“Study of Role and Performance State-owned Bank Toward Financing of Small and Medium Enterprise”
KAJIAN PERAN DAN KINERJA BANK PEMERINTAH
TERHADAP PEMBIAYAAN SEKTOR
USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI INDONESIA
(Perspektif Kredit Konsumsi Sebagai Kredit Non UMKM)
WELLY MARENDRA
SEKOLAH PASCASARJANA
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
BOGOR
2011
(2)
SURAT PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa Karya Tugas Akhir “Kajian Peran dan Kinerja Bank Pemerintah Terhadap Pembiayaan Sekor Usaha Mikro, Kecil
dan Menengah (UMKM)” adalah karya sendiri dan belum pernah diajukan dalam
forum apapun dan dimanapun.
Semua data dan informasi yang digunakan telah dinyatakan secara jelas dan dicantumkan dalam Daftar Pustaka di bagian akhir Tugas Akhir ini.
Bogor, Agustus 2011 Yang Menyatakan
Welly Marendra F0352080105
(3)
ABSTRACT
Welly Marendra, “Study of Role and Performance State-owned Bank Toward
Financing of Small and Medium Enterprise” , Guided by Syamsun and Ma’mun
Sarma.
According government regulation number 10, year 1998 about Banking, Bank is defined as of business entity in which saving money and distributing it in loans and other structure which is the main aims is to improve living standard of people.As financing becomes one of its functions, Bank provides a strategic role in supporting business development. Small and Medium Enterprise is one of the alternative lending sector, especially after economic crisis in 1997. At third quarter of 2010, SME - loans outstanding reached IDR 929.3 Trilion and dominated 56% of whole banks loan. Reviewed based on type of usage, 68% are consumer loan, 26% are working capital loan, and 6% are investment loan. Reviewed by type of usage, consumer loan are categorized by Indonesian central banks as a type of SME loan. But unfortunately, the implementation shows that consumer loan is not used as a capital for SME.The purposes of this study are : (1) Evaluate the real loan SME’s performance of the state-owned bank; (2) Describes the perspective of consumer loan which is not part of the SME financing structure; (3) Analize the effect of average lending rates and non performing loan of state banks to the performance of SME loan of state-own banks.Data of this study fully utilize secondary data through literature conducted by the overall library collection that are relevant to the research. Whereas data and information used in this study is mostly from a regional financial and statistical data (SEKDA), Indonesian banking statistics (SEKI), Bank Indonesia and ministry of cooperations and small and medium enterprises Statistics. Methods of the analysis of this research are using quantitative analysis and multiple linear regression. The result of the research describes this condition : 1) The Performance of state-owned bank in delivering loan to SME sector has not been optimal and yet provide a significant contribution and positive impact to SME development through capital assistance, by the following reason : a. State-owned bank loan of SME sector reached only 11% of total banks loan; b. Compared with other banks (non-state owned banks) , share of SME loan of state-owned banks (11%) less then share of national private banks which is reached 12% of total outstanding loan of national banks; c. Reviewed of total outstanding loan in each category, state-owned bank is only able to grab third position, government-owned banks only have a 24% share of total outstanding loan, this suggests that the total outstanding loan of state-owned bank are smaller compared to the 30% shares owned by BPR and 29% shares owned by National Private Bank; d. Based on research result, the outstanding of SME loan provided by stated-owned banks, 60 % is dominated by consumer loan, which is based on its usage, this consumer loan can not be classified as SME loan accroding to the definition of the Government Regulation No. 20, year 2008 about SME; e. The analysis of the average lending rate and the number of non-performing loan (NPL) factor toward state- owned bank of SME lending performance showed that both factors are not simultaneously affected but only partially affected (Average interest rates have a significant effect).
Keywords: financing, performance, role, small and medium enterprise, state-owned bank
(4)
RINGKASAN
Welly Marendra, “Kajian Peran dan Kinerja Bank Pemerintah Terhadap Pembiayaan Sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) di Indonesia”,
dibimbing oleh Syamsun dan Ma’mun Sarma.
Bank merupakan lembaga keuangan yang sangat penting dalam perekonomian terutama dalam sistem pembayaran moneter. Secara umum bank didefinisikan sebagai lembaga keuangan yang usaha pokoknya menghimpunan dana dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit serta memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang. Menurut undang-undang No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan, bank didefinisikan sebagai Badan Usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali dalam bentuk pinjaman (kredit) dan bentuk lainnya dengan tujuan untuk meningkatkan taraf hidup orang banyak.
Dalam menjalankan salah satu fungsinya yaitu menyalurkan dana dalam bentuk pinjaman (Kredit), Bank memberikan peranan yang strategis dalam mendukung pengembangan usaha di berbagai sektor. Sektor UMKM menjadi salah satu alternatif penyaluran kredit perbankan terutama pasca krisis ekonomi tahun 1997. Triwulan III/2010, baki debet kredit Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) mencapai IDR 929.3 T atau 56 % dari total kredit perbankan. Ditinjau Berdasarkan jenis penggunaannya, sebesar 68% merupakan Kredit Konsumsi, 26% digunakan sebagai kredit modal kerja dan 6% sebagai kredit Investasi. Ditinjau dari jenis penggunaan, Kredit Konsumsi dikategorikan oleh Bank Indonesia sebagai jenis kredit sektor UMKM. Dalam implementasinya, Kredit Konsumsi tidak digunakan sebagai modal usaha kredit Usaha Kecil dan Mikro. Tujuan dilakukannya penelitian ini adalah : (1) Mengevaluasi kinerja riil penyaluran kredit Bank Pemerintah kepada Sektor Usaha Mikro dan Kecil. (2) Memaparkan perspektif Kredit Konsumsi sebagai kredit yang tidak dapat digolongkan dalam kredit UMKM. (3) Menilai pengaruh suku bunga kredit dan NPL (Non Performing Loan) Bank Pemerintah terhadap kinerja penyaluran kredit UMKM Bank Pemerintah.
Data untuk penelitian ini sepenuhnya menggunakan data sekunder melalui studi pustaka yang dilakukan dengan cara pengumpulan pustaka secara menyeluruh yang relevan dengan tema penelitian. Sedangkan data dan informasi yang digunakan dalam penelitian ini sebagian besar merupakan data Statistik Ekonomi dan Keuangan Daerah (SEKDA), Statistik Perbankan Indonesia (SEKI) Bank Indonesia dan Statistik Usaha Mikro, Kecil dan Menengah, Kementerian Koperasi dan UMKM. Adapun Metode analisis dalam kajian ini dengan analisis quantitatif dan regresi linera berganda.
Hasil penelitian menggambarkan kondisi sebagai berikut :
1. Kinerja Pembiayaan Bank Pemerintah pada sektor UMKM masih belum optimal dan belum memberikan kontribusi serta peran yang signifikan terhadap upaya pengembangan UMKM melalui bantuan permodalan, karena :
a. Penyaluran kredit Bank Pemerintah pada sektor UMKM baru mencapai 11% dari total kredit Perbankan.
(5)
b. Dibandingkan dengan Bank Lainnya (Non Pemerintah), porsi pembiayaan kredit UMKM Bank Pemerintah (11%) masih rendah dibandingkan dengan Bank Swasta Nasional yang mencapai 12% dari total baki debet kredit Perbankan Nasional.
c. Ditinjau dari total baki debet kredit per masing-masing kategori Bank, Bank Pemerintah berada diurutan ketiga yaitu dengan porsi sebesar 24% dari total baki debet kreditnya lebih kecil dibandingkan dengan BPR sebesar 30% dan Bank Swasta Nasional sebesar 29%.
2. Berdasarkan hasil penelitian, outstanding Kredit UMKM yang disalurkan oleh Bank Pemerintah didominasi oleh Kredit Konsumsi 60%, dimana berdasarkan penggunaannya kredit konsumsi tidak dapat digoongkan sebagai kredit UMKM sebagaimana definisi Undang-Undang No. 20 tahun 2008 tentang UMKM.
Hasil analisis faktor rata-rata suku bunga kredit dan jumlah NPL Bank pemerintah terhadap kinerja penyaluran kredit UMKM Bank Pemerintah menunjukkan bahwa kedua faktor tersebut tidak secara bersama – sama (simultan) berpengaruh namun hanya secara parsial (rata-rata suku bunga yang berpengaruh signifikan).
(6)
@ Hak Cipta milik IPB, tahun 2011 Hak Cipta dilindungi Undang-undang
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh Karya Tulis ini tanpa mencantumkan atau menyebut sumbernya. Pengutipan hanya untuk kepentingan pendidikan, penelitian, penulisan karya ilmiah, penyusunan laporan, penulisan kritik atau tinjauan suatu masalah; dan pengutipan tersebut tidak merugikan kepentingan yang wajar IPB
Dilarang mengumumkan dan memperbanyak sebagian atau seluruh Karya Tulis dalam bentuk apa pun tanpa izin IPB
(7)
KAJIAN PERAN DAN KINERJA BANK PEMERINTAH TERHADAP PEMBIAYAAN SEKTOR
USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI INDONESIA (Perspektif Kredit Konsumsi Sebagai Kredit Non UMKM)
WELLY MARENDRA
Tugas Akhir
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Magister Profesional pada
Program Studi Industri Kecil Menengah
SEKOLAH PASCASARJANA INSTITUT PERTANIAN BOGOR
BOGOR 2011
(8)
Judul Tugas Akhir : KAJIAN PERAN DAN KINERJA BANK PEMERINTAH TERHADAP PEMBIYAAN SEKTOR USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI INDONESIA
(Perspektif Kredit Konsumsi Sebagai Kredit Non UMKM)
Nama Mahasiswa : Welly Marendra
Nomor Pokok : F0352080105
Program Studi : Industri Kecil Menengah
Disetujui,
Komisi Pembimbing
Dr.Ir. M.Syamsun, M.Sc Dr. Ir. Ma’mun sarma, MS, M.Ec
Ketua Anggota
Diketahui,
Ketua Program Studi Dekan Sekolah Pascasarjana
Industri Kecil Menengah
Prof.Dr.Ir.H Musa Hubeis, MS, Dipl.Ing,DEA Dr. Ir. Dahrul Syah, M.Sc, Agr
(9)
PRAKATA
Syukur Alhamdulillah, penulis panjatkan ke hadirat Allah SWT, Tuhan Yang Maha Kuasa, karena berkat rahmat, taufik dan hidayah-Nya, Tugas Akhir ini dapat penulis selesaikan. Penyusunan Tugas Akhir ini dimaksudkan sebagai salah satu persyatan untuk menyelesaikan studi pada program Pascasarjana Universitas Pertanian Bogor, Program Studi Industri Kecil Menengah.
Dalam penyelesaian Tugas Akhir ini, penulis banyak menemui hambatan dan kendala baik hambatan operasional, waktu dan kendala dalam pengumpulan data yang paling terkini maupun pemahaman penulis terhadap kajian penelitian ini. Namun demikian, berkat bantuan dari berbagai pihak, hambatan dan kendala tersebut dapat diselesaikan dan diatasi. Untuk itu penulis menyampaikan ucapan terima kasih, terutama kepada :
1. Bapak Dr. Ir. M.Syamsun, M.Sc, selaku pembimbing I yang telah memberikan bimbingan dan arahan kepada penulis dalam penyelesaian Tugas Akhir ini. 2. Bapak Dr. Ir. Ma’mun sarma, MS, M.Ec, selaku pembimbing II yang telah
memberikan bimbingan, arahan dan masukan kepada penulis dalam penyelesaian Tugas Akhir.
