19
Subekti mengatakan bahwa asas tersebut dinamakan asas kepribadian suatu perjanjian. Mengikatkan diri ditujukan pada memikul kewajiban-kewajiban
atau menyanggupi melakukan sesuatu, sedangkan minta ditetapkan suatu janji, ditujukan pada memperoleh hak-hak atas sesuatu atau dapat menuntut
sesuatu.
13
3. Prinsip atau asas kebebasan berkontrak.
Asas ini memperkenankan para pihak membuat suatu persetujuan sesuai dengan pilihan bebas masing-masing dan setiap orang mempunyai kebebasan
untuk membuat kontrak dengan siapa saja yang dikehendakinya, selain itu para pihak dapat menentukan sendiri isi maupun persyaratan-persyaratan
suatu persetujuan dengan pembatasan bahwa persetujuan tersebut tidak boleh bertentangan dengan sebuah ketentuan undang-undang yang bersifat
memaksa, ketertiban umum, dan kesusilaan. Asas ini terutama berurusan dengan isi persetujuan.
Asas kebebasan berkontrak tersebut tersirat dalam Pasal 1338 KUH Perdata sebagai berikut : “Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai
undang-undang bagi mereka yang membuatnya”. Sedangkan dasar hukum dalam pemberian suatu kredit menurut Munir Fuady
adalah sebagai berikut :
14
1. Perjanjian diantara para pihak.
13
Ibid., hal. 29
14
Munir Fuady, Op. Cit., hal 8-14
20
Pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata menyatakan bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi yang membuatnya .
Demikian pula dalam bidang perkreditan, khususnya kredit bank yang juga diawali oleh suatu perjanjian yang sering disebut dengan perjanjian kredit, dan
umumnya dilakukan dalam bentuk tertulis. Karena itu sesuai dengan ketentuan dalam Pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata,
maka seluruh pasal-pasal yang ada dalam suatu perjanjian kredit secara hukum mengikat kedua belah pihak yakni pihak kreditur dan pihak debitur.
Asal tidak ada pasal-pasal dalam perjanjian kredit tersebut yang bertentangan dengan hukum yang berlaku, maka keterikatan yang sama juga berlaku bagi
perjanjian-perjanjian pendukung lain seperti perjanjian jaminan hutang, teknik pelaksanaan pembayaran atau pembayaran kembali, atau lain-lainnya yang
biasanya merupakan exhibit atau lampiran dari perjanjian kredit yang bersangkutan.
2. Undang-undang.
Di Indonesia, undang-undang yang khusus mengatur tentang perbankan adalah Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 menggantikan Undang-undang
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Kegiatan pemberian kredit yang merupakan kegiatan yang sangat pokok dan
sangat konvensional dari suatu bank ditegaskan juga oleh undang-undang tersebut.
21
Selain undang-undang perbankan, undang-undang yang berkaitan dengan perbankan yaitu Undang-undang Nomor 13 tahun 1968 tentang Bank Sentral
yang mengatur mengenai kedudukan dan wewenang dari Bank Indonesia sebagai lembaga pengawas di bidang perbankan, dan termasuk juga
pengawasan di bidang perkreditan.
3. Peraturan pelaksanaan.
Selain peraturan perundang-undangan maka yang menjadi sebagai dasar hukum adalah peraturan pelaksanaan yang levelnya berada di bawah peraturan
perundang-undangan di atas. Peraturan-peraturan tersebut cukup banyak dikarenakan oleh salah satu karakter yuridis dari bisnis perbankan, sehingga
bisnis perbankan merupakan bidang yang sarat regulasi. Hal ini disebabkan karena:
a Bank adalah termasuk lembaga yang mengelola uang rakyat, karena itu kepentingan rakyat banyak ikut dipertaruhkan oleh suatu bank.
b Kegiatan bank merupakan kegiatan yang sangat detil dan complicated, karena itu perlu arahan-arahan dan petunjuk-petunjuk yang lengkap dan
detil pula. c Bank sangat memainkan dalam perkembangan moneter dan perekonomian
secara makro, karena itu ada pula suatu kebutuhan masyarakat agar bank- bank tetap aman dan tidak terjadi gejolak, sehingga perkembangan
ekonomi nasional tetap mantap.
