D. Perjanjian Kredit Usaha Kecil Menengah
Perjanjian kredit mengacu kepada KUHPerdata yang merupakan salah satu bentuk perjanjian pinjam-meminjam yang diatur dalam buku III KUHPerdata.
Pada hakikatnya pemberian kredit merupakan salah satu perjanjian pinjam- meminjam sebagaimana diatur dalam Pasal 1754 KUHPerdata, yang berbunyi :
”Pinjam-meminjam adalah perjanjian dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang menghabis
karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama pula”.
Perjanjian pinjam-meminjam ini mengandung makna yang luas yaitu obyeknya adalah benda yang menghabis jika verbruiklening termasuk didalamnya
uang. Perjanjian pinjam uang bersifat riil, tersimpul dari kalimat ”pihak kesatu menyerahkan uang itu kepada pihak lain”dan bukan mengikatkan diri untuk
menyerahkan uang. Dari uraian diatas dapat dibedakan 2 kelompok perjanjian kredit :
19
a. Perjanjian kredit uang;
b. Perjanjian kredit barang, misalnya perjanjian sewa beli dan perjanjian
sewa guna usaha; Menurut Marhainis Abdul Hay,
20
19
Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, Bandung : Alumni, 1994, hlm .111.
20
Hay, Marhainis Abdul, Hukum Perbankan Di Indonesia,Jakarta: Pradnya Paramita, 1999, hlm .147.
ketentuan Pasal 1754 KUH Perdata tentang perjanjian pinjam mengganti, mempunyai pengertian yang identik dengan
perjanjian kredit bank. Mariam Darus Badrulzaman berpendapat bahwa perjanjian kredit adalah merupakan ”Perjanjian Pendahuluan” voorovereenkomst dari
Universitas Sumatera Utara
penyerahan uang. Perjanjian pendahuluan ini merupakan hasil permufakatan antara pemberi dan penerima pinjaman mengenai hubunganhubungan hukum
antara keduanya. Perjanjian ini bersifat konsensuil pacta de contrahendo oligatoir, yang dikuasai oleh Undang-Undang Perbankan dan Bagian Umum KUH
Perdata.
21
Usaha Menengah adalah Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan
anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Besar. Kriterianya
adalah: memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 500.000.000,-sd Rp. Pengertian perjanjian kredit juga tidak dinyatakan dengan tegas dalam
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, namun mengenai keharusan adanya suatu perjanjian kredit ini tersirat dalam Pasal 1 ayat 11 bahwa kredit diberikan
hanya berdasar persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan debitur. Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi
bagian baik langsung maupun tidak langsung dari Usaha Menengah atau Usaha Besar. Kriterianya adalah memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 50.000.000,-
sd Rp. 500.000.000,- tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memilikihasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 300.000.000,- sd Rp.
2.500.000.000,-
21
Mariam Darus Badrilzaman, Op. Cit, hlm .28.
Universitas Sumatera Utara
10.000.000.000,- tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp.2.500.000.000,- sd Rp.
50.000.000.000,-
22
Dalam rangka perkembangan era globalisasi dewasa ini yang diikuti dengan percepatan arus teknologi dan informasi terutama di bidang ekonomi
seperti dewasa ini masyarakat tidak akan maju bilamana tidak berhubungan dengan kredit. Kredit merupakan kesanggupan akan meminjam uang atau
Bertindak sebagai lembaga penjaminan dalam program ini adalah PT. Persero Asuransi Kredit Indonesia PT. Askrindo dan Perusahaan Umum
Jaminan Kredit Indonesia Perum Jamkrindo.Sedangkan pihak ketiga yaitu Bank Penyalur terdiri dari enam 6 Bank Umum dan tigabelas 13 Bank Pembangunan
Daerah BPD. Keenam Bank Umum penyalur KUR sampai saat ini adalah Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank Syariah Mandiri dan Bank
Bukopin. Pihak-pihak yang terkait dengan penyaluran KUR di tingkat daerah
disesuaikan dengan keberadaan masing-masing bank di daerahnya.Enam bank umum selaku penyalur secara umum berlaku di seluruh wilayah Indonesia.Untuk
bank pembangunan daerah selaku bank penyalur tergantung daerah masing- masing sesuai dengan tugas penyaluran KUR sebagaimana disebutkan
sebelumnya. Koordinasi program KUR secara umum dilakukan oleh TKPK Daerah melalui kelompok program Berbasis Pemberdayaan Usaha Ekonomi
Mikro dan Kecil.
