Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 menandatangani “klausul baku” tersebut dengan berbagai alasan, antara lain
tulisannya kecil-kecil, bahasanya sulit dimengerti, terlalu rumit, tidak memahami isi “klausul baku” tersebut, tidak sempat membaca, dan lain-lain.
Akan tetapi dengan alasan apapun setelah ditandatangani kedua belah pihak, antara nasabah dengan bank, maka hakikatnya perjanjian tersebut berlaku
bagi kedua belah pihak sebagai undang-undang. Hal ini berdasarkan pasal 1338 KUH Perdata yang menyatakan bahwa semua persetujuan dibuat secara sah
berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Pasal ini sebagai asas facta sun servanda.
C. Perjanjian Kredit Bank Merupakan Perjanjian Baku
Perjanjian kredit merupakan perjanjian baku standart contract, dimana isi atau klausul-klausul perjanjian kredit tersebut telah dibakukan dan dituangkan
dalam bentuk formulir blangko, tetapi tidak erikat dalam suatu bentuk tertentu vorn vrij. Calon nasabah debitur tinggal membubuhkan tandatangannya saja
apabila bersedia menerima isi perjanjian tersebut, tidak memberikan kesempatan kepada calon debitur untuk membicarakan lebih lanjut isi atau klausul-klausul
yang diajukan pihak bank. Perjanjian baku diperlukan untuk memenuhi kebutuhan yang sifatnya praktis dan kolektif. Pada tahap ini, kedudukan calon debitur sangat
lemah, sehingga menerima saja syarat-syarat yang disodorkan oleh pihak bank, karena jika tidak demikian calon debitur tidak akan mendapatkan kredit yang
dimaksud.
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 Seperti yang telah dikemukakan di atas, setiap pemberian kredit harus
dituangkan dalam perjanjian kredit secara tertulis. Bentuk dan formatnya diserahkan oleh Bank Imdonesia kepada masing-masing bank untuk
menetapkannya, namun sekurang-kurangnya harus memperhatikan hal-hal sebagai berikut:
34
a. Memenuhi keabsahan dan persyaratan hukum yang dapat melindungi
kepentingan bank; b.
Memuat jumlah, jangka waktu, tata cara pembayaran kembali kredit serta persyaratan-persyaratan kredit lainnya sebagaimana ditetapkan dalam
keputusan persetujuan kredit dimaksud. Susunan sebuah perjanjian kredit bank pada umumnya meliputi:
35
a. Judul
Dalam dunia perbankan masih belum terdapat kesepakatan tentang judul atau penamaan perjanjian kredit bank ini. Ada yang menamakannya
dengan perjanjian kredit, surat pengakuan utang, persetujuan pinjam uang, dan lain-lain. Judul di sini berfungsi sebagai nama dari perjanjian yang
dibuat tersebut, setidaknya kita mengetahui bahwa akta atau surat itu merupakan perjanjian kredit bank.
b. Komparisi
Sebelum memasuki substantif perjanjian kredit bank, terlebih dahulu diawali dengan kalimat komparisi yang berisikan identitas, dasar hukum,
34
Rachmadi Usman, op.cit., hal 267
35
Ibid
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 dan kedudukan para pihak yang akan mengadakan perjanjian kredit bank.
Di sini menjelaskan sejelasnya tentang identitas, dasar hukum, dan kedudukan subyek hukum perjanjian kredit bank. Sebuah perjanjian kredit
bank akan dianggap sah apabila ditandatangani oleh subyek hukum yang berwenang untuk melakukan perbuatan hukum yang demikian itu.
c. Substantif
Sebuah perjanjian kredit bank berisikan klausula-klausula yang merupakan ketentuan dan syarat-syarat pemberian kredit, minimal harus memuat
maksimum kredit, bunga dan denda, jangka waktu kredit, cara pembayaran kembali kredit, agunan kredit, opeinsbaar clause, dan pilihan hukum.
