5
sampai 2008 mengalami peningkatan dibandingkan tahun sebelumnya, Dengan meningkatnya kredit usaha kecil tersebut setiap tahunnya, Maka
meningkat pula jumlah industri dan usaha baik yang berskala kecil, menengah, maupun besar yang ada disurabaya. Meningkatnya jumlah kredit
usaha kecil tersebut tidak lepas dari faktor-faktor yang mempengaruhinya Anonim, 2009 : 17.
Meningkatkan peranan pengusaha kecil tidak saja sangat penting dilihat dari aspek pengusaha yang bersangkutan, akan tetapi karena pada
umumnya pengusaha kecil adalah bersifat padat karya, maksudnya ialah dapat lebih banyak menyerap tenaga kerja. Apabila penyaluran kredit kepada
pengusaha kecil yang semakin besar jumlahnya akan menghasilkan pertumbuhan ekonomi yang semakin besar pula, tetapi penyaluran kredit dana
bank dan jumlah pengusaha kecil, tingkat suku bunga kredit dan inflasi, semuanya diusahakan di dalam suatu keserasian, keselarasan dan
keseimbangan sesuai dengan prioritas yang telah ditetapkan. Berdasarkan hal tersebut diatas, maka penulis tertarik untuk
mengadakan penelitian dengan judul “Faktor-faktor yang berpengaruh terhadap penyaluran kredit pada usaha kecil bank umum dikota Surabaya.”
1.2. Perumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang diatas, maka dalam penulisan skripsi ini dapat dirumuskan permasalahannya, sebagai berikut :
6
1. Apakah jumlah dana pihak ketiga bank, jumlah pengusaha kecil, tingkat
suku bunga kredit dan inflasi berpengaruh terhadap penyaluran kredit usaha kecil pada bank umum di kota Surabaya?
2. Diantara faktor-faktor jumlah dana pihak ketiga bank, jumlah pengusaha
kecil, tingkat suku bunga kredit dan inflasi manakah yang paling dominan berpengaruh terhadap penyaluran kredit usaha kecil pada bank
umum di kota Surabaya?
1.3. Tujuan Penelitian
Sesuai dengan latar belakang dan rumusan masalah yang telah dikemukakan diatas, maka tujuan yang hendak dicapai adalah :
1. Untuk mengetahui pengaruh jumlah dana pihak ketiga bank, jumlah
pengusaha kecil, tingkat suku bunga kredit dan inflasi terhadap penyaluran kredit usaha kecil pada bank umum di kota Surabaya.
2. Untuk mengetahui manakah diantara variabel bebas tersebut yang
mempunyai pengaruh paling dominan terhadap penyaluran kredit usaha kecil pada bank umum di kota Surabaya.
1.4. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang dilaksanakan antara lain : 1.
Bagi Penulis Menambah wawasan dan pengetahuan mengenai penyaluran kredit
usaha kecil bank umum di kota surabaya.
7
2. Bagi Instansi
Sebagai informasi dan masukan pada instansi yang terkait dalam menentukan kebijakan tentang kredit usaha kecil bank umum di kota
Surabaya, serta untuk mengetahui perkembagan tingkat penyaluran
kredit usaha kecil.
3. Bagi Universitas
Penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat bagi fakultas ekonomi UPN
“VETERAN”, guna melengkapi perpendaharaan perpustakaan.
8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
2.1. Penelitian Terdahulu
Hasil penelitian terdahulu diperlukan untuk studi perbandingan dalam penelitian selanjutnya dan dapat digunakan sebagai bahan masukan dalam
penulisan skripsi ini antara lain :
A. Kusnarto dan Hendarti, 2001:39 Jurnal Penelitian Ekonomi
Berjudul “ Beberapa Faktor Yang mempengaruhi Kredit di Jawa Timur “
a Variabel dependen Y adalah kredit investasi, sedangkan variabel bebas
X terdiri dari dana Bank Umum X1, Suku bunga Kredit X2, dan jumlah Investor X3. Dari hasil analisis dengan uji-F atau secara
simultan dana bank umum, tingkat suku bunga kredit investasi dan investor berpengaruh secara nyata terhadap penyaluran kredit investasi
di jawa Timur. b
Sedangkan dari analisis uji-t atau secara parsial, dana bank umum dan jumlah investor berpengaruh secara nyata terhadap penyaluran kredit
investasi di jawa Timur. Dan secara parsial tingkat suku bunga kredit investasi tidak berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit investasi
di jawa Timur.
9
B. Sari 2003 : X Penelitian dengan judul “Analisis beberapa faktor yang
mempengaruhi penyaluran kredit investasi pengusaha kecil pada Bank Rakyat Indonesia di Jawa Timur.
Dalam penelitian ini disimpulkan bahwa secara simultan uji F diperoleh F
hitung
= 87,702 F
tabel
= 3,48. Dengan kata lain tingkat inflasi X
1
, tingkat suku bunga X
2
, jumlah dana bank X
3
, dan pendapatan perkapita X
4
berpengaruh secara nyata terhadap penyaluran kredit investasi sedangkan secara parsial uji t diperoleh hasil t
tabel
= 2,218 artinya variabel tingkat inflasi X
1
t
hitung
= -3,456, tingkat suku bunga X
2
t
hitung
= 2,084, jumlah dana bank X
3
t
hitung
= 3,783, pendapatan perkapita X
4
t
hitung
= 8,352 yang masing-masing berpengaruh secara nyata terhadap penyaluran kredit investasi pengusaha kecil Y.
C. Tisna Mahestika Pangesti 2004 : X “Analisis beberaya faktor yang
mempengaruhi penyaluran kredit bank umum pada pengusaha kecil di Kabupaten Tuban”. Variabel yang digunakan adalah tingkat suku bunga
kredit X
1,
jumlah pengrajin X
2
, laba pengusaha kecil X
3
, tingkat inflasi X
4
, penyaluran kredit usaha kecil Y. Teknik analisis yang digunakan regresi linier berganda dari hasil penelitian didapat kesimpulan
bahwa dengan pengujian secara simultan diketahui F
hitung
= 78,851 F
tabel
= 2,90 berarti dapat disimpulkan bahwa tingkat suku bunga kredit, jumlah
pengrajin, laba pengusaha kecil dan tingkat inflasi berpengaruh secara nyata terhadap penyaluran kredit usaha kecil.
10
D. Bagus Wardhany 2007 : x “Faktor yang mempengaruhi penyaluran
kredit bank umum di Jawa Timur.” Variabel yang digunakan adalah inflasi X
1
, tingkat suku bunga X
2
, gross domestic regional bruto X
3
, jumlah kantor bank X
4
dan penyaluran kredit Y. Teknik analisis yang digunakan adalah regresi liner berganda. Dari hasil penelitian didapat
kesimpulan bahwa variabel inflasi, tingkat suku bunga, gross domestic regional produk dan jumlah kantor bank umum tersebut secara bersama-
sama berpengaruh secara simultan terhadap variabel terikat penyaluran kredit. Sedangkan jika menggunakan uji t parsial dapat diketahui gross
domestik regional X
3
tidak berpengaruh secara nyata terdapat penyaluran kredit.
Penelitian yang dilakukan peneliti pada kesempatan kali ini berbeda dengan penelitian-penelitian sebelumnya. Perbedaannya terletak pada
variabel yang digunakan adalah jumlah dana bank X1, jumlah pengusaha kecil X2, tingkat suku bunga X3 dan inflasi X4. Sedangkan variabel Y
adalah penyaluran kredit usaha kecil dan dilakukan pada tahun dan didaerah yang berbeda.
2.2. Landasan Teori
2.2.1. Definisi Umum Perbankan
Undang-Undang No.14 tahun 1967 bank adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya adalah memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu
lintas pembayaran dan peredaran uang. Harijanto, 1999 : 12.
11
Bank didefinisikan oleh Undang-Undang No.10 tahun 1998 tentang perubahan diatas Undang-Undang No.7 tahun 1992 tentang sebagai
badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan
atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak Susilo, dkk, 2000 : 49.
Bank adalah suatu badan yang bertujuan untuk memuaskan dengan uang yang diperolehnya dari orang lain maupun dengan jalan
memperedarkan alat-alat penukaran baru berupa uang giral Dendawijaya, 2003 : 25.
Dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan bahwa bank yaitu suatu jenis lembaga keuangan yang paling penting peranannya dalam
masyarakat yang usaha pokoknya menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, menyalurkannya kepada masyarakat dalam
bentuk kredit jasa-jasa lalu lintas pembayaran dan peredaran uang.
2.2.1.1. Jenis-Jenis Bank
Dalam kegiatan perbankan di Indonesia saat ini terdapat beberapa jenis perbankan sebagaimana yang diatur di dalam Undang-Undang
Perbankan. Dan jika ditinjau dari segi fungsinya, maka Bank dibedakan menjadi 3 jenis, yaitu :
1. Bank sentral
Adalah Bank yang mengatur berbagai kegiatan perbankan dan dunia keuangan di suatu negara. Di setiap negara terdapat satu bank sentral
12
yang dibantu oleh cabang-cabangnya. Di Indonesia fungsi bank sentral dipegang oleh Bank Indonesia.
2. Bank umum
Adalah bank yang bertugas melayani seluruh jasa-jasa perbankan dan melayani segenap lapisan masyarakat, baik itu perorangan maupun
lembaga lainnya. Bank umum juga dikenal dengan nama Bank Komersial dan dikelompokkan kedalam 2 jenis yaitu Bank Umum
Devisa dan Bank Umum Non Devisa. 3.
Bank Perkreditan Rakyat Adalah bank yang khusus melayani masyarakat kecil di kecamatan
dan pedesaan Bank Perkreditan Rakyat berasal dari bank desa, bank pasar, lumbung desa, bank pegawai serta bank-bank lainnya yang
kemudian melebur jadi satu yaitu Bank Perkreditan Rakyat BPR. Kasmir, 2003 : 7-8
2.2.1.2. Pengertian Bank Umum
1. Bank umum adalah bank yang dapat memberikan jasa dalam lalu
lintas pembayaran Harijanto, 1999 : 18 2.
Bank umum adalah bank yang dalam usahanya bertindak sebagai pengumpul dana dalam bentuk simpanan baik giro maupun deposito
serta didalam usaha penyaluran dananya bertindak sebagai penyalur kredit usaha pendek. Iswardono, 2001 : 54.
3. Bank umum adalah lembaga keuangan yang menerima deposito atau
simpanan dari masyarakat yang dibayarkan atas permintaan dan
13
pemberian kredit serta jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang Iswardono, 2001 : 61.
4. Menurut Undang-Undang No.10 Tahun 1998 Pengertian Bank Umum
adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Sifat jasa yang diberikan adalah umum dalam arti dapat memberikan seluruh jasa
yang ada. Kasmir, 2003 : 61.
2.2.1.3. Usaha-Usaha Bank Umum
Usaha-usaha bank umum, meliputi : 1.
Menghimpun dana dalam masyarakat dalam bentuk simpanan yang berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan
atau bentuk lainnya. 2.
Memberikan kredit 3.
Menertibkan surat pengakuan hutang 4.
Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah.
5. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.
6. Membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagai
dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank, dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan
secepatnya.
14
7. Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit dan usaha
wali amanat. 8.
Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam peraturan
pemerintah. 9.
Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank, sepanjang tidak berbentengan Undang-Undang dan Peraturan
Perundang-undangan. Harijanto, 1999 : 25-26.
2.2.1.4. Bank Umum Berdasarkan Kepemilikan
Bank umum di Indonesia pada umumnya dapat dibedakan menjadi : 1.
Bank Umum Milik Negara BUMN Bank ini biasa disebut bank milik pemerintah karena seluruhnya
sahamnya dimiliki oleh pemerintah. Status badan hukumnya adalah Perusahaan Perseroan atau biasa disebut Persero.
Contoh bank-bank milik pemerintah dewasa ini antara lain : -
Bank Negara Indonesia 1946 BNI -
Bank Rakyat Indonesia BRI -
Bank Tabungan Negara BTN -
Bank Mandiri
15
2. Bank Pemerintah Daerah
Bank ini biasa disebut Bank Pembangunan Daerah BPD bank- bank tersebut didirikan dengan Undang-Undang tersendiri yaitu
Undang-Undang No.13 tahun 1962. Dengan diundangkannya UU No.7 tahun 1882 maka BPD tersebut harus berubah status
hukumnya menjadi perusahaan daerah yang ditetapkan berdasarkan peraturan daerah masing-masing daerah. Sampai saat ini Provinsi
telah memiliki BPD masing-masing. Contoh BPD yang ada dewasa ini antara lain :
- BPD DKI Jakarta
- BPD Jawa Barat
- BPD Jawa Tengah
- BPD Jawa Timur
3. Bank Swasta Nasional
Bank Swasta Nasional dalam kegiatan operasionalnya terbagi menjadi dua, yaitu Bank Umum Devisa dan Bank Umum bukan
Devisa. Bentuk hukum Bnak Umum Swasta Nasional yang telah beroperasi pada saat ini adalah Perseroan Terbatas PT.
Contoh Bank Swasta Nasional antara lain : -
Bank Central Asia BCA -
Bank Niaga -
Bank Lippo -
Bank Mega
16
4. Bank Asing
Sesuai dengan PP.No. 3 tahun 1968 pemerintah menginjinkan 10 bank asing membuka cabangnya di Indonesia. Paket kebijaksanaan
27 Oktober 1988 memberi kelonggaran pada kantor-kantor cabang bank asing yang telah beroperasi diperkenankan membuka kantor
dan melakukan usahanya sebagai kantor cabang pembantu dan di 8 kota yaitu : Jakarta, Surabaya, Semarang, Bandung, Denpasar,
Ujung pandang dan Batam. Bank-bank asing yang selama ini diijinkan beroperasi di Indonesia antara lain sebagai berikut :
- City bank
- ABN AMRO Bank
- Standart Chartered Bank
- Bank of Tokyo
5. Bank Campuran
Bank campuran adalah bank umum yang didirikan bersama oleh satu bank atau lebih bank umum yang berkedudukan di Indonesia
dan didirikan oleh warga negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh warga negara Indonesia
dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri. Contoh bank campuran :
- Bank Finconencia
- Bank Merincorp
17
- Intern Pacific Bank
- Mitsubishi Buana Bank Harijanto, 1999 : 22-24
2.2.1.5. Tugas dan Fungsi Bank
Pada dasarnya bank mempunyai tugas-tugas sebagai berikut : 1.
Menarik uang dari masyarakat 2.
Memberikan kredit pinjaman kepada orang atau badan usaha yang membutuhkan.
3. Memberikan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran
uang.. 4.
Kegiatan lain, misalnya memberikan jaminan bank, menyewakan tempat untuk menyimpan barang-barang berharga.
Tugas-tugas tersebut merupakan aktifitas perbankan yang erat hubungannya dengan dunia perdagangan dan keuangan. Antara tugas
dan fungsi pokok perbankan tidak dapat dipisahkan satu sama lain. Fungsi pokok perbankan adalah sebagai alat penarik dana yang
erat hubungannya dengan dunia perdagangan dan keuangan. Antara tugas dan fungsi pokok perbankan tidak dapat dipisahkan satu sama
lain. Fungsi pokok perbankan adalah sebagai alat penarik dana yang
ada di masyarakat baik uang kartal atau tunai maupun uang giral, sebagai penyalur dana masyarakat yang menyediakan jasa
perdagangan internasional. Harijanto, 1999 : 14
18
2.2.2. Kredit 2.2.2.1. Pengertian Kredit
Kredit artinya penyediaan uang atau barang atau jasa kepada pihak lain, tanpa imbalan secara langsung, tetapi dengan kepercayaan bahwa
pihak penerima uang atau barang tersebut akan mengembalikan utangnya sesudah jangka waktu tertentu. Harijanto, 1999 : 8.
Kredit adalah hak untuk menerima pembayaran atau kewajiban untuk melakukan pembayaran pada waktu diminta atau pada waktu
yang akan datang, karena penyerahan barang-barang sekarang. Suyatno, dkk, 1999 : 13.