22
http:syifasepriani.blogspot.com201305tugas-3-menyalurkan-kredit-bagi-ukm.html ,
diakses tanggal 19 Maret 2014
Universitas Sumatera Utara
kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh penyerahan barang atau jasa, dengan perjanjian akan membayarnya kelak.
23
Elemen dari kredit adalah adanya dua pihak kesepakatan pinjam- meminjam, kepercayaan, prestasi, imbalan dan jangka waktu tertentu. Kredit
dalam pengertian lain dapat berarti percaya atau kepercayaan.
24
Tetapi dalam hukum kredit berlaku ketentuan bahwa untuk bisa percaya, sehingga kepadanya
dapat diberikan kredit, maka terlebih dahulu calon debitur harus dicurigai setengah mati. Hal ini sangat beralasan, sebab kata kredit itu sendiri berasal dari
bahasa latin “creditus” yang merupakan bentuk past participle dari kata credere, yang berarti to trust. Kata trust itu sendiri berarti kepercayaan.
25
Menurut HMA Savelberg kredit mempunyai arti antara lain:
26
1. Sebagai dasar dari setiap perikatan verbintenis dimana seseorang berhak
menuntut sesuatu dari orang lain. 2.
Sebagai jaminan, dimana seseorang menyerahkan sesuatu kepada orang lain dengan tujuan untuk memperoleh kembali apa yang diserahkan itu
commodatus, depositus regulare, pignus. JA Levy merumuskan arti kredit yaitu menyerahkan secara sukarela
sejumlah uang untuk dipergunakan secara bebas oleh penerima kredit. Penerima kredit berhak mempergunakan pinjaman itu untuk keuntungannya dengan
23
Munir Fuady, Hukum Perkreditan Komtemporer, Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996, hlm. 5.
24
Asuransi Kredit, http:www.sinarmas.co.idFAQasuransi_kredit.asp diakses tanggal 10 Februari 2014
25
Rivai Hadiwidjadja dan Wirasasmita, Analis Kredit, Bandung : Pionir Jaya,1997, hlm. 12.
26
HMA Savelberg, Dasar Perkreditan Perbankan, Jakarta : Penerbit Gramedia Pustaka
Utama,1991, hlm. 9.
Universitas Sumatera Utara
kewajiban mengembalikan jumlah pinjaman itu dibelakang hari.
27
Namun demikian, menurut R. Subekti, menyatakan bahwa kata persetujuan dan kata perjanjian adalah dua kata yang mempunyai makna yang
sama. Dalam
pemberian kredit ini para pihak juga dikuasai oleh lapangan hukum perbankan yaitu UU Perbankan, menjadi lebih tidak tegas dalam mengambil sikap terkait
dengan kedudukan jaminan. Dalam Pasal 6 UU Perbankan disebutkan bahwa salah satu kegiatan usaha bank antara lain memberikan kredit. Selanjutnya
menurut Surat Edaran BI No. 261UKK1993 perihal Kredit Usaha Kecil, dalam persetujuan membuka kredit, kedua belah pihak dikuasai oleh lapangan hukum
perikatan sebagaimana diatur dalam KUHPerdata. Sebagaimana diketahui bahwa salah satu yang dapat melahirkan perikatan adalah perjanjian. Perumusan
perjanjian tidak dijumpai dalam Undang-undang yang ada hanyalah kata persetujuan yang disebutkan Pasal 1313 KUHPerdata.
28
Prof. Mariam Darus B. Zaman secara implicit mengemukakan bahwa rumusan persetujuan dalam Pasal 1313 KUHPerdata adalah rumusan perjanjian.
29
27
JA Levy, Masalah Perkreditan, Jakarta : Pradnya Paramita, 1999, hlm .20.
28
R. Subekti, Hukum Perjanjian, Jakarta: PT. Intermasa, 1999, hlm .9.
29
Mariam Darus B. Zaman, KUHPerdata Buku III Hukum Perikatan Dengan Penjelasannya, Bandung: Alumni, 1997, hlm .89.
Dengan demikian, berdasarkan kedua pendapat sarjana diatas maka pengertian perjanjian itu dapat dibaca dalam Pasal 1313 KUHPerdata yang mempergunakan
istilah persetujuan yang berbunyi : “Suatu persetujuan adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu satu orang
atau lebih.”
Universitas Sumatera Utara
Umumnya perjanjian tidak terikat pada suatu bentuk tertentu, jadi dapat dibuat secara lisan dan andaikata dibuat secara tertulis maka ini bersifat sebagai
alat bukti. Dalam perkembangannya, perjanjian bukan lagi sebagai perbuatan hukum melainkan merupakan hubungan hukum rechtsverhouding. Pandangan
ini dikemukakan oleh van Dunne yang mengatakan bahwa perjanjian adalah perbuatan hukum merupakan teori klasik, atau teori konvensional.
