SKRIPSI ANALISIS TABUNGAN SYARIAH BERDASARKAN NILAI RELIGI NASABAH ( Studi kasus Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan )
SKRIPSI ANALISIS TABUNGAN SYARIAH BERDASARKAN NILAI RELIGI NASABAH ( Studi kasus Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan )
Diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan Program Sarjana (S1) pada Program sarjana Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta
Diajukan Oleh : ISNEN EKO DARSANA NIM.F0108078 EKONOMI STUDI PEMBANGUNAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2012
commit to user
commit to user
commit to user
“ Sesungguhnya kami telah mudahkan Al-Quran untuk peringatan, maka adalah orang yang mengambil pelajaran “ (Al Qomar 54;17).
“ Sebaik-baiknya orang diantara kalian adalah orang yang mempelajari Al- Quran dan mengejarkannya” (HR. Bukhari).
commit to user
HALAMAN PERSEMBAHAN DENGAN PENUH RASA SYUKUR ALHAMDULILLAH KARYA SAYA PERSEMBAHKAN KEPADA :
v BAPAK DAN IBU YANG SELaLU MENDUKUNG DAN
MENGIRINGI LANGKAH DENGAN CINTA DAN DOA
v KEDUA ADIK SAYA v KEPADA PEMBIMIBING SKRIPSI SAYA v KEPADA BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA v KEPADA KELUARGA BESAR PERMA AR-ROYYAN
SURAKARTA
v TEMEN –TEMEN SAYA
commit to user
Puji dan syukur senantiasa penulis pajatkan ke hadirat Alloh SWT, atas segala rahmat, hidayah dan petunjuk-Nya sehingga penulis dapat meyelesaikan skripsi dengan judul “ Analisis Tabungan Syariah Berdasarkan Tingkat Religi
Nasabah ( Studi Kasus Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan) “
Penyusunan skripsi ini diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan studi pada Jurusan Ekonomi Pembangunan, Fakulstas Ekonomi, Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Dalam pelaksanaan penelitian hingga penyusunan skripsi ini tidak terlepas dari bimbingan, arahan, bantuan dan motovasi dari berbagai pihak langsung maupun tidak langsung. Dalam kesempatan ini dengan segala kerendahan hati penulis mengucakan kepada :
1. Drs.Wisnu Untoro, M.S, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.
2. Drs.Supriyono M.Si, selaku Ketua Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan kemudahan dengan ijin yang diberikan.
3. Ahmad Daerobi, M.S selaku pembimbing skripsi yang telah memberikan bimbingan dan arahan selama penyusunan skripsi ini.
4. Izza Mafrurah, S.E, M.Si selaku sekretaris Jurusan Ekonomi Pembangunan Universitas Sebelas Maret yang telah memberikan
commit to user
ini.
5. Seluruh Bapak dan Ibu Dosen Fakustas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta beserta seluruh staff dan karyawan yang telah memberikan bimbingan, arahan dan pelayanan penulis.
6. Segenap Karyawan dan karyawati Bank Muamalat Bank Muamalat Cabang Surakarta ( Loji Wetan ) yang telah banyak mambu penulisan dalam mengumpulkan data yang sangat berguna dalam penyunsunan skripsi ini.
7. Keluarga yang senantiasa selalu medoakan, memberikan dorongan dan bimbingan kepada penulis.
8. Keluarga Besar Pesma Ar Royyan Surakarta dan para Ustadz pesma Ar Royyan yang selalu memberikan doa, membarikan dorongan dan arahan kepada penulis.
9. Teman – teman di Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.
10. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu baik secara langsung maupun tidak langsung atas bantuannya kepada penulis hingga terselesaikannya penelitian ini.
commit to user
kesempurnaan. Oleh karena itu, segala kritik dan saran yang membangun akan penulis terima dengan senang hati. Harapan penulis semoga skripsi ini dapat berguna pembaca dan dapat mengambil manfaat atas apa yang baik dan berguna dalam skripsi ini.
Surakarta, juni 2012
Penulis
commit to user
Halaman HALAMAN JUDUL
…............................................................i ABSTRAK
……………………………………......ii ABSRTACT
………………………………………..iii HALAMAN PERSTUJUAN
………………………………………..iv HALAMAN PENGESAHAN
………………………………………..v
HALAMAN PERSEMBAHAN ………………………………………..vi HALAMAN MOTO
………………………………………..vii KATA PENGANTAR
………………………………………..vii DAFTAR ISI
………………………………………..ix DAFTAR GAMBAR
………………………………………..x DAFTAR TABEL
………………………………………..xi DAFTAR LAMPIRAN
.……………………………………..xii BAB I. PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
…………………………………..1
B. Perumusan Masalah
………………………….……….4
C. Pembatasan Masalah …………………………………..4
D. Tujuan Penelitian
……………..……………………5
E. Manfaat Penelitian
………………………………….5 BAB II TINJAUN PUSTAKA
A. Landasan Teori
..………………………7
1. Teori Permintaan
..………………………7
2. Teori Perilaku Konsumen
………………………17
3. Tabungan Mudharabah
………………….…24
4. Pengaruh Religiuisitas
………………………25
5. Pengaruh Pendapatan
………………………30
commit to user
B. Penelitian Terdahulu
…………………………35
C. Kerangka Pemikiran
………………………….40 BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penelitian …………………………….42
B. Metode Pengumpulan data
…………………………42
C. Data dan Sumber Data
……………………………43
D. Metode Penarikan Sampel
…………………………43
E. Definisi Operasi Variabel
…………………………44
F. Metode Analisis Data
…………………………..47
1. Analisis Deskripstif
…………………………..47
2. Analisis Data
…………………………..47
a) Analisis Validitas …………………………47
b) Analisis Realibilitas ………………………...48
c) Analisis Regres MWD …………………..52
d) Uji Statistik
…………………………….53
I. uji t ……………………………53
II. uji F ……………………………55
III.