Simorangkir dengan bukunya yang berjudul Pengantar Lembaga Keuangan Bank Nonbank, menyatakan kredit adalah suatu
pemberian prestasi misalnya uang dan barang oleh pihak lain dan prestasi itu akan dikembalikan lagi pada masa tertentu, yang akan
disertai dengan suatu kontra prestasi berupa bunga. Simorangkir, 2000 : 100.
Menurut Undang-Undang Perbankan No.10 tahun 1998 kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan
itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian
bunga. Kasmir, 2003 : 102.
19
Dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan bahwa pengertian kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat di persamakan
dangan itu, berdasarkan kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain prestasi misalnya uang atau barang itu akan
dikembalikan setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau pemberian bunga.
2.2.2.2 Tujuan Kredit
Pemberian fasilitas kredit mempunyai beberapa tujuan yang hendak dicapai yang tentunya tergantung dari bank itu sendiri. Dalam
praktiknya pemberian suatu kredit adalah sebagai berikut : 1.
Mencari keuntungan Tujuan utama pemberian kredit adalah untuk memperoleh
keuntungan. Hasil dari keuntungan ini diperoleh dalam bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya
administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah. Keuntungan ini penting untuk kelangsungan hidup bank, disamping itu
keuntungan juga dapat membesarkan usaha bank. 2.
Membantu usaha nasabah Tujuan selanjutnya adalah untuk membantu usaha nasabah yang
memerlukan dana, baik dana untuk investasi maupun dana untuk modal kerja. Dengan dana tersebut, maka pihak debitur akan dapat
mengembangkan dan memperluas usahanya. Dalam hal ini baik bank atau nasabah sama-sama diuntungkan.
20
3. Membantu pemerintah
Tujuan lainnya adalah membantu pemerintah dalam berbagai bidang, antara lain sebagai berikut :
a. Penerimaan pajak keuntungan yang diperoleh nasabah dari
bank b.
Membuka kesempatan kerja, dalam hal ini untuk kredit pembangunan usaha baru atau perluasan usaha yang akan
membutuhkan tenaga baru, sehingga dapat menyedot tenaga kerja yang masih menganggur.
c. Meningkatkan jumlah barang dan jasa, jelas sekali bahwa
sebagian besar kredit yang disalurkan akan dapat meningkatkan jumlah produksi barang dan jasa yang beredar di
masyarakat, sehingga akhirnya masyarakat akan memiliki banyak pilihan.
d. Menghemat devisa negara, terutama untuk produk-produk
yang sebelumnya diimpor dan apabila sudah dapat diproduksi sendiri didalam negeri dengan fasilitas kredit yang ada jelas
akan menghemat devisa negara. e.
Meningkatkan devisa negara. Apabila produk dari kredit yang dibiayai untuk keperluan ekspor. Kasmir, 2003 : 105-106.
21
2.2.2.3. Fungsi Kredit
Fungsi kredit perbankan didalam kehidupan perekonomian, perdagangan dan keuangan dalam garis besarnya adalah sebagai
berikut : 1.
Kredit dapat meningkatkan manfaat dari sumber dana atau modal. Hal ini dapat diungkapkan bila sumber dana yang berasal dari masyarakat
yang disalurkan kepada bank berupa simpanan yang terdiri dari tabungan, sertifikat deposito, deposito berjangka dan giro yang
selanjutnya akumulasi dari dana-dana tersebut akan disalurkan oleh bank dalam bentuk kredit kepada dunia usaha maka sumber dana
tersebut dapat meningkatkan manfaat bagi dunia usaha. 2. Kredit dapat meningkatkan jumlah peredaran uang. Artinya kredit yang
disalurkan oleh bank melaalui rekening Koran pada dunia usaha akan menciptakan uang giral yang dapat diambil melalui cek atau pun giro.
Hal tersebut akan dapat meningkatkan peredaran uang baik secara kualitatif maupun kuantitatif dengan demikian kredit dapat menciptakan
kegairahan berusaha pada dunia usaha. 3.
Kredit merupakan sarana didalam stabilitas ekonomi, yang artinya bahwa penggunaan kredit harus didasarkan pada hal-hal yang produktif
yang dapat menyerap tenaga kerja yang bermuara pada peningkatan taraf hidup rakyat untuk kemakmuran.Oleh karena itu penggunaan kredit
haruslah tepat pada sektor-sektor yang mempunyai prioritas tinggi.
22
4. Kredit sebagai alat hubungan ekonomi internasional. Hal ini terbukti dari
banyak bank-bank dari negara maju yang beroperasional di negara- negara berkembang dan membantu dalam hal modal melalui
perkreditan.Selain itu dalam hubungan ekonomi internaasional kelompok negara maju selaku donor dapat memberi kredit kepada
negara yang sedang berkembang guna meningkatkan kemajuan perekonomian negara tersebut. Dalam hal ini sebagai contoh adalah
Indonesia dalam hal kredit mendapat bantuan dari CGI Consultative Group On Indonesia. Harijanto,1999:90
2.2.2.4. Unsur-Unsur Kredit Unsur-unsur yang terkandung dalam kredit adalah sebagai berikut :
1. Kepercayaan
Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi si pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan benar-benar diterima kembali di masa yang akan
datang sesuai jangka waktu kredit. Kepercayaan diberikan oleh bank sebagia dasar utama ynag melandasi mengapa suatau kredit berani
dikucurkan. Oleh karena itu sebelum kredit dikucurkan maka harus dilakukun penelitian dan penyelidikan lebih dahulu secara mendalam
tentang kondisi nasabah, baik secara intern maupun ekstern. Penelitian dan penyelidikan tentang kondisi pemohon kredit sekarang dan masa
lalu, untuk menilai kesungguhan dan etika baik nasabah terhadap bank.
23
2. Kesepakatan
Dismping unsur precaya didalam kredit juga mengandung unsur kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si penerima kredit.
Kesepakatan ini dituangkan Dalam suatu perjanjian dimana masing- masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-masing.
Kesepakatan ini dituangkan dalam akad kreditdan ditandatangani oleh kedua belah pihak sebelum kredit tersebut dikucurkan.
3. Jangka Waktu
Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu,jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit kredit yang telah
disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk jangka pendek dibawah 1 tahun, jangka menengah 1-3 tahun , atau jangka panjang
diatas 3 tahun . Jangka waktu merupakan batas waktu pengembalian angsuran kredit yang sudah disepakati kedua belah pihak. Untuk
kondisi tertentu jangka waktu ini dapat diperpanjang sesuai kebutuhan. 4.
Resiko Akibat adanya tenggang waktu ,maka pengembalian kredit akan
memungkinkan munculnya suatu resiko tidak tertagihnya atau macet pemberian suatu kredit. Semakin panjang suatu jangka waktu kredit,
maka semakin besar resikonya, demikian pula sebaliknya. Resiko ini menjadi tanggungan bank, baik resiko yang disegaja maupun resiko
yang tidak disengaja. Misalnya karena bencana alam atau bangkrutnya
24
usaha nasabah tanpa ada unsur kesengajaan lainya sehinga nasabaah tidak mampu lagi melunasi kredit yang diperolehnya.
5. Balas Jasa
Bagi bank balas jasa adalah merupakan keuntugan atau pendapatan atas pemberian suatu kredit. Dalam bank jenis kovensional balas jasa
kita kenal dengan nama bunga. Disamping balas jasa dalam bentuk bunga, bank juga membebankan kepada nasabah biaya adminitrasi
kredit yang juga merupakaan keintungan bank. Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.
Kasmir,2003:103-104
2.2.2.5. Jenis-Jenis Kredit
Kredit yang diberikan oleh bank umum dan bank perkreditan untuk masyarakat terdiri dari berbagai jenis. Secara umum jenis-jenis kredit
dapat dilihat dari berbagai segi antara lain : 1.
Dilihat dari segi kegunaan a.
Kredit investasi Biasanya digunakan untuk keperluan perluasan usaha atau
pembangunan proyekpabrik baru atau untuk keperluan rehabilitasi. Contoh kredit investasi misalnya untuk
membangun pabrik atau membeli mesin-mesin. Pendek kata pemakaiannya untuk periode yang relatif lebih lama.
25
b. Kredit modal kerja
Digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasionalnya. Sebagai contoh kredit modal kerja digunakan
untuk membeli bahan baku, membayar gaji pegawai atau biaya lain-lainnya yang berkaitan dengan proses produksi
perusahaan. 2.