30
Setiap perbuatan hukum selalu merupakan akibat hukum. Demikian juga halnya dengan perbuatan suatu perjanjian sebagai suatu perbuatan akan
Selama ini memahami arti perjanjian communis opinio doctorum adalah satu perbuatan
hukum yang bersisi dua een tweezijdige rechtshandeling yaitu perbuatan penawaran aanbod, offer, dan penerimaan aanvaarding, acceptance.
Seharusnya perjanjian adalah dua perbuatan hukum yang masing-masing bersisi satu twee eenzijdige rechthandeling yaitu penawaran dan penerimaan yang
didasarkan kepada kata sepakat antara dua orang atau lebih yang saling berhubungan untuk menimbulkan akibat hukum rechtsgevolg. Konsep ini
melahirkan arti perjanjian adalah hubungan hukum. Inilah alasan hukum legal reasoning yang dipergunakan mengapa esensi perjanjian yang dimaksudkan
adalah sebagai hubungan hukum antara nasabah dengan debitur. Persyaratan yang demikian juga dikenal dalam setiap sistem hukum,
misalnya Inggris, Perancis, dan Jerman. Syarat kedua adalah kecakapan para pihak yang membuat perjanjian. Kecakapan para pihak merupakan syarat umum
untuk melakukan suatu perbuatan hukum yang sah.
30
Dasar-Dasar Hukum Pemberian Kredit Usaha Kecil, http:www.google.com, diakses tanggal 16 Maret 2014.
Universitas Sumatera Utara
menimbulkan akibat. Akibat mana diatur oleh Hukum Perjanjian. Menurut pasal 1338 KUHPerdata ayat 1 menentukan bahwa semua perjanjian yang dibuat secara
sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Secara sah maksudnya berarti memenuhi syarat yang ditentukan Pasal 1320 KUHPerdata. Di
dalam Pasal 1338 ayat 2 dikatakan persetujuan-persetujuan tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua belah pihak atau karena alasan-alasan yang
oleh undang-undang dinyatakan cukup untuk itu, persetujuan-persetujuan dilaksanakan dengan itikad baik. Dengan demikian, sesungguhnya kata kredit
sudah berkembang kemana-mana terutama dalam kehidupan sehari-hari masyarakat secara luas, akan tetapi dalam tahap apapun dan kemanapun arah
perkembangannya, dalam setiap kata kredit tetap mengandung unsur “kepercayaan”. Walaupun sebenarnya kredit itu tidak hanya sekedar kepercayaan.
Dari pengertian kredit sebagaimana yang telah disebutkan diatas dapat dilihat bahwa dalam suatu perjanjian kredit terdapat beberapa unsur, antara lain:
31
1. Adanya kesepakatan atau perjanjian antara pihak kreditur dengan debitur yang
disebut sebagai perjanjian kredit. 2.
Adanya para pihak yaitu pihak kreditur sebagai pihak yang memberikan pinjaman seprti bank dan pihak debitur yang merupakan pihak yang
membutuhkan uang pinjamanbarang atau jasa. 3.
Adanya unsur kepercayaan dan kreditur bahwa pihak debitur mau dan mampu membayarcicilan kreditnya.
4. Adanya kesanggupan dan janji membayar hutang dari pihak debitur.
31
D. Ganda Prawira, Perkembangan Hukum Perkreditan Nasional dan Internasional, Jakarta: BPHN, 1992, hlm .90.
Universitas Sumatera Utara
5. Adanya pemberian sejumlah uangbarangjasa oleh pihak kreditur kepada
pihak debitur. 6.
Adanya pembayaran kembali sejumlah uangbarang atau jasa oleh pihak debitur kepada kreditur, disertai dengan pemberian imbalanbunga atau
pembagian keuntungan. 7.
Adanya perbedaan waktu antara pemberian kredit oleh kreditur dengan pengembalian kredit oleh debitur.
8. Adanya resiko tertentu yang diakibatkan karena adanya perbedaan waktu tadi.
Semakin jauh tenggang waktu pengembalian, semakin besar pula resiko tidak terlaksananya pembayaran kembali suatu kredit.
Demikian kiranya pengertian kredit khususnya dalam kaitannya dengan dunia perbankan. Melihat sifatnya yang demikian, maka pemberian suatu kredit
oleh bank kepada debitur dilakukan dalam suatu perjanjian, yang lazim perjanjian demikian disebut sebagai perjanjian kredit perbankan.