Koefisien determinasi…………..57
e) uji Asumsi Klasik …………………………..58
a. uji Multikolinearitas……………58
b. uji Autokorelasi ……………..59
c. uji heteroskedastistas …………59 BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHSAN
A. Identitas Perusahaan ……………………………………61
B. Sejarah Berdirinya PT. Bank Muamalat ……………….61
C. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat .......………………...63
D. Nilai – nilai dasar perusahaan ………………………….64
E. Produk – produk Bank Muamalat
……………..……65
commit to user
G. Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo ………………..72
1. Sejarah Berdirinya ………………………………72
2. Struktur Organisasi …………………………………72
3. Target
……………………………………..77 BAB V HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Deskripsi Data Penelitian
…………………………..87
1. Analisis Deskriptif
…………………………..87
2. Analisis Data
……..…………………..96
a. Uji validitas
…………………………96
b. Uji realibilitas
………………………….98
c. Pemilihan Model ……………………………99
d. Analisis data dan Regresi Linier Berganda …..106
e. Uji t statistic
…………………………103
f. Uji F statistic
……….…………………105
g. Uji Koefisien Determinasu ….…………………107
h. Uji Multikolinieritas ……….…………………107
i. Uji Hetroskedastisitas ……….…………………108 j. Uji Autokorelas …….…………………110
B. Interpretasi data
………………………..111 BAB VI PENUTUP
A. Kesimpulan ……………………………….112
B. Saran ………………………………..113 DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
commit to user
Gambar 2.1 Penurunan Kurva Permintaan barang x dan y halal………..13
Gambar 2.2 Penurunan kurva Permintaan barang x dan y haram…....….13
Gambar 2.3 Derivasi kurva permintaan…………..………………..…….18 Gambar 2.4 Kurva biaya memgang uang.…………..………..………….45
Gambar 2.5 Kerangka Pemikiran…....……………….………….……….40 Gambar 3.1 Kriteria Pengujian uji t...……………..……………………..55 Gambar 3.2 kriteria pengujian uji F...……………..…………….……….57 Gambar IV.1 Struktur Organisasi Kantor………….…………….……….73 Gambar IV.2 Daerah Kritis variabel pendapatan …..…..……………....104 Gambar IV.3 Daerah Kritis Variabel Biaya…..………………………....104 Gambar IV.4 Daerah Kritis Variabel Religiusitas …..…………….…....104 Gambar IV.5 Daerah Kritis Uji F statistik ….…..……………………....104
commit to user
Tabel 1.1 Posisi simpanan masyarakat di surakarta……………………..3 Tabel 4.1Distribusi Jenis kelamin ………………………….……….80 Tabel 4.2 Distribusi usia
…………………………………..81 Tabel 4.3 Distrubusi Pendidikan
………………………….……….82 Tabel 4.4 Distrubusi Pekerjaan
…………………………………..83 Tabel 4.5 Distribusi Pendapatan
………………………….……….84 Tabel 4.6 Distribusi Tabungan
………………………….……….85 Tabel 4.7 Deskripsi Religi
…………………………………..86
Tabel 4.8 Distribusi Ritual involvement1 …………………….……….87 Tabel 4.9 Distribusi Ritual involvement 2 ……………………………..88 Tabel 4 .10 Distribusi Ideologi Involvement 1…………………………89 Tabel 4.11 Distribusi Ideologi Involvement 1I…………………………90 Tabel 4.12 Distribusi Intelektual Involvement 1 …………….……….91 Tabel 4.13Distribusi Intelektual Involvement 2………………………..92 Tabel 4.14 Distribusi Experiential1 ………………………….………...93 Tabel 4.15 Distribusi consequential1 …………………………………..94 Tabel 4.16 Distribusi consequential 2 ………………………….………95 Tabel 4.17 distribusi Tingkat religi …………………………..………..96 Tabel 4.18 hasil uji validitas …………………………………………...98 Tabel 4.19 hasil uji realibitas ………………………….………………99 Tabel 4.20 hasil MWD………………………………………………..101 Tabel 4 .21 Hasil Regres
………………………….……………102 Tabel 4.22 uji t statistik
……………………………………….103
Tabel 4.23 uji F statistik ………………………….…………………..106 Tabel 4.24 uji Multikoliearitas ……………………………………….108 Tabel 4.25 uji Heteroskedastisitas ………………………….……….108 Tabel 4.26 uji Autokorelasi….………………………………………..110
commit to user
AnaLyze Saving Syariah by Virtue of Value Religion Customer (Study Case Bank Muamalat Cash Office Loji Wetan )
Isnen Eko D F0108078
This Study aimed to analyze the Saving based on Islamic religious values its custumer. Variable that affect the saving of sharia is the level of income, costs, religion.
This study use primary data thougt questionnaire to 40 person from custumer Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. And then all custumer datas is analyzed with model OLS use Eviews 0.6.
This Study Conclude that variable income significant statistically to the saving Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. Evidenced by the table value of
t greater than t count (2.304 > 1.988) and the probability of t (0.0272 < 0.05) coefficient is significant at 5% significant level. Showed that while the cost of not having a significant on saving in the Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. Variabel indicated that religuisity had no significant effect on saving Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. Evidenced by the table value of t less that t count ( 0.803 < 1.988 ) and the probability of t ( 0.4274 > 0.05 ) coefficient is not significant at 5% significant level.
Keywords : Saving Shariah, Level Income, Cost, Religion, OLS.
commit to user
ANALISIS TABUNGAN SYARIAH BERDASARKAN NILAI RELIGI NASABAH
( Studi kasus di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan) Isnen Eko D F0108078
Penelitian ini bertujuan menganalisis tabungan syariah berdasrkan nilai religi nasabah. Variabel yang mempengaruhi tabungan syariah adalah tingkat pendapatan, biaya, tingkat religi.
Penelitian ini menggunakan data primer dengan kuesioner sampel 40 nasabah dari seluruh nasabah bank muamalat kantor kas loji wetan. Penggolahan data ini mengunakan analisis regresi linear berganda dengan memggunakan Eviews 0.6.
Kesimpulan dari penelitian ini adalah tingkat pendapatan mempengaruhi tabungan dengan nilai t hitung yang lebih besar dari t table (2,304>1.98) dan dengan probabilitas (0,0272<0.05) koefisien ini signifikan pada tingkat signifikan 5%. Variabel biaya tidak mempengaruhi tabungan syariah bank muamalat kantor kas loji wetan karena koefisien positif. Variabel religi tidak mempengaruhi tabungan syariah t hitung kurang dari t table (0.803<1.98) dan dengan probabilitas dari t(0.4274>0.05) koefisien ini tidak signifikan pada tingkat signifikan 5%.
Kata kunci : Tabungan Syariah, Tingkat Pendapatan, Biaya, Religi, Regresi Linier Berganda.
commit to user
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Kinerja perekonomian Indonesia pada tahun-tahun ini sangat di pengaruhi oleh perekonomian global karena semakin membaiknya pertumbuhan ekonomi global sehingga mendorong volume perdagangan internasional dan memicu kenaikan harga komoditas-komoditas perdagangan dunia berdampak pada tingkat pertumbuhan ekonomi indonesia. Industri perbankkan sebagai bagian yang vital dalam sistem keuangan, kinerjanya juga terpengaruh oleh semakin membaiknya perekonomian global. Tercermin semakin derasnya aliran dana, pada tahun 2010 kredit dalam valuta asing meningkat tajam dengan aliran modal yang sebagian besar bersifat jangka pendek.
