipotesis adalah pernyataan yang disimpulkan dari tinjauan pustaka, serta merupakan jawaban sementara atas masalah penelitian.

  BAB III: Metode Penelitian, dalam bab ini akan menguraikan variabel penelitian dan efisiensi operasional dimana skripsi terhadap variabel yang digunakan dalam penelitian akan dibahas sekaligus melakukan pendefinisian secara operasional. Penentuan sampel berisi mengenai masalah yang berkaitan dengan jumlah populasi, jumlah sampel yang diambil dan metode pengambilan sampel. Jenis dan sumber data gambaran tentang jenis data yang digunakan untuk variabel penelitian. Metode analisis data mengungkapkan bagaimana gambaran model analisis yang digunakan dalam penelitian.

  BAB IV: Analisis Data, pada bab ini menjelaskan tentang diskripsi objek penelitian yang berisi penjelasan singkat objek yang digunakan dalam penelitian. Analisis data dan pembahasan hasil penelitian merupakan bentuk yang lebih sederhana yang mudah dibaca dan mudah diintrepretasikan meliputi deskripsi objek penelitian, analisis penelitian, serta analisis data dan pembahasan. Hasil penelitian mengungkapkan intrepretasi untuk memaknai implikasi penelitian.

  BAB V: Penutup, Bab ini berisi kesimpulan yang menjelaskan tentang hasil penelitian dan pembahasan disesuaikan dengan rumusan masalah dan tujuan penelitian yang disajikan secara singkat dan jelas. Sedangkan saran dipaparkan dapat memberi penegetahuan dan manfaat serta dapat dikembangkan menjadi bahan kajian peneitian berikutnya.

BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka Berdasarkan beberapa penelitian yang telah dilakukan oleh

  beberapa peneliti terdahulu dengan mengambil tema yang sama mengenai keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah, berikut beberapa penelitian sebelumnya antara lain:

Tabel 2.1 Research Gap

  o eneliti & udul asil erbedaan Tahun ENGETAHUAN

  

. ko engaruh engetahuan alam penelitian ini

Yuliawan Pengetahuan berpengaruh positif untuk mempengaruhi (2011) Konsumen dan signifikan keputusan nasabah Mengenai terhadap keputusan dalam menggunakan

  Perbankan nasabah produk bank syariah Syariah menggunakan tidak hanya Terhadap produk bank menggunakan Keputusan syariah variabel pengetahuan. Menjadi Tetapi menggunakan Nasabah Bank variabel sikap dan Syariah lingkungan sosial.

  Sedangkan studi kasus dalam penelitian ini yaitu nasabah bank BRI Syariah Magelang dan metode yang digunakan dalam penelitian ini yaitu regresi linier berganda.

  2. urul Inayah & Sri Sudiarti (2017) nalisis Keputusan Nasabah

  Menabung di Bank Syariah engetahuan, karakteristik bank, kualitas pelayanan, dan objek fisik bank secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung di bank syariah alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel karakteristik bank, kualitas pelayanan dan objek fisik bank. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial.

  3. amarni (2012) aktor-faktor yang Mempengaruhi

  Minat Masyarakat dalam Berhubungan dengan Bank Syariah gama, pengetahuan tentang bank syariah, pengetahuan tentang produk dan mekanisme berpengaruh tidak signifikan terhadap minat menabung di bank syariah. Sedangkan status pekerjaan, pendapatan, pengeluaran dan preferensi berpengaruh secara signifikan dalam menabung di bank syariah alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel agama, status pekerjaan,pendapatan , pengeluaran dan preferensi. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial.

  4. Muhamad Aris Sulistyon o (2012) engaruh Pengetahuan,

  Religiusitas, Promosi dan eligiusitas, promosi dan pendapatan berpengaruh positif dan signifikan alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi

  Tingkat Pendapatan Konsumen Terhadap Keputusan Menjadi terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Sedangkan pengetahuan tidak berpengaruh signifikan trehadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel religiusitas, promosi, pendapatan dan tingkat pendapatan. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial.

  IKAP

  1. Makmur Sujarwo dan Adi Inayah Sari (2017) erkembangan Nasabah dalam

  Menggunakan Produk Perbankan Syariah

  Motivasi dan pembelajaran secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Sedangkan persepsi, sikap dan keagamaan tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah tidak menggnakan variabel motivasi, pembelajaran, persepsi dan keagamaan. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial. 2. ohmadi, Nurbaiti,

  Junaidi (2016) nalisis Faktor Penentu

  Keputusan Nasabah dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah dan Konvensional ikap, persepsi, manfaat dan keagamaan berpengaruh secara signifikan tehadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Sedangkan motivasi, gaya alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel persepsi, manfaat, keagamaan, hidup dan keluarga berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank konvensional motivasi, gaya hidup dan keluarga. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial.

  3. Mamduh (2015) ersepsi, Prefensi, Sikap dan

  Perilaku Takmir Masjid Terhadap Bank Syariah ersepsi, preferensi dan sikap dan takmir masjid berpengaruh positif. Sedangkan perilaku hanya 48% responden secara individu menggunakan jasa bank syariah. alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel persepsi dan preferensi. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial.

  4. Wiwiek Rabiatul Adawiya h

  2010) ertimbangan, Pengetahuan dan Sikap Konsumen Individu Terhadap Bank Syariah aktor pertimbangan yang paling dominan yaitu faktor persepsi berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah, pengetahuan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Sedangkan alam penelitian ini untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel pertimbangan. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial. sikap tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.

INGKUNGAN SOSIAL

  1. Siti Umi Hanik, Jati Handayan i (2014) eputusan Nasabah dalam Memilih Perbankan Syariah roduk, harga, promosi, tempat, sosial dan personal berpengaruh secara signifikan terhadapkeputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Sedangkan faktor people, physical Evidence, proses, psikologi, budaya tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah alam penelitian ini faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah tidak menggunakan variabel produk, promosi, harga, tempat, sosial, personal, physical evidence, proses dan psikologi. Tetapi menggunakan variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial. Dalam lingkungan sosial terdiri dari faktor budaya, sub budaya, kelas sosial, kelompok refrerensi, situasi tertentu dalam mempengaruhi pengambilan keputusan. 2. ita Despri Kartikasa ri (2016) nalisis Faktor- faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Untuk Menyimpan Karakteristik bank, kelompok dan keluarga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan alam penelitian ini tidak menggunakan variabel karakteristik bank, kelompok keluarga dan persepsi. Tetapi menggunakan

  Dana Pada Bank Syariah nasabah menggunakan produk bank syariah. Sedangkan kelas sosial dan persepsi berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah variabel pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial. Dalam lingkungan sosial faktor yang mampengaruhi pengambilan keputusan terdiri dari budaya, sub budaya, kelas sosial, kelompok referensi dan situasi penentu.

  Dari uraian telaah pustaka di atas telah banyak peneliti yang meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah. Namun dalam penelitian-penelitian tersebut belum ada yang menggabungkan faktor pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial. Sehingga dalam penelitian ini, penulis akan meneliti tentang pengaruh pengetahuan, sikap dan lingkungan sosial terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.

B. Kerangka Teori

  Teori besar yang mendasari pengambilan keputusan pada penelitian ini menggunakan Theory of Reasoned Action (TRA), teori ini menghubungkan antara keyakinan (belief), sikap (attitude), kehendak

  (intention) dan perilaku (behavior). Konsep penting dalam teori ini adalah

  fokus pada perhatian (salience) yaitu mempertimbangkan sesuatu yang dianggap penting. Kehendak ditentukan oleh sikap dan norma subyektif.

  Praktik atau perilaku menurut Theory Of Reasoned Action (TRA) dipengaruhi oleh niat. Sedangkan niat dipengaruhi oleh sikap dan norma subjektif. Sikap sendiri dipengaruhi oleh keyakinan akan hasil dari tindakan yang telah lalu. Secara sederhana teori ini mengatakan bahwa seseorang akan melakukan perbuatan itu positif dan apabila ia percaya bahwa orang lain ingin agar ia melakukannya (Jogiyanto, 2007: 93).

  Menurut Peter dan Olson dalam Cahyono (2000:160) pengambilan kaputusan konsumen adalah suatu proses pengintegrasian yang mengkombinasikan pengetahuan untuk mengevaluasi dua atau lebih perilaku alternatif dan memilih salah satunya.

1. Pengetahuan Konsumen a. Pengertian Pengetahuan Konsumen

  Menurut Sumarwan (2011: 147) pengetahuan konsumen adalah semua informasi yang dimiliki konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa serta pengetahuan lainnya yang terkait dengan produk dan jasa tersebut dan informasi yang berhubungan dengan fungsinya sebagai konsumen. Menurut Nitisusastro (2013: 159) pengetahuan konsumen adalah segala sesuatu yang diketahui dan dipahami oleh konsumen tentang suatu produk yang dipasarkan yang melekat dan dapat mempengaruhi perilaku konsumen dalam membeli.

  Menurut Kotler dalam Yuliawan (2011) Pengetahuan adalah pengalaman. Menurut Notoatmodjo (2007: 76) pengetahuan merupakan hasil dari tahu, dan ini terjadi setelah orang melakukan penginderaan terjadi melalui panca indera manusia yaitu penglihatan, pendengaran, penciuman, rasa dan raba. Sebagian besar pengetahuan manusia diperoleh melalui mata dan telinga.

  Menurut Martin dan Oxman (1988: 109) pengetahuan merupakan kemampuan untuk membentuk model mental yang menggambarkan obyek dengan tepat dan memprensentasikannya dalam aksi yang dilakukan terhadap suatu obyek. Dari uraian tersebut diatas, dapat disimpulkan bahwa pengetahuan konsumen adalah semua informasi yang dimiliki oleh konsumen mengenai berbagai macam produk barang/jasa b.

   Pengukuran Pengetahuan Konsumen

  Untuk melihat sejauh mana pengetahuan berpengaruh terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah maka diperlukan indikator untuk mengukurnya. Adapun indikator pengetahuan sebagai berikut: 1) _{Pengetahuan Produk} Sumarwan (2011:148) pengetahuan Produk adalah kumpulan berbagai macam informasi mengenai produk, merek, terminologi produk, atribut atau fitur produk, harga produk, dan kepercayaan mengenai produk.

  Menurut Engel, dkk dalam Sumarwan (2011) pengetahuan pembelian terdiri atas pengetahuan tentang toko, lokasi produk didalam toko tersebut dan penempatan produk yang sebenarnya didalam toko tersebut.

  3) _{Pengetahuan Pemakaian} Menurut Sumarwan (2011: 158) pengetahuan pemakaian dimana suatu produk akan memberikan manfaat jika produk tersebut telah digunakan atau dikonsumsi oleh konsumen.

c. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengetahuan

  Beberapa faktor yang mempengaruhi pengetahuan seseorang antara lain: 1) _Pendidikan Tingkat pendidikan turut pula menentukan mudah tidaknya seseorang menyerap dan memahami pengetahuan yang mereka peroleh. Pada umumnya semakin tinggi pendidikan seseorang maka semakin

  2) _Pengalaman Pengalaman merupakan guru yang terbaik. Pepatah terebut dapat diartikan bahwa pengalaman merupakan sumber pengetahuan atau pengalaman itu suatu cara untuk memperoleh kebenaran. Oleh sebab itu pengalaman pribadi dapat digunakan sebab upaya untuk memperoleh pengetahuan. Hal ini dilakukan dengan cara mengulang kembali pengalaman yang diperoleh dalam memecahkan permasalahan yang dihadapi pada masa lalu ( Notoadmojo, 1997:62).

  3) _Usia Semakin tua umur seseorang maka proses-proses perkembangan mentalnya bertambah baik, akan tetapi pada umur tertentu, bertambahnya proses perkembangan mental ini tidak secepat seperti ketika umur belasan tahun (Hendra, 2008: 84).

2. Sikap a. Pengertian Sikap

  Menurut Robin dalam Sofyandi (2007) sikap adalah pernyataan evaluasi baik yang menguntungkan atau tak menguntungkan mengenai objek, orang atau peristiwa. Sumarwan (2011: 165) sikap konsumen adalah faktor penting yang akan mempengaruhi keputusan konsumen. Konsep sikap sangat terkait dengan konsep kepercayaan (belief) dan perilaku (behavior).