Perjanjian kredit yang baik seyogyanya sekurang-kurangnya berisi klausul-klausul sebagai berikut:
36
a. Klausul-klausul tentang maksimum kredit, jangka waktu kredit, tujuan
kredit, bentuk kredit dan batas izin tarik; b.
Klausul-klausul tentang bunga, commitment fee, dan denda kelebihan tarik; c.
Klausul tentang kuasa bank untuk melakukan pembebanan atas rekening giro dan rekening pinjaman nasabah debitur;
d. Klausul tentang representation and warranties, yaitu klausul yang berisi
pernyataan-pernyataan nasabah debitur mengenai fakta-fakta menyangkut status hukum, keadaan keuangan, dan harta kekayaan nasabah debitur pada
waktu kredit diberikan, yaitu yang menjadi asumsi-asumsi bagi bank dalam mengambil keputusan untuk memberikan kredit tersebut;
36
Sutan Remy Sjahdeni I, op.cit., hal 178-179
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 e.
Klausul tentang conditions precedent, yaitu klausul tentang syarat-syarat tangguh yang harus terpenuhi terlebih dahulu oleh nasabah debitur
sebelum bank berkewajiban untuk menyediakan dana bagi kredit tersebut dan nasabah debitur berhak untuk pertama kalinya menggunakan kredit
tersebut; f.
Klausul tentang agunan kredit dan asuransi barang-barang agunan; g.
Klausul tentang berlakunya syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan hubungan Rekening Koran bagi perjanijian kredit yang bersangkutan;
h. Klausul tentang affirmative covenants, yaitu klausul yang berisi janji-janji
nasabah debitur untuk melakukan hal-hal tertentu selama perjanjian kredit masih berlaku;
i. Klausul tentang negative covenants, yaitu klausul yang berisi janji-janji
nasabah debitur untuk tidak melakukan hal-hal tertentu selama perjanjian kredit berlaku;
j. Klausul tentang financial covenants, yaitu klausul yang berisi nasabah
debitur untuk menyampaikan laporan keuangannya kepada bank dan memelihara posisi keuangannya pada minimal taraf tertentu;
k. Klausul tentang tindakan yang dapat diambil oleh bank dalam rangka
pengawasan, pengamanan, penyelamatan dan penyelesaian kredit; l.
Klausul tentang event of default, yaitu klausul yang menentukan suatu peristiwa atau peristiwa-peristiwa yang apabila terjadi memberikan hak
kepada bank untuk secara sepihak mengakhiri perjanjian kredit dan untuk seketika dan sekaligus menagih seluruh outstanding kredit;
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 m.
Klausul tentang arbitrase, yaitu klausul yang mengatur mengenai penyelesaian perbedaan pendapat atau perselisihan di antara para pihak
melalui suatu badan arbitrase, baik badan arbitrase ad hoc atau badan arbitrase institusional;
n. Klausul-klausul bunga rampai atau miscellaneous provisions atau
boilerplate provisions, yaitu klausul-klausul yang berisi syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan yang belum tertampung secara khusus di dalam
klausul-klausul lain; termasuk didalam klausul-klausul ini adalah klausul yang disebut Pasal Tambahan, yaitu klausul-klausul yang berisi syarat-
syarat dan ketentuan-ketentuan tambahan yang belum diatur dalam pasal- pasal lain atau berisi syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan lain yang telah
tercetak didalam perjanjian kredit yang merupakan perjanjian baku. Menurut Ch. Gatot Wardoyo ada beberapa klausul yang selalu dan perlu
dicantumkan dalam setiap perjanjian kredit, yaitu:
37
1. Syarat-syarat penarikan kredit pertama kali predisbursement clause.
Klausul ini menyangkut: a.
Pembayaran provisi, premi asuransi kredit dan asuransi barang jaminan serta biaya pengikatan jaminan secara tunai;
b. Penyerahan barang jaminan dan dokumennya serta pelaksaan
pengikatan barang jaminan tersebut;
37
Muhammad Djumhana, op.cit., hal 229-232
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 c.