Gambaran umum kinerja perbankan semakin solid sebagaimana tercermin pada tingkat tinggi rasio kecukupan modal (CAR) dan rasio kredit bermasalah (NPL) yang rendah. Fungsi intermediasi perbankan juga semakin membaik tercermin dari pertumbuhan kredit yang mencapai 22,8%. Likuiditas valuta asing bank di pengaruhi oleh tingginya peningkatan asset luar negeri dan dana pihak ketiga (DPK) valuta asing perbankan, kurang diikuti oleh peningkatan kredit valuta asing. Bank sebagai intermediasi pada tahun ini menunjukkan perbaikan. Pertumbuhan kredit yang tinggi lebih terarah ke penggunaan sektor yang produktif dan strategis dengan pertumbuhan kredit
commit to user
baik dengan menurunya beberapa risiko
Posisi simpanan masyarakat baik dalam rupiah maupun valuta asing menurut kelompok Bank di Jawa tengah jumlahnya menunjukkan kenaikan yang tajam. Kelompok bank yang digunakan untuk menyimpanan dana di kategorikan menjadi 4 yakni Bank Pemerintah, Bank Swata Nasional, Bank Asing dan Campuran dan Bank Perkreditan Rakyat. Jenis simpanan nasabah terdiri dari Giro, Tabungan, simpanan berjangka.
Periode tahun 2006 jumlah simpanan masyarakat dalam rupiah sebesar 58.494.728 sedangkan untuk simpanan dalam valuta asing pada tahun 2006 adalah 4.511.430 untuk perkembangan tahun-tahun selanjutnya mengalami kenaikan sampai tahun 2011 bulan maret jumlah simpanan nasabah dalam rupiah 108.276.677 dan untuk simpanan nasabah dalam valuta asing adalah 7.819.320. dengan rata-rata pertumbuhan tahunan dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2011 adalah 4,6 %.
Posisi jumlah tabungan menurut kelompok Bank di Jawa Tengah berdasarkan data untuk tahun 2006 jumlah penabung adalah 63.971.788 dan posisi tabungan 11.439.215 ( dlm juta). Jumlah simpanan tahun setelahnya mengalami kenaikan yang tajam dengan rata-rata pertumbuhan penabung sebesar 3,89 % pertahun dan untuk posisi tabungan rata-rata tahunan sebesar 1,80 % pertahun. Tahun 2011 bulan maret jumlah penabung adalah 116.095.996 dan untuk posisi tabungan adalah 13.470.488.
commit to user
Posisi Simpanan Masyarakat Berdasarkan Penghimpun Dana Kota
Surakarta (juta Rp)
Akhir periode
Kota Surakarta/Solo
Sumber : BI, 2012 diolah.
Posisi simpanan masyarakat Rupiah dan Valuta asing menurut kota/kabupaten berdasarkan lokasi kantor penghimpun dana di Surakarta menunjukkan pada tahun 2006 sebesar 8.805.191 juta. Kenaikan simpanan masyarakat pada tahun 2008 naik tajam dengan jumlah 11,116,289 juta. Pertumbuhan kenaikan tahunan Kota Surakarta sebesar 2,81 % pertahun. Jumlah posisi simpanan pada tahun 2011 bulan maret adalah 14.577.570 juta.
Posisi simpanan masyarakat diatas banyak faktor yang mempengaruhi nasabah dalam menitipkan dana mereka atau dalam artian menabung pada sebuah bank baik Bank Umum atau BPR. Efek dari semakin selektifnya nasabah dalam menitipakan dana mereka juga akan berdampak pada kualitas
commit to user
kepada nasabah guna menambah jumlah nasabahnya. Jumlah dana yang dititipkan semakin banyak maka jumlah penghimpunan dana akan semakin besar sehingga keuntungan bank pun akan semakin besar.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas penulis ingin mengetahui
1. Bagaimana Hubungan Pendapatan Nasabah, Biaya transaksi , Nilai Religi Nasabah terhadap Tabungan di Bank Muamalat Cabang Surakarta.
2. Bagaimana pengaruh Pendapatan Nasabah, Biaya transaksi, Nilai Religi Nasabah terhadap Tabungan di Bank Muamalat Cabang Surakarta.
C. Pembatasan Masalah
Semakin banyak jumlah bank yang ada Di Jawa Tengah dan penghimpunan dana lainya maka penulis sengaja membuat batasan masalah agar tidak terjadi silang pendapat dan penyederhanaan dalam analisis. adanya pembatasan ini adalah :
1. Bank Muamalat Cabang Surakarta kantor Loji Wetan.
2. Penelitian ini yang akan diteliti terdiri dari atas besarnya pengaruh Pendapatan Nasabah, Biaya Transaksi, Nilai Religi Nasabah terhadap tabungan di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan.
3. Penelitian ini di tujukan untuk nasabah Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan
4. Karakteristik nasabah yang digunakan :
a. Jenis kelamin
commit to user
c. Pendidikan
g. Religi
d. Pekerjaan
e. Pendapatan
D. Tujuan Penelitian
Sesuai dengan permasalahan yang telah dikemukakan diatas, maka tujuan penulisan ini antara lain :
1. Mengetahui hubungan Pendapatan Nasabah, Biaya Transaksi, Nilai Religi Nasabah terhadap Tabungan Nasabah di Bank Muamalat Cabang Surakarta.
2. Mengetahui faktor yang mempengaruhi Tabungan Nasabah pada Bank Muamalat Cabang Surakarta.
E. Manfaat Penelitian
1. Bagi penulis Untuk mengasah ketrampilan analisis faktor-faktor berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam menabung di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan dan mengaplikasikan ilmu yang telah diperoleh selama ini.
2. Bagi Perbankan Sebagai masukan bagi Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan tentang pendapat masyarakat atau nasabah terhadap produk tabungan.
3. Bagi akademis
a. Dapat digunakan sebagai tambahan referensi bagi baik mahasiswa maupuan penelitian yang lain.
commit to user
masyarakat dalam menabung.
c. Hasil penelitian ini juga dapat digunakan oleh pihak pengelola bank dalam menentukan kebijakan pemasaran dengan lebih tepat
d. Sebagai bahan informasi bagi penelitian lain yang akan mengadakan penelitian lain.
4. Bagi Masyarakat Hasil penelitian ini pula penulis berharap dapat menjadi bahan pertimbangan dan pemikiran dalam memperkirakan arah kebijakan sistem dunia perbankan nasional, sehingga kebijakan tersebut dapat meningkatkan sistem perbankan nasional kearah independen dan profesionalisme.
commit to user
TINJUAN PUSTAKA
A. Landasan Teori
1. Teori Permintaan
Permintaan dan penawaran suatu barang dan jasa yang digunakan oleh konsumen sangat berhubungan dengan interaksi antara pembeli dan penjual di pasar. Interaksi antara penjual dengan pembeli terciptanya harga suatu barang dan jasa yang mana akan diperjual belikan di pasar. Interaksi tersebut dapat dijelaskan dengan memahami teori permintaan dan teori penawaran.
