BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KEDUDUKAN HUKUM
ANTARA BANK DENGAN NASABAH
A. Pengertian Bank dan Nasabah
Lembaga perbankan merupakan inti dari sistem keuangan suatu Negara. Bank merupakan lembaga keuangan yang menjadi tempat bagi orang
perseorangan, badan-badan usaha swasta, badan-badan usaha milik Negara, bahkan lembaga-lembaga pemerintahan menyimpan dana-dana yang dimilikinya.
Setelah mengumpulkan dana, maka bank menyalurkan dana tersebut melalui kegiatan perkreditan dan berbagai jasa yang diberikan oleh bank. Bank
melayani kebutuhan pembiayaan serta melancarkan mekanisme sistem pembayaran bagi semua sektor perekonomian.
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, bank adalah usaha dibidang keuangan yang menarik dan mengeluarkan uang dimasyarakat, terutama
pemberian kredit dan jasa di lalu lintas pembayaran dan peredaran uang. Rumusan mengenai pengertian bank yang lain, dapat juga kita temui
dalam kamus istilah hukum Fockema Andreae yang mengatakan bahwa bank adalah suatu lembaga atau orang pribadi yang menjalankan perusahaan dalam
menerima dan memberikan uang dari dan kepada pihak ketiga
16
“bank adalah suatu badan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat-alat pembayarannya sendiri atau dengan uang
. G. M. Verryn Stuart dalam bukunya Bank Politik, berpendapat bahwa:
16
Hermansyah, log.cit.
Universitas Sumatera Utara
yang diperolehnya dari orang lain, maupun dengan jalan mengedarkan alat-alat penukar baru berupa uang giral.”
17
1. Perseroan terbatas;
Pasal 21 ayat 1 Undang-Undang No 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
menyatakan bahwa bentuk badan hukum suatu bank umum dapat berupa :
2. Koperasi;
3. Perusahaan daerah.
Dari ketiga bentuk badan hukum dari suatu bank tersebut dapat disimpulkan bahwa bank umum wajib berbentuk sebagai badan hukum. Oleh
karena itu, tunduk dan berlaku doktrin-doktrin hukum badan hukum. Doktrin hukum mengemukakan adanya 4 empat unsur suatu badan
hukum dianggap sebagai badan hukum, yaitu sebagai berikut
18
1. Harus ada kekayaan yang terpisah, lepas dari kekayaan anggotanya;
:
2. Mempunyai tujuan tertentu;
3. Adanya kepentingan yang diakui dan dilindungi oleh hukum;
4. Adanya organisasi yang teratur.
Dalam menjalankan fungsinya sebagai perantara keuangan financial intermediary yaitu usaha menghimpun dan menyalurkan dana tersebut, bank
harus menjalin kerjasama dengan berbagai pihak. Pihak-pihak yang bekerjasama dengan bank tersebut disebut sebagai nasabah. Bank harus bisa menjaga
kepercayaan masyarakat karena bank merupakan suatu lembaga yang sangat
17
Ibid.
18
Thy Widiyono, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di Indonesia, Bogor:Ghalia Indonesia, 2006, hlm.30.
Universitas Sumatera Utara
bergantung kepada kepercayaan dari masyarakat, terutama nasabahnya dalam menjalankan kegiatan usahanya dengan baik.
Pada tahun 1998 melalui Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 diintroduksilah rumusan masalah nasabah dalam pasal 1 angka 16, yaitu pihak
yang menggunakan jasa bank. Rumusan ini kemudian diperinci pada angka berikutnya, sebagai berikut :
Nasabah penyimpan dana adalah nasabah yang menempatkan dananya di bank dalam bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah
yang bersangkutan. Pasal 1 angka 17 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
Nasabah debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan
itu berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan Pasal 1 angka 18 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
Dilihat dari jenis subjek hukum dari pihak nasabah, maka terdapat dua jenis subjek hukum, yakni dapat berupa orang dan badan hukum. Dalam istilah
perbankan, terdapat istilah yang dipersamakan, yakni “perorangan”. Termasuk nasabah perorangan adalah usaha dagang, toko dan sebagainya. Sedangkan aspek
hukum dari pihak bank hanya berupa badan usaha. Hal ini dikarenakan tidak ada lembaga perbankan yang berbentuk orang atau perorangan.
Universitas Sumatera Utara
Adapun pihak-pihak yang termasuk sebagai nasabah adalah
19
1. Orang
:
Nasabah bank terdiri dari orang yang telah dewasa dan orang yang belum dewasa. Nasabah orang dewasa hanya diperbolehkan untuk nasabah kredit dan
atau nasabah giro. Sedangkan nasabah simpanan dan atau jasa-jasa bank lainnya dimungkinkan orang yang belum dewasa, misalnya nasabah tabungan dan atau
nasabah lepas working customer untuk transfer dan sebagainya. Terhadap perjanjian yang dibuat antara bank dengan nasabah yang belum
dewasa tersebut telah disadari konsekuensi hukum yang diakibatkannya. Konsekuensi hukum tersebut adalah tidak dipenuhinya salah satu unsur sahnya
perjanjian seperti yang termuat dalam pasal 1320 KUHPerdata, maka perjanjian tersebut dapat dibatalkan, artinya perjanjian tersebut dapat dibatalkan oleh pihak
yang dapat mewakili anak yang belum dewasa itu, yaitu orang tua atau walinya melalui acara gugatan pembatalan. Dengan kata lain, selam orang tua atau wali
dari orang yang belum dewasa tersebut tidak melakukan gugatan, maka perjanjian tersebut tetap berlaku dan mengikat terhadap para pihak.