Dilihat dari segi tujuan kredit a.
Kredit produktif Kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha atau produksi
atau investasi. Kredit ini diberikan untuk menghasilkan barang atau jasa. Sebagai contohnya kredit untuk membangun pabrik
yang nantinya akan menghasilkan barang, kredit pertanian akan menghasilkan produk pertanian atau kredit pertambangan akan
menghasilkan bahan tambang atau kredit industri lainnya. b.
Kredit konsumtif Kredit yang digunakan dikonsumsi secara pribadi. Dalam kredit
ini tidak ada pertambangan barang dan jasa yang dihasilkan, karena memang untuk digunakan atau dipakai oleh seseorang atau
badan usaha sebagai contoh kredit untuk perumahan, kredit mobil pribadi, kredit perabotan rumah tangga dan kredit konsumtif
lainnya.
26
c. Kredit perdagangan
Kredit yang digunakan untuk perdagangan, biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan dari
hasil penjualan barang dagangan tersebut. Kredit ini sering diberikan kepada supplier atau agen-agen perdagangan yang akan
membeli barang dalam jumlah besar. Contoh kredit ini besarnya, ekspor dan impor.
3. Dilihat dari jangka waktu
a. Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari satu
tahun dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja. Contohnya untuk peternakan, misalnya kredit peternakan ayam.
b. Jangka waktu menengah.
Jangka waktu kreditnya berkisar antara 1 tahun sampai dengan 3 tahun, biasanya untuk investasi. Sebagai contoh kredit untuk
pertanian, seperti jeruk. c.
Kredit jangka panjang merupakan kredit yang masa pengembaliannya paling panjang. Kredit jangka panjang seperti
perkebunan karet, kelapa sawit atau manufaktur dan untuk kredit konsumtif seperti kredit perumahan.
4. Dilihat dari segi jaminan
a. Kredit dengan jaminan
Kredit yang diberikan dengan suatu jaminan, jaminan tersebut dapat terbentuk barang berwujud atau tidak berwujud atau
27
jaminan orang. Artinya, setiap kredit yang dikeluarkan akan dilindungi senilai jaminan yang diberikan si calon debitur.
b. Kredit tanpa jaminan
Merupakan kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu. Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek
usaha dan karakter serta loyalitas atau nama baik si calon debitur selama ini.
5. Dilihat dari segi usaha
a. Kredit petanian, merupakan kredit yang dibiayai untuk sektor
perkebunan atau pertanian rakyat. Sektor usaha pertanian dapat berupa jangka pendek atau jangka panjang.
b. Kredit peternakan, dalam hal ini untuk jangka pendek. Misalnya
peternakan ayam dan jangka panjang kambing atau sapi. c.
Kredit industri, yaitu kredit untuk membiayai industri kecil, menengah atau besar.
d. Kredit pertambangan, jenis yang dibiayainya biasanya dalam
jangka panjang, seperti tambang emas, minyak atau timah. e.
Kredit pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk membangun srana dan prasarana pendidikan atau dapat pula
berupa kredit untuk para mahasiswa. f.
Kredit profesi, diberikan kepada para profesional seperti dosen, dokter dan pengacara.
28
g. Kredit perumahan yaitu untuk membiayai pembangunan atau
pembelian perumahan. Kasmir,2003:109-112
2.2.2.6. Penilaian Kredit
Dalam rangka pemberian kredit selain memperoleh pendapatan dari pemberian kredit, bank juga menghadapi kemungkinan-kemungkinan
tertimpa resiko. Oleh karena itu, sebelum permohonan kredit dikabulkan bank harus memperhatikan hal-hal sebagai berikut :
1. Jumlah kredit yang diminta oleh nasabah
2. Penggunaan kredit oleh nasabah
3. Perangkat teknologi anak
4. Dokumen hubungan historis antara nasabah dan bank
Proses penilaian ini berkaitan dengan analisis nasabah di kemudian hari supaya tidak menimbulkan kesulitan atinya pada waktu kredit jatuh
tempo nasabah dapat memenuhi kewajibannya dengan baik atau dengan kata lain nasabah tidak default artinya kegagalan nasabah dalam
membayar kembali kredit yang ia terima Harijanto, 1999: 96.
2.2.2.7. Syarat Kredit
Syarat-syarat kredit yang diberikan berdasarkan prinsip-prinsip perkreditan atau dengan kata lain orang yang diberi kredit harus
memneuhi 5c adalah sebagai berikut : 1.
Character kepribadian artinya watak, kelakuan, tabiat dari debitur itikad baik atau kemauan untuk membayar kredit yang diambil.
29
2. Capacity kemampuan atau kesanggupan adalah kemampuan calon
nasabah dalam mengembangkan dan mengembalikan usahanya serta kesanggupannya dalam mengembangkan dan mengembalikan
usahanya serta kesanggupannya dalam menggunakan fasilitas kredit yang diberikan.
3. Capital modal adalah modal usaha dari calon nasabah yang telah
tersedia atau telah ada sebelum mndapatkan fasilitas kredit. 4.
Collateral jaminan mempunyai arti jaminan atau dalam istilah perbankan adalah agunan. Agunan ini pada umumnya berupa barang
baik barang bergerak maupun barang tidak tidak bergerak yang kesemuanya itu sangat bertalian dengan nilai kredit yang akan
diterima oleh debitur. 5.
Condition of economi kondisi ekonomi yang dimaksud disini adalah kondisi mengenai perekonomian secara umum serta kondisi
dari debitur mengenai keadaan usahanya dimasa kini dan masa mendatang yang kesemuanya ini sangat erat dengan tingkat bunga
atas kredit yang diambil Harijanto, 1999 : 9.
2.2.2.8. Kredit Usaha Kecil KUK
Kredit Usaha Kecil KUK adalah kredit yang diberikan kepada nasabah kecil dengan plafon kredit maksimum Rp.250.000.000,- untuk
membiayai usaha yang produktif. Kredit tersebut dapat berupa kredit investasi maupun kredit modal kerja.
30
Pada dasarnya kebijakan pembentuk fasilitas Kredit Usaha Kecil dari perbankan adalah kebijakan yang ditetapkan oleh otoritas moneter
maupun fiskal untuk mengembangkan usaha kecil. Secara umum otoritas moneter maupun fiskal berpendapat bahwa perbankan
cenderung tidak memberikan fasilitas kredit kepada usaha kecil mengandung resiko yang relatif lebih besar. Disamping itu, apabila
usaha kecil dengan segala keterbatasannya harus bersaing dengan usaha besar akan kalah dalam bersaing.
Kemudian yang ditawarkan dalam fasilitas kredit usaha kecil antara lain adalah :
a. Tingkat bunga yang relatif lebih rendah daripada tingkat bunga
kredit biasa. b.
Prosedur pengajuan kredit yang lebih disederhanakan seperti : 1.
Laporan keuangan yang wajib diserahkan tidak harus selalu selengkap kredit biasa.
2. Keputusan persetujuan atau penolakan kredit yang lebih cepat.
3. Formulir khusus untuk permohonan kredit usaha kecil yang
telah disesuaikan dengan karakteristik usaha kecil. Susilo, 2000 : 82-83.
31
2.2.3. Jumlah Dana Bank 2.2.3.1. Pengertian Jumlah Dana Bank
Jumlah dana bank adalah jumlah dana yang di individu oleh bank dimana memperolehnya terdiri dari berbagai sumber-sumber dana bank
dapat dipilih disesuaikan dalam penggunaan dana. kashmir, 2006: 6 Adapun jenis sumber dana adalah sebagai berikut :
1. Dana yang keluar dari bank itu sendiri, yaitu sumber dana ini
merupakan sumber dana dari modal sendiri, secara garis besar dapat disimpulkan bahwa pencarian dana terdiri dari :
a. Setoran dari pemegang saham
b. Cadangan – cadangan, bank adalah cadangan laba pada tahun
lalu yang tidak dibagi kepada pemegang sahamnya. Cadangan ini sengaja disediakan untuk mengantisipasi laba tahun yang
akan datang. c.
Laba bank yang belum dibagi, merupakan laba yang belum dibagikan pada tahun yang bersangkutan sehingga dapat sesuai
modal untuk sementara waktu. 2.
Dana yang berasal dari masyarakat luas atau dana pihak ketiga adalah dana yang pada umumnya berbentuk simpanan yang
tradisional yang kita sebut sebagai : a.
Giro adalah simpanan yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran, penarikannya dapat dilakuka setiap saat yang
32
menggunakan cek, surat perintah pembayaran lainnya atau pemindah bukuan.
b. Deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan dalam jangka waktu tertentu menurut perjanjian antara penyimpan dan bank yang bersangkutan.
c. Tabungan adalah simpanan dari pihak ketiga kepada bank yang
penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu. 3.
Dana yang berasal dari lembaga keuangan baik berbentuk bank maupun non bank. Dana yang berasal dari lembaga keuangan yaitu
dana dari pihak kedua, pihak yang memberikan pinjaman dana uang pada bank yang terdiri dari empat pihak yaitu :
a. Pinjaman dari lembaga keuangan bukan non bank LKKB
pinkaman ini kadang kala tidak berbentuk surat berharga yang dapat diperjual belikan.
b. Pinjaman dari bank-bank yang dikenal dengan call money, yaitu
pinjaman bank harian antar bank. c.
Pinjaman dari bank sentral Bank Indonesia. Pinjaman ini digunakan untuk membiayai usaha-usaha masyarakat yang
tergolong berprioritas. d.
Pinjaman dari bank atau lembaga keuangan laun di luar negeri yang biasanya berbentuk pinjaman jangka menengah dan panjang.
Harijanto, 1999 : 3.
33
2.2.3.2. Tabungan Masyarakat dan Deposito A.
Tabungan Masyarakat
Pengertian tabungan masyarakat Undang-Undang perbankan Nomor 10 tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya hanya
dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro atau alat lain yang
dipersamakan dengan itu. Fuad Y, 1999:199 Masyarakat menggunakan bagian dari pendapatannya yang tidak
dikonsumsikan tersebut untuk beberapa tujuan antara lain: a
Disimpan saja tanpa digunakan. b
Ditabungkan di badan-badan keuangan. c
Untuk modal yang produktif maupun yang tidak produktif. Dana dari tabungan masyarakat akan memiliki pengaruh yang
sangat besar bagi kegiatan pembagunan jika dialokasikan pada kegiatan pembagunan yang produktif. Jika masyarakat menyimpan uangnya pada
tabungan hanya sebagian kecil dari pendapatan dan sebagian besar lainnya digunakan pada jenis kegiatan yang non produktif, maka
tabungan masyarakat akan sangat berperan kecil andilnya dalam memberikan dana untuk usaha pembagunan.
Simpanan masyarakat baru akan memberikan sumbagan dana yang besar pada pembagunan jika para penabung menggunakan simpanan
tersebut untuk melaksanakan penanaman modal yang produktif, yaitu penanaman madol yang akan meningkatkan jumlah barang-barang dan
34
jasa-jasa yang tersedia dalam masyarakat atau tabugan tersebut dialihkan pada badan-badan keuangan dan selanjutnya badan-badan
keuangan tersebut akan meminjamkan kepada para pengusaha yang akan melakukan penanaman modal pada sektor yang produktif.
Sala satu faktor penting yang menentukan tingkat tabungan masyarakat adalah sebesar tingkat pendapatan perkapita masyarakat
tersebut namun pada kenyataannya menunjukkan bahwa kemampuan menabung masyarakat juga dipenuhi oleh distribusi pendapatan tersebut
ke berbagai lapisan masyarakat. Tersedianya jumlah lembaga keuangan yang memadai atau sesuai
dengan perbandingan laju pertumbuhan penduduk, merupakan suatu keharusan dalam rangka mobilisasi dana simpanan masyarakat. Dengan
semakin meningkatnya jumlah simpanan masyarakat berarti kepercayaan terhadap bank semakin besar pula. Hal ini merupakan
modal yang cukup besar bagi perkembangan sumber dana perbankan dan perkembangan bank itu sendiri. Sukirno, 2002:352
B. Simpanan Deposito
Menurut Undang-Undang perbankan no. 10 tahun 1998 simpanan deposito adalah simpanan yang penarikannya dapat
dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank. Simpanan deposito merupakan salah satu
bentuk tabungan masyarakat yang dapat dipakai sebagai sumber alternatif bagi bank untuk penggalangan dana. Hal tersebut karena
35
besarnya dana yang dibutuhkan oleh bank untuk diputar dalam bentuk kegiatan yang produktif.
Beberapa motivasi masyarakat menabung dalam bentuk deposito adalah :
a Tingkat bunga yang menarik dan menguntungkan
b Resiko simpanan deposito yang relatif kecil
c Fasilitas yang memuaskan
d Mendidik untuk hidup hemat
Dana dalam bentuk deposito selain bermanfaat dan turut berperan membantu pemerintah dalam penyediaan sember dana pembangunan
khususnya bagi pembiayaan investasi didalam negeri. Usaha yang dilakukan bank untuk menghimpun dana simpanan
deposito antara lain : 1.
Mempertahankan kepercayaan baik dari masyarakat maupun pemerintah dengan cara tetap menjaga tingkat likuiditas bank.
2. Memberikan pelayanan yang memuaskan kepada para nasabah.
Kepercayaan yang didapat dari masyarakat harus selalu diimbagi dengan fasilitas dan pelayanan yang memuaskan sehingga dapat
menarik minat masyarakat untuk menyalurkan dan menyimpan dananya pada bank.
Memberikan suku bunga dan perangsang bagi nasabah yang berupa hadiah, bonus dan lain-lain. Sehingga menarik minat masyarakat
Kasmir, 2003:93
36
Jumlah dana bank adalah jumlah dana yang ada dalam aktiva bank yang bersumber dari modal sendiri, simpanan mayarakat Giro,
Deposito, dan Tabungan dan dana yang bersumber dari lembaga keuangan lain yang digunakan oleh bank untuk membiayai kehidupan
dan kegiatan operasional bank.
2.2.3.3. Hubungan antara Jumlah Dana Bank dengan Penyaluran Kredit Usaha Kecil
Dana yang dihimpun oleh bank harus disalurkan kembali ke masyarakat dalam bentuk kredit. Hal ini dilakukan karena fungsi bank
adalah sebagai lembaga penyalur dana ke masyarakat dan sebagai lembaga perantara antara pihak – pihak yang yang kelebihan dana
dengan pihak yang kekurangan dana, dan keuntungan bank diperoleh dari selisih antara harga jual dan harga beli dana tsb setelah dikurangi
dengan biaya operasional yang salah satunya disalurkan dalam kredit usaha kecil. mudrajad, 2002 139
Sumber dana ini merupakan sumber dana terpenting bagi kegiatan operasional bank dan merupakan tolak ukur keberhasilan bank jika
mampu membiayai kegiatan operasinya dari sumber dana ini. Pencarian dana dari sumber ini relatif paling mudah jika dibandingkan dengan
sumberdana lainnya. Kasmir,2004:63 Semakin banyak masyarakat menanamkan dananya pada bank
menabung, baik dalam bentuk tabungan, depsito dan giro maka akan semakin banyak jumlah dana yang dihimpun oleh bank. Dengan
37
semakin banyak jumlah dana yang dihimpun bank, sudah tentu bank akan semakin gencar dalam menyalurkan dananya kredit pada
masyarakat baik itu kredit properti, ritel, menengah, besar, khususnya KUK Kredit Usaha Kecil. Ini dikarenakan regulasi pemerintah Bank
Indonesia yang mewajibkan bank-bank diseluruh Indonesia agar menyalurkan minimal 20 dari total pangsa pasar kreditnya khusus
untuk kredit usaha kecil KUK. Bank dalam menyalurkan kredit pada masyarakat tentunya bertujuan untuk membayar bunga simpanan
masayarakat yang menanamkan dananya pada bank tersebut, disamping juga untuk mendapatkan keuntungan. Selain itu juga terkait dengan
regulasi perbankan yang menyatakan bahwa bank adalah sebagai lembaga yang bertugas untuk menghimpun dana dari masyarakat, dan
menyalurkannya kembali pada masyarakat.Totok,B.danSigit,T., 2006:53
suku bunga riil yang relatif rendah dibandingkan dengan suku bunga riil di luar negeri dapat menimbulkan pengaliran modal ke luar
negeri. Masyarakat akan menyimpan uangnya di luar negeri. Kenyataan demikian akan menghambat upaya perbankan dalam
menghimpun dana masyarakat. Keadaan di mana kemampuan bank sangat rendah dalam menampung dana masyarakat akan mengurangi
kemampuan perbankan untuk memberikan kredit. Sebaliknya, keadaan di mana kemampuan bank sangat tinggi dalam menampung dana
38
masyarakat akan meningkatkan kemampuan bank dalam memberikan kredit.
Seperti diletahui, sebagai lembaga intermediasi, perbankan selama ini menyalurkan kredit dengan sumber dana antara lain dari dana yang
dihimpun dari masyarakat tadi. Akibat yang ditimbulkan kemudian adalah rendahnya kegiatan investasi di sektor riil karena kesulitan dana
perbankan. Hal ini berujung pada rendahnya daya serap tenaga kerja alias pengangguran. .pohan, 2008: 52
Berdasarkan keterangan di atas menurut saya, Semakin besar kemampuan satu bank didalam mengerahkan dana masyarakat maka
semakin besar pula kemampuan bank tersebut didalam penyaluran kredit usaha kecil bagi nasabahnya. Sehingga tingkat penyaluran
kredit untuk usaha kecilpun akan meningkat.
2.2.4. Pengusaha Kecil
2.2.4.1. Pengertian Pengusaha Kecil
Definisi dari pengusaha kecil adalah pihak yang membutuhkan dana sekarang untuk dibelanjakan barang-barang guna keperluan usaha
atau perluasan usaha, dan dana tersebut akan dibayar nanti apabila proyek usaha kecilnya telah menghasilkan keuntungan. Budiono, 1998
: 8. Perusahaan atau usaha yang dicacah pada kegiatan ini adalah
perusahaan yang hanya berkategori. Perusahaan direktori dan URT
39
Usaha Rumah Tangga termasuk perusahaanusaha kategori lapangan usaha imdustri kecil dan kerajinan rumah tangga dengan jumlah tenaga
kerja kurang dari 20 orang. usaha kecil identik dengan industri kecil dan industri rumah tangga. BPS mengklasifikasikan industri berdasarkan
jumlah pekerjanya, yaitu: 1 industri rumah tangga dengan pekerja 1-4 orang; 2 industri kecil dengan pekerja 5-19 orang; 3 industri
menengah dengan pekerja 20-99 orang; 4 industri besar dengan pekerja 100 orang atau lebih.
Skala usaha kecil menurut BPS berdasarkan kriteria tenaga kerja o
Usaha mikro : tenaga kerja 1 – 4 orang
o Usaha kecil
: tenaga kerja 5 – 19 orang o
Usaha menengah : tenaga kerja 20 – 99 orang
o Usaha besar
: tenaga kerja 100 orang Skala usaha kecil menurut BPS berdasarkan kriteria Omset
o Usaha mikro
: omset 50 juta Rp o
Usaha kecil : omset 50 juta – 1 miliar Rp
o Usaha menengah
: omset 1 miliar – 3 miliar Rp o
Usaha besar : omset 3 miliar Rp
Anonim, 2006 : 9 Pengusaha kecil adalah orangbadan usaha yang melakukan
kegiatanusaha yang berlandaskan ekonomi dengan skala tenaga kerja 5 – 19 orang dan dengan omset 50 juta – 1 miliar Rp
40
2.2.4.2. Hubungan antara Jumlah Pengusaha Kecil dengan Penyaluran Kredit Usaha Kecil
Jika debitur atau penduduk yang melakukan usaha kekurangan dana untuk pembiayaan usaha atau produknya, maka salah satu langkah
alternatifnya adalah meminjam uang atau kredit di bank. Kredit yang disediakan oleh bank untuk para debitur atau pengusaha kecil adalah
kredit usaha kecil dengan persyaratan, bahwa pengusaha kecil sebagai debitur harus bersedia untuk membayar bunga kredit sebagai pengganti
biaya pinjaman kredit tersebut. Kesediaan pengusaha kecil mau membayar bunga untuk dana yang ia pakai karena dana tersebut
nantinya diharapkan bisa menghasilkan penerimaan yang lebih besar daripada jumlah yang diinvestasikan. Kelebihan penerimaan diatas
pengeluaran yaitu keuntungan inilah yang merupakan daya tarik bagi pengusaha kecil untuk melakukan kredit usaha kecil dan sekaligus
sebagai sumber kemampuan bagi pengusaha kecil untuk membayar bunga. Dengan perkataan lain, bunga dibayar karena dana tersebut
poduktif. Boediono, 1998 : 81. Selama ini para debitur pengusaha kecil telah menjalin hubungan
baik dengan bank dalam hal peminjaman dana atau kredit. Hal ini terjadi terjadi karena alternatif pembiayaan yang bersumber dari dana bank
merupakan dana yang dominan untuk kegiatan mendirikan Usaha Kecil. Jika debitur atau penduduk yang melakukan usaha kekurangan
dana untuk pembiayaan usaha atau produknya, maka salah satu langkah
41
alternatifnya adalah meminjam uang atau kredit di bank. Kredit yang disediakan oleh bank untuk para debitur atau pengusaha kecil adalah kredit
usaha kecil dengan persyaratan, bahwa pengusaha kecil sebagai debitur harus bersedia untuk membayar bunga kredit sebagai pengganti biaya
pinjaman kredit tersebut. Di dunia usaha khususnya di kota Surabaya masih banyak sekali
pengusaha khususnya pengusaha kecil yang mengalami keterbatasan dana serta membutuhkan suntikan untuk terus dapat kegiatan
operasionalnya dan tetap dapat menghasilkan produk-produk terbaiknya. Kredit bagi debitur sangat besar peranannya dalam mendorong mencapai
tujuan perusahaan. Khususnya untuk kegiatan usaha kecil. Suhardjono, 2003 : 15.
Berdasarkan keterangan di atas menurut saya, Semakin besar kemampuan suatu bank di dalam mengerahkan dana masyarakat maka
semakin besar pula kemampuan bank tersebut di dalam menyalurkan kredit usaha kecil bagi nasabahnya. Sehingga tingkat penyaluran kredit
untuk Usaha Kecil pun juga akan meningkat.
2.2.5 Tingkat Suku Bunga
2.2.5.1. Pengertian Tingkat Suku Bunga
Bunga juga dianggap sebagai kontrak prestasi antara pemakai kredit yang telah diterima oleh debitur dan bunga tersebut biasanya
berupa uang. Harijanto, 1999 : 99.
42
Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah yang memiliki simpanan dengan yang harus dibayar
oleh nasabah kepada bank nasabah yang memperoleh pinjaman Kasmir, 2004 : 121.
Menurut pendapat saya berdasarkan informasi diatas, Bunga dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan oleh bank yang berdasarkan
prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual produk.
2.2.5.2. Pengertian Suku Bunga Menurut Kaum Klasik
Menurut ekonomi klasikal, permintaan dan penawaran investasi pada pasar modal menentukan tingkat bunga. Tingkat bunga akan
menentukan tingkat keseimbangan antara jumlah tabungan dan permintaan investasi. Adapun tingkat bunga itu sendiri ditentukan oleh
dua kekuataan yaitu : penawaran tabungan dan permintaan investasi
modal terutama dari sektor bisnis. Sunariyah 2003:62 2.2.5.3. Tingkat Suku Bunga Menurut Teori Keynes
Teori Keynes, tingkat bunga ditentukan oleh permintaan dan
penawaran bunga. Kita ingat pula bahwa menurut teori ini ada tiga motif transaksi, berjaga-jaga, dan spekulasi mengapa orang
menghendaki memegang uang tunai. Tiga motif inilah yang merupakan sumber timbulnnya “permintaan akan uang” yang diberi nama Liquidity
Preference. Nama ini mempunnyai makna tertentu yakni bahwa permintaan akan uang menurut Keynes berlandaskan pada konsepsi
43
bahwa orang pada umumnya menginginkan dirinya tetap liquit untuk memenuhi tiga motif tersebut Boediono, 2000:83
Dapat disimpulkan bahwa tingkat suku bunga pinjaman atau kredit adalah tingkat balas jasa yang diperoleh masyarakat atas sejumlah dana
pinjaman yang diterimanya dalam jangka waktu tertentu.
2.2.5.4. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Bunga Agar Keuntungan yang diperoleh dapat maksimal maka pihak
manajemen bank harus pandai dalam menentukan besar kecilnya komponen suku bunga. Hal ini disebabkan apabila salah dalam
menentukan besar kecilnya komponen suku bunga maka akan dapat merugikan bank itu sendiri. Terdapat beberapa faktor-faktor yang
mempengaruhi penentuan suku bunga baik untuk bunga simpanan maupun pinjaman.
Faktor-faktor utama yang mempengaruhi besar kecilnya penetapan suku bunga secara garis besar dapat dijelaskan sebagai berikut:
1. Kebutuhan dana
Faktor kebutuhan dana dikhususkan untuk dana simpanan, yaitu seberapa besar kebutuhan dana yang diinginkan. Apabila bank
kekurangan dana, sementara permohonan pinjaman meningkat, maka yang dilakukan oleh bank agar dana tersebut cepat terpenuhi
adalah dengan meningkatkan suku bunga pinjaman. 2.
Target laba yang diinginkan
44
Faktor ini dikhususkan untuk bunga pinjaman. Hal ini disebabkan target laba merupakan salah satu komponen dalam menentukan
besar kecilnya suku bunga pinjaman. 3.
Kualitas jaminan Kualitas jaminan juga diperuntukan untuk bunga pinjaman. Semakin
likuid jaminan mudah dicairkan yang diberikan, maka semakin rendah bunga kredit yang dibebankan dan sebaliknya.
4. Kebijaksanaan pemerintah
Dalam menentukan baik untuk bunga simpanan maupun harga pinjaman bank tidak boleh melebihi batasan yang sudah ditetapkan
oleh pemerintah. 5.
Jangka waktu Baik untuk simpanan maupun bunga pinjaman faktor jangka waktu
sangat menentukan. 6. Reputasi perusahaan
Reputasi perusahaan juga menentukan suku bunga terutama untuk bunga pinjaman.
7. Produk yang kompetitif
Produk yang kompetitif sangat menentukan besar kecilnya bunga pinjaman. Kompetitif maksudnya adalah produk yang dibiayai
tersebut laku di pasarkan. 8.
Hubungan baik Biasanya bunga pinjaman dikaitkan dengan faktor kepercayaan kepada seseorang atau lembaga . dalam praktiknya
45
bank menggolangkan nasabahnya antara nasabah utama primer dan nasabah biasa sekunder.
9. Persaingan
Dalam kondisi tidak stabil dan bank kekurangan dana, sementara tingkat persaingan dalam memperebutkan dana simpanan cukup
ketat, maka bank harus bersaing keras dengan bank lainnya. Kasmir, 2003:37-40.
2.2.5.5. Hubungan antara Tingkat Suku Bunga dengan Penyaluran Kredit
Usaha Kecil
Teori Keynes khususnya menekankan adanya hubungan langsung antara kesedian orang membayar harga uang tersebut tingkat bunga
dengan unsur permintaan akan uang dengan tujuan spekulasi. Permintaan besar apabila tingkat suku bunga rendah dan sebaliknya
permintaan kecil apabila tingkat suku bunga tinggi. Boediono, 2000 : 83.
Apabila bank kekurangan dana simpanan sedikit, sementara permohonan pinjaman meningkat, maka yang dilakukan oleh bank agar
dana tersebut cepat terpenuhi dengan menigkatkan suku bunga pinjaman. Dengan meningkatnya suku bunga simpanan akan menarik nasabah
untuk menyimpanuang di Bank. Dengan demikian kebutuhan dana dapat dipenuhi. Sebaliknya jika bank kelebihan dana, di mana simpanan
banyak akan tetapi permohonan kredit sedikit, maka bank akan menurunkan bunga simpanan sehingga mengurangi minat nasabah untk
46
menyimpan. Atau dengan cara menurunkan juga bunga kredit sehingga permohonan kredit meningkat. kashmir, 2002 : 134.
Sekitar 60 – 70 persen harta bank – bank umum terikat pada kegiatan penyaluran kredit. Oleh karena itu, tidak mengherankan kalau
bunga kredit menjadi sumber penghasilan dan keuntungan terbesar bagi bank umum.
Jumlah penghasilan bunga kredit harus dapat menutup seluruh biaya bank, termasuk biaya pengadaan dana kredit dan biaya tetap serta masih
menyisakan keuntungan. Kalau tidak, cepat atau lambat bank yang bersangkutan akan mengalami kesulitan untuk mempertahankan
likuiditas keuangan dan profitibiltas usaha. Di lain pihak, suku bunga adalah “harga” kredit yang ditawarkan
kepada debitur. Seperti halnya dalam usaha bisnis yang lain, harga dalam hal ini suku bunga adalah salah satu sarana perusahaan untuk
memenangkan persaingan di pasar. Strategi bank dalam menentukan tingkat suku bunga harus disusun secara profesional. Sasaran yang ingin
dicapai secara umum maupun untuk tiap segmen pasar dengan strategi itu harus jelas. Sebagian besar bankmenyatakan strategi penentuan suku
bunga kredit mereka secara tertulis. Dengan demikian mereka mempunyai pedoman umum pada tingkat mana suku bunga kredit tiap
calon debitur ditentukan. Siswanto 2002 : 105 Apabila rencana penggunaan kredit yang mereka minta termasuk
dalam kategori keharusan, biasanya calon debitur tidak begitu sensitif
47
terhadap tingkat suku bunga kredit yang ditawarkan. Akan tetapi bilamana rencana penggunaan kredit masih dapat ditunda mereka akan
berusaha mendapatkan kredit atau bentuk pinjaman lain dengan suku bunga yang di anggap cukup kompetitif dan tidak memberatkan
keuangan mereka atau menunda rencana permintaan kredit. Semakin tinggi tingkat resiko kredit semakin tinggi tingkat suku bunga
yang diminta bank, semakin rendah tingkat kredit yang diserap okeh kreditur. Hal itu disebabkan karena kreditur harus mempunyai dana
cadangan untuk menutup tambahan resiko kredit yang beresiko tinggi dibandingkan dengan kredit dengan tingkat resiko normal. Siswanto
2002 : 106 – 111 Berdasarkan keterangan di atas menurut saya, Apabila suku bunga
kredit rendah, maka para nasabah atau debitur akan berhasrat untuk mengambil kredit untuk usaha kecilnya, sehingga permintaan serta
tingkat penyaluran kredit usaha kecil pun akan mengalami peningkatan.
2.2.6 Inflasi
2.2.6.1. Pengertian Inflasi
Definisi inflasi menurut Rahardja dan Manurung 2004 : 319, adalah gejala kenaikan harga barang-barang yang bersifat umum dan
terus-menerus, dari definisi ini ada tiga komponen yang dipenuhi agar dapat dikatakan inflasi yaitu kenaikan harga, bersifat umum,
berlangsung terus-menerus.
48
Yang dimaksud dengan inflasi adalah kenaikan tahunan dalam tingkat harga umum yang diukur berdasarkan indek harga konsumen
atau indek harga lainnya. Samuelson dan Nordhaus, 2004 : 485. Kesimpulan dari pengertian diatas adalah kenaikan yang terjadi
hanya sekali saja meskipun dengan presentase yang cukup besar bukanlah merupakan inflasi. Kenaikan harga dari satu atau dua barang
saja tidak disebut inflasi, kecuali bila kenaikan tersebut meluas kepada atau mengakibatkan kenaikan sebagian besar dari harga barang-
barang lain. Menurut Sukirno 2004 : 333, teori kuantitas membedakan sumber
terjadinya inflasi dibagi menjadi dua, yaitu : 1.
Inflasi tekanan permintaan demand pull inflation Inflasi yang timbul karena permintaan masyarakat akan berbagai
barang bertambah terlalu kuat yang mengakibatkan tingkat harga umum naik.