Teori permintaan menerangkan sifat dari permintaan konsumen pada suatu komoditas (barang dan jasa) dan juga menerangkan hubungan antara jumlah yang diminta permintaaan dengan tingkat harga. Teori penawaran menerangkan sifat para penjual dalam menerangkan komoditas yang akan dijual. Bertemunya interaksi antara permintaan dan penawaran menunjukkan tingkat harga keseimbangan (harga pasar) serta jumlah komoditas yang akan diperjualbelikan.
Analisis permintaan dan penawaran merupakan alat yang sangat penting ( Sugiarto, 2002: 34)
a. Memahami respon harga dan kuantitas suatu komoditas terhadap perubahan variabel-variabel ekonomi (misalnya variabel perubahan
commit to user
produks ).
b. Menganalisis interaksi yang kompetitif antara penjual dan pembeli dalam menghasilkan harga dan kuantitas suatu komoditas.
c. Menunjukkan kebebasan yang diberikan pasar kepada konsumen dan produsen.
d. Menganalisis efek berbagai intervensi kebijakan pemerintah di pasar (seperti pengendalian harga, kuota, pajak, subsidi, penerapan upah minimum, intensif produksi).
Fungsinya satuan-satuan ekonomi individual dapat dibagi menjadi dua kelompok besar yakni pembeli dan penjual. Pasar adalah suatu institusi yang pada umumnya tidak berwujud secara fisik yang mempertemukan penjual dan pembeli suatu komoditas ( barang dan jasa ). Pasar dimana pembeli dan penjual melakukan interaksi dapat dibedakan menjadi pasar komoditas dan pasar faktor. Pasar komoditas adalah interaksi antara para pembeli dan penjual dari suatu komoditas dalam menentukan jumlah dan harga barang atau jasa yang dijual belikan. Pasar faktor adalah interaksi antara para pengusaha (pembeli faktor produksi) dengan para pemilik faktor produksi untuk menentukan harga ( pendapatan ) dan jumlah faktor-faktor produksi yang akan digunakan dalam menghasilkan barang – barang dan jasa yang diminta masyarakat. Komoditas yang dihasilkan oleh produsen karena dibutuhkan oleh konsumen dan karena konsumen bersedia membelinya. Konsumen mau membeli komoditas-komoditas yang mereka
commit to user
komoditas tersebut berguna baginya. Komoditas yang dikonsumsi mempunyai sifat yang khas sebagaimana yang terdapat dalam faktor produksi yaitu semakin banyak komoditas tersebut dikonsumsi maka kegunaan komoditas tersebut akan semakin berkurang. Pembeli akan bersedia membeli lebih banyak komoditas jika harga satuan dari komoditas tersebut menjadi lebih rendah. Permintaan seseorang atau masyarakat terhadap suatu komoditas adalah ditentukan oleh banyak faktor antara lain (Sugiarto, 2002: 37)
a. Harga itu sendiri
b. Harga komoditas lain yang berkaitan erat dengan komoditas tersebut
c. Pendapatan rumah tangga dan pendapatan rata-rata masyarakat
d. Corak distribusi pendapatan dalam masyarakat
e. Citarasa masyarakat
f. Jumlah penduduk
g. Ramalan mengenai keadaan di masa mendatang Dinyatakan secara matematis fungsi permintaan ditulis sebagai berikut :
Tingkat kepuasan (utility function) digambarkan oleh kurva indiferensi ( indifference curve ). Digambarkan adalah tingkat kepuasan antara dua barang (atau jasa) yang keduanya memang disukai konsumen. Membangun
commit to user
dikemukakan : (Adi warman 2002 : 41)
1. Kelengkapan ( completeness )
Aksioma ini menyatakan bahwa setiap individu selalu dapat menetukan keadaan mana yang lebih disukai di antara dua keadaan. A dan B` adalah dua keadaan yang berbeda, maka individu selalu dapat menentukan secara tepat satu diantara tiga kemungkinan.
2. Transitivitas ( Transitivity ) Aksioma ini menjelaskan bahwa jika seseorang individu mengatakan A lebih disukai daripada B, dan B lebih disukai daripada C. Aksioma ini sebenarnya untuk memastikan adanya konsistensi internal didalam diri individu dalam mengambil keputusan.
3. Kesinambungan ( continuity ) Aksioma ini menjelaskan bahwa jika seseorang individu mengatakan A lebih disukai daripada B, maka keadaan yang mendekati A pasti juga di sukai daripada B. Semakin tinggi indifference curve berarti semakin banyak barang yang
dapat dikonsumsi konsumen, yang mempunyai makna semakin tinggi tingkat kepuasan konsumen yang didapat. Konsumen semakin ke kanan atas kepuasan semakin baik. Bentuk tingkat kepuasan yang convex (cembung terhadap titik 0) menunjukkan adanya diminishing marginal rate of substitution . Agama islam cara pikir ini juga ditemuka (Adi
commit to user
lebih baik dan lebih dicintai daripada orang beriman yang lemah “. Hadist lain “ Iri hati itu dilarang kecuali terhadap dua jenis oaring yaitu orang beriman yang mengamalkan dan mengajarkan ilmunya dan orang kaya yang membelanjakan hartanya di jalan Alloh “. Konsep islam bahwa yang lebih banyak ( tentunya yang halal ) lebih baik.
Memaksimalkan tingkat kepuasaan tentu ada batasnya yaitu berapa dana yang dimiliki untuk membeli kedua jenis barang tersebut. Istilah ini disebut budge constraint (keterbatasan anggaran). Kemiringan garis mengambarkan tingkat penggantian barang X dan Y. Tingkat kepuasan tercapai manakala terjadi persinggungan antara kurva indiferensi dengan garis anggaran.
Teori permintaan didapat dari penurunan dari titik-titik persinggungan antara kurva indifensi dengan garis anggaran. Semakin tinggi harga semakin sedikit jumlah barang yang diminta. Didapatkan kemiringan kurva permintaan yang negatife untuk barang halal, sebagaimana lazimnya kurva permintaan yang dipelajari dalam ekonomi konvensional.
commit to user
PX
I/Px3
I/Px2
I/Px1
Gambar 2. 1 penurunan kurva permintaan barang X dan Y adalah halal, sumber :(Adiwarman:2002:53)
Sumbu horizontal dengan tanda Q menunjukkan jumlah unit barang dan jasa yang diminta. Sumbu vertikal dengan tanda P adalah harga barang dan jasa yang diminta. Barang x dan barang y adalah barang halal, apabila terjadi perubahan harga barang x(px) dengan Px1 <Px2<Px3 dan income (I/Px1) < (I/Px2) < (I/Px3) sehingga Qx1 < Qx2 < Qx3.
Kurva yang didapati adalah antara barang halal dan barang haram, maka solusi utama corner solution ( Adi warman,2002: 55)
commit to user
I/Px3 Px I/PX2 I/PX1
Gambar 2. 2 Penurunan kurva permintaan barang x halal dan barang y haram sumber :(adiwarman:2002:55).
