Semakin banyak kredit yang disalurkan maka akan semakin baik, terutama dalam hal meningkatkan pendapatan. Jika sebuah kredit diberikan untuk
membangun pabrik, maka pabrik tersebut akan membutuhkan tenaga kerja, sehingga dapat pula mengurangi pengangguran. Dengan demikian mereka akan
memperoleh pendapatanpenghasilan. Dan dengan tertampungnya tenaga-tenaga kerja tersebut maka pemerataan pendapatan akan meningkat pula.
8. Untuk meningkatkan hubungan internasional Bank-bank besar di luar negeri yang mempunyai jaringan usaha dapat
memberikan bantuan dalam bentuk kredit baik secara langsung maupun tidak langsung kepada perusahaan-perusahaan di dalam negeri. Begitu juga negara-
negara maju yang mempunyai cadangan devisa dan tabungan yang tinggi, dapat memberikan bantuan-bantuan dalam bentuk kredit pada negara-negara
berkembang yang sedang membangun. Bantuan dalam bentuk kredit ini tidak saja dapat mempererat hubungan ekonomi antar negara yang bersangkutan
tetapi juga meningkatkan hubungan internasional.
B. Jenis-Jenis Kredit
Jenis-jenis kredit yang ada sekarang tidak dapat dipisahkan dari kebijakan perkreditan yang digariskan sesuai dengan tujuan pembangunan. Pada mulanya
kredit masih berdasarkan kepercayaan murni yaitu berbentuk kredit perorangan karena kedua belah pihak sudah saling mengenal akan tetapi dengan
berkembangnya waktu maka berkembang pula unsur-unsur lain yang dipakai menjadi landasan dalam kredit tersebut.
Universitas Sumatera Utara
Dalam praktiknya kredit yang diberikan bank umum dan bank perkreditan rakyat untuk masyarakat terdiri dari berbagai jenis. Secara umum, jenis-jenis
kredit dapat dilihat dari berbagai segi antara lain :
26
Kredit yang digunakan untuk meningkatkan usaha atau produksi atau investasi. Kredit ini diberikan untuk menghasilkan barang atau jasa. Sebagai
contohnya kredit untuk membangun pabrik yang nantinya akan menghasilkan barang, kredit pertanian akan menghasilkan produk pertanian,
1. Dilihat dari segi kegunaan a. Kredit investasi
Kredit investasi merupakan kredit jangka panjang yang biasanya digunakan untuk keperluan perlunasan usaha atau membangun proyekpabrik baru
atau untuk keperluan rehabilitasi. Contoh kredit investasi misalnya untuk membangun pabrik atau membeli mesin-mesin. Masa pemakaiannya untuk
suatu periode yang relatif lebih lama dan dibutuhkan modal yang relatif besar.
b. Kredit modal kerja Kredit modal kerja merupakan kredit yang digunakan untuk meningkatkan
keperluan produksi dalam operasionalnya. Sebagai contoh kredit modal kerja diberikan untuk membeli bahan baku, membayar gaji pegawai atau
biaya-biaya lainnya yang berkaitan dengan proses produksi perusahaan. 2. Dilihat dari segi tujuan kredit
a. Kredit produktif
26
Ibid, hal. 109.
Universitas Sumatera Utara
kredit pertambangan menghasilkan barang tambang atau kredit industri akan menghasilkan barang industri.
b. Kredit konsumtif Kredit konsumtif merupakan kredit yang digunakan untuk dikonsumsi
secara pribadi. Dalam kredit ini tidak ada pertambahan barang atau jasa yang dihasilkan, karena memang untuk digunakan atau dipakai oleh seseorang
atau badan usaha. Sebagai contoh kredit untuk perumahan, kredit mobil pribadi, kredit perabotan rumah tangga dan kredit konsumtif lainnya.
c. Kredit perdagangan Merupakan kredit yang diberikan kepada pedagang dan digunakan untuk
membiayai aktifitas perdagangannya seperti untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan dari hasil penjualan barang
dagangan tersebut. Kredit ini sering diberikan kepada supplier atau agen- agen perdagangan yang akan membeli barang dalam jumlah besar. Contoh
kredit ini misalnya kredit ekspor impor. 3. Dilihat dari segi jangka waktu
a. Kredit jangka pendek Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari 1 tahun atau
paling lama 1 tahun dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja. Contohnya peternakan, misalnya kredit ayam atau jika untuk pertanian
misalnya tanaman padi atau palawija. b. Kredit jangka menengah
Universitas Sumatera Utara
Jangka waktu kreditnya berkisar antara 1 tahun sampai dengan 3 tahun dan biasanya kredit ini digunakan untuk melakukan investasi. Sebagai contoh
kredit untuk pertanian seperti jeruk atau peternakan kambing. c. Kredit jangka panjang
Merupakan kredit yang masa pengembaliannya paling panjang. Kredit jangka panjang waktu pengembaliannya diatas 3 tahun atau 5 tahun.