22
Peraturan-peraturan dalam bidang perbankan yang levelnya berada dibawah peraturan perundang-undangan adalah sebagai berikut:
a Peraturan Pemerintah
1 PP No.70 Tahun 1992 tentang Bank Umum 2 PP No.71 Tahun 1992 tentang Bank Perkreditan Rakyat.
3 PP No.72 Tahun 1992 tentang Bank Berdasarkan Prinsip Bagi Hasil. b Peraturan Menteri Keuangan
c Peraturan Bank Indonesia Peraturan lainnya, seperti Keppres atau SK Pejabat tertentu.
4 Yurisprudensi.
Disamping peraturan perundang-undangan yang dipakai sebagai dasar hukum untuk kegiatan perkreditan, maka yurisprudensi dapat juga menjadi dasar
hukumnya. Hanya saja yurisprudensi di Indonesia banyak kelemahannya sehingga agak sulit dipakai sebagai pegangan. Hal ini disebabkan karena :
a Banyak yurisprudensi yang tidak disertai dengan pertimbangan hakim yang memuaskan.
b Sulitnya akses masyarakat untuk mendapatkan keputusan pengadilan. c Sering pula terhadap masalah yang sama, keputusan yang satu
bertentangan dengan yang lain, sungguhpun keputusan tersebut berasal dari pengadilan yang sama. Misalnya sama-sama keputusan Mahkamah
Agung.
5 Kebiasaan perbankan.
23
Dalam ilmu hukum diajarkan bahwa kebiasaan dapat juga menjadi suatu sumber hukum. Demikian pula dalam bidang perkreditan, kebiasaan dan
praktek perbankan dapat juga menjadi suatu dasar hukumnya.
6 Peraturan terkait lainnya.
Terkadang dalam pelaksanaan pemberian suatu kredit berlaku juga peraturan perundang-undangan lain yang terkait. Misalnya karena pada hakikatnya
kredit merupakan suatu perjanjian, maka berlaku pula ketentuan dalam KUH Perdata yang mengatur mengenai suatu perikatan. Atau jika kredit tersebut
memakai hipotik sebagai jaminannya, maka berlaku juga ketentuan mengenai hipotik dalam KUH Perdata, dan lain sebagainya.
C. Unsur-unsur Dalam Kredit
Menurut Thomas Suyatno perkreditan mengandung unsur-unsur sebagai berikut:
15
1 Kepercayaan.
Yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang, atau jasa, akan benar-benar diterimanya kembali
dalam jangka waktu tertentu di masa yang akan datang.
2 Waktu.
15
Thomas Suyatno et.al, Op. Cit., hal. 14
24
Yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang. Dalam unsur
waktu ini terkandung pengertian nilai agio dari uang, yaitu uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan diterima pada masa yang
akan datang.
3 Degree of risk.
Yaitu suatu tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan
kontraprestasi yang akan diterima dikemudian hari. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi pula tingkat resikonya, karena sejauh kemampuan
manusia untuk menerobos hari depan itu, maka masih selalu terdapat unsur ketidaktentuan yang tidak dapat diperhitungkan. Inilah yang menyebabkan
timbulnya unsur risiko. Dengan adanya unsur risiko inilah maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit.
4 Prestasi atau objek kredit.
Tidak saja diberikan dalam bentuk uang, tetapi juga dapat bentuk barang atau jasa. Namun karena kehidupan ekonomi modern sekarang ini didasarkan pada
uang maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uanglah yang sering kita jumpai dalam praktek perkreditan.
