50
BAB III PENJAMINAN KREDIT DALAM KREDIT UKM
A. Hubungan Hukum antara Debitur, Kreditur, dan Penjamin dalam
Pemberian Kredit Usaha Kecil Menengah
Setelah semua persyaratan administrasi terpenuhi dan dari hasil analisis kredit, kreditur menyetujui permohonan kredit tersebut, maka akan dituangkan
dalam suatu perjanjian kredit bank yang ditandatangani oleh kedua belah pihak, yaitu pihak debitur.
Penandatanganan perjanjian kredit menimbulkan hak dan kewajiban bagi kedua belah pihak. Hak dan Kewajiban tersebut antara lain terhadap, yaitu:
a. Hak kredit :
1. Menerima dana uang dari pengembalian kredit baik berupa angsuran
pokok maupun bunga, 2.
Berhak menagih jumlah kredit dengan sekaligus dan seketika apabila : a
Peminjam tidak memenuhi pembayaran jumlah kredit yang telah diambil sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian kredit serta
tidak memenuhi perjanjian dan peraturan dalam surat perjanjian kredit dengan baik,
b Harta benda peminjam atau sebagian daripadanya ditaruh
exekutorial atau conservatoir beslag, setelah beslag ini disahkan atau ditaruh beslag lain.
Universitas Sumatera Utara
b. Kewajiban debitur :
1. Mengadakan hubungan dan koordinasi dengan debitur dalam melakukan
pemantauan apakah kredit tersebut digunakan sesuai dengan tujuan. 2.
Mengadakan pengawasan terhadap usaha yang dibiayai melalui perjanjian kredit.
c. Hak debitur :
1. Berhak memperoleh sejumlah uang kredit sesuai dengan permohonan
yang diajukan dan disepakati bersama. 2.
Berhak menggunakan uang tersebut sesuai dengan keperluannya. d.
Kewajiban debitur : 1.
Mengembalikan pinjaman dalam jumlah yang sama pada waktu yang telah ditentukan dalam perjanjian kredit
2. Membayar bunga dan denda apabila terlambat mengembalikan kredit.
3. Menyerahkan surat bukti kepemilikan barang agunan kepada bank.
Hubungan hukum antara penjamin dengan Kreditur berkaitan dengan hak dan kewajiaban antara penjamin dengan Kreditur dan Debitur. Adapun hak-hak
dari penjamin yaitu : 1.
Hak menuntut lebih dahulu apabila harta debitur habis dengan adanya hak ini, si penanggung tidaklah diwajibkan membayar kepada si berpiutang, selainnya
jika si berhutang lalai, sedangkan harta benda si berhutang ini harus lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutangnya Pasal 1831 KUH Perdata.
dari ketentuan Pasal 1831 KUH Perdata maka dapat disimpulkan bahwa tanggung jawab penanggung merupakan cadangan dalam halnya harta benda
Universitas Sumatera Utara
si debitur tidak mencukupi untuk melunasi hutangnya, atau dalam hal debitur itu sama sekali tidak mempunyai harta benda yang dapat disita. Apabila
pendapatan lelang sita atas harta benda si debitur itu tidak mencukupi untuk melunasi hutangnya, barulah tiba gilirannya untuk menyita harta benda si
penanggung. Jadi, apabila seorang penanggung dituntut untuk membayar hutangnya debitur yang ditanggung olehnya, ia berhak untuk menuntut
supaya dilakukan lelang sita lebih dahulu terhadap kekayaan debitur. Kemudian penanggung tidak dapat menuntut agar harta benda si berhutang
lebih dahulu disita dan dilelang untuk melunasi hutangnya, dalam hal: 2.
Apabila ia telah melepaskan hak istimewanya untuk menuntut dilakukannya lelang sita lebih dahulu atas harta benda si berhutang tersebut;
3. Apabila ia telah mengikatkan dirinya bersama-sama dengan si berhutang
utama secara tanggung-menanggung dalam hal ini akibat perikatannva diatur menurut asas-asas yang ditetapkan untuk hutanghutang tanggung-
menanggung; 4.
Jika si berhutang dapat mengajukan suatu tangkisan yang hanya mengenai dirinya sendiri secara pribadi;
5. Jika si berhutang berada dalam keadaan pailit;
6. Dalam halnya penanggungan yang diperintahkan oleh hakim.
33
Hubungan hukum antara penjamin adalah adanya hubungan dengan hak dan kewajiban yang erat kaitannya dengan telah dilakukannya pembayaran debitur
lalu dikaitkan dengan perjanjian utang-piutang
33
R. Tjiptoadinogroho, Perbankan Masalah Perkreditan Penghayatan Analisis dan Penuntut, Jakarta: Pradnya Paramita, 1990 hlm .34.