3. Bapak Prof.Dr.Ir.H Musa Hubeis, MS, Dipl.Ing, Ketua Program Studi Industri Kecil Menengah, Sekolah Pasca Sarjana Universitas Pertanian Bogor.
4. Bapak Dr. Ir. Naresworo Nugroho, Msi, Dekan Sekolah Pasca Sarjana Universitas Pertania Bogor.
5. Segenap Dosen Program Studi Industri Kecil Menengah, Sekolah Pasca Sarjana, Universitas Pertanian Bogor.
6. Segenap Staf Administrasi Program Studi Industri Kecil Menengah, yang telah memberikan pelayanan dan motivasi kepada Penulis.
7. Bapak Ahmad Fikri, Pemimpin Cabang BNI Yogyakarta, yang telah memberikan advis, masukan dan motivasi.
8. Bapak Wiwi Suprihatno, AVP Jaringan Distribusi BNI Kantor Besar yang telah memberikan advis, masukan, motivasi dan waktu kepada penulis dalam menyelesaikan Tugas Akhir.
9. Team Kelompok Jaringan Distribusi, yang telah memberikan semangat dan dukungannya.
(10)
10. Kementerian Koperasi dan UKM, yang telah memberikan data yang dibutuhkan untuk penyelesaian Tugas Akhir Penulis.
11. Istriku tercinta Yenny Rosalina yang telah memberikan motivasi dan doanya yang tulus kepada penulis, ananda Dhira, Aya dan Ucen yang telah menghibur dan memberikan semangat kepada penulis.
12. Papa dan mama yang telah memberikan motivasi dan doanya yang tulus kepada penulis.
Semoga segala bantuan yang telah diberikan bernilai ibadah disisi-Nya. Akhirnya dengan penuh kerendahan hati penulis menyadari bahwa baik materi maupun tata cara penlisan Tugas Akhir ini terdapat kekurangan, oleh karena itu kritik dan saran yang sifatnya membantun dari segenap pembaca sangat penulis hargai.
(11)
RIWAYAT HIDUP
Penulis dilahirkan di Palembang, Sumatera Selatan, pada tanggal 03 Maret 1978 sebagai anak ke-1 dari pasangan Idrum Sobrie, HI, SH dan Yulia. Penulis menyelesaikan Sekolah Menengah Atas di SMAN 6 Palembang, Sumatera Selatan pada tahun 1996 dan melanjutkan pendidikan Sarjana pada Fakultas Teknik, Jurusan Teknis Sipil, Universtitas Sriwijaya Palembang. Gelar Sarjana diperoleh pada bulan Maret 2001.
Pada September 2002 penulis bekerja di PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, sebagai Analis Kredit. Bertugas di Kantor BNI Cabang Bangko pada September 2002 sampai dengan Januari 2008. Pada bulan Januari 2008 sampai dengan saat ini bertugas di BNI Kantor Besar pada Divisi Jaringan dan Layanan dengan jabata saat ini sebagai MGR Jaringan Distribusi.
Penulis menikah pada tahun 2004 dengan Yenny Rosalina, SP dan pada tahun dan saat ini telah dikarunia 3 (tiga) orang anak yaitu Nadhiran Fidela (kelas 1 SD), Farah Aliyyah (TK) dan M. Barack Hussein Marendra (belum sekolah).
(12)
DAFTAR ISI
DAFTAR TABEL ... iii
DAFTAR GAMBAR ... vi
DAFTAR LAMPIRAN ... v
PENDAHULUAN ... 1
1. Latar belakang ... 1
2. Rumusan Masalah ... 4
3. Tujuan Penelitian ... 5
4. Manfaat Penelitian ... 5
LANDASAN TEORI ... 6
1. Pengertian dan Fungsi Bank ... 6
2. Pengertian Kredit ... 9
3. Pengertian UMKM ... 14
4. Kebijakan Bank Indonesia terhadap Pembiayaan UMKM ... 16
5. Kebijakan Pemerintah terhadap Pembiayaan UMKM ... 18
6. Hipotesa ... 21
METODE PENELITIAN ... 22
1. Tujuan Penelitian ... 22
2. Tempat dan waktu penelitian ... 22
3. Kerangka Berpikir ... 23
4. Metode Pengumpulan Data ... 24
5. Metode Analisis data ... 24
6. Alat Analisis ... 26
HASIL DAN PEMBAHASAN ... 27
1. Evaluasi Kinerja Kredit UMKM Bank Pemerintah ... 26
2. Hasil Penelitian Kinerja Kredit UMKM ... 33
3. Hasil Pengujian terhadap Variabel yang MempengaruhiKinerja Bank Pemerintah dalam Menyalurkan Kredit UMKM ... 40
4. Pengujian terhadap Hipotesis Penelitian ... 41
a. Uji Simultan ... 43
(13)
KESIMPULAN DAN SARAN ... 44
1. Kesimpulan ... 44
2. Saran-saran ... 45
DAFTAR PUSTAKA ... 47
(14)
DAFTAR TABEL
1. Perbandingan Kriteria UMKM Menurut Undang – Undang No. 20
Tahun 2008 ... 16
2. Perkembangan Baki Debet Kredit Perbankan Nasional berdasarkan
Kategori Bank selama selama 5 tahun terakhir ... 28
3. Perkembangan Baki Debet Kredit Perbankan Nasional berdasarkan
Jenis Kredit selama selama 5 tahun terakhir ... 28
4. Perkembangan Baki Debet Kredit Perbankan Nasional berdasarkan
Sektor Ekonomi selama selama 5 tahun terakhir ... 28
5. Perkembangan Baki Debet Kredit UMKM Perbankan Nasional
berdasarkan Kategori Bank selama selama 5 tahun terakhir ... 30
6. Perkembangan Baki Debet Kredit UMKM Perbankan Nasional
berdasarkan Jenis Kredit selama selama 5 tahun terakhir ... 32
7. Perkembangan Baki Debet Kredit UMKM Perbankan Nasional
berdasarkan Sektor Ekonomi selama selama 5 tahun terakhir ... 32
8. Prosentase Baki Debet Kredit UMKM Perbankan Nasional terhadap
Total Baki Debet Kredit Perbankan Nasional ... 33 9. % Share Kredit UMKM Bank Pemerintah terhadap Total Baki Debet
Kredit UMKM Perbankan Nasional dan Total Baki Debet Kredit Perbankan Nasional ... 33 10. Total Baki Debet Kredit UMKM excl. Kredit Konsumsi selama 5 (lima)
tahun terkahir... 38
11. % Share Kredit UMKM excl. Kredit Konsumsi posisi bulan September
2010 terhadap baki debet per kategori bank ... 38 12. Pengaruh variabel bebas (X) X) secara bersama-sama dan Parsial
terhadap Variabel terikat (Y) ... 43 13. Pengujian hipotesis pengaruh variabel jumlah X1 dan X2 terhadap
(15)
DAFTAR GAMBAR
1. Rekapitulasi Institusi Perbankan di Indonesia, Mei 2010 ... 8 2. Gambaran Kerangka Berpikir dalam Pelaksanaa Penelitian ... 23
3. Grafik Trend Pertumbuhan Baki Debet Kredit Perbankan Nasional
berdasarkan Kategori Bank selama selama 5 tahun terakhir ... 29
4. Grafik Komposisi Baki Debet Kredit Perbankan Nasional berdasarkan
Jenis Kredit selama 5 tahun terakhir ... 29
5. Grafik Baki Debet Kredit Perbankan Nasional berdasarkan Sektor
Ekonomi selama 5 tahun terakhir ... 30
6. Grafik Trend Pertumbuhan Baki Debet Kredit UMKM Perbankan
Nasional berdasarkan Kategori Bank selama selama 5 tahun terakhir 31
7. Grafik Komposisi Baki Debet Kredit UMKM Perbankan Nasional
berdasarkan Jenis Kredit selama 5 tahun terakhir ... 31
8. Grafik Baki Debet Kredit UMKM Perbankan Nasional berdasarkan
Sektor Ekonomi selama 5 tahun terakhir ... 33 9. Grafik % Share Kredit UMKM thd total baki debet kredit Perbankan
Nasional ... 34 10. Grafik % Share Kredit UMKM perbankan nasional thd total baki debet
kredit Perbankan Nasional ... 35 11. Grafik % Share Kredit UMKM Bank Pemerintah thd total baki debet
kredit UMKM Perbankan Nasional ... 35 12. Grafik Komposisi baki debet kredit UMKM Perbankan Nasional dan
baki debet kredit UMKM Bank Pemerintah (september 2010) ... 36 13. Grafik % Share Kredit UMKM excl. Kredit Konsumsi thd total baki
debet kredit Perbankan Nasional ... 39 14. Grafik Share Kredit UMKM Bank Pemerintah excl. Kredit Konsumsi
terhadap total baki debet kredit UMKM Perbankan Nasional ... 39 15. Grafik % Share Kredit UMKM Bank Pemerintah thd total baki debet
kredit UMKM Perbankan Nasional ... 40 16. Grafik % Share Kredit UMKM Bank Pemerintah dan Non Pemerintah
thd total baki debet kredit Perbankan Nasional ... 40 17. Grafik % Share Kredit UMKM Bank Pemerintah dan Non Pemerintah
(16)
DAFTAR LAMPIRAN
1. Hasil Analisis Regressi ... 50
2. Posisi Kredit Mikro, Kecil dan Menengah yang Diberikan Bank Umum
dan BPR per Dati II, Menurut Sektor Ekonomi Berdasarkan Lokasi Proyek Propinsi Aceh ... 55 3. Poisis Pinjaman yang Diberikan Rupiah dan Valas Bank umum dan
BPR Per Kelompok Bank Menurut Sektor Ekonomi Berdasarkan Lokasi Proyek di Propinsi Aceh ... 57
(17)
PENDAHULUAN
1. Latar Belakang
Sektor Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) memiliki peran strategis dalam pembangunan nasional. Sebagai sektor yang menyerap 80 – 90% tenaga kerja, usaha Mikro Kecil dan Menengah juga menjadi segmen terbesar pelaku ekonomi nasional. Menurut data Departemen
Koperasi dan UKM, jumlah UMKM di Indonesia periode tahun 2008 – 2009
mengalami peningkatan sebesar 2,64% yaitu dari 51,4 juta unit pada Tahun 2008 menjadi 52,7 unit pada tahun 2009. UMKM merupakan pelaku usaha terbesar dengan persentasenya mencapai 99,99% dari total pelaku usaha nasional pada tahun 2009. Hal ini mengindikasikan UMKM memiliki peran yang besar dalam menopang perekonomian.
Berdasarkan data statistik Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) tahun 2008 – 2009, yang memiliki proporsi unit usaha terbesar adalah sektor (1) Pertanian, Peternakan, Kehutanan, dan Perikanan, (2) Perdagangan, Hotel dan Restoran, (3) Pengangkutan dan Komunikasi, (4) Industri Pengolahan; serta (5) Jasa-jasa, yang masing-masing tercatat sebesar 49,98 persen; 29,44 persen; 6,46 persen; 6,19 persen dan 4,33 Persen.
