Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
9 Bersama manajer komersil dan credit support melakukan eksekusi jaminan
apabila nasabah wanprestasi dan telah disetujui oleh kredit komite
B. Perjanjian Kredit
1. Perjanjian Kredit Secara Umum
Kebutuhan dana bagi seseorang memang merupakan pemandangan sehari-hari, baik dalam rangka memenuhi kebutuhan konsumsi sehari-hari, maupun dalam hal
berusaha diberbagai bidang bisnis. Dilain pihak banyak juga orang atau kumpulan orang-orang atau lembaga maupun badan hukum yang justru kelebihan dana meskipun
hanya bersifat sementara. Sehingga dana yang berlebihan tersebut perlu diinvestasikan dengan cara yang paling menguntungkan secara ekonomis ataupun sosial. Untuk
mempertemukan keduanya terciptalah suatu institusi yang akan bertindak selaku kreditur yang akan menyediakan dana bagi debitur. Dari sinilah timbul perjanjian
utang piutang atau pemberian kredit. Pada dasarnya pemberian kredit dapat diberikan oleh siapa saja yang memiliki
kemampuan untuk itu melalui perjanjian utang piutang antara pemberi utang kreditur di satu pihak dan penerima pinjaman debitur dilain pihak. Setelah perjanjian tersebut
disepakati, maka lahirlah kewajiban pada diri kreditur yaitu untuk menyerahkan uang yang diperjanjikan kepada debitur dengan hak untuk menerima kembali uang itu dari
debitur pada waktunya, disertai dengan bunga yang disepakati oleh para pihak.
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
Menurut Pasal 1 angka 11 Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perbankan menyebutkan bahwa, “Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang
dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk
melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga” Dapat dikatakan dasar timbulnya kredit menurut Undang-undang Perbankan
adalah perjanjian pinjam meminjam antara bank dengan debitur. Sehingga istilah kredit memiliki arti yang khusus yaitu meminjamkan uang. Dalam Pasal 1754 Kitab
Undang-undang Hukum Perdata dikatakan bahwa perjanjian pinjam meminjam adalah persetujuan dengan mana pihak kesatu memberikan kepada pihak lain suatu jumlah
tertentu barang-barang yang menghabis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan
keadaan yang sama pula. Demikian memberikan suatu wawasan tersendiri bahwa perjanjian kredit
merupakan suatu jenis perjanijian tersendiri yang pada umumnya dibentuk oleh ketentuan-ketentuan dalam hukum perdata. Maka pada prinsipnya perjanjian kredit
tidak berbeda dengan perjanjian-perjanjian lainnya, karena di dalam perjanjian kredit juga dijumpai hak-hak dan kewajiban dari masing-masing pihak baik kreditur maupun
debitur, elemen kesepakatan, kemampuan bertindak dari para pihak, suatu sebab yang halal dan tentang sesuatu yang tertentu. Sehingga perjanjian kredit pun wajib
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
memenuhi ketentuan umum mengenai perjanjian yang diatur dalam Kitab Undang- undang Hukum Perdata buku III Pasal 1233-1864
44
Pada prinsipnya kredit mengandung empat unsur yaitu: a.
Kepercayaan, yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang atau jasa yang akan benar-
benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu dimasa yang akan datang.
b. Waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberi prestasi dengan
kontra prestasi yang akan diterimanya pada masa yang akan datang. Dalam arti nilai agio dari uang yaitu uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya
dari uang yang diterima pada masa yang akan datang.
c. Degree of risk, yaitu suatu tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai akibat
dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberi prestasi dengan kontra prestasi yang akan diterima kemudian hari. Semakian lama
kredit diberikan semakin tinggi tingkat resikonya, karena sejauh kemampuan manusia untuk menerobos hari depan itu, maka hasil selalu
terdapat unsur ketidaktentuan yang tidak dapat diperhitungkan yang menyebabkan timbulnya unsur resiko. Dengan adanya unsur resiko maka
timbul jaminan dalam pemberian kredit.
c. Prestasi atau objek kredit itu tidak saja diberikan dalam bentuk uang, tetapi
dapat juga dalam bentuk barang atau jasa. Namun sekarang didasarkan kepada uang, maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uang yang
sering dijumpai dalam praktek perkreditan
45
Sedangkan menurut H. Moh. Tjoekam, unsur-unsur kredit adalah: a.
Waktu, ada jarak antara saat persetujuan pemberian kredit dan pelunasannya
b. Kepercayaan, melandasi pemberian kredit oleh pihak kreditur kepada
debitur bahwa setelah jangka waktu tertentu debitur akan mengembalikannya sesuai kesepakatan yang disetujui oleh kedua belah
pihak.
c. Penyerahan, pihak kreditur menyerahkan nilai ekonomi kepada debitur
yang harus dikembalikannya setelah jatuh tempo. d.
