35 1
Perusahaan asuransi kerugian hanya dapat menyelenggarakan usaha bidang asuransi kerugian, termasuk reasuransi.
2 Perusahaan asuransi jiwa hanya dapat menyelenggarakan usaha dalam bidang
asuransi jiwa, kesehatan dan kecelakaan diri. 3
Perusahaan reasuransi hanya dapat menyelenggarakan usaha pertanggungan ulang.
Menurut perkembangan usaha perasuransian di dunia dewasa ini, kita bisa mengambil kesimpulan bahwa betapa jauhnya berkembangan produk-produk
asuransi baik komersial maupun sosial yang ditawarkan kepada masyarakat. Dari beberapa produk yang ditawarkan, Nampak bahwa perkembangan usaha
perasuransian secara konsisten berkembang untuk memenuhi kebutuhan dan tuntutan pasar. Beberapa contoh antara lain, asuransi rumah tangga, asuransi
kejahatan dan sosial. Dengan menggunakan referensi perkembangan usaha perasuransian dunia sebagai bench marking kiranya para pelaku usaha
perasuransian di Indonesia seyogyanya mampu segera menyesuaikan diri dalam rangka memenuhi kebutuhan dan permintaan pasar.
28
C. Dasar Hukum Usaha Perasuransian
Pengaturan hukum asuransi di Indonesia dewasa ini antara lain dijumpai dalam Buku I KUHD mulai pasal 246-286, Undang-Undang Nomor 34 Tahun
1964 tentang Dana Kecelakaan Lalu Lintas jo Peraturan Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan, UUP jo Peraturan Pemerintah Nomor 37 Tahun 1992 tentang
Penambahan Penyertaan Modal Negara Republik Indonesia Indonesia ke dalam
28
Mulyadi Nitisusastro, Op.Cit., hlm. 131.
Universitas Sumatera Utara
36 Modal Saham Perusahaan dan beberapa Keputusan Menteri Keuangan. Walaupun
telah banyak peraturan perundang-undangan yang mengatur asuransi, namun semua undang-undang yang ada belum dapat memberikan
perlindungan hukum yang maksimal, misalnya bagi nasabah perusahaan asuransi tertanggung dalam pengajuan klaim asuransi. Adapun peraturan perundangan
yang berhubungan dengan pengaturan usaha perasuransian dalam hubungannya dengan perlindungan bagi pemegang polis adalah sebagai berikut :
1 Kitab Undang – Undang Hukum Perdata KUH Perdata Berdasarkan Pasal 1 KUHD, ketentuan umum perjanjian dalam KUH
Perdata dapat berlaku pula bagi perjanjian asuransi dengan kepentingan pemegang polis yang perlu diperhatikan. Ketentuan yang dimaksud antara lain : Pasal 1266
KUH Perdata mengatur bahwa syarat batal dianggap selalu dicantumkan dalam perjanjian timbal balik dalam hal salah satu pihak tidak memenuhi kewajibannya.
Namun demikian disebutkan pula bahwa perjanjian tidak batal demi hukum, tetapi pembatalan harus dimintakan kepada hakim. Permintaan tersebut juga harus
dilakukan meskipun syarat batal mengenai tidak dipenuhinya kewajiban dinyatakan di dalam perjanjian.
Kepentingan pemegang polis perlu diperhatikan sebab kemungkinan misalnya yang bersangkutan terlambat dalam melakukan pembayaran premi. Jika
ternyata tertanggung wajib memberikan ganti kerugian atau sejumlah uang dalam perjanjian asuransi dan ternyata melakukan ingkar janji, maka pemegang polis
dapat menuntut penggantian biaya, rugi dan bunga dengan memperhatikan Pasal 1267 KUH Perdata yang menyatakan bahwa pihak terhadap siapa perikatan tidak
Universitas Sumatera Utara
37 dipenuhi, dapat memilih apakah ia, jika hal itu masih dapat dilakukan, akan
memaksa pihak yang lain untuk memenuhi perjanjian, disertai penggantian biaya, kerugian dan bunga.
29
Pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata mengatakan bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang – undang bagi mereka yang
membuatnya. Dengan adanya perkataan “semua” dalam pasal tersebut berarti juga berlaku bagi perjanjian asuransi. Pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata melahirkan
beberapa asas antara lain asas kebebasan berkontrak, asas kekuatan mengikat, dan asas kepercayaan.
Untuk mencegah penanggung menambah syarat-syarat lainnya dalam memberikan ganti rugi atau sejumlah uang, maka sebaiknya pemegang polis
memperhatikan ketentuan Pasal 1253 sd 1262 KUH Perdata. Bahwa ahli waris dari pemegang polistertanggung dalam perjanjian asuransi juga mempunyai hak
untuk dilaksanakan prestasi dari perjanjian tersebut yang dapat disimpulkan dari ketentuan Pasal 1318 KUH Perdata. Disebutkan dalam pasal tersebut bahwa jika
seseorang minta diperjanjikan sesuatu hal, maka dianggap itu adalah untuk ahli warisnya dan orang-orang yang memperoleh hak dari padanya, kecuali jika
dengan tegas ditetapkan atau dapat disimpulkan dari sifat perjanjian bahwa tidak demikian maksudnya.
30
Selanjutnya Pasal 1338 ayat 2 KUH Perdata berbunyi bahwa perjanjian- perjanjian itu tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua belah pihak
29
Man Suparman Sastrawidjaja, Hukum Asuransi Perlindungan Tertanggung Asuransi Deposito Usaha Perasuransian Bandung : Penerbit Alumni, 1997, hlm. 11.
