legal lending limit. Apabila permintaan kredit yang di ajukan oleh nasabah bank sedemikian besar jumlahnya sehingga tidak mungkin di biayai seluruhnya oleh bank
itu sendiri, dan apabila bank tersebut tidak dapat mengajak bank lain untuk ikut membiayai permintaan nasabahnya itu, maka tentu saja bank tersebut terpaksa harus
melepaskan nasabahnya itu. Kredit sindikasi memungkinkan bagi suatu bank untuk menyebarkan resiko dengan cara berbagi resiko dengan bank – bank lain. Hal ini
dilakukan apabila terjadi kredit macet, maka kerugian bank tidak akan terlalu besar karena hanya sebesar jumlah kredit yang diberikannya saja.
2.
Manfaat bagi nasabah a
Apabila bank tersebut tidak bersedia untuk memberikan kredit yang terlalu besar kepada seorang nasabah, maka sindikasi merupakan jalan
keluar bagi nasabah tersebut. b
Kredit sindikasi memungkinkan bagi nasabah untuk memperoleh kredit yang berjumlah besar tanpa harus berhubungan dengan banyak bank.
Nasabah tersebut hanya cukup berhubungan dengan satu bank saja yang telah bertahun-tahun menjadi banknya.
c Kredit sindikasi memungkinkan bagi suatu nasabah untuk memupuk
record dengan banyak bank melalui pengaturan oleh banknya sendiri yang bertindak sebagai arranger untuk kredit sindikasi itu.
d Kredit sindikasi menambah kredibilitas dari nasabah tersebut. Lebih –
lebih lagi apabila para peserta sindikasi terdiri dari bank – bank besar ternama.
D. Pengaturan Kredit Sindikasi Dalam Perspektif Undang-Undang Perbankan
Sejak pemerintah menerapkan kebijaksanaan deregulasi di bidang keuangan, moneter, dan perbankan pada tanggal 27 Oktober 1988 pakto 27, jumlah bank dan
kantor bank meningkat dengan pesat. Sejalan dengan itu jumlah dana masyarakat yang di himpun oleh perbankan juga meningkat, produk perbankan juga bervariasi
dan meningkat dengan pesat sesuai dengan kebutuhan masyarakat dan kemajuan teknologi.
Sebagaimana diketahui bank adalah lembaga perantara keuangan yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kepada masyarakat. Dalam
menghimpun dana masyarakat ini bank memerlukan kepercayaan dari masyarakat
Universitas Sumatera Utara
yang akan menyimpan uangnya di bank. Oleh karena itu bank wajib memelihara kesehatan bank sesuai dengan ketentuan Perundang-undangan.
Oleh sebab itu Bank Indonesia menetapkan ketentuan mengenai Batas Maksimum Pemberian Kredit BMPK. Sebagaimana diketahui bahwa pemberian
kredit oleh bank mengandung banyak resiko kegagalan seperti kemacetan dalam pelunasannya sehingga dapat berpengaruh terhadap kesehatan bank mengingat kredit
tersebut berasal dari dana masyarakat maka resiko yang di hadapi bank dapat berpengaruh juga kepada keamanan dana masyarakat. Maka bank wajib untuk
menyebar resiko dengan mengatur penyeluran kreditnya, sehingga tidak terpusat pada debitur atau kelompok debitur tertentu.
Menurut Pakto 27, bank tidak boleh memberikan kredit yang melampaui batas meksimum pemberian kredit sebagai berikut :
28
1 Sebesar 20 dari modal sendiri bank untuk fasilitas yang di berikan
kepada satu debitur. 2
Sebesar 50 dari modal bank untuk fasilitas yang di sediakan bagi suatu debitur grup.
3 Bagi anggota dewan komisaris yang bukan pemegang saham :
a 5 dari modal bank bagi individu atau perusahaan yang di milikinya.
b 15 dari midal bank bagi komisaris beserta grup yang di milikinya.
Bagi pemilik saham : a
10 dari penyertaannya pada bank bagi pemegang saham atau perusahaan yang di milikinya.
b 25 dari penyertaannya pada bank beserta grup yang di milikinya.
Memang terlihat batas maksimum pemberian kredit menurut Pakto ini masih longgar, misalnya legal lending limit debitur grup perusahaan di batasi maksimum
50 dari modal bank. Hal ini cukup berbahaya karena 50 dari modal bank yang di
28
Marulak Pardede, Hukum Pidana Bank, Jakarta : Pustaka Sinar harapan, 1995, Hal . 76.