Universitas Sumatera Utara
kepada kreditur. untuk itu, pihak penjamin menuntut kepada debitur supaya membayar apa yang telah dilakukan oleh penjamin kepada kreditur. Disamping itu
penjamin berhak menuntut : a. Pokok dan Bunga.
b. Penggantian biaya, kerugian, dan bunga. B. Bentuk Penjaminan Kredit Kepada Usaha Kecil Menengah adanya
Penaggung dan Tertanggung
Asuransi merupakan suatu kemauan untuk menetapkan kerugian-kerugian kecil sedikit yang sudah pasti sebagai pengganti atau subtitusi kerugian-kerugian
yang besar yang belum pasti.
34
Asuransi secara umum merupakan perjanjian antara penanggung perusahaan asuransi dengan tertanggung peserta asuransi, dengan menerima
premi dari tertanggung peserta, penanggung perusahaan berjanji akan membayar sejumlah pertanggungan ketika tertanggung mengalami kerugian,
kerusakan dan kehilangan akan barang dan lainnya, dengan tertanggung membayar premi sebanyak yang ditentukan penanggung setiap bulannya.
Keberadaan asuransi di tengah-tengah masyarakat sangatlah dibutuhkan, melihat perkembangan hidup pada masyarakat yang sangat kompleks, khususnya dalam
perekonomian yang sangat urgen dalam mengarungi kehidupan dalam rangka pensejahteraan umat.
35
34
Freddy Harris, Nasabah dalam Asuransi, Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2000, hlm .21.
35
Adrian Hasymi. Pengantar Asuransi, Jakarta: Rajawali, 1993, hlm. 21.
Universitas Sumatera Utara
Perusahaan asuransi sebagai perusahaan jasa, pada satu sisi menjual jasa kepada pelanggan, sedangkan pada sisi lain, perusahaan asuransi adalah sebagai
investor dari tabungan masyarakat kepada investasi yang produktif. Secara umum memang dapat disebutkan bahwa asuransi dan lembaga asuransi itu merupakan
lembaga ekonomi yaitu suatu lembaga peralihan risiko. Risiko diartikan pula sebagai kerugian yang tidak pasti uncertainty of financial loss didalamnya
terdapat dua unsur yaitu : ketidakpastian dan kerugian. Karena besarnya risiko ini dapat diukur dengan nilai barang yang mengalami peristiwa diluar kesalahan
pemiliknya, maka risiko dapat dialihkan kepada perusahaan asuransi kerugian dalam bentuk pembayaran klaim asuransi. Pengalihan risiko ini diimbangi dalam
bentuk pembayaran premi kepada perusahaan asuransi kerugian penanggung setiap bulan atau tahun, tergantung pada perjanjian yang tertuang dalam polis.
Manfaat peralihan risiko inilah yang diperoleh konsumen tertanggung. Perusahaan asuransi memiliki spesialisasi dalam hal penjaminan kredit spesial
guarantee sehingga kalau sampai jatuh ke tangan swasta baik lokal maupun asing diperkirakan akan berdampak terhadap perekonomian terutama Usaha kecil.
Dalam membicarakan dasar hukum pemberian asuransi kredit maka tidak terlepas dari dasar hukum mengenai asuransi itu sendiri. Bidang hukum yang
pokok yang menjadi dasar hukum asuransi adalah KUHPerdata khususnya buku III tentang perjanjian. Hal ini dikarenakan pemberian asuransi tidak dapat
melepaskan diri dari aspek hukum perikatanperjanjian, yaitu adanya dua pihak yang saling mengikatnya dirinya yakni pihak bank sebagai penerima kredit.
Pengaturan hukum terhadap asuransi dalam KUHPerdata terdapat dalam Pasal
Universitas Sumatera Utara
1774 mengenai perjanjian untung-untungan, yang salah satunya adalah perjanjian pertanggungan. Pasal ini mengatur bahwa mengenai perjanjian pertanggungan
diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang.
36
Dalam KUHD asuransi diatur dalam pasal 246 hingga pasal 308. Pasal 246- 286 berisi tentang asuransi atau pertanggungan pada umumnya. Menurut pasal
246 KUHD, asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian, di mana penanggung mengikat diri terhadap tertanggung dengan memperoleh premi, untuk memberikan
kepadanya ganti rugi karena suatu kehilangan, kerusakan, atau tidak mendapat keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dapat diderita karena suatu
peristiwa yang tidak pasti. Pasal 287-308 berisi tentang asuransi atau pertanggungan terhadap bahaya-bahaya kebakaran, terhadap bahaya-bahaya yang
mengancam hasil pertanian yang belum dipanen, dan tentang pertanggungan jiwa.
37
Selain itu, pengaturan mengenai asuransi terdapat pula diluar KUHPerdata dan KUHD, antara lain UU No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian dan
peraturan pelaksanaannya yaitu PP No. 73 Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.
31
Pasal 1 angka 1 UU No. 2 Tahun 1992 menyatakan bahwa Asuransi atau Pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih,
dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung
Adapun pasal-pasal mengenai asuransi atau pertanggungan pada umumnya berlaku pula pada asuransi kredit.
36
R. Subekti, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita, 2004, hlm .455.
37
KUHD Buku I, http:www.djpp.depkumham.go.idincbuka.php? diakses pada tanggal 30 Maret 2014
Universitas Sumatera Utara
karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita
tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti.
