Pelaksanaan Sistem Bunga Pada PT Prudential Medan

secara proporsional karena kepesertaannya belum mencapai 1 tahun pada tanggal 20 April 2009 tesebut. 3 Pada tanggal 30 April 2010, pemegang polis atau peserta tetap berhak mendapatkan surplus sharing walaupun ia telah mengajukan klaim pada tanggal 10 Maret 2010 karena status polisnya masih inforce. Contoh 2 Pembagian Surplus sharing. 10-Mar-08 10-Mar-2010 31-Des-2011 Polis Terbit Klaim Kembali membayar tidak ada klaim Penjelasan: 1 Peserta mengajukan aplikasi dan polisnya disetujui dan terbit pada 10 Maret 2008. 2 Namun karena peserta telah mengajukan klaim pada tanggal 10 Maret 2010, maka pada saat perhitungan surplus sharing yang dilakukan pada tanggal 30 April 2011, maka peserta tidak berhak mendapatkan surplus sharing karena telah terjadi klaim. 3 Sedangkan apabila peserta telah membayar iuran tabarru’ kembali setelah itu, dan pada saat perhitungan surplus sharing pada tanggal 30 April 2012, maka pemegang polis atau peserta tersebut kembali berhak mendapatkan jatah surplus sharing karena tidak terjadi klaim hingga tanggal 31 Desember 2011.

B. Pelaksanaan Sistem Bunga Pada PT Prudential Medan

Dalam melaksanakan sistem bunga, terdapat berbagai macam produk dan jasa yang ditawarkan oleh PT Prudential Assurance, yaitu : Universitas Sumatera Utara 1. PRUlink investor account PIA 2. PRUlink assurance account PAA 3. Produk Asuransi Tambahan Riders Adapun penjelasan dari beberapa produk tersebut adalah: a PRUlink investor account PIA Prudential Indonesia meluncurkan PRUlink investor account PIA pada tahun1999 dan sejak itu Prudential Indonesia dikenal sebagai perusahaan asuransi jiwa pelopor untuk produk unit link asuransi yang dikaitkan dengan investasi, dan saat ini Prudential Indonesia telah menjadi pemimpin pasar dalam penjualan produk asuransi unit link tersebut. Dengan mengkombinasikan unsur proteksi dan investasi, PRUlink investor account PIA merupakan produk investasi yang memberikan keuntungan optimal serta memberikan perlindungan asuransi jiwa. Pilihan investasi yang beragam serta fleksibilitasnya dapat memberikan kemudahan bagi nasabah dalam mengantisipasi perubahan-perubahan kebutuhan maupun tujuan investasi mereka. Perlindungan asuransinya juga memberikan kepastian akan masa depan nasabah dan keluarga. Saat ini produk-produk unit link telah menjadi produk asuransi pilihan yang paling diminati karena produk unit link adalah produk yang customer friendly. Customer friendly karena produk ini sangat transparan dan fleksibel. Pemegang polis mempunyai pilihan penuh atas investasi yang dikehendaki, fleksibel dalam menentukan jenis investasi dan risiko investasi. Produk unit link juga aman dan terjamin karena risiko asuransi tetap ditanggung oleh perusahaan asuransi. Lebih Jauh Mengenai PRUlink investor account PIA PRUlink investor account PIA merupakan produk unit link dengan pembayaran premi sekaligus yang menawarkan berbagai pilihan dana investasi. Disamping mendapatkan hasil investasi yang optimal, produk ini juga akan memberikan perlindungan yang komprehensif terhadap risiko kematian atau risiko menderita cacat total dan tetap. Produk ini memberikan keleluasaan bagi Pemegang Polis untuk memilih investasi yang memungkinkan optimalisasi tingkat Universitas Sumatera Utara pengembalian investasinya, sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko Pemegang Polis. Manfaat umum pada PRUlink investor account PIA: 1 Tersedia dalam dua mata uang, yaitu Rupiah dan US. 2 Usia masuk mulai 1 hingga 70 tahun usia ulang tahun berikutnya. 3 Pembayaran premi sekali bayar single premium karena PIA lebih menitikberatkan pada sisi investasinya. 4 Memiliki manfaat dasar asuransi yaitu meninggal dunia dan cacat tetap total. 5 Minimum premi: Rp 12 juta atau US1,500 dan tidak ada maksimum premi. Manfaat Asuransi pada PRUlink investor account PIA 1 Manfaat Meninggal Bila terjadi risiko meninggal maka manfaat yang akan diterima oleh penerima manfaat beneficiary adalah sejumlah dana dengan komposisi sebagai berikut: a. 125 dari Premi Tunggal termasuk penambahan dana atau top-up, serta dikurangi penarikan atau withdrawal, jika ada, atau 100 Nilai Saldo Investasi pada saat tanggal kematian, yang mana yang lebih tinggi. 2 Manfaat Cacat Tetap Total Bila terjadi risiko cacat tetap dan total maka manfaat yang akan diterima oleh Tertanggung adalah sejumlah dana dengan komposisi sebagai berikut: a. 125 dari premi tunggal termasuk penambahan dana atau top-up, serta dikurangi penarikan atau withdrawal, jika ada, atau 100 nilai saldo investasi pada saat tanggal kematian, yang mana yang lebih tinggi. b. Risiko cacat tetap dan total dapat diakibatkan oleh kecelakaan atau penyakit dan memiliki batasan usia hingga 60 tahun karena usia di atas 60 tahun memiliki risiko cacat lebih besar bila terjadi kecelakaan atau terkena penyakit. Universitas Sumatera Utara PRUlink investor account memiliki 6 jenis dana investasi yang bisa dipilih nasabah sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko nasabah, yaitu: 1 PRUlink Rupiah Managed Fund 2 PRUlink USD Fixed Income Fund sebelumnya bernama PRUlink USD Managed Fund 3 PRUlink Rupiah Equity Fund 4 PRUlink Rupiah Fixed Income Fund 5 PRUlink Rupiah Cash Fund 6 PRUlink Rupiah Managed Fund Plus Kelima jenis dan investasi ini dengan bebas dapat dipilih nasabah sesuai profil risiko masing-masing. Masing-masing jenis dana investasi yang tersedia dapat memberikan keuntungan yang berbeda-beda, ada yang dapat memberikan keuntungan dengan lebih cepat, ada pula yang lebih lambat, dan tentunya hal ini diiringi juga dengan tingkat risikonya. Berikut penjelasan lebih lanjut mengenai dana-dana tersebut: 1 PRUlink Rupiah Managed Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Managed Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah, melalui instrumen investasi seperti obligasi, saham, dan instrumen pasar uang. Risiko investasi di PRUlink Rupiah Managed Fund termasuk dalam kategori sedang moderate karena dana ini merupakan gabungan dari 3 macam komposisi investasi dengan risiko investasi yang berbeda-beda pula. Jenis dana ini sesuai bagi para nasabah dengan profil risiko investasi sedang. 2 PRUlink USD Fixed Income Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink USD Fixed Income Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang USD Dollar USD, melalui instrumen investasi seperti obligasi dan instrumen pasar uang. Universitas Sumatera Utara Risiko investasi PRUlink USD Fixed Income Fund termasuk dalam kategori sedang moderate karena dana ini merupakan gabungan dari 2 macam komposisi investasi dengan risiko investasi yang berbeda-beda pula. Jenis dana ini sesuai bagi para nasabah dengan profil risiko investasi sedang. PRUlink USD Fixed Income Fund tidak menginvestasikan dananya di saham karena pada Bursa Efek Jakarta BEJ belum memperdagangkan saham dalam mata uang US Dolar, dan hingga saat ini PT Prudential Life Assurance Prudential Indonesia hanya mengelola dana nasabahnya di dalam negeri saja. 3 PRUlink Rupiah Equity Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Equity Fund adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal dalam jangka menengah dan panjang melalui penempatan dana pada saham-saham perusahaan Indonesia yang berkualitas dan yang diperdagangkan di Bursa Efek Jakarta BEJ. Risiko Investasi PRUlink Rupiah Equity Fund termasuk dalam kategori tinggi aggressive karena sebagian besar investasinya ditanamkan pada saham yang nilainya fluktuatif. Oleh sebab itu diperlukan kesiapan dan pengetahuan yang baik dan menyeluruh tentang risiko investasi ini sebelum berinvestasi pada dana ini. Namun sesuai dengan prinsip investasi, high risk, high return semakin tinggi risiko semakin tinggi pula hasil investasinya, maka tingkat pengembalian investasi dana ini juga lebih tinggi dibandingkan dengan investasi pada dana-dana PRUlink lainnya. Jenis dana investasi ini sesuai bagi para nasabah dengan profil risiko investasi tinggi. 4 PRUlink Rupiah Fixed Income Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Fixed Income Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah melalui instrumen pasar pendapatan tetap seperti obligasi dan instrumen pendapatan tetap lainnya di pasar modal. Universitas Sumatera Utara Risiko Investasi PRUlink Rupiah Fixed Income Fund termasuk dalam kategori sedang moderate karena dana ini merupakan gabungan dari deposito dengan suku bunga tetap dan obligasi. Jenis dana ini sesuai bagi nasabah yang memiliki profil risiko investasi sedang. 5 PRUlink Rupiah Cash Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Cash Fund adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah, melalui instrumen pasar uang seperti deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia SBI dan obligasi jangka pendek. Risiko Investasi PRUlink Rupiah Cash Fund termasuk dalam kategori rendah conservative karena dana ini berinvestasi pada deposito dan SBI yang memiliki suku bunga tetap dan nilainya tidak berfluktuatif. Karena risiko investasinya rendah, maka hasil investasinya juga rendah dibandingkan dengan dana-dana PRUlink lainnya sehingga dana ini sesuai bagi nasabah yang memiliki profil risiko investasi yang juga rendah. 6 PRUlink Rupiah Managed Fund plus Untuk menjawab kebutuhan masyarakat yang semakin memahami pentingnya investasi dan keberagaman dalam memmilih alokasi dana sesuai dengan profil risiko investasi masing-masing maka aktif per tanggal 15 september 2008, Prudential Indonesia mengeluarkan jenis alokasi dana baru yang dinamakan PRUlink Rupiah Managed Fund plus RMF plus yang akan dikelola oleh Prudential Asser Management Singapore PAMS. PRUlink Rupiah Managed Fund plus memaksimalkan perkembangan dana jangka panjang melalui investasi dengan nilai Rupiah pada saham, obligasi serta instrumen pasar uang lainnya. Alokasi aset ditentukan oleh Fund Manager dan dapat diubah dari waktu ke waktu. Dana ini cocok bagi investor yang mendambakan penghasilan investasi jangka panjang yang menarik serta bersedia menanggung tingkat risiko investasi menengah-tinggi. Universitas Sumatera Utara Perbedaan jenis dana investasi PAA non Syariah PRUlink Rupiah Managed Fund dan PRUlink Rupiah Managed Fund plus adalah: 1 PRUlink Rupiah Managed Fund Masa Investasi : Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi : Obligasi, Saham, Pasar Uang Tingkat Risiko : Menengah Hasil Investasi : Menengah Alokasi Aset : 60 RFF, 30 REF, 10 RCF 2 PRUlink Rupiah Managed Fund plus Masa Investasi : Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi : Obligasi, Saham, Pasar Uang Tingkat Risiko : Menengah - Tinggi Hasil Investasi : Menengah – Tinggi Alokasi Aset : 30 RFF, 60 REF, 10 RCF Table Biaya Investasi PRUlink Semua jenis dana investasi memiliki biaya-biaya tersendiri sesuai dengan risikonya. Semakin tinggi risiko investasinya, semakin tinggi pula biayanya. Berikut adalah table biaya investasi pada dana-dana PRUlink. PRUlink investor account, PRUlink assurance account, dan PRUlink syariah 44 : Jenis Dana Investasi Biaya Per Tahun PRUlink Rupiah Managed Fund 1.50 PRUlink USD Fixed Income Fund 1.00 PRUlink Rupiah Equity Fund 1.75 PRUlink Rupiah Fixed Income Fund 1.00 PRUlink Rupiah Cash Fund 0.75 PRUlink Rupiah Managed Fund plus 1.50 44 PT Prudential Life Assurance., Opcit., hal 47. Universitas Sumatera Utara Perusahaan berwenang untuk mengubah besarnya biaya dengan pemberitahuan 1 bulan sebelumnya, dengan tidak melebihi 2 per tahun. Biaya investasi dihitung secara harian dan dibebankan pada setiap tanggal penilaian harga unit. Alokasi Premi PRUlink investor account Setiap premi yang disetorkan pada PRUlink investor account akan dialokasikan ke dalam bentuk unit, dengan cara sebagai berikut: Premi yang masuk dibagi menjadi 2 bagian, yaitu 5 sebagai biaya awal, dan 95 dikonversikan ke dalam unit dengan cara nilai premi dibagi dengan harga unit yang berlaku saat itu. Setelah dikonversi ke dalam bentuk unit, maka total jumlah unit tersebut akan dikurangi dengan biaya-biaya yang berlaku, yaitu biaya asuransi dan administrasi. Hasil unit yang tersisa selanjutnya akan terbentuk menjadi Saldo Unit Investasi. Harga Unit Unit Pricing Harga unit adalah satuan harga yang dihasilkan dari perhitungan unit yang berubah dari waktu ke waktu. Prudential Indonesia mempublikasikan harga unit produk-produk PRUlink kepada masyarakat setiap hari melalui harian Bisnis Indonesia, Koran Tempo, Kontan, serta situs Prudential Indonesia, yaitu www.prudential.co.id. Prudential Indonesia menerapkan sistem forward pricing dalam menentukan harga unit, yaitu setiap premi yang diterima akan mengikuti harga unit pada hari kerja berikutnya, bukan mengikuti harga unit pada saat premi tersebut diterima. Perhitungan harga unit dilakukan setiap hari kerja. Siklus Bisnis Baru New Business Dalam siklus New Business, harga unit akan ditentukan setelah Surat Pengajuan Asuransi Jiwa SPAJ lengkap dan uang premi diterima oleh Kantor Pusat Prudential Indonesia. Untuk mendapatkan harga unit yang dipublikasikan Selasa, maka proposal dan uang premi harus diterima paling lambat Senin Universitas Sumatera Utara sebelum pukul 14.00 WIB. Demikian juga untuk mendapatkan harga unit yang dipublikasikan Rabu, maka uang premi harus diterima paling lambat Selasa sebelum pukul 14.00 WIB. SPAJ yang diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia harus sudah lengkap dengan data-data dan dokumen-dokumen yang dibutuhkan. Biaya-Biaya New Business Seperti telah dijelaskan sebelumnya, selain dikenakan biaya investasi, PRUlink investor account juga mengenakan biaya-biaya lainnya, yaitu: 1 Biaya Awal: biaya yang dikenakan untuk operasional perusahaan dan kompensasi agen. Besarnya biaya awal adalah 5 dari Premi Tunggal. 2 Biaya Asuransi: biaya yang dikenakan berhubungan dan risiko yang ada pada tertanggung. Biaya asuransi dihitung berdasarkan umur pada saat masuk dan disesuaikan dengan table Biaya Asuransi sebagai berikut 45 : Usia Tahun Premi Tunggal Single Premi Usia Tahun Premi Tunggal Single Premi + 35 0.75 63 6.25 36-40 1.10 64 6.74 41-45 1.60 65 7.27 46-50 2.30 66 7.83 51-55 3.40 67 8.41 56-60 5.00 68 9.00 61 5.34 69 9.62 62 5.78 70 10.27 Contoh: Usia masuk : 30 tahun 45 PT Prudential Life Assurance, OpCit, hal 50. Universitas Sumatera Utara Premi Tunggal : Rp 20 juta Maka perhitungan biaya asuransinya adalah: Rp 20 juta x 0.75 = Rp.150.000,- 3 Biaya Administrasi: yaitu biaya untuk keperluan administrasi dalam pengelolaan pada produk PRUlink investor account. a Biaya Administrasi Polis Rupiah: Rp 250 ribu b Biaya Administrasi Polis US: US50 Contoh: Pak Budi, pria, 30 tahun, mengajukan SPAJ PRUlink investor account pada tanggal 1 Mei 2007 dengan Premi Tunggal Rp.20 juta. Ia mengalokasikan seluruh premi ke dalam PRUlink Rupiah Managed Fund dengan harga per unit pada saat itu adalah Rp 1,002. Berikut adalah ilustrasi perhitungan biaya-biaya new business. PRUlink Rupiah Managed Fund: Premi Tunggal atau Top-Up Rp 20.000.000,- Biaya Awal Rp 1.000.000,- 5 x Rp20juta Alokasi Investasi Rp 19.000.000,- Keistimewaan PRUlink investor account Selain yang telah dijelaskan di awal, PRUlink investor account memiliki berbagai keistimewaan lainnya, yaitu: 1 Penambahan Dana Investasi setiap saat Top-Up Nasabah dapat menambah dana investasinya detiap saat. Lebih baik jika melakukan top-up pada saat harga unit sedang turun. Selain itu top-up juga dapat mengurangi biaya-biaya seperti biaya asuransi dan administrasi. 2 Penarikan Dana Investasi setiap saat Withdrawal Nasabah dapat menarik dana investasinya sewaktu-waktu, layaknya menabung di bank. Sebaiknya penarikan dana investasi dilakukan ketika harga unit sedang naik, dan pada saat nasabah memang benar-benar sedang membutuhkan uang. 3 Pengalihan Dana Investasi setiap saat Switching Universitas Sumatera Utara Nasabah mendapat kesempatan untuk mengalihkan dana investasinya ke jenis dan investasi lain yang sesuai dengan kebutuhannya pada saat itu. Contoh: Semula 100 dana diinventasikan seluruhnya pada PRUlink Rupiah Managed Fund. Suatu saat nasabah ingin mengalihkan 50 dana investasi tersebut ke jenis dana investasi PRUlink Rupiah Equity Fund. Hal ini bisa dilakukan setiap saat sesuai kebutuhan dan tujuan investasi nasabah. Namun pengalihan dana ini hanya dapat dilakukan pada jenis mata uang yang sama yaitu dari Rupiah ke Rupiah. Berikut penjelasan mengenai ketiga keistimewaan PRUlink investor account tersebut: 1 Penambahan Dana TOP-UP Top-Up premi tunggal adalah tambahan dana investasi yang besarnya bervariasi dan dibayarkan setiap saat sesuai keinginan nasabah. Ketentuan: a. Jumlah minimum top-up premi tunggal Rp1.000.000,- atau USD250, dan maksimum top-up premi tunggal dalam 1 tahun polis tidak melebihi 5 kali premi tunggal. b. Biaya awal sebesar 5 dari top-up premi tunggal. c. Biaya administrasi sebesar Rp100.000,- atau US25 untuk setiap top-up premi tunggal. d. Top-up premi tunggal akan digunkan untuk membeli unit pada tanggal perhitungan terdekat setelah tanggal penerimaan pembayaran dan formulir oleh Kantor Pusat Prudential Indonesia. 2 Penarikan Dana WITHDRAWAL Penarikan dana adalah penarikan sejumlah unit atau sejumlah uang yang dilakukan dengan pembatalan unit berdasarkan harga unit pada perhitungan terdekat sebelumnya. Ketentuan: a. Jumlah minimum penarikan dana adalah Rp1.000.000,- atau US250, dan sisa unit setelah penarikan dana sebesar Rp12.000.000,- atau US1.500.00. Universitas Sumatera Utara b. Pemegang polis dapat memilih berapa persen penarikan dari setiap dana investasi atau sejumlah unit atau uang. c. Apabila polis belum berusia 3 tahun di mana saldo dana investasi PRUlink lebih besar dari total premi yang telah dibayarkan, maka penarikan atas kelebihan tersebut akan dikenakan pajak sesuai peraturan perundang- undangan yang berlaku. d. Apabila jumlah penarikan menyebabkan dana di bawah minimum yang ditentukan, maka jumlah penarikan tersebut akan disesuaikan agar sisa dana setelah penarikan tetapo sesuai dengan ketentruan. 3 Pengalihan Dana SWITCHING Pengalihan dana adalah pemindahan sebagian atau seluruh unit yang ada dari satu dana investasi ke dana investasi yang lain dalam satu mata uang yang sama dengan menggunakan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Contoh: Dari 100 dana investasi di PRUlink Managed Fund dialihkan sebesar 50 ke PRUlink Rupiah Equity Fund. Ketentuan: a. Jumlah minimum pengalihan dana sebesar Rp2.000.000,- dan sisa unit setelah pengalihan dana sebesar Rp2.000.000,-. Bila sisa unit setelah pengalihan dana kurang dari Rp2.000.000,- maka seluruh unit dari dana tersebut akan dialihkan. b. Biaya pengalihan dana sebesar 1 dari jumlah dana yang dialihkan dengan minimum Rp100.000,- atau US5 dikenakan apabila pengalihan dana dilakukan lebih dari 1 kali dalam 1 tahun polis. Contoh: Polis terbit: 25 Januari 2002 Pengalihan I: 20 Januari 2003 bebas biaya Pengalihan II: 30 Januari 2003 bebas biaya i. Pengalihan dana akan digunakan untuk membeli unit yang baru pada tanggal perhitungan terdekat setelah tanggal formulir pengajuan diterima lengkap dan benar oleh Kantor Pusat Prudential Indonesia. ii. Pembayaran premi berikutnya akan diinvestasikan kejenis dana semula. Universitas Sumatera Utara Pajak 46 Mengacu pada Peraturan Pemerintah No. 51tahun 1994 pasal 1 ayat 1, 2 dan 3 tentang pajak penghasilan atas bunga deposito tetap dan tabungan serta diskonto Sertifikat Bank Indonesia SBI yang bersifat final, maka setiap pembayaran dari manfaat tabungan yang dilakukan dalam 3 tahun atau kurang dari itu, maka selisih dari manfaat tabungan yang diterima dan premi yang dibayarkan wajib dikenai pajak yang sama dengan pajak penghasilan atas bunga tabungan atau bunga deposito yaitu sebesar 20. Perlu dicatat disini adalah bahwa yang akan dikenakan pajak sebesar 20 adalah selisih → 20 pajak x Rp10 juta Rp30 juta – Rp20 juta = Rp2 juta antara manfaat asuransi atau tabungan atau investasi yang didapatkan dengan premi yang telah dibayarkan premi tunggal dan top up Contoh: Premi Tunggal: Rp20 juta Total Nilai Tunai saat ini saldo investasi: Rp30 juta Penarikan surrender: Rp30 juta Perhitungan Pajak: → Jadi pajak yang dikenakan adalah Rp2 juta Jika penarikan surrender dilakukan di atas 3 tahun, maka tidak akan dikenakan pajak atas manfaat asuransi atau tabungan atau investasi ini. Pernyataan Transaksi . Pernyataan transaksi adalah bukti kepada nasabah bahwa sebuah transaksi yang dilakukan nasabah terhadap polisnya telah diproses oleh Prudential. Pernyataan Transaksi dikirim kepada nasabah setiap sebuah atau beberapa transaksi terjadi. Di dalam Pernyataan Transaksi terdapat rincian informasi 46 Kebijakan dalam melakukan investasi diatur oleh pemerintah termasuk dalam hal pajak. Hasil investasi akan dikenakan pajak bukan pada pokoknya melainkan pada hasil investasinya. Besar pajak pada investasi di Indonesia kurang lebih berkisar 20. Universitas Sumatera Utara tentang setiap transaksi yang dilakukan nasabah, seperti tanggal transaksi, besaran unit sebelum dan sesudah transaksi, besar nilai investasi, dll. Pernyataan transaksi dikirimkan kepada nasabah setiap terjadi transaksi- transaksi seperti: − Penyetoran Premi Tunggal New Business − Penambahan Dana Top-Up − Penarikan Withdrawal − Pengalihan Dana Switching Selain pernyataan transaksi, setiap tahun nasabah PRUlink juga mendapatkan Laporan Tahunan Unit Link yang memuat laporan mengenai pertumbuhan dana- dana investasi pada produk-produk PRUlink, hasil investasi, pernyataan portofolio investasi, serta laporan keuangan Prudential Indonesia. b PRUlink assurance account PAA Untuk menjawab kebutuhan masyarakat yang selalu mendambakan fleksibilitas dan kebebasan untuk menentukan berbagai pilihan baik dalam hal keistimewaan produk maupun dalam hal sarana investasi, pada tahun 1999 Prudential Indonesia meluncurkan produk unik dan inovatif kepada para konsumen, yaitu PRUlink assurance account PAA. Dengan mengkombinasikan unsur proteksi dan investasi, PRUlink assurance account menjadi program asuransi jiwa yang selain dapat memberikan perlindungan asuransi jiwa juga memberikan keuntungan investasi yang optimal kepada nasabah. Pilihan investasi yang beragam serta fleksibilitasnya dapat memberikan kemudahan kepada nasabah dalam mengantisipasi perubahan-perubahan kebutuhan maupun tujuan investasi sesuai dengan tahapan kehidupan mereka. Perlindungan asuransinya juga memberikan kepastian keuangan bagi masa depan nasabah dan keluarga. PRUlink assurance account PAA adalah produk unit link dengan premi berkala di mana nasabah dapat emilih kombinasi antara kebutuhan proteksi dan investasi daaalllam satu polis. Premi berkala dapat dibayarkan sampai usia 99 tahun. Universitas Sumatera Utara Jenis-Jenis Dana Investasi pada PAA Untuk saat ini, terdapat 6 enam dana investasi sebagai berikut: 1 PRUlink Rupiah Managed Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi: Obligasi, Saham, Deposito Berjangka Tingkat Risiko: Sedang Hasil Investasi: Sedang 2 PRUlink Rupiah Equity Fund Masa Investasi: Jangka Panjang Instrument Investasi: Saham yang tercatat di Bursa Efek Jakarta BEJ pasar uang Tingkat Risiko: Tinggi Hasil Investasi: Tinggi 3 PRUlink Rupiah Fixed Income Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi: Obligasi Deposito Berjangka Tingkat Risiko: Sedang Hasil Investasi: Sedang 4 PRUlink Rupiah Cash Fund Masa Investasi: Jangka Menengah Instrumen Investasi: Deposito Berjangka, Sertifikat Bank Indonesia SBI Obligasi Tingkat Risiko: Rendah Hasil Investasi: Rendah 5 PRUlink Dollar Fixed Income Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi: Obligasi Deposito Berjangka Tingkat Risiko: Sedang Hasil Investasi: Sedang 6 PRUlink Rupiah Managed Fund plus Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Universitas Sumatera Utara Instrumen Investasi: Saham, Obligasi dan instrumen pasar uang lainnya Tingkat Risiko: Sedang Hasil Investasi: Sedang 6 enam macam pilihan dana investasi PRUlink assurance account yang dapat dipilih nasabah beserta risikonya masing-masing sbb 47 : PILIHAN INVESTASI PROFIL RISIKO PRUlink Rupiah Equity Fund Investasi saham risiko tinggi PRUlink Rupiah Managed Fund Investasi seimbang risiko sedang PRUlink Rupiah Cash Fund Investassi pasar uang risiko rendah PRUlink Rupiah Fixed Income Fund Investasi obligasi risiko sedang PRUlink Dollar Fixed Income Fund Investasi obligasi risiko sedang PRUlink Rupiah Managed Fund plus Investasi seimbang risiko sedang Mengapa PRUlink assurance account PAA? 1 Perhitungan Biaya Asuransi Berdasarkan usia Tertanggung pada saat masuk. Berbeda dengan produk tradisional yang menghitung biaya asuransi dari awal tahun hingga kontrak berakhir, pada PAA biaya asuransi dihitung berdasarkan usia Tertanggung pada saat masuk. Dengan demikian semakin muda usia seseorang ketika masuk pada program PAA, maka semakin murah biaya asuransi yang akan dikenakan. 2 Nilai tunai cash value dapat dimonitor melalui harga unit. Setiap setoran premi pada PAA akan dialokasikan ke dalam satuan unit. Nasabah dapat memonitor nilai tunai yang dimilikinya pada produk PAA hanya dengan melihat harga unit yang diterbitkan setiap hari di harian Bisnis Indonesia, Koran Tempo, dan Kontan, serta situs Prudential Indonesia www.prudential .co.id 3 Transparan 47 PT Prudential Life Assurance, OpCit, hal 57. Universitas Sumatera Utara Nasabah dapat mengetahui kemana dana mereka diinvestasikan serta dapat memilih jenis dana investasi yang dikehendaki sesuai dengan profil risiko serta tujuan investasi mereka. 4 Fleksibel Nasabah dapat melakukan Penambahan Dana Top-Up, Perubahan Penempatan Premi atau Dana Investasi Redirection, Pengalihan Dana Investasi Switching, dan Penarikan Dana Investasi Withdrawal kappan saja sesuai kebutuhan mereka. Perbandingan Bank dengan PAA Jika menabung di bank, kita dapat melakukan berbagai aktivitas transaksi sbb: 1 Penyetoran dana setiap saat. 2 Penarikan dana setiap saat. 3 Dapat menggunakan fasilitas auto debit untuk membayar tagihan listrik, air, telpon, kartu kredit, dll. 4 Dikenakan biaya administrasi atas fasilitas-fasilitas yang disediakan. 5 Mendapatkan hasil tabungan berupa bunga. Seperti halnya di bank, pada PAA nasabah juga dapat melakukan berbagai aktivitas tersebut seperti: 1 Fleksibilitas dalam penambahan dana. 2 Fleksibilitas dalam penarikan dana. 3 Pembayaran manfaat ketika terjadi risiko penyakit kritis, rawat inap, kecelakaan, cacat, dan meninggal dunia. 4 Dikenakan biaya asuransi dan administrasi. 5 Mendapatkan hasil investasi. 6 Bahkan masih banyak manfaat tambahan lainnya, seperti pada penjelasan berikut ini. Manfaat-Manfaat PAA: 1 Manfaat Kematian Death Benefit. Universitas Sumatera Utara 2 Manfaat Cacat Total dan Tetap Total and Permanent Disability. 3 Dapat menambahkan nilai uang pertanggungan sum assured setiap saat. 4 Dapat melakukan penambahan premi top up setiap saat. 5 Dapat menentukan sendiri besarnya komposisi dari nilai proteksi dan nilai investasi. 6 Dapat melakukan pengalihan dana. fund switching 7 Pilihan manfaat tambahan riders yang lebih banyak. Bagaimana Cara PAA Dibentuk: 1 Nasabah dapat menentukan jumlah premi yang akan ia bayarkan sesuai dengan kemampuannya. Nasabah juga dapat menentukan jumlah uang pertanggungan yang diinginkan sesuai kebutuhannya. Besar kecilnya jumlah uang pertanggungan akan mempengaruhi biaya asuransi yang dikenakan. Semakin tinggi jumlah uang pertanggungan, semakin tinggi pula biaya asuransi yang harus dibayar nasabah. 2 Jumlah premi yang dibayarkan akan dikurangi terlebih dahulu denggan biaya akuisisi. Sisa itulah yang akan dialokasikan ke dalam dana investasi yang dipilih nasabah. Contoh 48 i. Tahun Pertama: dikenakan Biaya Akuisisi sebesar 100 dari premi yang disetor. Jadi premi disetor sebesar Rp500.000,- tersebut langsung dikenakan biaya akuisisi sehingga tidak ada saldo investasi yang terbentuk di tahun pertama. : Pak Andi menyetorkan premi asuransinya sebesar Rp500.000 per-bulan bersamaan dengan aplikasi Surat Pengajuan Asuransi Jiwa SPAJ untuk pertama kalinya, dengan 100 alokasi unit pada PRUlink Rupiah Managed Fund, TANPA PRUsaver. Pada saat polis diterbitkan Pak andi mendapatkan lembar Pernyataan Transaksi, terdapat informasi bahwa harga unit adalah Rp1.000 per-unit. Asumsi tingkat biaya asuransi tetap sepanjang tahun. Apa yang terjadi dengan premi asuransi Pak Andi sebesar Rp500.000 diatas? 48 Wawancara dengan ibu Karyani., PT Prudential Life Assurance Cabang Medan., Tanggal 05 November 2010. Universitas Sumatera Utara ii. Tahun Kedua: dikenakan Biaya Akuisisi sebesar 60 dari premi yang disetor, yaitu sebesar Rp300.000,- Rp500.000,- x 60 = Rp300.000,-. Sementara sisa 40 dari premi disetor, yaitu Rp200.000,- dialokasikan sebagai unit investasi dengan perhitungan Rp200.000,-Rp1.000,- harga unit = 200 unit. Namun demikian saldo 200 unit tersebut tidak muncul sebagai saldo investasi nasabah karena pada saat yang sama investasi yang telah terbentuk tadi, yaitu 200 unit akan dikurangi dengan Biaya Administrasi dan Biaya Asuransi sebesar 200 unit tersebut. Sehingga saldo investasi Pak Andi di tahun ke-2 pun tetap nol. iii. Tahun Ke-3: dikenakan Biaya Akuisisi sebesar 15 dari premi yang disetor, yaitu sebesar Rp75.000,- Rp500.000,- x 15 = Rp75.000,-. Sementara sisa 85 dari premi disetor, yaitu Rp425.000,- Rp500.000,- x 85 = Rp425.000,- dialokasikan sebagai unit investasi dengan perhitungan Rp425.000,-Rp1.000,- harga unit = 425 unit. Dari total unit tersebut dipotong untuk Biaya Administrasi sebesar Rp27.500,-Rp1.000,- harga unit = 2.75 unit, dan Biaya Asuransi Rp135.000,-Rp1.000,- harga unit = 135 unit. Total biaya Administrasi dan Asuransi yang terhutang di tahun I II dibagi 12, dan akan terus dibebankan dari bulan ke-1 hingga ke-36. Maka saldo investasi sebelum dikurangi Biaya Administrasi dan Asuransi yang terhutang adalah 425 unit, dan setelah dikurangi Biaya Administrasi dan Asuransi sebesar 162.5 unit menjadi 262.5 unit. Saldo bersih pada bulan ke-25 adalah 262.5 unit. Dari saldo bersih 262.5 unit itu akan dikurangi Biaya Administrasi dan Asuransi yang telah dibagi 12 tersebut. iv. Tahun ke-4 sd ke-5: dikenakan Biaya Akuisisi sebesar 15 dari premi yang disetor, yaitu sebesar Rp75.000,- Rp500.000,- x 15 = Rp75.000,-. Sementara sisa 85 dari premi disetor, yaitu Rp425.000,- Rp500.000,- x 85 = Rp425.000,- dialokasikan sebagai unit investasi dengan perhitungan Rp425.000,- Rp1.000,- harga unit = 425 unit, dari dikurangi dengan Biaya Administrasi sebesar Rp27.500,-Rp1.000,- harga unit = 2.75 unit, dan biaya Asuransi sebesar Rp135.000,-Rp1.000,- harga unit = 235 unit. Sehingga saldo investasi adalah sebesar 425 unit – 162.5 unit total Biaya Administrasi dan Asuransi = 262.5 unit + saldo investasi yang terbentuk dari pembayaran premi bulan ke-25 sd pembayaran premi pada jatuh tempo sebelumnya. Universitas Sumatera Utara v. Tahun ke-6 dan seterusnya: premi yang disetor langsung dialokasikan sebagai unit investasi dengan perhitungan Rp500.000,- premi disetorRp1.000,- harga unit = 500 unit. Kemudian dikurangi dengan total Biaya Administrasi dan Asuransi sebesar 162.5 unit sehingga saldo investasi menjadi 337.5 unit + saldo investasi yang terbentuk dari pembayaran premi jatuh tempo sebelumnya. Begitu seterusnya saldo unit akan terus bertambah sesuai dengan pembayaran premi lanjutan dan harga unit di masa yang akan datang. Alokasi Premi PAA: Seperti halnya PIA, pada produk PAA sisa uang premi yang ada setelah jumlah perlindungan yang ditentukan akan dialokasikan ke dalam investasi. Sisa premi tersebut akan dikonversikan terlebih dahulu ke dalam satuan unit untuk memudahkan perhitungan investasinya. Caranya adalah jumlah sisa premi yang ada dibagi dengan harga unit yang berlaku saat itu dengan menggunakan harga unit berikutnya forward pricing. Perhitungan harga unit baru dikeluarkan setiap hari. Contoh: SPAJ lengkap diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia pada Senin, 4 Juni 2007 sebelum pukul 14.00 WIB, maka harga yang akan digunakan adalah harga unit pada Selasa, 5 juni 2007. Dan jika SPAJ lengkap diterima pada Jum’at, 8 Juni 2007 sebelum pukul 14.00 WIB, maka harga yang akan digunakan adalah harga unit pada Senin, 11 Juni 2007. Namun jika SPAJ lengkap diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia pada Jum’at, 8 Juni 2007 setelah pukul 14.00 WIB, maka harga yang akan digunakan adalah harga unit pada Selasa, 12 Juni 2007. SPAJ yang diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia harus sudah lengkap dengan data-data dan dokumen-dokumen yang dibutuhkan. Universitas Sumatera Utara Ketentuan Dasar PAA 49 Mata Uang : Rupiah dan US Dollar Minimum Premi Rp3 juta atau Rp2,5 juta + PRUsaver Rp1 juta Polis Rupiah US1.000 Polis USD Minimum Top Up Penambahan Dana: Rp1 juta Polis Rupiah US250 Polis USD Usia Masuk: • Pemegang Polis • Tertanggung Minimal 17 tahun usia ulang tahun berikutnya Usia 17 sd 21 tahun diperlukan surat persetujuan orangtua 1 – 65 tahun usia ulang tahun berikutnya Periode Pembayaran Premi Berkala: Sampai dengan usia 99 tahun Masa Pertanggungan Polis Dasar: Sampai dengan ulang tahun polis setelah Tertanggung berusia 99 tahun Frekuensi Pembayaran Premi: Tahunan, 6 bulanan, kwartalan, dan bulanan Cara Pembayaran: ATM, auto debit rekening tabungan, auto debit kartu kredit Minimum Penarikan Rp500.000,- Sisa minimum setelah penarikan adalah Rp1 juta Manfaat: a. Manfaat kematian: Uang Pertanggungan UP ditambah Nilai Tunai b. Untuk polis dengan Tertanggung anak di bawah 5 tahun maka UP yang dibayarkan sebagai berikut 50 Usia Ulang Tahun : Uang Pertanggungan yang 49 PT Prudential Life Assurance, OpCit, hal 61. 50 Ibid. Universitas Sumatera Utara Berikutnya Dibayarkan 1 20 2 40 3 60 4 80 =5 100 Minimum 5x Premi Berkala tahunan a Sebesar 20 dari UP = Rp20 juta atau Contoh: Amir, usia 1 tahun, meninggal dunia Premi PRUlink assurance account PAA tahunan Rp5 juta UP Dasar: Rp100 juta Perhitungan: Akan dibayarkan yang paling tinggi diantara pilihan berikut: b 5x premi Rp5 juta = Rp25 juta → yang dibayarkan c Manfaat Cacat Total dan Tetap Total and Permanent Disability – TPD diberikan sampai usia 60 tahun. Manfaat TPD adalah 20 dari UP ditambah nilai tunai dibayarkan di tahun pertama, dan 80 dari UP dibayarkan di tahun kedua. d Jika UP di atas Rp2 milyar akan dibayarkan dalam 2 tahapan, yaitu tahapan pertama sebesar 20 dari Rp2 milyar, dan tahapan kedua sebesar 80 dari Rp2 milyar. Untuk sisa UP yang ada, pemegang polis diberikan dua pilihan, yaitu: − Membatalkan polis atau − Meneruskan polis dengan sisa UP dengan tetap membayar premi seperti biasa. e Manfaat asuransi tambahan riders pada PAA Biaya-Biaya pada PAA 51 51 PT Prudential Life Assurance., OpCit., hal 62. : Universitas Sumatera Utara 1. Biaya Akuisisi Dikenakan pada tahun ke-1 hingga tahun ke-5 2. Biaya Administrasi Rp.27.500,- atau US5 per bulan 3. Biaya Asuransi Sesuai table biaya asuransi Biaya-biaya tersebut dikenakan pada premi proteksi pada PAA. Sementara untuk PRUsaver premi investasi, hanya akan dikenakan. 4. Biaya Awal 5 Alokasi Premi PAA 52 PREMI : Tahun ke-1 Tahun ke-2 Tahun ke-3 Tahun ke-4 Tahun ke-5 Tahun ke-6 Berkala 40 85 85 85 100 PRUsaver Single Top Up 95 95 95 95 95 95 Komposisi Premi Berkala dan PRUsaver dapat dipilih dengan maksimal komposisi 30:70. Keistimewaan-Keistimewaan PRUlink assurance account PAA: 1. Penambahan Dana Top Up 2. Penarikan Dana Withdrawal 3. Pengalihan Dana Switching 4. Perubahan Penempatan Premi Premium Redirection 5. Perubahan Premi IncreaseDecrease Premium 6. Perubahan Uang Pertanggungan IncreaseDecrease Sum Assured 7. Cuti Premi Premium Holiday Penjelasan: 1 Penambahan Dana Top Up Top-Up Premi Tunggal adalah tambahan dana investasi yang besarnya bervariasi dan dibayarkan setiap saat. Ketentuan: 52 Ibid. Universitas Sumatera Utara f Jumlah maksimum Top-Up Premi Tunggal dalam 1 tahun polis adalah sebesar Uang Pertanggungan. g Dikenakan biaya awal sebesar 5 dari Top-Up Premi Tungga l. h Biaya Administrasi sebesar Rp100.000,- atau USD5 untuk setiap Top-Up Premi Tunggal. Biaya tersebut akan dibebankan sesuai persentase Nilai Unit, termasuk jika Top-Up hanya dilakukan terhadap satu jenis dana. Top-Up Premi Berkala PRUsaver adalah tambahan dana investasi yang besarnya bervariasi dan dibayarkan secara berkala sesuai dengan frekuensi pembayaran premi dasar. Ketentuan: a Jumlah minimum Premi PRUsaver adalah Rp1.000.000,- atau USD250 per tahun dengan perbandingan premi PAA dan PRUsaver adalah 30:70. b Jumlah maksimal premi PRUsaver adalah TIDAK melebihi 70 dari total premi PAA dan PRUsaver. Contoh: Bila premi PAA Rp3.000.000,- maka maksimum premi PRUsaver adalah Rp7.000.000,- c Dikenakan biaya awal sebesar 5 dari premi PRUsaver. d Jenis investasi PRUsaver yang dialokasikan harus sama dengan penempatan premi PAA. 2 Penarikan Dana Withdrawal Penarikan Dana adalah penarikan sejumlah unit atau sejumlah uang yang dilakukan dengan pembatalan unit berdasarkan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Ketentuan: a Pemegang polis dapat melakukan penarikan dari setiap dana investasi sesuai dengan jumlah yang diinginkan baik dalam jumlah unit ataupun sejumlah uang. b Jumlah minimum Penarikan Dana adalah Rp500.000,- atau US100.00, dan sisa unit setelah Penarikan Dana sebesar Rp1.000.000,- atau US250.00. 3 Pengalihan Dana Switching Universitas Sumatera Utara Pengalihan Dana adalah pemindahan sebagian atau seluruh unit yang ada dari satu dana investasi ke dana investasi yang lain dalam satu mata uang yang sama dengan menggunakan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Ketentuan: a Jumlah minimum Pengalihan Dana adalah Rp2.000.000,- dan sisa unit setelah Pengalihan Dana adalah Rp2.000.000,- Bila sisa unit setelah Pengalihan Dana kurang dari Rp2.000.000,- maka seluruh unit dari dana tersebut akan dialihkan. b Dikenakan biaya Pengalihan Dana sebesar 1 dari jumlah dana yang dialihkan dengan minimum Rp100.000,- atau US25.00 dikenakan apabila Pengalihan Dana dilakukan lebih dari 1 kali dalam 1 tahun polis. Polis Terbit: 25 Januari 2002 Contoh: Pengalihan Dana I: 20 Januari 2003 bebas biaya Pengalihan Dana II: 30 Januari 2003 dikenakan biaya Pembayaran premi berikutnya akan diinvestasikan ke jenis dana semula 4 Perubahan Penempatan Premi Premium Redirection Perubahan Penempatan Premi berikutnya yang diinvestasikan ke dana-dana investasi yang berbeda dari dana investasi sebelumnya. Ketentuan: a Perubahan penempatan premi dilakukan dalam setiap jenis dana investasi untuk mata uang yang sama. b Perubahan penempatan premi harus dalam kelipatan 5. c Dilakukan pada saat premi jatuh tempo atau untuk pembayaran premi yang akan datang. d Perubahan penempatan premi bisa mengakibatkan perubahan pada proporsi premi yang diinvestasikan. 5 Perubahan Premi IncreaseDecrease Premium Universitas Sumatera Utara Perubahan premi adalah perubahan sehubungan dengan penambahan atau penurunan premi PRUlink assurance account. Ketentuan: a Premi yang baru berlaku pada tanggal jatuh tempo premi berikutnya. b Perubahan premi bisa mengakibatkan perubahan pada Uang Pertanggungan Asuransi Dasar dan Asuransi Tambahan. c Alokasi premi tambahan sama dengan aturan alokasi premi regular awal. d Jumlah minimum premi PAA Rp3.000.000,- per tahun, bila ada premi PRUsaver jumlah minimum PAA Rp2.500.000,- dan PRUsaver Rp1.000.000,- e Jika polis PAA mempunyai asuransi tambahan PRUparent payor, PRUspouse payor dan PRUsaver wavier, maka akan melalui proses underwriting dan terdapat kemungkinan untuk diminta pemeriksaan atau persyaratan lainnya. 6 Perubahan Uang Pertanggungan IncreaseDecrease Sum Assured Perubahan Uang Pertanggungan adalah perubahan sehubungan dengan penambahan atau penurunan Uang Pertanggungan Asuransi Dasar atau Uang Pertanggungan Asuransi Tambahan. Ketentuan: a Premi yang baru berlaku pada tanggal jatuh tempo premi berikutnya. b Minimum perubahan Uang Pertanggungan Rp20 juta atau US10.000. c Penambahan Uang Pertanggungan harus sebelum Tertanggung berusia 60 tahun. d Apabila mengajukan penambahan Uang Pertanggungan maka akan melalui proses underwriting dan terdapat kemungkinan untuk diminta melakukan pemeriksaan kesehatan atau persyaratan lainnya. 7 Cuti Premi Premium Holiday Cuti Premi adalah salah satu fitur dalam polis dimana nasabah dapat sementara berhenti membayar premi, sesuai dengan ketentuan dan Universitas Sumatera Utara persyaratan yang berlaku, seperti antara lain, usia polis sudah di atas 2 tahun, dan telah secara konsisten membayar seluruh premi pada periode 2 tahun tersebut, serta polis memiliki nilai tunai yang cukup untuk membayar biaya asuransi dan administrasi. Ketentuan: a Cuti premi dilakukan setelah polis berusia 2 tahun. b Memiliki nilai tunai atau unit yang cukup untuk membayar biaya asuransi dan biaya administrasi. c Polis akan batal lapsed bila unit yang ada sudah tidak mencukupi lagi untuk membayar biaya asuransi dan administrasi. d Setelah fasilitas Cuti Premi berjalan, Pemegang Polis dapat menghentikan fasilitas tersebut dan untuk segera membayar premi secara berkala agar manfaat polis tetap berjalan. Yang Perlu Diperhatikan Saat Mengambil Cuti Premi: Cuti Premi sebaiknya hanya diambil dalam kondisi darurat dan dalam periode waktu yang tidak panjang, karena penggunaan Cuti Premi dalam waktu lama akan mengakibatkan nilai tunai habis dan polis menjadi batal. Apabila ini terjadi dan nasabah ingin melanjutkan kembali perlindungan asuransi, maka: a Nasabah harus melewati rangkaian proses underwriting ulang, dimana ada kemungkinan permohonannya ditolak, atau dikenakan premi tambahan, misalnya karena kondisi kesehatan nasabah sudah berubah. b Nasabah harus melewati masa tunggu asuransi baru di mana nasabah belum terlindungi dari risiko pada waktu tunggu tersebut. c Nasabah kehilangan kesempatan mendapatkan bunga atas investasinya yang lalu dan harus memulai menabung kembali untuk menambah nilai tunai. Prudential menyediakan beberapa pilihan yang dapat diambil nasabah apabila untuk sementara waktu tidak dapat membayar premi dikarenakan kondisi darurat, misalnya kehilangan pekerjaan, butuh biaya pengobatan yang besar, sehingga tidak ada dana. Universitas Sumatera Utara Pada kondisi darurat sementara, Prudential memberikan beberapa pilihan yang dapat membantu nasabah terus mendapatkan manfaat asuransi, yaitu: 1 Mengurangi besarnya jumlah premi. Walaupun jumlah Uang Pertanggungan turun dan manfaat asuransi dasar berkurang, namun manfaat proteksi tetap berjalan. 2 Mengurangi manfaat asuransi. 3 Mengambil fasilitas Cuti Premi. Konsep Penting PAA PRUlink assurance account PAA adalah produk unit link dengan premi berkala dimana nasabah dapat memilih kombinasi antara kebutuhan proteksi dan investasi dalam satu polis. Premi berkala dapat dibayarkan sampai usia 99 tahun dan nasabah juga dapat melakukan penambahan premi top up setiap saat. Oleh karena itu Biaya Asuransi Biaya Administrasi 1 Meninggal akan dikenakan hingga Tertanggung: 2 Cacat Tetap Total TPD 3 Berusia 99 tahun 4 Surrender 5 Lapse mana yang lebih dulu c Produk Asuransi Tambahan Riders Nasabah dapat menambahkan beragam manfaat asuransi tambahan riders pada produk PRUlink assurance account, guna melengkapi perlindungan dalam setiap tahapan kehidupan. Berikut adalah 12 produk riders pada PRUlink assurance account yang dapat dipilih nasabah : 1. PRUcrisis cover 34 Bila tertanggung utama mengalami salah satu dari 34 kondisi kritis, uang pertanggungan UP dari PRUcrisis cover 34 akan dibayarkan dengan mengurangi UP dasar. a Usia Masuk : 6-60 Tahun Universitas Sumatera Utara b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80 atau 85 c UP : maksimal sama dengan UP dasar, dan tidak lebih dari Rp. 2 Miliar atau US 250,000 per jiwa untuk seluruh polis yang dimiliki. 2. PRUcrisis cover benefit 34 Bila tertanggung utama mengalami salah satu dari 34 kondisi kritis atau meninggal dunia, uang pertanggungan UP dari PRUcrisis cover benefit 34 akan dibayarkan tanpa mengurangi UP dasar. a Usia Masuk : 6-60 Tahun b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80, 85 c UP : minimum UP Rp. 20 Juta, maksimum UP 3 kali UP dasar atau tidak lebih dari Rp. 2 Miliar atau US 250,000 per jiwa. 3. PRUpersonal accident death PAD Bila tertanggung utama meninggal dunia akibat kecelakaan, uang pertanggungan UP dari PAD akan dibayarkan : a Usia Masuk : 6-59 Tahun b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-60 c UP : minimum UP RP. 20 Juta, maksimal UP 3 kali UP dasar atau tidak lebih dari Rp. 2 Miliar atau US 250,000 per jiwa 4. PRUpersonal accident death disablement PADD Bila tertanggung utama mengalami cacat atau meninggal dunia akibat kecelakaan, uang pertanggungan UP dari PADD akan dibayarkan : a Usia Masuk : 6-59 Tahun b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-60 c UP : minimum UP Rp. 20 Juta, dan maksimum UP 3 kali UP dasar atau tidak lebih dari Rp. 2 Miliar atau US 250,000 per jiwa Manfaat PAD PADD : Universitas Sumatera Utara a Membayarkan sebesar uang pertanggungan PAD PADD apabila tertanggung meninggal akibat kecelakaan kecelakaan secara tiba-tiba, tidak terduga, tidak disengaja, datangnya dari luar, bersifat kekerasan, dan kasat mata b Membayarkan 2 kali uang pertanggungan PAD PADD apabila tertanggung meninggal akibat kecelakaan di tempat umum atau menggunakan transportasi umum dengan rute rutin c Kehilangan fungsi anggota tubuh secara total tetap dan tidak dapat dipulihkan akan mendapatkan uang pertanggungan sebagai berikut 53 : 2 tangan 100 UP 1 kaki atau 1 tangan 50 UP 2 kaki 100 UP 1 penglihatan mata 50 UP 2 penglihatan mata 100 UP 2 ibu jari tangan 25 UP 1 tangan 1 kaki 100 UP 1 ibu jari tangan 10 UP 1 tangan 1 mata 100 UP 1 jari tangan lain setiap jari 10 UP 1 kaki 1 mata 100 UP Pendengaran 2 telinga 50 UP Pendengaran 1 telinga 10 UP 5. PRUmed Manfaat tambahan yang memberikan tunjangan harian rawat inap, ICU dan pembedahan kepada tertanggung utama jika menjalani rawat inap di rumah sakit. a Usia Masuk : 6 bulan-55 tahun 53 PT Prudential Life Assurance., OpCit., hal 70. Universitas Sumatera Utara b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-65 c Maksimum manfaat harian adalah 0,3 UP dasar atau tidak lebih dari 25 unit untuk polis Rupiah dan 15 unit untuk polis US d Maksimum keseluruhan manfaat harian untuk semua produk PRUhospital surgical, PRUhospital care, PRUmedika prima, untuk polis Rupiah tidak lebih dari Rp. 2,5 Juta atau US 800 untuk polis US per jiwa e Masa tunggu 30 hari sejak polis diterbitkan atau pemulihan kecuali kecelakaan f Tunjangan manfaat harian diberikan setelah pemegang polis mengajukan klaim ke Prudential sistem reimbursement Manfaat Rawat Inap Harian : a Dibayarkan sejumlah unit yang diambil dengan minimal perawatan 2 x 24 jam b Kecelakaan minimal rawat inap 1 x 24 jam c Diberikan sesuai dengan unit yang diambil untuk polis Rupiah 1 unit = Rp. 40.000,- dan US untuk polis US Dollar d Maksimum rawat inap adalah 100 malam per satu tahun polis Rawat Inap ICU Intensive Care Unit : a Dibayarkan tambahan tunjangan sebesar 100 dari manfaat rawat inap harian yang diberikan sesuai dengan unit yang diambil b Maksimum rawat inap adalah 30 malam per satu tahun polis Tindakan Pembedahan : a Pembayaran berdasarkan jenis pembedahan dan jumlah unit yang diambil sebagai berikut 54 Tipe : Polis Rupiah Polis US Dollar 54 PT Prudential Life Assurance, OpCit, hal 71. Universitas Sumatera Utara 1 Rp. 100.000,- US 50 2 Rp. 200.000,- US 100 3 Rp. 300.000,- US 150 4 Rp. 400.000,- US 200 b Maksimal manfaat pembedahan adalah Rp. 15 Juta atau US 5,000 per satu tahun polis c Rawat inap kecelakaan : 1 x 24 jam d Rawat inap non-kecelakaan atau operasi normal : 2 x 24 jam Perawatan di Luar Negeri : a Manfaat rawat inap karena kecelakaan dibayarkan tambahan tunjangan sebesar 100 dari manfaat harian b Diberikan sesuai dengan unit yang diambil c Maksimum rawat inap adalah 30 malam per satu tahun polis Yang tidak termasuk dalam definisi rumah sakit adalah sebagai berikut : a Klinik pribadi atau perorangan b Rumah bersalin c Rumah peristirahatan termasuk sanatorium d Rumah untuk rehabilitasi setelah mengalami sakit e Panti jompo f Fasilitas perawatan dan pengobatan ketergantungan g Penyalahgunaan, kecanduan alkohol atau kecanduan obat-obat terlarang 6. PRUhospital surgical Universitas Sumatera Utara Manfaat tambahan yang memberikan penggantian seluruh biaya rawat inap, ICU dan pembedahan sesuai dengan manfaat yang diambil, selama tertanggung utama menjalani perawatan di rumah sakit. a Usia Masuk : 6 bulan-55 tahun b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-65 c Maksimum keseluruhan manfaat harian untuk semua produk PRUhospital surgical, PRUmed, PRUhospital care, PRUmedika prima, untuk polis Rupiah tidak lebih dari Rp. 2,5 Juta atau US 800 untuk polis US Dollar per jiwa d Bekerja sama dengan International SOS yang akan menangani proses administrasi, surat jaminan pembayaran ke rumah sakit, termasuk pengawasan dan saran medis Manfaat penggantian seluruh biaya rawat inap mencakup hospitalization plan : 1. Rawat Harian 2. Rawat Jalan pra-rawat inap pasca rawat inap 3. ICU Intensive Care Unit 4. Pembedahan 5. UGD Unit Gawat Darurat Pengecualian dalam PRUhospital surgical Asuransi PRUhospital surgical tidak berlaku untuk hal-hal yang disebabkan secara langsung ataupun tidak langsung, sebagian atau seluruhnya sebagai berikut : 1 Kondisi yang telah ada sebelumnya pre-existing condition 2 Penyakit tertentu yang terjadi dalam 12 bulan pertama sejak tanggal berlaku PRUhospital surgical, atau tanggal pemulihan terakhir 3 Semua perawatan yang diperoleh di negara Amerika Serikat, Jepang, dan Kanada Universitas Sumatera Utara 4 Setiap ketidakmampuan yang dimulai atau terjadi dalam masa tunggu 30 hari, kecuali diakibatkan oleh kecelakaan 5 PHS tidak berlaku jika tertanggung tinggal di luar negeri selama 90 hari berturut-turut 6 Pengecualian lainnya yang terdapat pada polis PRUhospital surgical Panduan untuk nasabah PRUhospital surgical Sebelum melakukan rawat inap, nasabah atau tertanggung dianjurkan untuk menghubungi Pelayanan Medis PRUhospital surgical 24 jam di nomor telepon 62-21 759 000 86, dengan tujuan untuk mendapatkan : 1 Saran-saran medis yang dibutuhkan 2 Referensi rumah sakit yang tepat 3 Pengawasan perawatan secara medis 7. PRUwaiver 33 Pembebasan premi berkala PAA atau proteksi jika tertanggung utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis. a Usia Masuk : 16-60 Tahun b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80, atau 85 8. PRUpayor 33 Pembebasan premi berkala dan PRUsaver jika tertanggung utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis. a Usia Masuk : 16-60 Tahun b Masa Perlindungan : sd ulang tahun ke-35, 45, 55, 65, 70, 75, 80, atau 85 9. PRUparent payor 33 Pembebasan premi berkala dan PRUsaver, jika ayah dan atau ibu tertanggung utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis, mengalami cacat total dan tetap TPD, atau meninggal dunia. Universitas Sumatera Utara a Usia Masuk orang tua : 20-55 Tahun b Masa Perlindungan : sd anak berusia 18 atau 25 Tahun c Nasabah memiliki kesempatan untuk memilih satu atau kedua orang tua sebagai tertanggung tambahan d Premi berkala PRUlink assurance account PRUsaver akan dibayarkan Prudential apabila : a Salah satu orang tua meninggal, atau b Menderita cacat total tetap sebelum usia 60 tahun, atau c Memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis a Pilihan jangka waktu perlindungan hingga tertanggung utama anak – usia 18 tahun atau usia 25 tahun b Jika tertanggung utama anak meninggal, maka dibayarkan uang pertanggungan dasar bila usia anak kurang dari 5 tahun berlaku konsep “Lien” atau minimal 5 kali premi tahunan PRUlink assurance account c Pembayaran premi berkala PRUlink assurance account PRUsaver hingga : a Tanggal akhir pertanggungan PRUparent payor 33 yang dipilih b Tertanggung utama meninggal c Polis batal atau ditebus d Berakhirnya PRUlink assurance account 10. PRUspouse waiver 33 Pembebasan premi berkala PAA atau proteksi, jika suami atau istri tertanggung utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis, mengalami cacat total dan tetap TPD, atau meninggal dunia. a Usia Masuk tertanggung tambahan atau pasangan : 20-55 Tahun b Masa perlindungan sampai usia tertanggung utama 55, 65, atau 70 tahun 11. PRUspouse payor 33 Universitas Sumatera Utara Pembebasan premi berkala dan premi PRUsaver jika suami atau istri tertanggung utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis, mengalami cacat total tetap TPD, atau meninggal dunia. a Usia Masuk tertanggung tambahan atau pasangan : 20-55 Tahun b Masa perlindungan sampai usia tertanggung utama 35, 45, 55, 65, atau 70 tahun 12. PRUlink term Bila tertanggung utama meninggal dunia hingga pada saat tertanggung berusia 55, 65, 70, 75, 80, atau 85 tahun sesuai pilihan, uang pertanggungan UP dari PRUlink term akan dibayarkan. a Usia Masuk : 16-60 Tahun b Masa Perlindungan : sd tertanggung berusia 55, 65, 70, 75, 80, atau 85 tahun c Minimum UP Rp. 20 Juta, sedangkan maksimum UP adalah 3 kali UP dasar

C. Pelaksanaan Sistem Yang Lebih Menguntungkan Bagi Perusahaan dan