Pelaksanaan penutupan asuransi barang jaminan dan asuransi kredit dengan tujuan untuk memperkecil risiko yang terjadi di luar kesalahan
debitur maupun kreditur. 2.
Klausul mengenai maksimum kredit amount clause. Klausul ini mempunyai arti penting dalam beberapa hal, yaitu:
a. Merupakan objek dari perjanjian kredit sehingga perubahan
kesepakatan mengenai materi ini menimbulkan konsekuensi diperlukannya pembuatan perjanjian kredit baru;
b. Merupakan batas kewajiban pihak kreditur yang berupa penyediaan
dana selama tenggang waktu perjanjian kredit, yang berarti pula batas hak debitur untuk melakukan penarikan pinjaman;
c. Merupakan penetapan berapa besarnya nilai agunan yang harus
diserahkan, dasar penghitungan penetapan besarnya provisi atau commitment fee;
d. Merupakan batas dikenakannya denda kelebihan tarik overdraft.
3. Klausul mengenai jangka waktu kredit. klausul ini penting dalam beberapa
hal, yaitu: a.
Merupakan batas waktu bagi bank kapan keharusan menyediakan dana sebesar maksimum kredit berakhir dan sesudah dilewatinya
jangka waktu ini sehingga menimbulkan hak tagihpengembalian kredit dari nasabah;
b. Merupakan batas waktu kapan bank boleh melakukan teguran-teguran
kepada debitur bila tidak memenuhi kewajiban tepat pada waktunya;
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 c.
Merupakan suatu masa yang tepat bagi bank untuk melakukan tinjauan atau analisis kembali apakah fasilitas kredit tersebut perlu
diperpanjang atau perlu segera ditagih kembali. 4.
Klausul mengenai bunga pinjaman interest clause. Klausul ini diatur secara tegas dalam perjanjian kredit dengan maksud untuk :
a. Memberikan kepastian mengenai hak bank untuk memungut bunga
pinjaman dengan jumlah yang sudah disepakati bersama, karena bunga merupakan penghasilan bank baik secara langsung maupun
tidak langsung akan diperhitungkan dengan biaya dana untuk penyediaan fasilitas kredit tersebut;
b. Pengesahan pemungutan bunga diatas 6 persen pertahun asalkan
diperjanjikan secara tertulis. 5.
Klausul mengenai barang agunan kredit Klausul ini bertujuan agar pihak debitur tidak melakukan penarikan atau
penggantian barang jaminan secara sepihak, tetapi harus ada kesepakatan dengan pihak lain.
6. Klausul asuransi insurance clause
Klausul ini bertujuan untuk pengalihan risiko yang mungkin terjadi, baik atas barang agunan maupun atas kreditnya sendiri. Adapun materinya
perlu memuat mengenai maskapai asuransi yang ditunjuk, premi asuransinya keharusan polis asuransi untuk disimpan di bank, dan
sebagainya. 7.
Klausul mengenai tindakan yang dilarang oleh bank negative clause
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 Klausul ini terdiri atas berbagai macam hal yang mempunyai akibat yuridis
dan ekonomi bagi pengamanan kepentingan bank sebagai tujuan utama.
8. Tigger clause atau opeisbaar clause
Klausul ini mengatur bank untuk mengakhiri perjanjian kredit secara sepihak walaupun jangka waktu perjanjian kredit tersebut belum berakhir.
9. Klausul mengenai denda penalty clausul
Klausul ini dimaksudkan untuk mempertegas hak-hak bank untuk melakukan pungutan baik mengenai besarnya maupun kondisinya.
10. Expence Clause
Klausul ini mengatur mengenai beban biaya dan ongkos yang timbul sebagai akibat pemberian kredit, yang biasanya dibebankan kepada
nasabah dan meliputi antara lain biaya pengikatan jaminan, pembuatan akta-akta perjanjian kredit, pengakuan utang dan penagihan kredit.