Resiko, adanya resiko yang akan timbul sepanjang jarak antara saat memberikan dan pelunasannya.
44
Ignatius Ridwan Widyadharma, Hukum Sekitar Perjanjian Kredit, Semarang, Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 1997, hlm 23
45
Thomas Suyatno, Op Cit, hlm 14
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
b. Persetujuan atau perjanjian, yang menyatakan bahwa antara kreditur
dengan debitur terdapat suatu persetujuan dan dibuktikan dengan suatu perjanjian.
46
Djuhaendah Hasan menyatakan bahwa antara perjanjian pinjam meminjam dengan perjanjian kredit terdapat perbedaan diantaranya yaitu:
a. Perjanjian kredit selalu bertujuan dan tujuan tersebut biasanya berkaitan
dengan program pembangunan, biasanya dalam pemberian kredit sudah ditentukan tujuan penggunaan uang yang akan diterima tersebut sedangkan
dalam perjanjian pinjam meminjam tidak ada ketentuan tersebut dan debitur dapat menggunakan uangnya secara bebas.
b. Dalam perjanjian kredit sudah ditentukan bahwa pemberi kredit adalah
bank atau lembaga pembiayaan dan tidak dimungkinkan diberikan oleh individu, sedangkan dalam perjanjian pinjam meminjam pemberi pinjaman
dapat oleh individu.
c. Pengaturan dalam perjanjian kredit berbeda dengan pinjam meminjam.
Perjanjian pinjam meminjam berlaku ketentuan umum dari Buku III, Bab XIII KUH Perdata. Sedangkan perjanjian kredit selain berlaku ketentuan
KUH Perdata juga berlaku ketentuan Undang-Undang Perbankan.
d. Pada Perjanjian Kredit telah ditentukan bahwa pengembalian uang
pinjaman harus disertai bunga, imbalan atau pembagian hasil. Sedangkan dalam perjanjian pinjam meminjam hanya berupa bungan saja dan bunga
inipun harus ada apabila diperjanjkan.
a. Pada perjanjian kredit bank harus mempunyai keyakinan akan kemampuan
debitur akan pengembalian kredit yang diformulasikan dalam bentuk jaminan baik materiil maupun immaterial. Sedangkan dalam perjanjian
pinjam meminjam jaminan merupakan pengaman bagi kepastian pelunasan hutang dan inipun baru ada apabila diperjanjikan dan jaminan ini hanya
merupakan jaminan secara fisik atau materil saja.
47
Menurut Mariam Darus perjanjian kredit adalah “Perjanjian Pendahuluan” dari penyerahan uang, ini merupakan hasil pemufakatan antara pemberi dan penerima
46
H. Moh. Tjoekam, Op Cit, hlm 2-3
47
Djuhaendah Hasan, Lembaga Jaminan Kebendaan Bagi Tanah dan Benda Lain Yang Melekat Pada Tanah Dalam Konsepsi Penerapan Azas, Pemisahan Horizontal, Bandung, Citra Aditya
Bakti, 1996, hlm 174-175
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
pinjaman mengenai hubungan-hubungan hukum antara antara keduanya. Perjanjian ini bersifat konsensual obligatoir, sedangkan penyerahan uang bersifat riil.
48
Pihak-pihak yang terkait dalam perjanjian kredit adalah pemberi dan penerima kredit. Dalam bidang perkreditan, pemberi kredit di sebut kreditur dan yang bertindak
sebagai debitur tentunya adalah siapa saja yang mengambil kredit pada kreditur Bentuk dan format perjanjian ini dalam prakteknya diserahkan sepenuhnya
kepada para pihak yang bersangkutan, namun demikian ada hal-hal yang harus menjadi pedoman yaitu bahwa perjanjian tersebut rumusannya tidak boleh kabur atau
tidak jelas. Selain itu perjanjian tersebut harus memperhatikan keabsahan dan persyaratan secara hukum, sekaligus memuat secara jelas mengenai besarnya jumlah
kredit serta persyaratan lainnya yang lazim dalam perjanjian kredit. Bentuk hukum perjanjian kredit tergantung pada sudut pandang mana
pendekatan dilakukan. Dilihat dari materi dan isi perjanjian kredit merupakan perjanjian baku maupun perjanjian standar, karena hampir dari seluruh klausul-klasul
yang dimuat dalam perjanjian kredit tersebut telah dibakukan, pada dasarnya isi dari perjanjian kredit telah dipersiapkan terlebih dahulu tanpa diperbincangkan dengan
pemohon dan pemohon hanya dimintakan pendapat apakah dapat menerima syarat- syarat yang tercantum di dalam perjanjian tersebut.