Sumbu vertikal adalah tingkat harga dan sumbu horizontal adalah jumlah barang yang akan di minta. Apabila terjadi perubahan pada barang X dengan
dan income tetap maka
sehingga , dengan semakin tinggi harga, semakin sedikit jumlah barang yang diminta. Kita juga mendapatkan kemiringan kurva
permintaan yang negatife untuk barang halal dalam pilihan halal X dan haram Y.
Pengaruh Faktor Bukan Harga terhadap Permintaan
Hukum permintaan membedakan perhatian pada pengaruh harga suatu komoditas terhadap jumlah komoditas tersebut yang diminta. Kenyataan banyaknya permintaan suatu komoditas juga ditentukan oleh berbagai faktor – faktor :
commit to user
Hubungan dengan komoditas lain dibedakan menjadi
a) Komoditas Pengganti komoditas yang dapat menggantikan fungsi dari komoditas lain sehingga harga komoditas pengganti dapat mempengaruhi permintaan komoditas yang dapat digantikan.
b) Komoditas Penggenap Komoditas yang selalu digunakan bersama-sama dengan komoditas lainnya.
c) Komoditas Netral ( Neutral commodities ) Komoditas yang tidak mempunyai hubungan sama sekali dengan komoditas lainnya sehingga perubahan permintaan atas salah satu komoditas tidak akan mempengaruhi permintaan komoditas lainnya.
2. Pendapatan Para Pembeli Pendapatan para pembeli merupakan faktor yang sangat penting dalam menentukan pola permintaan atas berbagai jenis komoditas. Pendapatan merupakan suatu gambaran tingkat kemampuan seseorang dalam memenuhi kebutuhan materi dalam satuan waktu tertentu yang umumnya digunakan dalam waktu satu bulan. Tingkat pendapatan dapat dikatakan sebagai standart hidup yang berlaku dimasyarakat. Penggolongan pendapatan sering terdapat dalam lingkungan masyarakat sehingga ada masyarakat berpendapatan rendah, masyarakat berpendapatan menengah dan masyarakat berpendapatan tinggi.
commit to user
a. Barang Inferior ( Inferior goods ) Barang yang permintaannya justru berkurang bila pendapatan seorang bertambah tinggi. Pembeli yang mengalami kenaikan pendapatan akan mengurangi pengeluarannya untuk barang-barang inferior dan mengantikannya dengan barang lain yang lebih baik mutunya.
b. Barang Esensial ( Pokok) Barang yang sangat penting artinya dalam kehidupan masyarakat sehari-hari. Umumnya barang barang esensial terdiri dari kebutuhan pokok masyarakat.
c. Barang Normal Barang yang mengalami kenaikan permintaan seiring dengan naiknya pendapatan seorang. Sebaliknya jumlah permintaannya berkurang bila pendapatan konsumen berkurang.
d. Barang Mewah Barang mewah adalah jenis barang yang dibeli orang apabila pendapatan mereka sudahh relative tinggi.
3. Distribusi pendapatan Perubahan distribusi pendapatan dapat mempengaruhi corak permintaan terhadap berbagai jenis barang. Bila konsentrasi pendapatan berada dikalangan kelas atas, maka permintaan akan komoditas mewah maupun komoditas sekunder akan meningkat. Sekarang bila konsentrasi pendapatan bergeser ke kelas bawah, maka permintaan akan komoditas
commit to user
komoditas mewah akan menurun.
4. Jumlah penduduk Pertambahan penduduk biasanya diikuti dengan perkembangan akan permintaan suatu komoditas karena dalam kondisi tersebut akan lebih banyak orang yang membutuhkan komoditas tersebut.
5. Cita Rasa Masyarakat
Perubahan cita rasa masyarakat mempengaruhi permintaan. Bila selera konsumen terhadap suatu komoditas meningkat maka permintaan komoditas tersebut akan meningkat, demikian pula bila selera konsumen berkurang maka permintaan komoditas tersebut menurun. Misalkan selera masyarakat karena suatu sebab telah berubah dan mereka sudah tidak menyukai komoditas X lagi, maka mereka hanya bersedia membayar dengan harga satuan yang lebih rendah untuk jumlah komoditas X yang sama. Kurva permintaan barang X itu telah bergeser ke kiri.
6. Ramalan /Ekspektasi ( Perkiraan Harga-harga barang dan pendapatan di masa depan )
Perubahan yang diramalkan mengenai keadaan perekonomian masa depan dapat mempengaruhi permintaan akan suatu komoditas. Bila prospek suatu komoditas dimasa datang baik, maka permintaan komoditas tersebut akan naik, dan bila sebaliknya maka permintaan akan
commit to user
menjadi :
a. Pergerakan sepanjang kurva permintaan. Perubahan permintaan sepanjang kurva permintaan terjadi bila harga komoditas yang diminta berubah ( naik atau turun).
b. Pergerseran sepanjang kurva permintaan Disebabkan oleh perubahan permintaan yang ditimbulkan oleh faktor- faktor selain harga komoditas tersebut.
2. Teori Perilaku konsumen
Teori perilaku konsumen adalah bagaimana seorang konsumen dengan uang atau pendapatan dibelanjakan/dikonsumsi untuk mencapai kepuasan maksimum. Kepuasan untuk mengkosumsi barang bukan tak terbatas tetapi konsumen yang dibatasi oleh pendapatan yang tetap ( Sugianto,2002:170). Mereka memproritaskan barang-barang yang dirasa penting untuk didahulukan.
Teori konsumen neo klasik mengasumsikan bahwa individu bertindak rasional dan dengan kendala yang ada, berupaya untuk memaksimumkan kepuasan terhadap konsumsi 2 barang yaitu X dan Y. Kepuasan yang diperoleh dengan mengonsumsi barang tersebut disebut utilitas terhadap barang X dan Y ( Sugianto,2002:172). Seorang konsumen akan selalu berusaha untuk mencapai utilitas maksimum, pencapaian utilitas maksimum tersebut dapat dilakukan melalui suatu pengukuran. Pengukuran utiltas
commit to user
diturunkan dari memaksimumkan kepuasan atau utilitas yang kemudian akan mengahsikan kurva permintaan biasa ( ordinary demand Curve) .
Gambar 2. 3 Derivasi Kurva Permintaan:(Sugiarto:2002:171).