38
Sementara pasal 1 angka 1 PP No. 73 Tahun 1992 menyatakan bahwa Perusahaan Asuransi adalah
Perusahaan Asuransi Kerugian dan Perusahaan Asuransi Jiwa,
39
Adapun pengaturan mengenai asuransi kredit secara lebih eksplisit terdapat dalam
Peraturan Menteri Keuangan RI No. 124PMK.0102008 Tahun 2008 tentang Penyelenggaraan Lini Usaha Asuransi Kredit dan Suretyship. Pasal 1 angka 2
PMK tersebut menyatakan bahwa asuransi kredit adalah lini usaha asuransi umum yang memberikan jaminan pemenuhan kewajiban finansial penerima kredit
apabila penerima kredit tidak mampu memenuhi kewajibannya sesuai dengan perjanjian kredit.
40
38
Dasar Asuransi, http:www.bataviapakuan.compage30529dasar-asuransi.html, diakses pada tanggal 30 Maret 2014
Asuransi kredit credit insurance pada mulanya lebih dikenal dalam lingkungan asuransi jiwa dalam bentuk perlindungan kepada kreditur terhadap
risiko macetnya pelunasan sisa pinjaman akibat meninggalnya debitur. Asuransi ini dikenal pula dengan istilah credit life insurance asuransi jiwa kredit dan
berdasarkan UU No. 2 tahun 1992, jenis bisnis asuransi yang terkait dengan hidup meninggalnya seseorang harus ditangani oleh perusahaan asuransi jiwa dan bukan
oleh asuransi kerugian general insurer. Asuransi kredit berkaitan erat dengan penjaminan kredit credit guarantee.
39
UU 021992, http:www.kejati-jakarta.go.iduseruploadsuu1300758510.pdf
, diakses pada tanggal 18 Maret 2014
40
PP 731992, http:www.sjdih.depkeu.go.idfullText199273tahun1992PP.htm, diakses pada tanggal 21 Maret 2014
Universitas Sumatera Utara
Istilah penjaminan guarantee harus dibedakan dengan asuransi insurance karena karakteristik bisnis diantara keduanya berbeda. Pada asuransi hanya ada 2
dua pihak yang terlibat yaitu penanggung dan tertanggung, sedangkan dalam penjaminan terdapat 3 tiga pihak yaitu obligee, principal, dan bank atau surety
company. Perbedaan yang lain antara asuransi dan penjaminan adalah bahwa dalam asuransi, risiko yang dihadapi adalah berupa accidental risk dan lebih
bersifat pada risiko-risiko natural seperti kebakaran, banjir, gempa bumi, dan lain- lain, sedangkan dalam penjaminan, risiko yang dihadapi lebih banyak bersifat
moral risk misalnya ketidakmampuan membayar cicilan pinjaman dari debitur kepada kreditur kredit macet. Dengan demikian, tujuan utama dari asuransi
adalah memberikan ganti rugi kepada tertanggung apabila terjadi musibah dari luar, sedangkan tujuan dari penjaminan adalah untuk memenuhi kebutuhan
bonafiditas penerima pinjaman. Penjaminan kredit sebagai salah satu produk financial guarantee, adalah
jenis jaminan yang dikeluarkan oleh lembaga penjamin, baik bank atau asuransi, untuk kepentingan obligee apabila principal melakukan wanprestasi. Biasanya
jika memakai jasa bank, pihak principal harus menyediakan collateral atau jaminan, baik berupa barang bergerak atau tidak bergerak. Sementara jika ingin
menggunakan jasa asuransi, pihak principal biasanya tidak perlu menyediakan collateral namun cukup menandatangani perjanjian ganti rugi kepada surety
company general agreement of indemnity to surety. Bentuk inilah yang lebih dikenal sebagai suretyship.
Universitas Sumatera Utara
Jadi antara bank guarantee dan surety bond hampir sama. Keduanya bertujuan untuk memberikan jaminan terhadap pekerjaan principal kepada
obligee. Biasanya dalam bank guarantee, pencairan jaminan dapat dilakukan atas permintaan obligee tanpa harus menunggu pembuktian kegagalan pada pihak
principal. Sementara dalam surety bond, klaim hanya dapat dicairkan apabila terbukti bahwa principal telah melakukan kegagalan atau wanprestasi.
Asuransi Penjaminan Kredit Credit Guarantee Insurance pada dasarnya adalah bentuk gabungan dari asuransi kredit dan penjaminan kredit dimana jenis
asuransi ini mengcover ketidak mampuan debitur dalam melunasi sisa pinjaman kepada kreditur sebagai akibat dari risiko-risiko : 1 meninggal dunia; 2
wanprestasi. Mekanisme asuransi berjalan pada saat terjadi meninggalnya debitur, sedangkan penjaminan akan berperan pada saat terjadi klaim non meninggal
dunia.
41
C. Lembaga Penjamin Kredit di Indonesia
Kategori