BAB III TINJAUAN UMUM MENGENAI KREDIT PEMILIKAN RUMAH
A. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah
Kredit Pemilikan Rumah atau KPR adalah kredit yang digunakan untuk membeli rumah atau untuk kebutuhan konsumtif lainnya, dengan agunan berupa
rumah. Kredit Perumahan Rakyat atau biasa disebut dengan KPR Bank adalah program atau fasilitas pinjaman dari bank untuk membeli rumah secara kredit,
yang dianggap sebagai salah satu solusi membantu masyarakat untuk memiliki rumah idaman sendiri bilamana tidak tersedia uang tunai. Sedangkan pada PT.
Bank Mandiri tempat penulis mengadakan penelitian, KPR didefinisikan sebagai kredit yang diberikan kepada perorangan atau individual untuk membiayai
pembelian rumah tinggal rumah toko ruko rumah kantor rukan rumah susun hunian apartemen rumah susun non hunian kios.
Agunan yang diperlukan untuk KPR adalah rumah yang akan dibeli itu sendiri untuk KPR pembelian. Sedangkan untuk KPR Multiguna atau KPR
Refinancing yang menjadi agunan adalah rumah yang sudah dimiliki. KPR termasuk dalam kategori Kredit Konsumtif, maka peruntukannya
haruslah untuk kegiatan yang bersifat konsumtif seperti pembelian rumah,
furniture, kendaraan bermotor dan tidak diperbolehkan untuk kegiatan yang bersifat produktif seperti pembelian stok barang dagangan, modal kerja dan lain
sebagainya.
Universitas Sumatera Utara
B. Jenis Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah
Secara umum yang dapat dibiayai oleh Kredit Pemilikan Rumah adalah pembelian rumah ready stock atau indent, pembangunan di atas lahan kaveling
yang dimiliki dan renovasi rumah yang sudah dimiliki calon peminjam. Sedangkan jenisnya tidak hanya rumah tinggal saja, tetapi bisa berupa rumah toko
ruko, rumah kantor rukan, sampai apartemen dan rumah susun rusun. Namun ada juga bank yang hanya fokus terhadap pembiayaan kredit
pemilikan rumah tertentu, misalnya pembelian rumah tinggal atau ruko. Berikut beberapa jenis keperluan yang dapat dibiayai KPR oleh bank, antara lain :
1. Pembelian melalui pengembang
Pembelian rumah melalui pengembang developer terdiri dari rumah sudah jadi ready stock atau memesan terlebih dahulu untuk dibangun
sesuai peta kaveling yang ditawarkan oleh pemegang indent. 2.
Pembelian rumah bekas pakai Pembelian rumah bekas pakai merupakan pembelian rumah ruko rukan
bekas pakai. Dalam beberapa kasus, pembeli bisa saja mendapat rumah bekas pakai dengan letak yang stategis di pusat kota, akses bagus, dan
harganya beli yang murah karena pemilik atau penjual yang bersangkutan pindah kota atau karena sedang butuh uang cepat.
3. Pembangunan rumah sendiri
Pembangunan rumah sendiri maksudnya ialah pembangunan rumah ruko rukan di atas tanah kaveling yang telah dimiliki sendiri.
4. Renovasi rumah
Universitas Sumatera Utara
Sama seperti pembangunan rumah rukan ruko di atas tanah kaveling sendiri.
5. Pembelian apartemen rumah susun.
Pada PT. Bank Mandiri tempat penulis melakukan penelitian, terdapat 8 jenis pembiayaan KPR, yaitu KPR biasa, KPR Take Over, KPR Top Up, KPR Duo,
KPR Flexibel, KPR Angsuran Berjenjang, KPR Konstruksi, dan KPR House Ownership Program. Berikut penjelasan dari masing – masing produk KPR di
atas : 1.
KPR Kredit Pemilikan Rumah Kredit Pemilikan Rumah merupakan kredit yang diberikan pada
perorangan atau individual untuk membiayai pembelian rumah tinggal rumah toko ruko rumah kantor rukan rumah susun hunian
apartemen rumah susun non hunian kios. Limit kredit pada KPR biasa adalah minimum Rp 45.000.000,- empat puluh lima juta rupiah
dan maksimum Rp 5.000.000.000,- lima miliar rupiah. Sedangkan jangka waktu kreditnya maksimum 15 lima belas tahun untuk
pembelian rumah tinggal dan maksimum 10 sepuluh tahun untuk pembelian rumah toko ruko rumah kantor rukan rumah susun
hunian apartemen rumah susun non hunian kios. 2.
KPR Take Over KPR Take Over adalah salah satu fitur dari KPR berupa pengambilalihan
kredit dari bank lain yang sejenis dengan produk KPR, dengan maksimum limit kredit sebesar outstanding terakhir di bank asal atau
Universitas Sumatera Utara
sebesar limit kredit baru sesuai perhitungan Bank lebih besar dari outstanding terakhir di bank asal sehingga sekaligus dapat digunakan
untuk pemenuhan kebutuhan lainnya. Limit kredit KPR Take Over minimum Rp 100.000.000,- seratus juta rupiah dan maksimum Rp
5.000.000.000,- lima miliar rupiah. Sedangkan jangka waktunya maksimum 15 lima belas tahun untuk agunan rumah tinggal dan
maksimum 10 sepuluh tahun untuk agunan rumah toko ruko rumah kantor rukan rumah susun hunian apartemen rumah susun non
hunian kios. 3.
KPR Top Up KPR Top Up adalah salah satu fitur dari KPR, berupa penambahan limit
kredit atas fasilitas KPR yang sudah berjalan existing dengan jangka waktu kredit tetap atau penambahan jangka waktu kredit sehingga
tambahan limit tersebut dapat digunakan untuk pemenuhan kebutuhan lainnya. KPR Top Up memiliki jangka waktu maksimum 15 lima belas
tahun untuk agunan rumah tinggal dan maksimum 10 sepuluh tahun untuk agunan rumah toko ruko rumah kantor rukan rumah susun
hunian apartemen rumah susun non hunian kios. Minimum penambahan kredit KPR Top Up adalah Rp 10.000.000,- sepuluh juta
rupiah, sedangkan mnimum dan maksimum limit kredit setelah Top Up mengikuti ketentuan KPR.
4. KPR Duo
Universitas Sumatera Utara
KPR Duo adalah salah satu fitur dari KPR yang hanya dipasarkan dalam rangka program marketing bersama antara Bank dengan Developer,
dealer, atau home appliances yang telah bekerjasama dengan Bank. Tujuan penggunaan KPR Duo yaitu untuk membiayai pembelian rumah
baru Primary Market berupa rumah tinggal rumah toko rumah kantor rumah susun hunian dan kendaraan berupa mobil motor baru atau
relatif baru dengan usia maksimum 6 enam bulan pada saat pengajuan, atau furniture home appliance. Minimum limit kredit KPR Duo adalah
Rp 100.000.000,- seratus juta rupiah, dan maksimum limit kreditnya Rp 5.000.000.000,- lima miliar rupiah. Sedangkan jangka waktunya
minimum 1 satu tahun dan maksimum 12 dua belas tahun untuk agunan rumah atau maksimum 10 sepuluh tahun untuk pembelian ruko
rukan apartemen. 5.
KPR Flexible KPR Flexible merupakan kredit yang diberikan oleh Bank kepada
perorangan atau individual untuk membiayai pembelian rumah baru maupun rumah lama, berupa rumah ringgal rumah toko ruko rumah
kantor rukan rumah susun hunian apartemen rumah susun non hunian kios, dengan sistem pembayaran angsuran yang flexible yaitu
dengan tersedianya fasilitas Rekening Flexible revolving selam jangka waktu tertentu atas sebagian tertentu dari limit kredit yang diperolehnya.
Ketentuan limit kredit KPR Flexible adalah sebagai berikut :
Universitas Sumatera Utara
a. Minimum Rp 200.000.000,- dua ratus juta rupiah untuk wilayah
luar Jabodetabek atau minimum Rp 250.000.000,- dua ratus lima puluh juta rupiah untuk wilayah Jabodetabek
b. Maksimum Rp 5.000.000.000,- lima miliar rupiah.
c. Limit kredit dibukukan dalam dua rekening terpisah sesuai dengan
sifat rekening. Jangka waktu KPR Flexible memiliki ketentuan sebagai berikut :
a. Maksimum 15 lima belas tahun untuk pembelian rumah tinggal,
termasuk untuk fasilitas Revolving dengan maksimum selama 5 lima tahun atau setengah dari jangka waktu kredit keseluruhan
mana yang lebih pendek. b.
Maksimum 10 sepuluh tahun untuk pembelian rumah toko rumah kantor rumah susun hunian apartemen rumah susun non hunian
kios, termasuk untuk fasilitas Revolving dengan maksimum selama 5 lima tahun atau setengah dari jangka waktu kredit keseluruhan
mana yang lebih pendek. 6.
KPR Angsuran Berjenjang KPR Angsuran Berjenjang merupakan fasilitas KPR dengan penambahan
fitur berupa penundaan pembayaran sebagian angsuran pokok sampai dengan tahun ketiga, dan penggunaannya khusus untuk pembelian rumah
tinggal, baik rumah baru maupun rumah lama. Limit kredit KPR Angsuran Berjenjang minimum Rp 100.000.000,- seratus juta rupiah
Universitas Sumatera Utara
dan maksimum Rp 1.500.000.000,- satu miliar lima ratus juta rupiah. Sedangkan jangka waktu yang tersedia adalah 10 sepuluh tahun, 12
dua belas tahun atau maksimum 15 lima belas tahun. 7.
KPR Konstruksi KPR Konstruksi adalah kredit consumer yang diberikan kepada
perorangan individual untuk membiayai pembangunan rumah tinggal di kavling siap bangun milik calon debitur atau suami isteri calon debitur
dengan menggunakan jasa kontraktor pihak ketiga yang dipilih oleh calon debitur. KPR Konstruksi memiliki jangka waktu maksimal 12
tahun dengan rincian sebagai berikut : a.
Selama masa pembangunan, dibukukan dengan sifat kredit Revolving dengan jangka waktu maksimal 12 tahun 24 bulan
b. Non Revolving = maksimal 10 tahun.
Minimum limit kreditnya Rp 250.000.000,- dua ratus lima puluh juta rupiah dengan maksimum limit kredit Rp 3.000.000.000,- tiga
miliar rupiah. 8.
KPR House Ownership Program HOP Dalam memasarkan produk – prduknya tersebut di atas, selain
menggunakan marketing channel, Bank juga melakukan kerjasama dengan perusahaan – perusahaan tertentu. Pemasaran melalui perusahaan
tertentu itulah yang disebut dengan House Ownership Program. Selain fasilitas KPR biasa seperti tersebut di atas, Bank juga menyediakan
fasilitas KPR Mulitiguna. Agunan yang digunakan pada KPR biasa dan KPR
Universitas Sumatera Utara
Multiguna adalah sama, yakni menggunakan rumah sebagai agunannya. Perbedaannya adalah, jika pada KPR biasa debitur mendapatkan rumah yang
dibayarkan terlebih dulu untuk kemudian berhutang pada Bank, maka pada KPR Multiguna debitur mendapatkan pinjaman dana berupa uang yang akan digunakan
untuk berbagai hal, misalnya sebagai modal usaha, dengan agunan rumah yang sudah dimiliki sebelumnya.
C. Persyaratan Kredit Pemilikan Rumah
Kategori