Pada saat krisis ekonomi tahun 1997/1998, UMKM memiliki ketahanan yang relatif lebih baik dibandingkan dengan Usaha Besar (UB) karena tingginya local content pada faktor-faktor produksi UMKM, baik pada penggunaan bahan baku maupun permodalan. Selain itu, UMKM pada umumnya berbasis pada basic needs masyarakat luas dan memiliki keunggulan komparatif. Keunggulan lain yang ada adalah kurangnya ketergantungan pada bahan baku impor dan potensi pasar yang tinggi mengingat harga produk yang dihasilkan relatif rendah sehingga terjangkau oleh golongan ekonomi lemah (Hill, 2001).
Dengan berbagai keunggulan yang dimiliki, selama lebih kurang 10 tahun terakhir sektor UMKM juga menjadi alternatif penyaluran kredit perbankan dalam rangka penyebaran risiko kredit ditengah-tengah sulitnya mencari debitur yang tidak bermasalah.
(18)
Di balik keunggulan dan ketahanan yang dimiliki, pada kenyataannya hingga saat ini masih banyak terdapat permasalahan yang dihadapi oleh sektor UMKM. Upaya pengembangan UMKM masih menjumpai berbagai kendala antara lain pengelolaan usaha yang masih tradisional, kualitas Sumber Daya Manusia (SDM) yang belum memadai, skala dan teknik produksi yang rendah serta masih terbatasnya akses kepada lembaga keuangan, khususnya perbankan. Berdasarkan data BPS tahun 2009, total UMKM yang dibiayai oleh perbankan baru sebesar 11,78% saja, suatu angka yang masih sangat jauh dari harapan dan upaya yang konkrit dalam pengembangan UMKM melalui bantuan permodalan perbankan.
Berbagai upaya dalam pengembangan UMKM telah dilakukan dan berjalan sampai dengan saat ini serta melibatkan banyak pihak, yaitu Pemerintah, Bank Indonesia, Perbankan Nasional dan Lembaga-lembaga lainnya yang peduli terhadap UKM antara lain, Departemen dan Kementrian, BUMN, LSM dan bahkan Lembaga Asing. Peran pemerintah dalam pengembangan sektor ini telah cukup banyak digulirkan, salah satunya adalah kebijakan penyaluran kredit pada sektor UMMK. Bentuk kebijakan ini juga merupakan salah satu bentuk intervensi pemerintah dalam rangka penanggulangan kemiskinan yang dialami sebagian besar rakyat Indonesia.
Pelaku utama yang memiliki posisi dan peran strategis dalam pengembangan UMKM adalah perbankan, mengingat bank merupakan lembaga keuangan yang begitu besar keterlibatannya dalam perputaran keuangan masyarakat dan secara signifikan dapat memberikan kontribusi positif bagi pengembangan usaha mikro dan kecil di Indonesia. Kebijakan Bank Indonesia dalam pemberdayaan sektor UKM melalui UU No. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia dengan perubahannya Nomor 3 tahun 2004 telah memberikan perubahan paradigma yang mendasar. Dalam hal ini, Bank Indonesia tidak lagi memberikan bantuan keuangan atau Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) sehingga peranan Bank Indonesia dalam pengembangan UKM berubah menjadi tidak langsung. Pendekatan yang
digunakan kepada UMKM bergeser dari development role menjadi
(19)
murah telah bergeser kepada pendekatan yang lebih menitikberatkan pada kegiatan pelatihan petugas bank, penelitian dan penyediaan informasi.
Dengan kondisi tersebut, Bank Indonesia tetap memberikan dukungan, namun kebijakan BI baik dari sisi supply maupun demand lebih difokuskan dalam rangka mendorong fungsi intermediasi perbankan serta untuk mendukung sistem perbankan yang sehat. Dari sisi supply, Bank Indonesia mengeluarkan berbagai kebijakan perbankan sehingga dapat meningkatkan penyaluran kredit kepada UMKM dengan tetap berpegang pada prinsip kehati-hatian (prudent). Kebijakan tersebut antara lain Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 3/2/PBI/2001 tentang pemberian Kredit Usaha Kecil yang menganjurkan bank memberikan sebagian kreditnya kepada usaha kecil; PBI No 6/25/PBI/2004 dan SE Nomor 6/44/DPNP tanggal 22 Oktober 2004 perihal Rencana Bisnis Bank Umum Dalam Penyaluran Kredit UMKM sehingga diketahui komitmen Bank dalam menyalurkan kredit pada sektor UMKM.
Melalui kebijakan Pemerintah dan Bank Indonesia serta perubahan paradigma perbankan dalam memandang sektor UMKM selama 10 tahun terakhir, penyaluran kredit pada sektor ini mengalami trend perningkatan/pertumbuhan yang cukup signifikan seiring dengan peningkatan portofolio kredit perbankan untuk pemberian kredit UMKM. Perkembangan kredit UMKM yang bersumber dari pembiayaan Bank menunjukkan Baki Debet akhir September 2010 telah mencapai IDR 929,3 Trilyun atau 56% dari total Baki Debet Kredit perbankan sebesar IDR 1.670,3 Triliyun (akhir September 2010) dengan komposisi :
Usaha Mikro : IDR 300,7 Trilyun, (NPL 3,13%)
Usaha Kecil : IDR 366,2 Trilyun, (NPL 1,99%)
Usaha Menengah : IDR 262,2 Trilyun, (NPL 3,33%)
Hingga September 2010, net ekspansi kredit pada sektor UMKM mencapai 147,6 Trilyun atau meningkat 28% bila dibandingkan akhir tahun 2009, suatu pertumbuhan yang cukup signifikan.
Pada kenyataannya, komposisi kredit UMKM didominasi oleh Kredit Konsumsi dengan prosentase sebesar 54% yang diikuti oleh Kredit Modal Kerja sebesar 37% dan Kredit Investasi sebesar 9%. Besarnya porsi Kredit Konsumsi menunjukkan bahwa prosentase Baki Debet kredit pada
(20)
sektor UMKM sebesar 56% dari total kredit perbankan tidak mencerminkan kondisi yang sebenarnya, mengingat :
1. Kredit Konsumsi digunakan untuk keperluan konsumtif antara lain : pembelian kendaraan, tanah, bangunan, biaya pendidikan dan lainnya yang sejenis
2. Kredit yang disalurkan pada sektor UMKM sepatutnya dipergunakan untuk menunjang aktivitas usaha (produktif) sehingga kredit konsumsi tidak dapat dikategorikan sebagai kredit UMKM yang penggunaannya untuk keperluan konsumtif.
3. Penggolongan kredit konsumsi sebagai kredit UMKM tidak sesuai dengan Undang-undang No. 20/2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (berdasarkan penggunaan/kriteria usaha).
2. Rumusan Masalah
Secara umum setkor UMKM cukup banyak memiliki kelemahan yang sering menjadi hambatan bagi UMKM tersebut untuk berkembang dan berkelanjutan, meskipun kontribusinya terhadap pertumbuhan perekonomian Indonesia selama beberapa tahun terakhir cukup strategis dan tidak dapat diabaikan, begitu juga kontribusinya terhadap penurunan jumlah pengangguran. Salah satu permasalahan yang bersifat klasik dan mendasar (basic problem) adalah berupa permasalahan modal.
Untuk mengatasi masalah tersebut, diperlukan upaya dan komitmen dari berbagai pihak yang berkepentingan terutama pemerintah, Bank Indonesia dan Perbankan sebagai lembaga keuangan yang memiliki fungsi menyalurkan kredit. Bank terutama Bank Pemerintah yang sebagian besar sahamnya dimiliki oleh pemerintah dan berkaitan sangat erat dengan program dan kebijakan pemerintah sendiri, memiliki peran yang strategis dalam pengembangan UMKM terutama dalam hal permodalan usaha. Kondisi makro ekonomi yang kondusif dan trend kinerja perbankan yang semakin baik selama beberapa tahun terakhir dapat menjadi faktor pendorong dalam penyaluran kredit pada sektor UMKM.
Berdasarkan kondisi tersebut maka rumusan masalah yang dapat diangkat dalam penelitian ini adalah :
(21)
a. Bagaimana bank pemerintah dapat menjadi pilar bagi pelaku UMKM dalam hal memberikan bantuan permodalan.
b. Mencari gambaran peran dan komitmen Bank pemerintah dalam pengembangan UMKM melalui bantuan permodalan (kredit).
c. Bagaimana membuat para pelaku UMKM paham tentang produk-produk kredit yang disediakan oleh Bank Pemerintah dan memahami pentingnya kredit yang disalurkan bagi keberlangsungan usaha.
3. Tujuan Penelitian
a. Mengevaluasi kinerja pembiayaan kredit Bank Pemerintah kepada Sektor Usaha Mikro dan Kecil.
b. Menggambarkan perspektif Kredit Konsumsi sebagai kredit non UMKM.
c. Menilai pengaruh suku bunga kredit dan NPL (Non Performing Loan) terhadap penyerapan kredit pada sektor Usaha Mikro dan Kecil
4. Manfaat Penelitian
Manfaat yang diharapkan dapat diperoleh dari hasil penelitian ini, antara lain :
a. Memberikan informasi kinerja Pembiayaam Bank Pemerintah pada sektor UMKM yang mencerminkan kondisi yang sebenarnya (Kinerja Riil) dan gambaran sejauh mana peran dan komitmen Bank Pemerintah terhadap UMKM.
b. Memberikan informasi bahwa kredit Konsumsi tidak dapat digolongkan sebagai kredit UMKM mengingat penggunaanya yang bersifat konsumtif (non produktif)..
c. Menjadi referensi bagi Pemerintah dan Bank Indonesia dalam menetapkan kebijakan penyaluran kredit dalam rangka pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah di masa yang akan datang.
(22)
LANDASAN TEORI
1. Pengertian dan Fungsi Bank
Bank merupakan lembaga keuangan yang sangat penting dalam perekonomian terutama dalam sistem pembayaran moneter. Secara umum bank didefinisikan sebagai lembaga keuangan yang usaha pokoknya menghimpunan dana dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit serta memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang.
Stuart dalam anonim (2009) mendefinisikan bank sebagai badan usaha yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit baik dengan alat pembayarannya sendiri maupun uang yang diperolehnya dari pihak lain maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar baru berupa uang giral. Dengan demikian bank merupakan perantara keuangan (financial intermediaries) sehingga menimbulkan interaksi antara kreditur dan debitur. Menurut George dalam anonim (2008), Bank memiliki tiga karakteristik khusus yang berbeda dalam fungsinya jika dibandingkan dengan lembaga keuangan lainnya, pertama terkait dengan fungsi bank sebagai lembaga kepercayaan untuk menyimpan dana masyarakat, baik dalam penciptaan uang dan dalam mekanisme pembayaran dalam sistem perkenomian. Kedua sebagai lembaga intermediasi keuangan, perbankan berperan khusus dalam memobilisasi simpanan masyarakat untuk disalurkan dalam bentuk kredit dan pembiaayaan lain dalam dunia usaha. Ketiga sebagai lembaga penanaman aset finansial, bank memiliki peranan penting dalam mengembangkan pasar keuangan terutama pasar uang domestik dan valuta asing. Bank berperan dalam mentransformasikan aset finansial seperti simpanan masyarakat ke dalam bentuk finansial aset lain yaitu kredit dan surat-surat berharga yang dikeluarkan pemerintah dan Bank Sentral.
Bank Indonesia (2006) mengkategorikan fungsi Bank sebagai financial intermedieries dalam 3 (tiga) hal yakni :
1. Sebagai lembaga yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan.
(23)
2. Sebagai lembaga yang menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk kredit.
3. Melancarkan transaksi perdagangan dan peredaran uang.
Fungi perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun, penyalur dan pelayanan jasa dalam lalu lintas dan peredaran uang di masyarakat yang bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahateraan rakyat banyak.
