BAB I PENDAHULUAN
1.1.Latar Belakang Masalah
Paradigma baru dalam suatu sistem perbankan belakangan ini banyak dibicarakan oleh para ekonom dikalangan akademis maupun praktisi, dalam
hal ini sering dibicarakan tentang konsep perbankan syariah, dimana perbankan syariah menerapkan suatu prinsip-prinsip Islam ke dalam transaksi
maupun kegiatan-kegiatan perbankan. Prinsip yang diterapkan dalam perbankan syariah yaitu transaksi keuangan yang berupa penyimpanan uang
maupun penyaluran dana yang tidak dikenakan bunga interest free banking, namun dalam prakteknya, sistem perbankan syariah belum mendapat respon
banyak dari kalangan masyarakat umum, dikarenakan sistem perbankan konvensional masih melekat erat di kalangan masyarakat, dan masyarakat
juga belum begitu mengetahui tentang suatu konsep yang baru yaitu konsep perbankan syariah.
Usaha modern pertama untuk mendirikan bank tanpa bunga pertama kali dilakukan di Malaysia pada tahun 1940-an, tetapi usaha tersebut tidak
sukses Adiwarman, 2004; 23. Eksperimen lainnya dilakukan di Pakistan pada akhir tahun 1950-an, dimana suatu lembaga perkreditan didirikan di
pedesaan negara tersebut, namun demikian bank syariah yang paling sukses dan inovatif di masa modern dilakukan di Mesir pada tahun 1963, dengan
berdirinya Mit Ghamr Local Saving Bank, banyak mendapat respon dari
Universitas Sumatera Utara
masyarakat setempat, namun hal ini tidak terjadi terlalu lama dikarenakan terjadinya resesi di Mesir yang mengakibatkan bank Mit Grahm Local Saving
Bank diambil alih oleh bank sentral negara tersebut Mustafa, 2007; 294. Pertumbuhan bank-bank Islam di Indonesia dipelopori oleh Baitul
Maal Indonesia BMI pada tahun 1992, yang kemudian disusul oleh lembaga-lembaga keuangan Islam lainnya, seperti Bank Perkreditan Rakyat
Syariah BPRS dan Baitul Maal Wat-tamwil BMT. Perbankan syariah ini muncul dari adanya kesadaran masyarakat tentang bahaya riba dan kelemahan
sistem bunga yang dianut oleh bank konvensional. Perbankan merupakan suatu sektor yang sangat penting dan besar
pengaruhnya terhadap aktivitas perekonomian masyarakat modern. Secara umum tujuan dari perbankan syariah adalah mempercepat kemajuan ekonomi
masyarakat dan melaksanakan kegiatan perbankan financial, komersial dan investasi sesuai dengan prinsip Islam.
Pemberlakuan Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perubahan Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, yang juga diikuti
dengan diberlakukannya sejumlah ketentuan pelaksanaan dalam bentuk surat keputusan SK Direksi Bank Indonesiaperaturan ini telah memberikan
landasan hukum yang kuat dan memberikan kesempatan-kesempatan kepada bank konvensional melakukan dual banking system, hal ini merupakan
sebuah kesempatan untuk mengembangkan dan memperluas laju pertumbuhan bank syariah di Indonesia, antara lain melalui izin pembukaan
kantor cabang syariah oleh bank umum konvensional. Selain itu Undang- Undang No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia untuk mempersiapkan
Universitas Sumatera Utara
perangkat peraturan dan fasilitas-fasilitas penunjang yang mendukung operasional bank syariah.
Bank syariah memiliki kegiatan yang sama dengan bank konvensional, yaitu sama-sama melakukan kegiatan perbankan antara lain:
melakukan penghimpunan dana dari masyarakat dan menyalurkan dana ke masyarakat dan juga memberikan layanan jasa terhadap nasabah, namun yang
menjadi perbedaan di antara kedua bank ini adalah sistem yang dijalankan memakai prinsip-prinsip yang berbeda, dimana telah diketahui bahwa sistem
perbankan syariah memakai prinsip-prinsip Islam melalui bagi hasil dan pembebasan terhadap bunga kepada nasabahnya. Bank syariah melakukan
atau membuat suatu kontrak kerja sama dengan pihak peminjam dana dengan menyepakati bagi hasil terdahulu, dan pihak peminjam dana akan melunasi
pinjamannya dan membagi hasil yang telah disepakati terlebih dahulu. Pihak peminjam pada bank konvensional akan diberikan bunga oleh bank yang
dibebankan kepada pihak peminjam dana, namun bunga yang diberikan tidak akan sama dengan bulan berikutnya tergantung dengan peningkatan tingkat
suku bunga kredit. Perkembangan bank syariah di Indonesia sekarang ini cukup
berkembang pesat dalam dunia bisnis perbankan, namun dengan seiringnya perkembangan dan pertumbuhan perbankan syariah ini, bentuk perbankan
lain juga berkembang pesat di tengah-tengah masyarakat. Hadirnya Bank Perkereditan Rakyat Syariah BPRS merupakan sebuah lembaga perbankan
yang bertugas menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya ke masyarakat dalam berbagai bentuk produk yang ada di BPR Syariah, namun
Universitas Sumatera Utara
BPR Syariah tidak melayani jasa seperti yang dilakukan oleh bank umum syariah.