Gambar 1 : Proses Demand Pull Inflation
Sumber : Sukirno. 2004, Teori Pengantar Ekonomi Makro, Penerbit PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, hal. : 334
49
Sebagaimana dalam gambar perekonomian dimulai pada P
1
dan tingkat output riil dimana P
1,
Q
1
berada pada perpotongan antara kurva permintaan D
1
dan kurva penawaran S. Kurva permintaan bergeser keluar D
2
penggeseran seperti itu dapat berasal dari faktor kelebihan pengeluaran permintaan.
Pergeseran kurva permintaan menaikkan output riil dari Q
1
ke Q
2
dan tingkat harga dari P
1
ke P
2
maka inilah yang disebut demand pull inflation inflasi tarikan permintaan yang disebabkan penggeseran
kurva permintaan menarik keatas tingkat harga dan menyebabkan inflasi.
2. Inflasi dorongan penawaran cost push inflation
Inflasi yang timbul karena kenaikan biaya produksi, biasanya ditandai dengan kenaikan harga barang serta turunnya produksi.
Misalnya kenaikan harga barang baku yang didatangkan dari luar negeri dan kenaikan harga BBM.
Gambar 2 : Proses Cost Push Inflation
Sumber : Sukirno. 2004, Teori Pengantar Ekonomi Makro, Penerbit PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, hal. : 335
50
Pada gambar diatas telah disajikan kurva penawaran bergeser dari S
1
ke S
2
, harga tertentu naik dan menyebabkan inflasi dorongan biaya. Naiknya harga dan turunnya output sering kali
diberi nama “stagnasi inflasi”. Dampak yang ditimbulkan dari inflasi diantaranya :
1. Kenaikan harga-harga menimbulkan dampak terhadap
perdagangan. Kenaikan harga barang tersebut menyebabkan barang-barang Negara itu tidak dapat bersaing di pasar
internasional. Menyebabkan ekspor menjadi menurun dan diikuti pula oleh impor yang bertambah, menyebabkan ketidakseimbangan
dalam aliran mata uang asing. 2.
Biaya yang terus-menerus naik akan menyebabkan kegiatan produksi menjadi tidak menguntungkan.
3. Inflasi akan menurunkan pendapatan riil orang-orang yang
berpendapatan tetap. 4.
Inflasi akan mengurangi nilai kekayaan yang berbentuk uang. Sukirno, 2004 : 339
Menurut Sukirno 2000:340, cara mengatasi inflasi dapat dilakukan melalui beberapa kebijaksanaan antara lain :
a. Kebijakan Moneter
Sasaran kebijakan moneter dicapai melalui jumlah uang yang beredar. Uang diatur oleh bank sentral melalui cadangan minimum
51
yang dinaikkan agar jumlah uang menjadi lebih kecil sehingga dapat menekan laju inflasi.
b. Kebijakan Fiskal
Menyangkut pengaturan tentang pemerintah serta perpajakan yang secara langsung dapat mempengaruhi harga kebijaksanaan fiskal
yang berupa pengurangan, pengeluaran pemerintah serta kenaikan pajak akan dapat mengurangi permintaan total sehingga inflasi dapat
ditekan. c.
Kebijakan segi penawaran Pemerintah melakukan langkah-langkah yang menurunkan biaya
produksi perusahaan-perusahaan. Misalnya dengan mengurangi pajak ke atas bahan mentah atau menetapkan harga barang mentah.
2.2.6.2. Hubungan tingkat inflasi terhadap kredit yang disalurkan
Dalam keadaan inflasi biasanya kenaikan harga barang mendahului kenaikan upah sehingga keuntungan pengusaha naik, kenaikan ini akan
mendorong kenaikan produksi. Inflasi dapat mengubah alokasi faktor – faktor produksi. Perubahan ini dapat terjadi melalui kenaikan produksi
akan berbagai macam barang yang kemudian dapat mendorong terjadinya perubahan dalam produksi barang – barang tertetu Nopirin,
2000 : 142 Pengertian inflasi yaitu kenaikan harga barang – barang secara
umum yang berlaku
52
terus – menerus dalam atau selama satu periode tertenti. Naik turunnya inflasi mempengaruhi penyaluran kredit yang disalurkan, jika
inflasi turun maka kredit yang disalurkan mengalami kenaikan dikarenakan permintaan produksi meningkat yang berakibat
pengeluaran atas barang – barang produksi juga mengalami peningkatan, sebaliknya jika inflasi naik maka kredit yang disalurkan
mengalami penurunan dikarenakan permintaan produksi menurun yang berakibat pengeluaran atas barang – barang produksi juga turun
Boediono, 2001 :176
2.3. Kerangka Pikir
Dari uraian tersebut diatas, maka kerangka pikir dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Bank adalah pelayan masyarakat serta wadah perantara keuangan masyarakat. Sedangkan dana pihak ketiga bank merupakan dana yang
dimiliki oleh bank dimana dana tersebut bersumber dari dana masyarakat luas dalam bentuk giro, deposito, tabungan dan sertifikat deposito. Jumlah
dana simpanan mempunyai pengaruh paling dominan terhadap penyaluran kredit usaha kecil. Dana yang dihimpun oleh bank harus disalurkan
kembali ke masyarakat dalam bentuk kredit. Hal ini dilakukan karena fungsi bank adalah sebagai lembaga penyalur dana ke masyarakat dan
sebagai lembaga perantara antara pihak – pihak yang yang kelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana, dan keuntungan bank diperoleh dari
53
selisih antara harga jual dan harga beli dana tsb setelah dikurangi dengan biaya operasional yang salah satunya disalurkan dalam kredit usaha kecil.
Sehingga semakin tinggi jumlah dana simpanan yang dimiliki oleh bank maka akan semakin tinggi pula kemampuan bank didalam menyalurkan
kredit, khususnya untuk Kredit Usaha Kecil KUK. kashmir 2001 : 134 2. Jumlah pengusaha kecil berpengaruh positif terhadap jumlah penyaluran
kredit, apabila jumlah pengusaha kecil meningkat maka permintaan kredit juga akan meningkat, sehingga jumlah kredit yang disalurkan juga akan
meningkat. Suhardjono, 2003 : 180. 3. Semakin tinggi tingkat resiko kredit semakin tinggi tingkat suku bunga
yang diminta bank, semakin rendah tingkat kredit yang diserap okeh kreditur. Hal itu disebabkan karena kreditur harus mempunyai dana
cadangan untuk menutup tambahan resiko kredit yang beresiko tinggi dibandingkan dengan kredit dengan tingkat resiko normal. Menurunnya
suku bunga kredit menyebabkan terjadinya peningkatan permintaan akan kredit, sehingga kredit juga akan disalurkan juga akan mengalami
kenaikan. Siswanto 2002 : 106 – 111 4. Laju inflasi merupakan gambaran harga – harga. Harga yang
membumbung tinggi tergambar dalam inflasi yang tinggi. Sementara itu, harga yang relatif stabil tergambar dalam angka inflasi yang rendah. Di
bidang moneter, laju inflasi yang tinggi dan tidak terkendali dapat mengganggu upaya perbankan dalam pengerahan dana masyarakat.
Mengapa? Karena tingkat inflasi yang tinggi menyebabkan tingkat suku
54
bunga riil menjadi menurun. Fakta demikian akan mengurangi hasrat masyarakat untuk menabung sehingga pertumbuhan dana perbankan yang
bersumber dari masyarakat akan menurun. Sebaliknya, jika tingkat inflasi turun menyebabkan kenaikan permintaan barang produksi dan
menurunkan tingkat suku bunga riil menjadi naik yang akan meningkatkan hasrat masyarakat untuk menabung sehingga pertumbuhan dana perbankan
dari masyarakat akan meningkat dan menyebabkan peningkatan penyaluran kredit perbankan pohan, 2008: 52
Dari keempat variabel tersebut dapat digambarkan paradigma yang saling berkaitan yaitu sbb :
Gambar 3 : Kerangka Konseptual Paradigma Penelitian
Sumber : Peneliti Sumber : Penulis
Jumlah dana pihak ketiga bank X1
Kemampuan bank menyalurkan kredit
Jumlah pengusaha kecil X2
Permintaan kredit
Tingkat suku bunga kredit X3
Permintaan kredit
Inflasi X4 Permintaan barang
produksi Penyaluran kredit
Y
55
2.4. Hipotesis