Gambar di jelaskan apabila harga barang lebih murah atau mengalami penurunan maka permintaan konsumen terhadap barng X akan naik begitupula sebaliknya. Terpenuhiya permintaan konsumen terhadap barang X maka kepuasan yang diharapakan juga akan tercapai. Keseimbangan apabila barang tersebut harganya turun maka permintaan akan barang tersebut akan mengalami penisngkatan. ( Sugiarto, 2002:175)
Konsumsi Intertemporan Konvensional adalah konsumsi yang dilakukan dalam dua waktu yaitu masa sekarang (periode pertama) dan masa yang akan datang (periode kedua). Ekonomi konvensional pendapatan adalah
commit to user
warman,2002: 66 )
Y= C+S
Persamaaan di atas dapat diketahui bahwa semakin besar konsumsi pada periode pertama, akan semakin kecil tabungan dan konsumsi periode kedua. Keadaan terjadi selisih antara pendapatan dengan jumlah uang yang digunakan untuk konsumsi, perilaku konsumen dapat dibagi menjadi
1. Lender ketika jumlah konsumsi lebih kecil daripada pendapatan.
2. Borrower ketika jumlah konsumsi lebih besar dari pada pendapatan.
3. Polonius point ketika jumlah konsumsi sama dengan jumlah pendapatan.
Monzer Kahf (1981) mengembangkan pemikiran konsumsi intertemporal islami, dengan memulai membuat asumsi (adi warman,2002 :
67 )
1. Islam dilaksanakan oleh masyarakat
2. Zakat hukumnya wajib
3. Tidak ada riba dalam perekonomian
4. Mudharabah merupakan wujud perekonomian
5. Pelaku ekonomi mempunyai perilaku memaksimalkan
Konsep islam konsumsi intertemporal dijelaaskan oleh hadist Rasululloh SAW , yang maknanya “ yang kamu miliki adalah apa yang
commit to user
persamaan menjadi
Y= ( C + Infak ) + S
Rasionalisme adalah salah satu istilah yang paling bebas digunakan dalam ekonomi, karena segala sesuatu dapat dirasionalkan sekali kita mengacunya kepada beberapa aksioma yang relevan. Teori perilaku konsumen yang dikembangkan barat setelah timbul kapitalisme merupakan sumber dualitas (Machnun:17), yakni rasional ekonomik dan utilitarianisme. Rasionalisme ekonomik menafsirkan perilaku manusia sebagai sesuatu yang dilandaskan pada perhitungan yang cermat yang di arahkan dengan pandangan ke depan dan persiapan terhadap keberhasilan ekonomik. Keberhasilan ekonomik secara ketat didefinisikan sebagai ” membuat uang dari manusia “, memperoleh harta baik dalam pengertian uang atau berbagai komoditas adalah tujuan hidup yang terakhir dan pada saat yang sama, merupakan tongak pengukuran keberhasilan ekonomi “.
Utilitarianisme adalah “sumber nilai-nlai dan sikap sikap moral. Kejujuran berguna karena ia menjamin kepercayaan, demikian juga ketetapan waktu, ketekunan bekerja dan sikap hemat “
Dua inilah sumber teori perilaku konsumen, teori ini mempertimbangkan maksimisasi pemanfaatan sebagai tujuan konsumen yang dipostulasikan, pemanfaatan yang dimaksimalkan adalah pemanfaatan “ homo economicus
commit to user
tertinggi dan dorongan satunya-satunya adalah kesadaran akan uang.
Teori ini sudah melampaui dua tahap . Tahap pertama adalah berkaitan dengan teori marginal, yang berdasarkan teori tersebut pemanfaatan konsumen secara tegas dapa diukur dalam satuan-satuan pokok. Konsumen mencapai keseimbangan ketika dia memaksimalkan pemanfaatannya sesuai dengan keterbatasan penghasilan, yakni ketika rasio-rasio pemanfatan- pemanfatan marginal dari berbagai komoditas sama dengan rasio-rasio harga-harga uang masing-masing.
Tahap kedua yang lebih modern mengatur kemungkinan diukurnya dan kardinalitas pemanfaatan itu. Berbagai kondisi yang sekarang menjadi kesamaan antara tarip marginal substitusinya yakni garis miring dari kurva tetap, dan rasional-rasional harga uang, yakni garis miring dari keteterbatasan penghasilan itu. Rasionalisme islam dinyatakan sebagai alternatife yang konsisten dengan nilai-nilai islam. Unsur – unsur pokok dari rasionalisme islam adalah sebagai berikut : (Machnun: 18)
1. Konsep keberhasilan Konsep keberhasilan dalam islam senantiasa dilkaitkan dengan nilai- nilai moral M.N. Saddiqi mengatakan : keberhasilan terletak dalam kebaikan, dengan perilaku manusia yang semakin sesuai dengan pembakuan-pembakuan moral dan semakin tinggi kebaikannya, maka dia semakin berhasil….. Selama hidupnya, pada setiap fase keberadaan,
commit to user
nilai-nilai moral . Kebaikan, dalam peristilah islam berarti sikap positif terhadap kehidupan dan orang lain. hal paling buruk adalah meninggalkan kehidupan ddan masyarakat atau melaksanakan negatife terhadapnya.
2. Skala Waktu Perilaku Konsumen Islam terdapat adanya Hari Kiamat dan kehidupan di akhirat secara ketat dengan kepercayaan terhadap adanya Allah. Hal ini memperluas cakrawala bahwa setiap muslim mengenai waktu setelah terlampauinya kematian. Memiliki dua efek sejauh menyangkut perilaku konsumen, pertama akibat dari pemilihan perbuatan itu sendiri dari dua bagian, yakni efek langsung dalam kehidupan di dunia sekarang dan efek yang kemudian dalam kehidupan di akhirat yang akan datang. Manfaat yang diperoleh adalah keutuhan nilai nilai sekarang dari kedua efek ini. Kedua adalah manfaat alternatife dari penghasilan seseorang ditingkatkan jumlahnya dengan dimasukkan semua keuntungan yang akan diperoleh hanya pada kehidupan di akhirat yang akan datang.
Lebih dari itu menurut ajaran islam setiap muslim wajib mempergunakan sebagian waktunya untuk mengingat Allah, dia harus menyumbangkan sebagain tenaganya untuk meyiarkan kebenaran dan amal shaleh dan harus memanfaatkan waktu dan usaha untuk meningkatkan kehidupan spriritual moral ekonomi masyarakat. Sesuai sabda Nabi Muhammad SAW “ bila orang melihat datangnya tanda
commit to user
dia mampu menanamnya di tanah, dia harus melakukanya. Alloh akan member imbalan pahala atas perbuatanya itu “.( HR Bukhori)
3. Konsep Harta Islam menggagap harta sebagai anugerah dari Alloh SWT, As Sibai berpendapat bahwa islam tidak membenarkan adanya kemiskinan, dengan mengacu sanda Nabi Muhammad SAW “ kemiskinan hampir – hampir mendekatkan orang kepada pengingkaran terhadap islam ( kekufuran) “. Orang mukmin dalam Al Quran dilukiskan sebagai salah satu di antara “ orang-orang yang ketika membelanjakan harta, tidak berlebih-lebihan dan tidak menimbulkan keburukan, tetapi (mempertahankan) keseimbangan yang adil diantara sikap-sikap (ekstrim)”.