Penulis memilih BPR Syariah sebagai studi kasus dalam penelitian ini dikarenakan sektor perbankan ini sangat potensial dalam membantu
membangun pertumbuhan masyarakat, umumnya dikalangan masyarakat ekonomi menengah melalui konsumsi maupun investasi. Produk-produk yang
ditawarkan BPR Syariah ini dapat diterima dikalangan masyarakat kalangan menengah ke bawah. Keunggulan inilah yang dimiliki oleh BPR Syariah.
Untuk memenuhi kebutuhan kredit bagi para pengusaha dan pedagang kecil yang kekurangan modal, tentunya harus memenuhi kriteria mudah dan tepat
waktu, sehingga BPRS tersebut memiliki keunggulan komparatif dengan jenis perbankan yang lain. Dalam memberikan kredit kepada masyarakat haruslah
mudah dalam mendapatkannya dan murah. Dalam arti lain bagi hasil yang terjangkau dan biaya-biaya yang terjangkau, karena dikalangan masyarakat
menengah ke bawah kekurangan atas modal merupakan suatu permasalahan yang sering dialami. Oleh karena itu perolehan modal yang mudah
merupakan keinginan dari para pengusaha. BPR Syariah yang menjadi objek dalam penelitian ini adalah BPR
Syariah Puduarta Insani yang terletak di Jln. Pekan Raya No. 13 A Medan. BPR Syariah ini merupakan suatu badan usaha dari suatu insitusi Agama
Islam Negeri IAIN di Kota Medan. Sehingga pengelolaannya melibatkan pakar-pakar yang mengerti tentang prinsip-prinsip syariah sehingga akan
banyak mendapatkan pelajaran-pelajaran yang baik. BPR Syariah Puduarta Insani terletak di daerah Kabupaten Deli Serdang yang mayoritas
Universitas Sumatera Utara
penduduk nya masyarakat menengah ke bawah. Selain di daerah Deli Serdang, BPR Syariah Puduarta Insani juga memiliki cabang di Kota Medan. BPR
Syariah ini banyak diminati oleh masyarakat di daerahnya baik di Kabupaten Deli Serdang maupun di Kota Medan. Sebagian besar pengurus BPR Syariah
Puduarta Insani dikelola langsung oleh dosen-dosen di Institusi Agama Islam Negeri IAIN Medan, dan sebagian dari kalangan ekonom-ekonom Kota
Medan. BPR Syariah ini telah lama berdiri dan telah banyak melakukan penyaluran dana ke masyarakat dan menghimpun dana dari masyarakat.
Sebagai lembaga perbankan, BPRS Puduarta Insani menjalankan fungsinya sebagai lembaga perantara dua pihak financial intermediary, yakni pihak
kelebihan dana dan pihak kekurangan dana fungsi spesifik financial intermediary: agent of trust, agent of development and agent of success.