Universitas Sumatera Utara
berikan kepada perusahaan tergolong jumlah kredit yang besar dan berisiko tinggi. Ketentuan legal lending limit dalam Pakto 27 ini selanjutnya di sempurnakan dalam
Paket Februari 1991 Pakfeb. Pada intinya batas maksimum pemberian kredit yang di atur dalam Pabfeb ini tidak bebeda dengan Pakto 27. Kemudian selanjutnya
pengaturan mengenai legal lending limit ini di atur dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 73PBI2005 yaitu tentang Batas Maksimum Pemberian Kredit. Adapun
kredit sindikasi ini ada kaitannya dengan BMPK, dimana di berikannya kredit sindikasi tersebut kepada seorang nasabahdebitur di karenakan jumlah kredit yang di
minta oleh si debitur tersebut sangat besar. Dan bank tidak mungkin memberikannya, sebab bank tersebut akan terkena dampak legal lending limitBMPK. Dimana setiap
bank itu mempunyai batasan di dalam memberikan kredit kepada seorang nasabahdebitur. Apabila bank memberikan semua dananya kepada satu debitur saja
maka bank itu akan mengalami kerugian. Oleh karena itu di tetapkanlah BMPK kepada setiap bank. Karena adanya BMPK ini maka bank harus memberikan kredit
secara sindikasi kepada debitur yang memerlukannya. Di dalam Pasal 1 PBI Nomor 73PBI2005 di jelaskan mengenai pengertian
BMPK, ialah : persentase maksimum penyediaan dana yang di perkenankan terhadap modal bank. Adapun yang di maksud dengan penyediaan dana ialah penanaman dan
bank dalam bentuk kredit, surat berharga, penempatan, surat berharga yabg di beli dengan janji di jual kembali, tagihan akseptasi, derivatif kredit, transaksi rekening
administratif, tagihan derivatif, potential future credit axposure, penyertaan modal, penyertaan modal sementara, dan bentuk penyediaan dana lainnya yang dapat di
persamakan dengan yang tertera di atas Pasal 1 angka 3.
Di dalam menyelenggarakan penyediaan dana bank di larang untuk membuat suatu perjanjian atau perikatan atau menetapkan persyaratan yang mewajibkan bank
untuk memberikan penyediaan dana yang akan mengakibatkan terjadinya
Universitas Sumatera Utara
pelanggaran BMPK, dan memberikan penyediaan dana yang mengakibatkan pelanggaran BMPK Pasal 3. Bank juga dilarang memberikan penyediaan dana
kepada pihak terkait yang bertentangan dengan prosedur umum penyediaan dana yang berlaku, dilarang juga memberikan penyediaan dana kepada pihak terkait tanpa
persetujuan dewan komisaris bank, dan dilarang membeli aktiva berkualitas rendah dari pihak terkait Pasal 5.
Adapun yang di maksud pihak terkait ialah : perseoranganperusahaan atau badan yang merupakan pengendali bank, perusahaanbadan dimana bank bertindak
sebagai pengendali, perseoranganperusahaan lain yang bertindak sebagai pengendali dari perusahaan Pasal 8. Seluruh portofolio penyediaan dana kepada pihak terkait
dengan bank di tetapkan paling tinggi 10 dari modal bank Pasal 4. Sedangkan untuk peminjam yang bukan merupakan pihak terkait di tetapkan paling tinggi 20
dari modal bank, dan untuk satu kelompok peminjam yang bukan merupakan pihak terkait di tetapkan paling tinggi 25 dari modal bank Pasal 11.Penghitungan
BMPK untuk kredit di dasarkan pada baki debet Pasal 13 ayat 2. Suatu bank di kategorikan sebagai pelampauan BMPK apabila di sebabkan
oleh hal-hal berikut Pasal 23 ayat 1 : a
Penurunan modal bank; b
Perubahan nilai tukar; c
Perubahan nilai wajar; d
Penggabungan usaha dan atau perubahan struktur kepengurusan yang menyebabkan perubahan pihak terkait dan atau kelompok peminjam;
e Perubahan ketentuan.
Universitas Sumatera Utara
Di dalam Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perbankan ada di jelaskan mengenai BMPK ini yaitu dalam Pasal 11 yang menyatakan :
1. Bank Indonesia menetapkan ketentuan mengenai BMPK atau pembiayaan
berdasarkan prinsip syariah, pamberian jaminan, penempatan investasi, surat berharga atau hal lain yang serupa, yang dapat dilakukan oleh bank
kepada peminjam atau sekelompok peminjam yang terkait termasuk kepada perusahaan-perusahaan dalam kelompok yang sama dengan bank
yang bersangkutan.
2. Batas maksimum sebagaimana yang di maksud dalam ayat 1 tidak boleh
melebihi 30 dari modal namk yang sesuai dengan ketentuan yang di tetapkan oleh BI.
3. BI menetapkan ketentuan mengenai BMPK, atau pembiayaan berdasarkan
prinsip syariah, pemberian jaminan, penempatan investasi surat berharga, atau hal lain yang serupa yang dapat di lakukan oleh bank kepada :
a pemegang saham yang memiliki 10 atau lebih dari modal di setor
bank; b
anggota dewan komisaris; c
anggota direksi; d
keluarga dari pihak sebagaimana di maksud dalam huruf a, huruf b, dan huruf c;
e pejabat bank lainnya;
f perusahaan-perusahaan yang di dalamnya terdapat kepentingan dari
pihak-pihak sebagaiman di maksud dalam huruf a, b, c, d, dan e. 4. Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah,
bank dilarang melampaui batas maksimum pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah sebagaimana di atur dalam ayat
1, ayat 2, ayat 3 dan ayat 4.
E. Perbedaan Antara Kredit Sindikasi dengan Sindikasi Kredit