Biasanya kredit ini untuk investasi jangka panjang seperti perkebunan karet, kelapa sawit atau manufaktur dan untuk kredit konsumtif seperti kredit
perumahan. 4. Dilihat dari segi jaminan
a. Kredit dengan jaminan Merupakan kredit yang diberikan dengan suatu jaminan. Jaminan tersebut
dapat berbentuk barang berwujud atau tidak berwujud atau jaminan orang. Artinya setiap kredit yang dikeluarkan akan dilindungi minimal senilai
jaminan atau untuk kredit tertentu jaminan harus melebihi jumlah kredit yang diajukan si calon debitur.
b. Kredit tanpa jaminan Merupakan kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu.
Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha, karakter serta loyalitas atau nama baik si calon debitur selama berhubungan dengan bank
atau pihak lain. 5. Dilihat dari segi sektor usaha
Universitas Sumatera Utara
a. Kredit pertanian, merupakan kredit yang dibiayai untuk sektor perkebunan atau pertanian. Sektor usaha pertanian dapat berupa jangka pendek atau
jangka panjang. b. Kredit peternakan, merupakan kredit yang diberikan untuk sektor peternakan
baik jangka pendek maupun jangka panjang. Untuk jangka pendek misalnya peternakan ayam dan jangka panjang misalnya peternakan kambing atau
sapi. c. Kredit industri, merupakan kredit yang diberikan untuk membiayai industri,
baik industri kecil, industri menengah maupun industri besar. d. Kredit pertambangan, merupakan kredit yang diberikan kepada usaha
tambang. Jenis usaha tambang yang dibiayai biasanya dalam jangka panjang seperti tambang emas, minyak atau timah.
e. Kredit pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk membangun sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula berupa kredit untuk
mahasiswa. f. Kredit profesi, merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan
profesional seperti dosen, dokter atau pengacara. g. Kredit perumahan, yaitu kredit untuk membiayai pembangunan atau
pembelian perumahan dan biasanya berjangka waktu panjang. h. Dan sektor-sektor lainnya.
6. Dilihat dari segi lembaga pemberi-penerima kredit yang menyangkut struktur pelaksanaan kredit di Indonesia
27
27
Muhammad Djumhana, op.cit, hal. 234.
Universitas Sumatera Utara
a. Kredit perbankan kepada masyarakat untuk kegiatan usaha, dan atau konsumsi
Kredit ini diberikan oleh bank pemerintah atau bank swasta kepada dunia usaha untuk ikut membiayai sebagian kebutuhan permodalan, dan atau
kredit dari bank kepada individu untuk membiayai pembelian kebutuhan hidup yang berupa barang maupun jasa.
b. Kredit likuiditas Merupakan kredit yang diberikan oleh Bank Sentral kepada bank-bank yang
beroperasi di Indonesia, yang selanjutnya digunakan sebagai dana untuk membiayai kegiatan perkreditannya. Pelaksanaan kredit ini merupakan
operasi Bank Indonesia dalam rangka pelaksanaan tugasnya yang diemban sesuai dengan ketentuan Pasal 29 UU Bank Sentral Tahun 1968, yaitu untuk
memajukan urusan perkreditan sekaligus bertindak mengadakan pengawasan terhadap urusan kredit tersebut. Dengan demikian Bank Indonesia
mempunyai wewenang untuk menetapkan batas-batas kuantitatif dan kualitatif di bidang perkreditan bagi perbankan yang ada.
c. Kredit langsung Kredit ini diberikan oleh Bank Indonesia kepada lembaga pemerintah atau
semi pemerintah. Misalnya Bank Indonesia memberikan kredit langsung kepada Bulog dalam rangka pelaksanaan program pengadaan pangan atau
pemberian kredit langsung kepada Pertamina, atau pihak ketiga lainnya. 7. Dilihat dari segi dokumen
28
28
Ibid, hal. 235-236.
Universitas Sumatera Utara
Kredit jenis ini yaitu kredit yang sangat terikat dengan dokumen-dokumen berharga yang memiliki substitusi nilai jumlah uang, dan dokumen tersebut
merupakan jaminan pokok pemberian kredit. Kredit ini banyak digunakan oleh orang yang mengadakan transaksi dagang yang berlainan tempat. Jenis kredit ini
terdiri dari : a. Kredit ekspor
Adalah semua bentuk kredit sebagai sumber pembiayaan bagi usaha ekspor. Jadi bisa dalam bentuk kredit langsung maupun tidak langsung seperti
pembiayaan kredit modal kerja jangka pendek, maupun kredit investasi untuk jenis industri yang berorientasi ekspor.
b. Kredit impor 8. Dilihat dari segi besar kecilnya aktivitas perputaran usaha
29
29
Ibid, hal. 236.
a. Kredit kecil, yaitu kredit yang diberikan kepada pengusaha yang digolongkan sebagai pengusaha kecil.
b. Kredit menengah, yaitu kredit yang diberikan kepada pengusaha yang asetnya lebih besar daripada pengusaha kecil.
c. Kredit besar.
C. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit
