Pembiayaan Gadai Emas Kepemilikan Logam Mulia Pada Bank

57 d. Akad qardh dalam rangka rahn adalah akad pemberian pembiayaan pinjaman dari bank untuk nasabah yang disertai dengan penyerahan tugas agar bank menjaga barang jaminan emas yang telah dibeli. e. Adapun untuk biaya pemeliharaan menggunakan akad ijarah. Peruntukkan: a. Perorangan Bentuk emas: a. Emas lantakan LogamMulia dan Dinar Bersertifikat b. Logam Mulia pecahan 5 gram, 10 gram, 25 gram, 50 gram, 100 gram, 250 gram, dan 1 kg harga tiap pecahan adalah berbeda-beda. Syarat: a. Kartu Tanda Pengenal KTP b. Memiliki rekening tabungan BSM Biaya-biaya: a. Biaya administrasi yang meliputi biaya asuransi dan administrasi dipungut di awal ketika transaksi. b. Biaya pemeliharaan dipungut di akhir periode. Jangka waktu: a. Masa pelunasan cicilan emas ini adalah mengikuti prosedur gadai emas yaitu 4 empat bulan dan dapat diperpanjang. Adapun prosedur untuk memperoleh pembiayaan kepemilikan aset emas untuk investasi di Bank Syariah Mandiri adalah sebagai berikut: 58 a. Nasabah datang ke Bank Syariah Mandiri Cabang Bekasi di lantai 2 dua bagian Gadai Emas BSM iB, nasabah bisa menyampaikan maksud dan tujuan kedatangannya terlebih dahulu. b. Setelah berkonsultasi dan membahas tentang tujuan, pihak bank akan memberi tahu harga emas logam mulia dan dinar bersertifikat yang berlaku di toko pada saat transaksi dan menjelaskan sistem perhitungan biaya yang berlaku secara rinci dan jelas. c. Jika nasabah setuju dengan seluruh persyaratan dan ketentuan yang ada, maka nasabah bisa langsung mengisi formulir akad Rahn Formulir Permohonan Gadai Emas BSM yang disediakan jika nasabah belum memiliki rekening tabungan, maka harus membuka terlebih dahulu di bagian Customer Service. d. Nasabah menyetor uang muka Down Payment kedalam rekening sebesar jumlah yang telah dihitung oleh petugas gadai emas. Jumlah uang muka ini tidak dapat dipastikan karena tergantung berapa gram emas yang dibeli nasabah, namun biasanya kurang lebih berkisar pada 15 dari total harga emas. e. Bank akan memberikan pembiayaan talangan dana talangan dana gadai dengan cara mengkreditnya ke rekening nasabah. Jumlah yang diberikan adalah total harga emas keseluruhan yang dibeli nasabah dikurangi uang muka yang diserahkan. f. Setelah dana talangan masuk kedalam rekening nasabah, baru bank bertindak sebagai wakil nasabah untuk membeli emas logam mulia atau dinar bersertifikat yang diinginkan oleh nasabah dari toko emas yang telah bekerja sama dengan pihak Bank. 59 g. Emas yang telah dibeli akan disimpan dan dipelihara oleh bank sebagai barang jaminan atas pembiayaan yang telah diberikan kepada nasabah. - Penjelasan harga emas - Perhitungan harga + biaya-biaya - Perhitungan pembiayaan dana talangan - Isi formulir - Nasabah menyetor DP - Bank memberikan pembiayaan - Bank membeli emas Gambar 4.1 Skema Prosedur Pembiayaan Investasi Aset Emas Kepemilikan Logam Mulia Bank Syariah Mandiri Nasabah Punya Rekening ? Petugas Gadai Emas Hub. Customer Service untuk buka rekening Nasabah setuju Batal Akad Penyimpanan emas Tidak Ya 60 Adapun contoh kasus dari bentuk pembiayaan investasi emas ini adalah, misalnya Pak Fulan pada tanggal 24 Mei 2011 menginginkan kepemilikan aset logam mulia sebesar 30 gram dengan pecahan 10 gramlantakan. Ia memanfaatkan layanan yang diberikan oleh Bank Syariah Mandiri ini untuk mewujudkan harapannya. Maka perhitungannya adalah sebagai berikut: a. Pengecekan harga emas oleh petugas di toko emas melalui sistem On Line pengecekan baru bisa dilakukan diatas pukul 11.00 WIB. b. Harga emas per 10 gramlantakan pada tanggal 24 Mei 2011 adalah Rp 4.315.000. c. Maka perhitungannya; 3 x 10 gram = 3 x 4.315.000 = 12.945.000 Harga toko Gadai BSM = 90 x 12.945.000 = 11.650.500 Qardh dana talangan Adminstrasi Gadai = 1 Administrasi = 20.000 = 2 Asuransi = 0,133 x 12.945.000 = 17.216,85 Total Adm = Adminstrasi + Asuransi = 37.216,85 Uang Muka DP = 12.945.000 –11.650.500 + 37.216,85 = 1.331.716,85 Biaya sewa: Rp 5.500 per gram bulan Qardh talangan + Uang Muka = Logam Mulia 61 5.500 x 30 gram x 4 bulan = 660.000 Angsuran per bulan: Talangan gadai + biaya sewa 4 bulan 4 11.650.500 660.000 4 3.077.625Angsuran per bulan

3. Sistem Pembayaran dan Jangka Waktu Pelunasan.

Oleh karena produk ini adalah merupakan jenis layanan yang menggunkaan Produk Gadai Emas sebagai alat investasinya, maka ketentuan jangka waktu pembayarannya adalah selama 4 empat bulan mengikuti ketentuan produk Gadai Emas. Jadi nasabah menyicil pembayaran angsurannya setiap bulan sejumlah dana yang telah ditentukan dalam perhitungan seperti contoh perhitungan Pak Fulan selama 4 empat bulan.Bank tidak mendebet setiap bulannya, tetapi pada saat jatuh tempo bank akan melakukan pendebetan langsung dari rekening nasabah. Bagi nasabah yang tidak mampu melunasi hutangnya dalam jangka waktu yang telah ditetapkan, bank memberikan fasilitas perpanjangan masa pelunasan yaitu dengan cara nasabah bisa memperpanjang masa gadainya gadai ulang. Namun jika nasabah tidak juga mampu melunasi pinjaman hutangnya dan telah jatuh tempo masa perpanjangan, maka pihak bank akan menjual logam mulia atau dinar bersertifikat yang menjadi barang jaminan tersebut dengan persetujuan dari pihak nasabah. Jika terdapat kelebihan penjualan barang jaminan tersebut, maka pihak bank akan mengembalikan sisa kelebihan tersebut dengan cara langsung 62 mengkreditnya ke dalam rekening nasabah, namun jika ternyata terdapat kekurangan dari nilai penjualan maka sisa kekurangan itu menjadi tanggungan nasabah. Penjualan barang gadaijaminan oleh pihak bank tidak secara lelang, melainkan bank akan menjualnya kepada toko yang bersedia memberikan harga tertinggi. Adapun prosedur jika nasabah menginginkan perpanjangan masa pelunasan hutang adalah sebagai berikut Contoh Pak Fulan: a. Nasabah mendatangi petugas Gadai Emas dan berkonsultasi mengenai ketidaksanggupan untuk melunasi hutangnya dan menyatakan ingin memperpanjang masa pembayaran. b. Petugas akan menaksir ulang harga emas yang menjadi barang jaminan tersebut dengan mengacu pada Harga Dasar Emas HDE pada saat transaksi. Hal ini dilakukan karena Harga Dasar Emas bisa berubah setiap saat. c. Kewajiban nasabah untuk memperpanjang masa pembayaran adalah hanya: 1 Harus membayar biaya fasilitas sewa 4 empat bulan lalu yang telah terpakai. 2 Harus membayar biaya administrasi fasilitas baru. d. Biaya administrasi fasilitas baru didapat dari perhitungan: Harga emas pada saat transaksi misalnya Rp 420.000gram Harga emas = 30 gram x 420.000 = 12.600.000 63 Gadai BSM = 90 x 12.600.000 = 11.340.000 Admin Gadai = 1 Administrasi = 20.000 2 Asuransi = 0,133 x 12.600.000 = 16.758 Total Admin = 36.758 Biaya sewa = Rp 5.500 per gram bulan = 5.500 x 30 gram x 4 bulan = 660.000 Maka kewajiban yang harus dibayar nasabah adalah Rp 696.758. Adapun prosedur pelunasan hutang dapat dilakukan dengan cara sebagai berikut: a. hutang pinjaman dapat dilunasi setiap saat tanpa harus menunggu waktu jatuh tempo yaitu 4 bulan. b. Sistem pelunasan dapat dilakukan dengan cara otomatis melalui rekening nasabah dengan sistem On Line dan dapat dilakukan di kantor Bank Syariah Mandiri cabang manapun, dengan cara menyetor ke rekening sebelum jatuh tempo. c. Setelah melunasi seluruh pembayaran, nasabah dapat meminta barang logam mulia atau dinar bersertifikatnya kepada petugas bank dengan menunjukkan bukti pelunasan pembayaran.