Berdasarkan Undang-undang No. 10 tahun 1998 tentang perbankan, bank didefinisikan sebagai Badang Usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali dalam bentuk pinjaman (kredit) dan atau bentuk lainnya dengan tujuan untuk meningkatkan taraf hidup orang banyak. Sedangkan perbankan menurut Undang-Undang tersebut adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.
Institusi Perbankan di Indonesia
Perbankan Indonesia dalam menjalankan fungsinya berasaskan prinsip kehati-hatian. Fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta bertujuan untuk
menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka
meningkatkan pemerataan pembangunan dan hasil-hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional, kearah peningkatan taraf hidup rakyat banyak.
Berdasarkan undang-undang, struktur perbankan di Indonesia, terdiri atas bank umum dan BPR. Perbedaan utama bank umum dan BPR adalah dalam hal kegiatan operasionalnya. BPR tidak dapat menciptakan uang giral, dan memiliki jangkauan dan kegiatan operasional yang terbatas. Selanjutnya, dalam kegiatan usahanya dianut dual bank system, yaitu bank umum dapat melaksanakan kegiatan usaha bank konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah. Sementara prinsip kegiatan BPR dibatasi pada hanya dapat melakukan kegiatan usaha bank konvensional atau berdasarkan prinsip syariah.
(24)
Gambar 1. Rekapitulasi Institusi Perbankan di Indonesia, Mei 2010 Sumber : Bank Indonesia, www.bi.go.id, 2010
Pengertian Bank Umum
Menurut Undang-undang No. 10 tahun 1998 tentang perbankan, bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Definisi bank umum secara singkat adalah bank yang dapat
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank – bank umum terdiri
dari bank-bank umum pemerintah, bank umum swasta nasional devisa, bank-bank swasta nasional non devisa dan bank-bank asing campuran. Kegiatan utama bank-bank umum adalah menghimpun dana masyarakat antara lain dalam bentuk giro, deposito berjangka dan tabungan, serta menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit (pohan, 2008). Bank Pemerintah, adalah bank yang kepemilikan sahamya sebagian besar adalah milik pemerintah. Bank milik pemerintah saat ini adalah Bank BNI, Bank Mandiri, Bank BRI dan Bank BTN.
Bank Swasta, adalah bank yang kepemilikan sahamnya sebagian besar adalah milik swasta, antara lain, Bank BCA, Bank BII dsb
Bank Pembangunan, adalah bank yang sebagian besar sahamnya dimiliki
oleh pemerintah daerah.
Bank Umum (122)
Bank Pemerintah (4)
Bank Swasta (118)
Bank Umum
Bank Pemerintah (4) Bank Swasta (118)
Bank Pemerintah Unit Syariah (2)
Bank Pembangunan Daerah ( (26)
Bank Umum Swasta (83)
Bank Umum Swasta Syariah (9)
BPD Unit Usaha Syariah (14)
Bank Umum Swasta Unit Usaha Syariah (10)
(25)
Pengertian Bank Pekreditan Rakyat
Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip Syariah yang dalam kegitannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
2. Pengertian Kredit
Secara umum kredit didefinisikan sebagai kegiatan orang perorang atau badan usaha dalam rangka pemenuhan kebutuhan hidup dengan cara pinjam meminjam. Transaksi kredit timbul karena suatu pihak meminjam sejumlah uang atau sesuatu yang dipersamakan dengan itu, dimana pihak peminjam wajib melunasi kredit/hutangnya pada waktu yang telah ditentukan. Disamping itu kredit timbul sebagai akibat adanya transaksi jual beli, dimana pembayarannya ditangguhkan, baik sebagian maupun seluruhnya.
Menurut Eric L.Kohler (1964;154), kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan dan ditangguhkan pada suatu jangka waktu yang disepakati. Menurut Teguh Pudjo Muljono (1989;45), kredit adalah suatu penyertaan uang atau tagihan atau dapat juga barang yang menimbulkan tagihan tersebut pada pihak lain, atau juga memberi pinjaman pada orang lain dengan harapan akan memperoleh sesuatu tambahan nilai dari pokok pinjaman tersebut yaitu berupa bunga sebagai pendapatan bagi pihak yang bersangkutan.
Definisi kredit menurut Undang – Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain, yang mewajibbkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumla bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan.
Jenis-jenis kredit dapat digolongkan sebagai berikut :
1. Berdasarkan penggunaan (Dendawijaya, 2005), dibedakan menjadi : Kredit Investasi : Kredit untuk membiayai kepentingan barang
(26)
Kredit Modal Kerja : Kredit untuk membiayai modal kerja usaha/perusahaan.
Kredit Konsumsi : Kredit untuk keperluan barang-barang
konsumsi yang diperlukan debitur.
2. Berdasarkan segmentasi (Bank Indonesia, 2008), dibedakan menjadi :
Kredit Mikro : Kredit yang diberikah maksimal Rp 50 juta.
Kredit Kecil : Kredit yang diberikah > Rp 50 juta, < Rp 500 juta.
Kredit Menengah : Kredit yang diberikah > Rp 500 juta, < Rp 5 Milyar.
3. Berdasarkan jangka waktu (Djinarto, 2000), dibedakan menjadi :
Kredit Jk Pendek : Kredit dengan rentang maksimal 1 tahun.
Kredit Jk Menengah : Kredit dengan rentang waktu 1 – 3 tahun. Kredit Jk Panjang : Kredit dengan rentang waktu minimal 3
tahun.
Menurut definisi yang dipakai dalam Microcredit Summit (1997), kredit mikro adalah program pemberian kredt berjumlah kecil kepada warga paling miskin untuk membiayai proyek yang dia kerjakan sendiri agar menghasilkan pendapatan, yang memungkinkan mereka peduli terhadap diri sendiri dan keluarganya, “Programmes extend small loand to very poor for self-employment projects that generate income, allowing them to cafe
for themselves and their families”.
Konsep Kredit Bank Umum
Kredit (loans) adalah aktiva terbanyak yang dimiliki bank umum. Porsi kredit berkisar 60% - 80% dari total aktiva bank umum. Tujuan utama penyaluran kredit adalah memperoleh pendapatan bunga. Karena porsi kredit dalam aktiva bank sangat besar, maka sebagian besar penerimaan bank berasal dari bunga kredit (Manurung dan Rahardja, 2004). Dalam menyalurkan kredit, bank tetap berjalan pada prinsip kehati-hatian, selain memegang prinsip 5C (Character, Collateral, Capital, Capacity dan Condition of Economy) bank juga mempertimbangkan hal lain seperti kemampuan pengusaha (debitur) mengembalikan kreditnya. Dalam rangka
(27)
memberikan keleluasaan penyaluran kredit perbankan, beberapa hal yang akan ditempuh oleh Bank Indonesia meliputi :
1. Meningkatkan peran serta perbankan dalam penyaluran kredit kepada sektor usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)
2. Meningkatkan efisiensi Bank dalam melakukan pembiayaan dalam rangka memperluas jangkauan pelayanan kepada nasabah (Bank Indonesia, 2009).
Bank adalah bisnis yang berdagang dalam kredit dan uang, maka bisnis utamanya suatu kepercayaan (trust), sehingga dapat dikatakan bahwa bank merupakan lembaga kepercayaan (Rivai dan Permata, 2006). Sebagaimana diketahui bahwa usaha bank yang paling besar dalam memberikan kontribusi terbesar sebagai sumber penghasilan bank berasal dari penyaluran kredit kepada masyarakat, mengingat bahwa :
1. Bank harus dapat memelihara dan mengembangkan kepercayaan timbal balik
2. Pos pinjaman yang diberikan merupakan pos aktiva terbesar dalam neraca bank
3. Perkreditan memberikan kontribusi penghasilan terbesar bagi sebagian besar bank
4. Bank merupakan lembaga perantara (intermediary) antara masyarakat
suplus dana dengan pihak lain yang kekurangan dana.
Debitur merupakan orang yang meminjam sejumlah dana dengan jangka waktu tertentu kepada bank yang diikat secara hukum melalui suatu perjanjian kredit. Debitur harus tunduk kepada seperangkat standar dan aturan bank, tanpa melihat jumlah dan jenis kredit yang diberikan, bertujuan untuk melindungi bank dari risiko kerugian yang ditimbulkan dikemudian hari (Compton, 1991).
Berdasarkan Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan (PSAK) dan Pedoman Akuntansi Perbankan Indonesia (PAPI) tahun 2000, kredit adalah peminjaman uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan. Hal yang termasuk dalam pengertian
(28)
kredit yang diberikan adalah kredit dalam rangka pembiayaan bersama, kredit dalam restrukturisasi, dan pembelian surat berharga nasabah yang
dilengkapi dengan Note Purchased Agreement (NPA).
Dengan demikian, dalam prakteknya kredit merupakan
penyerahan nilai ekonomi sekarang atas kepercayaan dengan harapan mendapatkan kembali suatu nilai ekonomi yang sama dikemudian hari, suatu tindakan atas dasar perjanjian, dimana dalam perjanjian tersebut terdapat jasa dan balas jasa (prestasi dan kontra prestasi) yang keduanya dipisahkan oleh unsur waktu, suatu hak yang dengan hak tersebut seorang dapat mempergunakannya untuk tujuan tertentu dalam batas waktu tertentu dan atas pertimbangan tertentu pula.
Beberapa keuntungan pemenuhan sumber-sumber dana dari sektor perkreditan menurut Muljono (2001) adalah :
1. Relatif mudah diperoleh kalau memang usahanya layak.
2. Telah ada lembaga yang kuat di masyarakat perbankan yang menawarkan jasanya di bidang penyediaan dana (kredit).
3. Biaya untuk memperoleh kredit (bunga, biaya administrasi) dapat diperkirakan dengan tepat, sehingga memudahkan para pengusaha dalam menyusun rencana kerjanya untuk masa-masa mendatang.
Fungsi Kredit / Pembiayaan.
Di dalam kehidupan perekonomian, perdagangan dan keuangan pada umumnya, maka garis besar fungsi kredit/pembiayaan adalah : 1. Meningkatkan daya guna (utility) dari suatu modal atau uang.
Melalui kredit, dana yang mengendap (idle funds) di dalam kas bank akan dimanfaatkan oleh para debitur untuk memperbesar usaha produksi maupun perdagangan.
2. Meningkatkan daya guna (utility) dari suatu barang.
Tanpa adanya bantuan fasilitas kredit dari bank, kemampuan para pengusaha di dalam berproduksi dan mendistribusikan hasil produksinya masih terbatas. Namun dengan adanya fasilitas kredit, para pengusaha dapat memproduksi bahan mentah menjadi barang jadi dan pendistribusiannya akan meningkat. Dengan demikian, pemanfaatan atas barang tersebut meningkat pula.
(29)
3. Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang.
Kredit yang disalurkan melalui rekening pengusaha menciptakan pertambahan peredaran uang giral dan sejenisnya seperti cek, bilyet giro dan sebagainya. Peredaran uang kartal dan giral akan lebih berkembang, karena kredit menciptakan suatu kegairahan berusaha sehingga penggunaan uang akan bertambah baik secara kualitatif maupun kuantitatif. Hal ini sejalan dengan pengertian bank selaku money creator.
4. Menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat.
Manusia adalah mahluk yang selalu melakukan kegiatan ekonomi, yaitu selalu berusaha memenuhi kebutuhannya. Kegiatan usaha sesuai dengan dinamikanya akan selalu meningkat, tetapi peningkatan usaha tidaklah selalu diimbangi dengan peningkatan kemampuan terutama kemampuan finansial. Fasilitas kredit yang diterima pengusaha dari bank inilah yang kemudian digunakan untuk memperbesar volume usaha dan produktivitasnya.
5. Kredit sebagai alat stabilisasi ekonomi,
Untuk menekan arus inflasi dan terlebih-lebih lagi untuk usaha pembangunan ekonomi, kredit bank memegang peranan yang sangat penting. Arah kredit harus berpedoman pada segi-segi pembatasan kualitatif, yaitu pengarahan ke sektor-sektor produktif dan sektor-sektor prioritas secara langsung berpengaruh terhadap hajat hidup masyarakat.
6. Sebagai jembatan untuk peningkatan pendapatan nasional.
Pengusaha yang memperoleh fasilitas kredit akan berusaha untuk meningkatkan usahanya. Peningkatan usaha berarti peningkatan keuntungan. Seiring dengan peningkatan produksinya tersebut, orientasi pengusaha tidak hanya untuk memenuhi pasar domestik, juga merambah pasar ekspor. Dengan demikian, kegairahan pengusaha untuk melakukan ekspor menjadi meningkat, yang nantinya akan mendatangkan devisa bagi negara.
7. Sebagai alat hubungan ekonomi intemasional.
Negara-negara kaya atau yang kuat perekonomiannya, demi persahabatan antara negara banyak memberikan bantuan kepada
(30)
negara-negara yang sedang berkembang atau sedang membangun. Bantuan-bantuan tersebut tercermin dalam bentuk bantuan kredit dengan syarat ringan, yaitu bunga relatif murah dan jangka waktu penyelesaiannya yang panjang. Hal ini tercermin melalui bantuan antar
negara yang disebut “G to G” (Govemment to Govemment). Hubungan
antamegara pemberi dan penerima kredit akan bertambah erat,
terutama yang menyangkut hubungan perekonomian dan
perdagangan.
Pengertian Kredit UMKM Menurut Bank Indonesia (September 2010) Kredit UMKM adalah semua penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu dalam rupiah dan valuta asing berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara Bank Pelapor dengan Bank dan Pihak Ketiga Bukan Bank yang memenuhi kriteria usaha sesuai dengan undang-undang tentang UMKM yang berlaku.
1. Kredit kepada Usaha Mikro adalah kredit dengan plafond Rp 0,- sampai dengan Rp 50 juta.
2. Kredit kepada Usaha Kecil adalah kredit dengan plafond lebih dari Rp 50 juta sampai dengan maksimum Rp 500 juta.
3. Kredit kepada Usaha Menengah adalah kredit dengan plafond lebih dari Rp 500 juta sampai dengan Rp 5 Milyar.
Termasuk dalam kredit UMKM tersebut adalah kredit dengan penjaminan tertentu yaitu kredit/pembiayaan atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara Bank degan Debitur yang dijamin oleh perusahaan penjamin dengan kriteria tertentu sebagaimana Program Pemerintah mengenai Kredit Usaha Rakyat.
3. Pengertian UMKM
Definisi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) berdasarkan masing-masing institusi adalah sebagai berikut :
1. Badan Pusat Statistik (BPS), mendefinisikan berdasarkan ukuran ketenagakerjaan.
a. Usaha Mikro : Usaha yang memperkerjakan 5 orang
(31)
b. Usaha Kecil : Usaha yang memperkerjakan 5 sampai 10 orang.
c. Usaha Menengah : Usaha yang memperkerjakan 20 sampai
99 orang.
2. Bank Indonesia (BI), mendefinisikan UKM dengan 2 kriteria, yaitu : a. Kriteria I, berdasarkan aset, omset dan badan hukum :
Usaha Mikro : Usaha yang dilakukan orang miskin
atau hampir miskin, milik keluarga, sumber daya lokal dan teknologi sederhana. Lapangan usaha mudah dimasuki dan keluar.
Usaha Kecil : Usaha yang memiliki aset hingga
Rp 200 juta diluar tanah dan bangunan dengan omset Rp 1 Milyar.
Usaha Menengah : Usaha yang memiliki aset hingga
Rp 600 juta diluar tanah (industri bukan manufaktur) atau memiliki aset hingga Rp 5 Milyar (industri manufaktur) dengan omset Rp 3 Milyar.
b. Kriteria II, berdasarkan kredit yang diterima :
Usaha Mikro : Usaha yang dapat menerima kredit
sampai dengan Rp 50 juta.
Usaha Kecil : Usaha yang dapat menerima kredit
mulai dari Rp 50 juta hingga Rp 500 juta.
Usaha Menengah : Usaha yang dapat menerima kredit
mulai dari > Rp 500 juta hingga Rp 5 Milyar.
3. Menurut Undang – undang No. 20 Tahun 2008, tentang UMKM
a. Usaha Mikro : Usaha Produktif milik perorangan dan atau
badan usaha perorangan. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50 juta tidak termasuk tanah dan bangunan. Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp 300 juta.
b. Usaha Kecil : Usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50 juta sampai dengan paling banyak Rp 500 juta tidak termasuk tanah dan bangunan
(32)
tempat usaha. Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 300 juta sampai dengan paling banyak Rp 2,5 Milyar.
c. Usaha Menengah : usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan usaha. memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 500 juta sampai dengan paling banyak Rp. 10 Milyar tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 2,5 Milyar sampai dengan paling banyak Rp. 50 Milyar. Tabel 1. Perbandingan Kriteria UMKM Menurut UU No. 20 Tahun 2008
KRITERIA
Aset (Rupiah) Omset (rupiah)
Lama Baru Lama Baru
Usaha Mikro < 50 Jt < 100 Jt < 300 Jt
Usaha Kecil < 200 Jt 50 – 500 Jt < 1 M 300 Jt – 2,5 M Usaha Menengah
200 Jt – 10 M
> 500 Jt – 10 M
1 – 50 M 2,5 – 50 M
Sumber : Statistik Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM), 2008-2009 4. Menurut Bank Dunia
a. Usaha Mikro : Kegiatan usaha yang menggunakan pekerja
hingga 20 orang.
b. Usaha Kecil & Menengah adalah perusahaan yang menggunakan tenaga kerja di atas 20 oraang dengan aset di luar tanah dan bangunan hingga US$ 500 ribu.
4. Kebijakan Bank Indonesia terhadap Pembiayaan Usaha Mikro dan Kecil (UMKM)
Undang-undang No. 23/1999 tentang Bank Indonesia
(sebagaimana diamandemen dengan Undang-undang No. 3/2004), kebijakan Bank Indonesia dalam mendukung peningkatan iklim usaha atau sektor riil mengalami perubahan mendasar. Bank Indonesia tidak dapat lagi memberikan KLBI dan pemberian bersifat tidak langsung antara lain melalui regulasi dan fasilitasi dalam peran – peran strategis. Bank Indonesia tidak secara khusus mendesain suatu kebijakan dalam bidang perkreditan secara sektoral. Kebijakan Bank Indonesia lebih diarahkan
(33)
untuk mendukung pengembangan UMKM, terutama yang berbasis komoditas unggulan.
Kebijakan tersebut dituangkan dalam bentuk pengaturan (ketentuan) dan pemberian bantuan teknis (khususnya melalui perbankan) serta kerjasama dengan pemangku kepentingan (Departemen, lembaga donor dan lembaga terkait pemberdayaan UMKM). Di dalam kebijakan lintas sektoral tersebut terdapat kegiatan-kegiatan yang berupaya mendukung pengembangan sektor UMKM, secara umum Bank Indonesia memberikan sejumlah fasilitas, diantaranya :
a. Data dan Informasi Bisnis Indonesia (DIBI),
DIBI menyajikan data dan informasi berbasis Website dan dapat diakses melalui website Bank Indonesia (www.bi.go.id). Informasi yang disajikan dalam DIBI didasarkan atas penelitian yang dilakukan oleh Bank Indonesia, antara lain data dan informasi mengenai potensi ekonomi daerah, komoditas ekspor potensial serta pola pembiayaan (lending model).
b. Pola pembiayaan UMKM
Bank Indonesia melaksanakan penelitian mengenai pola
pembiayaan/lending model berbagai komoditas yang potensial untuk dibiayai oleh bank.
c. Pengembangan UMKM melalui Pengembangan Klaster
Program yang didesain untuk mengembangkan UMKM melalui model klaster yang teritegrasi dari hulu ke hilir. UMKM akan memperoleh manfaat dari kerjasama dengan usaha menengah maupun usaha besar yang berperan sebagai local champion dalam suatu komunitas usaha sejenis.
d. Penelitian tentang Pola Kemitraan.
Penelitian ini bertujuan melihat berbagai pola kemitraan antara usaha menengah/usaha besar dengan UMKM dalam rangka meningkatkan potensi akses kredit ke Perbankan. Dalam kemitraan tersebut usaha menengah/besar dapat berperan sebagai pemberi rekomendasi, avalis¸dan juga memberikan cash collateral bagi UMKM yang menjadi mitra dalam hubungan usaha kemitraan.
(34)
Program ini dilakukan dalam upaya untuk mengembangkan ekonomi derah terutam sektor riil yang masih dirasakan terhambat perkembangannya. BI melalui jaringan kantor BI bergerak mendukung berbagai program dari dinas/instansi yang dirasakan masih terhambat pembiayaannya oleh perbankan di daerah.
Selain itu atas inisiatif Bank Indonesia, juga telah terbentuk lembaga mediator yang menjembatani kepentingan UMKM dan perbankan yaitu Konsultan Keuangan Mitra Bank (KKMB). Salah satu tugas KKMB
adalah mempersiapakan UKM agar menjadi lebih feasible dan bankable.
Melalui kebijakan Bank Indonesia yang dituangkan dalam Surat Edaran Bank Indonesia No. 6/44/DPNP tanggal 22 Oktober 2004 perihal Rencana Bisnis Bank Umum, telah diatur khusus terkait penyaluran kredit pada sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yang menggambarkan keterlibatan Bank dalam rangka ikut serta mendorong perkembangan yang positif dari sektor UMKM.
5. Kebijakan Pemerintah terhadap Pembiayaan UMKM
Pemerintah memiliki komitmen yang kuat dalam mendukung upaya pengembangan sektor Usaha Mikro dan Kecil (UMKM). Upaya tersebut merupakan bagian dari langkah strategis pemerintah dalam mengatasi permasalaha kemiskinan. Beberapa program pemerintah sebagai wujud komitmen dalam pengembangan UMKM antara lain; program revitalisasi pertanian, perikanan dan kehutantan (RPPK) yang merupakan salah satu dari “Triple Track Strategy” dalam rangka pengurangan kemiskinan dan pengangguran serta peningkatan daya saing ekonomi nasional. Salah satu instrumen kebijakan dalam mendukung suksesnya RPPK adalah dalam aspek investasi dan pembiayaan. Prioritas – prioritas kegiatan yang dilakukan untuk mendukung kebijakan ini adalah :
1. Fasilitasi pembiyaan investasi dan modal kerja dengan mendorong business plan perbankan.
2. Mengembangkan dan memfasilitasi sistem pembiayaan dan
penjaminan kredit bagi petani/nelayan/dan petani hutan.