Menurut Mariam Darus Badrulzaman, “Perjanjian kredit tidak mempunyai bentuk yang berlaku umum, hanya saja
dalam praktek ada banyak hal yang biasanya dicantumkan dalam perjanjian
48
Mariam Darus Badrulzaman, Op Cit, hlm 32
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
kredit misalnya berupa definisi istilah-istilah yang akan dipakai dalam perjanjian terutama dalam perjanjian kredit dengan pihak asing atau dikenal
dengan loan agreement, jumlah dan batas waktu pinjaman, pembayaran kembali pinjaman repayment, mengenai apakah si peminjam berhak
mengembalikan dana pinjaman lebih cepat dari ketentuan yang ada, penetapan bunga pinjaman, dan dendanya bila debitur lalai membayar bunga, terakhir
dicantumkan berbagai klausula seperti hukum yang berlaku untuk perjanjian tersebut.”
49
2. Perjanjian kredit di Swamitra
Untuk memperoleh pinjaman kredit di swamitra selain telah terdaftar sebagai anggota koperasi juga harus memenuhi beberapa persyaratan yang telah ditetapkan,
yaitu: a.
Pas foto 3 x 4 suami isteri sebanyak dua lembar b.
Foto copy Kartu Tanda Penduduk suami isteri sebanyak lima lembar c.
Foto copy Kartu Keluarga sebanyak lima lembar d.
Map sebanyak dua lembar e.
Foto copy surat izin usaha f.
Foto copy dokumen, bukti kepemilikan yang akan menjadi jaminan g.
Data-data keuangan, laporan rugi laba, catatan penjualan dan pembelian harian dan data harga yang dianggap perlu, akan tetapi dalam proses analisa pihak bank dapat
meminta data-data lain yang dibutuhkan sepanjang itu berkaitan dengan proses kredit tersebut
Untuk jenis jaminan yang dapat di agunkan pada koperasi swamitra terdiri dari:
49
Ibid, hlm 21
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
a. Surat tanah sertifikat hak milik, sertifikat hak guna bangunan, akta camat
b. Kendaraan mobil, sepeda motor
c. Surat kios, stand
Untuk sertifikat hak guna bangunan, maka hak guna bangunan tersebut minimal masih tersisa lima tahun dan melampirkan surat izin bangunan serta foto copy Pajak Bumi
dan Bangunan tahun terakhir. Untuk Akta Camat, maka debitur wajib melampirkan surat keterangan tidak silang sengketa dari pejabat yang berwenang. Untuk kendaraan
bermotor maka debitur wajib menyerahkan Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotornya. Perjanjian kredit di swamitra dibuat dalam bentuk yang telah ditetapkan oleh
swamitra, dengan jangka waktu yang di tetapkan berdasarkan kesepakatan antara kedua belah pihak. Tapi pada umumnya jangka waktu peminjaman adalah satu tahun,
dengan bunga 2,5 perbulan. 3.
Sifat Perjanjian Kredit Perjanjian kredit apabila dilihat dari sifatnya merupakan perjanjian konsensual,
artinya dengan ditandatanganinya perjanjian kredit antara debitur dengan kreditur tidak menyebabkan debitur dapat menarik kredit melainkan harus memenuhi syarat-
syarat penarikan terlebih dahulu. Misalnya debitur harus menyerahkan barang jaminan yang telah di ikat sesuai dengan ketentuan yang berlaku atau menyerahkan jaminan
yang cukup. Perjanjian kredit dapat dikonstruksikan sebagai perjanjian pokok karena
didalam perjanjian dapat terlaksana dengan adanya jaminan maka tidak dapat berdiri
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
sendiri. Hal ini dikarenakan perjanjian kredit tersebut pada umumnya selalu diikuti dengan perjanjian ikutan accessoir berupa perjanjian jaminan.
50
Perjanjian pokok merupakan perjanjian untuk mendapatkan fasilitas kredit dari lembaga perbankan atau
lembaga keuangan nonbank. Mengingat pemberian kredit mengandung resiko maka pemberian kredit harus
di landasi oleh keyakinan kreditur atas kemampuan debitur untuk dapat melunasi hutangnya tepat pada waktunya dan jumlah yang sesuai dengan yang diperjanjikan.
Sehingga dalam mengucurkan kredit, dilakukan dengan berpegang pada beberapa prinsip sebagai berikut:
a. Prinsip kepercayaan
Dalam pemberian kredit hendaknya di barengi dengan kepercayaan dari kreditur akan bermanfaatnya kredit bagi debitur dan sekaligus kepercayaan bahwa debitur
dapat membayar kembali kreditnya
b. Prinsip kehati-hatian
Prinsip ini merupakan salah satu perwujudan dari prinsip kepercayaan dalam suatu pemberian kredit. Sebelum memberikan pinjaman kepada debitur, pihak kreditur
melakukan beberapa langkah atau disebut juga sebagai prosedur pemberian kredit
50
Eugenia Liliawati Moejono, Tinjauan Yuridis Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Dalam Kaitannya Dengan Pemberian Kredit Oleh Perbankan, Harvavindo,
2003, hlm 18
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
yaitu dengan melakukan pengumpulan informasi, penilaian analisis kredit, keputusan kredit, pelaksanaan pencairan kredit.
