15 boleh meneruskan simpanan masyarakat kepada nasabah dalam bentuk kredit, jika
betul-betul merasa yakin bahwa nasabah yang akan menerima kredit itu mampu dan mau mengembalikan kredit yang telah diterimanya. Dari faktor kemampuan
dan kemuan tersebut tersimpul unsur keamanan safety dan juga sekaligus unsur keuntungan profitability dari suatu kredit dimana kedua unsur tersebut saling
berkaitan. Keamanan atau safety yang dimaksud adalah bahwa prestasi yang
diberikan dalam bentuk uang, barang atau jasa itu betul-betul terjamin pengembaliannya sehingga keuntungan atau profitability yang diharapkan
menjadi kenyataan. Keuntunganprofitability merupakan tujuan dari pemberian kredit yang
terjelma dalam bentuk bunga yang diterima, dan karena pancasila adalah sebagai dasar dan falsafah negara kita, maka tujuan kredit tidak semata-mata mencari
keuntungan melainkan disesuaikan dengan tujuan negara kita yaitu mencapai masyarakat yang adil dan makmur berdasarkan pancasila. Dari tujuan tersebut
tersimpul adanya kepentingan yang seimbang antara kepentingan pemerintah, kepentingan masyarakat, dan kepentingan pemilik modal pengusaha.
3.1.3 Kredit Agribisnis
Kata kredit berasal dari bahasa yunani yaitu credere yang berarti kepercayaan, jadi penyaluran kredit harus terdapat unsur kepercayaan baik dari
sisi pemberi kredit maupun penerima kredit. Kebutuhan kredit memang dibutuhkan oleh seluruh bidang usaha termasuk sektor
agribisnis, pada dasarnya agribisnis berasal dari bahasa Inggris yang merupakan penggabungan kata agri dan business.
Agri artinya pertanian, dalam arti luas sebagai proses mata rantai untuk
kebutuhan manusia secara berkelanjutan dan Business artinya usaha komersial atau kegiatan yang menghasilkan keuntungan. Jadi agribisnis adalah segala
kegiatan yang berhubungan dengan pengusahaan tumbuhan dan hewan komoditas pertanian, perikanan, peternakan, dan kehutanan yang berorientasi
pasar bukan hanya untuk pemenuhan kebutuhan pengusaha sendiri tetapi juga untuk perolehan nilai tambah.
16
3.1.4 Realisasi Kredit dengan Prinsip 5C
Realisasi kredit dinyatakan dalam jumlah rupiah. Terdapat banyak faktor yang menentukan realisasi kredit. Dalam realisasi kredit dapat saja melebihi nilai
dari pengajuan kredit sebelumnya, jika dimungkinkan nasabah tersebut mampu untuk melakukan pembayaran maupun pelunasan kredit. Hal ini tentunya
disesuaikan dengan kapasitas dari calon nasabah tersebut. Pihak perbankan dalam melaksanakan kegiatan perealisasian kredit terlebih dahulu melakukan penilaian
dan analisa terhadap calon nasabah. Menurut Kasmir 2003, penilaian dalam pemberian kredit kepada calon
nasabah dilakukan dengan penerapan prinsip 5C atau Five Cs of Credits, yakni : a Character
Watak kepribadian Merupakan sifat atau watak seseorang. Sifat atau watak dari orang-orang
yang akan diberikan kredit benar-benar harus dapat dipercaya. Untuk membaca watak atau sifat dari calon nasabah dapat dilihat dari latar belakang nasabah, baik
yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun yang bersifat pribadi seperti, cara hidup, gaya hidup yang dianutnya, keadaan sosial, jiwa, watak yang dapat
dijadikan sebagai tolak ukur kemauan membayar dari nasabah. Manfaat penilaian karakter adalah untuk mengetahui sejauh mana tingkat kejujuran dan integritas
serta itikad baik untuk memenuhi kewajiban sebagai seorang nasabah. b Capacity Kemampuan membayar
Analisis untuk mengetahui kemampuan nasabah dalam membayar kredit. Dari penilaian ini terlihat kemampuan nasabah dalam mengelola bisnis.