3. Mengembangkan sistem pembiayaan jangka panjang dan pembiayaan yang lebih sesuai dengan karakter PPK,
(1)
55
-200.000
3,98 4,47 4,74 4,17 4,29 4,09 3,39 3,00 3,29 3,02 2,95 3,52
K
IN
E
R
JA
K
R
E
D
IT
U
M
K
M
(R
p
jut
a
)
NPL (%)
KINERJA KREDIT UMKM (Rp juta)
Predicted KINERJA KREDIT UMKM (Rp juta)
-200.000
400.000
K
IN
E
R
JA
K
R
E
D
IT
U
M
K
M
(R
p
jut
a
)
RATA2 SUKU BUNGA KREDIT (%)
RATA2 SUKU BUNGA KREDIT (%) Line Fit Plot
KINERJA KREDIT UMKM (Rp juta)
Predicted KINERJA KREDIT UMKM (Rp juta)
-80000
-60000
-40000
-20000
0
20000
40000
-
1,00
2,00
3,00
4,00
5,00
R
e
si
du
a
ls
NPL (%)
NPL (%) Residual Plot
-80000
-60000
-40000
-20000
0
20000
40000
12,00
12,50
13,00
13,50
14,00
14,50
R
e
si
du
a
ls
RATA2 SUKU BUNGA KREDIT (%)
RATA2 SUKU BUNGA KREDIT (%) Residual
(2)
Sep Oct Nov Dec Jan* Feb* Mar* Apr* May* Jun* Jul* Aug* Sep*
1 49,638 53,670 80,994 125,398 171,269 161,115 164,976 171,857 171,269 167,830 170,371 186,042 189,423 197,499 204,457 187,400 192,094 191,494
26 639 1,985 2,238 1,556 1,651 1,639 1,660 1,556 1,465 1,428 1,152 1,108 1,100 1,076 1,053 1,032 355
- - - 50 48 46 44
4 1 1,038 561 67 71 70 70 67 1,524 1,517 1,091 667 662 268 288 298 295
7,851 5,877 7,969 20,156 26,822 25,842 26,152 26,832 26,822 29,059 30,144 30,793 30,990 31,451 32,771 31,625 33,090 32,880
12,592 6,474 13,682 22,902 23,306 24,489 25,005 24,964 23,306 13,410 12,278 12,312 12,173 17,035 18,812 19,080 19,857 19,623
- - -
-11,555 5,474 11,547 20,994 15,786 15,934 16,697 16,995 15,786 12,047 10,945 10,645 10,373 15,194 16,911 16,647 17,240 17,010
37 - 824 989 6,590 7,599 7,265 6,931 6,590 481 469 455 561 549 585 1,065 1,264 1,274
1,000 1,000 1,163 795 531 602 565 554 531 94 93 441 434 378 372 406 405 403
- - 148 124 399 354 478 484 399 788 771 771 805 914 944 962 948 936
29,165 40,679 56,320 79,541 119,518 109,062 112,110 118,331 119,518 122,372 125,004 140,694 144,485 147,251 151,480 135,306 137,771 138,297
2 348,245 471,745 461,606 617,424 681,027 645,746 669,569 690,785 681,027 557,531 585,319 672,341 706,999 729,569 753,393 733,771 750,062 763,436
17,728 39,692 46,143 44,998 18,236 9,338 15,241 17,412 18,236 7,983 8,244 18,132 8,330 8,234 8,194 8,517 9,342 9,242
- - - 4,959 4,675 5,527 4,756 5,212 4,675 4,793 4,617 5,163 5,160 5,063 4,898 4,762 4,759 4,571
5,928 7,095 13,706 13,411 18,593 17,248 18,770 19,209 18,593 47,991 48,111 50,917 50,763 50,025 49,658 42,906 41,004 42,586
46,001 95,670 112,089 159,043 224,403 216,725 221,856 230,970 224,403 157,687 168,514 181,797 188,245 188,097 193,710 195,208 197,803 194,558
38,464 53,285 54,547 71,503 101,205 89,581 100,541 107,005 101,205 58,830 64,526 57,758 71,683 77,363 86,105 78,573 74,652 71,799
- - - - 18 19 19 18 18 17 17 16 1,516 1,515 2,914 4,014 4,514 4,714
25,952 33,401 42,261 56,428 63,937 61,433 67,153 74,118 63,937 16,112 16,671 7,252 15,528 19,830 26,697 22,435 21,892 21,751
1,345 1,097 679 2,505 8,016 5,264 5,117 5,741 8,016 10,559 13,500 12,055 14,102 14,881 14,343 15,230 15,112 11,429
7,953 13,205 8,288 7,633 22,056 16,723 21,825 20,516 22,056 17,344 19,210 23,079 24,928 25,119 23,786 19,149 15,606 16,526
3,214 5,582 3,319 4,937 7,178 6,142 6,427 6,612 7,178 14,798 15,128 15,356 15,609 16,018 18,365 17,745 17,528 17,379
240,124 276,003 235,121 323,510 313,915 307,327 308,405 310,977 313,915 280,247 291,307 358,574 382,818 400,787 410,828 403,805 422,502 440,680
3 84,312 187,550 292,462 460,425 704,942 620,260 644,241 671,992 704,942 645,395 649,060 733,424 742,236 749,894 761,151 747,276 776,098 778,808
1,154 3,292 3,798 8,128 16,658 13,730 15,083 16,630 16,658 5,913 5,859 7,999 8,271 9,224 10,023 12,298 11,863 11,157
- - - 53 - - -
-887 2,197 1,608 1,540 5,233 5,468 5,263 5,169 5,233 12,246 12,985 15,981 14,562 14,308 15,244 18,888 18,480 18,314
21,159 59,667 79,917 144,696 220,110 196,690 200,622 211,244 220,110 169,271 175,631 199,162 207,748 208,465 216,395 228,969 232,072 228,912
5,981 13,284 31,252 53,332 90,100 86,064 84,636 87,163 90,100 85,621 85,418 87,036 89,540 89,906 96,153 96,376 104,918 108,844
- - - - 11 12 12 11 11 10 10 9 8 8 8 8 7 7
579 3,210 13,863 19,845 21,811 19,973 18,101 20,883 21,811 14,938 14,349 14,347 14,738 17,465 18,382 18,443 18,751 18,970
906 839 850 1,077 3,089 3,068 3,024 2,863 3,089 3,447 3,127 2,772 2,427 2,567 2,531 2,376 2,123 2,042
4,396 6,050 14,162 30,730 63,082 61,074 61,659 61,563 63,082 63,565 64,436 65,864 68,521 66,198 69,139 68,969 73,512 77,348
100 3,185 2,377 1,680 2,107 1,937 1,840 1,843 2,107 3,661 3,496 4,044 3,846 3,668 6,093 6,580 10,525 10,477
55,131 109,110 175,887 252,729 372,841 318,308 338,637 351,786 372,841 372,291 369,167 423,246 422,115 427,991 423,336 390,745 408,765 411,581
4 45,972 64,499 78,155 100,830 140,941 126,602 131,450 135,531 140,941 124,332 129,480 155,001 153,544 160,189 165,192 162,801 209,525 210,454
- 1,782 1,029 217 273 307 297 288 273 95 94 5,336 102 100 90 89 88 87
- - - 384 - 2,814 3,232 3,677 4,114 4,490 4,806 5,021
563 856 1,262 652 372 448 428 412 372 2,783 8,063 9,287 10,545 13,466 17,993 17,596 17,356 17,037
4,651 6,398 9,972 16,585 25,148 22,410 21,632 24,149 25,148 10,993 12,226 13,678 13,948 13,568 13,733 24,042 23,928 24,902
1,178 1,875 4,086 6,293 3,527 4,733 5,163 3,282 3,527 2,763 4,306 4,000 11,287 14,206 13,868 11,641 11,207 10,119
- - -
-794 1,330 2,075 4,477 2,820 3,890 4,305 2,561 2,820 2,163 3,689 3,422 10,592 13,438 13,001 11,393 10,971 9,890
94 - 38 270 133 150 194 139 133 54 52 50 46 44 83 79 78 76
290 545 1,973 1,546 574 693 664 582 574 444 468 437 551 591 621 - -
-- - - 102 97 91 98 133 163 169 158 153
39,580 53,588 61,806 77,083 111,621 98,704 103,930 107,400 111,621 107,314 104,791 119,886 114,430 115,172 115,394 104,943 152,140 153,288
5 693,916 957,241 1,424,093 2,025,283 2,397,859 2,276,426 2,332,631 2,370,674 2,397,859 2,155,829 2,204,723 2,431,906 2,489,360 2,540,428 2,665,705 2,667,571 2,738,195 2,774,973
7,747 12,779 13,861 11,547 14,130 14,283 13,701 15,521 14,130 2,919 4,033 18,166 5,423 5,231 4,893 7,393 8,033 7,805
90 588 941 505 404 509 497 404 404 3,866 3,754 3,673 3,750 3,706 3,643 3,775 3,754 3,744
10,799 11,959 17,123 14,029 12,492 13,467 13,638 14,671 12,492 66,083 67,320 70,943 70,879 69,010 64,234 64,808 66,412 66,092
76,030 189,040 326,529 417,247 530,300 472,867 488,827 511,891 530,300 419,214 425,612 478,175 483,593 489,554 528,675 594,015 596,132 591,120
110,130 158,316 244,625 399,262 429,869 428,922 440,910 442,927 429,869 222,473 236,798 224,924 250,249 262,067 281,499 285,903 303,221 323,638
595 1,623 1,781 2,085 1,753 1,753 1,753 1,753 1,753 2,097 6,122 6,143 6,280 6,252 6,490 5,889 5,889 5,889
51,601 62,699 103,750 148,975 151,438 163,130 173,441 171,163 151,438 51,206 52,347 40,637 58,957 66,845 66,988 68,255 73,060 70,641
Konstruksi Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kodya Banda Aceh Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kodya Sabang Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kotif Langsa Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kotif Lhokseumawe Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
2009 2010
Kotif Simeulue
(3)
Sep Oct Nov Dec Jan* Feb* Mar* Apr* May* Jun* Jul* Aug* Sep*
2009 2010
Dati II dan Sektor Ekonomi 2005 2006 2007 2008 2009
12,525 16,956 13,119 16,034 16,748 18,514 18,478 18,711 16,748 9,877 10,316 10,317 10,310 8,498 11,585 10,867 10,111 10,550
42,697 65,124 108,936 178,849 204,291 189,950 190,211 194,608 204,291 99,094 108,028 106,307 116,000 122,278 129,633 136,378 150,253 169,707
2,712 11,914 17,039 53,319 55,639 55,575 57,027 56,692 55,639 60,199 59,985 61,520 58,702 58,194 66,803 64,514 63,908 66,851
489,120 584,559 821,014 1,182,693 1,410,664 1,346,378 1,375,059 1,385,261 1,410,664 1,441,274 1,467,206 1,636,025 1,675,466 1,710,860 1,782,761 1,711,677 1,760,643 1,782,574
6 258,675 305,862 417,145 605,236 829,371 746,553 786,309 813,337 829,371 680,650 697,724 812,583 834,468 852,561 867,628 854,748 858,749 887,861
383 1,765 5,587 3,849 11,693 6,642 7,080 9,661 11,693 2,433 2,653 10,391 3,091 3,156 3,425 3,770 3,660 3,638
- - 147 - 1,843 1,363 1,387 1,636 1,843 1,881 1,527 1,439 1,451 1,426 1,403 1,400 1,377 1,363
2,813 4,664 5,360 8,340 11,548 11,119 11,909 11,769 11,548 19,726 18,658 21,385 22,743 22,617 22,409 22,188 21,436 20,810