Nasabah kredit dan rekening giro bisaaanya diwajibkan bagi nasabah yang telah dewasa. Hal ini disababkan karena resiko bank yang sangat besar jika dalam
pemberian kredit dan atau pembukaan rekening giro diperbolehkan bagi nasabah yang belum dewasa.
19
Ibid., hlm.24.
Universitas Sumatera Utara
2. Badan Hukum
20
Untuk nasabah berupa badan, perlu diperhatikan aspek legalitas dari badan tersebut serta kewenangan bertindak dari pihak yang berhubungan dengan bank.
Hal ini berkaitan dengan aspek hukum perseorangan. Berkaitan dengan kewenangan bertindak bagi nasabah yang bersangkutan,
khususnya bagi “badan”, termasuk apakah untuk perbuatan hukum tersebut perlu mendapat persetujuan dari komisaris danatau Rapat Umum Pemegang Saham
RUPS agar diperhatikan anggaran dasar dari badan yang bersangkutan. Subjek hukum yang berbentuk badan, tidak otomatis dapat berhubungan
dengan bank. Untuk dapat berhubungan dengan bank, harus juga dilihat peraturan perundang-undangan yang berlaku dan bagaimana ketentuan internal yang berlaku
pada bank yang bersangkutan. Dari segi kacamata hukum, hubungan antara bank dengan nasabah terdiri
dari 2 dua bentuk, yaitu
21
1. Hubungan Kontraktual
:
Hubungan yang paling utama atau lazim antara bank dengan nasabah adalah hubungan kontraktual. Hal ini berlaku hampir terhadap semua nasabah,
baik nasabah debitur, nasabah deposan, ataupun nasabah non debitur-non deposan.
Terhadap nasabah debitur, hubungan kontraktual tersebut berdasarkan atas suatu kontrak yang dibuat antara bank sebagai kreditur pemberi dana dengan
pihak debitur peminjam dana.
20
Ibid.
21
Munir Fuady, Hukum Perbankan Modern, Bandung:PT. Citra Aditya bakti, 1999, hlm.102.
Universitas Sumatera Utara
Hukum kontak yang menjadi dasar terhadap hubungan bank dan nasabah debitur bersumber dari ketentuan-ketentuan KUH Perdata tentang kontrak buku
ketiga. Sebab, menurut pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata, bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah berkekuatan sama dengan undang-undang bagi
kedua belah pihak. Selain itu, sebagian sarjana berpendapat bahwa perjanjian kredit bank diatur juga oleh ketentuan khusus mengenai “pinjam pakai habis”
Verbruiklening vide Pasal 1754 sampai pasal 1769 KUHPerdata. Berbeda dengan nasabah debitur, maka untuk nasabah deposan atau
nasabah non debitur-non deposan, tidak terdapat ketentuan yang khusus mengatur untuk kontrak jenis ini, karena itu kontrak-kontak ini tunduk kepada ketentuan-
ketentuan umum dari KUHPerdata mengenai kontrak. Disamping itu, berbeda dengan kontrak untuk nasabah debitur, kontrak kredit yang sering sekali diatur
cukup komprehensif, maka untuk kontrak antara bank dengan nasabah deposan atau nasabah non debitur - non deposan, lazimnya hanya diatur dalam bentuk
kontrak yang sangat simpelsederhana. Itupun sama seperti kontrak kredit, diberlakukan kontrak dalam bentuk kontrak standar kontrak baku yaitu kontrak
yang klausul-klausulnya telah ditetapkan atau dirancang oleh salah satu pihak
22
Ada tiga tingkatan dari pemberlakuan hubungan kontraktual kepada hubungan antara nasabah penyimpan dana dengan pihak bank, yaitu sebagai
berikut : .
Dalam kontrak baku bisaaanya terdapat ketentuan-ketentuan yang berat sebelah, dimana pihak bank seringkali lebih diuntungkan.
22
Ahmadi Miru, Hukum Kontrak Perancangan Kontrak, Jakarta:PT Rajagrafindo Persada, 2007, hlm. 39.
Universitas Sumatera Utara
a. Sebagai hubungan bank dan nasabah penyimpan;
b. Sebagai hubungan kontraktual lainnya yang lebih luas dari hanya sekedar
hubungan debitur-kreditur; c.