Kemampuan ini dihubungkan dengan latar belakang pendidikan dan pengalaman selama ini dalam mengelola usahanya, sehingga akan terlihat “kemampuannya”
dalam mengembalikan kredit yang disalurkan. Capacity sering juga disebut dengan nama Capability.
c Capital Modal Untuk melihat penggunaan modal apakah efektif atau tidak, dapat dilihat
dari laporan keuangan neraca dan laporan rugi laba yang disajikan dengan melakukan pengukuran seperti dari segi likuiditas dan solvabilitas, rentabilitas
dan ukuran lainnya. Analisis kapital juga harus menganalisis dari sumber mana saja modal yang sekarang ada saat ini, termasuk persentase modal yang digunakan
17 untuk membiyayai proyek yang akan dijalankan , beberapa modal sendiri dan ada
yang pinjaman. d Collateral Jaminan atau Anggunan
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah naik yang bersifat fisik maupun non fisik. Manfaat dari Collateral yaitu sebagai alat pengaman apabila
usaha yang dibiayai dengan kredit gagal atau mengalami kemacetan selama masih terikat perjanjian dengan pihak bank. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit
yang diberikan dan harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi suatu masalah, maka jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat
mungkin. Oleh karena itu penilaian terhadap jaminan perlu memenuhi syarat- syarat yang digunakan sesuai dengan prosedur yang berlaku di bank.
e Condition of Ecconomy Kondisi Ekonomi. Dalam menilai kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi, sosial dan
politik yang ada sekarang dan prediksi untuk masa yang akan datang. Penilaian kondisi atau prospek bidang usaha yang dibiayai hendaknya benar-benar memiliki
prospek yang baik sehingga kemunginan kredit tersebut bermasalah kecil. Hal ini mempunyai kemungkinan dapat mempengaruhi kelancaran suatu usaha dari
perusahaan yang memperoleh kredit baik yang bersifat positif maupun negatif. Kondisi ekonomi antara lain yaitu misalnya peraturan dari pemerintah yang
berlaku berhubungan dengan skala usaha yang berjalan, dan tingkat suku bunga yang berlaku.
Selain penilaian 5C diatas, menurut Kasmir 2002 banyak aspek yang harus diperhatikan dalam rangka merealisasikan pengajuan kredit, beberapa
prioritas dalam menentukan penilaian suatu kredit dapat dilakukan dengan analisis 7P dengan unsur penilaian sebagai berikut:
a Personality Menilai nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-
hari maupun kepribadiaannya masa lalu. Penilaian personality juga mencakup sikap, emosi, tingkah laku dan tindakan nasabah dalam
menghadapi suatu masalah dan dalam menyelesaikannya.
18 b Party
Mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifikasi tertentu atau golongan-golongan tertentu, berdasarkan modal, loyalitas serta
karakternya. Nasabah yang digolongkan ke dalam golongan tertentu akan mendapatkan fasilitas yang berbeda dari bank.
c Perpose Untuk mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit, termasuk
jenis kredit yang diinginkan nasabah. Tujuan pengambilan kredit dapat bermacam-macam sesuai kebutuhan. Sebagai contoh apakah untuk
modal kerja, investasi, konsumtif, produktif dan lain-lain. d Prospect
Menilai usaha nasabah dimasa yang akan datang menguntungkan atau tidak atau dengan kata lain mempunyai prospek atau sebaliknya. Hal
ini peting mengingat jika suatu fasilitas kredit tanpa mempunyai prospek, bukan hanya pemberi kredit yang rugi akan tetapi juga
nasabah. e Payment
Ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk pengembilian kredit.
Semakin banyak sumber penghasilan debitur maka maka semakin baik. Sehingga jika salah satu usahanya mengalami kerugian maka
akan dapat ditutupi oleh usaha lainnya. f Profitability
Untuk menganalisis bagaimana mengukur kemampuan nasabah dalam mencari laba. Profitability diukur dari periode ke periode, apakah akan
tetap sama atau semakin meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan diperolehnya.
g Protection Tujuannya adalah bagaimana menjaga agar kredit yang diberikan
mendapat jaminan perlindungan, sehingga kredit yang diberikan benar- benar aman. Perlindungan yang diberikan oleh debitur dapat berupa
jaminan barang atau orang atau jaminan asuransi.
19 Kredit merupakan bisnis yang beresiko, dimana ada kemungkinan kredit
yang diberikan tidak tertagih oleh karena itu bank harus dapat mengendalikan resiko kredit yang diberikannya oleh karena itu wajib adanya proses seleksi untuk
menyaring proposal yang masuk dengan dianalisis dan adanya anggunan sebagai jaminan , hal ini berguna sebagai alat apabila usaha yang sedang dijalani oleh
nasabah gagal atau tidak dapat melunasi pinjamannya. Dalam merealisasikan suatu kredit di lembaga keuangan seperti bank perlu
diperhatikan faktor atau variabel yang dijadikan suatu acuan dalam merealisasikan kredit. Pada penyaluran kredit perbankan memang tidak terlepas dari unsur 5C.
Bank Danamon Divisi Self Employee Mass Market SEMM yaitu Danamon Simpan Pinjam yang diperuntukan khusus untuk usaha mikro, kecil, dan
menengah dalam menilai perealisasian kredit memiliki acuan dalam
merealisasikan pengajuan kredit Basic Training For Credit Officer yang antara lain yaitu :
1. Umur Nasabah pengajuan baru dan penambahan fasilitas minimum 18 tahun atau 21
tahun bila sudah menikah, maximum 65 tahun pada saat akhir jangka waktu kredit. Hal tersebut menjadi pertimbangan bank karena akan
mempengaruhi kemampuan berfikir nasabah dalam memanfaatkan kredit yang diberikan sehingga akan berpengaruh terhadap pengembalian
pinjaman. Oleh karena itu umur nasabah diduga berpengaruh positif terhadap realisasi kredit.
2. Tingkat Pendidikan Tingkat pendidikan dapat menjadi acuan karena dengan pendidikan yang
semakin tinggi nasabah akan berfikir lebih realistis dan beresiko tinggi dengan jumlah pinjaman yang cukup besar besar. Dengan pendidikan yang
rendah biasanya nasabah lebih takut untuk menjalin kerjasama dengan bank. Untuk itu tingkat pendidikan diduga berpengaruh positif dalam
meningkatkan kemampuan nasabah dalam mengembalikan pinjaman serta bunganya.
20 3. Jumlah tanggungan Keluarga
Semakin banyak jumlah tanggungan dalam keluarga maka semakin besar pengeluaran untuk kebutuhan hidup sehari-hari sehingga mengurangi
pendapatan keluarga, semakin besar jumlah tanggungan keluarga maka semakin kecil peluang direalisasikan kreditnya mengingat pengeluarannya
semakin besar, dalam hal ini diduga berpengaruh negatif terhadap realisasi kredit.
4. Pengalaman Kredit Pengalaman kredit diduga berpengaruh positif terhadap realisasi kredit.
Yaitu dengan semakin sering orang meminjam maka orang yang bersangkutan lebih memahami pola kredit yang diajukan dan bagaimana
cara memanfaatkannya, dalam hal ini DSP unit Citeureup melihat pengalaman kredit dengan melalui proses BI Cheking. Pengalaman kredit
ini diduga berpengaruh positif terhadap realisasi kredit karena dengan melalui BI Bank Indonesia cheking ini dapat melihat pengalaman kredit
atau sejarah perkreditan yang telah dilakukan. 5. Lama Usaha
Lama usaha minimal dua tahun dan berpengalaman di bidangnya. Hal ini untuk melihat trade record suatu usaha dalam menjalankan suatu
usahanya, dengan melihat usaha yang telah berjalan minimal dua tahun maka sebuah bank dapat menilai pertumbuhan dan perkembangan suatu
usaha. Apabila calon nasabah menempati suatu lokasi kurang dari dua tahun, maka harus membuat surat keterangan dari tempat usaha yang lama
dan menerangkan bahwa calon nasabah sudah memiliki pengalaman usahadomisili usaha di bidang usaha yang sejenis selama minimum dua
tahun. Harus memiliki surat keterangan usaha dari kelurahan setempat. Lama usaha diduga berpengaruh positif terhadap realisasi kredit, karena
dengan lamanya suatu usaha berjalan maka dapat dikatakan usaha tersebut dapat menjamin keberlangsungan usahanya dan dikatakan layak untuk
dibiayai atau dikembangkan.
21 6. Jenis usaha
Jenis usaha yang dibiayai oleh Danamon Simpan Pinjam unit Citeureup dalam sektor agribisnis yaitu pedagang sayuran, pedagang bumbu,
pedagang daging, pedagang ikan, dan pedagang buah-buahan. Usaha di dalam sektor agribisnis diduga memiliki resiko yang lebih besar karena
perputaran uang setiap harinya dan dinilai sebagai usaha yang memiliki prospek yang bagus untuk dibiayai dan dikembangkan karena dapat
memberikan keuntungan baik bagi pihak bank maupun nasabahnya. 7. Pendapatan Usaha
Pendapatan ini termasuk penting karena dengan ini pihak bank dapat melihat berapa pengeluaran rumah tangga dan usaha calon debitur, dan
menentukan berapa besar jumlah kredit yang akan diberikan serta akan mempengaruhi waktu pengembalian agar melihat kemampuan nasabah
dalam melakukan pembayaran, dalam hal ini pendapatan usaha diduga berpengaruh positif terhadap realisasi kredit.
8. Jaminan Anggunan merupakan jaminan yang disertakan ketika melakukan
pinjaman di Bank Danamon Simpan Pinjam unit Citeureup. Nilai anggunan diduga berpengaruh positif terhadap realisasi kredit, Semakin
tinggi nilai anggunan maka rasa memiliki nasabah terhadap anggunan tersebut semakin besar sehingga akan timbul rasa waspada dan membayar
angsuran pinjaman tepat pada waktunya. Anggunan dapat berpindah kepemilikan kepada pihak bank apabila jika dalam pengembalian kredit
macet atau tidak mampu membayar pinjaman.
3.2 Kerangka Pemikiran Operasional