46,769 65,363 113,720 206,401 267,428 239,223 251,526 285,778 267,428 126,762 135,840 163,239 171,319 168,795 177,213 249,766 248,329 246,126
7,452 10,324 53,154 26,415 53,385 48,556 57,754 54,416 53,385 13,655 14,866 17,648 27,530 29,606 31,282 30,462 35,886 40,223
- - - - 99 99 99 99 99 98 100 99 100 100 98 99 100 100
2,963 4,205 10,152 13,444 40,251 33,893 43,377 40,624 40,251 5,082 5,778 3,639 13,713 16,590 18,545 22,341 27,474 29,615
2,400 4,241 5,161 4,444 4,961 5,925 5,717 5,414 4,961 3,490 3,368 3,462 3,292 3,034 2,827 2,759 2,589 2,924
902 574 2,898 7,107 7,429 7,831 7,734 7,574 7,429 436 925 5,862 5,774 5,383 5,062 462 889 2,990
1,187 1,304 34,943 1,420 645 808 827 705 645 4,549 4,695 4,586 4,651 4,499 4,750 4,801 4,834 4,594
201,258 223,746 239,177 360,231 483,474 439,650 456,653 450,077 483,474 516,193 524,180 598,481 608,334 626,961 631,896 547,162 548,061 575,701
7 114,065 161,485 330,241 534,297 880,575 795,148 839,995 869,579 880,575 828,906 866,123 955,329 1,019,857 1,062,938 1,058,057 1,060,042 1,096,689 1,114,502
905 2,813 5,254 24,690 47,286 44,829 50,181 51,738 47,286 32,616 33,311 58,709 36,485 38,509 26,118 26,675 27,434 27,034
27 337 379 2,502 5,490 5,258 5,418 5,492 5,490 3,238 3,679 3,668 3,659 5,650 5,641 5,631 5,621 5,611
4,960 5,494 6,374 5,405 5,806 6,987 10,518 5,700 5,806 42,924 46,491 46,005 46,989 49,387 47,577 47,702 48,988 47,556
39,897 88,550 94,283 146,532 226,240 201,119 213,927 220,732 226,240 173,374 191,752 203,852 213,344 210,178 211,951 228,896 227,739 226,178
42,048 28,761 49,496 64,917 91,826 82,347 88,522 94,535 91,826 64,210 62,984 54,640 86,279 92,267 100,267 100,613 103,341 106,122
- - -
-23,439 18,794 28,213 44,369 71,651 51,638 57,277 62,475 71,651 44,157 43,631 36,116 68,023 73,456 80,450 81,606 83,258 83,508
3,732 2,490 2,390 2,350 4,801 4,787 4,642 4,769 4,801 6,003 5,416 5,416 5,807 6,459 6,338 5,801 5,495 5,450
14,797 7,397 17,199 15,719 9,666 19,810 20,721 21,462 9,666 6,511 6,621 5,179 4,568 4,289 3,426 1,493 1,671 1,716
80 80 1,694 2,479 5,708 6,112 5,882 5,829 5,708 7,539 7,316 7,929 7,881 8,063 10,053 11,713 12,917 15,448
26,228 35,529 174,456 290,251 503,927 454,608 471,430 491,383 503,927 512,544 527,906 588,455 633,101 666,947 666,503 650,525 683,566 702,001
8 344,432 400,568 600,936 864,870 818,892 819,725 824,860 822,784 818,892 580,848 599,340 683,268 723,782 1,229,464 1,272,744 1,259,006 1,284,340 1,317,275
11,270 16,161 28,781 41,963 40,655 43,818 42,714 41,422 40,655 7,575 7,889 38,619 10,931 30,366 36,359 37,245 34,341 31,333
- 1,446 1,550 1,500 1,356 1,451 1,419 1,388 1,356 1,460 1,423 6,528 5,070 5,003 4,791 4,623 4,548 4,484
8,195 8,417 4,624 4,708 2,845 3,228 3,207 3,251 2,845 9,204 9,048 8,630 8,966 11,060 13,437 12,944 12,610 13,231
64,977 89,014 144,468 257,165 314,966 321,788 326,967 323,580 314,966 114,305 116,051 143,665 150,835 226,784 244,805 290,367 286,906 281,684
12,387 13,686 13,443 19,004 13,023 15,692 15,369 14,846 13,023 17,305 7,847 13,954 42,393 54,082 54,267 50,337 49,737 49,019
- - - 7 6 96 96 95
3,768 3,763 5,422 10,922 6,489 9,587 9,176 7,877 6,489 1,408 2,393 7,878 36,271 44,342 44,583 41,030 40,274 39,342
1,499 1,295 935 670 3,819 3,627 3,461 3,949 3,819 4,113 4,220 3,957 3,982 4,213 4,169 4,212 3,860 3,745
7,076 8,454 6,677 7,157 2,008 1,749 1,999 2,044 2,008 282 386 947 963 3,021 2,821 1,250 1,602 1,995
44 174 409 255 707 729 733 976 707 11,502 848 1,172 1,177 2,499 2,688 3,749 3,905 3,842
247,603 271,844 408,070 540,530 446,047 433,748 435,184 438,297 446,047 430,999 457,082 471,872 505,587 902,169 919,085 863,490 896,198 937,524
9 165,968 225,935 348,990 490,551 709,515 660,225 682,413 702,686 709,515 503,270 527,811 592,005 610,704 798,723 823,133 812,794 822,466 825,342
1,970 3,891 2,839 3,201 2,386 4,040 6,587 2,539 2,386 1,075 1,427 8,057 1,733 2,110 2,074 3,957 4,086 4,188
- - - 377 1,478 486 486 696 1,478 853 1,260 1,259 1,272 1,284 1,441 - -
-240 317 198 350 313 329 319 316 313 2,267 2,191 1,493 1,638 2,220 1,584 2,085 2,080 2,156
22,619 32,562 55,569 98,566 160,103 159,515 166,697 159,287 160,103 45,983 50,360 72,763 77,435 108,260 118,430 154,540 162,974 149,173
20,341 6,180 9,176 14,321 19,395 9,983 10,229 23,894 19,395 15,509 15,698 16,603 25,847 29,442 29,902 31,028 32,087 31,929
3 - - -
-1,852 1,399 1,767 6,252 16,292 7,021 7,023 20,643 16,292 11,483 11,398 11,818 20,368 22,761 23,088 24,164 25,490 25,555
21 - 28 - - - 1,541 1,700 1,874 2,375 2,147 2,108 2,518 2,326 1,959
925 1,927 1,850 306 2,639 2,603 2,726 2,799 2,639 579 638 686 765 1,050 1,041 514 465 541
17,540 2,854 5,531 7,763 464 359 480 452 464 1,906 1,962 2,225 2,339 3,484 3,665 3,832 3,806 3,874
120,798 182,985 281,208 373,736 525,840 485,872 498,095 515,953 525,840 437,583 456,875 491,830 502,779 655,407 669,702 621,184 621,239 637,896
# 195,225 262,211 356,056 545,568 857,834 691,739 800,457 828,006 857,834 777,095 796,900 883,985 905,358 916,311 927,269 904,546 934,683 947,177
2,252 632 2,003 5,363 16,759 11,117 16,532 17,185 16,759 5,955 5,049 27,261 5,383 4,992 4,816 1,324 1,286 1,267
- - - 1,394 516 536 473 480 516 529 539 545 542 538 595 675 679 618
560 852 971 2,593 3,594 3,738 3,661 6,192 3,594 5,834 6,225 10,964 11,987 13,778 13,759 13,060 12,871 12,744
Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Tengah Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Tenggara Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Timur Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Utara Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Pidie Pengangkutan Jasa Dunia Usaha
(4)
Sep Oct Nov Dec Jan* Feb* Mar* Apr* May* Jun* Jul* Aug* Sep*
2009 2010
Dati II dan Sektor Ekonomi 2005 2006 2007 2008 2009
40,903 57,265 92,471 154,724 336,983 205,449 291,271 305,044 336,983 158,714 171,673 184,650 196,054 195,874 197,267 338,434 344,387 346,538
7,423 9,992 11,600 24,941 24,028 23,564 26,468 26,191 24,028 22,134 23,183 23,793 50,430 54,257 59,953 62,539 62,339 62,708
- - - - 110 71 119 117 110 106 100 95 90 83 78 121 115 73
2,608 4,571 7,946 13,862 13,012 12,350 15,228 16,115 13,012 10,966 11,258 2,962 27,477 31,342 33,663 33,213 32,565 33,227
122 - 40 63 768 657 622 618 768 952 968 983 2,661 926 1,007 2,642 2,855 2,854
4,656 4,095 3,033 10,484 4,579 7,607 7,720 4,585 4,579 6,275 6,957 8,199 7,177 6,990 7,189 5,777 5,953 6,005
37 1,326 581 532 5,559 2,879 2,779 4,756 5,559 3,835 3,900 11,554 13,025 14,916 18,016 20,786 20,851 20,549
144,087 193,470 249,011 356,553 475,954 447,335 462,052 472,914 475,954 583,929 590,231 636,772 640,962 646,872 650,879 488,514 513,121 523,302
# 70,389 98,262 137,319 202,013 299,603 267,765 280,775 290,502 299,603 285,056 292,389 289,522 289,545 288,165 288,555 284,273 283,086 293,625
5,153 8,606 10,538 10,284 9,385 10,496 10,204 9,785 9,385 3,230 3,049 4,906 3,173 3,226 5,500 5,115 5,569 5,945
- - 67 - - - 3,210 5,293 6,460 7,313 10,857 13,713 17,001 18,290
- - 299 404 422 484 472 448 422 1,783 1,182 1,260 952 812 796 1,052 1,045 1,050
8,097 16,845 25,656 49,711 64,447 62,796 62,123 62,497 64,447 29,530 28,947 36,618 37,645 37,492 41,336 75,159 77,257 77,906
391 1,363 5,251 9,063 7,136 9,599 13,235 9,996 7,136 6,542 6,473 4,248 7,160 6,835 6,884 5,848 5,668 5,696
- - 146 248 - - -
-391 1,363 4,650 7,665 5,896 8,365 11,809 8,793 5,896 2,800 2,887 565 3,109 2,848 2,899 2,982 2,968 3,062
- - 29 61 173 163 159 173 173 193 164 168 164 160 156 151 122 118
- - 426 1,089 939 1,064 1,167 932 939 1,648 1,542 1,750 2,144 2,110 2,132 1,072 1,108 1,203
- - - - 128 7 100 98 128 1,901 1,880 1,765 1,743 1,717 1,697 1,643 1,470 1,313
56,748 71,448 95,508 132,551 218,213 184,390 194,741 207,776 218,213 243,971 249,528 237,197 234,155 232,487 223,182 183,386 176,546 184,738
# 257,259 312,454 450,496 644,807 575,975 531,351 553,261 579,525 575,975 482,643 493,234 589,475 610,912 998,818 1,032,738 1,014,893 1,030,852 1,059,844
2,876 4,207 21,791 12,046 14,052 11,677 12,095 13,645 14,052 3,434 3,473 13,899 3,713 4,435 4,147 7,317 7,804 7,647
11 1 1,174 3,094 1,669 1,769 1,733 1,705 1,669 1,661 1,652 1,635 1,719 2,574 2,522 2,453 2,460 2,427
547 1,685 3,700 5,778 5,994 5,869 5,669 5,845 5,994 12,503 12,472 21,552 21,491 22,819 23,698 17,341 16,360 15,881
