1. Mendorong pertumbuhan dan perluasan ekonomi.
2. Mengirangi tingkat pengangguran.
3. Meningkatkan pendapatan masyarakat.
4. Memberikan rasa aman bagi masyarakat yang menyimpan uangnya
di bank.
C. Ketentuan dan Persyaratan Umum Pemberian Kredit
Kreditur dalam memberikan pinjaman uang kepada debitur, tentu tidak langsung begitu saja bersedia memenuhi permintaan debitur, sebelum
memberikan kreditur pasti mempertimbangkan lebih dahulu tentang beberapa hal dapat tidaknya permintaan itu dikabulkan.
33
Dari segi macam-macam kreditur, yang dapat memberikan utang digolongkan menjadi 2 macam, yaitu perorangan dan perusahaanbank. Utang-
piutang antar-perorangan sifatnya adalah pribadi, karena siapa saja orangnya dapat memberikan utang kepada orang lain. Berbeda dengan bank, sebuah
lembaga yang bentuknya sebagai perusahaan yang salah satu fungsinya memberikan kredit kepada nasabahnya, yang diatur dalam UU No. 7 Tahun 1992
tentang Perbankan sebagaimana diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998.
34
Untuk mengetahui apakah suatu kredit yang diberikan kepada calon debitur layak untuk diberikan atau tidak, maka pihak bank sebagai kreditur akan
melakukan penilaian-penilaian dalam analisanya terhadap kepada calon debiturnya, yang mana penilaian-penilaian analisa tersebut adalah merupakan
hal. 13.
33
Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang, Kencana Prenada Media Group; Jakarta,
34
Ibid.
ketentuan dan syarat standar kelayakan dalam memberikan kredit oleh pihak bank kepada calon debiturnya.
Sebelum suatu fasilitas kredit diberikan, maka bank harus merasa yakin bahwa kredit yang diberikan benar-benar akan kembali terlunasi. Keyakinan
tersebut diperoleh dari hasil penilaian kredit. Dalam melakukan penilaian kriteria- kriteria serta aspek penilaian tetap sama. Biasanya kriteria penilaian yang harus
dilakukan sudah menjadi standar setiap bank untuk mendapatkan nasabah yang benar-benar menguntungkan dilakukan dengan prinsip 5C dan prinsip 7P serta
prinsip 3R.
35
Adapun penjelasan untuk analisis dengan prinsip 5C kredit adalah sebagai berikut:
36
1. Character watak
Suatu keyakinan bahwa, sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya, hal ini tercermin dari
latar belakang si nasabah baik yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun yang bersifat pribadi. Seperti : gaya hidup, hoby, dan social
standingnya. Ini semua merupakan ukuran “kemauan” membayar. 2.
Capacity kemampuan Untuk melihat kemampuan nasabahnya dalam bidang bisnis yang
dihubungkan dengan pendidikannya, kemampuan bisnis juga diukur dengan kemampuannya dalam memahami tentang ketentuan-ketentuan
35
Mandala Manurung dan Prathama Rahardja, Uang, Perbankan, dan Ekonomi Moneter Kajian Kontekstual Indonesia, Penerbitan Fak. Ekonomi UI; Jakarta, 2004, hal. 193.
36
Ibid.
pemerintah. Pada akhirnya akan terlihat “kemampuannya” dalam mengembalikan kredit yang disalurkan.
3. Capital modal
Untuk melihat penggunaan modal apakah efektif, dilihat laporan keuangan neraca dan laporan rugi laba degan melakukan pengukuran
seperti dari segi likuiditas, solvabilitas, rentabilitas dan ukuran lainnya. Capital juga harus dilihat dari sumber mana saja modal yang
ada sekarang ini. 4.
Collateral agunan Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang besifat
fisik maupun non fisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga
jika terjadi suatu masalah, maka jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat mungkin.
5. Condition of economy kondisi perekonomian
Dalam menilai kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi dan politik sekarang dan dimasa yang akan datang sesuai sektor masing-
masing, serta prospek usaha dari sektor yang dijalankan. Penilaian prospek bidang usaha yang dibiayai hendaknya benar-benar memiliki
prospek yang baik, sehingga kemungkinan kredit tersebut bermasalah relatif kecil.
Kemudian penilaian kredit dengan prinsip metode analisis 7P adalah sebagai berikut:
37
a. Personality kepribadian
Yaitu, menilai nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-hari maupun masa lalunya. Seperti : emosi, tingkah laku, dan
sikap dalam menghadapi suatu masalah. b.
Party golongan Yaitu, mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifikasi tertentu atau
golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta karakternya.
c. Perpose tujuan
Yaitu, untuk mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit, termasuk jenis kredit yang diinginkan nasabah. Contoh : apakah untuk
modal kerja atau investasi, konsumtif atau produktif dan lain sebagainya.
d. Prospect prospek
Yaitu, untuk menilai usaha nasabah dimasa yang akan datang menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek
atau sebaliknya. e.
Payment sumber pembayaran Merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit
yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk
37
Ibid., hal 194.
pengembalian kredit. Semakin banyak sumber penghasilan debitur maka akan semakin baik.
f. Profitability kemampuan untuk membayar keuntungan
Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba. Diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau akan
semakin meningkat. g.
Protection perlindungan Tujuannya adalah bagaimana menjaga agar usaha dan jaminan
mendapatkan perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang atau orang atau jaminan asuransi.
Kemudian penilaian kredit dengan prinsip 3R adalah sebagai berikut:
38
1. Returns
Adalah penilaian atas hasil yang akan dicapai perusahaan calon debitor setelah memperoleh kredit.
2. Repayment
Adalah memperhitungkan kemampuan, jadwal, dan jangka waktu pembayaran kredit oleh calon debitor, tetapi perusahaannya tetap
berjalan. 3.
Risk Bearing Ability Adalah memperhitungkan besarnya kemampuan perusahaan calon
debitor untuk menghadapi risiko, apakah perusahaan calon debitor risikonya besar atau kecil.
38
Ibid., hal 195.
Maksud penilaian kredit dengan menggunakan prinsip-prinsip diatas adalah untuk memperoleh kepercayaan dan menghindari hal-hal yang tidak
diinginkan dikemudian hari bila kredit ternyata jadi diberikan, sehingga kredit tersebut aman dan terkendali.
D. Dasar-dasar dan Proses Pemberian Kredit