Sedangkan menurut Munir Fuady, unsur dari kredit adalah sebagai berikut :
16
16
Munir Fuady, Op. Cit., hal 6-7
25
1 Adanya kesepakatan atau perjanjian antara pihak kreditur dengan debitur yang disebut dengan perjanjian kredit.
2 Adanya para pihak yaitu pihak kreditur sebagai pihak yang memberikan pinjaman, seperti bank, dan pihak debitur yang merupakan pihak yang
membutuhkan uang pinjamanbarang atau jasa. 3 Adanya unsur kepercayaan dari kreditur bahwa pihak debitur mau dan mampu
membayar mencicil kreditnya. 4 Adanya kesanggupan dan janji membayar hutang dari pihak debitur.
5 Adanya pemberian sejumlah uangbarangjasa oleh pihak kreditur kepada pihak debitur.
6 Adanya pembayaran kembali sejumlah uangbarang atau jasa oleh pihak debitur kepada kreditur, disertai dengan pemberian imbalanbunga atau
pembagian keuntungan. 7 Adanya perbedaan waktu antara pemberian kredit oleh kreditur dengan
pengembalian kredit dari debitur. 8 Adanya risiko tertentu yang diakibatkan karena adanya perbedaan waktu tadi.
Semakin jauh tenggang waktu pengembalian, semakin besar pula risiko tidak terlaksananya pembayaran kembali suatu kredit.
Rimsky merinci unsur-unsur dari kredit hampir sama dengan pendapatnya Thomas Suyatno, yaitu :
17
17
Rimsky K. Judisseno, Sistem Moneter dan Perbankan di Indonesia, Jakarta: Gramedia Pustaka Utama 2005, hal. 166-167
26
1 Kepercayaan.
Yaitu keyakinan dari orang yang memberikan kredit kepada orang yang menerimanya bahwa di masa yang akan datang penerima kredit akan sanggup
mengembalikan segala sesuatu yang telah diterima sebagai pinjaman;
2 Waktu.
Adalah masa yang menjadi jarak antara pemberian kredit dan pengembaliannya;
3 Tingkat risiko.
Adalah kemungkinan-kemungkinan yang terjadi akibat adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian kredit dan pengembaliannya. Semakin
lama jangka waktu kredit yang diberikan, semakin tinggi tingkat risiko yang akan ditanggung kreditur. Dalam keadaan inilah kredit memerlukan jaminan;
4 Prestasi.
Adalah objek yang akan dijadikan sebagai sesuatu yang dipinjamkan baik dalam bentuk uang, barang, maupun jasa.
D. Tujuan dan fungsi kredit
27
Mengenai fungsi kredit Muhamad Djumhana menguraikan sebagai berikut :
18
kredit pada awal perkembangannya mengarahkan fungsinya untuk merangsang bagi kedua belah pihak untuk saling menolong untuk tujuan pencapaian kebutuhan baik
dalam bidang usaha maupun kebutuhan sehari-hari. Pihak yang mendapat kredit harus dapat menunjukkan prestasi yang lebih tinggi berupa kemajuan-kemajuan pada
usahanya, atau mendapatkan pemenuhan atas kebutuhannya. Adapun bagi pihak yang memberi kredit, secara material dia harus mendapatkan rentabilitas berdasarkan
perhitungan yang wajar dari modal yang dijadikan objek kredit, dan secara spiritual mendapatkan kepuasan dengan dapat membantu pihak lain untuk mencapai
kemajuan. Suatu kredit mencapai fungsinya apabila secara sosial ekonomis baik bagi debitur,
kreditur, maupun masyarakat membawa pengaruh kepada tahapan yang lebih baik, maksudnya baik bagi pihak debitur maupun kreditur mendapatkan kemajuan.
Kemajuan tersebut dapat menggambarkan apabila mereka memperoleh keuntungan juga mengalami peningkatan kesejahteraan dan masyarakatpun atau negara
mengalami suatu penambahan dari penerimaan pajak, juga kemajuan ekonomi yang bersifat mikro maupun makro.
Menurut Thomas Suyatno, fungsi kredit perbankan dalam kehidupan perekonomian, dan perdagangan antara lain sebagai berikut:
19
1. Kredit pada hakikatnya dapat meningkatkan daya guna uang.