11. Debet Auto Rization Clause
Pendebetan rekening pinjaman debitur haruslah dengan izin debitur. 12.
Representation and Warranties Material Adverse Change Clause Klausul ini dimaksudkan bahwa pihak debitur menjanjikan dan menjamin
semua data dan informasi yang diberikan kepada bank adalah benar dan tidak di putarbalikkan.
13. Klausul ketaatan pada ketentuan bank
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 Klausul ini dimaksudkan untuk menjaga kemungkinan bila terdapat hal-hal
yang tidak dperjanjikan secara khusus tetapi dipandang perlu, maka sudah dianggap telah diperjanjikan secara umum.
14. Miscellaneous Boiler Plate Provision
Pasal-pasal tambahan. 15.
Dispute Settlement Alternative Dispute Resolution Klausul mengenai metode penyelesaian perselisihan antara kreditur dan
debitur bila terjadi. 16.
Pasal-pasal Penutup Pasal penutup merupakan eksemplar perjanjian kredit yang maksudnya
mengadakan pengaturan mengenai jumlah alat bukti dan tanggal mulai berlakunya perjanjian kredit serta tanggal penandatanganan perjanjian
kredit. Dengan demikian dapat disimpulkan, bahwa dalam sebuah perjanjian
kredit bank minimal seyogyanya memuat klausul-klausul yang berhubungan dengan:
1. Ketentuan mengenai fasilitas kredit yang diberikan, diantaranya tentang
jumlah maksimum kredit, jangka waktu kredit, tujuan kredit, bentuk kredit dan batas izin tarik;
2. Suku bunga dan biaya-biaya yang timbul sehubungan dengan pemberian
kredit, diantaranya bea materai, provisi commitment fee dan denda kelebihan tarik;
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 3.
Kuasa bank untuk melakukan pembebanan atas rekening giro danatau rekening kredit penerima kredit untuk bunga denda kelebihan tarik dan
bunga tunggakan serta segala macam biaya yang timbul karena dan untuk pelaksanaan hal-hal yang ditentukan yang menjadi beban penerima kredit;
4. Representation and Warranties, yaitu pernyataan dari penerima kredit atas
pembebanan segala harta kekayaan penerima kredit menjadi jaminan guna pelunasan kredit;
5. Conditions precedent, yaitu tentang syarat-syarat tangguh yang harus
dipenuhi terlebih dahulu oleh penerima kredit agar dapat menarik kredit untuk pertama kalinya;
6. Agunan kredit dan asuransi barang agunan;
7. Affirmative dan negative covenants, yaitu kewajiban-kewajiban dan
pembatasan tindakan penerima kredit selama masih berlakunya perjanjian kredit;
8. Tindakan-tindakan bank dalam rangka pengawasan dan penyelamatan
kredit; 9.
Events of defaultwanprestasicidera janjitrigger clauseopeisbaar clause, yaitu tindakan-tindakan bank sewaktu-waktu dapat mengakhiri perjanjian
kredit dan untuk seketika akan menagih semua utang beserta bunga dan biaya lainnya yang timbul;
10. Pilihan domisiliforumhukum apabila terjadi pertikaian di dalam
penyelesaian kredit antara bank dan nasabah penerima kredit;
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 11.
Ketentuan mulai berlakunya perjanjian dan penandatanganan perjanjian kredit.
Beberapa pakar hukum menolak kehadiran perjanjian baku ini, karena dinilai:
a. Kedudukan pengusaha didalam perjanjian baku sama seperti pembentuk
undang-undang swasta legio particuliere wetgever, karenanya perjanjian baku bukan perjanjian;
b. Perjanjian baku merupakan perjanjian paksa dwangcontract;
c. Negara-negara common law system menerapkan doktrin unconscionability.