Sebagai hubungan implied contract, yaitu hubungan kontrak yang tersirat. Karena pada prinsipnya hubungan antara nasabah penyimpan dana dengan
bank adalah hubungan kontraktual tersebut hubungan kreditur-debitur, maka tidak mengherankan jika dalam praktek, sering sekali pihak nasabah, terutama
nasabah penyimpan dana tidak mendapatkan perlindungan yang sewajarnya oleh sektor hukum.
2. Hubungan Non Kontraktual
Selain dari hubungan kontraktual, ada enam jenis hubungan hukum antara bank dengan nasabahnya, yaitu
23
a. hubungan fidusia fiduciary relation,
:
b. hubungan konfidensial,
c. hubungan Bailor-Bailee,
d. hubungan Principal-Agent,
e. hubunkgan Mortgagor-Mortgagee, dan
f. hubungan Trustee-Beneficiary.
Akan tetapi, berhubung hukum di Indonesia tidak tegas mengakui hubungan-hubungan tersebut, maka hubungan- hubungan tersebut baru dapat
dilaksanakan jika disebutkan dengan tegas dalam kontrak untuk hal tersebut. Atau
23
Munir Fuady, op.cit., hlm.102.
Universitas Sumatera Utara
setidak-tidaknya ada kebisaaaan dalam praktek perbankan untuk mengakui eksistensi kedua hubungan tersebut.
Selain hubungan tersebut, terdapat juga beberapa hubungan lainnya seperti hubungan moral. Hubungan moral antara bank dengan nasabahnya tercipta disaat
nasabah telah memberikan kepercayaannya kepada suatu bank. Atas kepercayaan itu, maka bank harus menjaga kepercayaan nasabah dan masyarakat dalam
melakukan segala bentuk dan produk jasa dari bank bersangkutan. Kepercayaan nasabah terhadap bank dapat dilihat dari formulir-formulir
yang diisi oleh nasabah dan disetujui oleh bank. Formulir-formulir tersebut berisi tentang permohonan atau perintah atau kuasa kepada bank. Nasabah yang mengisi
formulir tersebut pada dasarnya merupakan tindak lanjut dari kepercayaan masyarakat kepada bank. Hubungan antara bank dengan nasabah yang terdapat
pada formulir-formulir yang diisi oleh nasabah dan disetujui oleh bank disebut sebagai hubungan formil
24
a. Ketentuan yang terdapat dalam aplikasi;
. Hubungan hukum antara nasabah dengan bank dalam pembukaan rekening
terdapat empat ketentuan yang berlaku:
b. Ketentuan yang terdapat pada syarat-syarat umum pembukaan rekening;
c. Ketentuan yang terdapat pada produk yang digunakan oleh nasabah;
d. Peraturan yang berlaku sebagaimana dijelaskan dan dirumuskan diatas.
Pada kenyataannya, formulir-formulir dan aplikasi-aplikasi yang diisi oleh nasabah bisaaanya berbentuk perjanjian baku yang telah disediakan oleh bank,
24
Thy Widiyono, op.cit., hlm.21.
Universitas Sumatera Utara
sehingga hal ini sering sekali mengakibatkan perbedaan kedudukan antara bank dengan nasabah.
Hubungan hukum tersebut dapat dikualifikasikan dalam 2 dua bentuk. Pertama, hubungan hukum antara bank dengan nasabah penyimpan disebut
perjanjian simpanan. Kedua, hubungan hukum antara bank dengan nasabah debitor disebut perjanjian kredit bank. Kedua bentuk hubungan hukum tersebut
sangat erat kaitannya dengan jaminan sebagai unsur pengaman. Dalam bentuk hubungan hukum yang pertama, dana yang disimpan oleh nasabah penyimpan
harus dapat dijamin keamanannya oleh bank. Bentuk jaminan untuk melindungi dana nasabah penyimpan diatur dalam Lembaga Penjaminan Simpanan,
sedangkan bentuk jaminan untuk melindungi bank sebagai pemberi kredit adalah lembaga jaminan kebendaan dan jaminan perorangan.
Hubungan antara nasabah penyimpan dana dengan nasabah tersebut tidak dapat dikualifikasikan sebagai hubungan hukum melainkan hubungan moral.
Sebagai hubungan moral, maka pertanggungjawabannya lebih tinggi di mata hukum. Moral menjadi sumber dan sekaligus jembatan etis dalam tonggak hukum
perbankan. Dengan demikian, dalam pelaksanaan fungsi perbankan terdapat 2 dua hubungan hukum dan 1 satu hubungan moral
25
. Bila digambarkan, maka bentuk hubungan hukum antara bank dengan
nasabah deposan dan nasabah kreditur adalah sebagai berikut :
25
Tan Kamello, “Karakter Hukum Perdata dalam Fungsi Perbankan Melalui Hubungan Antara Bank Dengan Nasabah”, disampaikan pada pidato Pengukuhan Guru Besar Tetap
dihadapan Rapat Terbuka Universitas Sumatera Utara, Medan, 2 September 2006, hlm. 7.
Universitas Sumatera Utara
BANK
Nasabah Deposan Nasabah Kreditur
B. Sahnya Hubungan Hukum Antara Bank dan Nasabah
Kategori