Prinsip bagi hasil profit sharing merupakan sebuah karakteristik dari suatu perbankan syariah dan dasar bagi operasional bank syariah secara
keseluruhan. Secara syariah prinsip ini didasarkan pada kaidah al- mudharabah, dengan hal ini bank syariah akan bertindak sebagai mitra antara
orang yang memiliki kelebihan dana dan orang yang kekurangan dana, dengan penabung bank akan bertindak sebagai pengelola dana mudharib,
sementara penabung akan bertindak sebagai pemilik dana shahibul maal. Antara keduanya diadakan akad mudharabah, yang menyatakan pembagian
keuntungan masing-masing pihak yang terkait. Bunga atau riba adalah penambahan, perkembangan peningkatan
dan pembesaran yang diterima oleh pemilik dana, sebagai suatu imbalan karena menangguhkan atau berpisah dari sebagian modalnya selama priode
Universitas Sumatera Utara
waktu tertentu. Secara umum riba adalah pengambilan tambahan yang harus dibayar, baik dalam transaksi jual beli maupun sewa menyewa yang
bertentangan dengan prinsip syariah Antonio, 2005; 59. Sedangkan dalam perbankan konvensional deposito yang ditanamkan di bank konvensional
akan mendapatkan bunga sesuai dengan tingkat suku bunga yang berubah setiap saat. Namun dalam perbankan syariah sistem bunga tidak dibenarkan
dalam menjalankan aktivitas dan lalu lintas perbankan syariah. Tingkat suku bunga merupakan salah satu pertimbangan seseorang
untuk menabung atau mendepositokan danannya pada bank. Tingkat bunga yang tinggi akan mendorong masyarakat untuk menabung atau
mendepositokan dananya dan mengorbankan konsumsi yang sekarang untuk dimanfaatkan di masa yang akan datang. Dimana para penabung bersifat
profit motif atau dengan kata lain memanfaatkan keuntungan pada saat tingkat suku bunga tinggi. Dalam hal ini berarti masyarakat lebih tertarik
mengorbankan konsumsinya sekarang guna menambah tabungannya. Konsep ini berbeda dengan sistem perbankan syariah yang
memakai bagi hasil atas penggunaan dana oleh pihak peminjam baik dari pihak nasabah maupun pihak peminjam. Pinjaman yang disalurkan akan
memberikan bagi hasil yang telah disepakati. Namun konsekuensinya, apabila dana yang disalurkan macet tidak dapat berkembang maka bagi hasil yang
disepakati juga akan berkuarang, dalam deposito mudharabah, banyaknya bagi hasil yang didapat tergantung dengan jumlah deposito keseluruhan.
Dari uraian di atas dapat dikatakan bahwa deposan bersifat profit motif adalah dilihat dari tingkat sisi bunga apabila tingkat suku bunga
Universitas Sumatera Utara
meningkat maka masyarakat lebih berminat untuk mendepositokan uangnya di bank konvensional, sebaliknya apabila tingakat bagi hasil lebih tinggi maka
deposan lebih memilih untuk mendepositokan uangnya ke bank syariah. Saat ini masyarakat lebih ingin mendepositokan uangnya dari pada menabung ke
tabungan biasa, dengan alasan bahwa keuntungan yang didapat lebih besar walaupun resiko yang dihadapi cukup besar juga.
Berdasarkan uraian latar belakang masalah di atas maka penulis
bermaksud untuk melakukan penelitian dengan judul “Pengaruh Tingkat Suku Bunga dan Bagi Hasil Terhadap Deposito Mudharabah Studi
Kasus BPR Syariah Puduarta Insani” 1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah di atas, rumusan masalahnya adalah sebagai berikut :
1. Apakah tingkat bagi hasil berpengaruh terhadap volume deposito mudharabah pada BPR Syariah Puduarta Insani ?
2. Apakah tingkat suku bunga bank konvensional berpengaruh terhadap volume deposito mudharabah pada BPR Syariah Puduarta Insani ?
3. Apakah jumlah deposito mudharabah tahun sebelumnya bepengaruh terhadap volume deposito mudharabah pada BPR Syariah Puduarta
Insani?
1.3 Hipotesis
Hipotesis yang dapat diambil berdasarkan rumusan masalah tersebut sebagai berikut :
Universitas Sumatera Utara
1. Terdapat pengaruh tingkat bagi hasil terhadap volume deposito mudharabah di BPR Syariah Puduarta Insani.
2. Terdapat pengaruh tingkat suku bunga bank konvensional terhadap volume deposito mudharabah di BPR Syariah Puduarta Insani.
3. Terdapat pengaruh jumlah deposito mudharabah tahun sebelumnya terhadap deposito mudharabah di BPR Syariah Puduarta Insani.
1.4. Tujuan dan Manfaat
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah : 1. Mengetahui pengaruh tingkat bagi hasil terhadap volume deposito
mudharabah. Pada BPR Syariah Puduarta Insani. 2. Mengetahui pengaruh tingkat suku bunga bank konvensional terhadap
volume deposito mudharabah. Pada BPR Syariah Puduarta Insani. Sedangkan manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Memberikan gambaran kepada pemerintah tentang perkembangan dan
kemajuan bank syariah. 2.
Memberi masukan berupa informasi dan saran kepada pihak–pihak yang berkompeten dalam perbankan syariah khususnya pihak BPR Syariah
Puduarta Insani. 3.
Memberikan pengetahuan dan pemahaman pada penulis tentang perbankan syariah khususnya pengaruh bagi hasil dan bunga terhadap
simpanan di BPR Syariah.
Universitas Sumatera Utara
4. Memberikan masukan berupa informasi dan saran kepada pihak-pihak
yang ingin meneliti permasalahan yang sama.
Universitas Sumatera Utara
BAB II URAIAN TEORITIS
Kategori