Semangat islam dalam kaitanya dengan harta dan pembelanjaannya diterangkan dalam dua sabda Nabi Muhammad SAW “ Suatu ketika Nabi (Muhammad saw) bertanya kepada sahabatnya : “ kepada siapakah di antara kamu harta milik ahli warisnya lebih berharga daripada miliknya sendiri? Mereka menjawab: ” setiap orang menganggap harta miliknya sendiri lebih berharga daripada milik ahli warisnya .” Kemudian Nabi bersabda : “ Hartamu adalah apa yang kamu pergunakan dan harta ahli warismu adalah yang tidak kamu pergunakan”.
“ Tidak ada sedikit pun di antara yang kami punyai (yakni harta dan penghasilan) benar-benar jadi milikmu kecuali yang kamu makan dan
commit to user
belanjakan unutk kepentingan bersedekah, yang imbalan pahalanya kamu simpan untukmu” (Muslim dan Ahmad). Inilah komponen dalam keberadaan perilaku mu;min, kajian terhadap ekonomi menunjukkan bahwa asumsi terhadap motivasi yang sekedar materialistik jelas tidak realistik.
3. Tabungan Mudharabah
Tabungan Mudharabah adalah tabungan yang berdasarkan prinsip Mudharabah Muthaqah. Bank syariah mengelola dana yang diinvestasikan oleh penabung secara produktif, menguntungkan dan meiliki prinsip syariah. Hasil keuntungan akan dibagikan kepada penabung dan bank sesuai perbandingan bagi hasil atau nisbah yang disepakati bersama ( Kamen,2003).
a. Dasar – dasar hukum Tabungan Mudharabah
Para cendekiawan Fiqih islam meletakkan mudharabah pada posisi yang khsusus dan meberikan landasan hukum tersendiri (kamean, 1992)
1. Al-Quran Surat Al-Muzammil (73)/20 : Artinya “ dan Orang-orang yang berjalan dimuka bumi mencari sebagian karunia Alloh “. Mudharib sebagai entrepreneur adalah sebagian dari orang-orang yang melakukan dharib (perjalanan) untuk mencari karunia Alloh SWT dari keuntungan investasinya.
commit to user
Ialah dari Suhaib r.a. bahwa Rasullah SAW bersabda : “ tiga perkara didalam terdapat keberkahan, 1. Menjual dengan pembayaran secara kredit 2. Muqaradhah (nama lain dari mudharabah ) dan 3. Mencampur gandum dengan tepung untuk keperluan rumah dab bukan unutk di jual “ ( HR. Ibnu Majah ). Diriwayatkan oleh Inu Abbas bahwasanya Sayyidina Abbas jika memberikan dana ke mitra usahanya secara mudharabah, ia mesyaratkan agar dana tidak merugikan lautan, menuruni lembah yang berbahaya, atau membeli ternak yang barparu-paru basah, jikalau menyalahi peraturan maka ayang bersangkutan bertanggung jawab atas dana tersebut. Disampingkanyalah syarat-syarat tersebut kepada Rasulollah SAW dan beliau pun memperkenankanya ( majma’Azzawaid 4/161 )
4. Pengaruh Religiusitas
Beberapa ahli ekonomi syariah telah membuat kesimpulan menarik berkaitan dengan hubungan antara perilaku ekonomi ( economic behavior ) dan tingkat keyakinan/keimanan masyarakat (Omer, 1992). Perilaku ekonomi sangat ditentukan oleh tingkat keimanan seseorang atau masyarakat. Perilaku ini kemudian membntuk kecenderungan perilaku konsumsi dan produksi di pasar (Mehboob ul Hassan, 2007). Terdapat 3 karakteristik perilaku ekonomi dengan menggunakan tingkat keimanan sebagai asumsi :
commit to user
berkonsumsi/menabung atau produksi ) akan didominasi oleh motif mashlahah (public interest) kebutuhan (needs) dan kewajiban (obligation). Atau dengan kata lain muslim taat.
2. Ketika keimanan ada pada tingkat yang kurang baik, maka motif nerekonomi (berkonsumsi/menabung atau berproduksi) tidak hanya didominasi oleh tiga hal tersebut, tetapi juga akan dipengaruhi secara signifikan oleh ego, rasionalisme (materalisme) dan keingginan yang bersifat individulistik. karakter ini disebut sebagai muslim kurang taat.
3. Keimanan ada pada tingkat yang buruk, maka motif berekonomi (berkonsumsi/menabung atau berproduksi) akan didominasi oleh nilai- nilai individualistik (selfishness), ego, keingginan dan rasionalisme. Karakter ini dikategorikan sebagai muslim tidak taat.
Harun Nasution (1973) menyebutkan sebagai nilai-nilai ajaran agaman yang diyakini tidak mustahil dan tidak bertentangan dengan logika yang kemudian diekspresikan dalam kehidupan sosial kemasyarakatan. Glock dan Stark (1968) menganalisis religuitas ke dalam lima dimensi yaitu:
1. Dimensi idiologi/keyakinan berkenaan denga seberapa tingkat keyakinan seseorang terhadap kebenaran ajaran agamanya, terutama terhadap ajaran-ajaran yang fundamental atau bersifat dogmatis, isi dari dimesi keyakinan adalah menyangkut keyakinan tentang adanya Alloh, Malaikat, Rosul/Nabi, Kitab Alloh, Surga, Neraka, Qodho dan Qodar ( ancok dan Suroso, 2002 ).
commit to user
seseorang dalam mengerjakan kegiatan-kegiatan ritual sebagaimana diperhatikan atau dianjurkan oleh agama yang dianutnya. isi dimensi ini meliputi Shalat, Puasa, Haji (bila berkemampuan), pembacaan Al- Qur’an, berdoa. (Ancok dan Suroso, 2002)
3. Dimensi eksperiensial/pengalaman berkenaan dengan seberapa tingkat seseorang dalam merasakan dan mengalami perasaan-perasaan dan pengalaman religius. islam dimensi ini meliputi perasaan dekat dengan Alloh, dicintai Alloh, doa-doa sering dikabukan, perasaan tentram dan bahagia karena menuhankan Alloh (ancok dan Suroso, 2000) dan diselamatkan dari musibah, menerima pendapat yang tidak terpikirkan sebelumnya, hibah, hadiah, warisan.
4. Dimensi intelektual/pengetahuan berkenaan dengan seberapa tingkat pengetahuan dan pemahaman seseorang terhadap ajaran agamanya, terutama mengenai ajaran pokok sebagaimana termuat dalam kitab suci. Isi dimensi ini meliputi pengetahuan Al Qur’an, pokok-pokok ajaran yang harus diimani dan dilaksanakan, hukum Islam (ancok .2002) dan pemahaman terhadap kaidah-kaidah keilmuan ekonomi islam/perbankan syariah.