Doktrin unconscionability memberikan wewenang kepada perjanjian demi menghindari hal-hal yang dirasakan sebagai bertentangan dengan hati
nurani. Perjanjian baku dianggap meniadakan keadilan.
38
Sebaliknya beberapa pakar hukum menerima kehadiran perjanjian sebagai suatu perjanjian, hal ini karena:
39
a. Perjanjian baku diterima sebagai perjanjian berdasarkan fiksi adanya
kemauan dan kepercayaan fictie van wil en errouwen yang membangkitkan kepercayaan bahwa para pihak mengikatkan diri pada
perjanjian itu; b.
Setiap orang yang menandatangani perjanjian bertanggung jawab pada isi dan apa yang ditandatanganinya. Jika ada orang yang membubuhkan tanda
tangan pada formulir perjanjian baku, tanda tangan membangkitkan
38
Mariam Darus, Badrulzaman, Perjanjian Baku Standard Perkembangannya di Indonesia, Penerbit Alumni, Bandung, 1981III, hal 105-106
39
Ibid
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 kepercayaan bahwa yang bertandatangan mengetahui dan menghendaki isi
formulir yang ditandatangani. Tidak mungkin seseorang menandatangani apa yang tidak diketahui isinya;
c. Perjanjian baku mempunyai kekuatan hukum mengikat, berdasarkan
kebiasaan gebruk yang berlaku di lingkungan masyarakat dan lalu lintas perdagangan.
Dengan demikian keabsahan perjanjian baku terletak pada penerimaan masyarakat dan lalu lintas bisnis untuk memperlancar arus lalu lintas perdagangan
dan bisnis. Dunia perdagangan dan bisnis membutuhkan kehadiran perjanjian baku guna menunjang dan menjamin kelangsungan hidup usaha perdagangan dan
bisnis. Perjanjian baku pada umumnya mengandung klausul yang tidak setara antara pihak yang mempersiapkan dan pihak lainnya. Isi, aturan atau ketentuan
dan syarat-syarat klausul terlebih dahulu dipersiapkan dan ditetapkan secara sepihak oleh pihak yang membuat perjanjian yang mengikat dan wajib dipenuhi
oleh pihak lainnya. Dengan sendirinya pihak yang mempersiapkan akan menuangkan sejumlah klausul yang menguntungkan dirinya sedangkan pihak lain
dibebani dengan sejumlah kewajiban. Perjanjian baku yang tidak setara ini perlu diwaspadai.
Sutan Remi Sjahdeni menyatakan bahwa berbeda dengan perjanjian- perjanjian baku pada lazimnya, dalam perjanjian kredit bank harus diingat bahwa
bank tidak hanya mewakili dirinya sebagai perusahaan bank saja tetapi juga mengemban kepentingan masyarakat, yaitu masyarakat penyimpan dana dan
selaku bagian dari sistem moneter. Oleh karena itu, dalam menentukan apakah
Denggan Mauli Tobing : Risiko Hukum Yang Terjadi Di Dalam Perjanjian Kredit Bank Dalam Kaitannya Dengan Perlindungan Konsumen, 2008.
USU Repository © 2009 suatu klausul itu memberatkan, baik dalam bentuk klausul eksemsi atau dalam
bentuk yang lain, perimbangannya sangat berbeda bila dibandingkan dengan menentukan klausul-klausul dalam perjanjian-perjanjian baku, pada umumnya
yang para pihaknya adalah perorangan atau perusahaan biasa. Atas dasar pertimbangan ini maka tidak dapat dianggap bertentangan dengan ketertiban
umum dan keadilan apabila di dalam perjanjian kredit dimuat klausul yang dimaksudkan justru untuk mempertahankan atau untuk melindungi eksistensi
bank atau bertujuan untuk melaksanakan kebijakan pemerintah dalam bidang moneter.
40
D. Karakteristik Hukum Perjanjian Kredit Bank