50,601 70,229 117,634 203,240 200,289 193,587 201,588 205,056 200,289 74,002 76,560 95,636 98,240 186,446 199,362 273,136 270,249 270,651
7,776 16,656 29,596 37,604 36,883 31,698 32,324 38,152 36,883 19,648 20,649 20,739 32,859 77,146 82,442 81,649 83,461 84,629
- - -
-169 6,501 12,164 26,907 22,937 17,179 17,963 23,766 22,937 6,221 7,191 2,498 13,208 46,801 50,907 52,545 54,685 55,728
364 172 465 603 1,151 1,422 1,354 1,333 1,151 725 697 897 866 1,407 1,635 3,579 3,525 3,470
710 1,015 4,213 7,234 3,510 3,371 3,420 3,585 3,510 10,230 10,241 14,599 16,049 18,644 19,785 15,440 15,343 15,275
6,533 8,968 12,754 2,860 9,285 9,726 9,587 9,468 9,285 2,472 2,520 2,745 2,736 10,294 10,115 10,085 9,908 10,156
195,448 219,675 276,601 383,045 317,088 286,751 299,852 315,121 317,088 371,395 378,428 436,014 452,890 705,398 720,567 632,997 650,518 678,609
# 225,052 285,792 401,015 558,358 674,847 666,813 674,111 676,716 674,847 578,863 596,008 705,885 734,035 749,885 813,788 792,141 796,065 810,095
2,297 6,049 7,945 9,555 10,424 9,716 10,817 11,296 10,424 2,782 2,717 27,938 2,681 2,506 2,633 2,764 2,745 2,381
- - - - 2,011 1,881 1,964 1,987 2,011 2,004 2,008 2,000 2,000 2,000 1,999 2,000 2,000 2,000
272 1,811 5,315 10,314 11,940 11,086 11,887 11,900 11,940 15,881 15,184 17,449 18,051 18,224 19,121 17,062 15,424 17,737
34,277 63,483 121,414 191,579 250,115 249,500 251,752 249,778 250,115 164,241 174,390 216,550 224,183 222,408 230,577 238,782 240,128 231,966
3,967 12,490 19,500 26,117 27,429 30,787 28,946 30,772 27,429 25,807 21,802 23,171 58,212 65,859 81,585 82,445 92,738 93,521
- - - - 12 14 14 13 12 12 11 11 10 9 9 8 8 7
3,013 8,035 11,270 17,982 17,229 19,913 18,265 19,820 17,229 16,815 12,294 12,869 48,064 53,316 61,646 65,081 71,429 72,889
- 1,897 3,217 1,875 2,014 2,196 2,113 2,146 2,014 1,317 1,217 1,185 1,107 1,076 6,439 6,356 6,074 5,629
179 1,714 3,156 3,648 5,420 5,711 5,711 5,969 5,420 2,978 3,026 3,832 3,827 6,297 5,514 3,351 7,508 7,530
775 844 1,857 2,612 2,754 2,953 2,843 2,824 2,754 4,685 5,254 5,274 5,204 5,161 7,977 7,649 7,719 7,466
184,239 201,959 246,841 320,793 372,928 363,843 368,745 370,983 372,928 368,148 379,907 418,777 428,908 438,888 477,873 449,088 443,030 462,490
# 255,000 346,390 360,567 516,427 689,506 636,146 652,725 680,368 689,506 615,479 639,536 717,037 732,754 749,530 767,155 758,791 771,050 771,930
8,135 12,731 10,521 9,248 14,119 12,121 13,919 14,437 14,119 2,118 2,059 14,742 2,015 1,970 1,798 1,489 1,453 1,324
- 103 784 2,294 4,079 3,999 4,051 4,654 4,079 3,395 3,419 3,332 3,360 3,343 3,334 3,326 3,413 3,772
3,010 3,122 6,664 17,695 20,096 21,920 20,659 22,177 20,096 25,635 25,436 28,892 27,390 29,961 30,289 29,884 28,885 29,029
23,617 72,662 65,189 89,566 115,613 116,358 119,327 123,596 115,613 89,568 94,978 107,260 112,438 110,540 113,215 122,105 121,617 118,502
26,169 33,609 43,173 55,494 67,765 60,169 62,304 65,420 67,765 33,459 44,835 30,263 48,066 54,347 57,555 59,678 63,783 65,468
- - 594 41 117 71 71 70 117 15 15 15 22 22 21 21 19 34
11,071 11,490 16,990 27,894 35,140 36,901 37,338 36,708 35,140 19,107 23,653 15,226 32,850 37,907 40,151 41,624 43,649 43,977
5,048 5,105 4,766 4,000 5,760 3,159 3,957 4,429 5,760 2,069 2,043 1,916 1,794 1,745 3,353 3,462 3,731 3,503
10,033 16,676 20,305 21,768 22,274 16,329 16,842 19,737 22,274 6,696 13,904 7,880 8,101 9,190 8,302 8,803 10,349 11,767
17 338 518 1,791 4,474 3,709 4,096 4,476 4,474 5,572 5,220 5,226 5,299 5,483 5,728 5,768 6,035 6,187
194,069 224,163 234,234 342,130 467,834 421,579 432,464 450,083 467,834 461,304 468,809 532,548 539,485 549,369 560,964 542,309 551,899 553,835
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Besar Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Jeumpa Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Selatan Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Kab. Aceh Singkil Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
(5)
Sep Oct Nov Dec Jan* Feb* Mar* Apr* May* Jun* Jul* Aug* Sep*
2009 2010
Dati II dan Sektor Ekonomi 2005 2006 2007 2008 2009
# 227,464 309,664 512,156 779,313 783,699 742,802 763,838 784,409 783,699 601,688 634,325 727,639 755,069 1,067,670 1,097,913 1,101,039 1,140,226 1,155,312
3,418 4,541 6,598 18,845 22,495 22,964 23,472 23,761 22,495 13,559 14,090 24,897 14,444 18,897 18,153 23,699 22,713 21,150
250 - - 628 1,753 1,998 1,979 1,746 1,753 1,714 1,736 2,000 2,027 2,174 713 700 666 617
376 1,570 3,338 3,207 3,920 3,398 3,403 3,270 3,920 4,801 4,187 5,020 4,773 15,782 16,699 17,363 16,773 17,116
29,750 59,612 142,485 254,105 299,220 290,606 298,486 307,675 299,220 144,166 149,847 164,557 167,272 216,404 223,371 302,673 302,728 297,003
6,979 10,372 38,356 59,288 38,100 42,297 41,917 42,328 38,100 19,027 20,142 18,553 32,820 45,749 49,962 53,888 60,069 63,617
- - - 19 9 12 11 10 9 - - 7 6 5 4 - -
-4,327 8,063 29,775 47,329 21,833 25,092 24,911 25,109 21,833 7,090 9,661 7,175 20,895 27,134 29,641 32,895 36,130 38,031
774 347 491 5,158 2,870 3,217 3,046 2,482 2,870 1,086 1,049 1,048 1,056 1,201 1,226 2,562 4,081 4,698
1,636 1,854 7,463 6,001 9,143 9,784 9,806 10,693 9,143 4,575 3,246 4,573 5,031 7,676 7,639 5,466 6,355 7,618
242 108 627 781 4,245 4,192 4,143 4,034 4,245 6,276 6,186 5,750 5,832 9,733 11,452 12,965 13,503 13,270
186,691 233,569 321,379 443,240 418,211 381,539 394,582 405,630 418,211 418,421 444,323 512,612 533,733 768,664 789,015 702,716 737,277 755,809
# - 5,045 4,779 7,383 - 16,341 17,248 18,277 - 1,082,636 1,091,040 1,232,053 1,309,285 28,811 31,060 35,899 41,779 45,023
- - - 13 - - - 7,058 8,229 45,696 24,855 143 182 209 760 747
- - - 338 312 295 - 1,165 1,129 1,104 1,060 - - - -
-- - - 20,020 16,313 15,591 16,619 572 639 744 714 717
- 3,425 3,052 4,505 - 13,120 13,933 14,981 - 166,476 170,439 242,403 255,727 6,450 7,425 9,978 13,457 15,102
- - - 5 - 7 7 - - 27,438 27,328 27,048 62,827 4,290 4,641 5,562 5,606 5,568
- - - 9 8 8 8 - - - -
-- - - 6,536 6,226 5,175 39,308 83 83 833 833 833
- - - 1,302 1,183 1,413 1,293 - - - -
-- - - 5 - 7 7 - - 7,908 8,304 9,452 9,424 4,207 4,558 4,729 4,773 4,735
- - - 11,683 11,607 11,000 12,794 - - - -
-- 1,620 1,727 2,860 - 2,875 2,996 3,000 - 860,479 867,602 900,211 948,197 17,356 18,173 19,406 21,242 22,889
# 3,335,612 4,448,373 6,257,010 9,078,183 11,215,855 10,404,757 10,818,858 11,107,028 11,215,855 10,668,051 10,973,383 12,367,495 12,807,331 13,120,455 13,529,938 13,376,991 13,725,959 13,947,151
65,314 119,580 168,673 206,183 240,107 216,729 239,562 246,980 240,107 100,210 103,604 325,900 131,738 134,199 129,481 142,914 142,209 135,300
378 2,475 5,042 17,254 25,274 25,115 24,475 25,696 25,274 26,996 29,953 40,453 40,762 43,751 46,001 47,596 51,130 52,562
39,154 50,040 71,580 88,987 103,235 104,860 109,873 110,399 103,235 291,205 295,383 326,460 329,015 334,703 337,405 325,911 320,736 322,351
517,199 975,662 1,512,417 2,413,821 3,262,187 2,987,596 3,156,685 3,263,089 3,262,187 2,073,345 2,172,964 2,534,798 2,629,016 2,620,766 2,750,236 3,357,695 3,378,796 3,333,201
303,278 376,668 620,937 890,462 1,026,976 988,489 1,033,330 1,065,892 1,026,976 647,831 669,133 636,690 909,355 974,457 1,055,177 1,055,622 1,108,570 1,142,523
598 1,623 2,521 2,393 2,129 2,051 2,098 2,091 2,129 2,364 6,383 6,403 8,040 8,001 9,628 10,256 10,748 10,919
144,082 174,298 301,845 467,345 506,522 486,299 522,064 547,650 506,522 228,131 234,371 182,224 433,474 489,352 527,635 535,487 560,669 564,029
28,867 34,439 33,032 40,099 60,893 59,748 59,149 59,698 60,893 47,209 49,489 47,968 51,843 48,907 58,385 63,659 63,346 59,721
97,250 129,631 201,742 300,072 358,140 344,909 352,777 357,204 358,140 228,659 248,025 259,087 274,257 283,421 291,020 273,259 295,792 325,359
32,481 36,677 81,797 80,553 99,292 95,482 97,242 99,249 99,292 141,468 130,865 141,008 141,741 144,776 168,509 172,961 178,015 182,495
2,410,289 2,923,947 3,878,361 5,461,476 6,558,075 6,081,969 6,254,933 6,394,972 6,558,075 7,528,464 7,702,346 8,503,194 8,767,445 9,012,579 9,211,638 8,447,253 8,724,518 8,961,214
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
ACEH Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian
Jasa Sosial Masyarakat Lain-lain
Dati II lainnya Konstruksi Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Perdagangan Jasa-jasa
Listrik, Gas dan Air Pertanian Pertambangan Perindustrian Kab. Aceh Barat
(6)