5. Dimensi pengalaman/konsekuensi berkenaan dengan seberapa tingkat seseorang dalam berperilaku yang dimorivasi oleh ajaran agamanya. Perilaku yang dimahsud adalah perilaku duniawi sebagaiana individu berhubungan dengan dunianya. Islam isi dunia ini adalah uka tolong
commit to user
serta menjalankan norma-norma islam dalam budaya, bermasyarakat, berpolitik dan berekonomi.
Kemantapan dan keteguhan serta keyakinan seseorang terhadap kehalalan operasionalisasi perbankan syariah dalam segala produk dan aspek hukumnya merupakan cermin religuitas (Arie Mooduro,2006) ketika ukuran perilaku ekonomi dilihat dari sisi pemanfaatan perbankan, maka menurut mehboob ul Hasan (2007) diklasifikasikan menjadi 3 karakter :
1. Muslim taat yang benar-benar menghindari bank konvensional yang berbasisis bungan. Kelompok ini memmainkan peran peting dalam kesuksesan bank islam.
2. Muslim yang kurang taat yang memiliki rekening di bank islam dan bank konvensional
3. Muslim tidak taat yang hanya memilliki rekening di bank konvensional meski ada bank islam di wilayah sekitar mereka.
Deskripsi diatas, maka variabel religiusitas dalam penelitian ini di proksi dengan ukuran dimensi ideologi, ritual, pengalaman, intelektual dan konsekuensi.dimensi ritual dan ideologi berkaitan dengan kualita menjalankan shalat, puasa dan haji. Sedangkan dimensi intelektual, pengalaman, kosekuensi berkai dengan kualitas pemberian zakat, shadaqoh dan perilaku social ekonomi yang berdasarkan pada landasan syariah. Latar teori religiusitas di atas dapat diformulasikan dalam bentuk sebagai berikut :
commit to user
Ideo/keyakn = ideolofi/keyakinan ( kepercayaan mutlak akan kebenaran ajaran agama )
Rtl/Prakt = ritual/praktek ( mengerjakan kegiatan-kegiatan ritual shalat, haji)
Eks/Pengalm = Eksperensial ( pengalaman religious dalam kehidupan sehari )
Intel/peng = intelektual ( pengetahuan dan pemahaman seseorang mengenai ajaran pokok sebagaimana termuat dalam kitab suci agamanya )
Konsks = konsekuensi ( komitmen unutk menjalankan ajaran agamanya dalam kehidupan ehari-hari, misalnya zakat, shadaqah ).
Maka dapat di rumuskan sebagai berikut
Dimana
S = tabungan
RG= tingkat Religiusitas.
commit to user
Keynes berpendapat bahwa tabungan adalah bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsi. Tabungan merupakan fungsi tingkat pendapatan yang siap dibelanjakan ( disposable income ). Menurut Keynes tidak semua pendapatan yang diperoleh masyarakat dibelanjakan unutk barang dan jasa, tetapi sebagian di tabung. Tingginya tingkat tabungan bergantung kepada besar kecilnya pendapatan yang siap dibelanjakan. Hasrat menabung meningkat sesuai dengan tingkat pendapatan. fungsi konsumsi
maka fungsi tabungannya menjadi
Secara umum fungsi tabungan dapat di tulis dengan persamaan:
= aoutonomus saving atau tabungan yang tidak dipengaruhi oleh pendapatan
commit to user
= marginal Propensity to save ( MPS) yakni Perubahan tabungan yang disebabkan oleh perubahan pendapatan.
Persentase dari pendapatan yang ditabung menunjukkan perilaku secara keseluruhan dalam mengalokasikan pendapatannya. Persentase ini disebut Propensity to save . Sedangkan yang diperuntukan sebagai konsumsi disebut Propensity to consume.
Menurut pandangan Crouch (1972) analisis konsumsi atau tabungan tidak dapat dilepaskan dari faktor pendapatan. Sebab pendapatan akan digunakan untuk keperluan konsumsi dan tabungan dengan berbagai alternatife. Harga dan pendapatan saat ini sama dengan masa yang akan datang
maka perubahan pendapatan akan
mengakibatkan perubahan intersep pada persamaan konsumsi.
Hubungan antara tabungan dengan pendapatan dimulai dari hipotesis Keynes yang menyatakan bahwa rata-rata MPS ( Marginal Propensity to save ) meningkat dengan meningkatnya pendapatan. Induk dari kesimpulan ini adalah dari hukum psikologi Keynes :
1. Hukum Psikologi Keynes yang dinyatakan sebagai fungsi tabungan ( mikesell dan Zinser, 1973 )
commit to user
adalah
1 dengan spesifikasi persamaan APS ( average propensity to save ) akan meningkat dengan meningkatnya pendapatan. Jika
maka APS £ MPS.
2. Hukum pskilogi Keynes yang menyatakan bahwa MPS merupakan fungsi increasing dari tingkat pendapatan dan formulasikan :
dan
> 0 dan
merupakan koefisien elastisitas. Keynes mengambarkan bahwa tabungan dipengaruhi secara positif oleh
pendapatan dan dipengaruhi secara negative oleh tingkat konsumsi.
Keputusan setiap unit ekonomi untuk menabung ternyata ditentukan oleh kemampuan (ability to save = A), kemauan ( wiling to save = W ) dan kesempatan ( opportunity to save = O ). Sedangkan kemauan ( ability ) menabng ditentukan oleh pendapatan (y) struktur penduduk/tingkat ketergantungan (N) dan kekayaan (K). maka tingkat pendapatan berpengaruh positif (+) terhadap tabungan. Secara matematis dapat di tulis
Dimana S
= tabungan ( saving )
Inc
= Pendapatan ( income )
commit to user
6. Pengaruh Biaya Transaksi
Teori Permintaan uang yang menekankan peran uang sebagai media pertukaran disebut teori transaksi (transaction theories). Teori ini menyatakan bahwa uang adalah aset yang didominasi dan menekankan bahwa orang mmegang uang, tidak seperti aset lain untuk melakukan pembelian. Teori ini mengasumsikan bahwa uang mempunyai biaya dari menerima tingkat pengembalian yang rendah dan manfaat yang membuat transaksi lebih aman. Fokus analisis biaya transaksi adalah biaya melakukan transaksi yang bagi individu untuk mencapai pendistribusiannya. Keberhasilan melaksanakan transaksi tidak terlepas dari batasan-batasan :
1. Rasionalitas Biaya transaksi bekerja berdasarkan asumsi bahwa individu dan organisasi berperilaku rasional. Menunjukkan bahwa semangat rasionalitas ada dalam prosess pengambilan keputusan yang sistematis yang memandu analisis setiap saluran biaya transaksi.
2. Oportunitisme Oportunitis merupakan kendala yang menghalangi penilian akurat biaya transaksional. Oportunisme mengacu pada situasi dimana informasi telah disebarkan dengan tujuan menyamarkan tujuan seseorang atau makna.