51
c. Prinsip 7 P yaitu:
1 Personality, merupakan pencarian data tentang kepribadian si peminjam
seperti riwayat hidupnya kelahiran, pendidikan, pengalaman, usaha atau pekerjaan, hobinya, keadaan keluarga isterisuami, anak social standing
pergaulan dalam masyarakat serta bagaimana pendapat masyarakat tentang diri si peminjam, serta hal-hal lain yang erat hubungannya dengan
kepribadian si peminjam.
2 Purpose, mencari data tentang tujuan atau keperluan penggunaan kredit.
Apakah digunakan untuk berdagang, berproduksi atau untuk membeli rumah. Dan apakah tujuan penggunaan kredit itu sesuai dengan line of
business kreditur bersangkutan.
3 Prospect, maksudnya adalah harapan masa depan dari bidang usaha atau
kegiatan usaha si peminjam. Hal ini dapat dilihat dari perkembangan usaha si peminjam selama beberapa bulantahun, perkembangan keadaan
ekonomi sector usaha si peminjam, kekuatan keuangan perusahaan si peminjam pada masa lalu dan perkiraan masa mendatang.
4 Payment, mengetahui bagaimana pembayaran kembali pinjaman yang akan
diberikan. Hal ini dapat diperoleh dari perhitungan tentang prospect, kelancaran penjualan, dan pendapatan sehingga dapat diperkirakan
kemampuan pengembalian pinjaman ditinjau dari waktu serta jumlah pengembaliannya.
52
4 Party, mengklasifikasikan nasabah kedalam identifikasi atau golongan-
golongan tertentu berdasarkan moral, karakter dan loyalitasnya, dimana setiap klasifikasi nasabah.
5 Profitability, menganalisis bagaimana kemampuan nasabah mendapatkan
laba diukur perperiode, apakah konstan atau meningkat dengan adanya pemberian kredit
5 Protection, bertujuan agar usaha dan jaminan mendapatkan perlindungan-
perlindungan dapat berupa jaminan barang, jaminan orang atau jaminan asuransi.
53
d. Prinsip 5C, dalam penjelasan Pasal 8 Undang-undang Nomor 10 tahun 1998
tentang Perbankan menyatakan bahwa untuk memperoleh keyakinan atas
51
Muchdarsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Jakarta, Bumi Aksara, 1992, hlm 240
52
Muchdarsyah Sinungan, Op Cit, hlm 240-242
53
H. Malayu SP. Hasibuan, Op Cit, hlm 108
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi kewajibannya sesuai dengan yang diperjanjikan, maka sebelum memberikan kredit pihak
perbankan melakukan penilaian terhadap penerima pinjaman atau debitur yang meliputi:
1 Character watak, hampir sama dengan personality. Dengan melihat
kepribadiannya maka dapat diketahui apakah ia dapat memenuhi kewajibannya atau tidak
2 Capacity kemampuan, seorang calon debitur juga harus diketahui
kemampuannya dalam mengelola bisnisnya sehingga dapat diprediksikan kemampuan untuk melunasi hutangnya.
3 Capital modal, pemodalan dan kemampuan keuangan dari calon debitur
memiliki hubungan langsung dengan tingkat kemampuannya dalam melunasi kredit.
4 Colateral agunan, jaminan ini bersifat sebagai jaminan tambahan karena
jaminan utama kredit adalah kepribadian calon nasabah 5
Condition prospek usaha dari debitur, kondisi perekonomian secara mikro maupun makro merupakan faktor penting untuk dianalisa sebelum kredit
diberikan terutama yang berhubungan langsung dengan bisnis pihak debitur. Untuk dapat memperoleh pinjaman kredit dari koperasi Swamitra, seorang
calon debitur harus melengkapi syarat-syarat yang telah ditetapkan, salah satunya adalah terdaftar sebagai anggota koperasi. Sehingga yang bukan merupakan anggota
Rumiris Ramarito Nainggolan : Kajian Yuridis Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Pada Koperasi…, 2008 USU e-Repository © 2008
koperasi swamitra harus mendaftar terlebih dahulu sebagai anggota koperasi swamitra dan memiliki tabungan di koperasi tersebut. hal ini disebabkan karena koperasi
mengutamakan anggotanya.
54
D. Jaminan Pemberian Kredit