Sebagai lembaga pemberian kredit, maka kebijaksanaan yang ditempuh bank sangat erat kaitannya dengan line of business bank tersebut, bentuk dan sifat
kredit yang dapat diberikan, pengaturan rencana kredit, pengorganisasian kredit, pengaturan tata cara dan prosedur pemberian kredit, pengaturan wewenang
kredit.
32
32
Muchdarsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Edisi kedua, Jakarta: Bumi Aksara, 1993, hlm. 210.
Fasilitas kredit kepada usaha kecil atau mikro, diatur dan dimiliki ketentuan serta prosedur yang berbeda, yang secara mudah dapat dilihat dari nama
skim fasilitas kredit yang akan diberikan. Oleh karena itu, sekalipun fasilitas kredit
Universitas Sumatera Utara
diperuntukkan kepada usaha kecil dan atau mikro, tetapi prosedur dan tata cara pemberiannya berbeda antara kebijakan yang satu dengan yang lain.
Kredit yang diberikan oleh bank pemerintah atau bank swasta kepada dunia usaha untuk ikut membiayai sebagian kebutuhan permodalan dan atau
kredit dari bank kepada individu untuk membiayai pembelian kebutuhan hidup yang berupa barang maupun jasa. Pemberian kredit merupakan kegiatan utama
bank yang mengandung risiko yang dapat berpengaruh pada kesehatan dan kelangsungan usaha bank. Namun mengingat sebagai lembaga intermediasi,
sebagian besar dana bank berasal dari dana masyarakat, maka pemberian kredit perbankan banyak dibatasi oleh ketentuan undang-undang dan ketentuan Bank
Indonesia. Sebagaimana telah dikemukakan, bank dalam melakukan kegiatan usaha terutama dengan menggunakan dana masyarakat yang dipercayakan kepada
bank. Pemberian kredit merupakan kegiatan utama bank yang mengandung risiko yang dapat berpengaruh pada kesehatan dan kelangsungan usaha bank, sehingga
dalam pelaksanaannya bank harus berpegang pada asas-asas perkreditan yang sehat guna melindungi dan memelihara kepentingan dan kepercayaan masyarakat.
Agar pemberian kredit dapat dilaksanakan secara konsisten dan berdasarkan asas-asas perkreditan yang sehat, maka diperlukan suatu kebijakan
perkreditan yang tertulis. Berkenaan dengan hal tersebut, Bank Indonesia telah menetapkan ketentuan mengenai kewajiban bank umum untuk memiliki dan
melaksanakan kebijakan perkreditan bank berdasarkan pedoman penyusunan kebijakan perkreditan bank dalam SK Dir BI No. 27162KEPDIR tanggal 31
Maret 1995.
Universitas Sumatera Utara
Pada prosedur pemberian kredit diatur melalui dijabarkan oleh Bank Indonesia dalam Peraturan Bank Indonesia PBI No. 73PBI2005 tentang Batas
Maksimum Pemberian Kredit Bank Umum. Berdasarkan PBI tersebut, BMPK adalah persentase maksimum penyediaan dana yang diperkenankan terhadap
modal bank. Dari berbagai kajian kredit usaha kecil di Indonesia permasalahan pertimbangan pemberian kredit usaha kecil yang dihadapi antara lain meliputi:
akses pasar, pembiayaan usaha, rendahnya kemampuan teknik produksi dan kontrol kualitas, manajemen secara umum, dan lain-lain. Berbagai permasalahan
di atas, pada kenyataannya saling terkait dan berinteraksi satu sama lain. Pemahaman secara mikro kondisi internal kredit yang lebih mendalam
diperlukan pihak pembina agar pembinaan tidak hanya terfokus pada satu sisi saja misalnya upaya penyaluran modal kerja atau modal investasi namun juga harus
diperhitungkan aspek yang lain misalnya: luas dan daya serap pasar untuk produk kredit, kemampuan manajerial pengusaha, kemudahan memperoleh bahan baku
dan bahan penolong serta substitusinya, desain produk serta kualitasnya dan lain- lain. Tanpa memperhatikan serta melakukan pembinaan terhadap berbagai faktor
yang saling terkait di atas pengalaman telah membuktikan hanya kegagalan yang akan terjadi. Pembinaan yang hanya menekankan penyediaan pembiayaan usaha
saja akan menemui kegagalan, termasuk pengalaman kegagalan yang dialami sektor perbankan kita dalam membina kredit pada masa lalu.
Universitas Sumatera Utara
50
BAB III PENJAMINAN KREDIT DALAM KREDIT UKM
Kategori