30
Ibid., hlm. 12.
Universitas Sumatera Utara
38 atau karena alasan-alasan yang oleh undang – undang dinyatakan cukup untuk itu.
Dengan demikian dalam hal misalnya pemegang polis terlambat membayar premi maka penanggung tidak secara sepihak menyatakan perjanjian asuransi batal.
Pasal 1338 KUH Perdata ditutup dengan ayat 3 yang menegaskan bahwa perjanjian-perjanjian harus dilaksanakan dengan itikad baik. Itikad baik
merupakan suatu dasar pokok dan kepercayaan yang menjadi landasan setiap perjanjian termasuk perjanjian asuransi dan pada dasarnya hukum tidak
melindungi pihak yang beritikad buruk.
31
Pasal 1324 KUH Perdata mengenai menafsirkan perjanjian harus diperhatikan pula oleh para pihak yang mengadakan perjanjian asuransi. Pasal
1365 KUH Perdata tentang perbuatan melanggar hukum dapat juga dipergunakan oleh pemegang polis apabila dapat membuktikan penanggung telah melakukan
perbuatan yang merugikannya. Pasal 1339 KUH Perdata berbunyi bahwa perjanjian – perjanjian tidak
hanya mengikat untuk hal – hal yang dengan tegas dinyatakan di dalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu yang menurut sifat perjanjian, diharuskan oleh
kepatutan, kebiasaan atau undang – undang. Ketentuan ini yang melahirkan asas kepatutan berkaitan dengan ketentuan mengenai isi perjanjian.
32
Dalam hubungan dengan perlindungan kepentingan pemegang polis asuransi, di dalam KUHD terdapat pula beberapa peraturan lainnya yang harus
diperhatikan. Ketentuan dimaksud antara lain : Pasal 254 KUHD yang melarang 2. Kitab Undang – Undang Hukum Dagang KUHD
31
Ibid., hlm. 13.
32
Ibid., hlm. 15.
Universitas Sumatera Utara
39 para pihak dalam perjanjian, baik pada waktu diadakannya perjanjian maupun
selama berlangsungnya perjanjian asuransi menyatakan melepaskan hal – hal yang oleh ketentuan undang-undang diharuskan sebagai pokok suatu perjanjian
asuransi ataupun hal – hal yang dengan tegas telah dilarang. Apabila hal demikian dilakukan mengakibatkan perjanjian asuransi itu batal.
33
Pasal 257 disebutkan bahwa perjanjian asuransi diterbitkan, seketika setelah ditutup, hak dan kewajiiban bertimbal balik dari penanggung dan
tertanggung mulai berlaku sejak saat itu, bahkan sebelum polisnya ditandatangani. Dengan demikian perjanjian asuransi merupakan perjanjian konsensual sehingga
telah terbentuk dengan adanya kata sepakat kedua belah pihak. Mengenai pembuktian adanya perjanjian asuransi diatur dalam Pasal 258 KUHD.
Disebutkan bahwa untuk membuktikan hal ditutupnya perjanjian tersebut diperlukan pembuktian dengan tulisan, namun demikian bolehlah lain – lain alat
pembuktian dipergunakan juga, manakala sudah ada permulaan pembuktian dengan tulisan.
34
Pasal 260 dan 261 KUHD yang mengatur tentang asuransi yang ditutup dengan perantaraan makelar. Dari Pasal 260 KUHD diketahui bahwa dalam hal
perjanjian asuransi ditutup dengan perantaraan seorang makelar, maka polis yang telah ditandatangani harus diserahkan di dalam waktu 8 hari setelah ditutupnya
perjanjian. Demikian pula Pasal 259 KUHD yang mengatur mengenai perjanjian asuransi yang ditutup langsung oleh tertanggung dengan penanggung, diharuskan
pihak yang disebut terakhir ini menandatanganinya dalam waktu 24 jam. Apabila
33
Ibid., hlm. 17.
34
Ibid., hlm. 18.
Universitas Sumatera Utara
40 waktu yang ditentukan di atas dilampaui, tertanggung perlu memperhatikan Pasal
261 KUHD yang menyatakan bahwa jika ada kelalaian, dalam hal-hal yang ditentukan dalam pasal 259 dan 260 KUHD tersebut, maka wajiblah penanggung
atau makelar yang bersangkutan memberikan ganti rugi kepada tertanggung dalam hal timbul kerugian yang diakibatkan kelalaian tersebut.
35
a Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 Tentang Penyelenggaraan
Usaha Perasuransian. 3 Peraturan Perundang-undangan lain
b Peraturan Pemerintah Nomor 63 Tahun 1999 tentang Perubahan Atas
Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.
c Keputusan Menteri Keuangan No.426KMK2003 Tentang Perizinan
Usaha dan Kelembagaan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi d
Keputusan Menteri Keuangan KMK No.422KMK2003 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.
e Keputusan Menteri Keuangan No.425KMK2003 Tentang Perizinan dan
Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Penunjang Usaha Asuransi. f
Keputusan Menteri Keuangan No.424KMK2003 Tentang Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.
g Keputusan Menteri Keuangan No. 423KMK2003 Tentang Pemeriksaan
Perusahaan Perasuransian
36
35
Ibid., hlm. 21.
36
Mosgan Situmorang, Op.Cit., hlm. 13.
Universitas Sumatera Utara
41
D. Bentuk Hukum Usaha Asuransi dan Reasuransi
